第三方支付發(fā)展與監(jiān)管問題研究.doc

此文檔收集于網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)，請聯(lián)系網(wǎng)站刪除摘 要隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)成為這個時代的主流標(biāo)志。第三方支付為參與交易的雙方提供了支付中介平臺，維護(hù)了交易的公正性，減少了交易成本，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。第三方支付發(fā)展之快顯而易見，然而在第三方支付發(fā)展勢頭如此強勁的情況下，我國并沒有一個專門的法律法規(guī)對其約束，也沒有明確的監(jiān)管機構(gòu)對其實施監(jiān)管。從而引發(fā)了一些洗錢，信用卡套現(xiàn)等違法行為。所以要保證我國第三方支付行業(yè)健康有序的發(fā)展，就必須要對第三方支付進(jìn)行法律監(jiān)管。本文從第三方支付的發(fā)展與監(jiān)管方面做以研究，期間收集了大量的資料。文章首先介紹了論文研究的意義和第三方支付的相關(guān)理論。然后分析了國內(nèi)外第三方支付的發(fā)展，并對我國典型的第三方支付企業(yè)做以簡單論述。再針對當(dāng)前第三方支付的監(jiān)管，信用等問題進(jìn)行分析，并提出自己的解決對策。關(guān)鍵詞：第三方支付；第三方平臺；支付監(jiān)管；電子商務(wù)AbstractWith the rapid development of network applications and information technology popularization.E-commerce has become a major sign of the times. Third-party payment for the parties involved in the transaction provides a payment intermediary platform, and Maintain the fairness of the transaction. Reduce transaction costs,Promote the rapid development of Chinas economy.Obviously the fast development of the third-party payment.However, the situation is so strong development momentum to pay a third party under, This does not have a dedicated its restraint laws in china. There is no clear regulatory supervision of its implementation. Giving rise to a number of money laundering, Credit card cash and other illegal activities. So in order to ensure the healthy and orderly development of the third party payment industry, It is necessary to carry out legal supervision of third-party payment.In this paper, do research from the development and regulation of third-party payment. The article first introduces the theory significance and third-party payment. Then it analyzes the development of domestic third-party payment. And our third-party payment companies typically do a simple discussion. For the current re-regulation of third-party payment, Credit and other issues are analyzed, And put forward my countermeasures.Keywords: ThirdPartyPayment; Third-partyPaymentPlatform; Pay supervision; E-commerce目 錄1 緒 論11.1 論文研究背景及意義11.1.1 課題研究的背景11.1.2 課題研究的意義12.1 論文結(jié)構(gòu)及內(nèi)容22 第三方支付相關(guān)理論概述32.1 第三方支付概念及特點32.1.1 第三方支付概念32.1.2 第三方支付特點32.2 第三方支付的分類42.3 第三方支付平臺的含義53 國內(nèi)外第三方支付平臺現(xiàn)狀研究73.1 國外第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀73.1.1 國外不同區(qū)域第三方支付發(fā)展73.1.2國外知名第三方支付P33ayPal發(fā)展83.2 我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀83.2.1 我國第三方支付發(fā)展歷程研究83.2.2 我國第三方支付行業(yè)概況103.2.3 我國典型的第三方支付企業(yè)124 第三方支付面臨的問題154.1 市場競爭激烈154.1.1 第三方企業(yè)間存在不良競爭154.1.2 第三方支付發(fā)展受銀行限制164.2 運營風(fēng)險問題174.2.1 存在交易信用風(fēng)險174.2.2 存在違法犯罪、信用卡套現(xiàn)、洗錢問題174.3 服務(wù)創(chuàng)新壓力大184.4 監(jiān)管不到位184.4.1 沒有完善的監(jiān)管法律和措施184.4.2 缺乏第三方支付人員考核標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)自律不完善195 第三方支付運營對策與建議205.1 完善服務(wù)機制205.1.1 加強行業(yè)規(guī)范，保持良性競爭205.1.2 建立健全銀行與第三方支付企業(yè)的機制205.1.3 保持與銀行的良性競爭205.2 加強安全管理215.2.1 與商家共同加強信用保障215.2.2 配合央行加大力度打擊信用可套現(xiàn)，洗錢225.2.3 實行用戶實名制制度225.3 加強個性化服務(wù)225.4 完善我國第三方支付監(jiān)管對策235.4.1 建立和完善相關(guān)法律，加強法律監(jiān)管235.4.2 加強第三方支付內(nèi)部建設(shè)，實現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)管23結(jié) 論 25致 謝26參考文獻(xiàn)27附錄A28附錄B33此文檔僅供學(xué)習(xí)與交流第三方支付發(fā)展與監(jiān)管問題研究1 緒 論1.1 論文研究背景及意義1.1.1 課題研究的背景在這個信息技術(shù)快速發(fā)展時代，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用正在給企業(yè)帶來前所未有的商機，隨著現(xiàn)代電子商務(wù)技術(shù)的飛速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的電子商務(wù)以其特有的虛擬大市場、新的購物體驗、高效率、低成本、大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，正逐步改變著人們的生活方式與購物習(xí)慣，并悄然推動著社會生產(chǎn)方式的變化。