綜合理財規(guī)劃建議書

1、綜合理財規(guī)劃建議書前言尊敬的王先生：我們公司是專業(yè)從事理財規(guī)劃、財經(jīng)咨詢、金融培訓(xùn)的服務(wù)性機(jī)構(gòu)。我們擁有國內(nèi)金融理財領(lǐng)域的眾多資深專業(yè)人士和國內(nèi)一流的金融理財專家與顧問團(tuán)隊。非常榮幸能為您和您的家庭設(shè)計一套完整的理財規(guī)劃方案。對您給予我們的信任和支持，我們表現(xiàn)十分感謝，并衷心希望我們能長期保持良好的合作關(guān)系。一、本建議書的由來本建議書是根據(jù)您的委托，由我們公司為您量身定做的理財規(guī)劃建議書。本建議書能夠協(xié)助您全面了解自己的財務(wù)狀況，明確財務(wù)需求及目標(biāo)，并提供充分利用您財務(wù)資源的建議，是一份指導(dǎo)您達(dá)成理財目標(biāo)的手冊，供您在管理資產(chǎn)的決策中有所參考，并不能代替其他專業(yè)分析報告。二、本建議書所使用的資

2、料來源本建議書的資料來源包括以下幾個方面：您提供給我們的有關(guān)您的財務(wù)狀況及家庭情況的相關(guān)資料文件，及性格分析與投資偏好分析。三、本公司的義務(wù)根據(jù)理財規(guī)劃師工作要求及職業(yè)道德要求，本公司具有如下義務(wù)： 1.本公司為您指定的具體承辦理財規(guī)劃事務(wù)的理財規(guī)劃師具有相應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格考試，取得執(zhí)業(yè)證書，具有一定的工作經(jīng)驗。2.本團(tuán)隊所提供的理財規(guī)劃均基于目前的宏觀經(jīng)濟(jì)情況和個人財務(wù)知識以及經(jīng)驗累積，僅為建議，有客戶做最終決策。本團(tuán)隊不負(fù)有任何法律責(zé)任。3.本團(tuán)隊所獲得的客戶財務(wù)情況僅為作財務(wù)策劃之用，在未獲得客戶允許的情況下保證不泄露任何客戶私人信息。4.若客戶的財務(wù)狀況發(fā)生

3、重大變化，客戶有義務(wù)及時告知本理財團(tuán)隊；若宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變化，本團(tuán)隊也有義務(wù)及時告知客戶，以便及時對其理財規(guī)劃建議書作出調(diào)整。四、客戶方面義務(wù) 1.本人提供部分調(diào)查表中所要求的信息，并要求聚寶之星團(tuán)隊僅根據(jù)此信息為本人提供服務(wù)。2.本人理解理財之星團(tuán)隊提供的個人理財規(guī)劃服務(wù)的質(zhì)量將依賴于本人所提供信息的準(zhǔn)確性。因此，本人聲明并保證，所提供的信息是完整而準(zhǔn)確的。五、免責(zé)條款 1.本理財規(guī)劃建議書是在您提供的資料的基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債情況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支及理財對策而制定的。推算出的結(jié)果可能與您真實情況存有一定誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于

4、我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€人理財規(guī)劃，提供更好的理財規(guī)劃服務(wù)。 2.您須承諾向理財規(guī)劃師如實陳述事實，如因隱瞞真實情況、提供虛假信息或錯誤信息而造成損失，本公司及指派的理財規(guī)劃師本人將不承擔(dān)任何責(zé)任。 3.本公司的理財規(guī)劃為參考性質(zhì)的，它僅為您提供一般性的理財指引，不代表我們對實現(xiàn)理財目標(biāo)的保證。理財規(guī)劃建議書的假設(shè)前提本理財規(guī)劃建議書的計算均基于以下假設(shè)條件：一、年通貨膨脹率為3% 二、活期儲蓄存款利率0.81%，一年期定期存款的年利率為3.60%三、貨幣市場基金年收益率為2.5%四、王先生收入年增長率5%一、 客戶財務(wù)狀況分析客戶家庭成員基本情況及分析。1. 家庭成員：王先生，目前36歲，在

