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文檔簡介

1、汽車與金融:創(chuàng)新合作才能雙贏AD 首頁 金融要聞 綜合新聞 國際港澳臺(tái) 銀行 證券 保險(xiǎn) 法制 理論動(dòng)向 網(wǎng)絡(luò)視野 科技 金融文化 專題 金融時(shí)報(bào) 2005年1月10日 星期一 農(nóng)歷乙酉年 十二月初一 -綜合新聞- 社科院預(yù)測今年全球經(jīng)濟(jì)增長4.3 國債還本付息啟動(dòng) 社科院財(cái)政年度報(bào)告指出 我國財(cái)政運(yùn)行正趨向公共化 近20多年我國人均GDP增加約6倍 今年能源產(chǎn)量預(yù)計(jì)增長一成 汽車與金融:創(chuàng)新合作才能雙贏 更多. 金時(shí)網(wǎng)首頁-綜合新聞 汽車與金融:創(chuàng)新合作才能雙贏 本報(bào)記者 王曉欣 2005-01-10 10:48:21 經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長需要主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的拉動(dòng),汽車產(chǎn)業(yè)在我國新一輪產(chǎn)業(yè)增長中發(fā)揮了

2、重要作用。2004年6月1日頒布的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策中,明確提出了汽車作為支柱產(chǎn)業(yè)的總目標(biāo)。此后,2004年10月1日,新制定的汽車貸款管理辦法正式實(shí)施。這兩項(xiàng)政策措施的目的顯而易見,就是要促進(jìn)汽車業(yè)與金融的攜手發(fā)展。 汽車產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)作用顯現(xiàn) 中國從1956年開始生產(chǎn)汽車,到1992年才超過100萬輛,汽車產(chǎn)業(yè)被公認(rèn)為是我國加入世貿(mào)組織后最易受沖擊的產(chǎn)業(yè)之一。加入世貿(mào)組織3年以來,由于我國應(yīng)對(duì)得當(dāng),在汽車進(jìn)口連年大幅增長的同時(shí),我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化,汽車產(chǎn)量三年翻一番,2003年,我國汽車產(chǎn)量首次超過400萬輛,其中轎車產(chǎn)量超過200萬輛,成為世界第四大汽車生產(chǎn)國。2004年,在國內(nèi)車

3、市相對(duì)低迷的情況下,我國汽車產(chǎn)量仍可能突破500萬輛。汽車市場由賣方轉(zhuǎn)為買方,汽車價(jià)格不斷趨于合理,400萬家庭提前圓了轎車夢,我國汽車產(chǎn)業(yè)成為世界汽車產(chǎn)業(yè)一個(gè)重要組成部分,汽車市場被認(rèn)為是未來發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觥?上世紀(jì)80年代,我國經(jīng)濟(jì)增長的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是輕工紡織,90年代則主要靠家電和房地產(chǎn),此后由于缺少主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),我國經(jīng)濟(jì)曾進(jìn)入需求不足、發(fā)展變慢的狀態(tài)之中,但這種情況到2002年伴隨著住宅、汽車、城市基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的興起而發(fā)生變化。在過去10年,中國GDP年均增長9左右,而汽車行業(yè)年均增長15.3。汽車產(chǎn)業(yè)的興起拉動(dòng)了鋼鐵、建材等相關(guān)行業(yè)的增長,然后又拉動(dòng)了電力、煤炭、石油、運(yùn)輸?shù)壬嫌涡袠I(yè)。汽車業(yè)

4、的迅猛增長,成為新一輪產(chǎn)業(yè)增長的主動(dòng)力之一。 火熱的車市2004年底已然風(fēng)光不再 燕平 攝 汽車作為“龍頭”產(chǎn)業(yè),可以帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)形成產(chǎn)業(yè)群,汽車對(duì)上游產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)系數(shù)是1比1,但對(duì)下游產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)是1比2.6。專家們認(rèn)為,中國汽車業(yè)目前發(fā)展速度放緩屬于正常,“井噴式”行情不可能是長期的。新的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策頒布實(shí)施,目標(biāo)是在2010年前使汽車業(yè)成為中國的支柱產(chǎn)業(yè),中國成為世界主要汽車制造國,產(chǎn)量將達(dá)到年產(chǎn)800萬至1000萬臺(tái),汽車產(chǎn)品滿足國內(nèi)市場大部分需求并批量進(jìn)入國際市場。 沒有完整的供應(yīng)鏈條和保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的概念,是目前中國汽車營銷體系存在的最大問題。近一兩年來,國內(nèi)掀起一股狂熱的“造車運(yùn)動(dòng)

