《保險法》案例及分析課件

1、保險法案例,保險法案例及分析,保險合同案例（一）霸王條款,保險法案例及分析,保險霸王條款：“主動脈瓣手術”與“主動脈手術”的一字之差,朱先生告訴記者，1998年，他的妻子王女士購買了中國人壽保險公司重大疾病保險，承保10種大病，年交保費1500元左右?！爱敃r保險業(yè)務員說得很籠統(tǒng)，并沒有很具體的說明，而我們也就很自然地認為，按照保單的說法，只要是得了10種大病中的任何一種，保險都保?！?由于感到身體不適，2004年8月王女士到海淀醫(yī)院就診。經(jīng)過檢查后海淀醫(yī)院診斷為心臟二間瓣有問題。9月4日，為了獲得更權威的意見王某又到阜外醫(yī)院進行檢查，得到了同樣的診斷結果。9月17日，王女士在阜外醫(yī)院住院治療，

2、并開胸進行手術。手術內(nèi)容包括有主動脈瓣手術。 “按照保單條款，如果王女士做的是主動脈手術，保險公司就應該賠償王女士13萬元。但保險公司認為，主動脈瓣手術不屬于主動脈手術。因而做出拒賠決定,保險法案例及分析,保險霸王條款,重疾險保死不保生” “拿險金要證明活不過半年” “未經(jīng)許可轉院治療費用不予賠付” “開老婆的車不慎撞了老婆遭拒賠” 頻頻見諸報端的保險霸王條款： 案例一：車主：我買了全險，可保險公司認為我只負事故的次要責任，只賠30%的損失。 保險公司：“你只負次要責任，只能得到30%的賠償，剩余的70%你自己找肇事司機賠，這是我們的規(guī)定！ 案例二：2009年12月5日，王先生購買了一輛別克牌

3、轎車，并為該車投保了機動車商業(yè)保險。隨后，王先生開著新車去車管所辦理牌照的路上，發(fā)生交通事故。申請理賠時，保險公司卻以王先生的車輛未上牌照而拒賠，王先生無奈，只得將保險公司告到法院，要求賠付,保險法案例及分析,案例三：2006年8月30日，余飛的父親向人壽保險湖口縣支公司投保，被保險人為余飛，保險期自2006年9月1日零時起至2007年2月28日24時止。2006年10月8日上午，余飛的左眼受傷，被緊急送往醫(yī)院。后經(jīng)湖口石鐘法醫(yī)學司法鑒定所鑒定，余飛傷殘程度評定為九級。湖口縣人民法院判決保險公司賠付被保險人殘疾賠償金。根據(jù)中國人民銀行1998年制定的人身保險殘疾程度與保險金給付比例表的規(guī)定，傷

4、殘賠償金只賠付被保險人1至7級之列的傷殘，7級以上傷殘不給予賠付。但近日，發(fā)生在九江市湖口縣一校園內(nèi)的一起人身意外傷害糾紛案中，湖口縣人民法院依法認定保險公司保險合同為采用格式條款(即常稱的霸王條款)訂立的合同，保險人在合同訂立時未將格式條款中“7級以上傷殘不給予賠付”的條款明確告知投保人，故判決保險公司賠付被保險人殘疾賠償金。據(jù)了解，這一判決在全國尚屬首例,保險法案例及分析,案例四：中山一名男子死亡后，其妻去申請保險理賠，怎料，保險公司認為他故意隱瞞了“肝炎”病史，因此拒絕賠償。法院審理認為，保險公司關于“既往病史”的條款幾乎包含了一般人可能患的所有疾病和傷害，這一格式條款加重了投保人的責任

5、，屬于霸王條款，故認定為無效,保險法案例及分析,天書保單與保單通俗化,主功能手指”、“現(xiàn)金價值”、“責任免除”等，這些保險術語對客戶而言如同天書。 2005年，平安人壽將在杭啟用首份通俗化保單。到目前為止，這是杭城近20家保險公司中首份亮相的通俗保單。 通俗化保單涉與過去的條款相比，除了使用“您”、“我們”做表述上的區(qū)分外，條款首頁增加了閱讀指引和條款目錄，列明消費者擁有的重要權利，提醒客戶注意一些重要事項，如退保會造成一定的損失、分紅是不保證的、公司在哪些情況下不承擔保險責任等,保險法案例及分析,同時，通俗條款還改變了原來密密麻麻的排列方式，將條目序號、條目名稱、條目內(nèi)容分成三列排版，整個條

6、款看起來更加清晰、容易閱讀。最重要的是新條款針對消費者難理解、易誤解的一些重要術語和條目，做了特殊標志，以提醒市民注意重點閱讀，并對一些市民反映理解困難、容易產(chǎn)生歧義的術語如現(xiàn)金價值、猶豫期、等待期、保證續(xù)保等，進行了重新解釋,保險法案例及分析,保險合同案例（二）：保險欺詐,保險法案例及分析,保險欺詐,一個僅有高中文化的保險公司地區(qū)支公司副總，前后只用了不到7年時間，竟然非法集資高達3.5億元。 2010年08月，媒體曝光新華人壽江蘇泰州中心支公司副總經(jīng)理王付榮利用職務之便，在6年多時間內(nèi)，詐騙、挪用和侵占保險資金約3.5億元，涉及客戶數(shù)千人，這起被業(yè)界稱為“中國保險行業(yè)最大的非法集資案”的案