電子商務(wù)不僅為人們的消費帶來了更大的便利，而且也極大的提高了傳統(tǒng)商務(wù)活動的效率和效益。隨著網(wǎng)絡(luò)購物在中國的迅速發(fā)展，網(wǎng)民急需一種新的支付方式解決交易中出現(xiàn)的信用缺失問題，第三方網(wǎng)上支付模式應(yīng)運而生。當(dāng)前位居世界第一位的第三方支付平臺是paypal， PayPal是同時適用于個人和企業(yè)的更安全、簡單、便捷的在線收付款方式。在跨國交易中超過90%的賣家和超過85%的買家認(rèn)可并正在使用PayPal電子支付業(yè)務(wù)。我國第三方支付也逐漸走上正軌，更好地滿足和豐富了人們的生活，目前第三方支付平臺有支付寶、財付通、貝寶、百付通、網(wǎng)銀在線、快錢、環(huán)迅IPS等。1.1.2 課題研究的意義隨著互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)的迅速發(fā)展，第三方支付模式也得到了進(jìn)一步的使用和推廣。從面向用戶的服務(wù)上看，支付手段不足以區(qū)分支付服務(wù)的類型，不同的第三方支付平臺有著各自的優(yōu)勢與不足。作為中間環(huán)節(jié)的第三方支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問題。如果這個環(huán)節(jié)不能解決，那么真正實現(xiàn)電子商務(wù)就成為空談，就沒有電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)，那么就會令電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)點大打折扣。本文針對第三方支付發(fā)展，目前的現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問題做以詳細(xì)研究，對第三方支付所涉及的安全，風(fēng)險，運營，監(jiān)管等問題進(jìn)行詳細(xì)分析，并提出解決對策及合理化建議，這對今后第三方支付模式更好更安全有效的運營以及企業(yè)和個人更好的使用第三方支付有著重要意義。2.1 論文結(jié)構(gòu)及內(nèi)容本文主要分布為六大模塊，首先文章論述了從電子商務(wù)的整體環(huán)境分析論文的背景和意義，以及大致框架。然后闡述第三方支付的相關(guān)理論，其中包含第三方支付的概念，第三方支付的分類情況以及第三方支付平臺等。第三部分主要論述國內(nèi)外第三方支付的現(xiàn)狀并對國內(nèi)典型第三方支付平臺做以簡要分析。第四部分研究第三方支付如今面臨的主要風(fēng)險，如運營問題，創(chuàng)新風(fēng)險等。第五部分針對第三方支付面臨的風(fēng)險問題提出相應(yīng)的解決對策，最后為論文的總結(jié)。2 第三方支付相關(guān)理論概述2.1 第三方支付概念及特點2.1.1 第三方支付概念第三方支付(Third-Party Payment)是在電子商務(wù)實踐中產(chǎn)生的一種支付模式，在不同的語境中具有不同的含義，因而目前尚無專業(yè)且權(quán)威的定義。簡單的講，第三方支付是指付款人通過非銀行的第三方機構(gòu)提供的交易平臺向收款人進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的支付模式。所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用在第三方平臺注冊的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知第三方付款給賣家，再由第三方將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶的過程。2.1.2 第三方支付特點在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。 第三方支付具有許多顯著的特點： 第一，第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更輕松、快捷。消費者和商家就不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，幫助消費者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低了運營成本；同時，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用，并為銀行帶來可觀的潛在利潤。 第二，第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺可以降低企業(yè)運營成本；對于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本，利用第三方支付平臺進(jìn)行支付操作更加簡單而易于接受。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。 第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。 第四，第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)，解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)的分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)。 第五，第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。 總之，第三方支付平臺是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。第三方支付也存在一定的局限性。第三方支付被廣泛的應(yīng)用，但由于我國法律的不完備，并且沒有建立起國家的信用體制，第三方支付的安全得不到很好的保證，還處于非常淺顯的萌芽狀態(tài)，支付方式也面臨挑戰(zhàn)。第三方支付還存在著很多不足，主要表現(xiàn)在：首先，第三方支付還不適宜在B2B中進(jìn)行；其次，交易中出現(xiàn)糾紛買賣雙方往往各執(zhí)一詞，相關(guān)部門取證困難；最后，支付平臺流程有漏洞，不可避免的出現(xiàn)人為耍賴，不講信用的情況。另外有些第三方支付平臺存在安全漏洞，這些不足已成為第三方支付發(fā)展道路上必須要完善和改進(jìn)的地方。2.2 第三方支付的分類目前,國內(nèi)第三方支付主要有以下三種類型:一是網(wǎng)關(guān)模式。也叫獨立第三方支付模式，是指有獨立的運營平臺。