商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探討.doc

商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探討摘 要：商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略是商業(yè)銀行為了實現(xiàn)本銀行的總目標，因而要采取的行動方針和規(guī)定金融資源使用方向的一種總體規(guī)劃。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展模式有綜合化和專業(yè)化兩種形式，其內容包括市場地位、財務目標和風險管理三個部分。內部資源條件和外部環(huán)境條件影響著商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。決定商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標的戰(zhàn)略取向通常有規(guī)模最大化、收益最大化和形象最大化。關鍵詞： 商業(yè)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略 市場定位 戰(zhàn)略取向一、商業(yè)銀行的戰(zhàn)略涵義和戰(zhàn)略類型1.商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的涵義企業(yè)戰(zhàn)略決定企業(yè)組織結構模式的選擇，決定著其演化方向。戰(zhàn)略是企業(yè)為適應環(huán)境變化而制定的長期目標、行動計劃和方針,企業(yè)的一項超長期計劃和未來目標設定。對商業(yè)銀行來說，商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略來說，商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略就是為了實現(xiàn)本銀行的總目標，因而要采取的行動方針和規(guī)定金融資源使用方向的一種總體規(guī)劃。戰(zhàn)略是一個總方向，它涉及到商業(yè)銀行何去何從的問題。戰(zhàn)略還具有對抗的含義，它總是針對競爭對手的優(yōu)勢和劣勢及其正在和可能采取的行動而制定的。戰(zhàn)略的制定要依商業(yè)銀行內部資源和外部環(huán)境系統(tǒng)的發(fā)展走勢而定，具有超高的前瞻性和長期性。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略管理，不僅要對戰(zhàn)略的核心問題經營方向進行選擇，進行以直接改變相對于競爭對手實力為目的的規(guī)劃活動，還需進行商業(yè)銀行運行機制和體制的改造，調整商業(yè)銀行經營的指導思想、市場定位和業(yè)務定位、發(fā)展模式和發(fā)展目標，以及與此相關并由此體現(xiàn)的信貸政策等等。好的戰(zhàn)略可以帶來好的績效，戰(zhàn)略管理對每個組織成功的關鍵作用，已開始越來越多地為人們所認識。在任何情況下，金融機構都必須根據(jù)自己的資源優(yōu)勢建立自己的經營發(fā)展戰(zhàn)略。任何一種商業(yè)銀行經營發(fā)展模式的成功，都需要正確的經營發(fā)展戰(zhàn)略相配合。商業(yè)銀行可采用的發(fā)展戰(zhàn)略通常包括全球化戰(zhàn)略、網(wǎng)絡化戰(zhàn)略、客戶導向戰(zhàn)略、金融品牌戰(zhàn)略、金融創(chuàng)新戰(zhàn)略、金融并購戰(zhàn)略、金融風險管理戰(zhàn)略和人本主義戰(zhàn)略。 2.商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展模式根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務經營發(fā)展模式的特點，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展模式有綜合化和專業(yè)化兩種形式。 1）綜合化戰(zhàn)略發(fā)展模式。為了適應商業(yè)銀行業(yè)務多樣性發(fā)展的需要，有些商業(yè)銀行實行綜合化的戰(zhàn)略發(fā)展模式。實行此戰(zhàn)略發(fā)展模式的商業(yè)銀行都參與廣泛的業(yè)務領域。