國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作及風(fēng)險(xiǎn)防范.doc

國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作及風(fēng)險(xiǎn)防范國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)可以優(yōu)化商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)，有效解決中小企業(yè)融資難題。在現(xiàn)行的監(jiān)管政策和貨幣政策下，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款的分流改造，但在相關(guān)業(yè)務(wù)開展過程中，需加強(qiáng)操作以及風(fēng)險(xiǎn)防控。受全球金融危機(jī)影響，中國(guó)近幾年的進(jìn)出口貿(mào)易明顯下滑，很多企業(yè)開始將目光轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)，大力開拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，政府也通過各種措施改善國(guó)內(nèi)貿(mào)易環(huán)境，推動(dòng)國(guó)內(nèi)貿(mào)易發(fā)展，以提振經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。如此背景下，國(guó)內(nèi)貿(mào)易高速增長(zhǎng)，隨之而來的國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)需求也水漲船高，發(fā)展空間巨大，為未來的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)拓展帶來了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。發(fā)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)既能夠有效解決中小企業(yè)融資難問題，又能夠推動(dòng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，具有積極的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。應(yīng)采取有效措施，營(yíng)造良好的國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資環(huán)境，加快國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性發(fā)展。一、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資是貿(mào)易融資按照市場(chǎng)進(jìn)行分類的一種。所謂貿(mào)易融資，是指在商品交易中，銀行運(yùn)用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。首先，貿(mào)易融資屬于短期融資，其目的是為了滿足客戶短期資金周轉(zhuǎn)的需要。其次，貿(mào)易融資是一種結(jié)構(gòu)性融資，即企業(yè)將擁有未來現(xiàn)金流的特定資產(chǎn)剝離開來，并以該特定資產(chǎn)為標(biāo)的進(jìn)行融資。國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資與傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款相比，雖都屬于短期融資，但兩者有著明顯的區(qū)別：首先，在客戶準(zhǔn)入方面存在差異。傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)主要基于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，實(shí)行以企業(yè)資信為核心的主體準(zhǔn)入控制，關(guān)注企業(yè)的綜合償債能力，注重對(duì)企業(yè)的規(guī)模、財(cái)務(wù)實(shí)力、擔(dān)保方式、資產(chǎn)負(fù)債率、盈利能力等指標(biāo)的考核；而國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資則是基于具有貿(mào)易背景的交易活動(dòng)，注重企業(yè)貿(mào)易背景的真實(shí)性和企業(yè)物流資金流的有效鎖定。國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)門檻比傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款要低，一些資信等級(jí)達(dá)不到流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)條件的客戶，只要有真實(shí)的貿(mào)易背景和可預(yù)測(cè)的未來現(xiàn)金流也可以辦理。其次，在貸款管理操作方面存在差異性。傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款在確定貸款額度和貸款期限時(shí)，依靠授信人員根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況測(cè)算，準(zhǔn)確性較差，資金一旦進(jìn)入企業(yè)體內(nèi)循環(huán)后，難以跟蹤監(jiān)控，容易產(chǎn)生資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，在信貸管理上強(qiáng)調(diào)貸前準(zhǔn)入；而國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的貸款額度和期限嚴(yán)格與貿(mào)易周期匹配，具有自償性，融資用途明確可控，期限短、周轉(zhuǎn)快、流動(dòng)性高，強(qiáng)調(diào)封閉操作和過程管理。最后，在產(chǎn)品和收益方面更具優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款品種單一，貸款利息是銀行的主要收入來源；國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)則產(chǎn)品系列豐富多樣，能滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期各個(gè)環(huán)節(jié)的融資需求（如圖1所示），在業(yè)務(wù)過程中還能帶動(dòng)結(jié)算、資金、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，綜合回報(bào)較高。