人口老齡化背景下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究.doc

石河子大學(xué)畢業(yè)論文題 目： 人口老齡化背景下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究 院 （系）： 商學(xué)院統(tǒng)計(jì)與金融系 年 級(jí)： 2008級(jí) 專 業(yè)： 金 融 學(xué) 班 級(jí)： 2008（1）班 學(xué) 號(hào)： 姓 名： 指導(dǎo)教師： 完成日期： 2012年6月*日 目 錄1引言11.1研究背景和意義11.1.1研究背景及特點(diǎn)11.1.2研究的目的與意義12人口老齡化給金融業(yè)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)22.1我國人口老齡化的概況22.2人口老齡化給金融帶來的機(jī)遇22.3人口老齡化給金融帶來的挑戰(zhàn)33應(yīng)對(duì)人口老齡化的金融創(chuàng)新53.1在銀行業(yè)方面的金融創(chuàng)新53.2在保險(xiǎn)業(yè)方面的金融創(chuàng)新63.3在產(chǎn)品服務(wù)方面的金融創(chuàng)新74金融創(chuàng)新存在的問題74.1我國銀行業(yè)在人口老齡化背景下金融創(chuàng)新中存在的問題74.2保險(xiǎn)業(yè)在人口老齡化背景下金融創(chuàng)新存在的問題84.3人口老齡化背景下金融創(chuàng)新存在的其他問題85加強(qiáng)金融創(chuàng)新應(yīng)對(duì)人口老齡化應(yīng)采取的措施95.1在銀行業(yè)存在問題的解決措施是95.2保險(xiǎn)業(yè)存在人口老齡化背景下金融創(chuàng)新出現(xiàn)的問題的解決措施是95.3關(guān)于金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的措施10結(jié)束語11致謝12參考文獻(xiàn)13摘要人口老齡化已經(jīng)發(fā)展成為全球性的社會(huì)問題。我國作為一個(gè)人口基數(shù)大國，人口老齡化趨勢(shì)更為突出，通過對(duì)人口老齡化與金融市場(chǎng)的關(guān)系問題的討論，分析人口老齡化對(duì)金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的影響，闡述人口老齡化背景下金融業(yè)創(chuàng)新的種類，及面對(duì)人口老齡化這一背景下金融業(yè)所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，講述金融產(chǎn)品的創(chuàng)新存在的問題和面對(duì)這些問題所采取的措施，顯示了我國面臨人口老齡化金融業(yè)所做出的努力和解決困難時(shí)金融業(yè)體現(xiàn)出的實(shí)力，顯示出金融創(chuàng)新在生活以及未來解決新問題中所發(fā)揮的巨大作用。關(guān)鍵字：人口老齡化 機(jī)遇和挑戰(zhàn) 金融產(chǎn)品創(chuàng)新 AbstractThe aging population has become a global social problem.China as a big population base, the ageing of the population trend is more outstanding, the aging of population and the discussion on the relationship between financial markets, analysis of population aging on the development of financial industry impact under the background of population aging, the financial innovation types, and faced with the aging of the population in this context financial industry faces opportunities and challenges, financial product innovation problems and face these problems the measures taken, showed our country facing the aging of the population and the efforts made by the financial industry to solve difficult financial embodies strength, showing that the financial innovation in the life and solve the new problems in the future the great role played.Keyword：Aging of population Opportunities and challenges The innovation of financial products13石河子大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文1引言1.1研究背景和意義1.1.1研究背景及特點(diǎn)當(dāng)前我國人口發(fā)展的主要問題是人口老齡化不斷加劇，人口的發(fā)展受社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)的制約，同時(shí)它對(duì)社會(huì)的發(fā)展也起著促進(jìn)或延緩的作用。經(jīng)過30年的努力，我國在人口控制的問題上取得了卓效可喜的成績(jī)。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局最新統(tǒng)計(jì)，在計(jì)劃生育政策實(shí)施后，我國人口總和生育率從20世紀(jì)70年代初的5.8%下降到現(xiàn)在1.8%左右。隨著生育率的下降，人口的發(fā)展也使得人口老齡化問題尤為突出。根據(jù)聯(lián)合國的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，在一個(gè)國家或地區(qū)內(nèi)，60歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到10%或者65歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到7.5%，就可以說明這個(gè)國家進(jìn)入了老齡化社會(huì)。按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，本世紀(jì)我國已進(jìn)入了老齡化社會(huì)，其特點(diǎn)是：老齡人口多，老齡化進(jìn)程快，2005年我國老齡人口以3%的速度增長(zhǎng)，60歲以上的老年人口近1.44億，占總?cè)丝诒壤_(dá)11%。而且我國已成為世界上唯一60歲以上人口超過1億的國家。