商業(yè)銀行怎么拓展中間業(yè)務(wù).doc

商業(yè)銀行怎么拓展中間業(yè)務(wù)摘要： 發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行金融服務(wù)水平和綜合競爭能力的重要手段,作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一,中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險低、收益多的特性在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略中的地位日益提高。加快拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種、收取中間業(yè)務(wù)費用、建立風(fēng)險監(jiān)管體系等方面加快步伐，努力有所作為。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展 風(fēng)險 加入WTO 后，我國金融業(yè)的競爭將集中在兩個領(lǐng)域：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭，即通過健全和完善經(jīng)營管理機制，鞏固和擴大自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額；二是中間業(yè)務(wù)的競爭，即積極探索創(chuàng)新，不斷開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)品種，開拓新的市場。中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)并重的三大銀行支柱之一，以其獨有的成本低、風(fēng)險小、流轉(zhuǎn)快、潛力大、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞。面對當(dāng)前國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)強勁的勢頭，如何加快拓展我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)功能，提高銀行競爭能力，是目前我國商業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，本文擬就我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的必要性、存在的主要問題及采取的相關(guān)對策展開初步探討，以期推動此項業(yè)務(wù)的加快發(fā)展。一 、中國銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：近年來，中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達國家相比，仍然存在較大的差距。在量和質(zhì)上都有所體現(xiàn)：一方面，大部分國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例大約為10 ，遠遠低于美國和歐洲，與亞洲其他較為成熟的市場如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，范圍窄，集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面窄。更重要的是，許多欠發(fā)達地區(qū)由于經(jīng)濟相對滯后，優(yōu)質(zhì)客戶資源嚴重不足，同時受本地居民消費及理財觀念的限制，中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，進展緩慢。二、商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)拓展上主要存在以下幾個的主要問題：1. 、品種少、手段單一，競爭力較弱目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在代理收付、代理保險和銀行卡結(jié)算上，而在利用經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。2. 、管理粗放，規(guī)范運作不足現(xiàn)階段商業(yè)銀行還相對更加偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)管理及運作方面存在不足。管理體制不健全，中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和營銷，存在指導(dǎo)協(xié)調(diào)力度不夠、組織效率較低、信息傳遞慢、市場反應(yīng)遲鈍、資源浪費較大等現(xiàn)象。尚未建立科學(xué)有效的成本核算體系。而且，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理也不是很到位。3.、專業(yè)人才缺乏，科技支撐力較弱由于中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，對知識面要求較高，因此急需掌握專業(yè)知識與信息技術(shù)等的高層次、復(fù)合型人才。欠發(fā)達地區(qū)城市商業(yè)銀行不論在專業(yè)人才上，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。4. 、產(chǎn)品研發(fā)機制不健全，市場營銷缺乏靈活性，缺乏金融創(chuàng)新意識和能力。三、解決中間業(yè)務(wù)現(xiàn)階段存在的問題有以下幾點建議 ：我認為加快中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為關(guān)鍵，如推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設(shè)，實現(xiàn)賬務(wù)處理自動化；大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)；積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗，尋找業(yè)務(wù)突破口，為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。1. 、健全組織管理體制，統(tǒng)一規(guī)范協(xié)調(diào)運作目前，一些商業(yè)銀行實行分散管理制，即中間業(yè)務(wù)由各相關(guān)部門分別管理。為了加強對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的統(tǒng)籌規(guī)劃、集中管理和統(tǒng)一協(xié)調(diào)，有必要建立專門的中間業(yè)務(wù)管理部門或管理協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃并研究開發(fā)和推廣新品種；負責(zé)中間業(yè)務(wù)品種的宣傳介紹和推銷；負責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制定相關(guān)的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計分析、考核評比等；負責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，組織經(jīng)驗交流，推動業(yè)務(wù)開展，負責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等，并對中間業(yè)務(wù)實行規(guī)范化管理。2. 、找準市場定位，明確發(fā)展方向我認為作為銀行方面應(yīng)該把區(qū)域重點放在高科技、高收益的中間業(yè)務(wù)上，著重發(fā)展銀行卡、銀證合作、投資銀行、理財咨詢、代保管、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，注重中間業(yè)務(wù)收費定價和產(chǎn)品推出策略，處理好收費定價的時機和尺度。3. 、加快電子化建設(shè)和人才培養(yǎng)，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供有力支撐。未來世界是計算機的世界，金融電子化是大勢所趨，眾望所歸。人才是基礎(chǔ)，有好的、先進的設(shè)備，就必須有與之相匹配的專業(yè)人才。4. 、改進營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營推行一體化營銷策略，實現(xiàn)集中營銷和分散營銷一體化，存貸款營銷和中間業(yè)務(wù)營銷一體化，品牌與產(chǎn)品組合一體化，本外幣一體化；推行差別營銷策略，即差別客戶營銷、差別業(yè)務(wù)營銷、差別投入營銷；堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要拓寬銀行卡業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化用卡環(huán)境、提高服務(wù)效率、擴大銀行卡交易規(guī)模，達到增加銀行卡手續(xù)費收入的目的；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)。5.、加大產(chǎn)品宣傳，擴大業(yè)務(wù)增收渠道由于缺乏有效和長期的營銷宣傳手段，開發(fā)的多，推廣的慢，有的產(chǎn)品沒有真正滲透到公眾生活的每一個角落，使客戶對銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品知曉度不足。有的產(chǎn)品雖及時營銷給客戶，但由于產(chǎn)品管理滯后，客戶未掌握操作方法或?qū)Π踩杂兴檻]，而少量甚至未使用該產(chǎn)品，這在一定程度上造成了資源浪費，使中間業(yè)務(wù)潛在優(yōu)勢無法得以充分發(fā)揮，收入始終在低位趨勢中徘徊。因此，加大宣傳力度，突出宣傳效果，積極培養(yǎng)市場需求和客戶對銀行金融產(chǎn)品的接受能力，提高企業(yè)和居民對銀行中間業(yè)務(wù)認知度，便成為拓展中間業(yè)務(wù)的先決條件。6.、推廣創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，為新一輪競爭打下良好基礎(chǔ)時代的步伐日新月異，要占領(lǐng)市場高地就必須進行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和升級。這就要求有一支富有創(chuàng)新意識的人才。這點前面我已經(jīng)說過。7 、.規(guī)范中間業(yè)務(wù)管理，營造良好的和諧環(huán)境就我自己的經(jīng)歷，我認為現(xiàn)在的銀行中間業(yè)務(wù)的收費還是很不透明的。解決中間業(yè)務(wù)收費問題的關(guān)鍵問題是要向社會公開，主動接受社會各界對中間業(yè)務(wù)收費項目及監(jiān)督，增強業(yè)務(wù)的透明度。提供個性化的一對一金融服務(wù)，爭取客戶對有關(guān)收費項目的理解和認同。要結(jié)合客