農村信用社金融產品介紹.doc

農村信用社金融產品介紹主講人 信貸管理部主任 郭星農村信用社金融產品分類農村信用社金融產品可分為以下幾大類： 一、信貸產品 二、存款業(yè)務 三、電子銀行產品 四、結算產品一、信貸產品農村信用社的信貸產品按貸款方式分類可分為以下幾類： 1、信用貸款（農戶小額貸款、個人授信貸款等）； 2、保證貸款（保證擔保貸款、聯保貸款、信用共同體貸款等）； 3、抵押貸款（房地產抵押貸款、果園貸款貸款、林權抵押貸款、機器設備抵押貸款等）； 4、質押貸款（存單質押貸款、礦產品質押貸款等）；農村信用社的信貸產品按貸款主體分類可分為以下兩大類： （一）個人貸款業(yè)務 1、農戶貸款（農戶小額信用貸款、文明信用農戶貸款、農戶聯保貸款、果園抵押貸款、林權抵押貸款等） ； 2、個體工商戶貸款（房地產抵押貸款、聯保貸款、信用共同體貸款等）； 3、個人消費貸款（個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、其他消費貸款等）；（二）公司貸款業(yè)務 1、中小企業(yè)貸款（中小企業(yè)房地產抵押貸款、倉單質押貸款、林權抵押貸款、信用共同體貸款等）； 2、社團貸款； 3、企業(yè)綜合授信貸款； 4、銀行承兌匯票； 5、票據貼現；1、農戶小額信用貸款 農戶小額信用貸款是指農村信用社基于農戶的信譽和資產等情況，在核定的授信額度內向農戶發(fā)放的不需要擔保的貸款。 產品特征： “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用?！保?貸款額度：單戶最高授信額度不超過10萬元； 結息方式：可實行按年、季或月結息。2、文明信用農戶貸款 文明信用農戶貸款是以農戶為主體，以農戶道德評定為依據，以個人信譽為保證，在核定的授信額度內發(fā)放的不需要擔保的小額生產和生活費用貸款。 產品特征： “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用?！?； 貸款額度：一級“文明信用農戶”貸款最高授信額度為10萬元（含）；二級為7萬元（含）；三級為4萬元（含）； 結息方式：可實行按年、季或月結息。3、農戶聯保貸款 農戶聯保貸款是指在農村信用社服務區(qū)域內有固定住所、經濟獨立的，一般不少于5戶農戶在自愿基礎上組成聯保小組，并經農村信用社核準后，由農村信用社向聯保小組成員發(fā)放的貸款。 產品特征： 需5戶以上農戶組建聯保體，每戶需繳納一定比例的保證金； “個人申請，多戶聯保，周轉使用，責任連帶、分期還款?！?； 農戶聯保貸款實行按季結息，分次還款，利隨本清。4、信用共同體貸款 信用共同體貸款是指農村信用社對信用共同體中產業(yè)經營戶發(fā)放的，并由信用共同體所有產業(yè)經營戶承擔連帶責任的貸款。 信用共同體貸款貸款按客戶對象分為農戶信用共同體貸款、商戶信用共同體貸款、企業(yè)信用共同體貸款。 產品特征： 信用共同體要求在同行業(yè)、產業(yè)中成立； 需3戶以上組建聯保體，每戶需繳納一定比例的保證金。5、個人抵押貸款 抵押貸款就是抵押貸款人按擔保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。 農村信用社抵押貸款按客戶提供的抵押物不同又可分為房地產抵押貸款、果園抵押貸款、林權抵押貸款、機器設備抵押貸款等。 