社保與商保的比較

社保與商保的比較,課程重點(diǎn),通過(guò)本節(jié)課的學(xué)習(xí)，加深對(duì)社保知識(shí)的掌握，了解社保與商保之間的區(qū)別 。,課程大綱,二、社保與商保的區(qū)別,社保與商保的概念,商業(yè)保險(xiǎn)：投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,一、社保與商保的概念,社會(huì)保險(xiǎn)：是國(guó)家通過(guò)立法建立的一種社會(huì)保障制度，其目的是使勞動(dòng)者由于生、老、病、死、殘等原因喪失勞動(dòng)能力和失業(yè)中斷勞動(dòng)，本人和家庭失去生活收入時(shí)，從社會(huì)獲得必要的物質(zhì)幫助，是一種社會(huì)政策性保險(xiǎn)。,社會(huì)保險(xiǎn)的構(gòu)成,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的計(jì)算,個(gè)人賬戶養(yǎng)老金根據(jù)退休人員預(yù)期壽命延長(zhǎng)的實(shí)際情況，除以一個(gè)適當(dāng)?shù)挠?jì)發(fā)月數(shù)，該計(jì)發(fā)月數(shù)由國(guó)家進(jìn)行統(tǒng)計(jì)測(cè)算并在全國(guó)范圍內(nèi)公布。公式如下：基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人帳戶養(yǎng)老金。其中：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)2繳費(fèi)年限(含視為繳費(fèi)年限)1%個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人帳戶積累額計(jì)發(fā)月數(shù),例如1：算一算退休后拿多少錢？,如果我今年30歲，養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶現(xiàn)在開始交，余額為0元。以廣州為例，廣州去年的社會(huì)平均工資為3363元/月。我每年均按社會(huì)平均工資繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，我按8%的比例繳費(fèi)，如果我目前月平均工資為4000元，假設(shè)社會(huì)平均工資和我的月平均工資每年增長(zhǎng)速度為0%，銀行存款利率和所得稅率不預(yù)考慮。 我一直交到30年后我60 歲退休時(shí)，我能得到多少養(yǎng)老金？ 基礎(chǔ)性養(yǎng)老金=基數(shù) 繳費(fèi)年限 1% 基數(shù)=（以退休時(shí)本市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）/2 基礎(chǔ)性養(yǎng)老金 =（3363+4000）/2 *30*1%=1104.45元,個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 =個(gè)人賬戶積累/計(jì)發(fā)月數(shù)（計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)公布計(jì)算見(jiàn)下表） =4000*8%*30*12/139=828.78元我的退休基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)性養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 = 1104.45 + 828.78 =1933.23元 我的退休養(yǎng)老金為1933.23 元， 而社會(huì)平均工資為3763元。到退休時(shí)我拿到的退休工資只有社會(huì)平均工資的一半！,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的計(jì)算,個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)表,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的計(jì)算,例如2：算一算退休后拿多少錢？,40歲的你是自由工作者，已繳費(fèi)滿15年，個(gè)人帳戶積累額4萬(wàn)，繼續(xù)繳費(fèi)至60歲，共繳費(fèi)35年，目前每月收入1萬(wàn)元，60歲退休能拿多少？,（1）基礎(chǔ)性養(yǎng)老金：以退休時(shí)本市上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù),基數(shù)繳費(fèi)年限1%（10000+3363）/2 x 35 x 1% = 2338.53 元,（2）個(gè)人帳戶養(yǎng)老金：個(gè)人帳戶積累額/規(guī)定的月數(shù)（(10000*60%*20%)*20+40000）/139 = 460.43,養(yǎng)老金 = (1) + (2) = 2798.96元,職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi),繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)比例 繳費(fèi)基數(shù)上年度職工月平均工資 上限為上年度全市職工月平均收入的300，下限為60 廣州市2011.7.12012.6.30繳費(fèi)基數(shù)（13623元，2725元）,職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇,住院篇,共付段限額：本市平均職工年收入的6倍（2011年7月起為32.7萬(wàn)）。,今年相春榮患胰腺癌,住三甲醫(yī)院就診,住院83天共花費(fèi)27.3萬(wàn)（自費(fèi)金額12萬(wàn)）,很快百里第二次住院就診，住院87天共花費(fèi)16萬(wàn)（自費(fèi)金額9萬(wàn)），其中不含護(hù)理人員費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等。計(jì)算:自擔(dān)部分?醫(yī)保報(bào)銷部分?,案例:,社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足,1. 用藥及治療范圍限制2. 指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的限制3. 第三責(zé)任人意外不予報(bào)銷4. 只有報(bào)銷，無(wú)賠償責(zé)任,工傷保險(xiǎn)劃分,行業(yè)劃分 根據(jù)不同行業(yè)的工傷風(fēng)險(xiǎn)程度，參照國(guó)家經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類（國(guó)家GB/T 4754 2002），將行業(yè)劃分為三個(gè)類別：一類為風(fēng)險(xiǎn)較小行業(yè)，二類為中等風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，三類為風(fēng)險(xiǎn)較大行業(yè)。費(fèi)率 按照行業(yè)的分類，基準(zhǔn)費(fèi)率分別控制在用人單位職工工資總額的0.5%、1.0%、2.0%?