5、”,企業(yè)紛紛投資購買一些具有汽車生產(chǎn)資格企業(yè)的“殼”資源,造成了汽車業(yè)散、亂、差狀況愈演愈烈。新“發(fā)展政策”出臺(tái)以后,新汽車項(xiàng)目的投資門檻被大大提高,該政策規(guī)定新建汽車生產(chǎn)企業(yè)的投資項(xiàng)目,投資總額不得低于20億元,其中自有資金不得低于8億元,同時(shí)要建立成品研究開發(fā)機(jī)構(gòu),且投資不得低于5億元。數(shù)億元的進(jìn)入門檻,對(duì)資金、技術(shù)都很密集的汽車產(chǎn)業(yè)來說,是完全有必要的,這無異于給那些頭腦發(fā)熱的投資者兜頭澆了一瓢冷水。不可否認(rèn),新政策將促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。 金融機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存 汽車業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一,金融是汽車業(yè)循環(huán)的血液,是支持汽車工業(yè)發(fā)展的重要支柱。從發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐來看,汽車業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)

6、了汽車金融業(yè)的發(fā)展,而汽車金融業(yè)又極大地推動(dòng)了汽車業(yè)持續(xù)發(fā)展。 我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1998年推出后,以年均200以上的速度迅猛增長,促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。2001年,全國汽車消費(fèi)信貸余額為436億元,2002年,汽車消費(fèi)信貸余額達(dá)到了945億元,截至2004年6月末,金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元,占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10.2,成為僅次于個(gè)人住房貸款之后的最重要的消費(fèi)信貸品種。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展,對(duì)推動(dòng)我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展,活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi),改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用,汽車信貸成為汽車消費(fèi)市場的重要支柱之一。然而,自2003年起,在貸款規(guī)模上升的同時(shí),由于受我

7、國征信體系不完善、貸款市場競爭不規(guī)范、近年來汽車價(jià)格波動(dòng)等諸多因素的影響,貸款風(fēng)險(xiǎn)也開始暴露。據(jù)統(tǒng)計(jì),2003年年底至今,至少有945億元的個(gè)人汽車貸款無法收回,不良貸款率超過50。 目前,汽車與金融機(jī)遇表現(xiàn)在,汽車業(yè)成為中國的支柱產(chǎn)業(yè),這需要金融的大力支持,金融業(yè)在支持汽車業(yè)發(fā)展的同時(shí),自身也將得到發(fā)展。我國人均GDP已經(jīng)超過1000美元,居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快,汽車消費(fèi)發(fā)展前景廣闊,我國將步入汽車消費(fèi)時(shí)代,迎來汽車進(jìn)入家庭的第一個(gè)高峰期,這將為中國未來10年多的經(jīng)濟(jì)增長搭建起一個(gè)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家,居民購買汽車60至70的資金來自貸款,消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例平均為30至50,其中,

8、美國高達(dá)70,德國為60。而我國的全部消費(fèi)信貸只占總信貸的10,汽車消費(fèi)信貸又只占全部消費(fèi)信貸的10,汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展大體可分為三個(gè)階段:第一個(gè)階段是分享因供不應(yīng)求而產(chǎn)生的豐厚利潤的階段;第二個(gè)階段是供過于求企業(yè)尋求低成本競爭的階段;第三個(gè)階段則是企業(yè)通過創(chuàng)新產(chǎn)生差異從而形成優(yōu)勢的階段。目前中國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,正處在第一階段向第二階段過渡、少數(shù)企業(yè)向第三階段過渡的狀態(tài)。國內(nèi)汽車過度投資和過度競爭的惡果正在初步呈現(xiàn),其結(jié)果必然有一批實(shí)力弱、沒有暢銷車型的企業(yè)被淘汰出局。 汽車廠家的利潤下降,市場競爭已經(jīng)白熱化。隨著競爭的加劇,由于汽車價(jià)格逐漸下降,汽車?yán)麧櫲諠u減少,汽車