7、件，將新華人壽推到了風口浪尖。 現(xiàn)年35歲的王付榮，2002年進入新華人壽泰州中心支公司，據(jù)了解，王付榮高中文化程度，先后在泰州中心支公司先后團險業(yè)務部經(jīng)理、副總經(jīng)理。 相關報道顯示，從2003年開始，王付榮利用職務之便，通過私刻投保單位印章、個單“拼湊”團體保單等方式承保，向被保險人出具保險憑證收取保費，但并不入賬，從而截留保費，直接打入其個人賬戶或其所控制企業(yè)賬戶。此外，王還冒充投保人身份申請退保金，挪作他用,保險法案例及分析,車險詐騙,手法一：偽造事故現(xiàn)場。 手法二：先出險后投保，即所謂“倒簽單”。 手法三：提供虛假索賠材料。 手法四：一單保多車。 手法五：無保險車輛冒充同車型有保險車輛

8、。 手法六：更換駕駛員,保險法案例及分析,2014年中保協(xié)發(fā)布十起反保險欺詐典型案例,十起反保險欺詐典型案例分別是： 一、設局殺妻，騙取高額保險賠償。2013年3月8日、9日，李某分別為妻子廖某購買了2分意外傷害險和1份旅游保險，共計450萬元，受益人為廖某的法定繼承人。2013年5月9日，周某按照李某的計劃，約廖某到湖邊幽會，并故意將車開入湖中。由于湖水很淺，廖某站在湖中沒事，周某遂將廖某的頭部強行按進水中，將其溺亡。李某因故意殺人罪，被判處死刑立即執(zhí)行；周某被判處死刑，緩期兩年執(zhí)行,保險法案例及分析,二、修理廠老板盜用客戶信息，虛構保險事故，騙取高額保金。2006年1月至2008年11月間

9、，張某在負責經(jīng)營汽車修理有限公司期間，利用客戶留下的行駛證、駕駛證、身份證復印件，指使他人開具或偽造事故認定書，冒用40余名被保險人的名義，先后48次向保險公司提出理賠，騙取保險理賠款79.37萬元。2007年12月至2009年6月間，許某在經(jīng)營汽車服務有限公司期間，采取上述相同方式，指使他人偽造車輛碰撞現(xiàn)場，冒用被保險人的名義，先后90次向保險公司提出理賠，騙取保險理賠款77.82萬元。兩家公司因保險詐騙罪被判處罰金；張某和徐某也因保險詐騙罪被判刑,保險法案例及分析,三、銀保經(jīng)理冒用客戶名義，騙取保單貸款。2011年，保險公司銷售人員陳某假冒辦理兩全險的客戶授權和簽名，擅自為客戶辦理了保單權

10、限升級，并以保單變更手機號或家庭住址為由，騙取客戶的身份證，用偽造的資料及客戶的名義在保險公司申請保單抵押貸款共136.71萬元。陳某因貸款詐騙罪被判處有期徒刑十二年,保險法案例及分析,四、隱瞞標的受損事實，先出險后投保船舶建造險詐騙。2010年6月，李某、陳某在明知江蘇龍海船舶公司在建的植物油船主機曲軸進水而銹蝕受損的情況下，為挽回損失，指使相關人員，采取事后向某保險公司江都支公司投保，并采用向主機里注水等手段偽造保險事故現(xiàn)場，隨后向其所投保的保險公司報警并提出125.26萬元的索賠申請。2011年12月7日，龍海船舶向保險公司撤回理賠申請。檢察院因其犯罪未遂且情節(jié)輕微，作出不起訴的決定,保

11、險法案例及分析,五、故意焚毀自有車輛，騙取高額保金。2010年1月26日，沈某以48萬元購二手車S350奔馳轎車一臺。同年1月28日，沈某辦理了包含車輛損失險142.5萬元在內(nèi)的保險業(yè)務。2月22日，沈某駕駛該車上路時，使車燃燒并燒毀報廢，隨后向保險公司索賠97.19萬元保險金。沈某因保險詐騙罪，被判處有期徒刑五年,保險法案例及分析,六、篡改檢查報告，夸大損傷程度，騙取高額賠付。2012年11月15日至2013年1月16日期間，王某以其本人或者妻子薛某為投保人，先后向6家保險公司投保人身意外傷害險，購買了9分保單，保額共計人民幣570萬元。2013年2月17日，王某因一氧化碳中毒昏迷被送至醫(yī)院