比如，客戶若在銀行開立信用證采購(gòu)大宗商品，到期需支付信用證款項(xiàng)時(shí)，可辦理買方融資，貨到后，客戶歸還買方融資，然后又可以貨物質(zhì)押辦理商品融資。一筆業(yè)務(wù)采購(gòu)，銀行就可以獲得開證手續(xù)費(fèi)、開證保證金收益、買方融資利息收益、商品融資利息收益及客戶結(jié)算資金沉淀等收益，大大提高了客戶的綜合貢獻(xiàn)度。圖表1：某銀行基于普通買賣雙邊貿(mào)易的國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品示意圖資料來源：銀聯(lián)信整理正是由于國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有以上特點(diǎn)，使得商業(yè)銀行在開展此類業(yè)務(wù)時(shí)，可以優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，低風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)高收益。同時(shí)，還可以優(yōu)化銀行客戶結(jié)構(gòu)，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。除此以外，還可以降低銀行經(jīng)濟(jì)資本占用，實(shí)現(xiàn)融資規(guī)模的最大化。二、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開展仍面臨難題1、實(shí)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。目前，國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資基礎(chǔ)產(chǎn)品眾多，但受到銀行自身實(shí)力、客戶基礎(chǔ)等各方面因素的制約，實(shí)際操作中各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)較為單一、集中。比如，中國(guó)工商銀行雖然推出了從采購(gòu)到生產(chǎn)，再到銷售的一整套國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品，但實(shí)際運(yùn)用中主要集中于應(yīng)收賬款環(huán)節(jié)，國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)占絕對(duì)份額。有些銀行國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)較集中于貨權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，如倉(cāng)單質(zhì)押融資、保兌倉(cāng)融資等。品種結(jié)構(gòu)的集中限制了銀行拓展客戶及業(yè)務(wù)的速度和規(guī)模。2、國(guó)內(nèi)法規(guī)制度環(huán)境不完善。以國(guó)內(nèi)信用證為例，相對(duì)于國(guó)際信用證其發(fā)展一直滯后。1997年央行發(fā)布的國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算辦法僅為部門規(guī)章，約束力相對(duì)較弱，且自頒布以來一直沒有根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充或修訂。我國(guó)國(guó)內(nèi)信用證為跟單信用證，但國(guó)內(nèi)貿(mào)易多采用鐵路運(yùn)輸、公路運(yùn)輸或者內(nèi)河航運(yùn)等方式，較難取得能代表貨權(quán)的運(yùn)輸單據(jù)，銀行在單據(jù)的真實(shí)性檢驗(yàn)上也存在操作的困難，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)信用證應(yīng)用較少。目前，跨行辦理國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)理論上可行，但沒有形成規(guī)模，各商業(yè)銀行的國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)基本封閉在自己系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行。加上信用證業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)，銀行專業(yè)人員少，客戶對(duì)該業(yè)務(wù)比較生疏，在結(jié)算中更習(xí)慣使用商業(yè)匯票或托收承付、銀行匯票、匯兌等結(jié)算工具，國(guó)內(nèi)信用證難以得到大規(guī)模發(fā)展。三、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開展及風(fēng)險(xiǎn)防控1、加大產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)核營(yíng)銷創(chuàng)新在產(chǎn)品創(chuàng)新上，要更新理念：一是產(chǎn)品創(chuàng)新不局限于創(chuàng)新出一個(gè)獨(dú)立的全新產(chǎn)品，而可以在現(xiàn)有國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品基礎(chǔ)上，加強(qiáng)結(jié)構(gòu)性安排，通過不同基礎(chǔ)產(chǎn)品的組合滿足不同的融資需求，將國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品與其他信貸產(chǎn)品、資金結(jié)算、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行等產(chǎn)品結(jié)合起來，捆綁銷售，形成全面化、系列化的產(chǎn)品體系；二是從賣產(chǎn)品轉(zhuǎn)向賣方案，變客戶被動(dòng)接受為客戶主動(dòng)需要，突出量身定制。