保險(xiǎn)學(xué)授課教案 第五章 人身保險(xiǎn).doc

第五章 人身保險(xiǎn)本章重點(diǎn)：掌握人身保險(xiǎn)的基本概念和基本特點(diǎn)；人身保險(xiǎn)的分類及一般運(yùn)行規(guī)律；創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的比較；意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較。 基本要求：通過(guò)本章學(xué)習(xí)應(yīng)了解人身保險(xiǎn)的概念、特征、險(xiǎn)種分類，以及人身保險(xiǎn)合同的簽訂；掌握人壽保險(xiǎn)的具體內(nèi)容；理解和牢記意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的定義及各自具有的特征。 基本內(nèi)容：第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)與分類（一）人身保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的投保人按照保單約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，具有特殊性，因此，人身保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)種類相比較，也具有不同的特點(diǎn)。人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)可以從人身保險(xiǎn)事故、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面來(lái)比較： 1、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)。 首先，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故的發(fā)生通常具有必然性。其次，保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性。最后，人身保險(xiǎn)中的死亡事故的發(fā)生概率隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加，但具有相對(duì)穩(wěn)定性。 2、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性有關(guān)。具體來(lái)說(shuō)反映在保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求、保險(xiǎn)金額的確定、保險(xiǎn)金的給付、保險(xiǎn)利益的確定、保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短和壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性等方面。 3、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)對(duì)人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響，使其與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)明顯不同。主要表現(xiàn)在保費(fèi)的收取、準(zhǔn)備金的提取、資金的運(yùn)用、保單的調(diào)整和連續(xù)性管理等方面。課堂提問(wèn)：人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別在哪里？（二）人身保險(xiǎn)的分類人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種多種多樣，從不同的角度有不同的分類，通常有以下幾種分類方法: 1、按照保險(xiǎn)范圍分類，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)。 2、按照投保人數(shù)的不同，人身保險(xiǎn)分為個(gè)人保險(xiǎn)、聯(lián)合保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。 個(gè)人保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人只有1人的人身保險(xiǎn)。聯(lián)合保險(xiǎn)是將存在一定利害關(guān)系的2個(gè)或2個(gè)以上的人視為聯(lián)合被保險(xiǎn)人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作為聯(lián)合被保險(xiǎn)人同時(shí)投保的人身保險(xiǎn)。 團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，以集體名義投保并由保險(xiǎn)人簽發(fā)一份總的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)相比較具有許多特點(diǎn)：（1）危險(xiǎn)選擇的對(duì)象基于團(tuán)體。 （2）被保險(xiǎn)人不需體檢。 （3）團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率低。 （4）團(tuán)體保險(xiǎn)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。 （5）團(tuán)體保險(xiǎn)使用團(tuán)體保險(xiǎn)單。 （6）團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃具有靈活性。 3、按照被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性不同而進(jìn)行分類，人身保險(xiǎn)分為健體保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)。 健體保險(xiǎn)又稱為標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)，是指對(duì)于身體、職業(yè)、道德等方面沒(méi)有明顯缺陷的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人按照所制定的標(biāo)準(zhǔn)或正常的費(fèi)率來(lái)承保的保險(xiǎn)。大部分的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種都是健體保險(xiǎn)。 弱體保險(xiǎn)又稱為次健體保險(xiǎn)或非標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)，是不能用標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來(lái)承保的保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性較高，超過(guò)了正常人的標(biāo)準(zhǔn)，若使用正常費(fèi)率將增加保險(xiǎn)人的賠付率，只能用特別條件來(lái)承保。弱體保險(xiǎn)在承保時(shí)可采用下列方法:保額削減法、年齡增加法、附加保費(fèi)法。 4、按照被保險(xiǎn)人是否參與保險(xiǎn)人利益分配，人身保險(xiǎn)分為分紅保險(xiǎn)、不分紅保險(xiǎn)。二、人身保險(xiǎn)合同中的常見(jiàn)條款人身保險(xiǎn)合同條款是人身保險(xiǎn)合同中的核心。