12、搶救。2013年8月5日，王某到寧波市醫(yī)療中心醫(yī)院檢查，為了使檢測結果達到司法鑒定的傷殘要求和理賠標準，王某采用Photoshop軟件修改檢測報告。寧波市某司法鑒定中心依據(jù)錯誤的檢測報告出具了“損傷程度已構成五級傷殘”的司法鑒定意見，后王某以此向6家保險公司申請意外殘疾理賠，以期獲得人民幣74萬元。王某因保險詐騙罪，被判處有期徒刑六年,保險法案例及分析,七、高空墜樓致死，偽造交通事故騙保。 2013年3月14日,喬某向保險公司報案稱：張某駕車將騎車人徐某撞傷。保險公司現(xiàn)場查勘時發(fā)現(xiàn)徐某已經(jīng)死亡。同日，泗洪縣交警大隊處理事故時，發(fā)現(xiàn)徐某死前做過手術，經(jīng)訊問，喬某、張某承認徐某系在拆遷過程中從廠房

13、四樓墜樓重傷，于3月14日凌晨1時經(jīng)醫(yī)院救治無效死亡。在徐某搶救期間，其家屬與喬某達成賠償45萬元的協(xié)議。為減少損失，喬某與同伙編造了上述交通事故，企圖騙取保險賠款。后張某、喬某等涉案人員被判處刑罰,保險法案例及分析,八、醫(yī)護人員利用職務之便，虛構住院事實進行保險欺詐。上海市崇明區(qū)某醫(yī)院陳某以自己的名義，在多家公司投保多種住院醫(yī)藥費補助險和每日住院津貼險，隨后通過取得虛假的門診病歷、出院小結及住院醫(yī)醫(yī)院接受治療的事實，向保險公司申請理賠。陳某因詐騙罪和保險詐騙罪，被判處有期徒刑三年二個月,保險法案例及分析,九、多人團伙分工合作騙保。2009年初到2011年4月期間，陳某、姜某等9人，分工合作，

14、采取單獨或交叉結伙，用撞樹、撞石墩、追尾、相互碰擦等方式故意制造保險事故11起，詐騙3家保險公司保險賠款18.83萬元。9人分別犯保險詐騙罪，判處有期徒刑分別為七年六個月至有期徒刑一年緩刑一年不等，并責令退還賠款,保險法案例及分析,十、酒后駕車互撞，合謀頂包騙保。 2012年4月12日晚，張某酒后駕駛車主廖某的豐田轎車與蔣某酒后駕駛本人的奧迪轎車發(fā)生追尾事故，兩車受損。事后，兩位駕駛員未報案即駛離現(xiàn)場。當晚，經(jīng)張某等人商量后，找人頂替并將涉案車輛開回事發(fā)地點，偽造追尾事故現(xiàn)場，欲騙取3.6萬元保險金。張某、蔣某等涉案人員分別被判處刑罰,保險法案例及分析,保險合同案例（三）保險洗錢,保險法案例及

15、分析,保險洗錢：長險短做,保險洗錢最常見、也是最主要的方式是所謂的長險短做?！币晃槐ｋU公司資深人士告訴記者。他解釋，“長險短做”就是通過購買高額長期壽險，先一次性繳納全部保費，保險合同成立后過了很短時間就要求退保，按保單的現(xiàn)金價值拿回資金，完成洗錢過程。 由于我國規(guī)定一個人可以同時購買多份保單，洗錢者可以通過這種方法一次性“漂白”大量“黑錢”，并可以要求保險公司將退保金打到與投保時不同的賬戶，甚至直接現(xiàn)金退保?！坝捎谕吮Ｊ峭侗Ｈ说臋嗬?，保險公司無權干涉，只能收取一定手續(xù)費了事?！痹撊耸勘硎?保險法案例及分析,保險洗錢：團險個做,另一種方式是團險個做，也就是說以企業(yè)的名義為員工購買團體保險，然后

16、過一段時間要求退保，保險公司將資金打回企業(yè)或者其指定的個人賬戶中?！痹撊耸勘硎?，目前一些國有企業(yè)的管理人員經(jīng)常通過這種方式私分國有財產(chǎn)。“這些打回去的錢有的是分給單位職工做福利了，其實是變相逃稅，要是這種情況還好些，但有的時候就直接進到高管自己的腰包里了，底下的職工連上過團險都不知道。,保險法案例及分析,保險洗錢：地下保單,一些不法分子還通過“地下保單”達到洗錢的目的?！暗叵卤巍笔沁@樣的流程：港澳地區(qū)保險公司的推銷員在內(nèi)地向內(nèi)地居民進行推銷，內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署投保單、繳納保費，然后由推銷人員將投保單、保費攜帶到境外，由港澳地區(qū)的保險公司在當?shù)睾灠l(fā)保單。洗錢者只要將“地下保單”在境外退?；蛘哔|(zhì)

17、押，就可以拿到“洗好”的錢，實現(xiàn)將“黑錢”轉移到境外的目的,保險法案例及分析,北京世都百貨起訴平安保險投保洗錢案,曾經(jīng)一度，鬧得沸沸揚揚的北京世都百貨起訴平安保險投保洗錢官司，至今記憶猶新，這是一起典型的投保洗錢的案例。11月5日，世都百貨股東大會做出解除胡鎮(zhèn)江公司法定代表人、執(zhí)行董事、總經(jīng)理一職。但是，在決定的前3天-1999年11月2日，胡鎮(zhèn)江為自己和其31名心腹員工在平安保險公司投保購買“團體新世紀增值養(yǎng)老保險”，簽保單34 份，胡與王楊、王琪各2份，繳保費250萬元。11月8日，三人退出世都百貨世都百貨，投資組建的“國貿(mào)世都”隆重開業(yè)，世都百貨其他20多名業(yè)務經(jīng)理同時退出世都百貨，加入