預(yù)計(jì)到2015年，我國60歲以上的老年人口將超過2億，到2020年65歲以上的人口將達(dá)到2.65億，2051年達(dá)到最大值4.37億。人口老齡化給我們帶來了各種問題，同時(shí)也給金融帶來了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，因?yàn)榻鹑诰褪窃诓粩嗟奶魬?zhàn)與創(chuàng)新中慢慢發(fā)展的。1.1.2研究的目的與意義人口老齡化研究的主要目的是緩解人口老齡化對(duì)金融業(yè)帶來的壓力，幫助老齡化人口解決老齡化帶來的影響。研究和探討金融創(chuàng)新，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，總體上來看，我國金融市場(chǎng)，市場(chǎng)化不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分，活力不強(qiáng)。中小企業(yè)的貸款，經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)高，成本比較大，效益相對(duì)比較差，針對(duì)以上問題，國家最近幾年也在推進(jìn)金融的改革和創(chuàng)新，包括發(fā)展一些新型的金融機(jī)構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村信用合作社，小額擔(dān)保公司等。在這個(gè)背景下探討農(nóng)村金融創(chuàng)新問題，是及時(shí)的，有意義的。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要作用與意義有以下四點(diǎn)：(1)提高了金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率。首先，提高了市場(chǎng)價(jià)格對(duì)信息反應(yīng)的靈敏度。其次，增加了可供選擇的金融商品種類。第三，增強(qiáng)了剔除個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四，降低交易成本，使投資收益相對(duì)上升，吸引了更多的投資者和籌資者進(jìn)入市場(chǎng)，提高交易的活躍程度。(2)提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。首先，金融創(chuàng)新通過大量提供具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具，金融服務(wù)、交易方式或融資技術(shù)等成果，從數(shù)量和質(zhì)量?jī)煞矫嫱瑫r(shí)提高需求者的滿足程度，增加了金融商品和服務(wù)的效用，從而增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的基本功能，提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。其次，提高了支付清算能力和速度。第三，大幅度增加金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和盈利率。(3)金融作用力大，為加強(qiáng)金融作用力主要是指金融對(duì)于整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用能力，一般是通過對(duì)總體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)總量的影響及其作用程度體現(xiàn)出來的。第一，提高了金融資源的開發(fā)利用與再配置效率。第二，社會(huì)融資和投資的滿足度及便利度上升。第三是各種投資與融資的限制逐漸被消除，金融創(chuàng)新后各類投資融資者實(shí)際上都進(jìn)入市場(chǎng)參與活動(dòng)。第四，增加了貨幣作用效率，創(chuàng)新后用較少的貨幣就可以實(shí)現(xiàn)較多的經(jīng)濟(jì)總量，意味著貨幣作用對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)力增大。(4)對(duì)銀行穩(wěn)定性的影響。金融創(chuàng)新對(duì)西方銀行體系產(chǎn)生了雙重影響：一方面由于金融工具與市場(chǎng)的創(chuàng)新，銀行業(yè)務(wù)日趨多樣化，銀行業(yè)變得更加集中，經(jīng)營(yíng)更為穩(wěn)健，效率不斷提高。另一方面利率厘定自由化，銀行業(yè)務(wù)綜合化，金融工具多樣化及全球市場(chǎng)一體化必然帶來金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)的加劇,使銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大為增加，導(dǎo)致銀行倒閉事件增多。綜上，現(xiàn)階段研究和探討金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是十分有意義的。2人口老齡化給金融業(yè)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)2.1我國人口老齡化的概況老齡問題包括老年人問題與老齡化問題，而老年人問題與老齡化問題相聯(lián)系，但又不完全相同，一般把有關(guān)老年人的社會(huì)保障和權(quán)益保護(hù)看作“老年人問題”，把有關(guān)老年人增加對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響稱為“老齡化問題”，這是從人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的范疇來認(rèn)識(shí)老齡問題。根據(jù)國際通行的判斷標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)城市或國家60歲以上人口所占比重達(dá)到或超過總?cè)丝跀?shù)的10%時(shí)，標(biāo)志著這個(gè)城市或國家進(jìn)入了“老齡化社會(huì)”。從世界各國人口老齡化的發(fā)展看，當(dāng)一個(gè)國家人口的年齡結(jié)構(gòu)進(jìn)入了頂部老齡化進(jìn)程以后，意味著老年人市場(chǎng)的成熟。在人口老化速度和老年人口的絕對(duì)數(shù)增長(zhǎng)較快，以及人口老化超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平出現(xiàn)的狀況下。中國的金融業(yè)也在加入WTO的大背景下，面臨外資銀行的全方位挑戰(zhàn)，特別是盈利水平較高的高端市場(chǎng)客戶(中年事業(yè)有成者)的流失更為明顯，因此，我國金融業(yè)只有在競(jìng)爭(zhēng)中樹立特色才能生存和發(fā)展。老年人市場(chǎng)作為一個(gè)正在成長(zhǎng)和未開發(fā)的市場(chǎng)，特別是在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不完善的情況下，商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)必將形成對(duì)政府養(yǎng)老機(jī)制的有利補(bǔ)充，其中必然產(chǎn)生巨大的商機(jī)。