下面將介紹一些在人身保險(xiǎn)合同中比較常見(jiàn)的、通行的、對(duì)投保人和保險(xiǎn)人都非常重要的條款。這些條款中一些是在我國(guó)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中已被采用的，一些是在國(guó)外被采用的。 （一）不可抗辯條款 不可抗辯條款又稱為不可爭(zhēng)議條款，其內(nèi)容是:在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)等為由，主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。 （二）年齡誤告條款 該條款規(guī)定，投保人在投保時(shí)誤告被保險(xiǎn)人的年齡，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于或多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)或向投保人退還多繳保費(fèi)，或者根據(jù)投保時(shí)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡予以調(diào)整保險(xiǎn)金額。如果發(fā)現(xiàn)投保時(shí)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過(guò)可以承保的年齡限度，保險(xiǎn)人可以解除合同，并將已收的保險(xiǎn)費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后，無(wú)息退還給投保人，但是自合同成立之日起逾2年后發(fā)現(xiàn)的除外。 （三）寬限期條款 寬限期條款是對(duì)沒(méi)有按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)的投保人給予一定的時(shí)間寬限去繳納續(xù)期保費(fèi)。在寬限期內(nèi)，即使未繳保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然具有效力;超過(guò)寬限期，保險(xiǎn)合同失效。 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定:合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的60舊為支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。通常，合同中的寬限期約定為1個(gè)月。 （四）復(fù)效條款 復(fù)效是指保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以在一定時(shí)期內(nèi)（一般為2年）申請(qǐng)恢復(fù)原保險(xiǎn)合同的效力。復(fù)效條款通常規(guī)定，保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間的申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。在此期間，投保人有權(quán)申請(qǐng)復(fù)效。 （五）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 該條款通常規(guī)定，保單所有人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保單效力的變化而喪失。保險(xiǎn)合同解約或終止時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值依然存在，并且，保單所有人有權(quán)選擇有利于自己的方式來(lái)處理保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)公司往往將現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額列在保單上，說(shuō)明計(jì)算方法及采用的利率，使保單所有人可以隨時(shí)掌握保單的現(xiàn)金價(jià)值量。 現(xiàn)金價(jià)值的處理可以有下列方式:(1)保單所有人退保，保險(xiǎn)人退還現(xiàn)金價(jià)值。(2)將原有保單變更為減額繳清保險(xiǎn)。減額繳清保險(xiǎn)是指將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，據(jù)此數(shù)額變更原保單的保險(xiǎn)金額，原保單的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任保持不變。變更后，投保人無(wú)須再繳納保費(fèi)。(3)將保單變更為展期保險(xiǎn)。展期保險(xiǎn)是將保單的現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，據(jù)此變更原有保單的保險(xiǎn)期限，而原保單的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任不變。 （六）保單貸款條款 該條款通常規(guī)定:投保人在繳納保費(fèi)一定年限后，如有臨時(shí)性的經(jīng)濟(jì)上的需要，可以將保單作為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款;貸款金額以不超過(guò)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值的一定比例為限。當(dāng)借款本息等于或超過(guò)保單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)所有人應(yīng)在保險(xiǎn)人發(fā)出通知后的一定期限內(nèi)還清款項(xiàng)，否則，保單失效。當(dāng)被保險(xiǎn)人在貸款期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，須從中扣除尚未還清的借款本息。 （七）自殺條款 在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，都有屬于保險(xiǎn)人免責(zé)條款的自殺條款。其通常規(guī)定:在保險(xiǎn)合同成立之日起及復(fù)效后的一段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值或所繳保費(fèi);而超過(guò)這段時(shí)間之后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。這段時(shí)間的長(zhǎng)短各國(guó)規(guī)定各有不同。如日本規(guī)定為半年，在我國(guó)為2年。 （八）共同災(zāi)難條款共同災(zāi)難條款是為確定在發(fā)生被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)遇難事件時(shí)，保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)題的條款。該條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中;如果不能證明誰(shuí)先死，則推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，則保險(xiǎn)金由第二受益人領(lǐng)取;若無(wú)其他受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。該條款的產(chǎn)生，避免了許多無(wú)謂的糾紛，使問(wèn)題得以簡(jiǎn)化。 課堂分組討論：討論某些人身保險(xiǎn)案例在不同國(guó)家不同的處理方式。