商業(yè)人身保險和社會保險的比較.doc

商業(yè)保險和社會保險的比較 社會保險和商業(yè)保險的比較，其實是一個比較籠統(tǒng)的說法，不太準(zhǔn)確。比較準(zhǔn)確的敘述應(yīng)該是指：商業(yè)人身保險與社會保險的異同。首先，先從兩者的概念和定義上進行區(qū)分。1、所謂的商業(yè)保險是指：以投保人自愿參保為前提，由保險公司（人）利用大數(shù)法則的原理通過收取保險費而建立風(fēng)險基金，當(dāng)投保雙方約定的保險責(zé)任發(fā)生時，由保險公司就保險責(zé)任理賠范圍內(nèi)的風(fēng)險損失給與投保人一定數(shù)額的保險賠償金一種風(fēng)險補償機制。商業(yè)保險的保險標(biāo)的物具體可以分為“人和物”，一般包括三大類保險項目，分別是：財產(chǎn)保險、人身保險、再保險。其中的商業(yè)人身保險又可以分為3個小項目，即：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險，這與社會保險中的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育保險相對應(yīng)，二者都僅局限于對人所遭遇的各種普遍性風(fēng)險進行化解和保障，因而具有可比性。2、所謂的社會保險是指：以國家為責(zé)任主體，依法建立的強制工薪勞動者參加的一種社會保障制度。它由國家、企業(yè)、個人三方共同出資建立社會保險基金，在勞動者因年老、失業(yè)、工傷、生育、死亡、失業(yè)等各種風(fēng)險暫時或永久喪失勞動能力而面臨失去收入來源時，能夠從國家和社會獲得必要的物質(zhì)幫助，保障勞動者及其家屬能夠享有最基本的生活水平，解除勞動者的后顧之憂，從而保障勞動力的擴大再生產(chǎn)能夠正常運行，保證社會安定的一項制度。具體而言，商業(yè)人身保險和社會保險的不同之處體現(xiàn)在以下幾個方面：1、性質(zhì)不同 2、目的不同3、保障對象范圍不同 4、項目設(shè)置不同5、強制與自愿原則的不同 6、保障待遇水平不同7、權(quán)利與義務(wù)要求不同 8、制約和管理機制不同9、保障手段的不同 10、法律基礎(chǔ)不同11、最終責(zé)任主體的不同 下面就以上幾個方面的不同之處進行具體的論述：一 、商業(yè)人身保險和社會保險的性質(zhì)不同： 社會保險具有保障性，不以盈利為目的，帶有公益性的特色，屬于國家社會政策層面，是準(zhǔn)公共品。商業(yè)保險具有經(jīng)營性，以追求經(jīng)濟效益為目的，屬于私人物品。二、商業(yè)人身保險和社會保險的保險項目設(shè)置不同：商業(yè)人身保險具體包含3個項目，它們分別是人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。而社會保險一般來說包含養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險，還有死亡遺屬保險、殘障保險、護理保險。從保險項目的設(shè)置而言，社會保險項目遠(yuǎn)多于商業(yè)人身保險項目，因而比起商業(yè)人身保險能更好的起到保障人民的生活的作用。三、商業(yè)人身保險和社會保險的目的不同：二者是基于不同的理念和出發(fā)點而設(shè)計的一種制度。商業(yè)人身保險作為現(xiàn)代金融保險企業(yè)的一種，是以盈利為目的的經(jīng)濟組織，其經(jīng)營理念、目的十分明確，就是為了獲取利潤，奉行經(jīng)濟利益至上，利潤最大化的原則，這是是一切商業(yè)人身保險的宗旨。至于促進社會安定和經(jīng)濟發(fā)展等作用，是商業(yè)人身保險在追求經(jīng)濟利益的同時，附帶的一部分外部正的社會效應(yīng)，并非其原始出發(fā)點。其根本是奉行經(jīng)濟利益至上的原則，同時兼顧部分社會效應(yīng)。社會保險則將社會效益作為其根本出發(fā)點和工作目標(biāo)，把社會效應(yīng)放在首位，重社會效應(yīng)。至于經(jīng)濟效應(yīng)（如社會保險基金投入生產(chǎn)領(lǐng)域，促進經(jīng)濟發(fā)展），屬于次要地位。社會保險奉行社會效應(yīng)至上原則，同時兼顧部分經(jīng)濟效應(yīng)。四、商業(yè)人身保險和社會保險的保障對象范圍不同：商業(yè)人身保險的保障對象范圍是，有投保意愿且具有支付保費能力的符合商業(yè)人身保險投保條件的全體國民。