發(fā)達國家社會醫(yī)療保障體系及制度改革簡介(PPT 41頁).ppt

發(fā)達國家社會醫(yī)療保障體系及制度改革簡介 運營管理中心2015年5月 發(fā)達國家社會醫(yī)療保險的四類模式 第一種 以政府為主導的國家醫(yī)保模式 如英國 加拿大 澳大利亞 北歐國家等 醫(yī)保作為社會福利向全民提供 通過高稅收方式籌資 個人看病不全免費 但免費程度比較高 第二種 以社團為主導的社會保險模式 如德國 日本等 由雇主和雇員雙方繳費 政府適當補貼 全社會共同分擔風險 相對比較靈活 第三種 以市場主導的商業(yè)保險模式 以美國為代表 主體是純商業(yè)保險模式 看病費用高 但是老年人 退伍軍人等擁有國家特殊保障政策 四種社會醫(yī)療保險模式 第四種 以政府為主導的儲蓄型保險模式 以新加坡為代表 強制性地把個人消費的一部分以個人公積金的方式儲蓄轉(zhuǎn)化為保險基金 國家設立中央公積金 以職工個人名義存入公積金局 以備將來退休 醫(yī)療和其它之用 目錄 Content 國家醫(yī)保模式 英國 英國實行全民醫(yī)療保險制度 保障體系將全體人口納入風險集合 英國政府在醫(yī)療保障方面承擔了建立醫(yī)療制度 提供醫(yī)療費用 經(jīng)辦醫(yī)療機構(gòu) 雇傭醫(yī)務人員 提供醫(yī)療服務等一系列職能 英國醫(yī)療市場機制僅發(fā)揮了微不足道的作用 無論是民辦醫(yī)院還是商業(yè)醫(yī)療保險的市場份額都很小 英國政府實施的國民衛(wèi)生服務 NationalHealthService 體系覆蓋了醫(yī)療保障的方方面面 負責管理醫(yī)療衛(wèi)生的相關事務 醫(yī)療服務和藥品的支付方和提供方都由政府直接提供經(jīng)費 控制和經(jīng)營 醫(yī)療保險基金的主要來源是國家財政撥款 占整個衛(wèi)生費用的80 左右 除處方藥和牙醫(yī)服務之外 醫(yī)療服務幾乎是免費的 醫(yī)療服務體系在全國范圍可分為三級 包括社區(qū)醫(yī)療 全科診所和綜合性全科醫(yī)院及專科醫(yī)院 其中社區(qū)衛(wèi)生服務是最具特色和代表性的 突出了英國醫(yī)療衛(wèi)生體系注重預防保健和廣泛覆蓋的特點 英國模式的主要特征是高福利性和高公平性 保證醫(yī)療資源的公平分配 一 國家醫(yī)保模式 英國 醫(yī)療保障制度結(jié)構(gòu)與運行機制 1946年頒布的 國民衛(wèi)生服務法 規(guī)定 無論勞動者還是非勞動者 無論個人支付能力大小 都可以同樣得到免費的全方位醫(yī)療服務國民衛(wèi)生服務體系內(nèi)部 分為提供方與購買方 提供方包括醫(yī)院和部分醫(yī)院聯(lián)合托管組織和制藥公司 私有 購買方包括衛(wèi)生行政當局 即醫(yī)療保險機構(gòu) 和部分全科醫(yī)生 兩者分別掌握總經(jīng)費的70 和30 衛(wèi)生行政當局作為居民健康利益的代表 制訂醫(yī)療服務的范圍 內(nèi)容 標準及費用水平等 并與購買方簽訂年度購買計劃 全科醫(yī)生則身兼二職 在初級衛(wèi)生保健服務系統(tǒng)中 作為服務的提供者 在轉(zhuǎn)診系統(tǒng)中又作為購買者 代表病人向高層次醫(yī)院購買?？