2.2人口老齡化給金融帶來的機(jī)遇中國作為世界老年人口數(shù)量最多的國家，人口老齡化具有兩個(gè)突出的特點(diǎn)：一是人口老齡化速度和老年人口的絕對(duì)數(shù)增長(zhǎng)快。在人口總體老齡化的同時(shí)，高齡老人增長(zhǎng)速度最快。二是人口老齡化超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而提前出現(xiàn)。西方國家先進(jìn)入工業(yè)化，后進(jìn)入人口老齡化，社會(huì)財(cái)富積累到人均大約1萬美元后進(jìn)入老齡社會(huì)，是“先富后老”，有充裕的財(cái)力支持建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，而我國在國內(nèi)生產(chǎn)總值人均僅800美元時(shí)，老齡化就提前到來，是“未富先老”。而且我國在人口老化速度和老年人口的絕對(duì)數(shù)增長(zhǎng)較快，以及人口老化超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平出現(xiàn)的狀況下。（1）人口老齡化給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇人口老齡化主要通過銀行存款、銀行貸款和銀行中間業(yè)務(wù)三方面給商業(yè)銀行帶來機(jī)遇。在銀行存款方面，根據(jù)生命周期理論和收入預(yù)期理論，人們會(huì)盡量平滑的趨盡一生的消費(fèi)，人們會(huì)在年輕的時(shí)候減少消費(fèi)，增加儲(chǔ)蓄。但是，隨著老齡化的到來，儲(chǔ)蓄就開始轉(zhuǎn)化為消費(fèi)，儲(chǔ)蓄率就會(huì)降低。老齡化的影響不僅體現(xiàn)在老年人自己的儲(chǔ)蓄減少, 還體現(xiàn)在對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。我國以家庭養(yǎng)老為主的形式預(yù)示著年輕人的養(yǎng)老壓力的增大，儲(chǔ)蓄自然也會(huì)減少。在銀行貸款方面，我國老齡化的高峰是在2040年到2060年，這一時(shí)期的老年人口將是從20世紀(jì)70年代以后出生的人，這兩部分人是現(xiàn)階段住房和汽車信貸要求最強(qiáng)烈的人群, 也是銀行貸款的主要目標(biāo)人群。他們面臨著自己的父母的養(yǎng)老問題，兒女的教育問題，自己的養(yǎng)老問題，隨著醫(yī)療技術(shù)和費(fèi)用的增加，他們的還貸能力就受到了考驗(yàn)，商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。銀行中間業(yè)務(wù)會(huì)迎來新的機(jī)遇，老齡化會(huì)要求人們對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃和投資管理，如此，銀行通過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)就得到了廣泛的需求，給商業(yè)銀行帶來了很大機(jī)遇。（2）人口老齡化給保險(xiǎn)業(yè)帶來了巨大的機(jī)遇我國養(yǎng)老保險(xiǎn)深度和廣度還不夠，剩余部分必須通過商業(yè)保險(xiǎn)渠道來解決。老齡化對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品的需求會(huì)增加，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，工業(yè)化、現(xiàn)代化以及生活節(jié)奏的加快，導(dǎo)致各種新疾病的出現(xiàn)以及患病年齡的年輕化，為商業(yè)重疾險(xiǎn)的發(fā)展帶來了機(jī)遇，外界環(huán)境的變化是促使保險(xiǎn)業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力，也是使保險(xiǎn)業(yè)永葆活力的必要條件，保險(xiǎn)業(yè)就是在不斷發(fā)現(xiàn)新問題、解決新問題的過程中發(fā)展的，社保只能提供人們生活中最基本的保障，具有覆蓋面廣，保障低的特點(diǎn)。保而不包的社保遠(yuǎn)不能解決現(xiàn)代人面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，需要依靠機(jī)制更加靈活的商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充社保的不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化以滿足不同的需求，居民對(duì)資金的運(yùn)用，已不單純局限于過去的儲(chǔ)蓄與消費(fèi)，越來越多的人開始關(guān)注生活中的各種風(fēng)險(xiǎn)，增加了對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的需求，同時(shí)金融危機(jī)使得人們?cè)谧非筚Y金回報(bào)的同時(shí)，開始更多地關(guān)注資產(chǎn)安全，這樣老齡化的到來給保險(xiǎn)業(yè)帶來了巨大的機(jī)遇。（3）人口老齡化給證券業(yè)帶來了機(jī)遇人口老齡化給資本市場(chǎng)帶來的機(jī)遇主要通過資金流動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、社會(huì)保障資金總量等因素來顯示。資金流動(dòng)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是在一國范圍內(nèi)儲(chǔ)蓄與資本市場(chǎng)上的流動(dòng)，一方面因?yàn)椴煌瑖业娜丝诶淆g化程度不同，導(dǎo)致的國際資本流動(dòng)。一般來說，資本會(huì)從年老型國家流向年輕型的國家，這些年輕型國家工作人口所占比例處于迅速上升中，為給大量進(jìn)入勞動(dòng)年齡的人配置資本，這些國家需要更高的投資率。風(fēng)險(xiǎn)偏好方面，不同年齡階段的人的風(fēng)險(xiǎn)偏好是不相同的。老年人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好更低，會(huì)更少的進(jìn)入到風(fēng)險(xiǎn)程度較高的資本市場(chǎng)中去。如此，風(fēng)險(xiǎn)偏好改變將會(huì)使股價(jià)下降，風(fēng)險(xiǎn)回升。隨著老齡化帶來的社會(huì)保障基金的大量增加，又會(huì)有利于證券業(yè)發(fā)展，這樣就給證券業(yè)帶來了機(jī)遇。 2.3人口老齡化給金融帶來的挑戰(zhàn)雖然人口老齡化給金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的機(jī)遇，同時(shí)由于我國的特殊國情這也面臨這很大的挑戰(zhàn)。中國的老年人有更強(qiáng)的儲(chǔ)蓄傾向。