課程論文-論最大原則在保險理賠中的適用

汽車保險與理賠 課程論文 課程名稱： 汽車保險與理賠 論文題目： 論最大原則在保險理賠中的適用 姓 名： 學(xué) 號： 班 級： 13 級交通運輸 2016年 12月 26日 論最大誠信原則在保險理 賠中的適用 摘要：誠信就是誠實、守信，誠信是保險的生命線。從我國保險業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀來看，眾多現(xiàn)實讓人覺得保險誠信不容樂觀，如被保險人不如實告知或騙賠，保險人在經(jīng)營與理賠方面的不誠信等行為，在一定程度上影響了我國保險業(yè)健康發(fā)展。 一、最大誠信原則的產(chǎn)生 最大誠信原則作為現(xiàn)代保險法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險。在早期的海上保險中，投保人投保時作為保險標的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口，真實情況如何，在當時的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險 風險、確定保險費率。因此投保人或被保險人告知的真實性對保險人來說有重大的影響，誠信原則對保險合同當事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即要遵守最大誠信原則。該原則在英國 1906 年海上保險法中首先得到確定，該法第 17 條規(guī)定：“海上保險是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。” （一）最大誠信原則的內(nèi)涵 保險合同是建立在誠實信用基礎(chǔ)上的一種射悻合同，誠實信用是評價保險合同效力的基礎(chǔ)，對保險合同有著非常重要的作用，我們認為保險法中的最大誠信原則 是指：保險合同雙方當事人在訂立及履行保險合同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險標的的重要情況，嚴格遵守保險合同的約定和承諾。 （二）誠信原則作為保險法基本原則的原因 中華人民共和國保險法（以下簡稱保險法）第 5 條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則?！边@是由保險合同的特殊性決定的，保險活動之所以強調(diào)最大誠信原則，其原因有： 第一，保險合同是射悻合同，具有不確定性。所謂射悻合同，即當事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對財產(chǎn) 取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。對于射悻合同，保險人決定是否承保及如何確定保險費率，全依賴于對保險標的的客觀判斷，只有當合同約定的風險事故發(fā)生時，作為保險合同一方的保險人才需要根據(jù)保險合同約定承擔給付保險金的責任；然而作為保險風險的大小發(fā)生與否與當事人密切相關(guān)，對保險人而言，如果風險不發(fā)生，則無需支付保險金。因此，保險合同與一般的經(jīng)濟合同中風險由當事人自己承擔有著本質(zhì)的區(qū)別。故保險合同雙方都必須遵循最大誠信原則，嚴格履行保險合同。 第二，信息不對稱性。一方面，保險合同的標的是被保險人的標的或者人 身將來可能發(fā)生的危險，屬于不確定的狀態(tài)，保險人之所以能夠承保處于不確定的危險，是基于其對危險發(fā)生程度的估計和計算。由于投保前后，保險標的均在被保險人控制之下，被保險人對保險標的的危險狀況最為清楚，而保險人作為危險的承擔者卻很難全面了解保險標的的具體狀況；另一方面，由于保險合同條款是專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復(fù)雜并包括諸多保險專業(yè)術(shù)語，一般人對保險合同的內(nèi)容，特別是涉及專業(yè)性和技術(shù)性問題的條款很難準確理解，因此，如果沒有對投保人和保險人最大誠信的要求，保險人以及投保人或者被保險人因受利益的驅(qū)動而可能發(fā)生的逆 選擇將大大增加，從而危及到保險行業(yè)的正常發(fā)展。 第三，從保險的行業(yè)特性來看，保險離不開最大誠信原則。保險在國民經(jīng)濟中占有十分重要的作用，被譽為社會的穩(wěn)定器。 （三）保險經(jīng)營的特征表現(xiàn)為： 其一，保險費收取的分散性，保險運作的原理就是各個投保人通過向保險人繳納一定的保險費從而形成一定的保險基金，由保險人來承擔被保險人可能出現(xiàn)的風險；投保人越多，收取的保險費越多，保險基金越大，保險經(jīng)營越安全，保險分攤也就越合理，從而保險人盈利的可能性就越大。