房地產抵押貸款的抵押率不超過抵押物評估價值60，其它抵押物的抵押率更低。 6、個人質押貸款 質押貸款是指貸款人按擔保法規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利為質押物發(fā)放的貸款。 農村信用社質押貸款按客戶提供的質押物不同又可分為存單質押貸款、礦產品質押貸款等。7、個人消費貸款 個人消費貸款是指信用社向借款人發(fā)放的用于購物消費的貸款。 我縣農信社個人消費貸款主要是個人住房按揭貸款和汽車按揭貸款。（二）公司貸款業(yè)務1、中小企業(yè)貸款 中小企業(yè)貸款是指農村信用社向中小企業(yè)發(fā)放的用于正常生產經營周轉或固定資產項目的建設、購置、改造及其相應配套設施的貸款。 包含：中小企業(yè)房地產抵押貸款、倉單質押貸款、林權抵押貸款、信用共同體貸款等。2、社團貸款 社團貸款是指兩家及兩家以上具有法人資格、經營貸款業(yè)務的農村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯社，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款3、企業(yè)綜合授信貸款 企業(yè)綜合授信貸款是指農村信用社應客戶申請在對中小企業(yè)的風險和財務狀況進行綜合評價的基礎上，根據客戶信用等級核定最高綜合授信額度，與客戶簽定授信協議，使客戶在一定時期和核定額度內，能夠便捷地使用貸款。 產品特點：企業(yè)在授信期限、授信額度內，可根據自身需求隨用隨貸，余額控制、循環(huán)周轉使用。節(jié)省客戶與銀行合作的成本。 4、銀行承兌匯票 銀行承兌匯票是指由客戶申請簽發(fā)的，并向開戶農村信用社申請，經農村信用社同意承兌的票據。 銀行承兌匯票承兌期限最長不超過6個月。 保證金和擔保： AAA級客戶按承兌匯票票面金額的40以上（含）收取保證金； AA級客戶按承兌匯票票面金額的60以上（含）收取保證金； A級客戶按承兌匯票票面金額的80以上（含）收取保證金； B級、C級（含）以下客戶按承兌匯票票面金額的100收取保證金； 非全額保證金的銀行承兌匯票業(yè)務，按規(guī)定比例繳存保證金以外的差額部分，客戶應提供有效的擔保（抵押、質押或保證）。5、票據貼現 票據貼現是指票據（如匯票、本票）的持有人在票據到期日，貼付一定的利息將票據權利轉讓給信用社而取得資金的行為。 【期限、額度 】 貼現的期限從貼現之日起至匯票到期日止，最長不超過6個月。 貼現金額每筆不超過1000萬元。二、存款業(yè)務農村信用社的存款業(yè)務可分為以下兩類： （一）個人存款業(yè)務 （二）單位存款業(yè)務（一）個人存款業(yè)務1.活期儲蓄存款 是一種無固定期、開戶后可隨時存取、十分靈活的儲蓄存款品種。 個人結算戶存款是個人活期存款賬戶的一種，不僅包含一般儲蓄賬戶的功能，還具有資金支付結算功能，具有異地匯兌等便利。 2.整存整取定期儲蓄存款 是一種開戶時約定存期、一次存入、到期支取本息的儲蓄存款品種。 3.零存整取定期儲蓄存款 是一種開戶時約定存期、固定存額、每月存入一次、到期一次支取本息的儲蓄存款品種。 4.存本取息定期儲蓄存款 是一種開戶時約定存期、本金一次存入、按約定期限分次支取利息、到期一次支取本金的儲蓄存款品種。 5.定活兩便儲蓄存款 是一種不確定存期、可以隨時支取、利率按實際存期確定、介于活期存款和定期存款之間的儲蓄存款品種。