現(xiàn)在的老年人大多經(jīng)歷過戰(zhàn)爭(zhēng)和饑餓，因此普遍比較節(jié)儉，較年輕時(shí)有更強(qiáng)的儲(chǔ)蓄傾向，消費(fèi)的層次較低，愿意積累資金或投資。多數(shù)老年人接受新鮮事物的能力和意愿差，對(duì)于諸如網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等蜂擁而至的產(chǎn)品和自動(dòng)化，無形化的服務(wù)形式不適應(yīng)。對(duì)新的投資形式特別是高風(fēng)險(xiǎn)投資厭惡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，老年人在選擇投資組合時(shí)，儲(chǔ)蓄和國債的比例占85%以上，特別注意投資的安全性。但由于我國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)處于迅速轉(zhuǎn)變時(shí)期，也有一部分老年人參與到風(fēng)險(xiǎn)較高的股票等投資活動(dòng)中去。(1) 人口老齡化會(huì)帶來銀行的流動(dòng)性不足隨著金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和金融工具的日益豐富，人口老齡化在保證資產(chǎn)安全性的同時(shí)，也會(huì)要求其收益最大化。這必然會(huì)尋求其他金融機(jī)構(gòu)的安全性高的金融工具，也就是說會(huì)有一部分資金從銀行流出。如美國在80年代的銀行業(yè)危機(jī)，表面上看是由于市場(chǎng)利率上升和銀行利率的上限造成了這種“脫媒現(xiàn)象”。而事實(shí)上，由于市場(chǎng)上各種金融工具的創(chuàng)新和資本逐利的特點(diǎn)導(dǎo)致資金從銀行流向了收益率更高的市場(chǎng)造成了銀行的危機(jī)。因此在金融結(jié)構(gòu)變遷過程中，銀行要特別注意自身的流動(dòng)性問題，注意資產(chǎn)的“短借長(zhǎng)貸”矛盾，解決好資產(chǎn)負(fù)債的不匹配，加強(qiáng)流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)管理，以免出現(xiàn)因資金的流動(dòng)性吃緊而引發(fā)銀行危機(jī)。(2) 人口老齡化的過程中要適度發(fā)展契約式金融機(jī)構(gòu)人口老齡化導(dǎo)致我國契約式金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，特別是基金，基金和銀行的相關(guān)性很高，作為銀行的對(duì)立面出現(xiàn)的基金。由于人口老齡化的深入導(dǎo)致其規(guī)模發(fā)展很快，基金的發(fā)展使銀行面臨兩種風(fēng)險(xiǎn)：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和低收益風(fēng)險(xiǎn)。銀行收益主要來源是存貸差，由于以貸款形式存在的資產(chǎn)缺乏信息的對(duì)稱性，在資產(chǎn)面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)缺乏風(fēng)險(xiǎn)的套期保值手段，使其資金運(yùn)營(yíng)的成本加大。銀行為了克服其負(fù)債不利的一面，往往會(huì)加大信貸資產(chǎn)證券化，以提高流動(dòng)性，也可以分散風(fēng)險(xiǎn)。這也會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)證券市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也會(huì)弱化自己在金融市場(chǎng)的傳統(tǒng)地位，這也成為銀行發(fā)展的“悖論”，這給銀行業(yè)帶來了巨大的壓力。(3) 人口老齡化會(huì)影響貨幣政策的效果貨幣政策主要是通過貨幣供應(yīng)量和利率的調(diào)整來傳導(dǎo)以實(shí)現(xiàn)既定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。一方面，通過貨幣供應(yīng)量來調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)效果的能力取決于基礎(chǔ)貨幣的供應(yīng)量和貨幣乘數(shù)。銀行具有貨幣的創(chuàng)造能力，而銀行的這種貨幣創(chuàng)造能力取決于其負(fù)債結(jié)構(gòu)，而人口老齡化就影響了我國的金融結(jié)構(gòu)，進(jìn)而影響了銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)，這樣就引起了貨幣供應(yīng)量的變化，換句話來說人口老齡化引起的金融結(jié)構(gòu)變遷會(huì)影響我國貨幣政策的效果。另一方面，根據(jù)莫迪利安尼(FModigliani)生命周期理論，隨著人口老齡化個(gè)人儲(chǔ)蓄傾向增加也就是說個(gè)人的消費(fèi)傾向降低，如果央行想通過降低利率試圖擴(kuò)大消費(fèi)，效果可想而知，貨幣政策的利率傳導(dǎo)渠道明顯受阻，影響了貨幣政策的實(shí)施效果。 (4) 人口老齡化對(duì)資本市場(chǎng)的挑戰(zhàn)股市回報(bào)低與人口老齡化存在尖銳沖突。目前，我國社會(huì)貧富差距有不斷擴(kuò)大之勢(shì)，且已屬于世界上貧富差距最為懸殊的國家之一。在這一嚴(yán)重的社會(huì)問題的背景下，我國正快速步入老齡化社會(huì)。未富先老與人口老齡化，將長(zhǎng)期壓制中國證券市場(chǎng)的發(fā)展。歷史研究表明，年輕的人口是證券市場(chǎng)發(fā)展的基本推動(dòng)力，人口老齡化則是抑制證券市場(chǎng)發(fā)展的基本力量。這方面，美國、日本都有先例。而在步入老齡化的中國，還存在巨大的養(yǎng)老金缺口問題。因此，要吸引社保基金入市，較大的股票配置與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力低之間的矛盾亟待解決。3應(yīng)對(duì)人口老齡化的金融創(chuàng)新目前我國金融業(yè)在應(yīng)對(duì)人口老齡化方面做出了多方面的努力，這不僅僅從老齡化與我國實(shí)情相結(jié)合，而且結(jié)合了世界其他國家的經(jīng)驗(yàn)。現(xiàn)從以下幾個(gè)方面講述我國金融行業(yè)在應(yīng)對(duì)人口老齡化的金融創(chuàng)新。3.1在銀行業(yè)方面的金融創(chuàng)新人口老齡化背景下的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸等幾個(gè)方面。票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新一方面對(duì)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，另一方面積極進(jìn)行票據(jù)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。