漆t(yī)療服務 被保險人可以享受近乎免費的醫(yī)療服務和藥品 一 國家醫(yī)保模式 英國 但像所有的國有化產(chǎn)業(yè)一樣 NHS體制深受壟斷之苦 官僚主義 機構(gòu)龐大 效率低下 缺乏競爭和創(chuàng)新 缺乏人性化 政府財政負擔過重 為解決醫(yī)療衛(wèi)生服務的效率問題 英國政府自上世紀90年代起進行了一系列改革 頒布 國民衛(wèi)生服務和照顧法 改革的重點是醫(yī)療衛(wèi)生的提供方式 引入私人資本 形成競爭機制 改變醫(yī)療衛(wèi)生投入由政府單方面負擔的局面 例如 創(chuàng)建全科醫(yī)生基金持有者 GPFH 代理其注冊患者購買某些醫(yī)療服務 形成醫(yī)療服務支付方和提供方相互制約的局面 建立私人籌資計劃和醫(yī)院星級評審制度等 醫(yī)療保障制度結(jié)構(gòu)與運行機制 NHS資金來源 80 以上來自政府的直接稅收 繳納的國民保險費13 左右 購買的私人醫(yī)療保險 病人自付的醫(yī)療費用3 掛號費 處方費 門診藥費以及一些?？浦委熧M 一 國家醫(yī)保模式 英國 英國衛(wèi)生服務系統(tǒng)NHS的籌資來源 一 國家醫(yī)保模式 英國 醫(yī)保體系 衛(wèi)生主管部門 政府 病人 醫(yī)生 醫(yī)院 稅收 財政稅收 窮人 消費者 全民 衛(wèi)生撥款 干預 價格 國有化 工資 投資和維護 消費 服務 醫(yī)療提供者 一 國家醫(yī)保模式 英國 運行機制 二 國家醫(yī)保模式 英國 優(yōu)勢與不足 具有全民性和平等性引起衛(wèi)生資源籌資分配的公平性居民能享有免費或低廉的衛(wèi)生服務 健康得到一定保證 由于能有效地發(fā)揮社區(qū)服務和嚴格轉(zhuǎn)診制度 對衛(wèi)生成本控制較為有效 經(jīng)費來源單一 政府負擔過重 衛(wèi)生資源配置的高度計劃性導致醫(yī)療服務體系缺乏競爭性和活力 服務效率低 過度利用醫(yī)療服務 醫(yī)療資源浪費現(xiàn)象嚴重 醫(yī)療保健費用增長過快 人均醫(yī)療費用和增速 醫(yī)療服務機構(gòu)缺乏競爭 優(yōu)點 存在的問題 醫(yī)護質(zhì)量難以保證 接二連三發(fā)生醫(yī)療丑聞 2013年 英國斯特福德醫(yī)院被爆出在2005年到2009年間 過分強調(diào)成本控制 消極診治患者 導致1200名患者喪生 二 國家醫(yī)保模式 英國 改革方向 2011年6月 英國數(shù)千抗議者在倫敦示威 抗議政府推出的醫(yī)療保險改革將減少對衛(wèi)生條件較差地區(qū)的資金支持 進一步加劇醫(yī)療分配不平等狀況 二 國家醫(yī)保模式 英國 改革方向 2012年3月 卡梅倫政府推動的 健康與社會保健法案 獲得簽署后成為法律 卡梅倫政府實行醫(yī)改的目的是通過強化NHS體系內(nèi)部的競爭 來提高國民健康服務體系效率 同時削減醫(yī)療支出 主要內(nèi)容包括 1 以民間社團作為NHS運營的核心 在全國各地成立醫(yī)師受托管理公會 全科醫(yī)生必須加入成為會員 醫(yī)師受托管理公會負責掌握NHS大部分預算 代表患者利益 對患者所需的醫(yī)療服務進行規(guī)劃和設計 購買?？坪妥≡旱柔t(yī)療服務 簽署醫(yī)療服務合同 向?qū)？漆t(yī)生和醫(yī)院付費 督促醫(yī)生合理醫(yī)療等 2 成立新的政府機構(gòu) NHS管理委員會 負責對醫(yī)師受托管理公會進行監(jiān)督 負責對醫(yī)師受托管理公會的服務質(zhì)量及效果進行評估 3 減少中央集權 減少國民醫(yī)療體系中的官僚層級 取消151家初級衛(wèi)生信托保健機構(gòu)和10家戰(zhàn)略衛(wèi)生署 4 加強醫(yī)療機構(gòu)之間的競爭 鼓勵私人醫(yī)院與NHS競爭病人和服務 目錄 Content 社會保險模式 德國 二 社會保險模式 德國 德國是世界上最早實施社會保障體制的國家 是社會導向型醫(yī)療體制的典型代表 政府和社會共同承擔衛(wèi)生領域的組織與管理職責 