除了業(yè)務領域的廣泛性之外，這類商業(yè)銀行的業(yè)務經營地域也相當廣泛。它們多半在全球范圍內開展經營活動，向各行各業(yè)提供多種類型的金融產品和服務。綜合化戰(zhàn)略發(fā)展模式要求金融機構服務于所有有潛力的客戶群，并在所有的市場上開展服務，無論是批發(fā)業(yè)務市場還是零售業(yè)務市場。實行綜合化戰(zhàn)略發(fā)展模式的商業(yè)銀行一般通過提供更為多元化的服務和產品來防止競爭對手的侵入，進行更大的投資以增加市場占有率，并有條不紊地做到維持對銷售渠道的控制。在全球金融管制普遍放松和混業(yè)經營的發(fā)展趨勢下，綜合化戰(zhàn)略發(fā)展模式正被越來越多的商業(yè)銀行所采用。 2）專業(yè)化戰(zhàn)略發(fā)展模式。專業(yè)化經營的第一個模式是特定地理區(qū)域的專門化。許多地區(qū)性商業(yè)銀行傾向于選擇這一戰(zhàn)略。地區(qū)性商業(yè)銀行往往規(guī)模較小，通常是中小型商業(yè)銀行，其金融資源相對有限，但具有熟悉本地市場的優(yōu)勢。中小商業(yè)銀行發(fā)展與地方經濟發(fā)展之間往往具有密切的“互動”關系。專業(yè)化發(fā)展的第二個模式是針對特定客戶或特定產品和服務的專門化。有些商業(yè)銀行由于資源和實力有限，或受到政策管制方面的限制，難以實行多元化的經營模式，因而往往致力于某一專門領域以取得專業(yè)化優(yōu)勢和規(guī)模經濟的效率。實行這類專業(yè)化戰(zhàn)略發(fā)展模式的商業(yè)銀行，并不希求在多種領域展開經營活動，而是致力于單一商品型或一種高附加值型的產品和服務，如郵政儲蓄銀行。二、商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的內容商業(yè)銀行的發(fā)展經營戰(zhàn)略，作為商業(yè)銀行組織戰(zhàn)略目標的重要組成部分，其內容包括以下三個部分：市場地位、財務目標和風險管理。 1）市場定位。商業(yè)銀行的市場定位包括產品定位和形象定位。所謂市場定位，就是指企業(yè)為某一種產品在市場上樹立一個明確的、區(qū)別于競爭者產品的、符合消費者需要的地位，也就是企業(yè)為某一種產品創(chuàng)造一定的特色，樹立良好的市場形象，以滿足消費者的特殊需要和偏愛；產品定位是指企業(yè)通過設計產品和市場營銷組合以適應消費者的特定需要。市場定位就是產品定位，市場定位和產品定位沒有實質性的區(qū)別，都是通過具有特色的產品去滿足消費者的特定需要。所以，商業(yè)銀行的產品定位（或市場定位），就是指商業(yè)銀行根據(jù)目標客戶的需要和對金融產品某種屬性的重視程度，對金融產品的屬性進行針對性的加工整合，設計出區(qū)別于競爭對手的具有自己特色的金融產品；形象定位就是指商業(yè)銀行通過與其它商業(yè)銀行不同的金融產品和金融服務，通過特定金融產品外觀和內涵的塑造和設計，在客戶心目中流下與眾不同的形象。商業(yè)銀行的市場定位，就是根據(jù)自身狀況和所選定目標市場的競爭情況，確定銀行自身和產品、服務在目標市場上的競爭地位（蔡紹軍，2003）。2）財務目標。商業(yè)銀行在存續(xù)期間，有義務定期向股東、董事、有關金融管理當局和相關利益人士遞交財務報告，以反映商業(yè)銀行一定時期的經營成果。對銀行財務報表的分析和檢查，可以判斷銀行的經營狀況、贏利性及其發(fā)展前途，有利于銀行改善經營，在競爭中取勝。同時，金融監(jiān)管當局出于維護金融穩(wěn)定的需要，對商業(yè)銀行的財務指標也做有一些規(guī)定和要求。 3）風險管理框架。金融風險和金融風險管理是現(xiàn)代金融體系的必然組成部分?，F(xiàn)代金融風險管理作為金融機構內部管理的一個組成部分，在整個管理體系中已上升到金融機構發(fā)展戰(zhàn)略的高度。現(xiàn)代風險管理系統(tǒng)強調風險管理部門既要與各業(yè)務部門保持密切的聯(lián)系和信息暢通，同時又十分強調風險管理部門的獨立性和對風險管理的全面系統(tǒng)性。與風險管理上升到金融機構發(fā)展戰(zhàn)略高度相適應，現(xiàn)代金融管理在組織原則上越來越嚴密，在組織機構設置上形成了以獨立的風險管理部門為中心，與各個業(yè)務部門緊密聯(lián)系并由銀行董事會及其高級經理直接領導的內部風險管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行依靠政府監(jiān)管部門的保護和約束以維持穩(wěn)定，獲得生存權利、組織發(fā)展和競爭地位的時代已經過去。