《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》.doc

.支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）第一章 總則第一條 為規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，防范支付風(fēng)險，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等法律制度，制定本辦法。第二條 支付機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，適用本辦法。本辦法所稱支付機(jī)構(gòu)是指依據(jù)中國人民銀行非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法規(guī)定，取得支付業(yè)務(wù)許可證，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)支付是指客戶為購買特定商品或服務(wù)，通過計算機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。第三條 按照支付機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)方式不同，互聯(lián)網(wǎng)支付分為銀行賬戶模式和支付賬戶模式。銀行賬戶模式是指付款人通過支付機(jī)構(gòu)向開戶銀行提交支付指令，直接將銀行賬戶內(nèi)的貨幣資金轉(zhuǎn)入收款人指定賬戶的支付方式。支付賬戶模式是指付款人直接向支付機(jī)構(gòu)提交支付指令，將支付賬戶內(nèi)的貨幣資金轉(zhuǎn)入收款人指定賬戶的支付方式。第四條 支付機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)擁有并運(yùn)營獨(dú)立、安全、可靠的支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的服務(wù)器應(yīng)設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi)。第五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全和執(zhí)行客戶身份識別制度。第六條 支付機(jī)構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)。第七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國人民銀行相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。第八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，為客戶提供可靠、便捷的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，對提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)中獲取的客戶身份信息和交易信息予以保密。第九條 支付機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)建立有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理制度。第十條 支付機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守相關(guān)法律制度，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。第二章 支付賬戶管理第十一條 支付賬戶是指支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶申請，為客戶開立的具有記錄客戶資金交易和資金余額功能的電子賬簿。根據(jù)賬戶開立主體不同，支付賬戶分為單位支付賬戶和個人支付賬戶。單位支付賬戶是指客戶憑機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位、其他組織等組織資質(zhì)以單位名稱開立的支付賬戶；個人支付賬戶是指客戶憑個人身份證件以自然人名稱開立的支付賬戶。個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的支付賬戶納入單位支付賬戶管理。第十二條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)審慎性原則，確定開立支付賬戶客戶的資質(zhì)。第十三條 支付賬戶的開立實(shí)行實(shí)名制。支付機(jī)構(gòu)對客戶身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。支付機(jī)構(gòu)不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。第十四條 個人客戶申請開立支付賬戶時，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)登記客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號碼和有效期限等身份信息，并對客戶姓名、性別、有效身份證件的種類和號碼等基本身份信息的真實(shí)性進(jìn)行審核。個人支付賬戶單筆收付金額超過1萬元，個人客戶開立的所有支付賬戶月收付金額累計超過5萬元或資金余額連續(xù)10天超過5000元的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)留存?zhèn)€人客戶的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。 第十五條 客戶申請開立單位支付賬戶時，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)登記以下基本信息：（一）單位名稱、地址、經(jīng)營范圍、稅務(wù)登記證號碼、組織機(jī)構(gòu)代碼（按規(guī)定無須取得稅務(wù)登記證或無法取得組織機(jī)構(gòu)代碼證的除外）；（二）可證明該客戶依法設(shè)立或者依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；（三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號碼和有效期限。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)核對單位及其法定代表人（負(fù)責(zé)人）和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的有效身份證件信息，并留存其復(fù)印件或者影印件。