18、旗下。2000年2月，平安保險公司接受被保險人申請，將250萬元保費扣除20萬元的手續(xù)費后，分別存入31名被保險人的儲蓄存折，在進行財務審計時才發(fā)現(xiàn),保險法案例及分析,保險合同案例（四）：保險合同條款,保險法案例及分析,航空意外險中存在的問題,航意險保費每份20元，每份保額20萬元。同一投保人最多可以買10份，即最高保險金額為200萬元。保障時間是從意外傷害發(fā)生之日起180天以內(nèi)。 在中國，航空意外險是遭到質(zhì)疑最多的險種之一。質(zhì)疑有兩點： 1、是暴利。20元的航空意外保險，保險業(yè)務員僅僅以3元甚至不到3元的批發(fā)價賣給機票代售點等零售商。根據(jù)民航總局的統(tǒng)計數(shù)字，在這里三年時間里，民航乘客接近4億

19、人次，即使其中10%的乘客購買，航空意外險收入也已高達8億元。如果按照“3元保單”計算，只有1個多億裝進了保險公司的“腰包”，近7億元流向了大小機票代理商、保險代理人的口袋。 2、是欺騙。有報道稱，由于有效的市場競爭無法開展，很多保險公司或其代理商利用信息不對稱欺騙消費者。一些保險公司銷售點賣的航空意外險要么投保人身份證號碼是錯誤的，要么單據(jù)上投保人身份證號碼、受益人的姓名、聯(lián)系地址等欄目均為空白。若意外事件發(fā)生，憑借這樣的保單根本無法向保險公司索賠。在這種情況下，航空意外險其實成了一種斂財工具,保險法案例及分析,不可抗辯條款”案例,周先生曾做過肺部手術，不過，投保時，代理人為”做成生意”，明

20、知周先生有過這段經(jīng)歷，依然默許周先生在“過往病史”一欄填上“無,保險法案例及分析,分析：按舊保險法規(guī)定，若干年后，周先生再動手術，向保險公司理賠時，保險公司可以以周先生“帶病投保”為由，拒絕理賠。但是，按照新保險法的規(guī)定，像周先生這種情況，一旦投保超過兩年，保險公司必須無條件賠付，而一旦保險公司在兩年后發(fā)現(xiàn)周先生帶病投保，則必須在30天內(nèi)做出是否解除保險合同的決定,保險法案例及分析,案例：保險原理,保險法案例及分析,與如實告之有關的糾紛,1996年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌 (親屬因害怕其情緒波動，末將真實病情告訴本人)住院治療，手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推

21、薦，與其一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關手續(xù)。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交的有關證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾息癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛,保險法案例及分析,最大誠信原則,分析：在本例中，龔某不知自己巳患有胃癌，僅從他末聲明自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術的事實 (這一事實對保險人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的，他卻沒有加以

22、說明，問題的關鍵恰恰在這里。也就是說，在被保險人的確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實相符 (如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，而他告知其曾患過胃病)，卻可以肯定他在義務履行上是絕對無暇疵的。但是，如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實。則犯有末適當告知重要事實的過錯，應當承擔違反告知義務的不利后果。保險人因此獲得抗辯權，拒絕給付保險金，并視故意和過失的動機不同，決定是否退還保費,保險法案例及分析,保險利益案例,小張(男)和小王(女)大學時就是一對戀人，畢業(yè)后雖然在不同城市工作，但仍不改初衷，鴻雁傳情。小王生日快到了，約好到小張那

23、里相聚。小張想給她個驚喜，就悄悄買了份保單，準備生日那天送給小王。誰知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。小張悲痛之余想起了手里的保單，不料保險公司核查后卻拒絕支付保險金。這是為什么呢,保險法案例及分析,保險利益原則,保險利益原則。簡單地說，就是您不能給與您“毫不相干”的財產(chǎn)或者他人買保險?！昂敛幌喔伞痹谶@里當然不是說絲毫沒有關系，而是說沒有法律上承認的利益關系,保險法案例及分析,保險利益原則,保險利益原則。簡單地說，就是您不能給與您“毫不相干”的財產(chǎn)或者他人買保險?！昂敛幌喔伞痹谶@里當然不是說絲毫沒有關系，而是說沒有法律上承認的利益關系,保險法案例及分析,保險賭博與可保利益原則的產(chǎn)生

24、,英國歷史上曾出現(xiàn)過保險賭博。投保人以與自己毫無厲害關系的遠洋船舶為標的的投保，一旦發(fā)生保險事故就可獲得相當于投保價值千百倍的巨額賠償，人們就像在賽馬場上下賭注一樣買保險，這嚴重隱形了社會安定。所以英國政府禁止了這種行為,保險法案例及分析,中秋賞月險”與保險利益原則,保費99元， 可獲理賠188元 記者在淘寶保險頻道看到，該款“中秋賞月險”已上線銷售。據(jù)悉，該賞月險共有A、B兩款產(chǎn)品。其中，A款產(chǎn)品的投保價格為20元，若被保險人在賞月城市（僅限上海、廣州或深圳）由于天氣原因（即陰天或雨天）看不到月亮，可獲保險理賠50元。 相較A款產(chǎn)品，B款產(chǎn)品的投保城市就比較多，涉及南京等全國41個城市，而保