該模式是指將客戶發(fā)出的支付指令傳遞給銀行,由銀行完成轉(zhuǎn)賬后再將信息傳遞給第三方支付平臺,支付平臺將此信息通知商家(企業(yè))并與商家(企業(yè))進(jìn)行賬戶的結(jié)算。從整體上看，支付網(wǎng)關(guān)模式是一個把銀行和簽約用戶連起來的虛擬通道。消費者可以通過第三方支付平臺付款給商家，第三方支付為簽約用戶提供一個可以兼容多家銀行的接口平臺。支付網(wǎng)關(guān)位于互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行專用網(wǎng)絡(luò)之間,起到隔離與保護(hù)作用,典型代表是首信易支付。二是賬戶模式,在該模式中,客戶和商家都在第三方支付平臺開立了賬戶,從商業(yè)銀行賬戶充值到平臺賬戶。在買方確認(rèn)收到商品前,由第三方支付平臺代替買賣雙方暫時保管貨款。然后,第三方支付平臺根據(jù)買家指令將款項從其賬戶劃撥給收款方商家賬戶,如支付寶、云網(wǎng)等。賬戶支付通常有兩種，一種是Email賬戶支付，一種是ID賬戶支付，其中，E-mail賬戶支付較為常見。使用Email賬戶支付的平臺很多。比如支付寶、PayPal、快錢等都是基于用戶Email進(jìn)行支付的方式。Email支付特點是不需要頻繁輸入銀行卡的密碼和賬號，因此比較安全，但是抵抗“冒牌”網(wǎng)站和郵件欺詐的能力比較低，存在一定安全隱患。使用Email支付需要經(jīng)歷兩個過程：充值過程和實際支付的過程。完成實際支付的前提是賬戶中必須有足夠的資金，當(dāng)資金余額不足以完成支付時，可以向賬戶中充值以完成支付。通常來說，充值過程與實際支付過程是相對獨立的，完成充值的用戶不一定馬上就可以進(jìn)行支付，而進(jìn)行支付也不需要每次都預(yù)先充值。 使用Email賬戶支付可以避免銀行卡號在互聯(lián)網(wǎng)中傳輸?shù)奈ｋU。Email賬戶具有類似防火墻的特性，它在銀行卡賬號和互聯(lián)網(wǎng)之間形成了一個隔離層。支付服務(wù)器有時候會發(fā)送郵件通知用戶，這些自動郵件的存在導(dǎo)致了郵件欺詐的產(chǎn)生，一些不法分子冒充支付服務(wù)商發(fā)送郵件給用戶，騙取用戶的銀行卡賬號，這種犯罪越來越常見。郵件賬戶已經(jīng)不能更好地保護(hù)銀行卡賬號，在這種情況下，ID支付模式產(chǎn)生了。ID支付通常會與郵件賬戶支付配合使用，在使用郵件賬戶注冊的同時，客戶可以獲得一個ID，需要支付時無論使用ID還是郵件賬戶都可以進(jìn)行支付。ID賬戶支付在Email賬戶與互聯(lián)網(wǎng)之間形成了隔離層，支付時不再需要輸入再次Email賬戶，在一定程度上可以避免郵件詐騙。三是移動支付模式， 隨著智能終端和手機3G系統(tǒng)的廣泛使用，移動支付因快捷、及時、方便逐漸深入到普通的消費群體中。移動支付模式是以移動電子設(shè)備作為支付工具，對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)形式。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，我國手機用戶達(dá)9. 30億，3G用戶總數(shù)達(dá)8719. 9萬成為世界上手機用戶最多的國家，巨大市場吸引了移動運營商、第三方支付書構(gòu)、銀行都在積極參與。阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)于2010年10月發(fā)布了第一款加載支付寶安全支付產(chǎn)品的客戶端淘寶for Android，推出手機淘寶和手機支付等業(yè)務(wù)。配合網(wǎng)絡(luò)社會中團(tuán)購活動的浪潮，淘寶網(wǎng)于2011年推出團(tuán)購活動“聚劃算”:支持移動支付，領(lǐng)先搶占了手機移動支付的部分市場。2.3 第三方支付平臺的含義所謂第三方支付平臺是一種居于網(wǎng)上消費者和商家之間的公正的中間人模式，它的主要目的就是可以通過一定手段對交易雙方的信用提供擔(dān)保從而減少網(wǎng)上交易風(fēng)險的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。第三方支付平臺以其良好的兼容性、安全、信用中介、方便、快捷等特點進(jìn)入電子商務(wù)的支付領(lǐng)域，迅速占有了網(wǎng)上支付的大部分市場份額。第三方支付平臺的推出主要有以下優(yōu)勢：第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對于賣家來說，不用安裝各個銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡化了操作，對于消費者來講，網(wǎng)上交易將最小程度地受限于特定的銀行卡，并且交易的信用度也逐漸更加有保障；第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家與銀行的合作。那么對于商家來說，第三方支付平臺可以降低企業(yè)運營的成本，同時對于銀行而言，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供更全面快捷的服務(wù)，幫助銀行節(jié)省了網(wǎng)關(guān)開發(fā)的成本；第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進(jìn)行實時而詳細(xì)的記錄，來防止交易雙方對交易行為的反悔和抵賴，以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過一定的手段對交易雙方的行為進(jìn)行一定的約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢的特點窗口。3 國內(nèi)外第三方支付平臺現(xiàn)狀研究3.1 國外第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1 國外不同區(qū)域第三方支付發(fā)展 1、美國第三方支付起源于20實際80年代的美國ISO制度。20余年中，美國的第三方支付業(yè)務(wù)也有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。美國網(wǎng)上支付是在發(fā)展出書的線下信用卡的基礎(chǔ)上延伸到互聯(lián)網(wǎng)媒體的，它的前提是信用卡和銀行支票已經(jīng)是廣大美國用戶所使用的最為熟悉的工具。在原先系統(tǒng)下建設(shè)的支付授權(quán)，業(yè)務(wù)流程、清算、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險控制和高容量信息系統(tǒng)都不需要做大幅度的改造。這得益于美國有良好的第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在監(jiān)管方面，美國采取的是多元化的監(jiān)管體制。分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面來進(jìn)行監(jiān)管。各個監(jiān)管部門可以根據(jù)法律，對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作出自己的定位。