建議在產(chǎn)品營(yíng)銷上，拓展?fàn)I銷新思維，拓寬客戶營(yíng)銷渠道：一是順藤摸瓜式，從現(xiàn)有客戶出發(fā)，通過資金流、物流的跟蹤，營(yíng)銷其上下游企業(yè)；二是核心企業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)?，以現(xiàn)有的大型企業(yè)為核心，通過“1+N”戰(zhàn)略，營(yíng)銷其產(chǎn)業(yè)鏈客戶；三是產(chǎn)業(yè)集群式，對(duì)區(qū)域集群經(jīng)濟(jì)特征突出的產(chǎn)業(yè)群集中營(yíng)銷；四是由外而內(nèi)式，從現(xiàn)有國(guó)際貿(mào)易融資客戶出發(fā)，挖掘其國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資需求。2、商業(yè)銀行需加強(qiáng)與物流、保險(xiǎn)等第三方機(jī)構(gòu)的合作國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資中的商品融資、倉(cāng)單融資等涉及到對(duì)物流的控制，不可避免地需要與物流、倉(cāng)儲(chǔ)或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行合作。由于這些機(jī)構(gòu)魚龍混雜，銀行可采取簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的方式嚴(yán)格機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，在標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單的制定、動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押價(jià)值的動(dòng)態(tài)監(jiān)控、保險(xiǎn)條款擬定等方面與第三方機(jī)構(gòu)充分地交換意見，及時(shí)溝通信息，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。3、加強(qiáng)業(yè)內(nèi)合作與相關(guān)法規(guī)制度建設(shè)，促進(jìn)規(guī)范發(fā)展各商業(yè)銀行需加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的合作交流，營(yíng)造競(jìng)相開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的良好氛圍。政府部門應(yīng)根據(jù)國(guó)內(nèi)貿(mào)易形勢(shì)和特點(diǎn)加快相關(guān)法規(guī)制度建設(shè)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、快速發(fā)展。四、工行臨沂分行推動(dòng)國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的實(shí)踐1、提高思想認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)重要性。在今年上半年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不是非常明朗的情況下，高度重視國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展，多次召開會(huì)議，研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，樹立大融資、大營(yíng)銷理念，把發(fā)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)作為拓展客戶、搶占市場(chǎng)重要手段，作為優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、增加收益、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)重要抓手，進(jìn)一步提升綜合服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。2、以產(chǎn)業(yè)集群為依托，大力發(fā)展核心客戶上下游貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。根據(jù)臨沂定位發(fā)展全國(guó)著名機(jī)械設(shè)備制造中心、全國(guó)化肥化工產(chǎn)業(yè)中心定位優(yōu)勢(shì)，著力拓展機(jī)械、礦產(chǎn)、化工等優(yōu)勢(shì)行業(yè)，摸清核心客戶生產(chǎn)規(guī)模、交易對(duì)象、產(chǎn)業(yè)鏈條、結(jié)算方式等特性，理清企業(yè)的產(chǎn)、供、銷鏈條，找出貿(mào)易融資潛力客戶，確定目標(biāo)客戶和營(yíng)銷目標(biāo)，為其量身定制符合企業(yè)實(shí)際情況的貿(mào)易融資服務(wù)方案，擴(kuò)大核心客戶服務(wù)范圍。并利用貿(mào)易融資帶動(dòng)結(jié)算業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，不斷提高工行金融產(chǎn)品的綜合服務(wù)能力，努力實(shí)現(xiàn)銀企合作雙贏局面。3、加強(qiáng)貿(mào)易融資從業(yè)人員培訓(xùn)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。通過開展新業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)推介會(huì)、案例交流會(huì)等多層次、多角度的業(yè)務(wù)培訓(xùn)形式，使客戶經(jīng)理熟練掌握國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)營(yíng)銷技巧及操作流程，拓展從業(yè)人員營(yíng)銷思路，增強(qiáng)其對(duì)市場(chǎng)機(jī)會(huì)的發(fā)掘能力和市場(chǎng)營(yíng)銷信心。4、堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加大貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。嚴(yán)格做好貿(mào)易業(yè)務(wù)背景的真實(shí)性核查，密切關(guān)注融資客戶上下游企業(yè)客戶關(guān)系，加強(qiáng)融資企業(yè)物流、資金流