25、費為99元。如果被保險人所在賞月城市由于天氣原因看不到月亮，可獲保險理賠188元。 每個被投保人最多投保1份，產(chǎn)品在中秋節(jié)當日生效，保險期為1天。 一旦發(fā)生理賠，相應賠付金額將在中秋后的10個工作日由保險公司打至被保險人的支付寶賬戶內(nèi)。 此外，無論被保險人能否看到月亮，在賞月險中都能再獲得10萬元的人身保障，B款產(chǎn)品的被保險人還能獲得一盒品牌月餅,保險法案例及分析,熊孩子險,月亮險”剛走“熊孩子險”又來，保險公司嘗到“花樣險”的甜頭，于是又乘熱打鐵，推出了“熊孩子險” “弄壞叔叔家價值幾萬的瓷器”“打碎鄰居家的玻璃窗戶”“肢解同學最新的電子產(chǎn)品”熊孩子的闖禍能力讓人嘆為觀止,保險法案例及分析,

26、近因原則案例,近因原則的里程碑案例是英國Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.一案。一戰(zhàn)期間，Leyland公司一艘貨船被德國潛艇的魚雷擊中后嚴重受損，被拖到法國勒哈佛爾港，港口當局擔心該船沉沒后會阻礙碼頭的使用，于是該船在港口當局的命令下?？吭诟劭诜啦ǖ掏猓陲L浪的作用下該船最后沉沒。Leyland公司索賠遭拒后訴至法院，審理此案的英國上議院大法官Lord Shaw認為，導致船舶沉沒的原因包括魚雷擊中和海浪沖擊，但船舶在魚雷擊中后始終沒有脫離危險，因此，船舶沉沒的近因是魚雷擊中而不是海浪沖擊,

27、保險法案例及分析,近因的判定,A、不存在必然因果關系的不構成“近因”。（案例：保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進水，強行啟動發(fā)動機導致發(fā)動機受損，近因是強行啟動發(fā)動機，暴雨并不必然導致發(fā)動機受損而不是近因。） B、存在必然因果關系的構成“近因”。（案例：著名的艾思寧頓訴意外保險公司案中，被保險人打獵時從樹上掉下來受傷，爬到公路邊等待救援時因夜間天冷又染上肺炎死亡，肺炎是從樹上掉下來的意外事故之必然，因而是近因。） C、是否存在必然因果關系有爭議的，則取決于法官自由裁量。（案例：投保人被車輛碰擦，送往醫(yī)院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，車禍是否是心肌梗塞的誘因，即構成死亡的近因取決于法官自由裁量。,保險

28、法案例及分析,重復保險,去年10月，市民王某為剛裝修好的新房購買了10萬元保額的家庭財產(chǎn)險。今年年初，王某在辦理住房抵押貸款時，又向另外一家財險公司購買了12萬元保額的家庭財產(chǎn)險，保險期限均為一年。8月初，王某家住房遭遇意外，損失慘重，于是他向兩家財險公司分別提出有效索賠金額為4萬元。由于事故發(fā)生時王某所投保的兩個保險都在有效期內(nèi)，保險公司在要求他提供原始單據(jù)時，發(fā)現(xiàn)其多頭投保，而按照有關規(guī)定，兩家保險公司采用了比例分攤賠償法，總和仍為4萬元,保險法案例及分析,保險組織與保險種類,保險法案例及分析,美國藍十字與藍盾保險,美國藍十字藍盾醫(yī)保組織由藍十字藍盾醫(yī)保聯(lián)合會 （雙藍聯(lián)合會） 和39家獨立

29、經(jīng)營的藍十字藍盾地區(qū)醫(yī)保公司組成，是美國歷史最悠久、規(guī)模最大、知名度最高的專業(yè)醫(yī)療保險服務機構。 藍十字藍盾誕生于美國30年代大蕭條時期。藍十字醫(yī)保計劃于1929年在德克薩斯州達拉斯市創(chuàng)立當?shù)貙W校的教師們每月向貝勒醫(yī)院支付50美分的保費，從而獲得多達21天的醫(yī)院護理服務。同一時期，美國西北部太平洋沿岸地區(qū)的伐木和采礦工人開始向當?shù)蒯t(yī)生支付小額月費以獲得醫(yī)生就醫(yī)服務，由此產(chǎn)生了藍盾醫(yī)保計劃,保險法案例及分析,藍十字藍盾的健康保險服務覆蓋美國每個城市、社區(qū)和偏遠農(nóng)村地區(qū)，并為受保人創(chuàng)造了全美范圍最廣、質(zhì)量最高的就醫(yī)網(wǎng)絡。雙藍的服務不僅涉及總部位于芝加哥、洛杉磯和紐約大都市的跨國公司（藍十字藍盾組織