并且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)需要在每個的財政部金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊、接受聯(lián)邦和州兩個層級的反洗錢監(jiān)管、及時匯報可疑交易和記錄從而保證所有的交易。2、歐洲歐洲地區(qū)近年來電子商務(wù)增值強勁，但歐洲各國電子商務(wù)的發(fā)展并不平衡。其中丹麥、瑞典、挪威、芬蘭等北歐國家處于領(lǐng)先地位。而英國、德國、法國和其他的中歐國家居中。那么意大利、希臘等南歐的一些國家第三方支付行業(yè)相對落后一些。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，也就是說第三方支付企業(yè)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。事實上，歐盟對第三方支付公司的監(jiān)管也是通過對電子貨幣的監(jiān)管來實現(xiàn)的。3、亞洲在亞洲地區(qū)，日本第三方支付發(fā)展處于領(lǐng)先地位。新加坡、韓國、中國、印度則緊隨其后。日本第三方支付的快速發(fā)展既取決于日本企業(yè)間的紐帶關(guān)系，也得益于原有的基礎(chǔ)設(shè)施。日本企業(yè)在長期經(jīng)營中形成了中小企業(yè)群圍繞大企業(yè)的共同繁榮。比如像豐田這種大企業(yè)依靠其雄厚的資本和技術(shù)積極推動電子商務(wù)發(fā)展的同時也會帶動大批的相關(guān)中小企業(yè)的發(fā)展。新加坡電子商務(wù)以及第三方支付的發(fā)展是政府積極參與的結(jié)果，尤其是對中小企業(yè)的鼓勵和支持，加快了第三方支付的發(fā)展。3.1.2國外知名第三方支付PayPal發(fā)展 第三方支付源自于國外，國外第三方支付市場層出不窮，各大支付平臺可謂是各有千秋。當(dāng)今國外比較知名的第三方支付企業(yè)有PayPal，MoneyGram（美國），Google checout（美國），ukash（英國），A（美國）等，那么最具影響力的非PayPal莫屬。圖3.1 Paypal首頁PayPal是eBay旗下的一家公司，目前全球最大的在線支付服務(wù)提供商，成立于1998年12月，總部在美國加州圣荷西市，是跨國交易中最有效的付款方式。是倍受全球億萬用戶追捧的國際貿(mào)易支付工具，可以實現(xiàn)多重功能，即時支付，即時到賬，全中文操作界面，可以通過中國的本地銀行輕松提現(xiàn)，解決了外貿(mào)支付難題。只要注冊PayPal后就可立即開始接受信用卡付款。作為世界第一的在線付款服務(wù)，PayPal是您向全世界超過2.2億的用戶敞開大門的最快捷的方式。最大的好處是，注冊完全免費?，F(xiàn)在，PayPal已在全球190個國家和地區(qū)支持多達(dá)24種貨幣進(jìn)行交易。在eBay跨國貿(mào)易中，PayPal提供了安全高效的一站式支付方案，集國際流行的信用卡、借記卡、電子支票，PayPa余額等支付方式于一身。幫助買賣雙方解決各種交易過程中的支付難題。目前在跨國交易中超過90%的賣家和超過85% 的買家認(rèn)可并正在使用PayPal 電子支付業(yè)務(wù)。 3.2 我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1 我國第三方支付發(fā)展歷程研究我國第三方支付機構(gòu)的發(fā)展經(jīng)歷了具有時代意義的階段，中國信息化、互聯(lián)網(wǎng)和新媒體以及電信運營行業(yè)規(guī)模最大的中國科技市場領(lǐng)先的研究和咨詢機構(gòu)易觀國際Enfodesk將中國第三方支付市場的發(fā)展總結(jié)為如下三個階段：第一階段服務(wù)于交易的支付網(wǎng)關(guān)模式（1999至今） 支付網(wǎng)關(guān)的模式為最基本的第三方在線支付模式，第三方支付廠商是各家商戶和銀行之間連接的中轉(zhuǎn)站，能夠有效的提升電子支付的效率，并從邏輯架構(gòu)上降低了建立支付系統(tǒng)的成本。之所稱其的價值為“服務(wù)于交易”，是指支付網(wǎng)關(guān)模式是服務(wù)于已經(jīng)達(dá)成交易的資金支付，即交易是前提，一般第三方支付廠商在交易流程中幾乎沒有體現(xiàn)。支付網(wǎng)關(guān)模式是最普遍的第三方在線支付模式，所有第三方在線支付廠商都提供該模式，但由于其屬于被動響應(yīng)的服務(wù)方式，因此其發(fā)展速度受限于應(yīng)用市場的發(fā)展程度。至今該模式仍在廣泛使用。第二階段促成交易的信用中介模式（2004年至今） 易觀國際的研究認(rèn)為，真正推動中國第三方支付市場發(fā)展的模式，是2004年開始出現(xiàn)的信用中介模式，該模式由支付寶首創(chuàng)，支付寶也快速成為第三方支付市場的絕對領(lǐng)先者。信用中介模式的主要價值在于促成交易，中國互聯(lián)網(wǎng)交易信用體系一直處于不健全，而信用中介的模式能夠通過第三方介入的模式有效解決相關(guān)問題。在線交易中的信任問題，真正實現(xiàn)促成交易。隨著這一瓶頸的突破，中國網(wǎng)上零售市場得以飛速發(fā)展，而信用中介模式的第三方在線支付方式也迅速地成為主流，也漸漸地培養(yǎng)了最廣泛的使用人群。信用中介模式的使用前提是用戶需要注冊一個虛擬賬戶，虛擬賬戶的出現(xiàn)也大大提升了用戶在線支付操作的便捷性，成為了中國第三方支付市場用戶認(rèn)知度最高的支付方式。除了創(chuàng)立該模式的支付寶外，騰訊旗下的財付通也在2005年底以信用中介模式進(jìn)入第三方支付市場。在中國第三方支付市場，除支付寶和財付通外，其他的廠商由于沒有理想的商戶平臺，都沒有成熟的信用支付模式應(yīng)用。 第三階段創(chuàng)造交易的便捷支付工具模式（2009年至今）便捷支付工具模式的重點在于工具，即支付賬戶或者電子錢包成為了用戶經(jīng)常使用的具有工具屬性的應(yīng)用之一。便捷支付工具模式有兩個方面的體現(xiàn)，一是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付工具，支付寶在2008年注冊賬戶達(dá)到1億、2009年中達(dá)到2億之后，已經(jīng)具備了中國互聯(lián)網(wǎng)基本應(yīng)用的屬性，即與QQ等IM軟件、電子郵箱一樣成為中國網(wǎng)民上網(wǎng)必用的應(yīng)用之一，而支付寶面向個人用戶集成的公共事業(yè)繳費、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬收款、電信繳費等功能則是用戶主動使用支付寶的重要動因，也由此具有創(chuàng)造交易的價值；便捷支付工具的另一個體現(xiàn)則是基于手機客戶端的移動支付業(yè)務(wù)，隨著中國3G時代的逐步深入，手機支付業(yè)務(wù)將會日趨成熟，支付應(yīng)用與終端用戶綁定得更加緊密，工具屬性也將更加明確。支付寶在2009年下半年相繼推出了面向主流智能手機操作系統(tǒng)的手機支付客戶端，將是未來手機支付市場的重要參與者。易觀國際的2013年十大預(yù)測之一即是移動支付市場將首先由第三方在線支付廠商的個人支付賬戶推動發(fā)展。易觀國際的研究認(rèn)為，中國第三方支付市場的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)過了前兩類模式的加速助推，雖然現(xiàn)階段信用中介以及支付網(wǎng)關(guān)模式也仍是市場份額最大的模式，但未來便捷支付工具的模式將是該市場加速發(fā)展的最強推動力。