保險欺詐行為與調查技巧分析.doc

保險欺詐行為與調查技巧分析保險欺詐行為分析：保險欺詐的表現(xiàn)形式大致有以下幾種：1、違反告知義務，帶病投保。從實際賠案看這是人壽保險欺詐的最常見的一種表現(xiàn)形式，多發(fā)生于健康、醫(yī)療險中。投保人故意或過失性沒有如實告知被保險人的投保前身體狀況，在已經(jīng)患病的情況下購買保險，而在合同生效后即進行理賠，要求保險人給付保險金的行為。調查技巧：這是最常見的人壽保險欺詐行為之一，對這種行為的調查，首先應針對被保險人的生活軌跡進行調查分析，其次是對其所在地居民就醫(yī)習慣分析及被保險人所患疾病進行分析其可能就醫(yī)的專科醫(yī)院，再次是對被保險人周邊人士的審慎訪問獲取被保險人的過往健康狀況及就醫(yī)情況（具體何時在何地的那家醫(yī)院就醫(yī)等），最后就是對于被保險人可能的相關聯(lián)就診醫(yī)院進行詳細盤查，從而獲取被保險人過往疾病診斷信息。 、未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金。這種保險欺詐常跟醫(yī)院聯(lián)系在一起。被保險人在購買保險后，明明沒有生病住院，卻通過跟醫(yī)院的醫(yī)生合作（或收買醫(yī)院相關科室人員），讓醫(yī)生出具假病歷、辦理虛假住院手續(xù)，提供虛假索賠資料，從而達到騙取保險金的目的。常見的案例有：某被保險人或投保人在醫(yī)院（醫(yī)療機構）有親朋好友的關系，從而利用這種關系，偽造住院病歷、出院小結等索賠資料騙取保險賠償金。調查技巧：一方面詳細分析相關的醫(yī)療資料（病歷、檢測、檢查報告資料等），另一方面主要是針對相關科室醫(yī)護人員的訪問或談判。3、先出險，后投保，出偽證故意騙取保險金。“先出險，后投?！保话阋卜Q其為“倒簽單”。這是一種十分常見的欺詐手法，常見于意外傷害保險中。這種形式的欺詐活動，實際即“打時間差”，將投保前發(fā)生的傷害事故，偽造成投保后發(fā)生的保險事故，或者發(fā)生意外事故后再投保，以達到騙取保險金的目的。調查技巧：此種欺詐行為即所謂的“倒簽單”，具體調查技巧詳見“保險欺詐行為與調查技巧分析（上）”-1。、冒名頂替，騙取保險金。這種欺詐方式多被應用于家庭醫(yī)療險、健康意外險以及企業(yè)團體險。目前，我國的保險密度仍不高，一個家庭或單位投保時，只有部分人參加了保險，一旦未投保的人發(fā)生事故，投保人往往會采用以假充真的手法，冒名頂替騙取保險金。調查技巧：此種欺詐行為的調查一方面需要保險公司內(nèi)部核賠、承保部門的配合，核查投保原始檔案資料，另一方面則是通過對于事故現(xiàn)場的詳細勘察與周邊人員的訪問及針對出險人員的身份進一步核實，從而獲取相關證據(jù)并綜合分析。5、病故冒充意外事故致死?！耙馔怆U”具有高保額低保費的特性，在壽險條款的設置中，含意外責任的給付責任也相對較高。由于這樣的特性，造成受益人在被保險人病故或自殺后，為獲取高額的意外責任保險金，而偽造被保險人意外身故的證明文件，將其偽造成意外死亡，從而獲得意外保險金的賠償。案例：2000年8月，投保人張某為其丈夫李某投保平安意外傷害險10萬元。2001年10月投保人報稱被保險人騎自行車發(fā)生意外摔倒致死，調查人員在調查中發(fā)現(xiàn)死亡原因有疑點。幾經(jīng)周折，調查人員找到了確切證據(jù)，證實被保險人是死于心臟病。最后，依法拒付。調查技巧：此種欺詐主要通過兩方面佐證來達到拒賠的目的。一方面調查核實被保險人死亡的真實原因，可通過關聯(lián)人員或周邊人員的訪問得知，另一方面通過對于被保險人過往實際健康狀況的了解及相關醫(yī)療機構的盤查，獲取被保險人的相關醫(yī)療記錄。