第十六條 支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶，應(yīng)與客戶簽訂書面協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容包括但不限于：（一）支付賬戶的開立、使用、掛失、止付和撤銷的條件；（二）身份驗(yàn)證和支付授權(quán)方式；（三）客戶對支付機(jī)構(gòu)核驗(yàn)其銀行賬戶信息和身份信息真實(shí)性的授權(quán)；（四）支付賬戶使用規(guī)則，以及違規(guī)使用的處置和責(zé)任；（五）支付賬戶資金變動通知方式； （六）發(fā)現(xiàn)支付賬戶被盜用后的通知和處置方式；（七）客戶身份信息和交易信息的保密責(zé)任；（八）雙方的其他權(quán)利和義務(wù)。第十七條 同一客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立多個支付賬戶的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施確保多個支付賬戶為同名賬戶，且多個支付賬戶中登記的客戶基本身份信息一致。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)為同一客戶建立唯一的客戶身份識別號，對該客戶開立的所有支付賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理。第十八條 客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶須關(guān)聯(lián)本客戶銀行賬戶，支付賬戶的名稱應(yīng)與該客戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶名稱一致。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過有效方式，對支付賬戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶信息和客戶身份信息進(jìn)行核驗(yàn)。個人客戶向在同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶月累計充值金額合計小于1000元的，可不關(guān)聯(lián)銀行賬戶。未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的支付賬戶可用于付款、接受交易退款，但不得用于收款。第十九條 支付機(jī)構(gòu)通過合理、有效方式確認(rèn)客戶真實(shí)身份并履行通知義務(wù)后，支付賬戶方可生效。按規(guī)定應(yīng)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的支付賬戶，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在采取有效方式驗(yàn)證該支付賬戶與銀行賬戶為同一客戶持有并至少完成一個銀行賬戶關(guān)聯(lián)后方可生效。第二十條 客戶應(yīng)通過關(guān)聯(lián)銀行賬戶為支付賬戶充值。未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的，可通過非關(guān)聯(lián)銀行賬戶或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的“僅限線上實(shí)名支付賬戶充值”的同一支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡為支付賬戶充值。通過非關(guān)聯(lián)銀行賬戶或同一支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡充值的，同一客戶的充值金額月累計不得超過1000元。通過同一支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡充值的資金僅限用于互聯(lián)網(wǎng)支付，不得贖回?？蛻舨坏美眯庞每ㄍ钢橹Ц顿~戶充值。第二十一條 支付機(jī)構(gòu)可提供銀行賬戶模式和支付賬戶模式服務(wù)。（一） 銀行賬戶模式下，付款人銀行賬戶向收款人銀行賬戶或支付賬戶轉(zhuǎn)出；（二） 支付賬戶模式下，付款人支付賬戶向收款人銀行賬戶或支付賬戶轉(zhuǎn)出。第二十二條 同一客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立多個支付賬戶的，支付賬戶內(nèi)的資金可互相劃轉(zhuǎn)。不同支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶內(nèi)的資金不得互相劃轉(zhuǎn)。第二十三條 客戶辦理充值資金退回業(yè)務(wù)時，應(yīng)將支付賬戶內(nèi)的充值未用資金按照后充先退原則，原路退回至銀行賬戶。第二十四條 除電子商務(wù)交易付款、公用事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、購買特定金融產(chǎn)品及交易退款外，客戶支付賬戶內(nèi)的資金應(yīng)通過劃轉(zhuǎn)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的方式實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)出支付機(jī)構(gòu)。第二十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提醒客戶將支付賬戶的資金余額保持在合理水平，不得以任何形式引導(dǎo)、鼓勵客戶在支付賬戶存放資金。個人客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶日終資金合計余額連續(xù)10天超過5000元、單位客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶日終資金合計余額連續(xù)10天超過5萬元的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時提醒客戶降低支付賬戶資金余額。第二十六條 支付機(jī)構(gòu)不得為任何單位或個人查詢支付賬戶信息資料，不得隨意凍結(jié)、扣劃支付賬戶內(nèi)的資金。國家法律法規(guī)另有規(guī)定或與客戶另有約定的除外。第二十七條 客戶申請支付賬戶查詢、掛失、止付、撤銷的，應(yīng)由本人向支付機(jī)構(gòu)提出申請。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在確認(rèn)客戶身份后予以及時辦理?？蛻羯暾埑蜂N支付賬戶的，應(yīng)確認(rèn)該支付賬戶項(xiàng)下所有款項(xiàng)均已結(jié)清。