6.教育儲蓄 以在校讀書小孩名義存款的一種儲蓄品種，享受免所得稅的優(yōu)惠政策。 7.個人通知存款 是一種在開戶時一次性存入、不約定存款、支取時須提前通知農村信用社的營業(yè)網點，約定支取日期及本金，按實際存期和規(guī)定的利率計付利息，利隨本清的一種定期類存款品種。 （二）單位存款業(yè)務1.單位活期存款 是在開戶時不約定存款期限、可以隨時存取、按規(guī)定的存款利率計付利息的一種存款品種。賬戶選擇：基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。 2.單位通知存款 是一種在開戶時不約定存期，本金一次存入，支取時需提前通知農村信用社營業(yè)網點，約定取款日期及金額，按實際存期和規(guī)定的利率計付利息，利隨本清的一種定期類存款品種。3.單位協定存款 是單位與開戶行社簽訂江西省農村信用社（合作銀行）單位協定存款合同，雙方約定期限、商定結算賬戶需保留的基本存款額度，超過基本存款額度的資金轉入協定戶，協定戶下的存款享受協議優(yōu)惠利率的一種存款。 4.單位協議存款 是單位與農村信用社（合作銀行）簽訂協議，在農村信用社（合作銀行）存入的金額大、期限長的一種定期存款品種。三、電子銀行產品（一）百福卡（二）短信服務（三）ATM機（四）轉帳電話與POS機（一）百?？ㄏ嚓P知識 1、百?？ǖ姆诸?、主副卡的概念、功能和作用 3、百?？ǖ睦碡敼δ?4、單位百福卡5、百?？梢栽谵k理刷卡消費的國家和地區(qū) 6、百?？ㄔ诰惩馐褂庙氉⒁獾氖马?7、百?？ㄔ诰惩馐褂脮r的限制百?？ǖ姆诸?百?？ò窗l(fā)卡對象不同，可分為個人卡和單位卡 根據卡的級別百?？偣卜譃槿N卡：百福卡紅卡(普卡)、百?？ń鹂ā俑？ㄣ@石卡 主副卡的概念、功能和作用 主卡與副卡 主副卡又稱“子母卡”，即：在已開設的百?？ㄙ~戶上，再增加發(fā)行百?？?。通常第一張開設的百福卡為主卡，之后開設的叫副卡(另稱附屬卡），同一賬戶的副卡數量不限。副卡與主卡的戶名可以相同，也可以不同，還可以分設密碼；您還可將同戶名下的任一副卡升級為主卡（戶），以前的主卡同時降為副卡，便于您掛失、止付、銷卡處理； 主副卡的功能和作用 主卡和副卡屬于同一個賬戶，共享這一個賬戶的資金，副卡所發(fā)生的存、取款和消費等交易均計入主卡賬戶；主卡能夠管理副卡，可以根據需要設定副卡的功能，如規(guī)定副卡每月或每日的取款限額和取款次數等；領取各類聯名卡 用副卡方式申領不同用途的聯名卡，如積分兌換、跨行或跨省柜面通卡，以及當您信用級別提升為金卡或鉆石卡時方便辦理開卡手續(xù)；連鎖店資金歸集 老板持主卡，連鎖店用副卡辦理銷貨款進賬，實時歸集銷售資金，連鎖店賬務清晰，各自業(yè)績一目了然；同樣，批發(fā)商也可用主副卡來管理下家的打貨款 。管理小孩住校費 可設定小孩的月用款金額，并隨時對副卡進行止付、掛失、補卡和換卡、銷卡等手續(xù)。百?？梢栽谵k理刷卡消費的國家和地區(qū) 百?？梢栽趪鴥龋ê愀?、澳門地區(qū)）、國外（目前有新加坡、韓國、泰國、美國、德國、法國、西班牙、盧森堡、比利時、澳大利亞、新西蘭、日本、馬來西亞、印度尼西亞、菲律賓、越南、俄羅斯、意大利、哈薩克斯坦等30個國家）所有貼有銀聯標識的各類銀行 在以下國家只能在當地找花旗銀行取現：阿根廷、阿聯酋、巴基斯坦、巴林、巴西、波多黎各、波蘭、俄羅斯、哥倫比亞、關島、墨西哥、沙特阿拉伯、斯里蘭卡、委內瑞拉、文萊、希臘、匈牙利、印度、印尼、英國。