中小企業(yè)貸款管理辦法

中小企業(yè)貸款管理辦法國家開發(fā)銀行重慶市分行中小企業(yè)貸款管理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范國家開發(fā)銀行重慶市分行（以下簡稱分行）中小企業(yè)貸款行為，維護借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)安全，提高貸款資金使用效益，促進中小企業(yè)發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)政策、法規(guī)，以及國家開發(fā)銀行總行有關(guān)指導意見，制定本辦法。第二條 本辦法所稱中小企業(yè)貸款是為促進中小企業(yè)發(fā)展，擴大城鄉(xiāng)就業(yè)與再就業(yè)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，推動企業(yè)和社會信用建設(shè)的小額貸款業(yè)務(wù)。第三條 中小企業(yè)貸款管理是指以信用建設(shè)為核心，從與政府合作機制的建立、貸款受理、評議、審批、合同簽訂到貸款發(fā)放與回收、貸款監(jiān)管及貸款處分的全過程管理。第四條 中小企業(yè)貸款管理遵循以下原則：（一）服務(wù)政府政策，貫徹政府意圖，體現(xiàn)政策性；（二）遵循信貸規(guī)則，構(gòu)筑信用結(jié)構(gòu)，建立風險分擔機制，防范貸款風險； （三）依托政府及政府部門，建立操作平臺；（四）業(yè)務(wù)公開、決策民主、程序規(guī)范、財務(wù)透明；（五）操作簡單、方便易行；（六）以保本微利為經(jīng)營目標，在保本基礎(chǔ)上爭取實現(xiàn)微利。第二章 貸款管理組織第五條 中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)由分行和地方政府聯(lián)合開展，雙方簽訂中小企業(yè)貸款合作協(xié)議，明確責任與義務(wù)。第六條 貸款組織機構(gòu)及職能（一）分行根據(jù)國家開發(fā)銀行總行授權(quán)組織開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。分行客戶處、評審處根據(jù)各自職責具體負責實施工作。（二）區(qū)（市）縣政府設(shè)立中小企業(yè)貸款專管機構(gòu)，作為業(yè)務(wù)操作平臺，受分行委托，負責中小企業(yè)貸款的日常管理工作。（三）區(qū)（市）縣政府會同分行選聘評議員，由評議員負責中小企業(yè)貸款的評議工作。（四）區(qū)（市）縣政府出資組建擔保機構(gòu)為中小企業(yè)貸款提供擔保。（五）分行選擇結(jié)算經(jīng)辦行受托辦理中小企業(yè)貸款資金支付和結(jié)算。（六）中小企業(yè)信用促進會、區(qū)（市）縣政府和分行協(xié)同選擇會計師事務(wù)所，為貸款企業(yè)提供財務(wù)顧問服務(wù)。第三章 貸款對象和條件第七條 中小企業(yè)貸款對象為中小企業(yè)標準暫行規(guī)定（國經(jīng)貿(mào)中小企業(yè)2003143號）所指的企業(yè)，重點是科技型、資源綜合利用型、農(nóng)副產(chǎn)品加工型、出口創(chuàng)匯型和社區(qū)服務(wù)型企業(yè)。第八條 企業(yè)申請中小企業(yè)貸款應(yīng)具備以下條件：（一）屬中小企業(yè)信用促進會成員企業(yè)；（二）具有貸款通則規(guī)定的借款資格；（三）貸款項目有市場、有效益；（四）具有基本經(jīng)營條件，有經(jīng)營項目的能力；（五）有一定比例的自有資金；（六）具有按期還本付息的能力；（七）無不良信用記錄。第四章 貸款額度、利率、期限與擔保第九條 中小企業(yè)貸款單筆借款金額最高不超過3000萬元。第十條 中小企業(yè)貸款按照區(qū)（市）縣設(shè)定貸款限額。業(yè)務(wù)開展初期謹慎設(shè)定貸款限額，以后視運營和風險情況再動態(tài)調(diào)整。第十一條 中小企業(yè)貸款期限一般在三年以內(nèi)，最長不超過五年。第十二條 中小企業(yè)貸款實行風險定價，同時體現(xiàn)政策性。第十三條 中小企業(yè)貸款原則上以政府出資組建的擔保機構(gòu)提供擔保為主，同時鼓勵商業(yè)性擔保，接受企業(yè)互助性擔保，對于自身具有擔保能力的中小企業(yè)，可以由企業(yè)直接提供擔保。第五章 貸款受理、評審與審批第十四條 中小企業(yè)貸款申請由企業(yè)所在區(qū)（市）縣中小企業(yè)貸款專管機構(gòu)受理。第十五條 專管機構(gòu)受理后進行合規(guī)性審查。合規(guī)性審查認為符合貸款條件的，專管機構(gòu)對項目進行初審，形成初審報告。第十六條 如果企業(yè)申請貸款擬由擔保機構(gòu)提供擔保，專管機構(gòu)應(yīng)將初審報告及相關(guān)材料提交擔保機構(gòu)。擔保機構(gòu)經(jīng)審查同意擔保的，出具貸款擔保意向函。第十七條 擔保機構(gòu)同意擔?；蚱髽I(yè)能夠提供其他有效擔保的，專管機構(gòu)組織評議員對貸款項目進行民主評議。第十八條 貸款項目經(jīng)評議員評議后，專管機構(gòu)整理項目材料，報分行審批。