第二十八條 客戶的基本身份信息發(fā)生變更的，應(yīng)及時通知支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在核實(shí)客戶身份后予以更新?？蛻羯矸葑C件逾有效期的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)要求客戶重新提供有效的身份證件信息，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)予以核驗(yàn)，并按本辦法規(guī)定留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件。第二十九條 客戶或支付機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)支付賬戶被盜用的，應(yīng)按雙方約定的方式和程序及時通知對方，并按約定進(jìn)行處理。第三十條 客戶未遵守支付賬戶管理規(guī)定的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按雙方協(xié)議對支付賬戶的使用采取限制措施。第三十一條 支付賬戶只能由本人使用，不得出租、出借支付賬戶。第三章 業(yè)務(wù)管理第三十二條 支付機(jī)構(gòu)為客戶提供銀行賬戶模式服務(wù)，單筆資金金額在人民幣1萬元以上的，應(yīng)在提供服務(wù)前要求客戶登記本人的姓名、有效身份證件種類、號碼和有效期限，并通過合理手段核對客戶有效身份證件信息的真實(shí)性。第三十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)為支付賬戶提供安全可靠的密碼、密鑰或電子簽名等身份驗(yàn)證和支付授權(quán)方式?？蛻魭焓Щ蛑刂妹艽a、密鑰或數(shù)字證書，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在確認(rèn)客戶身份后予以及時辦理。第三十四條 支付機(jī)構(gòu)只能為電子商務(wù)交易、公用事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、購買特定金融產(chǎn)品或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。第三十五條 支付機(jī)構(gòu)要求客戶提供有關(guān)資料信息時，應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施、以及客戶未提供信息或提供虛假信息的后果。第三十六條 支付機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂書面協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容包括但不限于：（一）互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的類型和基本規(guī)則；（二）身份驗(yàn)證方式和支付授權(quán)方式；（三）資金結(jié)算時間和方式；（四）向客戶提供交易記錄的時間和方式；（五）收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)；（六）爭議及差錯處理和損害賠償責(zé)任；（七）服務(wù)終止的情形；（八）雙方的其他權(quán)利和義務(wù)。第三十七條 互聯(lián)網(wǎng)支付指令應(yīng)記載下列事項(xiàng)： （一）付款人名稱，銀行賬戶賬號或支付賬戶賬號；（二）收款人名稱，銀行賬戶賬號或支付賬戶賬號；（三）確定的金額；（四）付款人與支付機(jī)構(gòu)約定的身份驗(yàn)證和支付授權(quán)信息；（五）支付指令的發(fā)起時間；（六）業(yè)務(wù)類型；（七）付款人的開戶銀行名稱或開戶支付機(jī)構(gòu)名稱；（八）收款人的開戶銀行名稱或開戶支付機(jī)構(gòu)名稱；（九）客戶有效身份證件種類和號碼。欠缺記載上述前五項(xiàng)事項(xiàng)之一的，支付指令無效。第三十八條 在支付賬戶模式下，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施，在客戶發(fā)出支付指令前，提示客戶對支付指令的準(zhǔn)確性進(jìn)行確認(rèn)。第三十九條 客戶發(fā)出的支付指令經(jīng)支付機(jī)構(gòu)確認(rèn)后產(chǎn)生支付效力。第四十條 在銀行賬戶模式下，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時傳遞、記錄支付指令信息，并將結(jié)果及時通知客戶。在支付賬戶模式下，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在確認(rèn)客戶真實(shí)身份和該支付指令真實(shí)后，借記客戶支付賬戶，記錄支付指令信息，并及時將結(jié)果通知客戶。第四十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立確保支付指令被正確傳遞和執(zhí)行的支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，保證支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性。第四十二條 由于超時、無響應(yīng)或系統(tǒng)故障等原因無法正常處理支付指令的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時向客戶發(fā)出提示。第四十三條 客戶發(fā)現(xiàn)自身未按規(guī)定操作，或由于自身其他原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)在協(xié)議約定的時間內(nèi)，按照約定程序和方式通知支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)積極調(diào)查并告知客戶調(diào)查結(jié)果。支付機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)主動通知客戶改正或配合客戶采取補(bǔ)救措施。第四十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確和及時的原則處理差錯交易，指定相應(yīng)部門和人員負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)差錯處理，并明確相關(guān)人員的操作權(quán)限和職責(zé)。第四十五條 客戶根據(jù)有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則辦理退款的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將相應(yīng)款項(xiàng)劃回原發(fā)出支付指令的付款人賬戶。