（二）短信服務 通過與客戶簽約的方式，指定其接收短信的手機號碼，在其賬戶發(fā)生變動時將實時發(fā)短信告知，方便客戶隨時掌握賬戶變動及余額情況。 與客戶簽約可以只選擇一個賬戶，也可選擇所有賬戶進行簽約。 短信服務目前是免費的（在09年6月前）?？ㄌ丶s商戶直接刷卡消費，無需額外支付任何手續(xù)費。（三）ATM機功能的改進 省聯社對ATM機進行了安全改進，提高了安全性： （1）將插卡就提示輸入交易密碼改為最后輸入交易密碼，避免了在交易開始輸入密碼所帶來的安全隱患； （2）每次交易必須輸入一次密碼，一次密碼只支持一次交易，這樣可有效的防范ATM案件的發(fā)生 ；（3）目前我們定制的我們的ATM機除現金取款、余額查詢、密碼修改、轉賬等功能外還為客戶量身定制了定活理財功能：增加了活期轉定期、活期轉通知存款、定期轉活期等業(yè)務功能； （4）一鍵退卡功能； （5）一次能吐鈔5000元，他行ATM一次只能吐鈔2000元；（四）轉帳電話與POS機 一、什么是轉賬電話和POS？ 自助轉賬電話是江西省農村信用社（合作銀行）推出的新型金融自助服務，是一款既具備銀行卡自助轉賬、支付功能，又具備電話通訊功能的創(chuàng)新電子產品。用戶通過自助轉賬電話可以足不出戶，安全、可靠、便捷地實現各種刷卡自助電子支付。 移動POS。POS就是銷售點終端，也是一種移動的自助終端，讓客戶隨身攜帶銀行。操作簡單易掌握轉賬電話（POS機）的功能1、查詢銀行卡余額 2、客戶自助轉賬 3、特約商戶消費(POS機可做預授權） 4、修改百?？艽a 5、末筆交易查詢 6、賬戶交易流水查詢 7、個人理財（POS機不具備該功能）四、結算產品 農村信用社現有的結算渠道有以下幾種： 1、 現代支付系統（） 大額支付系統（） 小額支付系統（，種類最全） 支票影像交換系統（，通用業(yè)務） 2、實時同城清算系統 3、農信銀支付系統（實時匯兌、匯票、柜面通） 4、行內通存通兌（省內通存通兌）大額支付系統 大額支付系統：是跨省業(yè)務的主渠道 定義:辦理跨行或跨省農村合作金融機構間的匯兌,委托收款劃回,托收承付劃回,同業(yè)拆借等業(yè)務 功能:處理跨清算行普通貸記業(yè)務及即時轉帳業(yè)務 特點：到帳快、相對穩(wěn)定、被普遍接受 適用范圍:個人及在信用社開立結算賬戶的單位 缺點:費用較高小額支付系統 小額支付系統：業(yè)務種類最廣泛 定義：處理指定金額以下的匯兌,委托收款劃回,托收承付劃回,代理付款等業(yè)務及個人帳戶通存通兌,代理付款業(yè)務（普通、定期貸記業(yè)務金額上限人民幣萬元整，發(fā)往人行與國庫業(yè)務除外；） 特點：業(yè)務廣，人行收費低 功能：對時郊性要求不高的業(yè)務 適用范圍:個人及在信用社開立結算賬戶的單位 缺點：外掛系統，環(huán)節(jié)較多，不被了解同城清算系統 同城清算系統：業(yè)務量最大 定義：省內跨行的進帳單,電匯,托收等憑證的交換及原票據交換區(qū)內財政繳款書,稅票,銀行匯票等憑證的交換及同城特約委托收款業(yè)務 特點：到帳快，收費低，但范圍有限 功能：票據交換區(qū)內時效性較高的票據交換業(yè)務 適用范圍:個人及在我社開立結算賬戶的單位農信銀支付系統 農信銀支付系統：農信社自己的