中國銀行業(yè)脆弱性分析與風險防范.doc

中國銀行業(yè)脆弱性分析與風險防范 【摘要】2008年，由美國次貸危機引發(fā)的金融風暴愈演愈烈，對全球實經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟均產(chǎn)生重創(chuàng)。頻繁爆發(fā)的銀行危機表明，銀行穩(wěn)定的基礎是薄弱的。但此次金融危機對我國的銀行業(yè)沖擊有限，這主要與我國的金融制度與他國不同有關。我國的四大國有銀行資金充裕，規(guī)模大，因此抵御風險的能力也較強。但這不意味著我國的銀行業(yè)堅不可摧。本文主要通過對我國銀行業(yè)脆弱性分析，揭示存在的一些問題，進而提出相關的政策建議。 【關鍵詞】金融脆弱性理論；銀行業(yè)脆弱性；風險防范 中圖分類號：F84 文獻標識碼A： 文章編號：1006-0278（2014）04-028-01 一、銀行業(yè)脆弱性的相關概念 （一）銀行脆弱性與金融脆弱性 金融脆弱性：銀行業(yè)脆弱性：銀行業(yè)作為金融領域的重要組成部分，其脆弱性是金融脆弱性的表現(xiàn)形式之一。從廣義上講，金融脆弱性是指一種趨于高風險的金融狀態(tài)。泛指一切融資領域中的風險積累，包括信貸市場和其他金融市場。信貸市場的典型金融機構是商業(yè)銀行，信貸市場的脆弱性主要由商業(yè)銀行體系的脆弱性來體現(xiàn)，商業(yè)銀行體系脆弱性是整個金融體系脆弱性的重要組成部分。 （二）銀行業(yè)脆弱性的主要經(jīng)典理論 Minsky H.（1982）較早對金融內在脆弱性問題作系統(tǒng)闡述，形成了“金融脆弱性假說”。該理論認為，私人信息創(chuàng)造機構，特別是商業(yè)銀行和其他相關貸款人的內在特性，致使它們不得不經(jīng)歷周期性危機與破產(chǎn)浪潮，銀行部門的困境又被傳遞到經(jīng)濟體的各個組成部分，進而產(chǎn)生經(jīng)濟危機。 二、中國銀行業(yè)脆弱性分析（以我國四大行為例） 這里，我主要是通過銀行改革過程中發(fā)生的風險性事件以及給我國經(jīng)濟造成的影響引出脆弱性分析的重要性，并且利用以上三大理論分析我國四大國有銀行存在的問題，以此揭示我國銀行業(yè)脆弱性的表現(xiàn)。 （一）銀行改革過程中的風險性事件及其影響 1988-1989年宏觀經(jīng)濟劇烈波動，有一些地區(qū)出現(xiàn)擠兌存款，搶購商品的現(xiàn)象。1995年10月7日，中國人民銀行接管中銀信托投資公司。1999年，全國清理關閉農村基金會。 這些事件的發(fā)生不僅導致了我國金融市場的波動，同時也給我國的國民經(jīng)濟和人們的生活帶來了很大的影響，尤其是幾次農村金融改革的失誤給我國的農業(yè)發(fā)展和農民生活帶來了很大影響。 （二）中國銀行業(yè)脆弱性的現(xiàn)實表現(xiàn) 1.不良貸款率表現(xiàn)：不良貸款率是體現(xiàn)銀行資產(chǎn)質量的最直接指標，它的高低影響著銀行體系脆弱性的強弱。一般而言，銀行體系中不良貸款比重越大，其資產(chǎn)流動性越差，發(fā)生金融波動的概率就越大。據(jù)IMF統(tǒng)計，在其181個成員國中，從1980年以來，有73%11口133個國家遭遇過嚴重的金融問題或危機。其中發(fā)生嚴重問題的108例中，由于不良貸款引發(fā)的有72例，占67%；發(fā)生金融危機的4l例中，由于不良貸款引發(fā)的有24例；占50%以上?？梢哉f，在威脅金融系統(tǒng)安全運行的風險中，銀行的主要風險是不良貸款。 2.資本充足率表現(xiàn)：資本充足率是衡量銀行抵御風險能力和穩(wěn)健性的一個綜合性指標，也是國際銀行業(yè)監(jiān)督的最主要指標之一。中國銀行業(yè)達到國際規(guī)定的8%的最低要求是在07年，截至2007年底，銀行業(yè)金融機構整體加權平均資本充足率8%，首次達到國際監(jiān)管水平。但是我國資本充足率的提高，在很大程度上是由于國家政府的注資以及商業(yè)銀行的IPO所帶來的，其自身的經(jīng)營管理、運行機制并沒有發(fā)生質的改變。這與西方國家通過降低不良資產(chǎn)、提高資產(chǎn)流動性、加快金融工具的創(chuàng)新等方式來提高是不同的。 3.流動性風險表現(xiàn)：銀行的流動性風險是指商業(yè)銀行無力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風險。隨著我國商業(yè)銀行改革的深入進行，銀行流動性過剩問題逐漸成為焦點。2012年，我國商業(yè)銀行一季度存貸比為64.5%，至二季度則略降至64.3%但仍舊較高。其中上市銀行存貸比大于四大國有銀行，這表明我國商業(yè)銀行資金的利用率偏低。我國銀行流動性過剩問題主要體現(xiàn)在以下幾點：（1）商業(yè)銀行存差持續(xù)擴大；（2）超額準備金居高不下；（3）貨幣供應量增長過快；（4）商業(yè)銀行信貸反彈過快。 三、風險防范 1.權衡好中小企業(yè)融資與降低不良貸款。商業(yè)銀行應該加強對貸款和企業(yè)的貸前，貸中，貸后的審查和監(jiān)管，降低不良貸款。在面臨中小企業(yè)融資時，應建立完善的信用評估體系，保證貸款的安全性。2.加快金融工具創(chuàng)新，通過績效提高和股權激勵的方式吸引投資者，提高資本充足率，增強流動性。3.增加對成長性好的中小企業(yè)的融資，提高貸存比；同時拓寬投資渠道，加強中間業(yè)務和表外業(yè)務建設，提高傭金收入；完善商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債和收益結構。4.改善銀行的經(jīng)營管理，加大銀行的市場化建設；同時，加強銀行的監(jiān)督管理，尤其是公眾和媒體的監(jiān)督，積極引導銀行的科學決策。建設風險性事件的發(fā)生。 四、結語 我國以銀行為主的金融市場結構，決定了我國對銀行業(yè)的大力支持，尤其是四大銀行。這導致了我國銀行的規(guī)模之大，資產(chǎn)之雄厚，同時由于政府財政支持，銀行抵御風險的能力也較強。但是，也正因如此，我國銀行業(yè)又存在著一系列問題，這也是其脆弱性的所在，通過對其分析，我們發(fā)現(xiàn)這些脆弱性表現(xiàn)于銀行業(yè)的方方面面。這些問題必須要得到有效的治理，不然隨著經(jīng)濟的發(fā)展，這些問題所引發(fā)的風險必將導致銀行業(yè)的紊亂，同時給我國的金融市場和國民經(jīng)濟帶來巨大沖擊。