在保理業(yè)務(wù)方面，國內(nèi)多家銀行重視并大力發(fā)展保理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)性質(zhì)也由追索權(quán)的應(yīng)收賬款收購發(fā)展至無追索權(quán)的應(yīng)收賬款。個(gè)人信貸是金融業(yè)務(wù)中的主要項(xiàng)目。“以房養(yǎng)老”的推行體現(xiàn)現(xiàn)階段我國應(yīng)對(duì)人口老齡化及住房信貸的創(chuàng)新。在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，隨著傳統(tǒng)的存貸利差在銀行收益中所占的比重逐漸縮小，中間業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)各家銀行追逐和拼搶的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而作為國際銀行業(yè)發(fā)展的潮流，中間業(yè)務(wù)既是國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和收入提升的重要成長(zhǎng)點(diǎn)，更是我國加入世貿(mào)組織后外資銀行首當(dāng)其沖的主要競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)。開發(fā)了適合老年人特點(diǎn)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品以滿足老年人較高的儲(chǔ)蓄傾向，把銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)與醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合起來，建立滿足老年人的醫(yī)療需要的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。營(yíng)銷方式創(chuàng)新，銀行的營(yíng)銷，通過客戶經(jīng)理制的建立，形成了業(yè)務(wù)營(yíng)銷的骨干；通過媒體的業(yè)務(wù)介紹和形象宣傳，使?fàn)I銷由點(diǎn)及面；通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使?fàn)I銷由表及里，征服市場(chǎng)。由于金融產(chǎn)品同質(zhì)化的特點(diǎn)，通過全面營(yíng)銷來凸現(xiàn)銀行的形象與產(chǎn)品特色，成為開拓并贏得市場(chǎng)的重要法寶。而這種全新的營(yíng)銷方式，也最終為銀行帶來了豐厚的回報(bào)。在銀行業(yè)的服務(wù)方面，開發(fā)各種代理業(yè)務(wù)滿足老年人的代理決策需求，如為老年人提供理財(cái)服務(wù)。雖然我國的老年人還沒有像金融業(yè)發(fā)達(dá)國家的老年人那樣意識(shí)到或習(xí)慣于借助金融機(jī)構(gòu)來打理自己的財(cái)產(chǎn)，但是他們?cè)诶碡?cái)方面的金融需要已經(jīng)客觀存在。開展代繳水電費(fèi)、電話費(fèi)、煤氣費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用，以及為老年人提供查詢賬戶、賬戶支付、轉(zhuǎn)賬、信息咨詢、修改密碼及股票、債券、基金等交易服務(wù)，這不僅僅方便了老齡人群，同時(shí)也開發(fā)了金融業(yè)。我國在應(yīng)對(duì)老齡化方面創(chuàng)新出了許多金融產(chǎn)品，例如：開發(fā)針對(duì)老年人的信托產(chǎn)品。老年人喪偶的問題很普遍, 在重新組成新的家庭后, 財(cái)產(chǎn)歸屬問題隨之而來, 生前信托產(chǎn)品能很好地解決這類問題。而遺囑信托由信托公司根據(jù)客戶需求制定理財(cái)計(jì)劃,為子女提供生活或教育經(jīng)費(fèi), 滿足了子女年齡較小或無力理財(cái)者的需求。設(shè)立老年人服務(wù)窗口, 老年人因年齡的增長(zhǎng)、身體狀況的改變和社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的下降，心理素質(zhì)會(huì)逐漸弱化，出現(xiàn)獨(dú)立性減弱、害怕孤寂、情感脆弱、容易灰心等心理癥狀。我國銀行和證券營(yíng)業(yè)部都已注意到老年人這一特殊群體，在柜臺(tái)上放上一幅老花鏡，在柜臺(tái)前擺上一張高腳椅, 但這些服務(wù)顯然還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能達(dá)到老年人對(duì)金融服務(wù)的特殊要求。3.2在保險(xiǎn)業(yè)方面的金融創(chuàng)新在保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)產(chǎn)品審批逐步實(shí)行備案制以及災(zāi)害發(fā)生頻率加大，老齡人口對(duì)保險(xiǎn)需求不斷加大的形勢(shì)下，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐不斷加快。我國保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，外資保險(xiǎn)公司紛紛涌入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)公司只有通過不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新才能獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，滿足日益嚴(yán)重的老齡人群對(duì)保險(xiǎn)的需求。同時(shí)，為適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，中國保監(jiān)會(huì)按照行政許可法的要求，逐步放松對(duì)新產(chǎn)品的限制，實(shí)行了保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入的備案制度，激發(fā)了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的熱情。另外，我國自然災(zāi)害時(shí)有發(fā)生，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活造成了一定的損失和影響，也給國家財(cái)政帶來了沉重的負(fù)擔(dān)，為順應(yīng)保險(xiǎn)客戶需求，各種意外險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，已成為保險(xiǎn)業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投資型產(chǎn)品創(chuàng)新，新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投資型產(chǎn)品兼?zhèn)浔Ｕ吓c投資功能，集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資于一身。