這些要求保險人堅持最大誠信原則，以吸引更多的投保人投保 ； 其二，保險經(jīng)營的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營是對保險行業(yè)的特別要求，我國對保險資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益；其三保險資金的負債性。保險資金屬于保險人對被保險人的負債，保險人不得將保險資金作為盈利分配，也不得作為利潤上繳，只能充分利用確保增值，因此保險業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠信原則。 二、 最大誠信原則的要求 最大誠信原則的要求主要通過保險合同雙方的誠信義務(wù)來體現(xiàn)，具體包括投保人或被保險人如實告知的義務(wù)及保證義務(wù)，保險人的說明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。 （一）投保人或被保險人的義務(wù) 1、如 實告知義務(wù) （ 1）含義：如實告知義務(wù)又稱據(jù)實說明義務(wù)，如實披露義務(wù)。告知是指投保人在訂立保險合同時對保險人的詢問所作說明或者陳述，包括對事實的陳述、對將來事件或者行為的陳述以及對他人陳述的轉(zhuǎn)述。如實告知是指投保人的陳述應(yīng)當全面、真實、客觀、不得隱瞞或者故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險人。如實告知義務(wù)為投保人訂立保險合同時必須履行的基本義務(wù)，構(gòu)成誠信原則的重要方面，但是如實告知義務(wù)不是投保人和保險人意思表示一致而產(chǎn)生的義務(wù)，而是保險法直接規(guī)定的合同前義務(wù)，不構(gòu)成保險合同的內(nèi)容。 （ 2） 告知的主 體 保險法第 17 條第 1 款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。”這一條款明確規(guī)定了投保人的如實告知義務(wù)，投保人是當然的主體；至于被保險人是否具有同樣的義務(wù)，我國保險法沒有明文規(guī)定，但是在人身保險中當投保人與被保險人不是同一人時，投保人對被保險人的健康狀況投保人很難清楚地了解，若被保險人不負如實告知的義務(wù)，必將大量地增加合同風險，甚至出現(xiàn)難以防范的道德風險，其將危及到保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。 （ 3） 如實告知的內(nèi) 容 告知的目的是使保險人能夠準確的了解與保險標的危險狀況有關(guān)的重要事實。重要事實是指能夠影響一個正常的謹慎的保險人決定是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險費率或者是否在保險合同中增加特別約定條款的事實。投保人所應(yīng)如實告知的重要事實通常包括下列四項：一是，足以使被保險人危險增加的事實；二是，為特殊動機而投保的，有關(guān)這種動機的事實；三是，表明被保險危險特殊性質(zhì)的事實；四是，顯示投保人在某方面非正常的事實。具體到每份保險合同，重要事實的范圍又會依其保險種類的不同而各異。 2、保證義務(wù) 保證，又稱擔保，指投保人 或被保險人對某些特定事項如為一定行為、不為一定行為或某特定事項的真實性向保險人所做的擔保。保證是保險合同的基礎(chǔ)，投保人或被保險人違反保證，保險人有權(quán)解除合同。保證分為明示保證和默示保證；明示保證是指在保險合同中記載的保證事項需要投保人或被保險人明確作出承諾；默示保證是指投保人或被保險人對于某一特定事項雖未明確表示擔保其真實性，但該事項的真實存在是保險人決定承保的依據(jù)，并成為保險合同的內(nèi)容之一。我國保險法對保證沒有作明文規(guī)定，但是在保險實務(wù)中有承諾保證的做法。 （二）保險人的義務(wù) 1、保險人的明確說明 義務(wù)。中華人民共和國合同法第 39 條規(guī)定：“采取格式合同訂立合同的，提供格式合同的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！?，保險法第 17 條、第 18 條分別規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，”，“保險合同中有關(guān)保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。” 從以上法律規(guī)定可以看出，保險人的說明義務(wù)是法定義務(wù)，不 允許保險人以合同條款的方式予以限制和免除。任何情況下保險人均有義務(wù)在訂立保險合同前向投保人詳細說明保險合同的各項條款，并