電子支付網(wǎng)上銀行

1、第六章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行,案例 : “2005中國消費者（用戶）十大滿意品牌調(diào)查”揭曉，招商銀行“一卡通”榜上有名，同時還獲得“中國銀行卡服務(wù)市場消費者（用戶）最喜愛最受歡迎品牌”。這是招商銀行“一卡通”在發(fā)行十周年之際獲得的又一殊榮。此次市場調(diào)查，是由人民日報社市場信息中心主辦、100多家權(quán)威行業(yè)協(xié)會協(xié)辦，人民網(wǎng)、搜狐網(wǎng)等權(quán)威網(wǎng)站予以網(wǎng)上調(diào)查的大型公益活動。本次市場調(diào)查涉及全國30多個省、自治區(qū)、直轄市。除招行外，中國人壽、中國郵政（EMS）、海爾、青島港、寶鋼、聯(lián)想、中國聯(lián)通、中國石化和五糧液等企業(yè)也在“2005中國消費者（用戶）十大滿意品牌” 招商銀行是我國首家推出電子支付的銀行，也是

2、我國第一家經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局正式批準開展在線服務(wù)的商業(yè)銀行。2000年2月，招商銀行又推出“移動銀行”服務(wù)，成為國內(nèi)首家真正實現(xiàn)通過手機短信息平臺向全球通手機用戶提供綜合性個人銀行理財服務(wù)的銀行,6.1 傳統(tǒng)的支付方式,一、 現(xiàn)金 二、 票據(jù) 三、 信用卡,一、現(xiàn)金,現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。 現(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點。在現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，而且交易是匿名進行的。 現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性,圖6-1 現(xiàn)金交易流程圖,現(xiàn)金交易流程如圖6-1所示,二、票據(jù),票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金

3、額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。 狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。 （1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。 （2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。 （3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù),用票據(jù)代替現(xiàn)鈔作為支付工具，可以避免清點現(xiàn)鈔時可能產(chǎn)生的錯誤，并可以節(jié)省清點現(xiàn)鈔的時間 與現(xiàn)金交易相比，這種交易方式不再匿名，而且費用也較高。 票據(jù)本身的特性決定了交易可以異時、異地進行。此外，票據(jù)所具的匯兌功能也使得大宗交易成

4、為可能。 盡管如此，票據(jù)本身也存在一定的不足，如票據(jù)的真?zhèn)巍⑦z失等都可能帶來一系列的問題,在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險。 圖6-2是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程,圖6-2 支票交易流程圖,三、信用卡,信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記帳消費的信用憑證。 信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障,三、信用卡,圖6-3 信用卡交易流程圖,圖6-3是信用卡支付交易流程,6.2 電子支付方式,所

5、謂電子支付，指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn),6.2 電子支付方式,一、電子支付的發(fā)展?fàn)顩r 第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算； 第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業(yè)務(wù)； 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項銀行服務(wù)，如用戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等； 第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向用戶提供自動扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式； 第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電

6、子支付稱為網(wǎng)上支付,與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點： (1)電子支付是采用先進的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)和信息交換來完成款項支付的。 (2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(如互聯(lián)網(wǎng))之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作，如銀行系統(tǒng)的專用網(wǎng)絡(luò)。 (3)電子支付使用的是最先進的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，如聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付除了在銀行端有較高

7、的要求，在客戶端幾乎沒有什么要求。 (4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機，足不出戶便可在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程,二、在線電子支付方式 1、電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等； 2、電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等； 3、電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等,6.2.1電子信用卡類,1智能卡（Smart Card or IC） (1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲器等IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時插入相應(yīng)的閱讀器中，通過卡上的

8、端口同閱讀器的插座相連接，進行數(shù)據(jù)通信與交換。 (2)智能卡的發(fā)展。智能卡最早在法國出現(xiàn)。20世紀70年代中期，法國率先開發(fā)成功IC存儲卡。目前法國IC卡不僅在數(shù)量上領(lǐng)先其它各國(高達2800萬張)，而且應(yīng)用的領(lǐng)域也十分廣泛，如在金融、電信、醫(yī)療、保險、旅游、游戲和交通運輸?shù)确矫娑加蠭C卡的應(yīng)用,3）智能卡的結(jié)構(gòu)：主要包括三個部分： 1）建立智能卡的程序編制器。程序編制器在智能卡開發(fā)過程中使用，它從智能卡布局的層次描述了卡的初始化和個人化創(chuàng)建所有需要的數(shù)據(jù)。 2）處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。包括智能卡操作系統(tǒng)和智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分。該代理具有極高的可移植性，它可以集成到芯片卡閱讀器設(shè)備或