5、北京一家國有大型企業(yè)工作，繳四金月收入7000元（稅后），年終獎金20000元（稅后）。王太太35歲，在事業(yè)單位供職，繳四金，月收入5000元（稅后）。 一個女兒今年9歲。表1. 家庭成員列表 家庭成員 年齡（歲） 職 業(yè) 收入（月）父親 36 國有大型企業(yè)職員 7000母親 35 事業(yè)單位職員 5000女兒 9 小學(xué)生02. 財務(wù)狀況分析 王先生和王太太夫妻二人分別在企業(yè)單位和事業(yè)單位中任職，工資收入一般，工作也比較穩(wěn)定，正處于職業(yè)發(fā)展的上升通道，屬于令人羨慕的白領(lǐng)階層。(一)資產(chǎn)負(fù)債表（見表2）表2.資產(chǎn)負(fù)債表客戶：王先生與王太太家庭 單位：元資產(chǎn)金額負(fù)債及凈資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金與現(xiàn)金

6、等價物信用卡透支0現(xiàn)金住房貸款48000活期存款負(fù)債合計48000現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計其他金融資產(chǎn)股票保險理財產(chǎn)品其他金融資產(chǎn)小計凈資產(chǎn)金融資產(chǎn)小計實物資產(chǎn)自住房汽車50000實物資產(chǎn)小計資產(chǎn)總計負(fù)債與凈資產(chǎn)總計（二）現(xiàn)金流量表（見表3） 表3.現(xiàn)金流量表客戶：王先生與王太太 單位：元年收入金額百分比年支出金額百分比工資和薪金房屋按揭還款4800032.09%王先生8400041.46%日常生活支出2400016.04%王太太6000029.62%商業(yè)保險費用2000013.37%獎金和傭金2500012.34%休閑和娛樂2760018.45%投資和收入其他支出3000020.05%租金收入3

7、360016.58%收入總計100%支出總計100%年結(jié)余53000（三）家庭收入分析我們認(rèn)為您的家庭收入主要來自于稅后工資，收入過于單一。萬一出現(xiàn)失業(yè)或意外，您的家庭抗風(fēng)險能力較低，將會對您的家庭產(chǎn)生不良影響。（四）家庭開支分析您目前提供的家庭開支中，家庭的日常消費開支確實不是很大，這說明您的家庭生活非常傳統(tǒng)，儲蓄意識也很強(qiáng)。但是您的日常支出并沒有具體羅列各項開支，您的支出水平相比較于北京市同等消費支出水平偏低。（五）客戶財務(wù)狀況比率分析(見表4)表4.客戶財務(wù)比率表項目參考值實際數(shù)值結(jié)余比率30%70.02%投資于凈資產(chǎn)比率45%50%清償比率50%93%負(fù)債比率50%4%即付比率60%2

8、.5%負(fù)債收入比率40%5.46%流動性比率426（六）客戶財務(wù)狀況預(yù)測客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段。預(yù)期收入會有穩(wěn)定增長。投資收入的比例會逐漸加大。同時，現(xiàn)有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫(yī)療的費用會有所增加。另外，購車后，每年會有一大筆較大的開銷。目前只有按揭貸款一項負(fù)債，隨著時間的推移，這筆負(fù)債會越來越小。（七）客戶財務(wù)狀況總合評價總合看來，客戶償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。二、 客戶理財目標(biāo)根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商，我們認(rèn)為您與您太太的理財目標(biāo)是：1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家

9、庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?。保險規(guī)劃：適當(dāng)增加保險投入，提高家庭保障，降低家庭面臨的各種風(fēng)險。2.投資組合規(guī)劃：為了讓家庭財產(chǎn)保值和升值，就必須學(xué)會打理自己的財產(chǎn)，通過進(jìn)行投資組合規(guī)劃合理的配置資產(chǎn)，進(jìn)而達(dá)到預(yù)期的投資收益。（短期）3.子女教育計劃：為女兒配置一些商業(yè)保險，預(yù)期教育費用每年2萬左右，大學(xué)的費用共32萬元。（短期）4.消費支出計劃：購車，近期內(nèi)購買一輛總價為13萬元的中型轎車。（短期）5消費支出計劃：購房，在2013年購買一套50平米的房屋。（長期）6.退休計劃：退休前籌得夫妻兩人的養(yǎng)老金100萬元。（長期）三、分項理財規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃您目前的流動資金有380 000元，占到您總資產(chǎn)的