9、業(yè)面臨前所未有的困難,目前國內(nèi)汽車經(jīng)銷商有40倒閉,80的汽車經(jīng)銷商處于虧損狀態(tài)。不可否認(rèn),車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因,“購車者會(huì)覺得自己以前買的車不斷貶值,而與其還貸款,還不如再買一輛車”,因此,汽車信貸業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯露。 應(yīng)該看到,當(dāng)前汽車市場低迷是由多種因素造成的。除了消費(fèi)環(huán)境外,連續(xù)兩年多造汽車“井噴”行情,也需要喘一口氣。所謂低迷只不過是銷售增勢趨緩而已,并不是真正倒退。 信用體系建設(shè)滯后制約汽車與金融發(fā)展 影響汽車消費(fèi)信貸發(fā)揮作用的因素很多,包括環(huán)保、交通、金融、稅費(fèi)和社會(huì)配套環(huán)境等各個(gè)方面,在我國制約汽車與金融的發(fā)展主要是信用滯后。 2004年

10、汽車信貸業(yè)務(wù)萎縮,難以拉動(dòng)車市的增長,車市低迷反過來又使得車貸市場低迷。車市的低迷,除國家宏觀調(diào)控力度加大,廠商不斷降價(jià)促使消費(fèi)者產(chǎn)生持幣待購心理外,國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)信貸萎縮,是導(dǎo)致汽車信貸市場低迷的重要原因,而信貸萎縮的直接原因就是個(gè)人信用體系缺失。汽車信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn),從另一個(gè)側(cè)面說明,信用體系建設(shè)滯后是制約我國汽車與金融發(fā)展一個(gè)重要原因??梢哉f,正是信用體系不健全導(dǎo)致了過高的壞賬率,從而引起金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款,最終引致汽車銷量下降。 據(jù)悉,因個(gè)人信用缺位,目前中國私車貸款約30違約,10的汽車貸款難以收回,絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)上虧本經(jīng)營。 由于汽車貸款壞賬的不斷提升,為了規(guī)范信貸市場,

11、避免風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)入2004年,國家通過了一系列宏觀調(diào)控手段對(duì)汽車信貸市場進(jìn)行了治理、整頓和規(guī)范。先是央行整頓車貸,再是保監(jiān)會(huì)正式叫停與車貸業(yè)務(wù)密切相關(guān)的車貸險(xiǎn),8月,公布了新制定的汽車貸款管理辦法,10月1日起實(shí)施。 專家認(rèn)為,如果不建立一個(gè)強(qiáng)有力而且完善的國民信用體系,那么,中國的汽車金融市場很難發(fā)展壯大。汽車信貸市場當(dāng)務(wù)之急是培育和規(guī)范市場,重要的是消費(fèi)者資質(zhì)的提高和個(gè)人信用制度的建立??梢酝ㄟ^提高信貸的門檻、嚴(yán)格審查貸款人的資質(zhì),將首付款比例提高,貸款期限縮短等來防范。規(guī)范的個(gè)人信用制度,不僅包括一個(gè)發(fā)達(dá)的征信系統(tǒng),而且還要包括完善的評(píng)估體系、信用擔(dān)保體系等一系列相關(guān)制度體系。建立科學(xué)有效的