3.2.2 我國第三方支付行業(yè)概況隨著我國電子商務(wù)的飛速發(fā)展，第三方支付逐漸發(fā)展成為我國電子商務(wù)支付領(lǐng)域的中堅力量，它在解決網(wǎng)絡(luò)支付信譽安全方面以及為用戶商家提供便捷的服務(wù)發(fā)揮著重要的保障作用。那么第三方支付平臺模式已成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的的一大特色。目前我國第三方支付機構(gòu)及企業(yè)有200多家，已有30余家已經(jīng)獲得了中國人民銀行的第三方支付牌照。其中市場占有率較大的有支付寶，財付通，銀聯(lián)，快錢等。這些企業(yè)也都主要集中在北京，上海，廣州，杭州主要電子商務(wù)發(fā)展相對較好的地區(qū)。中國最早的第三方支付企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。主要為B2C型的網(wǎng)站服務(wù)，把銀行和各個商家之間連接起來，從中收取手一定比例的續(xù)費。目前國內(nèi)的第三方支付業(yè)務(wù)模式主要有三種類型，一種是在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺和接口的基礎(chǔ)之上，提供網(wǎng)上支付通道，例如上海環(huán)訊、北京首信、網(wǎng)銀在線、云網(wǎng)支付等; 第二類是依托自身的電子交易網(wǎng)站建立了自己的支付平臺，比如淘寶、eBay易趣、慧聰?shù)? 第三類就是獨立的第三方支付企業(yè)，此類企業(yè)為買家墊付資金; 如快錢、易寶等設(shè)立虛擬賬戶的模式。艾瑞咨詢顯示，2013年我國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到16萬億元。支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)向證券、基金、保險等多個行業(yè)領(lǐng)域滲透，金融化趨勢明顯，業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.01億筆，較上年增長43.47%。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013Q3中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)14205.8億，環(huán)比增速26.7%。傳統(tǒng)領(lǐng)域趨于飽和，聯(lián)姻金融注入新的活力。2013Q3中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)14205.8億，環(huán)比增長26.7%，同比增速回升至50.8%。傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域，如網(wǎng)購、航空、游戲等細(xì)分市場已經(jīng)趨于飽和，整體行業(yè)正逐漸步入穩(wěn)定增長的成熟發(fā)展階段；但基金、證券、保險等傳統(tǒng)金融企業(yè)與第三方支付企業(yè)的聯(lián)姻，為2013年第三季度互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的提升注入了新的活力。圖3.2 2012Q3-2013Q3中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模圖3.3 2013Q3中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額金融產(chǎn)品網(wǎng)銷渠道業(yè)務(wù)凸顯優(yōu)勢企業(yè)實力，2013Q3，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)市場份額在穩(wěn)定中向新格局過渡。2013Q3中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)中，支付寶占據(jù)48.8%的市場份額，財付通以18.7%的市場份額緊隨其后，好易聯(lián)、快錢、匯付天下、ChinaPay、易寶支付、環(huán)迅支付分列三至八位。而2013Q3中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺整體支付、轉(zhuǎn)接交易規(guī)模達(dá)4687.0億元。3.2.3 我國典型的第三方支付企業(yè)1、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀圖3.4 支付寶首頁浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，是由阿里巴巴集團(tuán)在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶以其自身先進(jìn)的技術(shù)、穩(wěn)健的作風(fēng)、敏銳的市場觀察和預(yù)見能力及強烈的社會責(zé)任感，贏得了國內(nèi)外眾多銀行的認(rèn)同。國內(nèi)有工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中國銀行、交通銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政和國外的VISA國際組織等各大機構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，可以不斷地根據(jù)客戶需求創(chuàng)新推出新的產(chǎn)品，成為了金融機構(gòu)在電子支付領(lǐng)域值得信任的合作伙伴。支付寶主要定位于電子商務(wù)支付領(lǐng)域，支付寶用戶數(shù)首次達(dá)到1億是在2008年8月底，2010年12月，支付寶注冊用戶已經(jīng)突破5.5億，這是國內(nèi)第三方支付公司用戶數(shù)首次達(dá)到5億規(guī)模。截至2012年12月，支付寶注冊賬戶突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬筆。2004年至今，支付寶已經(jīng)成為中國互聯(lián)網(wǎng)商家首選的網(wǎng)上支付工具，為電子商務(wù)各個領(lǐng)域的用戶創(chuàng)造了豐富的價值。截止2010年12月31日，覆蓋了中國絕大部分網(wǎng)購人群;2011年交易額為6100.8億元，占中國網(wǎng)購市場80%的份額。比2010年增長66%。2012年11月11日，淘寶單日交易額191億元。日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬筆。為淘寶，天貓等C2C，B2C網(wǎng)站的發(fā)展提供了強大的支持。2、 財付通的發(fā)展現(xiàn)狀財付通是騰訊公司于2005年9月推出的專業(yè)的在線支付平臺，主要致力于為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和廣大的QQ提供安全，便捷及專業(yè)的在線支付服務(wù)。財付通與拍拍網(wǎng)，易迅網(wǎng)，騰訊有著良好的合作。是僅次于支付寶的國內(nèi)第二大第三方支付平臺。