30、為三分之二的美國財富500強企業(yè)服務），同時也覆蓋諸如懷俄明州和密西西比州的偏遠農(nóng)村小鎮(zhèn)。 藍十字藍盾的就醫(yī)網(wǎng)絡包含了全美90%以上的醫(yī)院和80%以上的注冊醫(yī)師，規(guī)模遠超其它健康保險公司,保險法案例及分析,藍十字藍盾是世界級政府與民間成功合作的典范 雙藍聯(lián)合會擁有藍十字和藍盾的品牌和商標所有權。聯(lián)合會負責協(xié)調(diào)各藍十字藍盾地區(qū)醫(yī)保公司進行全國性和跨國性的業(yè)務經(jīng)營，將雙藍的醫(yī)療保險產(chǎn)品和服務集中完善地推廣至國內(nèi)和國際市場。作為美國規(guī)模最大的專業(yè)醫(yī)療保險機構，藍十字藍盾醫(yī)保組織為近1億參保人（美國總人口的三分之一）提供醫(yī)療保障和健康保險產(chǎn)品，服務地域覆蓋全美50個州、哥倫比亞特區(qū)及波多黎各托管地。

31、http:/,保險法案例及分析,英國勞合社,勞合社（Lloyds），位于倫敦的英國勞合社總部大樓。英國最大的保險組織。勞合社本身是個社團，更確切地說是一個保險市場，與紐約證券交易所相似，但只向其成員提供交易場所和有關的服務，本身并不承保業(yè)務,保險法案例及分析,勞合社是一個名叫 Edward Lloyd 的英國商人于 1688 年在泰晤士河畔塔街所開設的咖啡館演變發(fā)展而來的。 當時，英國倫敦的商人經(jīng)常聚集在咖啡館里，邊喝咖啡邊交換有關航運和貿(mào)易的消息。由于勞埃德咖啡館臨近一些與航海有關的機構，如海關、海軍部和港務局，因此這家咖啡館就成為經(jīng)營航運的船東、商人、經(jīng)紀人、船長及銀行高利貸者經(jīng)常會晤交換

32、信息的地方,保險法案例及分析,由于當時通訊十分落后，準確可靠的消息對于商人們來說是無價之寶。店主勞埃德先生為了招攬更多的客人到其咖啡館來，與 1696 年出版了一張小報勞埃德新聞，每周出版三次，共發(fā)行了 76 期，使其成了航運消息的傳播中心。約在 1734 年，勞埃德的女婿出版了勞合社動態(tài)，后易名勞合社日報，至今該報仍在倫敦出版。后來，咖啡館的 79 名商人每人出資 100 英鎊，于 1774 年租賃皇家交易所的房屋，在勞埃德咖啡館原業(yè)務的基礎上成立了勞合社。英國議會于 1871 年專門通過了一個法案，批準勞合社成為一個保險社團組織,保險法案例及分析,勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，

33、下設理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100多個國家設有辦事處。該社為其所屬承保人制訂保險單、保險證書等標準格式，此外還出版有關海上運輸、商船動態(tài)、保險海事等方面的期刊和雜志，向世界各地發(fā)行,保險法案例及分析,中國職工保險互助會,中國職工保險互助會（總會）是由全國總工會創(chuàng)辦，經(jīng)國家勞動部同意，國家民政部批準注冊的具有法人資格的全國性社團組織。目前，我國職工互助合作保險得到了迅速的發(fā)展，中國職工保險互助會在全國48個大中城市設立了辦事處，擁有會員800余萬人，參保金額達到41億多元，互助保險的資金由總會統(tǒng)一交由央行制定的具有3A級的金融機構進行運作，其安全性、高效性（保值增值）是有保障的。因

34、此，中國職工保險互助會已成為我國除社會保險和商業(yè)保險之外的第三保險組織，已成為我國建立多層次的社會保障體系中一支不可忽視的重要保險力量,保險法案例及分析,自殺與保險,據(jù)全國疾病監(jiān)測系統(tǒng)的數(shù)據(jù)(19911995),中國的自殺死亡率為19.85/10萬,衛(wèi)生部1999年公布的1993年數(shù)據(jù)為22.2/10萬.中國自殺死亡的絕對人數(shù)居世界第一,全世界大約每年42%的自殺死亡發(fā)生在占世界人口25%的中國人口。中國的半月談2004年第11期一篇題目為自殺干預：為了每年28萬條生命的報道指出，中國平均每年自殺死亡人數(shù)為28.7萬人，占全國全部死亡人數(shù)的3.6%。中國農(nóng)村的自殺率是城市的3倍，即全國75%的

35、自殺發(fā)生在農(nóng)村。中國女性自殺率比男性高25%，而發(fā)達國家男性自殺率至少是女性的3倍。 按照世界衛(wèi)生組織制定的國際標準，每年自殺發(fā)生率超過10萬分之20以上，為高自殺率國家，我國已經(jīng)成為高自殺率國家,保險法案例及分析,科學家與基督教的情緣 - 伯努利家族,1718世紀瑞士巴塞爾的數(shù)學和自然科學家的大家族，祖孫三代，出過十多位數(shù)學家。原籍比利時安特衛(wèi)普，是改革宗的新教徒，神學家，也熱愛數(shù)學。他主張過清潔的生活，回到圣經(jīng)，反對天主教會的形式主義和權威主義，因此遭受天主教迫害，遷往德國法蘭克福，最后定居在巴塞爾。他家族中后來的主要人物是： 雅各布伯努利（Jacob Bernoulli），1654年12

