不同年齡段的理財重點.doc

不同年齡段的理財重點理財是一種綜合金融服務，專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶生活各方面的財務狀況、明確客戶理財目標，最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案。由于收入不同、心態(tài)不同、生活方式不同、風險承受能力不同，在不同的年齡階段，理財方式和理財側(cè)重點也會有所不同。我們可以從青年時期、中年時期、老年時期三個階段來分析不同階段的理財重點。如果把個人理財分為高風險、中風險和低風險三個層次，那么高風險的應該包括股票、借貸、創(chuàng)業(yè)等，中風險的應有房產(chǎn)、基金、企業(yè)債券等，而低風險的一般包括儲蓄、國債、保險等。圖1 青年時期的資產(chǎn)配置比例圖2 中年時期的資產(chǎn)配置比例圖3 老年時期的資產(chǎn)配置比例關(guān)注因素青年時期中年時期老年時期風險控制功能好，回報率穩(wěn)定59.8%60.6%60.6%風險提示及時到位16.6%14.2%12.8%高回報率30.6%26.1%16.3%長期穩(wěn)定43.1%41.2%38.8%保本增值40.4%36.9%41.5%產(chǎn)品的公司背景及實力16.4%17.9%12.6%宣傳及廣告1.7%0.7%0.8%表1 不同時期對金融消費的關(guān)注因素通過對圖1、2、3以及表1的分析與比較，我們可以看到，隨著年齡的增長，低風險資產(chǎn)的比例也在增加。青年時期可以分為兩個部分：20-30歲期間，大多還處于單身階段，剛剛進入工作崗位，認為自己到了“可隨意操控資金”的時候，沒有太多的儲蓄觀念，這個階段的人還缺乏消費的計劃性，考慮問題還存在短視現(xiàn)象，因此在投資時更注重短期利益，并且由于心態(tài)的年輕及野心，更享受“刺激”的感覺，因此對于股票等高風險投資更加偏愛，偏重于冒險性理財。31-40歲期間，由于剛剛結(jié)婚或準備結(jié)婚，這個時期的人為了結(jié)婚基金、房貸、養(yǎng)孩子等原因，投資高風險的逐步下降，對于一些奢侈品或不必要支出的需求也慢慢下降。由冒險性理財向穩(wěn)步性理財逐漸轉(zhuǎn)變。中年時期對于高風險高收益投資的偏好比例不及青年時期，這個時期的人在事業(yè)上取得了一定的成就，他們在能夠穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上，也樂意做一些高風險的投資。這個時期的人消費觀念成熟，投資理財?shù)姆N類較多且比較均衡，相比青年時期，在投資止損時更加果斷，體現(xiàn)出來中年人更加謹慎和務實的特點。而老年時期的人因為已經(jīng)退休了，更喜歡安穩(wěn)的生活，也會花更多的時間享受生活，因此相對投資都是低風險、低回報的產(chǎn)品，更愿意將資金用于儲蓄，作為養(yǎng)老金或是希望留給子女，偏重于保守型理財?！澳悴焕碡敚敳焕砟恪?，只有合理的理財方式，才可以使財富越積越多。有理財專家整理出了理財?shù)陌舜笤瓌t，我想可以借鑒一下：1）必要的資產(chǎn)流動性：持有現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支需要、預防突發(fā)事件需要、投機性需要。個人要保證有足夠的資金來支付計劃中和計劃外的費用。2）合理的消費支出：個人理財目標的首要目的并非個人價值最大化，而是使個人財務狀況穩(wěn)健合理。在實際生活中，減少個人開支有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。3）實現(xiàn)教育期望：教育為人生之本，人們對受教育程度要求越來越高。再加上教育費用持續(xù)上升，教育開支的比重變得越來越大。因此需要及早對教育費用進行規(guī)劃，通過合理的財務計劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。4）完備的風險保障：在人的一生中，風險無處不在，因此可以通過風險管理與保險規(guī)劃做到適當?shù)呢攧瞻才?，將意外事件帶來的損失降到最低限度，更好地規(guī)避風險，保障生活。5）合理的納稅安排：納稅是每一個人的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，可以充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅負支出。6）積累財富：個人財富的增加可以通過減少支出相對實現(xiàn)，但個人財富的絕對增加最終要通過增加收入來實現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質(zhì)，個人財富的快速積累更主要靠投資實現(xiàn)。根據(jù)理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源最終達到財務自由的層次。7）安享晚年：人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規(guī)劃，達到晚年有一個“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的尊嚴、自立的老年生活的目標。8）合理的財產(chǎn)分配與傳承：財產(chǎn)分配與傳承是個人理財規(guī)劃中不可回避的部分，如何能使財產(chǎn)得到傳承，也是很重要的。合理理財是每個人都要考慮的事情，學