財付通依靠騰訊8億用戶強大的強大支持，財付通用戶已超過2億，其中支付活躍用戶已有6000萬。覆蓋到全國的各個區(qū)域。圖3.5 財付通首頁財付通已經(jīng)通過了中國國家信息安全測評認(rèn)證中心的安全認(rèn)證，成為國內(nèi)首家經(jīng)權(quán)威機構(gòu)認(rèn)證的電子支付平臺，同時，這也標(biāo)志著中國電子支付行業(yè)在人們最關(guān)心的安全方面開始走向規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。中國國家信息安全評測認(rèn)證中心按照嚴(yán)格的認(rèn)證程序，對財付通支付系統(tǒng)進(jìn)行了全面審查，最終授予其一級安全認(rèn)證資格。財付通作為在線支付工具，業(yè)務(wù)覆蓋B2C、C2C在線交易中，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值，提現(xiàn)，支付，交易管理等豐富功能。而針對企業(yè)用戶財付通提供了安全的支付清算服務(wù)和特色的營銷資源支持。消除了用戶和商家的安全顧慮，確保了在線交易的資金和商品安全。同時，財付通也極大的推動了中國電子商務(wù)的高速發(fā)展，也為用戶在線消費提供了便捷。3、銀聯(lián)的發(fā)展現(xiàn)狀銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司，2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機構(gòu)。銀聯(lián)采用先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營的機制，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換專用網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，推動了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，實現(xiàn)了一卡在手，走遍神州，乃至走遍世界的目標(biāo)。銀聯(lián)在線支付是銀聯(lián)的網(wǎng)上延伸服務(wù)。是中國銀聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)服務(wù)公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付平臺，主要從事互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)上支付，企業(yè)B2B賬戶支付，電話支付，網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上基金交易等銀行卡以及相關(guān)的增值業(yè)務(wù)。目前，銀聯(lián)啟動了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部的管理機制，進(jìn)一步整合了銀聯(lián)體系內(nèi)各分、子公司的業(yè)務(wù)和資源；另外，銀聯(lián)還推出了認(rèn)證支付、快捷支付等服務(wù)。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，去年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)99469億元；易觀的測算顯示，未來三年第三方支付增長幅度均在50%以上。起用戶數(shù)量和規(guī)模也在不斷擴大當(dāng)中。根據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)，2013年第二季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)到13409億元人民幣，支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以46.4%、13.1%占據(jù)市場第一和第三位，第二季度網(wǎng)上支付銀聯(lián)交易規(guī)模約為1757億元，與支付寶的差距達(dá)4464億元之多。銀聯(lián)的發(fā)展還有很大空間，但要在如此激烈的第三方支付競爭中取得一席之地，就要不斷創(chuàng)新，站在為用戶和客戶的角度來完善自身，從而謀求健康高效的發(fā)展。4 第三方支付面臨的問題4.1 市場競爭激烈4.1 第三方企業(yè)間存在不良競爭當(dāng)今第三方支付市場可謂人才濟(jì)濟(jì)層出不窮，支付寶，財付通，快錢，銀聯(lián)以及國外的paypal正在瓜分著第三方支付行業(yè)的大蛋糕。那么在中國，支付寶，財付通無疑是行業(yè)內(nèi)的佼佼者，處于兩極分化的狀態(tài)。阿里巴巴與騰訊也多次交鋒搶占市場份額。表4.1 2014年國內(nèi)十大領(lǐng)先第三方支付平臺將競爭放在我們定義的產(chǎn)業(yè)鏈條上來看，大型客戶以交易量與用戶擠壓甚至是直接提供支付的競爭，那么產(chǎn)業(yè)源頭網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)提高后形成的競爭，事實上加劇了第三方支付的惡性競爭。受限于第三方支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中的強大的用戶資源，網(wǎng)銀服務(wù)還是處于發(fā)展初期。另外中央銀行的政策還不夠全面，支付服務(wù)商的開拓程度不足，其終端客戶就不能達(dá)到預(yù)期。為了獲得用戶和更多的流量，行業(yè)內(nèi)就出現(xiàn)了明顯的價格戰(zhàn)，惡意攻擊。先以低價，免費來吸引用戶和流量。失去了最初為客戶服務(wù)的宗旨。整個行業(yè)的“價格戰(zhàn)”仍在繼續(xù)，很多第三方支付企業(yè)采取降低手續(xù)費的策略，甚至不惜“倒貼”，零利潤或者負(fù)利潤去吸引客戶。各家企業(yè)都在想盡各種辦法，加快支付產(chǎn)品開發(fā)和市場推廣，爭奪客戶和商家資源，塑造市場口碑，競爭非常激烈。若繼續(xù)演變下去，整個行業(yè)都將處于 持續(xù)的不良競爭當(dāng)中，第三方支付企業(yè)不再以為客戶服務(wù)為準(zhǔn)則，而是以能生存為目的，無序競爭使各家的利潤不高甚至在虧損中經(jīng)營，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司甚至不惜血本，將向客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，各個企業(yè)間相互廝殺，最后必然會雙雙受挫，從而導(dǎo)致整個行業(yè)的整體下滑。4.2 第三方支付發(fā)展受銀行限制第三方支付是網(wǎng)上交易雙方提供與各大銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的接口，這些第三方支付機構(gòu)事先已經(jīng)與各大銀行簽約，即從第三方支付誕生之日起，第三方支付就和銀行緊密的聯(lián)系在一起了。第三方支付與銀行間既是緊密的合作伙伴關(guān)系，又存在著激烈的競爭。如今第三方支付企業(yè)與銀行間的競爭似乎已經(jīng)進(jìn)入白熱化，隨著越來越多的第三方企業(yè)進(jìn)入市場，給銀行也帶來了巨大的危機。