商業(yè)銀行需要正視日益增長的風險，改善和加強內部風險管理和控制。三、影響商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的約束條件 1.約束商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的內部資源條件 1）人力資源。組織的經營活動需要人來完成。商業(yè)銀行作為金融體系的基本組成部分，隸屬于服務業(yè)。金融服務行業(yè)不同于一般服務業(yè)，它對從業(yè)人員素質、知識和教育水平的要求較高。在金融創(chuàng)新成為包括商業(yè)銀行在內的金融機構普遍要求的今天，對人才需求的重要性日益上升。商業(yè)銀行員工素質的構成情況，專業(yè)技能分布等，決定了商業(yè)銀行的經營能力和服務水平高低，進而商業(yè)銀行在市場中的競爭地位和實力。人力資源在商業(yè)銀行經營中的重要作用已使其上升至一種特殊“資本”的位置。因此，“人力資本”的概念在金融業(yè)中被普遍接受，“人力資本”的多寡及其質量高低，極大地左右著商業(yè)銀行的最優(yōu)戰(zhàn)略目標情況，決定著商業(yè)銀行組織戰(zhàn)略目標的制定、實施與管理。2）物質裝備。商業(yè)銀行所進行的經營業(yè)務活動需要借助一定的物質基礎，才能實現(xiàn)。即使借助網(wǎng)絡進行的網(wǎng)上銀行業(yè)務，商業(yè)銀行也需要裝備必要的計算機、網(wǎng)絡和其它信息終端處理設備。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務更需要銀行有大樓和許多銀行專用處理設備的幫助，如運鈔車、保險柜等、ATM機、票據(jù)處理器具等。憑借必要的物質裝備，商業(yè)銀行的業(yè)務經營活動才具備有正常開展的基礎，才能開展正常的經營活動。借助先進的物質裝備、銀行從業(yè)人員才可以給消費者提供優(yōu)質的銀行服務。所以，商業(yè)銀行物質裝備的情況，也構成了決定商業(yè)銀行組織最優(yōu)戰(zhàn)略目標的一項重要內部因素。3）資本實力。資本大小制約著商業(yè)銀行資產規(guī)模的擴張邊界，并決定著商業(yè)銀行經營過程中的風險承受能力。金融監(jiān)管對商業(yè)銀行資產負債比例的要求，嚴格地約束和決定著商業(yè)銀行業(yè)務經營的狀況，商業(yè)銀行進行組織戰(zhàn)略的制訂和調整時，銀行資本大小和變化是其首要考慮因素。商業(yè)銀行資本實力的大小，極大地決定和影響著商業(yè)銀行組織的最優(yōu)戰(zhàn)略目標情況。 4）信息處理能力。商業(yè)銀行內部的信息處理能力極大地影響著商業(yè)銀行組織結構的機構設置和運行效率。商業(yè)銀行的信息處置能力包括相關信息的收集、整理、分析、儲存和傳遞等等方面的能力。信息處置能力差，商業(yè)銀行就無法進行整體的市場分析、客戶變化分析以及決策敏感性的分析等。在支持型組織形態(tài)的科層制組織結構體系向企業(yè)家型組織形態(tài)的部門制組織結構體系轉變過程中，信息處理能力低下造成的信息管理問題會嚴重地阻礙商業(yè)銀行組織結構體系的轉變。而商業(yè)銀行組織結構雖由其戰(zhàn)略決定，但反過來也影響戰(zhàn)略，因此，商業(yè)銀行內部的信息處理能力也構成了影響商業(yè)銀行組織最優(yōu)目標的一項重要條件。2.約束商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標的外部環(huán)境條件1）經濟環(huán)境。戈德史密斯（1994）關于經濟發(fā)展與金融發(fā)展與金融深化間關系的理論認為，隨著經濟發(fā)展，人們對金融服務多樣化的需求會上升，傳統(tǒng)銀行服務需求會下降，因而社會中的金融資產相關比率（FIR）會上升，金融資產結構比例會發(fā)生變化。所以，經濟環(huán)境的發(fā)展變化，極大地影響著商業(yè)銀行業(yè)務的種類和數(shù)量變化，影響著對商業(yè)銀行業(yè)務的需求變動。經濟環(huán)境發(fā)展變化對商業(yè)銀行業(yè)務經營的這種影響，自然會進一步影響商業(yè)銀行最優(yōu)戰(zhàn)略目標的情況。