政府的主要作用是規(guī)范而不是經(jīng)營 醫(yī)療保障方面以強制性社會法定保險為主 90 約7000萬人 自愿性商業(yè)保險為輔 10 約840萬人 法定醫(yī)療保險對一定收入以下 2009年為4000歐元 的人有強制性要求 保險費由雇員和雇主各承擔50 政府酌情補貼 保險基金的分配與繳納額度無關 疾病風險由全社會成員共同承擔 德國醫(yī)療機構(gòu)提供的服務范圍十分廣泛 公立醫(yī)院的比例小于英國但遠大于美國 德國的醫(yī)療衛(wèi)生體制具有明顯的強制性和高福利性 十分強調(diào)醫(yī)療資源的廣泛覆蓋能力和公平性 鼓勵多元競爭 強調(diào)自我管理 整體簡介 法定醫(yī)療保險 私人醫(yī)療保險 其他保障體系 義務參保人 自愿參保人 連帶參保人 享受政府醫(yī)療補貼的就業(yè)者 月稅前收入高于法定義務標準的雇員 工傷事故保險 法定護理保險 養(yǎng)老保險等 月稅前收入不超過法定義務界限的就業(yè)者 失業(yè)者 退休人員 大學生 實習生 自雇人員等 月稅前收入高于法定義務界限的就業(yè)者 公務員 自由職業(yè)者 律師 軍人等 投保者配偶及子女 二 社會保險模式 德國 醫(yī)療保險體系構(gòu)成 法定醫(yī)保為主 私人醫(yī)保為輔 德國的醫(yī)療保障制度分為社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險兩種 其中社會醫(yī)療保險強制實施 保險對象包括收入在一定限額以下的所有在職人口以及退休人口 失業(yè)者 農(nóng)民等 包括投保者家屬 該制度由三方供款 并實行自治 其醫(yī)療保險機構(gòu)及其聯(lián)合會 醫(yī)療保險簽約醫(yī)生及其聯(lián)合會以及州醫(yī)院協(xié)會均為自治機構(gòu) 醫(yī)療保險機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)之間是相互合作的伙伴關系 投保人可自由選擇醫(yī)療保險機構(gòu)和醫(yī)療服務機構(gòu) 并且實行醫(yī)藥分業(yè)經(jīng)營 病人享受醫(yī)療服務 也需自負一定比例費用 社會醫(yī)療保險制度覆蓋了90 以上的人口 再加上商業(yè)醫(yī)療保險制度 全國共有99 5 的人口享有醫(yī)療保障 德國醫(yī)療保障堅持國家 雇主 個人三方負擔原則 國家在醫(yī)療保障方面的作用主要表現(xiàn)在建立醫(yī)療保險制度框架 實施醫(yī)療保障宏觀調(diào)控及提供醫(yī)療保險資金等方面 德國的私營醫(yī)療保險占有部分市場份額 對強制性醫(yī)療保險起著補充作用 二 社會保險模式 德國 制度核心點 醫(yī)保體系 二 社會保險模式 德國 運行機制 二 社會保險模式 德國 管理 雇主 雇員 自付部分費用 服務 醫(yī)療提供者 合同 直接補償 法定醫(yī)療保險的服務內(nèi)容 疾病的預防與疾病的早期診斷疾病的治療病愈后的身體康復生病期間的護理喪葬待遇婦女孕期及哺乳期間的待遇當病假超過6周時 投保者可從醫(yī)療保險機構(gòu)領取相當于基本工資80 的病假補貼 二 社會保險模式 德國 醫(yī)院系統(tǒng)介紹 二 社會保險模式 德國 二 社會保險模式 德國 優(yōu)勢與不足 廣覆蓋 公平性高醫(yī)療保險受保率大 受益率高國家醫(yī)療保險制度同市場經(jīng)濟有機結(jié)合 保險機構(gòu)獨立 自治醫(yī)療保險費穩(wěn)定增長 財源穩(wěn)定 醫(yī)療保險體系受國家監(jiān)控 內(nèi)部競爭不足 存在資源浪費下的問題 醫(yī)療資源配置不合理 利用效率不高 