全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特征及啟發(fā)

1、全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特征及啟發(fā)本文 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種幫助農(nóng)民管理生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失的重要手段，越來越受到各國政府的重視。目前，世界上大約一半的國家和地區(qū)開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全球保險(xiǎn)市場中的份額不斷提高，2009年世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入估計(jì)達(dá)到200億美元。 一、世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模 世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模呈現(xiàn)不均衡發(fā)展的特點(diǎn)。按照各國發(fā)展水平劃分，高收入國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)份額占絕對優(yōu)勢。世界銀行調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入主要集中在21個(gè)高收入國家，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為119億美元，占總保費(fèi)的86%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占這些國家2007年農(nóng)業(yè)GDP的2.34%。相比之下，中高收入國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)

2、收入僅占其農(nóng)業(yè)GDP的0.29%，而中下等收入的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)僅占其農(nóng)業(yè)GDP的0.16%；在6個(gè)低收入國家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占農(nóng)業(yè)GDP的比重還不到0.01%。 從區(qū)域來看，北美洲成為世界最為發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。2007年，北美洲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的64%，為96億美元，隨后是歐洲占17%，亞洲占15%，拉丁美洲和加勒比海地區(qū)占3%，大洋洲占0.7%，非洲占0.4%。美國主導(dǎo)著全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，它提供了兩個(gè)非常龐大的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，一是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃（FCIP），它提供有補(bǔ)貼的多險(xiǎn)種農(nóng)作物保險(xiǎn)（MPC）I。二是私營企業(yè)、商業(yè)化運(yùn)作、無政府補(bǔ)貼的農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)方案，以及一些規(guī)

3、模較小的牲畜保險(xiǎn)計(jì)劃。這兩個(gè)計(jì)劃所收的保費(fèi)，占世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的56%，占美國農(nóng)業(yè)GDP的5.2%。 二、世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要經(jīng)營模式 由于各國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展背景、具體扶持措施、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系和采用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)等方面有所差異，所以世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式也各有不同。目前世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式主要分3種：一是中央和地方政府聯(lián)合主辦、政府直接經(jīng)營的公營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。二是私營商業(yè)或基金保險(xiǎn)公司經(jīng)營，沒有政府支持的私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。三是政府資助、私營部門實(shí)施的公私合營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。但是根據(jù)政府參與程度的不同，公私合營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式又分為：政府處于壟斷地位的公私合營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式、政府高度控制

4、的商業(yè)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式、政府較低級別控制的商業(yè)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，每種模式的發(fā)展特點(diǎn)及代表性國家，如表1所示。 三、世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府干預(yù) 政府對本國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展采取不同程度的干預(yù)，是目前世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要特征。政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的形式主要有：通過立法規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展、對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼、對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營成本進(jìn)行補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持、新產(chǎn)品研究及農(nóng)民與從業(yè)人員的培訓(xùn)等。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，有63%的被調(diào)查國家，對農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)給予政府補(bǔ)貼；有一半的被調(diào)查的國家頒布了相關(guān)的農(nóng)作物保險(xiǎn)法律、法規(guī)，如歐洲有71%的國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了立法，拉丁美洲和加勒比地區(qū)也有30%的國家有農(nóng)業(yè)保

5、險(xiǎn)法律；有32%的被調(diào)查國家，政府對保險(xiǎn)公司提供財(cái)政支持；有70%的國家，政府提供再保險(xiǎn)支持；16%的被調(diào)查國家中，政府對農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營管理成本（A&O）進(jìn)行補(bǔ)貼。在被調(diào)查國家中，有44%的國家提供其他形式的支持，如對新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究和項(xiàng)目開發(fā)，農(nóng)民保險(xiǎn)意識教育和對從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員進(jìn)行的培訓(xùn)（表2）。 四、世界各國主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品 目前，世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型很多，種植業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品大體上可分為兩大類：傳統(tǒng)的以賠償為基礎(chǔ)的產(chǎn)品和以指數(shù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品。 1.以賠償為基礎(chǔ)的種植業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品 以賠償為基礎(chǔ)的種植業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為兩大類：一是以損失為基礎(chǔ)的賠償政策，其中包括冰雹和指定自然災(zāi)害的種植業(yè)保險(xiǎn)