12、個(gè)人信用體系,需要由政府牽頭,多部門相互協(xié)調(diào)配合,個(gè)人資信公司參與,實(shí)行個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢,才能為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶和減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供可靠的保證。 新制定的汽車貸款管理辦法,通過擴(kuò)大貸款人規(guī)模來分散風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。新管理辦法擴(kuò)大了貸款人的范圍,將貸款人由國有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。它為各種金融機(jī)構(gòu)開展汽車貸款業(yè)務(wù)提供了一個(gè)完整統(tǒng)一的規(guī)范,不論是銀行還是非銀行金融機(jī)構(gòu),是中資機(jī)構(gòu)還是外資機(jī)構(gòu),都將在這一辦法的指導(dǎo)下開展平等競爭。新管理辦法在擴(kuò)大個(gè)人申請貸款的同時(shí),還加強(qiáng)對(duì)個(gè)人汽車信貸的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)控制。在“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章,首先

13、明確了貸款的“門檻”;其次,要求貸款人建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測體系,完善審貸分離制度,對(duì)汽車貸款實(shí)行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度,這些措施強(qiáng)化了對(duì)汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。 汽車與金融攜手穩(wěn)定合作有利控制風(fēng)險(xiǎn) 汽車是一種傳統(tǒng)工業(yè),它與金融的合作已經(jīng)有悠久的歷史,汽車在與金融的合作過程中,許多國家建立了汽車和金融的穩(wěn)定合作模式,以便來有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。 汽車金融在國外的發(fā)展已經(jīng)有百年歷史,國外汽車消費(fèi)信貸大都由專門的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來做。專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)是目前國際車貸市場的主體,大多以主要制造商的全資子公司形式存在。 2003年10月和11月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了汽車金融公司管理辦法及汽

14、車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則。截至2004年11月底,銀監(jiān)會(huì)對(duì)外公布的5家獲批籌建的外資汽車金融公司有大眾、通用、豐田、福特和戴姆勒克萊斯勒,其中,大眾和通用已經(jīng)開業(yè)。 管理辦法規(guī)定,汽車金融公司的出資人為非金融企業(yè)的,最近一年總資產(chǎn)不低于40億元,年?duì)I業(yè)收入不低于20億元;出資人為非銀行金融機(jī)構(gòu)的,注冊資本不低于3億元;設(shè)立的汽車金融公司注冊資本最低限額為5億元。這就從資金規(guī)模上限制了汽車金融公司潛在投資者的進(jìn)入,也為汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)防范打下了基礎(chǔ)。 從長期來看,汽車金融公司將后來居上,與銀行形成既競爭又合作的關(guān)系。汽車金融公司憑借與汽車行業(yè)的血緣關(guān)系,在向消費(fèi)者提供延伸增值服務(wù)方面,明顯勝出銀

15、行一籌,從而確立自己在車貸市場上的“專家”地位。汽車金融公司對(duì)資金的需求將促使其與資金充裕的銀行合作,雙方可能發(fā)生角色轉(zhuǎn)換,形成銀行給汽車金融公司提供資金,汽車金融公司對(duì)消費(fèi)者提供購車信貸服務(wù)的“生物鏈”,汽車金融公司與銀行由競爭走向合作。 作為國內(nèi)首家獲準(zhǔn)成立的外商獨(dú)資汽車金融公司大眾汽車金融(中國)有限公司,開業(yè)第一招就將消費(fèi)者的月供數(shù)額在傳統(tǒng)金融方式的基礎(chǔ)上降低15左右,這讓國內(nèi)汽車金融公司感到競爭的壓力。但是,“洋車貸”并非沒有軟肋,據(jù)大眾汽車金融(中國)有限公司調(diào)查,國內(nèi)目前汽車信貸的欠貸率在3至5。在歐洲市場,這個(gè)數(shù)據(jù)僅為0.5左右,也就是說國內(nèi)汽車消費(fèi)欠貸率是歐洲市場的10倍左右