6、故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等保險事故，騙取保險金。在人身保險合同中，根據(jù)合同約定，被保險人一旦發(fā)生保險責任范圍的死亡、傷殘、疾病等，保險人應向投保人、被保險人或者受益人支付保險金。為了達到騙取高額保險金的目的，投保人會不顧法律與道德的約束，鋌而走險，故意制造意外事故，加害被保險人。案例：河北省趙縣的一個農(nóng)民，為其親姐姐投保了高額的意外傷害保險，保額23萬，投保后其花錢雇了一個人將其姐姐殺死，然后到保險公司進行索賠，以達到騙取保險金的目的，但是終究未能逃脫法律的制裁。調查技巧：對于這種故意行為，事故是實實在在存在的，因此調查起來會存在一定的難度。在調查過程中，應重點關注投保人的投保動機及事故詳細經(jīng)過，另外還應配合公安機關開展各項調查工作，必要時也會從公安機構獲取相關的調查信息。汽車保險欺詐行為分析對于車主而言，汽車保險是保障眾多車主和他人合法權益的重要保障，然而現(xiàn)在許多不法分子卻利用保險理賠程序上的漏洞、與具有保險公司指定修理資格的汽車修理廠家相互勾結，騙取保險公司高額賠款。保險詐騙案件要涉及車輛供應者、汽車修理廠、保險公司理賠、定損等各個環(huán)節(jié)，犯罪嫌疑人為達到騙保目的，不擇手段，通過各種方式勾結或蒙蔽上述單位和部門中的少數(shù)人員從事詐騙活動。一些常見的汽車保險欺詐方法有：1、故意制造車輛損失的保險事故。即所謂的“碰瓷”，或者編造未曾發(fā)生過的交通事故，虛構事實，偽造證據(jù)，騙取保險金。調查技巧：一方面是對現(xiàn)場的勘察分析，另一方面是從經(jīng)辦交警處、保險公司現(xiàn)場查勘員處了解事故現(xiàn)場詳情，對于事故現(xiàn)場照片，最后就是對于事故關聯(lián)方（即駕駛員、車主，三者車車主、駕駛員等）進行必要的訪問，詳細了解事故全過程。2、對發(fā)生的交通事故編造虛假原因，騙取保險金。不少交通事故是由于當事人無證駕駛或酒后駕駛引起的，保險公司依合同應當拒賠，但騙保人就編造成系他人駕駛（即更換或虛構駕駛司機），以騙取保險金。調查技巧：此類案件主要集中在酒后駕駛或醉酒駕駛，其調查主要從交警、保險查勘員、以及事故雙方關聯(lián)人士的訪問著手，通過仔細詢問事故經(jīng)過及前因后果、報警、醫(yī)院就診等等情況，分析相關人員闡述的前后一致性，另外則是通過分析相關當事人提交的相關電話通話清單、到社區(qū)或交警處查找相關監(jiān)控視頻、訪問事故現(xiàn)場人員等渠道核查事故真實情況。3、在沒有丟失汽車的情況下，偽報車輛失竊，騙取保險金。一些購買了機動車輛盜搶險的被保險人，為了騙取保險公司保險賠償金，明明標的車根本沒有丟失或被盜搶，但是被保險人卻謊報標的車被盜（搶）的行為。調查技巧：一方面是詳細詢問關聯(lián)當事人有關車輛被盜搶之經(jīng)過，另一方面審查當事人提交的車輛各類出入憑證，最后就是配合公安部門展開相關調查（必要時從公安處獲取有關調查資料）4、虛構車輛的價值。利用寶馬、奔馳等高檔二手車購車成本低、配件費用高、保險公司理賠款高的特點，通過非法手段，虛構或抬高車輛價值，從中騙取保險金。調查技巧：車輛保險保額主要是根據(jù)車輛本身價值而定，因此此類案件的調查應重點關注車輛的來源及車輛本身所以轉讓信息、初始登記信息、使用年限、日常用途等方面做全面核查分析，從而確定車輛真實價值，另外則應通過保險公司核賠、承保等部門核查、了解標的車輛投保事情。5、一次事故