其特征是：第一保險(xiǎn)保障范圍大大拓展，逐步將一些新興商品和收藏品以及其他特約財(cái)產(chǎn)都列入可保范圍，第二保額成倍提高，過去家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定額保單的最高額不超過10萬元，新推出的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅將這一最高額提高到二三十萬元，有的甚至取消了上限，完全以家庭所擁有的財(cái)產(chǎn)估值。第三投資性增強(qiáng)，客戶資金保值增值潛力提升。二是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新。隨著人們法律意識(shí)的增強(qiáng)，各種索賠案件不斷增多，各保險(xiǎn)公司順勢(shì)而為，不斷推出具有針對(duì)性的責(zé)任保險(xiǎn)。為索賠案件中各種糾紛的解決提供了較為有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)防范、資金管理換和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，在部分地區(qū)開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。在穩(wěn)定農(nóng)民基本生活水平，提高災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)能力和農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)等方面發(fā)揮了積極的作用。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是投資類產(chǎn)品創(chuàng)新。投資類人身保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括投資連結(jié)性保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)。雖然各投資類人身保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保險(xiǎn)保障程度各不相同，投資賬戶、額度以及運(yùn)行等方面也存在差異，但都無一例外地滿足了投保人有投資方面的要求，特別是老齡人群對(duì)保險(xiǎn)需求增大的要求。近年來，各類投資類人身保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)出不同的發(fā)展?fàn)顩r，投資連結(jié)性產(chǎn)品進(jìn)入理性回歸期，萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上一直保持著平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品是目前保險(xiǎn)公司保費(fèi)的主要來源。二是年金產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來，隨著人口老齡化問題日益嚴(yán)重，養(yǎng)老和醫(yī)療保障問題日益突出，保險(xiǎn)市場(chǎng)上年金類產(chǎn)品得到逐步發(fā)展，年金產(chǎn)品的出現(xiàn)，在一定程度上滿足了消費(fèi)者在養(yǎng)老保障方面的需求，在市場(chǎng)上受到廣泛歡迎，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主要險(xiǎn)種之一。三是綜合類保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品常常集多種保障功能于一體，或者將相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品打包組合，形成各種保險(xiǎn)“套餐”（組合類），這種產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)是一種集成和復(fù)合組合創(chuàng)新模式，特別是大量組合類產(chǎn)品，其本身可能并非真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，而更是一種市場(chǎng)營(yíng)銷策略，通過保險(xiǎn)建議書為客戶設(shè)計(jì)組合一套科學(xué)、系統(tǒng)和完整的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)方案，提供包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保障組合、售后服務(wù)等內(nèi)容的服務(wù)。3.3在產(chǎn)品服務(wù)方面的金融創(chuàng)新開發(fā)各種代理業(yè)務(wù)滿足老年人的代理決策需求，如為老年人提供理財(cái)服務(wù)。雖然我國的老年人還沒有像金融業(yè)發(fā)達(dá)國家的老年人那樣意識(shí)到或習(xí)慣于借助金融機(jī)構(gòu)來打理自己的財(cái)產(chǎn)，但是他們?cè)诶碡?cái)方面的金融需要已經(jīng)客觀存在。開展代繳水電費(fèi)、電話費(fèi)、煤氣費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用，以及為老年人提供查詢賬戶、賬戶支付、轉(zhuǎn)賬、信息咨詢、修改密碼及股票、債券、基金等交易服務(wù)，這不僅僅方便了老齡人群，同時(shí)也開發(fā)了金融業(yè)。我國在應(yīng)對(duì)老齡化方面創(chuàng)新出了許多金融產(chǎn)品，例如：開發(fā)針對(duì)老年人的信托產(chǎn)品。老年人喪偶的問題很普遍, 在重新組成新的家庭后, 財(cái)產(chǎn)歸屬問題隨之而來, 生前信托產(chǎn)品能很好地解決這類問題。而遺囑信托由信托公司根據(jù)客戶需求制定理財(cái)計(jì)劃,為子女提供生活或教育經(jīng)費(fèi), 滿足了子女年齡較小或無力理財(cái)者的需求。設(shè)立老年人服務(wù)窗口, 老年人因年齡的增長(zhǎng)、身體狀況的改變和社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的下降，心理素質(zhì)會(huì)逐漸弱化, 出現(xiàn)獨(dú)立性減弱、害怕孤寂、情感脆弱、容易灰心等心理癥狀。我國銀行和證券營(yíng)業(yè)部都已注意到老年人這一特殊群體，在柜臺(tái)上放上一幅老花鏡，在柜臺(tái)前擺上一張高腳椅, 但這些服務(wù)顯然還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能達(dá)到老年人對(duì)金融服務(wù)的特殊要求。