第十九條 分行評審處對項目進行評審，形成評審報告，并由客戶處對評審報告提出獨立意見。第二十條 分行貸款委員會對項目進行審議、決策。第二十一條 分行審批同意貸款的項目，由專管機構(gòu)通知借款企業(yè)、擔保機構(gòu)和結(jié)算經(jīng)辦行。第二十二條 中小企業(yè)貸款項目開發(fā)、受理及評審具體操作按國家開發(fā)銀行重慶市分行中小企業(yè)貸款項目開發(fā)評審管理辦法的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六章 合同談判、簽訂與貸款發(fā)放第二十三條 經(jīng)分行審批同意貸款的，客戶處與借款企業(yè)、擔保機構(gòu)及結(jié)算經(jīng)辦行進行合同談判。第二十四條 談判達成一致意見的，分行客戶處負責辦理與借款企業(yè)、擔保機構(gòu)簽訂借款合同、保證合同，以及與借款企業(yè)、結(jié)算經(jīng)辦行簽訂資金結(jié)算監(jiān)管協(xié)議。第二十五條 分行客戶處會同營運處按照借款合同向企業(yè)發(fā)放貸款。經(jīng)審批后的貸款資金由結(jié)算經(jīng)辦行具體辦理支付和結(jié)算。 第七章 貸款管理與回收第二十六條 分行客戶處、專管機構(gòu)應(yīng)加強對中小企業(yè)貸款的日常監(jiān)管，并負責貸款本息回收。第二十七條 貸款管理的主要監(jiān)督、檢查內(nèi)容如下：（一）企業(yè)提供的各種報表、材料的真實有效性； （二）貸款是否用于借款合同規(guī)定的用途，有無挪用； （三）企業(yè)經(jīng)營狀況及企業(yè)財務(wù)狀況是否良好；（四）企業(yè)是否具有償債能力；（五）企業(yè)信用狀況；第二十八條 分行客戶處、專管機構(gòu)應(yīng)對借款企業(yè)進行日常跟蹤監(jiān)管，按借款合同及時催收貸款本息。專管機構(gòu)應(yīng)按季向分行提交貸款管理與本息回收報告。第二十九條 分行客戶處、專管機構(gòu)應(yīng)按要求做好中小企業(yè)信用信息征集和評價系統(tǒng)的維護工作，敦促企業(yè)及時將相關(guān)信息錄入系統(tǒng)。 第三十條 專管機構(gòu)應(yīng)定期收集整理借款企業(yè)信用紀錄，每年對借款企業(yè)進行一次信用評價。第三十一條 分行客戶處、專管機構(gòu)在管理過程中，發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)未按要求及時錄入、更新信息，或有其他違約行為的，應(yīng)及時進行警示，并責令其限期糾正。對于存在嚴重道德風險，故意逃廢債務(wù)的企業(yè)，按相關(guān)獎懲辦法落實處罰措施。第三十二條 分行客戶處應(yīng)加強對專管機構(gòu)工作的指導與檢查，及時協(xié)調(diào)解決貸款管理、本息回收和債權(quán)處分中遇到的問題。第三十三條 合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款管理與本息回收等的具體操作按照國家開發(fā)銀行重慶市分行中小企業(yè)貸款信貸管理辦法及國家開發(fā)銀行重慶市分行中小企業(yè)信用管理辦法的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十四條 分行客戶處、評審處和各區(qū)（市）縣專管機構(gòu)均應(yīng)建立中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)檔案，按國家開發(fā)銀行現(xiàn)行檔案管理規(guī)定進行管理。第八章 債權(quán)保全第三十五條 借款企業(yè)未能按合同償還到期貸款本息時，分行客戶處應(yīng)會同專管機構(gòu)對企業(yè)進行追索。第三十六條 經(jīng)追索，借款企業(yè)在規(guī)定時間內(nèi)仍未償付的貸款本息，應(yīng)依據(jù)保證合同要求擔保機構(gòu)代償。第三十七條 擔保機構(gòu)代償后，仍未收回的貸款本息，專管機構(gòu)負責落實區(qū)（市）縣政府按約定承擔的部分；分行客戶處負責對剩余最終損失按規(guī)定辦理核銷手續(xù)。 第三十八條 專管機構(gòu)所在地區(qū)的中小企業(yè)貸款不良率超過5%時，分行停止對該地區(qū)的中小企業(yè)貸款受理。第九章 責任追究第三十九條 分行客戶處負責對各區(qū)（市）縣專管機構(gòu)中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)操作進行監(jiān)督，分行經(jīng)營管理處負責對分行客戶處、評審處、營運處的業(yè)務(wù)操作進行監(jiān)督。第四十條 發(fā)生下列行為的，應(yīng)進行責任追究：（一）違規(guī)操作，造成經(jīng)濟損失的；（二）未按照規(guī)定履行職責，影響貸款業(yè)務(wù)開展，給開發(fā)銀行、政府、企業(yè)利益帶來損害的；（三）有其他違規(guī)、違紀行為的。第四十一條 對未按規(guī)定履行職責的部門和人員，相關(guān)監(jiān)督部門應(yīng)及時提醒，并限期整改。造成經(jīng)濟損失的，對負有責任的人員，屬分行的由分行按規(guī)定進行處理；屬地方政府的，提請政府進行處理。在中小企