9、個人計算機及客戶機/服務(wù)器系統(tǒng)上。 3）作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。該代理是應(yīng)用程序到智能卡的接口。它幫助對使用不同智能卡代理的管理，并且還向應(yīng)用程序提供了一智能卡類型的獨立接口,4）智能卡系統(tǒng)的工作過程是： 首先，在適當(dāng)?shù)臋C器上啟動用戶的因特網(wǎng)瀏覽器，這里所說的機器可以是PC機，也可以是一部終端電話，甚至是付費電話；然后，通過安裝在PC機上的讀卡機，用用戶的智能卡登錄到為用戶服務(wù)的銀行Web站點上，智能卡會自動告知銀行用戶的賬號、密碼和其他一切加密信息；完成這兩步操作后，用戶就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的賬戶上，或從銀行賬號下載現(xiàn)金存入智能卡。 例如，用戶想購買一束20元的鮮花，當(dāng)用戶在

10、花店選中了滿意的花束后，將用戶的智能卡插入到花店的計算機中，登陸到用戶的發(fā)卡銀行，輸入密碼和花店的賬號，片刻之后，花店的銀行賬號上增加了20元，而用戶的現(xiàn)金賬面上正好減少了這個數(shù)。當(dāng)然，用戶買到了一束鮮花,2、銀行卡的購物流程 第一階段，用戶進行購物： (1)用戶瀏覽各類電子商務(wù)網(wǎng)站，挑選自己所需的商品或服務(wù)。 (2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進行結(jié)算。 (3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以對客戶的銀行卡進行認證。 (4)發(fā)卡銀行在確認持卡人的身份之后，給商家返回一個確認信息。以提醒商家是否進行交易： (5)商家通知用戶交易是否繼續(xù),第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉(zhuǎn)賬： (6)商

11、家供貨給持卡人。 (7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據(jù)。 (8)商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。 第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。 (9)發(fā)卡行根據(jù)客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成,銀行卡網(wǎng)上支付申請及應(yīng)用 我們以招商銀行一網(wǎng)通為例，簡述支付流程。 1、一網(wǎng)通簡介,2、申請指南 個人銀行專業(yè)版支持兩種證書類型：文件證書和移動證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲介質(zhì)；移動證書是以USB KEY作為數(shù)字證書的存儲介質(zhì),支付過程,6.2.2 電子貨幣，電子現(xiàn)金（E-Cash,一

12、、電子現(xiàn)金概念 電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了,二、電子現(xiàn)金的特性,銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。 用戶、商家和E-Cash銀行需使用E-Cash軟件。 E-Cash銀行負責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。 身份驗證是由E-Cash本身完成的。E-Cash銀行在發(fā)放電子貨幣時使用了數(shù)字簽名。商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給E-Cash銀行，由E-Cash銀行驗證用戶支持的電子貨幣是否有效（偽造或使用過等）。 匿名性。 具有

13、現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量,三、電子現(xiàn)金支付方式的問題,只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。 成本較高。電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和E-Cash序列號以防止重復(fù)消費。因此，尚需開發(fā)出硬軟件成本低廉的電子現(xiàn)金。 存在貨幣兌換問題。由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此德國銀行只能以德國馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，法國銀行發(fā)行以法郎為基礎(chǔ)的電子現(xiàn)金， 風(fēng)險較大。如果某個用戶的硬驅(qū)損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無法恢復(fù)，這個風(fēng)險許多消費者都不愿承擔(dān)。更令人擔(dān)心的是電子偽鈔的出現(xiàn)， 在10美元以下的電子交易

14、中所占的比例將達60,四、電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程 1、購買電子現(xiàn)金 消費者在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行辦理一定的手續(xù)，然后購買。 2、存儲電子現(xiàn)金 消費者通過個人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，然后存儲在硬盤上，當(dāng)然根據(jù)電子現(xiàn)金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質(zhì)上。 3、用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù) 消費者從同意接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費用。 4、資金清算 接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進行清算，電子現(xiàn)金銀行將消費者購買商品的錢支付給商家。 5、確認訂單 商家獲得付款后，向消費者發(fā)送訂單確認信息,五、電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商 電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)的提供商