影響商業(yè)銀行最優(yōu)戰(zhàn)略目標的經濟環(huán)境內容包括：經濟制度和產業(yè)結構、收入狀況、居民儲蓄狀況和消費結構狀況等。2）政治法律環(huán)境。影響商業(yè)銀行最優(yōu)戰(zhàn)略目標的政治法律環(huán)境，不僅包括那些對商業(yè)銀行的日常經營行為產生直接影響、或具有監(jiān)管壓力的法律法規(guī)，更多的是那些會對整個經濟體系中一般企業(yè)經濟行為產生強制或制約因素的各項方針、法律法規(guī)、政府機構和壓力團體。政治和法律密切相關，政治在許多場合往往需要通過法律來體現(xiàn)其自身。影響商業(yè)銀行最優(yōu)戰(zhàn)略目標的政治法律環(huán)境主要包括以下幾個方面的內容：國家的有關方針、政策，國家的有關法規(guī)法令，公眾利益組織及團體。3）自然生態(tài)環(huán)境。商業(yè)銀行業(yè)務經營活動對生態(tài)自然環(huán)境的直接影響通常較小，但商業(yè)銀行通過其業(yè)務活動所支持的經濟或社會生活活動卻可能會對自然生態(tài)環(huán)境產生重大影響，比如對高污染項目的貸款支持活動等。隨著人們生活水平的提高，人們對生態(tài)環(huán)境質量的改善要求也日益提高，這就要求人們在生產生活當中充分考慮到環(huán)保的要求，實現(xiàn)“綠色”經濟發(fā)展的需要，注重對生態(tài)平衡的保護。對環(huán)保的要求是整個社會實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎。經濟活動總必須以一定的物質資源為保障，而物質資源的供應又同自然生態(tài)環(huán)境密切相關；同時經濟活動在很大程度上又影響著生態(tài)平衡。為減少經濟活動對生態(tài)環(huán)境的影響，商業(yè)銀行對經濟活動提供金融服務支持的業(yè)務活動就必須有所取舍。從而自然生態(tài)環(huán)境對商業(yè)銀行組織最優(yōu)戰(zhàn)略目標也發(fā)生著重要影響。4）科學技術環(huán)境?？茖W技術環(huán)境對商業(yè)銀行經營活動的影響通過兩條途徑進行：直接途徑和間接途徑。直接途徑指科學技術的發(fā)展變化造成了商業(yè)銀行可資利用的技術手段發(fā)生變化，從而使得商業(yè)銀行的服務手段也得以更新和變化。間接途徑指科學技術環(huán)境對商業(yè)銀行體系外金融體系和經濟體系的影響和作用?？萍嫉陌l(fā)展變化常常造成經濟系統(tǒng)中生產方式的變更，產業(yè)結構變動。商業(yè)銀行的業(yè)務經營活動必須適應經濟系統(tǒng)中產業(yè)結構變化的需要，適時調整服務對象，并根據(jù)服務對象的經濟活動特點制定個性化的銀行服務。歷史實踐表明，科學技術發(fā)展變化對商業(yè)銀行業(yè)務經營活動的影響是深遠和巨大的，它不但影響著商業(yè)銀行業(yè)務活動的方式、內容和手段，甚至對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展也產生了影響。例如，電子計算機技術進入金融業(yè)，使自動出納機和售貨終端電子轉賬大為盛行，對個人客戶，商業(yè)銀行可以廣泛提供各種類型的信用卡、支票卡和現(xiàn)金支取卡或自動出納機卡；各商業(yè)銀行的ATM、POS機等各種終端自動出納機通常組成龐大的聯(lián)機網(wǎng)。這種聯(lián)機網(wǎng)的組成，不僅突破了商業(yè)銀行營業(yè)時間和營業(yè)空間的局限，改善和提高了商業(yè)銀行對客戶的服務質量，而且極大地節(jié)約了商業(yè)銀行增開分支機構或營業(yè)網(wǎng)點的成本，極有利于商業(yè)銀行的業(yè)務擴張和效率提高。5）社會文化環(huán)境。社會文化環(huán)境是指人們在一定的社會環(huán)境中成長和生活，久而久之所形成的某種特定的信仰、價值觀、審美觀和生活準則。社會文化環(huán)境制約和影響著人們的消費動機、消費行為和消費方式以及對商品價值理解、對企業(yè)營銷活動的反應等。在儒家文化體系里，崇尚節(jié)儉和量力而行的消費被認為是一種美德；在這種文化環(huán)境下，商業(yè)銀行提供的儲蓄服務有較高要求，而對消費信貸需求和信用卡需求則較低。在西方崇尚個性自由和追求張揚色彩的文化環(huán)境下，人們對商業(yè)銀行服務的要求可能正好相反。所以，商業(yè)銀行所處的社會文化環(huán)境，對商業(yè)銀行組織的最優(yōu)戰(zhàn)略目標情況也有著深刻的影響和作用。