；鶞?zhǔn)費(fèi)率具體標(biāo)準(zhǔn)可定期調(diào)整。,工傷保險(xiǎn)支付項(xiàng)目,工傷待遇項(xiàng)目表,工傷認(rèn)定流程,發(fā)生工傷事故,以快報(bào)（表）向市勞動(dòng)保障部門講述事情經(jīng)過(guò)、原因（24小時(shí)內(nèi)）,提出工傷認(rèn)定申請(qǐng)表和所需材料(6日內(nèi)）,勞動(dòng)部門委派相關(guān)調(diào)查人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查,受 理 勞動(dòng)保障經(jīng)辦機(jī)構(gòu),確定為工傷或非工傷,出據(jù)認(rèn)定工傷的法律文書,公司事故調(diào)查組進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,出據(jù)報(bào)告，提出處理意見(jiàn),人事部擬定處理決定并執(zhí)行,社保中其他保險(xiǎn)待遇,1.失業(yè)保險(xiǎn)待遇：繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)滿1年、非因本人意愿中斷就業(yè)、已辦理失業(yè)登記并有求職要求的失業(yè)者，可以領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金；同時(shí)享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇。 2.生育保險(xiǎn)待遇：女職工產(chǎn)前檢查和生產(chǎn)的費(fèi)用，由社保按比例報(bào)銷；同期參保的丈夫有一周的陪護(hù)假，假期工資由社保支付。,二、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)比較,社會(huì)保險(xiǎn)是法定的保險(xiǎn)，它是國(guó)家管理部門以法律為依據(jù)，以行政手段進(jìn)行實(shí)施和管理的保險(xiǎn)。凡是參加工作或自謀職業(yè)的成年人都必須參加的保險(xiǎn)。它可以為參保人員提供基本醫(yī)療保險(xiǎn)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)保障。,二、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)比較,商業(yè)保險(xiǎn)：是集社會(huì)（參保人員）力量為少部分被保險(xiǎn)人在遇到某些（如：重大疾病、意外傷害、醫(yī)療健康 等）人身風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供應(yīng)有經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)。購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，它應(yīng)該根據(jù)個(gè)人的需要和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)支付能力來(lái)購(gòu)買的保險(xiǎn)，既然是商業(yè)保險(xiǎn)，它就帶有強(qiáng)烈的商業(yè)色彩，它是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。,二、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)比較,三、社保與商保的區(qū)別,醫(yī)療險(xiǎn),養(yǎng)老險(xiǎn),三、社保與商保的區(qū)別,1、有了社保還需要商業(yè)保險(xiǎn)嗎？,社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)基本醫(yī)療保障只能是低水平的“保”而不是“包”，“保”只有一個(gè)基本的保障，超出部分主要應(yīng)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。,三、社保與商保的區(qū)別,2、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足,社保低保障、廣覆蓋的特點(diǎn)，通常依靠社保金養(yǎng)老只能糊口，而不能享受到高品質(zhì)的老年生活。 據(jù)測(cè)算，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均替代率約為40%，也就是說(shuō)，退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金約占退休前工資的40%，所以，即使參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好還是要通過(guò)其他方式自行積累一部分養(yǎng)老金，以彌補(bǔ)退休后基本養(yǎng)老金的不足。,三、社保與商保的區(qū)別,3、商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),商業(yè)保險(xiǎn)最突出的優(yōu)勢(shì)就是其保障范圍廣。 社保只涵蓋失業(yè)、工傷、生育、社會(huì)醫(yī)療、社會(huì)養(yǎng)老等基本保障。 而商業(yè)保險(xiǎn)不僅包括了社會(huì)保障中的內(nèi)容，更涵蓋了意外保險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)、住院津貼、手術(shù)津貼、重疾津貼、重疾提前給付、各類分紅壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、萬(wàn)能投資險(xiǎn)等等多種保障，可以幫助您更好的規(guī)避生活中的各種風(fēng)險(xiǎn)。,三、社保與商保的區(qū)別,B.社保一直以保費(fèi)低廉而比商業(yè)保險(xiǎn)具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)；但在保障力度上，商業(yè)保險(xiǎn)則要大大強(qiáng)過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)。 以惡性腫瘤為例：商業(yè)保險(xiǎn)若患者購(gòu)買了如意鴻康終身保險(xiǎn)，確診后即可提前給付。社保醫(yī)療保險(xiǎn)門診：基本醫(yī)療90%，自付10%住院：一般藥品/材料：自付10%，特殊材料：?jiǎn)蝺r(jià)1000元，按國(guó)產(chǎn)普及型90%記帳；注意：實(shí)際操作時(shí)報(bào)銷一般約50%70%，條件連續(xù)參保。,三、社保與商保的區(qū)別,C.商業(yè)保險(xiǎn)與社保相比具有參保無(wú)限制、帳戶轉(zhuǎn)換方便和理賠服務(wù)及時(shí)周到等特點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)吸引了大量消費(fèi)者購(gòu)買。D.社保報(bào)銷限制多。 雖然社保醫(yī)療給予報(bào)銷的比例很高，但在使用的藥品、治療項(xiàng)目和服務(wù)等方面都必須按照社保規(guī)定的目