因付款人銷戶等原因而無法退回原賬戶的，可根據(jù)有關(guān)規(guī)定退回到付款人的同名銀行賬戶或付款人在同一支付機(jī)構(gòu)的同名支付賬戶。第四十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)免費(fèi)為客戶提供上溯一年的支付信息查詢服務(wù)。第四十七條 支付機(jī)構(gòu)調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時，應(yīng)通過有效方式提前30天通知客戶。第四十八條 支付機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，應(yīng)向客戶公開披露以下信息：（一）支付機(jī)構(gòu)名稱、營業(yè)地址和聯(lián)系方式；（二）所提供的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)類型、操作規(guī)程、收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；（三）辦理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險，提醒客戶妥善保管密碼、密鑰、數(shù)字證書等警示性信息；（四）退款規(guī)則及處理流程；（五）爭議及差錯處理方法；（六）中國人民銀行規(guī)定的其他需要公開披露的信息。第四十九條 支付機(jī)構(gòu)對客戶的基本信息和支付指令信息應(yīng)按會計檔案要求，以紙質(zhì)或電子方式妥善保存，并便于調(diào)閱。第四章 特約商戶管理第五十條 支付機(jī)構(gòu)只能發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)特約商戶?；ヂ?lián)網(wǎng)特約商戶（以下簡稱特約商戶）是指基于互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)直接向消費(fèi)者銷售商品或提供服務(wù)，并接受支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)完成資金結(jié)算的法人、其他組織或自然人。第五十一條 支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)展特約商戶、發(fā)放支付插件、處理相關(guān)交易并承擔(dān)相關(guān)支付風(fēng)險。第五十二條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在付款人確認(rèn)付款的當(dāng)日至遲下一工作日將相應(yīng)資金轉(zhuǎn)入特約商戶的銀行賬戶或支付賬戶。支付機(jī)構(gòu)與特約商戶另行約定結(jié)算時間的，從其約定。第五十三條 支付機(jī)構(gòu)不得發(fā)展以下特約商戶：（一）非法設(shè)立的；（二）從事非法經(jīng)營活動的；（三）商戶或其法定代表人、負(fù)責(zé)人已被列入中國人民銀行指定的不良信息系統(tǒng)的。第五十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定特約商戶審批流程和審批制度，明確審批權(quán)限，指定專人負(fù)責(zé)特約商戶審批工作。特約商戶審批崗位不得與特約商戶拓展等相關(guān)崗位兼崗。第五十五條 支付機(jī)構(gòu)發(fā)展特約商戶要落實(shí)實(shí)名制，要嚴(yán)格審核特約商戶申請材料的真實(shí)性、完整性、有效性，并留存特約商戶有效身份證件影印件或復(fù)印件。對于申請材料虛假、缺失、要素不全或不合規(guī)的，不得審批通過。對企業(yè)單位及個體工商戶應(yīng)至少核驗(yàn)營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、單位銀行結(jié)算賬戶開戶許可證、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件。無稅務(wù)登記證的企業(yè)單位及個體工商戶，應(yīng)出示無需辦理稅務(wù)登記證的證明文件或經(jīng)營期間的完稅證明材料。行政事業(yè)單位和社會團(tuán)體，應(yīng)至少核驗(yàn)組織機(jī)構(gòu)代碼證或事業(yè)單位法人證書、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件。月累計銷售金額高于5萬元的個人商戶，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)予以重點(diǎn)關(guān)注，必要時應(yīng)采取實(shí)地調(diào)查、核驗(yàn)個人有效身份證件原件等更嚴(yán)格的風(fēng)險管理措施。第五十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)與特約商戶直接簽訂收款服務(wù)協(xié)議，并將款項(xiàng)直接結(jié)算至雙方在收款服務(wù)協(xié)議中約定的賬戶。支付機(jī)構(gòu)和特約商戶不得委托他人代理簽約、代理結(jié)算。第五十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)測試特約商戶網(wǎng)店網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一資源定位符（URL）及網(wǎng)絡(luò)通訊地址（IP地址）的有效性和安全性，檢查站點(diǎn)提供的商品及服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)條款是否符合國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。第五十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)尊重特約商戶對支付機(jī)構(gòu)的自由選擇權(quán)，不得干涉或變相干涉特約商戶與其他支付機(jī)構(gòu)的合作。第五十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照金融零售業(yè)務(wù)商戶類別代碼（GB/T 20548-2006）正確設(shè)置商戶類別碼。對同時銷售多種商品和服務(wù)的特約商戶，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)區(qū)分經(jīng)營業(yè)務(wù)的類別分別設(shè)置商戶類別碼。對經(jīng)營業(yè)務(wù)類別相互不獨(dú)立、無法嚴(yán)格區(qū)分的特約商戶，應(yīng)按照其主營業(yè)務(wù)設(shè)置特約商戶類別碼。不同特約商戶不得共用同一商戶編碼。