課程設(shè)計(jì)論文-論機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠中保險(xiǎn)原則應(yīng)用

汽車保險(xiǎn)與理賠 課程論文 課程名稱： 汽車保險(xiǎn)與理賠 論文題目： 論 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠中保險(xiǎn)原則應(yīng)用 姓 名： 學(xué) 號(hào)： 班 級(jí)： 13 級(jí)交通運(yùn)輸 1 班 2016 年 12 月 24 日 論機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠中保險(xiǎn)原則應(yīng)用 許江濤 （ 13 交通運(yùn)輸 201334045） 摘要 ： 在保險(xiǎn)業(yè)漫長(zhǎng)的歷史發(fā)展過(guò)程中，伴隨著保險(xiǎn)制度的不斷變革和完善，逐漸形成了一系列人們公認(rèn)的、特殊的、規(guī)范的保險(xiǎn)行為基本原則。這些原則有的寫進(jìn)了法律文件，有的規(guī)定在保險(xiǎn)條款里，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)中，成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須遵循的行為準(zhǔn)則。保險(xiǎn)運(yùn)行中的這些基本原則包括：保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)原則是在保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中逐漸形成并被人們公認(rèn)的基本原則。這些原則作為人們進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的準(zhǔn)則，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。堅(jiān)持這些基本原則有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)的職能 和作用，有利于保障人們的生活安定、社會(huì)進(jìn)步。 關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)原則 ； 保險(xiǎn)利益原則 ； 最大誠(chéng)信原則；近因原則；應(yīng)用。 隨著改革開放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了很大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。 1983 年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近 20 年過(guò)程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到 1988 年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)了 20 億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的 第一次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) (。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率，中國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。在 汽車 理賠過(guò)程中，如何把保險(xiǎn)理論中的重要原則和具體實(shí)務(wù)很好的結(jié)合起來(lái)，這是各個(gè)方面都應(yīng)當(dāng)注意并做好的工作。理論和實(shí)踐結(jié)合的好壞，直接關(guān)系到保險(xiǎn)這一保障手段在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中起到什么樣的作用。 一、 保險(xiǎn)原則在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠中的應(yīng)用 （一）保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人必須對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。如果投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益 。 保險(xiǎn)利益原則是為了約束投保人，要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)合同終止，投保人或被保險(xiǎn)人始終都必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保時(shí)具有的保險(xiǎn)利益若在發(fā)生損失時(shí)喪失，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。在車輛使用過(guò)程中，要求投保人在標(biāo)的發(fā)生了所有權(quán)的變換后，要及時(shí)進(jìn)行變更申請(qǐng)，在經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后，出具批單 后，對(duì)于標(biāo)的的保障才能繼續(xù)有效。如果保險(xiǎn)人不能接受申請(qǐng)內(nèi)容，那么也可以進(jìn)行退保處理，這樣在經(jīng)濟(jì)上也是不受損失的。可以由變更后的保險(xiǎn)利益所有者再進(jìn)行投保。如果不進(jìn)行任何的變更操作，那么當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，保險(xiǎn)人會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ瞬痪哂袑?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益而拒絕履行賠付責(zé)任。 