15、不是很多，這里介紹3個知名的電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商。 1)CyberCash,2)Clickshare Clickshare(http:/wwwclicksharecom)公司有面向報刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng),3)eCoin eCoin(http:/wwwecoinnet)公司發(fā)行的電子代幣eCoin可用于在線支付購物的貨款,6.2.3電子錢包（Electronic Purse,一、電子錢包的原理 嚴格意義上講，電子錢包只是電子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨立的支付方式，因為它本質(zhì)上仍然是銀行卡或者是電子現(xiàn)金支付。 以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲

16、、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠,二、電子錢包的功能 電子錢包采用SET標(biāo)準，基于Windows98或Windows2000操作系統(tǒng)。主要有如下功能： 1)電子證書的管理。包括電子證書的申請、存儲、刪除等。 2)安全電子交易。進行SET交易時辨認商戶的身份并發(fā)送交易信息。 3)交易記錄的保存。保存每筆交易記錄以備日后查詢,在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。 電子錢包如同現(xiàn)金一樣，一旦遺失或被竊，Mondex卡內(nèi)的金錢價值不能重新發(fā)行，也就是說持卡人必須負起管理上的責(zé)任。有的卡如被別人

17、拾起照樣能用，有的卡寫有持卡人的姓名和密碼鎖定功能，只有持卡人才能使用，比現(xiàn)金來得安全一些,6.2.4電子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque,一、電子支票的概念 電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式,二、電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢 (1)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。 (2)加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證， (3)電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和

18、支付。 (4)電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。圖6.11是電子支票的校驗過程,2)電子支票支付方式的優(yōu)勢 (1)處理速度高 (2)安全性能好 (3)處理成本低 (4)給金融機構(gòu)帶來了效益,三、電子支票交易流程 電子支票交易的過程可分以下幾個步驟。 1)消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。 2)消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。 3)商家通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。 4)銀行在商家索付時通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬,6.3 網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上銀行，又稱

19、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸,1、網(wǎng)上銀行特點,全面實現(xiàn)無紙化交易。以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進行傳送。 服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。 經(jīng)營成本低廉。在因特網(wǎng)上進行金融清算每筆成本不超過13美分，而在銀行自有的個人電腦軟件上處理一筆交易的成本則達到26美分，電話銀行服務(wù)的每筆交易成本為54美分，銀行分理機構(gòu)的處理成本更高達108美元。 簡單易用。使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓(xùn),2、網(wǎng)上銀行服務(wù),網(wǎng)

20、上銀行提供的服務(wù)可以分為三大類： 一類是提供即時資訊，如查詢結(jié)存的余額、外幣報價、黃金及金幣買賣報價、定期存款利率的資料等； 二是辦理銀行一般交易，如客戶往來、儲蓄、定期賬戶間的轉(zhuǎn)賬、新做定期存款及更改存款的到期指示、申領(lǐng)支票薄等； 三是為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù),3、 網(wǎng)上銀行的監(jiān)管,2001年6月，中國人民銀行頒布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法。 該辦法包括總則、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準入、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理、法律責(zé)任和附則共五章三十二條。 人民銀行對銀行機構(gòu)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準入，實行“一級監(jiān)管”的原則。 人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)從風(fēng)險管理能力、安全性評估、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)

21、性計劃、內(nèi)部監(jiān)控能力四個方面重點掌握,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請機構(gòu)應(yīng)配備合格的管理人員和專業(yè)人員，應(yīng)建立識別、監(jiān)測、控制和管理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的方法與管理制度。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運行應(yīng)急和連續(xù)性計劃應(yīng)包括：系統(tǒng)的備份情況；對意外事故的處理；對非法侵入或攻擊的處理；對業(yè)務(wù)運行應(yīng)急計劃和連續(xù)性計劃的科學(xué)性和有效性進行定期測試的制度安排。 網(wǎng)上銀行董事會和高級管理層應(yīng)確立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和運行安全策略。 網(wǎng)上銀行應(yīng)制定并實施充分的物理安全措施,4、 我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展,1996年，中國有了第一家上網(wǎng)銀行中國銀行。 1997年，招商銀行推出自己的主頁及網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，又推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，