36、月27日生于瑞士巴塞爾，1705年8月16日卒于同地。 雅各布的巨著猜度術（1713）的出版，是組合數(shù)學及概率論史的一件大事，書中給出的伯努利數(shù)有很多應用。還有伯努利定理，這是大數(shù)定律的最早形式,保險法案例及分析,約翰伯努利（Johann Bernoulli），1667年8月6日生于巴塞爾，1748年1月1日卒于同地，最初學醫(yī)，同時研習數(shù)學。 尼古拉伯努利（Nikolaus Bernoulli），伯努利的兒子，13歲入巴塞爾大學，1715年取得法，學碩士學位。 1725年同其弟弟丹尼爾伯努利一起應邀到彼得堡去。他到彼得堡后，曾提出一個概率論問題，后來以彼得堡問題著稱，可惜次年就死在那里。 丹尼

37、爾伯努利（Daniel Bernoulli），1700年2月8日生于荷蘭格羅寧根，1782年3月17日卒于巴塞爾,保險法案例及分析,這么多的數(shù)學家伯努利真能叫人眼花繚亂，但有一點他們是共同的，就是他們都是加爾文教派的新教基督徒，信仰虔誠。他們把數(shù)學當作上帝的花園，他們是花園里辛勤的園丁。因為他們的信仰，人們把伯努力家族也叫做數(shù)學界的“神圣支派,保險法案例及分析,歐拉和伯努利兩個家庭之間有著不同尋常的友誼。歐拉的父親是一位虔誠的牧師，上神學院時曾經(jīng)是雅各布，伯努利的學生。他希望歐拉子承父業(yè)，把精力用在鉆研神學上，日后能夠成為職業(yè)傳道人。歐拉篤信基督，愿意“為主做工”，何況這是父親的強烈愿望?？伤?/p>

38、同樣鐘情數(shù)學，實在難以割舍。歐拉陷入兩難局面，猶豫彷徨。約翰伯努利教授也是一位虔誠的基督徒，既理解牧師，更了解歐拉，他知道該怎么辦,保險法案例及分析,這位大學者為此事親自登門拜望牧師，坦誠地說：“親愛的牧師，請相信我的眼力。您的兒子無疑將是瑞士有史以來最偉大的數(shù)學家。百里挑一、才氣橫溢的青年，我見過不少，但無人能和您的兒子相比。我來府上是請求您重新考慮您的決定?！?歐拉的父親雖被伯努利教授打動了，但對兒子是否會因埋頭數(shù)學而遠離基督，不無擔心。伯努利教授明白牧師的心思，繼續(xù)說：“數(shù)學不會動搖任何人虔敬的信仰，您的兒子應該成為數(shù)學家中的神學家,保險法案例及分析,保險計算案例,張某和其父親帶著女兒乘

39、車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞訊后因悲傷過度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為6萬、4萬和6萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。張某的母親和岳父在料理完喪事后，為爭奪總額16萬元的保險金發(fā)生了爭執(zhí)。請問該案件應該如何賠付，說明具體理由。寫明計算過程,保險法案例及分析,提示,張某，張父和張女如不能分清死亡先后順序，視為同時死亡 張某的遺產(chǎn)：張母和張妻各50% 6萬 張父的遺產(chǎn)：張母100% 6萬 張女的遺產(chǎn)：張妻100% 4萬 張妻的遺產(chǎn):岳父100%

40、因張女的遺產(chǎn)由受益人，但其父同時死亡，所以有張妻繼承 綜上：張母=6萬+6萬*50%=9萬 岳父=4萬+6萬*50%=7萬,保險法案例及分析,偷情跳樓身亡 引發(fā)保險拒賠案,2003年9月21日上午，浙江省麗水市人民法院對一起人們廣泛關注的保險拒賠官司進行了公開審理。云和縣一位名叫張嚴的青年男子在情人家里幽會時，情人的丈夫恰好回家，情急之中的張嚴慌忙從三樓跳了下去，結果摔死在地上。幾天后，張嚴的妻子拿著亡夫生前辦理的“人身意外傷害保險單”去當?shù)啬潮ｋU公司索要保險賠償金。起初，保險公司表示同意賠償，但當知道詳情后，即以“因男女關系”為由拒賠，為此，張嚴的妻子將保險公司告上了法庭,保險法案例及分析,

41、保險法案例及分析,杭州灣大橋船舶觸碰橋梁損害案,原告杭州灣大橋工程指揮部起訴稱：2006年8月11日12時左右，新加坡籍“BITUMEN EXPRESS”（瀝青快車）輪撞擊杭州灣跨海大橋中引橋和北航道橋南墩區(qū)結合部B26、B27、C01等混凝土承臺、墩身及箱梁結構物等處，造成大橋部分結構毀損，連同其后產(chǎn)生的檢測費，共造成損失7882157元。該輪船東是SOLEADO PTE., LTD.，經(jīng)營者為AEROMIC SHIPPING(S) PTE., LTD.。事件發(fā)生后，原、被告多次磋商，但未果，故訴請法院判令兩被告賠償原告損失共計7882157元并承擔本案的訴訟費和相關費用,保險法案例及分析,