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能。所以銀行也逐漸從幕后走向前臺，各家銀行相繼在網(wǎng)上電子支付投入人力和資金資源，對第三方支付企業(yè)同時形成了很大的挑戰(zhàn)。第三方支付企業(yè)離不開銀行的支持，與此同時，第三方支付平臺提供的支付功能以及其他的增值服務(wù)對于銀行的業(yè)務(wù)也是一種較大的沖擊。所以銀行對于第三方支付的日漸壯大，不再坐以待斃，而是給予反擊。近日，銀監(jiān)會和央行聯(lián)合下發(fā)中國銀監(jiān)會中國人民銀行關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知(銀監(jiān)發(fā)【2014】10號，以下簡稱10號文)，規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)的合作，并要求銀行于2014年6月30日前做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。據(jù)介紹，10號文指出，“銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機構(gòu)越界訪問”。據(jù)了解，銀行普遍對支付接口的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費，但部分第三方支付機構(gòu)在操作中存在擴寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購物。此外，快捷支付開通會受限。10號文指出，“首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，必須通過第三方支付機構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別”。而實踐操作中，開通快捷支付時一般只需要第三方支付機構(gòu)的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。4.2 運營風(fēng)險問題4.2.1 存在交易信用風(fēng)險1、商家不能按時發(fā)貨導(dǎo)致退款在網(wǎng)上交易中，人們關(guān)注的主要問題就是與交易有關(guān)的信用安全問題。第三方支付是介于買賣雙方之間的中間機構(gòu)。承擔(dān)著對買賣雙方責(zé)任，一旦第三方失去了信用保證。就會在雙方心中失去地位。就交易信用問題可以從兩個方面來分析，即賣家不能按時發(fā)貨和所發(fā)貨物存在質(zhì)量問題。當(dāng)用戶在網(wǎng)上交易的過程中，達(dá)成交易意向并第三方支付平臺支付貨款以后，網(wǎng)上的商家能否按時按地按要求的發(fā)出交易的貨物。網(wǎng)上交易不同于現(xiàn)實中面對面形式的一手交錢一手交貨的交易。有時候會買家已經(jīng)支付了貨款給第三方，而賣家卻違約不按時發(fā)貨，遲遲或者不發(fā)貨。這就會使消費者對商家和第三方支付機構(gòu)同時產(chǎn)生質(zhì)疑。消費者不能接受長期的等待。到最后必然會導(dǎo)致退款。由于商家單方面的失誤，導(dǎo)致消費者退貨，目前沒有明確限定該類責(zé)任的承擔(dān)對象，這就使第三方支付企業(yè)來承擔(dān)商家違約的責(zé)任。導(dǎo)致消費者對第三方支付企業(yè)失去信心。2、商品質(zhì)量出現(xiàn)問題引發(fā)糾紛網(wǎng)上買家在支付了貨款后能否收到與賣家在網(wǎng)上描述一樣的商品，如果出現(xiàn)質(zhì)量問題，對所出現(xiàn)問題如何解決。其中包括買家能否通過相關(guān)途徑對出現(xiàn)的質(zhì)量問題進(jìn)行投訴并得到相應(yīng)的補償。另外對出現(xiàn)的質(zhì)量糾紛問題如何進(jìn)行認(rèn)定，當(dāng)商家認(rèn)為它發(fā)出的商品合乎質(zhì)量要求，而消費者卻覺得與網(wǎng)上描述不符，沒有一個明確的標(biāo)準(zhǔn)來界定質(zhì)量問題。作為買賣的中間方，第三方支付也會被卷入到這場糾紛中。4.2.2 存在違法犯罪、信用卡套現(xiàn)、洗錢問題由于第三方支付的主要目的是通過提供技術(shù)平臺,保障交易安全、順利完成,對資金真實的來源和去向,和交易的目的、對象以及真實性并不會刻意關(guān)注,因而很容易導(dǎo)致違規(guī)犯罪行為的乘虛而入。一是利用第三方支付平臺進(jìn)行信用卡套現(xiàn),非法占用銀行信用資金,逃避支付利息費用。由于第三方支付賬戶可以從一家商業(yè)銀行賬戶中充值，將賬戶內(nèi)余額轉(zhuǎn)到另一家銀行的賬戶中。有人就會抓住這個縫隙，利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)。同時，由于類似支付寶的第三方支付具有資金收付的功能，所以，不僅存在信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險，還會出現(xiàn)洗錢等問題。二是利用當(dāng)前的工商、稅務(wù)等部門的漏洞或制度和辦法缺陷,企業(yè)就會以個人名義進(jìn)行交易活動,形成稅收的黑洞。三是利用網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性以及便利性、簡捷性,進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、詐騙等不法行為。在支付中，有相當(dāng)一部分交易屬于虛擬貨幣的交易，比如騰訊公司的Q幣，移動通訊公司的話費充值等。因而不排除有些人通過設(shè)立多個賬戶，從事虛假的虛擬貨幣交易，以此達(dá)到了轉(zhuǎn)移不法資金，和達(dá)到洗錢的目的。4.3 服務(wù)創(chuàng)新壓力大越來越大的第三方支付競爭促使了新產(chǎn)品的不斷更新，為了使自身在行業(yè)中更具競爭力，各個第三方支付企業(yè)接連推出了不同的產(chǎn)品業(yè)務(wù)來滿足用戶的需求。比如電子錢包，手機，電話，移動POS等支付手段的更新。但是要想激烈的市場競爭中勝出不但要在價格上占優(yōu)勢更要使自己的產(chǎn)品有競爭力。這就需要第三方支付企業(yè)切實地了解市場，了解用戶的真正需求，不斷創(chuàng)新開發(fā)出滿足廣大用戶的產(chǎn)品，而一些企業(yè)往往不能推出更具吸引力的第三方支付產(chǎn)品及服務(wù)。4.4 監(jiān)管不到位 4.4.1 沒有完善的監(jiān)管法律和措施隨著第三方支付的迅速發(fā)展，監(jiān)管問題也越來越突出，從事第三方支付業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)可能會受到與金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)運營和活動有關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)，如司法，人民銀行，銀監(jiān)會工商局等國家職能部門的監(jiān)管和管理但目前就我國對各個相關(guān)職能部門的職責(zé)規(guī)定來看，都沒有明確哪一方來對第三方支付機構(gòu)的資質(zhì)信譽進(jìn)行審查，沒有一個明確的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完全憑借第三方支付行業(yè)內(nèi)自律。