22、包括企業(yè)銀行 、個人銀行和網(wǎng)上支付三種服務(wù)。 1998年，中國銀行和世紀互聯(lián)有限公司首次通過因特網(wǎng)進行了資金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國網(wǎng)上支付的先河。 最近幾年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加。 2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國銀行家雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站。 隨著外資銀行進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，我國網(wǎng)上銀行面臨全球性競爭的壓力和挑戰(zhàn),中國建設(shè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)介紹,一）個人網(wǎng)上銀行 1、查詢 2、轉(zhuǎn)賬 3、匯款 4、外匯買賣 5、代理繳費 6、網(wǎng)上支付 7、銀證業(yè)務(wù) 8、證券業(yè)務(wù) 9、短信定制查詢業(yè)務(wù) 10、貸記卡業(yè)務(wù),二）企業(yè)網(wǎng)上銀行 1、賬戶查詢功能 2、賬戶交易功能 3、財務(wù)管理功能 4、IC

23、卡管理,三）重要客戶系統(tǒng) 重要客戶服務(wù)系統(tǒng)基于中國建設(shè)銀行骨干網(wǎng)絡(luò)，將位于總行和分行的客戶服務(wù)分中心連結(jié)起來，組成了貫穿全行的客戶信息服務(wù)系統(tǒng)，為VIP客戶提供個性化、專業(yè)化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)?？蛻敉ㄟ^本系統(tǒng)可靈活調(diào)度銀行賬戶資金，動態(tài)查詢銀行賬戶狀況，實時監(jiān)控分支機構(gòu)資金動向，迅速實現(xiàn)集團資金的理財管理，有效強化內(nèi)部管理，提高資金利用率，降低資金使用成本。同時，針對電子商務(wù)活動的開展，本系統(tǒng)可為客戶提供資金異地實時結(jié)算、投資咨詢、代客理財和代理結(jié)算等全方位服務(wù)。本系統(tǒng)以高效快捷的服務(wù)效率、“量身定做”的服務(wù)功能，深受客戶的青睞,四）手機銀行 中國建設(shè)銀行、中國聯(lián)通共同合作推出了新一代手機銀行

24、，它具有手機理財、手機支付及手機電子商務(wù)功能，是國內(nèi)首項大規(guī)模推出的支持在線交易的手機金融服務(wù)。手機銀行服務(wù)界面友好，直觀可視，會用手機，就可以操作手機銀行；與網(wǎng)上銀行相同，操作方便，版本升級更為容易。手機銀行服務(wù)一次接入，實時在線交易。采用CDMA1X 網(wǎng)絡(luò)，傳輸速度最快高達每秒153.6K，是撥號上網(wǎng)速度的3倍。建設(shè)銀行的手機銀行，是“新一代手機銀行”，“掌上的網(wǎng)上銀行”和“隨身攜帶的銀行”，率先實現(xiàn)了全國開通，全網(wǎng)漫游，統(tǒng)一接入，渠道共享,五）電話銀行 中國建設(shè)銀行95533客戶服務(wù)系統(tǒng)采用先進的技術(shù)集成，提供了一個服務(wù)咨詢、服務(wù)監(jiān)督、交易服務(wù)、外呼營銷的綜合性服務(wù)平臺。全國客戶只需通過

25、電話、傳真連接到95533客戶服務(wù)中心，就可以享受到24小時方便、快捷、安全的銀行服務(wù)。 1、服務(wù)咨詢 2、服務(wù)監(jiān)督 3、交易處理 4、外呼營銷,6.4 電子支付中存在的問題,6.4.1 安全問題 6.4.2 支付方式的統(tǒng)一問題 6.4.3 跨國交易中的貨幣兌換問題 6.4.4 法律問題,6.4.1 安全問題,安全問題仍是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題，直接關(guān)系到電子交易各方的利益。 從我國目前電子支付的發(fā)展情況看，迫切需要解決以下幾個問題： （1）積極向電子支付國際通用標(biāo)準靠攏。 （2）建立認證中心（CA）的問題。 （3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù),6.4.2 支付方式的統(tǒng)一問題,在電子支付

26、中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，也就不能實現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。 1997年，歐洲委員會發(fā)表了一份題為歐洲電子商務(wù)設(shè)想的文件，關(guān)于支付方式及其標(biāo)準的統(tǒng)一問題，已經(jīng)列入了歐盟的議事日程之中。 我國2002年成立中國銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進的信息技術(shù)，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù),從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨。 我國2002年成立中國銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進的信息技術(shù)，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。 從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨,6.4.3 跨國交易中的貨幣兌換問題,幾乎每個國家都有其自己的貨幣體系，