4金融創(chuàng)新存在的問題由于我國特殊國情，目前我國金融業(yè)面對(duì)人口老齡化的創(chuàng)新存在嚴(yán)重不足，政府及人們對(duì)人口老齡化的認(rèn)識(shí)程度不夠，我國的金融市場(chǎng)也存在嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)在以下方面：4.1我國銀行業(yè)在人口老齡化背景下金融創(chuàng)新中存在的問題人口老齡化背景下創(chuàng)新的金融產(chǎn)品種單一，目前我國銀行業(yè)務(wù)只是少量開辦，仍然處于初級(jí)探索階段，還有很可觀的發(fā)展空間從整體來看我國銀行業(yè)整體規(guī)模還十分??；金融創(chuàng)新數(shù)量擴(kuò)張快、質(zhì)量低，由于金融主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新顯得比較膚淺，同時(shí)我國金融創(chuàng)新科技含量小，深度不夠，我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平整體落后，限制了金融創(chuàng)新水平的提高；業(yè)務(wù)創(chuàng)新不均衡，從金融創(chuàng)新的動(dòng)因來看,我國金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差,金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新；金融創(chuàng)新環(huán)境約束，作為經(jīng)營(yíng)主體來看，在很大的程度上，我國的金融體系仍存在一定程度的壟斷，這種行業(yè)的壟斷，不利于金融創(chuàng)新，另外，金融管制仍相當(dāng)嚴(yán)格，過多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新，社會(huì)公眾金融意識(shí)淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也助長(zhǎng)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的惰性從而沒有也不可能向消費(fèi)者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。4.2保險(xiǎn)業(yè)在人口老齡化背景下金融創(chuàng)新存在的問題人口老齡化背景下保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的周期太長(zhǎng)，任何一種產(chǎn)品都有其周期性，如果不能適應(yīng)外部環(huán)境變化而及時(shí)創(chuàng)新，就必然落后，這也是我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多年來發(fā)展緩慢的主要原因。服務(wù)創(chuàng)新的張力不夠，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，老齡人群對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、承保后的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理、保險(xiǎn)條件優(yōu)化和保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)热谭?wù)，只注重兩端而忽略全程服務(wù)，勢(shì)必造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場(chǎng)，降低競(jìng)爭(zhēng)力。理論創(chuàng)新的突破不大，我國保險(xiǎn)業(yè)學(xué)習(xí)借鑒了一些國外的保險(xiǎn)理論，但還沒有形成一套符合我國國情的、比較成熟的保險(xiǎn)理論。4.3人口老齡化背景下金融創(chuàng)新存在的其他問題目前我國關(guān)于人口老齡化背景下的金融監(jiān)管制度還是十分落后的，應(yīng)對(duì)人口老齡化的金融衍生品是金融工具的創(chuàng)新，就其本質(zhì)來說，是一種很難管制的金融產(chǎn)品，目前對(duì)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)督和管制的途徑是通過資產(chǎn)負(fù)債表和其他會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行監(jiān)督來實(shí)現(xiàn)的。在被監(jiān)督機(jī)構(gòu)成為衍生品市場(chǎng)活躍的交易者后，這樣的監(jiān)管方法就顯得滯后了。這是因?yàn)?，衍生品交易不僅大量涉及表外業(yè)務(wù)，而且有相當(dāng)部分是通過在極短的時(shí)間內(nèi)完成頭寸的改變和對(duì)沖來實(shí)現(xiàn)的。定期檢查機(jī)構(gòu)的頭寸并不有助于了解它們真正承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，杠桿系數(shù)也并不直接顯示于會(huì)計(jì)報(bào)表中。由于衍生金融工具日新月異，具有最充分信息的是活躍在第一線的操作員，投資機(jī)構(gòu)的管理層在信息權(quán)利上已經(jīng)是次一等了，而行業(yè)或政府管制人員要充分了解這一行業(yè)的最新發(fā)展或交易實(shí)況，并制定適度的管理制度則更加不易了。監(jiān)管制度必須針對(duì)實(shí)際情況，重新做出合理的安排。金融創(chuàng)新的存在較大風(fēng)險(xiǎn)，給金融業(yè)帶來了新的不穩(wěn)定因素，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利率、匯率和金融市場(chǎng)實(shí)在經(jīng)常變化的，正是這種變化才使人口老齡化背景下各種金融創(chuàng)新工具具有可接受性。然而這些金融創(chuàng)新并沒有消除這些因素的易變性，反而又進(jìn)一步加劇了資產(chǎn)價(jià)格和金融市場(chǎng)的易變性。人口老齡化的金融長(zhǎng)信使得原有的金融秩序更加復(fù)雜化，給經(jīng)營(yíng)管理當(dāng)局的監(jiān)管帶來了更大的困難，首先各種金融新工具的涌現(xiàn)，使得金融業(yè)控制難度加大。其次人口老齡化背景下的金融創(chuàng)新使各種金融機(jī)構(gòu)的界限日趨模糊，尤其是商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)揮在那和其他金融機(jī)構(gòu)借助創(chuàng)新工具直接擴(kuò)大全社會(huì)的信貸能力，使得中央銀行監(jiān)管的有效性大為降低，再次，人口老齡化的金融創(chuàng)新更加劇了金融競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中必有勝利與失敗，金融業(yè)變得更加動(dòng)蕩不穩(wěn)。