而社會保險的保障對象范圍主要是有勞動收入的勞動者，即工薪勞動者及其供養(yǎng)的直系親屬。就保障對象的范圍而言，商業(yè)人身保險的保障范圍要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于社會保險的保障范圍。五、商業(yè)人身保險和社會保險的強制與自愿原則不同：商業(yè)人身保險屬于一種商業(yè)行為，遵循的是市場自由買賣原則，投保人是否投保，以及投保多少，完全建立在投保人個人意志之上，即自愿原則。投保人在投保項目和投保數(shù)額上享有完全的自由選擇權(quán)。然而對于社會保險來說，一般由國家相關(guān)法律做出規(guī)定，強制符合條件的勞動者必須依法參加，參保人在投保項目和投保額上毫無自由選擇權(quán)，只能是被迫的接受者。六、商業(yè)人身保險和社會保險在保障待遇水平上不同：商業(yè)人身保險是根據(jù)投保人的具體投保數(shù)額來決定其所領(lǐng)取的保險賠償金的數(shù)額。一般遵循多投多保，少投少保，不投不保。即保障待遇水平與投保額具有十分密切的關(guān)系，待遇水平完全取決于投保人的投保額和保險基金的利息收入，不考慮其他因素。投保人未來享受的待遇水平，一般會在保險合同中事先約定，待遇水平較為固定，一般一經(jīng)確認(rèn)，不會變更，但是保障待遇水平較高。社會保障待遇水平僅以保障勞動者在遭遇風(fēng)險后的最基本待遇水平為標(biāo)準(zhǔn)，保障待遇水平顯然沒有商業(yè)人身保險高。待遇水平不僅取決于勞動者個人投保數(shù)額的多少，而且還包括企業(yè)和國家為其繳納的保費。且保障待遇水平不是一成不變的，會隨著社會物價指數(shù)和在職職工工資水平的變動而適時調(diào)整，而商業(yè)人身保險卻沒有這種調(diào)整機制。商業(yè)人身保險待遇水平較高，是對社會保險待遇水平的有力補充。七、商業(yè)人身保險和社會保險對投保人權(quán)利、義務(wù)的要求不同：商業(yè)人身保險強調(diào)投保人所繳保費的多少，決定未來能夠領(lǐng)取的保險金的多少，只是一種簡單的“買”和“賣”的對等原則，完全遵循市場的等價交換原則。權(quán)利與義務(wù)的對等具體表現(xiàn)為一種“多投多保，少投少保，不投不?！钡牡葍r交換關(guān)系。而社會保險中的權(quán)利與義務(wù)對等，這種對等并非嚴(yán)格意義上的對等，是相對的，因而具有部分福利性特征（即所享權(quán)利大于所付義務(wù)），商業(yè)人身保險不具有這種福利性。享受社會保險待遇即是公民的一項權(quán)利，但享有該權(quán)利的前提條件是必須履行為社會貢獻勞動，繳納社會保險費的義務(wù)因而權(quán)利和義務(wù)是對等的。八、商業(yè)人身保險和社會保險的制約和管理機制的不同：商業(yè)人身保險是一種商業(yè)金融活動，主要是受市場價值規(guī)律的制約，在一定程度上受到國家法律、政策的制約。商業(yè)人身保險是自負(fù)盈虧的相對獨立的經(jīng)濟實體，管理體制上屬于商業(yè)企業(yè)金融管理體制。而社會保險作為一項重要的社會政策，主要是受國家相關(guān)法律、政策的制約，在某些方面受到市場價值規(guī)律的制約，針對的是社?；鸬耐顿Y運營。在管理體制上由中央和地方集中或分散管理，具體是由國家設(shè)立的社會保險機構(gòu)負(fù)責(zé)組織和管理，隸屬于行政管理體制。九、商業(yè)人身保險和社會保險在所提供的保障手段上不同：商業(yè)人身保險所提供的保障手段較為單一，只向被保障對象提供經(jīng)濟保障（即保險賠償金），只負(fù)責(zé)補償由投保風(fēng)險對投保人所造成的經(jīng)濟損失，其他損失不在其考慮范圍之內(nèi)，不涉及補償后的社會服務(wù)。社會保險的保障手段多樣化，各種手段相互補充，全方位，綜合保障投保人的風(fēng)險損失，包括“經(jīng)濟、服務(wù)、精神”保障。十、商業(yè)人身保險和社會保險的法律基礎(chǔ)不同：商業(yè)人生保險屬于商業(yè)金融活動，是以合同契約的方式規(guī)定雙方的權(quán)利與義務(wù)，雙方的合法權(quán)利受到合同法的保護，屬于經(jīng)濟法范疇。社會保險屬于勞動立法的范疇，受到勞動法的約束，可以更好地維護勞動者的合法權(quán)益。十一、商業(yè)人生保險和社會保險的最終責(zé)任主體不同：由于商業(yè)人身保險公司是獨立核算、自負(fù)盈虧的企