第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的主要組成部分，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或期滿生存，都可以作為保險(xiǎn)事故，即當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付死亡保險(xiǎn)金或期滿生存保險(xiǎn)金。一、傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn) 傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為被保險(xiǎn)人提供死亡危險(xiǎn)保障的死亡保險(xiǎn)，為到期被保險(xiǎn)人仍然生存而提供的生存保險(xiǎn)和既提供死亡危險(xiǎn)保障又有生存保障的生死兩全保險(xiǎn)。（一） 死亡保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。1、定期死亡保險(xiǎn)（1）概念：定期死亡保險(xiǎn)通常簡(jiǎn)稱定期壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期間發(fā)生死亡事故而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間未發(fā)生死亡事故，則到期合同終止，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金。（2）特點(diǎn)：純保障性、期限可長(zhǎng)可短、費(fèi)率低廉、利他性。（3）定期壽險(xiǎn)的種類：普通定期壽險(xiǎn)、可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn)、可轉(zhuǎn)換及自動(dòng)續(xù)期的定期壽險(xiǎn)、變額定期壽險(xiǎn)等。 （4）定期壽險(xiǎn)作用：滿足收入較低但需要高額保障的人的投保；保證被保險(xiǎn)人將來(lái)的可保資格；作為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的補(bǔ)充；作為貸款的擔(dān)保手段。2、終身死亡保險(xiǎn)（1）概念：是指保險(xiǎn)期限為自保險(xiǎn)單上約定之日起直至被保險(xiǎn)人死亡，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。（2）特點(diǎn)：給付的必然性、利他性、儲(chǔ)蓄性、費(fèi)率較高。（3）種類：普通終身壽險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)、保費(fèi)不確定的終身壽險(xiǎn)、利率敏感型終身壽險(xiǎn)。（二）生存保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件的一種人壽保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)的保險(xiǎn)目的與死亡保險(xiǎn)的目的完全不同，或是為年老者提供養(yǎng)老保障，或使為子女的教育提供資金支持。生存保險(xiǎn)又分為單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)兩類。 1、單純的生存保險(xiǎn) 單純的生存保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人生存到約定的時(shí)間，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金。若在此期間被保險(xiǎn)人死亡，則被保險(xiǎn)人不能得到保險(xiǎn)金，且所繳保費(fèi)不予以退還。通常，單純的生存保險(xiǎn)不作為獨(dú)立的保險(xiǎn)險(xiǎn)種銷(xiāo)售。2、年金保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)同樣是以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此，稱為年金保險(xiǎn)。 按不同分類方法，有多種年金保險(xiǎn)。 （1）按繳費(fèi)方法不同，分為躉繳年金與分期繳費(fèi)年金。 （2）按年金給付開(kāi)始時(shí)間不同，分為即期年金和延期年金。 （3）按有無(wú)保證來(lái)分；無(wú)保證年金、有保證年金（4）按被保險(xiǎn)的人數(shù)來(lái)分；單人年金保險(xiǎn)、聯(lián)合年金保險(xiǎn) （5）按保險(xiǎn)年金給付額是否變動(dòng)，分為定額年金與變額年金。（三） 兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)是指無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)具有下列特點(diǎn): (1)兩全保險(xiǎn)是在人身保險(xiǎn)中，承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人無(wú)論是生還是死都可以得到保險(xiǎn)人的給付。它是死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)的結(jié)合。 (2)兩全保險(xiǎn)的每張保單的保險(xiǎn)金的給付是必然的。 (3)兩全保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。（四）壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)附加險(xiǎn)又稱為附加特約，在人身保險(xiǎn)合同中以附加條款形式出現(xiàn)。人壽保險(xiǎn)常通過(guò)附加條款的形式擴(kuò)展其對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障。保單附加條款使被保險(xiǎn)人無(wú)須簽訂新的合同就可得到附加的多重保障。因此，這些附加條款使被保險(xiǎn)人或保單所有人得到更多利益。但需要注意的是，保險(xiǎn)人可提供的附加條款不盡相同，須由投保人自行選擇投保。具體有：保證可保性附加特約、免繳保費(fèi)特約、喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約、意外死亡附加特約、配偶及子女保險(xiǎn)附加特約、生活費(fèi)用調(diào)整附加特約等。二、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)，又稱非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)或投資連結(jié)保險(xiǎn)、投資理財(cái)類保險(xiǎn)等，是保險(xiǎn)人為適應(yīng)新的需求，增加產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力而開(kāi)發(fā)的一系列新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在美國(guó)稱其為變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)，在英國(guó)被稱為單位基金連結(jié)保險(xiǎn)(Unit-linked Policy)，在加拿大被稱為權(quán)益連結(jié)保單 (Equity-link policy)，在新加坡、中國(guó)及其特別行政區(qū)香港均稱其為投資連結(jié)保險(xiǎn) (Investment-linked life insurance)。這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別，在于其具有投資功能，或保費(fèi)、保額可變。