汽車保險與理賠.doc

汽車保險與理賠（1）風險的含義：一是可能存在損失，二是這種損失是不確定的（2）風險的要素：風險因素、風險事故、損失（在風險管理中，損失是指非故意的，非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少，這一定義是狹義損失的定義）（3）風險的分類：1，按風險的性質(zhì)分類可將風險分為純粹風險與投機風險。2，按風險的對象分類可將風險分為財產(chǎn)風險、責任風險、信用風險和人身風險。3，按風險產(chǎn)生的原因分類可將風險分為自 然風險、社會風險、政治風險、經(jīng)濟風險和技術(shù)風險。4，按風險的影響程度分類可分為基本風險和特定風險。5，按風險產(chǎn)生的環(huán)境分類可分為靜態(tài)風險和動態(tài)風險（4）風險管理的含義：是指經(jīng)濟單位當事人通過對風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致?lián)p失，期望達到以最小成本去爭取最大安全保障的管理活動（5）風險管理的目標：是選擇最經(jīng)濟和最有效的方法把風險成本降到最小，獲得最大的安全保證。風險管理的總目標可分為：損失前管理目標（包括以下方面：降低損失成本，預(yù)防潛在損失。減輕和消 除企業(yè)人員對潛在損失的精神壓力。遵守和履行外界賦予企業(yè)的責任），損失后管理目標（包括以下方面：維持企業(yè)的生存，生產(chǎn)能力的保持與利潤計劃的實現(xiàn)，保持企業(yè)的服務(wù)能力，履行社會責 任）（6）風險管理的基本程序：風險識別（風險識別的方法：生產(chǎn)流程法、風險類別列舉法、財務(wù)報表分析法、現(xiàn)場調(diào)查法）、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術(shù)（控制法：避免、預(yù)防、抑制、風 險中和、集合或分散。財務(wù)法：自留、轉(zhuǎn)移）和風險管理效果評價等（7）保險的含義：從經(jīng)濟角度上說，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排。從法律角度來看，保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。（8）保險的職能：分散風險、補償損失、積蓄基金、風險管理（前兩個是基本職能，后兩個是派生職能）（9）保險的要素：可保風險，多數(shù)人的同質(zhì)風險的集合與分散，費率的合理厘定，保險基金的建立、訂立保險合同（10）保險的分類：1，按保險的性質(zhì)分類：商業(yè)保險、社會保險、政策保險。2，按保險標的分類：財產(chǎn)保險、責任保險、信用保證保險、人身保險。3，按保險的實施形式分類：強制保險、自愿保險（11）保險的基本原則：最大誠信原則，保險利益原則，近因原則，損失補償原則，分攤原則和代位追償原則（12）代位追償?shù)暮x：是指在財產(chǎn)保險中由于第三者的過錯致使保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定給付保險金后，保險人取得被保險人作為受害人的地位，行使向致害 人進行民事侵權(quán)索賠的權(quán)利（13）汽車保險的特征：1，保險標的出險率高。2，業(yè)務(wù)量大、投保率高。3，擴大保險利益。4，被保險人自負責任與無賠款優(yōu)待（14）保險市場作為一個完整體系，其主要由保險人、保險中介和保險消費者三方面構(gòu)成（15）保險精算的含義：是指以概率和數(shù)理統(tǒng)計為基礎(chǔ)，研究保險事故的出險規(guī)律、保險事故損失額的分配規(guī)律、保險人承擔風險的平均損失及其分布規(guī)律、保險費和責任準備金等保險具體問題計算方 法的應(yīng)用數(shù)學（16）保險費率的含義：保險費率是保險費與保險金額的比例（17）車輛的磨損過程分為三個階段：初期磨損階段，正常磨損階段和急劇磨損階段（18）機動車輛保險費率模式：1，從車費率模式（優(yōu)點：體系簡單，易于操作。缺點：不利于調(diào)動駕駛員的主觀能動性）。2，從人費率模式（19）汽車保險合同的含義：汽車保險合同是財產(chǎn)保險合同的一種，是指以機動車輛及其有關(guān)利益作為保險標的的保險合同（20）汽車保險合同的種類：1，按保險標的的內(nèi)涵分類：財產(chǎn)保險合同、責任保險合同、信用保證保險合同。2，按保險標的的價值分類：定值保險合同、不定值保險合同、足額保險合同、不足額保險 合同、超額保險合同。3，按保險人承保的方式分類：原保險合同、再保險合同（21）汽車保險合同的特點：1，汽車保險合同的一般特點：汽車保險合同是有名合同，保險合同是射悻合同，汽車保險合同是保障性合同，汽車保險合同是誠信合同，汽車保險合同是雙務(wù)合 同，汽車保險合同是有償合同，汽車保險合同是非要式合同，汽車保險合同是附和合同。2，汽車保險合同的自身特點：汽車保險合同的可保利益較大，汽車保險合同是包含財產(chǎn)保險和 責任保險的綜合保險合同，汽車保險合同屬于不定值保險合同，汽車保險合同確保保險人具有對第三者責任的追償權(quán)（22）投保汽車保險應(yīng)具備下列三個條件：1，投保人是具有權(quán)利能力和行為能力的自然人或法人，反之，不能作為投保人。2，投保人對車輛具有利害關(guān)系，存在可保利益。3，投保人負有交納保險費的 義務(wù)（23）投保人和被保險人的關(guān)系：投保人與被保險人的相等關(guān)系，投保人與被保險人的不相等關(guān)系，中介組織（24）汽車保險合同的形成：投保單，暫保單，保險單，保險憑證，批單，書面協(xié)議（25）汽車保險合同的訂立：要約，承諾（26）規(guī)定確定事故責任比例：保險車輛方負全部事故責任的，事故責任比列不超過100% 保險車輛方負主要事故責任的，事故責任比例不超過70% 保險車輛方負同等事故責任的，事故責任比例 不超過50% 保險車輛方負次要事故責任的，事故責任比例不超過30% 保險車輛方無事故責任的，保險人不承擔賠償責任（27）在交通事故中，保險車輛駕駛?cè)素撊控熑蔚?