現(xiàn)收現(xiàn)付的醫(yī)療保險基金造成縱向積累不充分 隨著老齡化的加深 有可能面臨支付危機 家庭成員隨符合條件的雇員一起享受醫(yī)療保險的待遇 易造成醫(yī)療費用快速增長 無法有效控制醫(yī)療費用不斷上漲 法定健康保險不斷提高的費率 增加了雇主的人力成本 使雇主競爭中處于劣勢 法定健康保險和商業(yè)健康保險的分離增加了高收入者逃避社會責任的可能性 優(yōu)點 存在的問題 改革方向 二 社會保險模式 德國 2007年德國頒布 法定健康保險強化競爭法 該法案要求全體國民必須選擇參加一種健康保險 通過建立 中央衛(wèi)生基金 統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)健康保險基本金 增強健康保險機構(gòu)間的競爭性 控制醫(yī)療費用增長 同時要求醫(yī)療機構(gòu)為參保人提供更好的醫(yī)療服務 主要內(nèi)容包括 一 全體強制保險 包括強制參保和強制承保兩方面內(nèi)容 實現(xiàn)了健康保險在國民中的全覆蓋 二 自由競爭 包括四個方面的內(nèi)容1 建立 以發(fā)病率為基礎的風險平衡機制 引入更加公平的競爭規(guī)則 在原有制度的基礎上加大對疾病因子的考慮 從而使資金在各疾病基金會之間實現(xiàn)更公平合理的分配 推動醫(yī)療保險機構(gòu)間的公平競爭 2 推動疾病基金會和商業(yè)健康保險機構(gòu)之間的公平競爭3 參保人員可自由選擇商業(yè)健康保險機構(gòu)4 引入選擇性合約制度 目錄 Content 商業(yè)保險模式 美國 三 商業(yè)保險模式 美國 美國是唯一沒有實現(xiàn)全民醫(yī)保的西方發(fā)達國家 美國的醫(yī)療保險制度是一種政府健康保險計劃 私營健康保險計劃和管理型醫(yī)療保險 anagedCare 的結(jié)合體 美國政府在醫(yī)療保障方面主要職能是制訂法律 法規(guī)監(jiān)督執(zhí)行 制度的具體實施則委托私營保險機構(gòu)進行 因而 私營醫(yī)療保障機構(gòu)占據(jù)了龐大的市場份額 在醫(yī)療保障方面起著舉足輕重的作用 美國的醫(yī)療保險制度強調(diào)的是個人自由與個人選擇 而不注重整體的公平性 美國主要醫(yī)療商業(yè)健康保險來支撐整個醫(yī)療保險體制 這種保險制度不具有強制約束性 因此很難覆蓋全民 該模式可以充分發(fā)揮市場機制的作用 降低政府財政負擔 體制靈活 方便患者選擇 但因為無法覆蓋全民 因此公平性不足 整體簡介 行業(yè)高度分散 多個組成部分由醫(yī)療保健人員 設施和醫(yī)療產(chǎn)品組成 醫(yī)療保健設施主要由私營企業(yè)所擁有并運營 美國58 的社區(qū)醫(yī)院為非營利醫(yī)院 21 屬政府所有 21 為營利醫(yī)院 醫(yī)藥和醫(yī)療設備的生產(chǎn)和開發(fā)由私營公司負責大部分美國人擁有健康保險 未參保人數(shù)估計占總?cè)丝诘?0 15 公共行業(yè)員工 老年人 兒童和財務困難人員的健康保險主要由政府提供 占總支出的60 65 美國人均和總體醫(yī)療保健支出均為世界最高 盡管如此 醫(yī)療保健成果的質(zhì)量卻參差不齊大多數(shù)破產(chǎn)申請人過去認領過高額醫(yī)療費用 約四分之一的老年人因醫(yī)療支出而宣布破產(chǎn)因近期的醫(yī)保改革立法和實施 行業(yè)正在經(jīng)歷重大變革 三 商業(yè)保險模式 美國 特點 美國的醫(yī)療保障制度是社會醫(yī)療保險 社會醫(yī)療救助和私營醫(yī)療保險的混合體 其中社會醫(yī)療保險又分為住院保險 