即設(shè)立單獨(dú)的投資賬戶，保費(fèi)繳納方式及大小、保單的保險(xiǎn)金額或死亡保險(xiǎn)金等方面是可以單獨(dú)或共同變動(dòng)的。下面，主要介紹美國(guó)的非傳統(tǒng)型終身壽險(xiǎn):變額人壽保險(xiǎn)、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)和變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品。（一） 變額人壽保險(xiǎn) 變額人壽保險(xiǎn) (variable life insurance)是一種終身壽險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱變額壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立賬戶中投資基金的投資績(jī)效不同而變化。1976年變額人壽保險(xiǎn)被首次推銷(xiāo)給美國(guó)一般大眾。 變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比較，其通常具有以下特點(diǎn):首先，其保費(fèi)的繳納與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相同，是固定的，但保單的保險(xiǎn)金額在保證一個(gè)最低限額的條件下，卻是可以變動(dòng)的。變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品因此而得名。其保險(xiǎn)金額的變動(dòng)取決于投保人所選擇的投資分立賬戶的投資收益。開(kāi)設(shè)分立賬戶是變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品的第二特點(diǎn)。對(duì)應(yīng)于傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)的保單責(zé)任準(zhǔn)備金的資產(chǎn)都記入保險(xiǎn)公司的綜合投資賬戶，為得到較為穩(wěn)定的資產(chǎn)回報(bào)率，其被投資于一系列的較為安全的項(xiàng)目。而對(duì)應(yīng)于變額壽險(xiǎn)的保單責(zé)任準(zhǔn)備金的資產(chǎn)則單獨(dú)開(kāi)立一個(gè)或多個(gè)分立賬戶，由投保人或保單所有人自由選擇，由保險(xiǎn)公司本身或委托基金公司專業(yè)經(jīng)營(yíng)。變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品的第三個(gè)特點(diǎn)是:變額壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)，某一時(shí)刻保單的現(xiàn)金價(jià)值決定于該時(shí)刻其投資組合中分立賬戶資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。（二）萬(wàn)能人壽保險(xiǎn) 萬(wàn)能人壽保險(xiǎn) (universal life insurance)簡(jiǎn)稱萬(wàn)能壽險(xiǎn)，是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整的壽險(xiǎn)。該保單的出現(xiàn)是為了滿足保費(fèi)支出較低、繳納方式要求靈活的消費(fèi)者的需求。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式很靈活，保險(xiǎn)金額也可以調(diào)整，而且保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用非常透明。投保人在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)可以不用繳納保費(fèi)。投保人還可以在具有可保性的前提下，提高保額或降低保額。（三）變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn) (universal variable life insurance)簡(jiǎn)稱變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)，針對(duì)將壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值視為投資的保單所有人設(shè)計(jì)。變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，其將萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活性、死亡保險(xiǎn)金的可變性和變額壽險(xiǎn)的投資彈性相結(jié)合。 課堂討論：分組讓學(xué)生分析某些人身保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)條款的優(yōu)劣。第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)的概念人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受意外傷害而導(dǎo)致死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。在掌握意外傷害保險(xiǎn)的概念必須明確什么是意外傷害。二、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任人身意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目主要包括死亡給付和殘廢給付。前者是被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。后者是被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金。意外死亡給付和意外殘廢給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付、喪葬費(fèi)給付和遺屬生活費(fèi)給付等責(zé)任。三、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動(dòng)。2、 意外傷害保險(xiǎn)承保的條件一般較寬。3、保險(xiǎn)責(zé)任期限具有特殊性。4、給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合。5、死亡保險(xiǎn)金數(shù)額相對(duì)較高。四、意外傷害保險(xiǎn)的分類1、按保險(xiǎn)責(zé)任分類，人身意外傷害保險(xiǎn)可以分為意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害收入保障保險(xiǎn)。2、按承保危險(xiǎn)分類，人身意外傷害保險(xiǎn)分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。3、按投保方式不同，可分為個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。五、意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較1、在保險(xiǎn)事故的發(fā)生方面類似2、在保險(xiǎn)責(zé)任方面類似3、在保險(xiǎn)合同的性質(zhì)方面類似4、在保險(xiǎn)期限上類似5、在保險(xiǎn)費(fèi)的繳納與確定方面類似6、在財(cái)務(wù)處理方面類似 課堂討論：分組進(jìn)行案例討