10、12%。您目前每月的生活費大約為85 00，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于王先生王太太夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30 000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?。這30 000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取其中15 000元可以續(xù)存活期，另外20 000元購買市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強(qiáng)，同時收益高于活期存款，大約為每年2.0%左右，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。（二）消費支出規(guī)劃1. 保險規(guī)劃 作為一種風(fēng)險規(guī)避和有效的生活保障工具，保險是十分重要和十分必要的。王先生家庭目前擁有的風(fēng)險保障僅為夫妻二人購買的社會保險，人身和財產(chǎn)都得

11、不到應(yīng)有的保障，建議增加以下商業(yè)保險規(guī)劃。 (1) 王先生的商業(yè)保險規(guī)劃建議 王先生是該家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其收入占家庭總收入的69%，一旦發(fā)生意外，必將給這個家庭帶來災(zāi)難性的打擊，嚴(yán)重影響家庭成員的生活水平，因此保險規(guī)劃要首先考慮王先生的風(fēng)險保障問題。要保證家庭生活質(zhì)量在出現(xiàn)任何風(fēng)險時都基本不下降，保險總額需要涵蓋女兒的成長和教育費用、妻子的退休生活費用、房屋貸款等。以王先生年收入的10倍計算，保險金額大約應(yīng)為70萬元。 (2) 王太太的商業(yè)保險規(guī)劃建議 根據(jù)王太太的基本情況，建議王太太購買人壽保險和重疾險。 (3) 女兒王慧婷商業(yè)保險規(guī)劃建議 由于女兒王慧婷今年只有9歲，兒童的免疫力較低，可以

12、為其購買一份健康醫(yī)療商業(yè)保險。 (4) 王先生家庭不動產(chǎn)商業(yè)保險規(guī)劃建議 王先生目前居住的房產(chǎn)是其家庭唯一的不動產(chǎn)，可以考慮為該房產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)綜合險，保險金額70萬元。 以上保險規(guī)劃，基本能夠保障了家庭成員的人身安全和家庭財產(chǎn)安全。用于以上保險方面的家庭全年新增支出大致為2萬元。 2. 投資組合規(guī)劃 (1) 建立金融投資組合 建議將配置家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金和風(fēng)險保障規(guī)劃后剩余的資產(chǎn)，以及年底家庭收入盈余部分，做成一個金融投資組合，進(jìn)行循環(huán)投資，合理配置風(fēng)險資產(chǎn)和無風(fēng)險資產(chǎn)，實現(xiàn)退休前預(yù)期綜合收益水平為8%。 表5.金融投資組合 (2) 堅持基金定投計劃 基金定投即定期定額基金投資，具有類似長期儲蓄

13、的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險。它有自動逢低加碼，逢高減碼的功能。定投的收益具有復(fù)利效果，本金所產(chǎn)生的收益加入本金繼續(xù)衍生收益。定投的復(fù)利效果需要較長時間才能充分展現(xiàn)，適合于長期投資。一般選取3-5只基金進(jìn)行定投，可以選擇指數(shù)型基金、股票型基金和混合型基金，它們的比例分別設(shè)為30%、40%、30%。 （三）子女教育規(guī)劃 王先生女兒今年9歲， 2015年后將就讀初中，王先生現(xiàn)在需要為其初中的費用做好準(zhǔn)備。還有大學(xué)的費用。 按照目前我國大學(xué)教育費用每年大約2萬元的水平測算，假設(shè)未來教育費用增長率為5%，則10年后大學(xué)教育費用為每年4.37萬元，四年共約18.84萬元。按照8%的投資

14、收益率，籌集這筆費用從現(xiàn)在開始到上大學(xué)前每年需要投入6213元。 （四） 退休養(yǎng)老規(guī)劃 1.退休當(dāng)年家庭支出測算 根據(jù)王先生退休規(guī)劃目標(biāo)測算其退休后第一年的家庭支出情況。在家庭生活支出方面，王先生打算退休后的生活水準(zhǔn)維持現(xiàn)在的90，在不考慮通脹因素的情況下，退休后家庭生活年支出約9萬元，若假設(shè)通脹率為4%，則退休后第一年（20年后）的家庭生活支出為每年20.5萬元。在其他支出方面，考慮到退休后醫(yī)療費用支出會增加，雖然王先生夫婦都購買了基本的社會醫(yī)療保險，但是為了提高其生活保障，我們還是需要為其規(guī)劃家庭醫(yī)療費用自費支出，綜合考慮目前平均家庭醫(yī)療支出水平和通脹情況，我們假設(shè)王先生退休后第一年家庭醫(yī)