保險(xiǎn)利益原則對(duì)汽車保險(xiǎn)的作用主要有： (1)避免保險(xiǎn)與賭博混為一談 。 保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)性的合同 ,但保險(xiǎn)與僥幸圖利的賭博有本質(zhì)的區(qū)別 ,保險(xiǎn)利益決定了保險(xiǎn)人不可能額外獲利。因保險(xiǎn)基金通過(guò)大數(shù)法則由廣大投保人分擔(dān) ,即使沒有得到賠款 ,也不會(huì) 導(dǎo)致投保人負(fù)擔(dān)很重。這就可以有效地避免保險(xiǎn)成為賭博和類似賭博的行為。 (2)防止道德風(fēng)險(xiǎn) 。 這是指被保險(xiǎn)人為了索取保險(xiǎn)人的賠償而違反道德 ,故意促使保險(xiǎn)事故的發(fā)生 ,或者在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)放任損失的擴(kuò)大。如果投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同 ,就極容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。 以汽車保險(xiǎn)為例 ,如果投保人在無(wú)保險(xiǎn)利益的情況下訂立了汽車保險(xiǎn)合同 ,則保險(xiǎn)汽車隨時(shí)有被破壞和焚毀的可能。反之 ,如果保險(xiǎn)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益 ,即使保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故受損 ,被保險(xiǎn)人最多也只能獲得原有的利益。因此 ,保險(xiǎn)利益原則可 有效地防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。 (3)有效地限制了保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭取?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以損害補(bǔ)償為目的 ,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ,被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償額度以保險(xiǎn)利益為最高限度。也就是說(shuō) ,投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的部分 ,不具有保險(xiǎn)利益。如某車主將其價(jià)值 20 萬(wàn)元的汽車投保 ,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ,他最多只能得到 20 萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠款。即便是他投保了 25 萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額 ,并多交了保險(xiǎn)費(fèi) ,也不能獲得超過(guò)車輛價(jià)值以外的賠款 ,因?yàn)樗麑?duì)超過(guò)其車輛實(shí)際價(jià)值的部分金額沒有保險(xiǎn)利益 ,投保是無(wú)效的。因此 ,保險(xiǎn)利益原則可以有效地限制保險(xiǎn)賠償?shù)某潭取?（二） 最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信原則的含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 在實(shí)際保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中主要從以下三個(gè)方面可看出，一是，投保人和保險(xiǎn)人在簽訂合同之前，投保人必須履行告知義務(wù)，將被保險(xiǎn)車輛基本信息如實(shí)、準(zhǔn)確、無(wú)保留的告知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人則必須履行告知義務(wù)，將合同中規(guī)定的內(nèi)容詳細(xì)講解給投保人，尤其是涉及理賠限制、理賠要求等關(guān)鍵性內(nèi)容的條款，以避免后期可能產(chǎn)生的理解錯(cuò)誤所導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛。二是，投保人必須履行合同訂立后的通知義務(wù)，在合同成立以后，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)并及時(shí)通知保險(xiǎn)人；而保險(xiǎn)人不能向投保人、被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)受益人承諾其他利 益，并要求對(duì)客戶需如實(shí)告知，對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)如實(shí)說(shuō)明、解釋。 在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，最大誠(chéng)信原則是對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的共同要求。一方面，保險(xiǎn)合同條款較為復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)，對(duì)于一般的投保人或被保險(xiǎn)人不易理解和掌握，所以保險(xiǎn)合同的附和性要求保險(xiǎn)人基于最大誠(chéng)信原則來(lái)履行其應(yīng)盡的義務(wù)和責(zé)任。另一方面，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)僅僅支付了較少的保費(fèi)，當(dāng)發(fā)生危險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償或給付金額將是保費(fèi)的數(shù)十倍甚至是數(shù)百倍。