在銀行賬戶模式下，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在客戶通過其向銀行機(jī)構(gòu)發(fā)出的支付指令后，準(zhǔn)確附上標(biāo)識特約商戶的商戶名稱、商戶類別碼（MCC）、商戶編碼等特約商戶基本信息。第六十條 除自然人外的特約商戶應(yīng)使用單位賬戶作為收款賬戶。對使用個人支付賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶作為收款賬戶的特約商戶，信用卡交易受理、額度和使用頻率等由發(fā)卡行與支付機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎原則確定。第六十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照收款服務(wù)協(xié)議約定為特約商戶提供資金結(jié)算及對賬服務(wù)，妥善、及時處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的差錯和爭議，保障客戶資金安全。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將交易的差錯、退貨資金，退回至原支付賬戶或銀行賬戶，不得截留或退至其他賬戶。原賬戶已銷戶時，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)主動聯(lián)系客戶或發(fā)卡機(jī)構(gòu)，確保將相關(guān)款項(xiàng)退回本人賬戶。第六十二條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立特約商戶風(fēng)險評級制度，劃分商戶風(fēng)險等級。對風(fēng)險等級較高的商戶，應(yīng)通過設(shè)置特約商戶單筆或當(dāng)日交易限額、強(qiáng)化交易監(jiān)測、建立商戶風(fēng)險準(zhǔn)備金、延遲清算等風(fēng)險管理措施，防范交易風(fēng)險。第六十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立特約商戶檢查、評估制度。根據(jù)特約商戶的風(fēng)險等級，制定不同的檢查、評估頻率和方式，并保留相關(guān)記錄。第六十四條 支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式存儲客戶銀行卡卡片驗(yàn)證碼、個人標(biāo)識代碼（PIN）、卡片有效期以及銀行交易密碼，并應(yīng)采取有效措施防止特約商戶和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)存儲銀行卡卡片驗(yàn)證碼、個人標(biāo)識代碼（PIN）及卡片有效期等交易驗(yàn)證信息。第六十五條 支付機(jī)構(gòu)為公用事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款業(yè)務(wù)、購買特定金融產(chǎn)品提供貨幣資金代收服務(wù)的，適用本章對特約商戶的管理。第五章 風(fēng)險管理第六十六條 支付機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等應(yīng)符合中國人民銀行關(guān)于信息安全和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的有關(guān)規(guī)定。第六十七條 支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶接受的備付金的存放、劃轉(zhuǎn)和監(jiān)督，應(yīng)符合支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法的規(guī)定。第六十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定全面的互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險管理制度，設(shè)立風(fēng)險管理部門或崗位，明確職責(zé)分工，建立規(guī)范、有效的風(fēng)險管理體系。第六十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定有效的應(yīng)急計劃、業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃和風(fēng)險處理預(yù)案，并定期進(jìn)行演練。第七十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部審計機(jī)制，定期對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)及相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行審計。第七十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效安全措施保護(hù)支付指令及所附信息的安全傳輸，防止客戶信息泄露、支付指令被篡改。第七十二條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取必要措施確保支付信息的完整性和可靠性： （一）制定相應(yīng)的風(fēng)險控制策略，防止支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生危害支付交易數(shù)據(jù)完整性和可靠性的變化；（二）防止支付信息在傳送、處理、存儲、使用中被非法篡改，且任何非法篡改的行為都能被及時發(fā)現(xiàn)并記錄。第七十三條 支付機(jī)構(gòu)對客戶身份信息和支付信息等信息的使用，不得超出法律許可和客戶授權(quán)的范圍，并應(yīng)采取必要措施為客戶信息保密：（一）客戶信息須以安全方式保存和傳輸，并防止其被擅自查看或非法截取； （二）對客戶信息的訪問應(yīng)經(jīng)合法授權(quán)和確認(rèn)，并須登記且確保該登記不被篡改。第七十四條 除法律法規(guī)另有規(guī)定或客戶書面同意外，支付機(jī)構(gòu)不得向其他機(jī)構(gòu)和個人提供客戶信息。 第七十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)確保對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制：（一）確保進(jìn)入賬戶系統(tǒng)等核心系統(tǒng)所需的認(rèn)證數(shù)據(jù)免遭篡改和破壞。對此類篡改都應(yīng)是可偵測的，而且審計監(jiān)督應(yīng)能恰當(dāng)?shù)胤从吵鲞@些篡改行為；（二）對認(rèn)證數(shù)據(jù)進(jìn)行的任何查詢、添加、刪除或更改都應(yīng)得到必要授權(quán)，并具有不可篡改的日志記錄。日志記錄按會計檔案的管理要求進(jìn)行保存。