HospitalInsurance 和補充醫(yī)療保險 SupplementaryMedicalInsurance 兩部分 分別采取強制實施與自愿實施的不同原則 對65歲以上老年人以及殘疾人等特殊人群實行保護 這兩項計劃的資金來源于各方的社會保險供款 政府補貼及基金投資收益等 一般由政府委托私營保險人具體實施 私營保險人通過與醫(yī)療供方簽訂合同 由后者提供醫(yī)療服務 私營保險人則負責接受費用單據(jù)并向政府保險機構(gòu)索償 此外 美國政府還由政府出資實施醫(yī)療救助 商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)可分為非營利性醫(yī)療保險組織和私營健康保險公司兩大類 前者以藍盾和藍十字協(xié)會為代表 近些年還出現(xiàn)了醫(yī)療與保險機構(gòu)合一的組織 如健康維持組織 HMO 和優(yōu)先提供者組織 PPO 等 營利性醫(yī)療保險組織大約有1000多家 醫(yī)保體系 三 商業(yè)保險模式 美國 三 商業(yè)保險模式 美國 醫(yī)保體系 三 商業(yè)保險模式 美國 主要保障項目 減稅支持 保險金 扣工資 支付部分費用 消費 直接交保險金 限額消費 第三方 按服務補償 按成本補償 醫(yī)療提供者 運行機制 三 商業(yè)保險模式 美國 優(yōu)點 存在的問題 市場化運作 整體運行效率較高政府財政投入可控 政府負擔較低以商業(yè)保險為核心 醫(yī)療控費較好商業(yè)健康保險主導 促進經(jīng)濟發(fā)展 高度的多樣性 分散性和復雜性 管理難度大醫(yī)療保障以私人保險為主 覆蓋面窄 覆蓋率低弱勢群體醫(yī)療保障有限 缺乏公平大額度醫(yī)療保險經(jīng)費支出制約美國經(jīng)濟發(fā)展與就業(yè)緊密掛鉤 受經(jīng)濟及就業(yè)形勢影響大 優(yōu)勢與不足 三 商業(yè)保險模式 美國 一位美國居民手持醫(yī)?？?2010年 隨著家庭收入因經(jīng)濟低迷大幅降低 以及不享受醫(yī)療保險的人數(shù)新增100多萬 美國貧困人口數(shù)量創(chuàng)52年以來的新高 三 商業(yè)保險模式 美國 改革方向 三 商業(yè)保險模式 美國 改革方向 2010年 奧巴馬政府出臺 患者保護與平價醫(yī)療法案 試圖通過設立健康保險交易所和風險平衡機制完善私營保險競爭機制 然而 各利益集團的博弈使得奧巴馬醫(yī)改阻力重重 經(jīng)過與參眾兩院的多輪較量 2010年3月23日 美國奧巴馬總統(tǒng)簽署醫(yī)療改革法案 拉開了美國醫(yī)改的大幕 奧巴馬新醫(yī)改主要包括以下三個方面的內(nèi)容 擴大醫(yī)保覆蓋率 改變籌資渠道 改善服務質(zhì)量及可及性 為達到提高醫(yī)保覆蓋率到95 的目標 主要包括兩項措施1 通過政府提供財政補貼和費用為尚未取得醫(yī)療保險的個人或小企業(yè)提供公共醫(yī)療保險 2 強化政府對商業(yè)保險的監(jiān)管 政府將向中產(chǎn)層級提供稅收減免以鼓勵承保 對高收入20萬美元以上的納稅人和25萬美元以上的夫婦增加0 9 的稅率 增加3 8 高收入人群非收入稅 對醫(yī)療儀器增收2 3 消費稅 增收高額保單稅等 主要包括提供更多預防性服務與規(guī)范醫(yī)療服務兩方面 預防性服務方面 建立專屬關理機構(gòu) 補貼110億美元等規(guī)范醫(yī)療服務方面 強化醫(yī)療服務成本效益監(jiān)控 推廣電子醫(yī)療信息系統(tǒng) 降低不必要醫(yī)療服務等 美國即將進入全民醫(yī)保時代 美國最高法院裁定 強制醫(yī)保 不違憲 三 商業(yè)保險模式 美國 