隨著今后第三方支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)參與者也將大量增加，行業(yè)內(nèi)的自律不同于法律約束，一些不法商家可能會抵擋不過利益誘惑，從而引發(fā)交易風(fēng)險。另外，因各種情況,當(dāng)?shù)谌街Ц豆窘K止服務(wù)時,支付平臺的賬號、賬戶中的資料和檔案都屬保密信息,應(yīng)受到保護(hù)或安全處置。在整個社會誠信發(fā)展水平相對落后的大環(huán)境下,對于保留客戶個人支付資料(銀行卡號、姓名等內(nèi)容)的第三方支付平臺,還存在著網(wǎng)上消費者個人資料泄露的道德風(fēng)險,一旦用戶的個人資料被有心者收集、散發(fā)或用于其他目的,造成的金融損失、社會影響將不可估量。據(jù)有關(guān)資料顯示,2006年6月份,由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷,使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露,有人甚至在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。這就給用戶帶來麻煩和傷害。截止目前，我國還未正式出臺過有關(guān)第三方支付方面的法律條文。只是在2005年6月10日中國人民銀行發(fā)布了支付清算組織管理辦法，明確了從事電子支付的非金融機構(gòu)的性質(zhì)，注冊資本等。另一個的中國銀監(jiān)會發(fā)布的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）。辦法規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，可以利用電子銀行平臺為企事業(yè)單位和個人提高資金管理和支付服務(wù)，支持第三方第三方支付機構(gòu)為電子商務(wù)經(jīng)營提供網(wǎng)上支付平臺等，這兩個辦法都在當(dāng)時起草征集至今沒有正式頒布。我國在第三方支付領(lǐng)域的法律欠缺，使得第三方支付的法律地位不明確，第三方支付的發(fā)展面臨著非?，F(xiàn)實的法律問題。沒有相關(guān)的法律法規(guī)對第三方支付中出現(xiàn)的問題進(jìn)行規(guī)范處理，沒有相應(yīng)的約束，也沒有專門化的機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。4.4.2 缺乏第三方支付人員考核標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)自律不完善第三方支付已經(jīng)成為一個支撐電子商務(wù)發(fā)展的主要行業(yè)，隨著第三方支付的迅速發(fā)展，需要的相關(guān)從業(yè)人員也越來越多。包括技術(shù)，管理，銷售等不同專業(yè)的人才。但是業(yè)內(nèi)并沒有一個審核人員的標(biāo)準(zhǔn)，只是不同的第三方支付企業(yè)按照自己的招聘習(xí)慣來選用人才。這樣并不能統(tǒng)一的對相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行考核和規(guī)范。導(dǎo)致第三方支付行業(yè)企業(yè)間人員素質(zhì)參差不齊。為了規(guī)范行業(yè)行為，協(xié)調(diào)同行利益關(guān)系，維護(hù)行業(yè)間的公平競爭和正當(dāng)利益，共同促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。行業(yè)自律包括二個方面，一方面是行業(yè)內(nèi)對國家法律，法規(guī)政策的遵守和貫徹，另一方面是行業(yè)內(nèi)的行規(guī)行約制約自己的行為。而每一方面都包含對行業(yè)內(nèi)成員的監(jiān)督和保護(hù)的機能。由于相關(guān)的管理辦法一直未出臺，第三方支付行業(yè)只能通過行業(yè)內(nèi)形成的自律來約束自己和同行。近年來通過第三方支付平臺進(jìn)行刷卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等案件屢見報端，且有愈演愈烈之勢。進(jìn)入2014年以來，央行已經(jīng)多次“點撥”第三方支付機構(gòu)，要加強自律。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，今年第三方支付行業(yè)的優(yōu)勝劣汰將極為殘酷，未來一些涉及違法、違規(guī)的第三方支付機構(gòu)將首先“出局”?？梢娮月蛇€不成熟，還待進(jìn)一步加強。5 第三方支付運營對策與建議5.1 完善服務(wù)機制5.1.1 加強行業(yè)規(guī)范，保持良性競爭我國電子商務(wù)行業(yè)的興起，帶動了許多第三方支付企業(yè)，目前我國第三方支付企業(yè)大大小小約有250余家。每個企業(yè)都力圖在激烈的市場競爭中殺出一條血路?？上攵谌绱司薮蟮母偁庩犖橹袆俪鍪嵌嗝吹牟蝗菀?。于是各個第三方支付企業(yè)為了生存想盡了各種招數(shù)，有的推出個性化服務(wù)，有的肆意降低價格，有的轉(zhuǎn)讓用戶等等。但是要想保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，單單依靠第三方支付企業(yè)自身是不濟(jì)于是，由于目前政府還沒有相關(guān)的法律法規(guī)。第三方支付行業(yè)可以聯(lián)合成立一個監(jiān)管理事會，來共同草擬一份行業(yè)內(nèi)通用的準(zhǔn)則來約束自身以及同行業(yè)。來反對控制惡意競爭，提倡公平，公正，安全有序的競爭。5.1.2 建立健全銀行與第三方支付企業(yè)的機制對于健全機制方面的考慮。一是可以由央行或者銀監(jiān)會對第三方支付公司設(shè)立保證金制度。制訂規(guī)范、科學(xué)、合理的管理辦法或措施,根據(jù)第三方支付公司的組織規(guī)模、管理和運行等情況,來收取一定金額的保證金,以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全,以及避免道德風(fēng)險的擴散、金融損失的蔓延擴大。二是仿照證券機構(gòu)的運營模式,建立自有資金與客戶結(jié)算資金分離制度,客戶結(jié)算資金在商業(yè)銀行專戶存儲、專戶核算、單獨設(shè)賬,便于對客戶結(jié)算資金的統(tǒng)計,以及對第三方支付業(yè)務(wù)情況的了解掌握,以便工商、稅務(wù)等部門對第三方支付公司的監(jiān)督管理。三是仿照中國人民銀行收取商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金制度,建立客戶結(jié)算資金的準(zhǔn)備金上交制度。第三方支付公司按照人民銀行確定的結(jié)算資金準(zhǔn)備金上交比例,向人民銀行提交足額以上的客戶結(jié)算準(zhǔn)備金,以規(guī)避風(fēng)險隱患的爆發(fā)。5.1.3 保持與銀行的良性競爭第三方支付企業(yè)的市場敏感度非常高，往往能夠先于銀行發(fā)現(xiàn)市場的潛在需求，并迅速地去分析和定義這種需