第七十六條 支付機(jī)構(gòu)采用電子簽名方式進(jìn)行客戶身份認(rèn)證和支付交易授權(quán)的，應(yīng)由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)。第七十七條 支付機(jī)構(gòu)可根據(jù)有關(guān)規(guī)定將互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的賬戶管理和業(yè)務(wù)處理等核心業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)外包給合法的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其對客戶的義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任不因外包關(guān)系的確立而轉(zhuǎn)移。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)與開展互聯(lián)網(wǎng)支付外包業(yè)務(wù)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)確保與其簽約的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，但該機(jī)構(gòu)取得相應(yīng)支付業(yè)務(wù)許可的除外。第七十八條 客戶提供的身份信息和銀行賬戶信息經(jīng)多次驗(yàn)證仍未通過的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)予以重點(diǎn)關(guān)注，并暫停相關(guān)業(yè)務(wù)處理；支付機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)銀行賬戶信息或支付賬戶信息被盜取、欺詐、洗錢等風(fēng)險事件的，應(yīng)對客戶采取暫停交易、限制賬戶使用等相關(guān)措施；對于涉嫌犯罪的，應(yīng)立即向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報案，同時向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報告。第六章 監(jiān)督管理第七十九條 中國人民銀行依法對支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制、信息安全、風(fēng)險狀況等進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。第八十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)助配合中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場檢查，定期報送互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表和相關(guān)信息。第八十一條 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)自律組織應(yīng)制定業(yè)務(wù)自律規(guī)范，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查等手段，督促支付機(jī)構(gòu)遵守自律規(guī)范，維護(hù)市場秩序、促進(jìn)公平競爭。第八十二條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提前15日向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報告如下事項(xiàng)：（一）向客戶提供新的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)；（二）新增、變更收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；（三）對客戶服務(wù)規(guī)則的變更；（四）互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)停運(yùn)、升級換版；（五）其他可能對客戶、互聯(lián)網(wǎng)支付市場產(chǎn)生重要影響的事項(xiàng)。第八十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報告制度，及時向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報告業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的風(fēng)險事件。重大事項(xiàng)包括但不限于：（一）發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全存在重大隱患或發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)被惡意攻擊并出現(xiàn)10戶（含）以上客戶損失；（二）發(fā)生因支付機(jī)構(gòu)原因?qū)е驴蛻艋蚪灰仔畔⑿孤兜刃畔踩录?，涉及客戶?shù)量在20戶（含）以上；（三）發(fā)現(xiàn)客戶利用互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)且涉嫌金額較大、客戶較多或已移交司法機(jī)關(guān)的；（四）因突發(fā)事件導(dǎo)致業(yè)務(wù)中止超過1小時的；（五）產(chǎn)生司法糾紛或輿論風(fēng)波可能影響聲譽(yù)的。重大事項(xiàng)報告不得超出案件和事件發(fā)生后48小時。第八十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立自我評估制度，定期對本機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)開展、支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)運(yùn)營、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)外包等情況進(jìn)行全面評估，并每年向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交評估報告。第八十五條 支付機(jī)構(gòu)因機(jī)構(gòu)解散、依法被撤銷、被宣告破產(chǎn)，或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)終止業(yè)務(wù)的，應(yīng)自解散、被撤銷、被宣告破產(chǎn)或被批準(zhǔn)終止業(yè)務(wù)之日起，在大眾媒體、支付機(jī)構(gòu)營業(yè)場所及其網(wǎng)站顯著位置至少公告30日以下