老齡化背景下的金融創(chuàng)新也影響了一國貨幣政策的實(shí)施效果，原來中央銀行只要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理及其它措施就可有效貫徹執(zhí)行性貨幣政策，而現(xiàn)在由于金融創(chuàng)先業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，以及其他較少管制的費(fèi)銀行結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得中央銀行原有的調(diào)控措施失靈。此外由于金融創(chuàng)新工具的高度靈活性，使得一國貨幣政策的執(zhí)行較多的收到國際經(jīng)濟(jì)的影響。同時(shí)在人口老齡化背景下的金融創(chuàng)新還存在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。5加強(qiáng)金融創(chuàng)新應(yīng)對(duì)人口老齡化應(yīng)采取的措施根據(jù)我國人口老齡化背景下金融創(chuàng)新所存在的問題，應(yīng)對(duì)這些問題采取一些相應(yīng)的措施：5.1在銀行業(yè)存在問題的解決措施是立足市場(chǎng)及客戶，每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新，都要與老年客戶緊密聯(lián)系起來，同時(shí)需與追求經(jīng)營(yíng)效益最大化結(jié)合起來。這就從客觀上要求我們?cè)趧?chuàng)新時(shí)，既要考慮實(shí)際情況，又要符合市場(chǎng)需求和消費(fèi)者的需要。堅(jiān)持原創(chuàng)和高起點(diǎn)，在確定金融創(chuàng)新主攻方向時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)選擇技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口，其依據(jù)是：第一，技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當(dāng)今國際潮流，以此為突破口，可以發(fā)揮我國商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，保持技術(shù)上的高起點(diǎn)；第二，在我國還存在比較嚴(yán)格的金融管制的情況下，技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對(duì)較小，因此比較切實(shí)可行。加強(qiáng)創(chuàng)新科技含量，隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快，提高金融產(chǎn)品的科技含量，延伸金融的服務(wù)觸角，是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。平衡業(yè)務(wù)間創(chuàng)新比重，加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是要提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場(chǎng)份額。二是要迅速增加代理業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實(shí)際情況開展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等。四是要積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢。5.2保險(xiǎn)業(yè)存在人口老齡化背景下金融創(chuàng)新出現(xiàn)的問題的解決措施是增加創(chuàng)新動(dòng)力，增加創(chuàng)新的種類，縮短創(chuàng)新周期，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，放松政策保護(hù)好創(chuàng)新產(chǎn)品，給予創(chuàng)新者更多機(jī)會(huì)體現(xiàn)其價(jià)值；增加創(chuàng)新投入，銀行業(yè)、服務(wù)業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要資金、物資、空間和人員等的投入，有實(shí)力的機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)研究與開發(fā)經(jīng)費(fèi)來支持保險(xiǎn)創(chuàng)新，沒有實(shí)力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合起來共同設(shè)立一個(gè)機(jī)構(gòu)來支持保險(xiǎn)創(chuàng)新；增加創(chuàng)新人才的錄入，培養(yǎng)專業(yè)的適合，整合理論創(chuàng)新力量充分發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管部門的組織協(xié)調(diào)功能，整合業(yè)界、學(xué)界和監(jiān)管界等各安閑保險(xiǎn)理論探究上的優(yōu)勢(shì)力量，是實(shí)現(xiàn)理論創(chuàng)新突破的重要途徑，加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度，在做好市場(chǎng)需求調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)有需求，經(jīng)營(yíng)有效益的原則，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度和投入，針對(duì)不同的保險(xiǎn)對(duì)象，不同的銷售渠道設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種，滿足人們多方位、多層次的保險(xiǎn)需要；豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵，一方面在原來的服務(wù)鏈的基礎(chǔ)上逐步向外擴(kuò)張鏈接，另一方面應(yīng)從我國相關(guān)的制度改革和社會(huì)發(fā)展需要出發(fā)，展開各種各樣的增值服務(wù)以及附加值服務(wù)；堅(jiān)持特質(zhì)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新并舉，優(yōu)良的體制可以促成管理者潛能的發(fā)揮，但終究不能代替管理，進(jìn)行體制創(chuàng)新的同時(shí)必須進(jìn)行管理創(chuàng)新。5.3關(guān)于金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的措施我國金融創(chuàng)新理論與金融創(chuàng)新措施尚處于初級(jí)階段，我國可以借鑒別的國家的經(jīng)驗(yàn)，通過分析、研究、比較、總結(jié)等方法，從中找出既符合國情又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并帶來利潤(rùn)的金融產(chǎn)品，縮短在“黑暗中探索”的時(shí)間直接進(jìn)入較高