改革方向 目錄 Content 儲蓄型保險模式 新加坡 四 儲蓄型保險模式 新加坡 在新加坡 衛(wèi)生保健的籌資體制是建立在個人責任的基礎上的 這一自負責任的原則具體表現(xiàn)在醫(yī)療儲蓄和醫(yī)療保護方案上 新加坡的醫(yī)療保障制度較多強調(diào)市場機制的作用 政府的作用僅定位于彌補市場機制的缺陷與不足 新加坡的醫(yī)療保險制度可分為三個層次 在全國范圍內(nèi)推行的 強制性的 以幫助個人儲蓄和支付醫(yī)療保險費用的保健儲蓄計劃 政府頒布法律建立強制性保健儲蓄制度 直接實施醫(yī)療社會保險與醫(yī)療救助 并直接擁有部分醫(yī)療機構(gòu) 非強制性的 對大病進行保險的醫(yī)保雙全計劃 政府撥款建立保健信托基金 以幫助貧困國民支付醫(yī)療費用的保健基金計劃 保健儲蓄 醫(yī)保雙全 保健基金共同構(gòu)筑成新加坡的醫(yī)療保險網(wǎng) 保證每一個國民都能獲得基本醫(yī)療服務 整體簡介 醫(yī)保構(gòu)成 四 儲蓄型保險模式 新加坡 為了完善醫(yī)療保險制度 新加坡分三個計劃組成醫(yī)療保險體系 保健儲蓄計劃 醫(yī)保雙全計劃 保健儲蓄基金 保健儲蓄計劃是一個全國性的 強制性中央公積金制度的組成部分 該制度覆蓋所有在職人口 雇主 雇員雙方按照工資的一定比例供款建立保健儲蓄基金 用于支付投保人及其家庭成員的住院及部分門診費用 當保健儲蓄賬戶的所有者去世后 基金的余額可由親屬繼承并免交遺產(chǎn)稅 醫(yī)保雙全計劃是為了補充醫(yī)療儲蓄方案 是一項基本的 低費用 大病保險計劃 旨在幫助解決參保者大病或慢性病的醫(yī)療費用 實行社會統(tǒng)籌 調(diào)劑使用 保健儲蓄基金是新加坡政府為幫助貧困的新加坡人支付醫(yī)療保險費用而特別建立的一種捐贈的基金計劃 無力支付醫(yī)療費用的人可以向保健基金委員會提出申請 由委員會批準和發(fā)放基金 全民保健儲蓄計劃的籌資 四 儲蓄型保險模式 新加坡 在儲蓄雇員年齡達55歲時 需要保存14000元或在保健儲蓄戶口的實際存款 以數(shù)目較小者為準 不能提清保健儲蓄的全部存款 只要不退休或55歲以后繼續(xù)工作 就要繼續(xù)繳納保健儲蓄 以便退休后更有能力支付醫(yī)療費用 籌資比例 最低限額 稅收優(yōu)惠 保健儲蓄存款按規(guī)定可以減稅 并可獲得一定的利息 根據(jù)年齡不同 每一名雇員的繳納率為本人每月薪金的6 8 35歲 繳納率為6 月最高繳納限額360元 35 44歲 繳納率為7 月最高限額為420元 45歲及以上繳納率為8 最高繳納限額480元個人保健戶口存款規(guī)定最高限額為19 000元 超出的部分轉(zhuǎn)入公積金普通帳戶 四 儲蓄型保險模式 新加坡 醫(yī)保體系 實現(xiàn)全覆蓋 保健儲蓄 醫(yī)保雙全 保健基金形成 三道防線 再加上政府補貼共同構(gòu)成新加坡的醫(yī)療保險網(wǎng) 保證每一個國民都能獲得基本醫(yī)療服務 各個階層上基本沒有區(qū)別 抑制過度醫(yī)療 是一種將個人儲蓄保險與社會保險相結(jié)合的模式 它強調(diào)的是個人的責任和患者對費用的分擔 有利于抑制對醫(yī)療服務的過度利用和超前消費節(jié)約財政支出 解決資金積累問題 能解決好人口老齡化帶來的醫(yī)療保健籌資費用問題 解決了 代際轉(zhuǎn)移 問題 效率較高 還消除了傳統(tǒng)社會醫(yī)療保險和國家預算型保健制度的第三方付款造成弊端 還克服商業(yè)服務性醫(yī)療保險消費不公平的現(xiàn)象 管理效率較高 優(yōu)點 四 儲蓄型保險模式 新加坡 優(yōu)點與不足 存在的問題 公平性不足 過分強調(diào)效率 忽視