因此，如果投保人不能按照最大誠(chéng)信原則來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，保險(xiǎn)人可能將無(wú)法長(zhǎng)久地進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，最終也給 其他的投保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償或給付造成困難，造成損失無(wú)法彌補(bǔ)，合同無(wú)法履行的局面。 （三）近因原則 近因原則的基本含義是：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、有效的、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的原因。 在理賠過(guò)程中，近因原則在確定損失的原因環(huán)節(jié)尤為重要，它是決定一起事故是否能夠得到保險(xiǎn)人的賠償?shù)闹匾蛩亍?（四）損失補(bǔ)償原 則 損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。 這一原則有以下兩層含義： 失補(bǔ)償以發(fā)生為前提，在保險(xiǎn)合同中強(qiáng)調(diào)：被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，依據(jù)合同有權(quán)獲得賠償。 能因賠償而獲得額外的利益。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，各項(xiàng)賠償限額都不能高于實(shí)際損失，也就是說(shuō)，不是總和不能獲利，而是分項(xiàng)不能獲利。 損失補(bǔ) 償原則對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都有約束。在機(jī)動(dòng)車輛理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同進(jìn)行賠償，不能惜賠或者不賠；對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)拒絕賠償，不能濫賠或者人情賠償、通融賠償。 二、 保險(xiǎn)原則在解決理賠實(shí)務(wù)中存在問(wèn)題的解決對(duì)策 （一）被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人在使用機(jī)動(dòng)車輛過(guò)程中，要在保險(xiǎn)合同約定的條件和范圍內(nèi)使用，如果情況發(fā)生變化或者發(fā)生意外事故要依據(jù)最大誠(chéng)信原則及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并且在理賠過(guò)程中如實(shí)向保險(xiǎn)人說(shuō)明事故經(jīng)過(guò)，配合保險(xiǎn)人快速開展理賠進(jìn)程。如果所有權(quán)發(fā)生變化，要及時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)利益原則通知保險(xiǎn)人及時(shí)進(jìn)行變更。注意加強(qiáng)個(gè)體對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的理解，提高保險(xiǎn)意識(shí)，合理確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種和限額，明白個(gè)體應(yīng)該獲得的保險(xiǎn)保障范圍和額度。特別是要注意保險(xiǎn)合同中的除外條款，明確哪些情況是不在保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)的，合理安排其他防范風(fēng)險(xiǎn)方式。加強(qiáng)預(yù)防意識(shí)，及時(shí)有效地保養(yǎng)維修機(jī)動(dòng)車輛 ，保證車輛處于良好狀態(tài)。嚴(yán)禁疲勞駕駛，酒后駕駛。一旦發(fā)生事故要盡力減小損失，積極開展施救。 （二）保險(xiǎn)人 理賠是一項(xiàng)技術(shù)性非常強(qiáng)的工作，不僅要求理賠人員具有很強(qiáng)的分析識(shí)別損失原因、程度的能力，而且還要具有高度的敬業(yè)精神和責(zé)任意識(shí)。理賠是保險(xiǎn)關(guān)系中投保人與保險(xiǎn)人利益的直接體現(xiàn)，是維系保險(xiǎn)關(guān)系的重要條件。在理賠過(guò)程中必須堅(jiān)持公平、合理、準(zhǔn)確、及時(shí)的基本原則。加強(qiáng)理賠人員的理論培訓(xùn)教育，把保險(xiǎn)基本原則有效地應(yīng)用于理賠實(shí)務(wù)中。 第一，要把好現(xiàn)場(chǎng)查勘關(guān)，首先要確定被保險(xiǎn)人 是否具有保險(xiǎn)利益，為利用近因原則確定出險(xiǎn)原因提供確切的信息。現(xiàn)場(chǎng)查勘是確定保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)，應(yīng)保證第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率。在現(xiàn)場(chǎng)查勘中，要見實(shí)物、見傷者，做到取證全、記錄詳、責(zé)任清、損失明。 第二，要掌握定責(zé)主動(dòng)權(quán)。保險(xiǎn)公司應(yīng)致力于培養(yǎng)自己的具有高級(jí)水平并得到國(guó)家承認(rèn)的交通監(jiān)理業(yè)務(wù)人員，才能真正掌握賠案處理的主動(dòng)權(quán)。 第一，應(yīng)認(rèn)真堅(jiān)持雙人定損制度。機(jī)動(dòng)車輛定損是一項(xiàng)技術(shù)性較強(qiáng)的工作，定損的高低又涉及到各自的經(jīng)濟(jì)利益，也易于由此產(chǎn)生擴(kuò)大責(zé)任和以權(quán)謀私等問(wèn)題。因此，必須堅(jiān)持雙人定 損制度。對(duì)大案、疑案要有主管經(jīng)理參加，集體研究。對(duì)有爭(zhēng)議的車輛，則應(yīng)外聘專業(yè)技術(shù)人員參與鑒定。 第二，堅(jiān)持 “ 以修為主 ” 的原則。對(duì)能修理的絕不換件，對(duì)能換零件的絕不換部件，能換部件的絕不換