商業(yè)銀行的作用以及職能.doc

商業(yè)銀行的性質(zhì)是指是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人(金融企業(yè)法人)。因為這類銀行依靠吸收活期存款作為發(fā)放貨款的基本資金來源，這種短期資金來源只適應(yīng)經(jīng)營短期的商業(yè)性放款業(yè)務(wù)，故稱“商業(yè)銀行”。在這里我們簡單的介紹一下商業(yè)銀行和中央銀行最主要的區(qū)別是什么？由于兩者的性質(zhì)不同，中央銀行是國家機關(guān)，是政府的組成部分；商業(yè)銀行是企業(yè)法人，是金融機構(gòu)，是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的。前者不以贏利為主要目的，而后者則以吸收活期存款，創(chuàng)造利潤為主要目的，這是商業(yè)銀行最明顯的特征，所以人們又稱其為存款貨幣銀行。商業(yè)銀行的職能是由它的性質(zhì)所決定的，主要有四個基本職能包括信用中介職能，支付中介職能，信用創(chuàng)造功能和金融服務(wù)職能。以下是四個基本職能的簡介：（）信用中介職能。信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。這一職能的實質(zhì)，是通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向經(jīng)濟各部門；商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與惜入者的中介人或代表，來實現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤。商業(yè)銀行成為買賣“資本商品”的“大商人”。商業(yè)銀行通過信用中介的職能實現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是貨幣資本的使用權(quán)。（）支付中介職能。商業(yè)銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執(zhí)行著貨幣經(jīng)營業(yè)的職能。通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商企業(yè)、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。以商業(yè)銀行為中心，形成經(jīng)濟過程中無始無終的支付鏈條和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。（）信用創(chuàng)造功能。商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，長期以來，商業(yè)銀行是各種金融機構(gòu)中唯一能吸收活期存款，開設(shè)支票存款帳戶的機構(gòu)，在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了轉(zhuǎn)帳和支票流通，商業(yè)銀行。以通過自己的信貸活動創(chuàng)造和收縮活期存款，而活期存款是構(gòu)成貸市供給量的主要部分，因此：商業(yè)銀行就可以把自己的負(fù)債作為貨幣來流通，具有了信用創(chuàng)造功能。（）金融服務(wù)職能。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行間的業(yè)務(wù)競爭也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計算機在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，代理支付其他費用等。個人消費也由原來的單純錢物交易，發(fā)展為轉(zhuǎn)帳結(jié)算?，F(xiàn)代化的社會生活，從多方面給商業(yè)銀行提出了金融服務(wù)的要求。在強烈的業(yè)務(wù)競爭權(quán)力下，各商業(yè)銀行也不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，通過金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴大，并把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與金融服務(wù)結(jié)合起來，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，金融服務(wù)己成為商業(yè)銀行的重要職能。雖然支付渠道多元化，支付服務(wù)市場化的因素共同驅(qū)動了電子支付市場的迅猛發(fā)展。特別是第三方網(wǎng)上支付這塊發(fā)展非常迅猛，但是商業(yè)銀行在電子支付市場體系中仍然居于主導(dǎo)地位。 商業(yè)銀行在電子支付體系中的地位和作用， 電子支付主要是針對支付渠道和 支付工具的創(chuàng)新，它的本質(zhì)就是進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)和清算，必然與銀行有著密不可分的聯(lián)系。商業(yè)銀行在電子支付鏈條上的主體地位是不可替代的，首先支付清算職能是不可替代的。我們國家的法律不允許非金融機構(gòu)吸收存款，必須通過銀行系統(tǒng)進(jìn)行支付清算。商業(yè)銀行專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢依然明顯，各家商業(yè)銀行都有強大的電子平臺，以及大量的電子支付設(shè)施和清算設(shè)施;在金融業(yè)務(wù)處理能力，在對安全處理、安全認(rèn)證等方面技術(shù)實力相當(dāng)雄厚;信用體系建設(shè)比較成熟，大多都建立了較為完整的客戶信用體系，在信用評估、信用風(fēng)險、管理等方面的建設(shè)也是相對完善的。對商戶和消費者的信用有更好的掌握，能夠保證交易資金的安全。但是商業(yè)銀行也應(yīng)該清醒的認(rèn)識到，在大力發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)該加強以第三方支付服務(wù)商的合作，有效的利用第三方支付服務(wù)商在資源上的優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同促進(jìn)中國電子支付的發(fā)展與此同時，商業(yè)銀行作為支付服務(wù)體系中的主體緊密結(jié)合應(yīng)用需求，加強電子商務(wù)技術(shù)創(chuàng)新，在不斷的提高自主發(fā)展創(chuàng)新的能力。在行業(yè)支付的縱深擴展方面，商業(yè)銀行紛紛開始擺脫以往并提供單一支付清算服務(wù)的功能，逐步為不同行業(yè)提供不同化的電子支付解決方案，在繼續(xù)做大基金、保險等優(yōu)勢行業(yè)，我們開拓航空旅游、網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)品并向傳統(tǒng)零售行業(yè)和生產(chǎn)流通企業(yè)進(jìn)行拓展和延伸。商業(yè)銀行正在繼續(xù)拓寬