42、航空騙保案,2002年5月7日，中國北方航空公司CJ6136航班由北京返回大連途中，因乘客張丕林縱火導致飛機失事，并在大連海域發(fā)生空難，機上112人遇難。事后查明，張丕林登機前曾在中國太平洋人壽保險北京分公司等6家保險公司為自己買了7份航空旅客人身意外傷害保險，如果按照正常賠償其家屬可獲得約140萬元巨額保險金。因張系縱火者，空難事故發(fā)生后，6家保險公司向張丕林的母親金桂貞送達了拒賠通知書，去年3月，金桂貞將保險公司之一中國太平洋人壽保險股份有限公司北京分公司訴至法院，要求支付保險賠償金,保險法案例及分析,友邦保險與中國,1931年，AIG的創(chuàng)始人史帶先生在外灘17號4樓租借了一小間辦公室，開

43、始向上海和亞洲人提供壽險服務，這就是友邦保險公司創(chuàng)立之初的情景，也是第一家向中國人提供承保的西方保險公司。在之后的幾十年內(nèi)，這家發(fā)祥于上海灘的美國保險公司的家業(yè)擴展到香港地區(qū)，再回到美國紐約，成為在世界130多個國家和地區(qū)開展業(yè)務的全球最大保險公司,保險法案例及分析,1993年，AIG向上海市政府提出了置換外灘17號大樓的申請，并于1996年獲準并將大樓改名為“友邦大廈”，友邦保險從此又回到了60多年前公司創(chuàng)立之初的“老家”外灘17號大樓，租賃期為30年。友邦保險也因此成為第一批遷回上海著名的外灘舊址的外國商業(yè)機構之一。 1995年，一位普通上海老市民拿著一張保存了幾十年的保單要求友邦賠付，此

44、事當時因為友邦開始的拒賠引發(fā)輿論公眾不滿,保險法案例及分析,存款保險制度,美國在1933年成立了美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC），這是世界上最早建立的全國性存款保險制度。美國存款保險制度的早期探索可以追溯到1829年，持續(xù)了100多年。美國早期存款保險制度嘗試是在州的層次上進行的，分為銀行債務保險和存款保險兩個階段，最早實行的是銀行債務保險方案，其中，紐約州是美國采用銀行債務保險方案中14個州中的第1個。1829年，紐約州的方案是由希拉克斯（Syracuse）的一位叫Joshua Forman的商人提出的，該方案是由當時旅居紐約的中國廣東的一位叫Hong的商人所建議的。最遲在清代中期（1829

45、年以前），中國已經(jīng)存在存款保險制度，并且在實踐中取得了一定成功，得到了商界和金融界的認可,保險法案例及分析,早在中國清代嘉慶年間（1810年）就已經(jīng)有了存款保險制度早期實踐的記錄。該制度是針對我國當時的金融機構錢鋪（錢莊）制定的，叫做“五家聯(lián)保”制度。據(jù)目前資料顯示，這是官方關于實施存款保險思想的最早記錄，同時，也是世界上有關存款保險的最早記錄。此外，研究發(fā)現(xiàn)，近代中國金融機構同業(yè)公會也廣泛存在著各種形式的同業(yè)互保制度，比較有代表性的如歸化城的山西票號組織的“寶豐社”和上海錢莊業(yè)組織的上海錢業(yè)同業(yè)公會，這些組織承擔者類似存款保險機構最后貸款箱的職能，在保持金融穩(wěn)定，促進金融業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要

46、的作用,保險法案例及分析,眾安在線,2013年02月18日獲悉，由阿里巴巴的馬云、中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯(lián)手設立眾安在線財產(chǎn)保險公司。眾安在線注冊資本為人民幣10億元，注冊地為上海。 “眾安在線”或?qū)⑼黄茋鴥?nèi)現(xiàn)有保險營銷模式，不設分支機構、完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和理賠，主攻責任險、保證險等兩大類險種。而隨著本報記者的深入了解，神秘的領導班子成員亦“浮出水面,保險法案例及分析,眾安在線”股東方還從業(yè)內(nèi)挖角了一名職業(yè)經(jīng)理人出任總經(jīng)理一職。據(jù)知情人士透露，擬任總經(jīng)理尹海，曾任華泰財險營銷總監(jiān)。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，令華泰財險近年來品牌知曉度大大提升的“退貨運費險”（攜手淘寶推出），便是由此人牽頭負責,保險法案例及分析,退貨費用險,特點 該保險產(chǎn)品具有3大特點： 1.保費低：平均支出不到0.7元； 2.投保易：只需在購買商品時選擇即可，可和貨款合并到一起支付； 3.理賠快：無需報案，無需舉證，交易結束后3天內(nèi)理賠款項直接支付到買家支付寶賬戶。 保障期限 自買家或買家代表簽收貨物之時起七日止，或至買家在線“確認收貨”時止，以時間先后順序較