16、。風(fēng)險(xiǎn)程度相差如此懸殊,讓“洋車貸”感到頭痛,進(jìn)入中國后的業(yè)務(wù)必須謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎。 汽車金融公司的出現(xiàn)勢必對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與利潤產(chǎn)生巨大影響,但中國建設(shè)銀行個(gè)人信貸處處長崔殿滿認(rèn)為,由于汽車金融公司很難立刻取得市場份額上的主動(dòng)權(quán)以及汽車金融公司的基礎(chǔ)建設(shè)需要較長時(shí)期,所以預(yù)計(jì)短期內(nèi)商業(yè)銀行仍將維持在汽車金融市場的主體地位,估計(jì)這一過渡期將持續(xù)3至5年的時(shí)間,之后,隨著障礙的逐步解決,商業(yè)銀行才真正面臨市場的選擇。 從防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)來看,我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒日本、韓國模式,加大與其他汽車金融市場主體的合作,包括與汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商、汽車貸款中介擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的合作,提高汽車消費(fèi)貸款的服務(wù)效

17、率和服務(wù)質(zhì)量,創(chuàng)新服務(wù)模式。當(dāng)前,對(duì)于各家銀行來說,關(guān)鍵問題是如何確保汽車貸款業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。因此,走向合作、互通信息、制定并遵守共同的行業(yè)規(guī)范是健康發(fā)展汽車消費(fèi)貸款所急需的。建行、工行北京分支機(jī)構(gòu)及北京商業(yè)銀行開始了這方面的合作。 在國際汽車信貸市場上,銀行與專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)的市場劃分格局為3比7,從這可以看出,如果汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展順利,銀行一統(tǒng)汽車消費(fèi)信貸天下的格局將被徹底扭轉(zhuǎn)。但從業(yè)績看,汽車金融公司人氣卻不及銀行車貸,車貸市場并不像預(yù)期的那樣火爆,更不用說為車市帶來新一輪行情了。其中緣由拋開整個(gè)車市不景氣的因素外,汽車金融公司自身還受到貸款利率、初期運(yùn)營成本較高以及不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等因

18、素制約,業(yè)務(wù)開展相對(duì)困難,現(xiàn)在這些國外金融機(jī)構(gòu)步伐謹(jǐn)慎,仍處于觀望和熟悉中國車貸業(yè)務(wù)的階段。 汽車作為國民經(jīng)濟(jì)重要產(chǎn)業(yè),是經(jīng)濟(jì)活力的基礎(chǔ),對(duì)金融和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)有著重要的影響力。汽車業(yè)與金融業(yè)要想共同發(fā)展,必須攜手加強(qiáng)溝通、創(chuàng)新與合作。 相關(guān)鏈接 國務(wù)院發(fā)展研究中心辦公廳主任劉世錦:經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長需要主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的拉動(dòng),汽車產(chǎn)業(yè)在中國新一輪產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮了重要作用,盡管今年其發(fā)展速度放緩,但仍處于高速發(fā)展期,未來10年內(nèi),汽車業(yè)仍是經(jīng)濟(jì)增長的平臺(tái)之一。 經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾:汽車業(yè)的高利潤造成資本不斷涌入,但這不見得會(huì)造成嚴(yán)重后果,因?yàn)槠嚻髽I(yè)產(chǎn)能閑置的害處比較小。而經(jīng)過這一關(guān),中國將有可能發(fā)展成汽車出口國

19、。價(jià)格競爭會(huì)淘汰掉一批弱的汽車企業(yè),生存下來的企業(yè)實(shí)力強(qiáng),具備國際競爭力。 全國商業(yè)信用中心副主任戈志剛:信用體系建設(shè)滯后是制約汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原因之一。由于我國信用制度缺位,汽車消費(fèi)出現(xiàn)違約,保險(xiǎn)賠付率過高,很大程度上阻礙了汽車消費(fèi)的發(fā)展。 源美金融控股集團(tuán)總裁施錦珊:雖然國際上三大汽車金融公司已經(jīng)在中國初步扎根,他們有著非常好的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,但是由于在中國目前信用體系建設(shè)的滯后,這三大巨頭都面臨著巨大的挑戰(zhàn),這也迫使他們對(duì)中國汽車金融發(fā)展戰(zhàn)略作出調(diào)整和改進(jìn)。 中國人民銀行研究局副研究員紀(jì)敏:專業(yè)化是我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢。市場主體要專業(yè)化,另外要提供個(gè)性化和有附加功能的產(chǎn)品。無論國內(nèi)外,