四、商業(yè)銀行的戰(zhàn)略指向 戰(zhàn)略取向決定了戰(zhàn)略目標的選擇。戰(zhàn)略取向對組織戰(zhàn)略目標的制定有重要影響。影響商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的戰(zhàn)略指向通常具有以下幾種類型。 1）規(guī)模最大化。組織規(guī)模的擴大可為高層領導人帶來權力和威望。高層經理管理團隊對擴大組織規(guī)模有著內在的沖動力。盡管這種組織規(guī)模的擴大與組織的可持續(xù)發(fā)展要求是不相符的，與股東價值最大化的利益要求也存在沖突。商業(yè)銀行組織作為企業(yè)，其股東有其價值的特殊要求；作為從事金融服務的特殊企業(yè)，由于金融服務帶有很大的公共產品特征，因而也具有較高的社會福利和公共利益方面的要求。商業(yè)銀行是高負債的經營企業(yè)，財務杠桿比率較高，外部債權人對商業(yè)銀行業(yè)務經營過程中的謹慎性要求較高，這就要求商業(yè)銀行在業(yè)務擴張過程中要謹慎從事，小心進行，不能盲目擴張，要努力克服盲目擴張的市場沖動。商業(yè)銀行組織相關利益各方的這些要求，與作為內部經理人的高層管理團隊的內在要求，都存在著沖突之處。高層管理團隊出于擴大自身權威，和帶來職業(yè)成就感的需要，往往對組織規(guī)模有著進行擴張的內在沖動。由于組織內外部成員之間的信息不對稱，高層管理團隊的這種規(guī)模擴大沖動，往往能夠得以實現(xiàn)，因而在高層管理團隊的戰(zhàn)略指向中就表現(xiàn)出規(guī)模最大化的價值取向來。 2）收益最大化。商業(yè)銀行組織相關利益各方的價值取向是不同的。組織中高層管理團隊往往作為代理人而受托經營商業(yè)銀行。組織激勵機制和績效考核機制的選擇，對商業(yè)銀行高層管理團隊的行為和價值取向有很大影響，因而高層管理團隊謀求收益最大化也就有不同的表現(xiàn)形式。如果高層管理團隊的收益與股東價值的利益最大化標準比較一致，即能夠做到激勵相容，那么高層管理團隊在日常經營行為中就會比較注重組織的可持續(xù)發(fā)展，往往會注重市場份額的擴大和商業(yè)銀行核心競爭力的實質提高。如果高層管理團隊的收益與組織債權人比較一致，那么高層管理團隊經營行為中的謹慎性成分就會增加，對過快擴張的行為就會有所克制。組織中高層管理團隊的任期如果期限比較短，那么高層管理團隊對提高自身聲望的沖動就會減少，會轉而尋求企業(yè)短期利潤的最大化，為此可能采用一些無助于企業(yè)長期發(fā)展和核心競爭力提高的經營戰(zhàn)略和企圖。高層管理團隊收益最大化的價值取向，受商業(yè)銀行組織管理機制的影響十分密切。 3）聲譽形象最大化。有些高層管理團隊對塑造良好的組織形象有濃重偏好，著重培養(yǎng)組織形象的最佳表現(xiàn)。組織形象是指在一定時期和一定環(huán)境中，公眾對組織及其行為所產生的各種感知印象、感情和認識的全部看法和總體評價。組織形象是組織的外在表現(xiàn)和內在精神的統(tǒng)一。組織形象有知名度和美譽度組成。知名度是指一個組織被公眾知道、了解的程度，社會影響的廣度、深度。美譽度是指一個組織獲得公眾信任、贊譽的程度。知名度是評價組織名氣大小的指標，后者是評價組織好壞程度的指標，兩者不完全一致，即知名度高的組織，其美譽度不一定與其成正比。良好的組織形象是知名度和美譽度的統(tǒng)一。高層管理團隊追求商業(yè)銀行聲譽形象的最大化，是社區(qū)利益和公共福利對商業(yè)銀行要求的客觀表現(xiàn)內容之一。主要參考文獻：1蔡紹軍，2003：西方商業(yè)銀行組織架構和經營策略對我們的借鑒，當代審計J第2期，PP52-54。2胡月曉，2006：影響商業(yè)銀行組織架構的環(huán)境因素分析，海南金融J，第2期，PP16-19。3美雷蒙德W戈德司史密斯，1994：金融結構與金融發(fā)展M，上海三聯(lián)書店、上海人民出版社。Commonly Discuss on Commercial Bank Development StrategyHuYuexiao(the Post-Doctor Research & Development Center of Shanghai International Group Corporation Limited； Postdoctoral Programs at Fudan University； 20000