，事故責任免賠率為15% 負主要責任的，事故責任免賠率為10% 負同等責任的，事故責任免賠率為8% 負次要責任的，事故責任免賠率為5% 單方肇事事故的事故責任免賠率為15%（28）在實行事故責任免賠率和絕對免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額，絕對免賠額在保險合同中列明。保險合同可約定絕對免賠額為零（29）賠償限額：分為以下八檔：5萬，10萬，15萬，20萬，30萬，50萬，100萬和100萬以上，最高不超過5000萬（30）交通事故責任強制保險的特點：鮮明的強制性。體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”原則。堅持社會效益原則。突出以人為本，保障及時理賠。明確保障對象。實行無過錯責任原則。實行救助基金 制度（31）現(xiàn)場查勘出險現(xiàn)場：原始現(xiàn)場，變動現(xiàn)場，恢復(fù)現(xiàn)場（32）現(xiàn)場查勘的方法：沿車輛行駛路線查勘法，由內(nèi)向外查勘法，由外向內(nèi)查勘法，分片分段查勘法（33）現(xiàn)場查勘的內(nèi)容：收取物證，現(xiàn)場攝影，現(xiàn)場丈量，繪制現(xiàn)場查勘草圖，車輛檢查（34）汽車保險欺詐的含義：是指汽車保險的投保人、被保險人不遵守誠信原則，故意隱瞞有關(guān)保險車輛的真實情況，或歪曲、掩蓋事實，夸大損失程度，或故意制造、捏造保險事故造成保險標的損害 ，以謀取保險賠償金的行為（35）汽車保險欺詐的原因：經(jīng)營性原因，社會原因，保險機構(gòu)內(nèi)部原因，法制原因（36）汽車保險欺詐的表現(xiàn)形式：保險人欺詐、投保人欺詐、保險代理人欺詐（37）事故現(xiàn)場的攝影方法：相向拍攝法，十字交叉拍攝法，連續(xù)拍攝法，比例拍攝法（38）被保險人和保險人應(yīng)盡哪些義務(wù)：1，保險人的義務(wù)：說明義務(wù)，查勘義務(wù)，賠償義務(wù)，保密義務(wù)。2，被保險人的義務(wù)：告知義務(wù)，繳納保險費義務(wù)，出現(xiàn)后施救與通知義務(wù)，協(xié)助查勘義務(wù)，保 養(yǎng)車輛義務(wù)（39）交強險和三責險的責任免除：1，交強險的責任免除：因受害人故意造成的交通事故的損失。被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失。被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受 害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)路中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失 。因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。2，三責險的責任免除：保險人責任免除情況一，下列原因?qū)е碌囊馔馐鹿?，保險人不負責賠償：地震及其次生災(zāi)害。戰(zhàn)爭、軍事 沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用。核反應(yīng)、核污染、核輻射。受害人與被保險人或駕駛?cè)藧阂飧Z通。被保險人、駕駛?cè)嘶蚴芎θ斯室鈱?dǎo)致事故發(fā)生的。保險人責任免除 情況二，發(fā)生意外事故時，保險車輛有以下情形之一的，保險人不負賠償責任：除非另外有約定，發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌、臨時號牌或臨時移動 證。未在規(guī)定檢驗期內(nèi)進行機動車安全技術(shù)檢驗或檢驗未通過。保險車輛在競賽、檢測、修理、養(yǎng)護、被扣押、征用、沒收，全車被盜竊、搶劫、搶奪期間。牽引其他未投保交強險的車輛或 被該類車輛牽引。保險車輛轉(zhuǎn)讓他人，被保險人、受讓人未履行保險合同第二部分“通用條款”第十五條規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險車輛危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故。保險人責任 免除情況三，發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏模ｋU人不負賠償責任：未依法取得駕駛證、持未按規(guī)定審驗的駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不符的機動車的。駕駛?cè)嗽隈{駛 證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車的。學習駕駛時無教練員隨車指導(dǎo)的。實習期內(nèi)駕駛載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等 危險物品的機動車的，或駕駛機動車牽引掛車的。飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的。未經(jīng)被保險人同意或允許而駕車的。利用保險車輛從事犯罪活動。事故發(fā)生后，被保險人 或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的。依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險車輛的 其他情況下駕車。保險人責任免除情況四，下列損失和費用，保險人不負責賠償：被保險人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡及其所有或保管的財產(chǎn)的損失。車上人員的人身傷亡或本車 上的財產(chǎn)損失。保險車輛發(fā)生事故致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失。車載貨物掉落、泄露、腐蝕造 成的任何損失和費用。因污染引起的損失和費用。第三者財產(chǎn)因市場