20、汽車金融公司發(fā)展的關(guān)鍵是專業(yè)化和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。汽車金融服務(wù)作為依托并圍繞汽車銷售與消費(fèi)而服務(wù)的金融產(chǎn)業(yè),具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性和范圍經(jīng)濟(jì)特性。 汽車與金融須良性互動(dòng) 程瑞華 伴隨著前兩年汽車產(chǎn)業(yè)的高速增長,我國已邁入了汽車社會(huì)。汽車的產(chǎn)銷量以30以上的高速度增長,世界排名升入前四名。汽車消費(fèi)也進(jìn)入了私人購買的新階段。從全國看,轎車中私人汽車擁有量已經(jīng)接近50。在新增的汽車銷售量中,私人購買量占八成左右。同時(shí),外資和民營資本更多地進(jìn)入汽車產(chǎn)業(yè),形成了相互競爭的良好局面。汽車的企業(yè)結(jié)構(gòu)在不斷調(diào)整,一批實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)集團(tuán)正在形成之中。 但一個(gè)不容忽視的事實(shí)是,目前我國汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上汽車消

21、費(fèi)市場的發(fā)展速度。從上個(gè)世紀(jì)90年代開始,中國就被描繪成“全球最大的,也是最后一塊未被開墾的汽車市場”。據(jù)預(yù)測,到2005年,我國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。而與這種市場規(guī)模十分不匹配的是,目前我國汽車消費(fèi)信貸服務(wù)發(fā)展緩慢,汽車信貸消費(fèi)叫好不叫座已經(jīng)成為業(yè)界人士非常頭疼的一個(gè)問題。自1998年我國商業(yè)銀行首次開辦汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來,貸款額雖然比1998年增長了近300倍,但貸款購車占新車銷售總額的比例尚不足20,與發(fā)達(dá)國家的90相比,幾年時(shí)間顯然還沒能走出汽車消費(fèi)信貸的初級(jí)開發(fā)階段。貸款規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足需要。 汽車行業(yè)是典型的資金密集型規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè),當(dāng)大量投資形成大批量生產(chǎn)能力時(shí),必須

22、通過強(qiáng)有力的金融服務(wù)才能形成相應(yīng)的需求增長速度,否則生產(chǎn)能力的閑置將導(dǎo)致大量的投資浪費(fèi),嚴(yán)重制約汽車業(yè)的發(fā)展。正因?yàn)槿绱?,汽車行業(yè)的發(fā)展就必須以連續(xù)穩(wěn)定的市場需求作保證,相應(yīng)的金融服務(wù)必須將促進(jìn)汽車銷售作為首要目標(biāo)。 現(xiàn)在,我國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入一個(gè)買方市場階段,包括汽車業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的形成,要求我們必須著力于培育市場需求。一方面,近幾年來生產(chǎn)能力(特別是轎車)有了很大提高;另一方面,市場需求則相對(duì)不足,致使生產(chǎn)能力平均閑置率高達(dá)30,這一狀況和我國汽車市場的巨大容量很不相稱。導(dǎo)致這一狀況的原因固然很多,但缺乏相應(yīng)的金融服務(wù)無疑是一個(gè)重要因素。因此,大力推動(dòng)我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展,無論對(duì)推動(dòng)汽車

23、業(yè)的發(fā)展,還是對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,都顯得十分迫切和必要。 為培育和支持汽車消費(fèi)市場的發(fā)展,1998年,中國人民銀行發(fā)布了汽車消費(fèi)貸款管理辦法,允許國有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年,中國人民銀行發(fā)布關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見,允許所有中資商業(yè)銀行全面開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。截至2004年6月末,金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額為17952億元,占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的10.6。其中,汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元,占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10.2,成為僅次于個(gè)人住房貸款之后的最重要的消費(fèi)信貸品種。但是,在貸款規(guī)模上升的同時(shí),貸款風(fēng)險(xiǎn)也開始暴露。進(jìn)入2004年,汽車貸款壞賬不斷提升。這不能不說是制約汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。 汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是汽車營銷流通體系現(xiàn)代化的標(biāo)志,也是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容

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