15、療費用支出為每年3萬元。如此，王先生夫婦退休后第一年家庭總支出預(yù)計為20.5萬元。 2.退休準(zhǔn)備金總額測算 根據(jù)王先生退休期間的家庭支出及其他數(shù)據(jù)，計算退休當(dāng)年需準(zhǔn)備的退休資金。王先生55歲退休，生活至80歲，退休期間生活25年，家庭年支出為24.5萬元。 王先生夫妻目前正常繳納社會養(yǎng)老保險，且都是公司部門職員，社保繳納基數(shù)較高，因此退休后有一部分可觀的養(yǎng)老金收入。綜合考慮目前社會養(yǎng)老保險水平及通脹因素，假設(shè)與王先生同等條件的家庭現(xiàn)在退休每月領(lǐng)取社保養(yǎng)老金為5000元，養(yǎng)老保險金收入未來年增長率為2%。退休后王先生夫妻可獲得的養(yǎng)老金為每年約7萬元。 3.退休養(yǎng)老金的籌備 王先生要想實現(xiàn)退休后的

16、生活目標(biāo)，需在退休當(dāng)年籌備好約100萬元的退休金。 （五）投資組合方案 根據(jù)以上測算結(jié)果，王先生要想實現(xiàn)積累退休準(zhǔn)備金的目標(biāo)，需要保證投資收益率不低于8%的水平。為了達(dá)成這一水平，可以將其用于退休金的規(guī)劃的初始資金7萬元和每年投入的28000元進(jìn)行合理配置。 四、理財方案預(yù)期效果分析表5.現(xiàn)金流量表客戶：王先生與王太太家庭年收入金額/元百分比年支出金額/元百分比工資和薪金房屋按揭還貸王先生8400040.46%日常生活開支4800031.05%王太太6000028.91%汽車費用支出2100013.58%獎金3000014.45%商業(yè)保險費用2000012.94%投資收入休閑和娛樂276001

17、7.85%租金收入3360016.18%其他支出3000019,41%個人所得稅（獎金）80005.17%支出總計100%年收入總計100%年結(jié)余（元）53000資產(chǎn)負(fù)債表客戶：王先生與王太太家庭資產(chǎn)金額/元負(fù)債與凈資產(chǎn)金額/元金融資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物信用卡透支0現(xiàn)金住房貸款75000活期存款12000負(fù)債總計75000貨幣市場基金20000現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物小計32000其他金融資產(chǎn)凈資產(chǎn)股票其他基金投資保險理財產(chǎn)品 其他金融資產(chǎn)小計實物資產(chǎn)自住房投資的房地產(chǎn)50000機(jī)動車實物資產(chǎn)小計資產(chǎn)總計負(fù)債與凈資產(chǎn)總計財務(wù)狀況的綜合評價： 通過以上規(guī)劃的執(zhí)行，客戶的理財目標(biāo)基本可以得到實現(xiàn)，財物安全得到保障的同時，整體資產(chǎn)收益率在客戶的風(fēng)險承受范圍內(nèi)比較理想。如果客戶財務(wù)狀況穩(wěn)定，客戶可于一年后對本理財規(guī)劃建議進(jìn)行調(diào)整。五、理財方案的執(zhí)行和調(diào)整王先生家庭未來收支可能發(fā)生較大變化，同時可能面臨其他很多不確定因素，而且本規(guī)劃方案中的金融產(chǎn)品均存在不同程度的風(fēng)險。我們會定期分析相關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)實際情況的變化隨時為您提供更加合理的建議，以實現(xiàn)您的理財規(guī)劃目標(biāo)。具體的調(diào)整關(guān)系為： 1.本規(guī)劃建議書調(diào)整周期為1年，我們會定期根據(jù)您情況的變化來修改建議書。 2. 金融市場或者理財相關(guān)方面發(fā)生重