6、（以歐洲聯(lián)合保險(xiǎn)著稱）。二是以產(chǎn)量為基礎(chǔ)的賠償產(chǎn)品，這其中包括多險(xiǎn)種農(nóng)作物保險(xiǎn)（MP-CI）產(chǎn)量不足和農(nóng)作物收入不足的種植業(yè)保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)提供了農(nóng)作物產(chǎn)量損失和市場價(jià)格損失的防護(hù)。指定自然災(zāi)害的農(nóng)作物保險(xiǎn)是最常見的產(chǎn)品，在世界銀行調(diào)查的65個(gè)國家和地區(qū)中，有69%的國家和地區(qū)提供這些產(chǎn)品（表3）。在所有高收入國家，都提供指定自然災(zāi)害（主要是單獨(dú)冰雹險(xiǎn)或與其他指定自然災(zāi)害共存）的農(nóng)作物保險(xiǎn)。相比之下，只有45%的中下等收入國家，50%的低收入國家，提供指定自然災(zāi)害的農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品。這主要是由于大部分高收入國家位于世界溫帶地區(qū)（歐洲、北美洲和大洋洲），可評估的冰雹和霜凍災(zāi)害是這些國家常見的自然災(zāi)害

7、，適合發(fā)展指定自然災(zāi)害的農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)量為基礎(chǔ)的MPCI是第二最暢銷的產(chǎn)品，在被調(diào)查的國家中占63%。種植業(yè)的MPCI在中上等收入國家（72%）和中下等收入國家（85%）更為廣泛，90%的被調(diào)查的拉丁美洲和加勒比海地區(qū)的國家都提供該種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。所有開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的亞洲國家，有超過一半的在提供這種產(chǎn)品，包括中國、伊朗、哈薩克斯坦、菲律賓。近年來，盡管MPCI得到了廣泛的發(fā)展，但許多已采用了這種方法的國家，執(zhí)行中存在著很大的困難，主要困難有：匱乏的保險(xiǎn)評級技術(shù)，缺乏有效的查勘定損方法和沒有適當(dāng)減少潛在道德風(fēng)險(xiǎn)的方法。 2.以指數(shù)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 農(nóng)作物指數(shù)保險(xiǎn)主要包括區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)作物氣象

8、指數(shù)保險(xiǎn)和衛(wèi)星保險(xiǎn)。2007年，區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)在9個(gè)國家應(yīng)用，占總數(shù)的15%，實(shí)施規(guī)模較大的國家有印度、美國、加拿大等國。農(nóng)作物氣象指數(shù)保險(xiǎn)在14個(gè)國家應(yīng)用，占總數(shù)的22%，其中大部分是試點(diǎn)。而衛(wèi)星指數(shù)保險(xiǎn)只有在美國、加拿大兩國試用。 五、世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對中國的啟示 1.建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)往往由于保險(xiǎn)公司的財(cái)力有限、風(fēng)險(xiǎn)過大、成本過高而難以持續(xù)經(jīng)營，所以需要建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，借助財(cái)政稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼等來支持其發(fā)展，這些必然要求國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的完備和健全。日本政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是立法在先，實(shí)施在后。農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法從1947年頒布到現(xiàn)在經(jīng)過了7次修訂，是實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本

9、法律依據(jù)，該法對財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、險(xiǎn)種及費(fèi)率、具體業(yè)務(wù)操作等都有詳細(xì)明確的規(guī)定，具有很強(qiáng)的可操作性，同樣，美國也有明確的法律支持，這都為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利推行提供了制度基礎(chǔ)。從新中國成立后中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律、法規(guī)一直缺位嚴(yán)重。雖然存在些這方面的規(guī)定和政策，但是對于市場發(fā)展的需求來說還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。如果沒有清晰的計(jì)劃，特別是對災(zāi)難性的農(nóng)作物損失或流行病家畜疾病等的制度及財(cái)務(wù)安排可能會(huì)給保險(xiǎn)市場及投保人帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。 2.注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā) 目前，在中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場占絕對優(yōu)勢的產(chǎn)品是MPCI。MPCI涵蓋多個(gè)險(xiǎn)種，包括暴雨、洪澇災(zāi)害、大風(fēng)、干旱、冰雹、霜凍、病蟲害等。但是由于

10、中國幅員遼闊，農(nóng)業(yè)面積大、農(nóng)業(yè)人口多，農(nóng)民居住又相當(dāng)分散，風(fēng)險(xiǎn)種類多并且分散，所以傳統(tǒng)的MPCI面臨著由于信息不對稱所造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的挑戰(zhàn)。并且，在中國，MPCI所面臨的另一項(xiàng)重要挑戰(zhàn)是查勘定損。相比于世界上的其他國家，MPCI在中國的運(yùn)營成本更高，難度更大。 針對這一情況，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)有中國特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 （1）積極開展指數(shù)型保險(xiǎn)。指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)用廣泛的主要有地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)。地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)是根據(jù)地區(qū)產(chǎn)量進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種地區(qū)一般在地理面積上遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于農(nóng)場。而氣象指數(shù)保險(xiǎn)是根據(jù)天氣事件賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如加拿大使用天氣指數(shù)保險(xiǎn)分散因降水量缺乏造成奶制品產(chǎn)

11、出減少的風(fēng)險(xiǎn)等。在世界銀行幫助下，印度連續(xù)3年試驗(yàn)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)（承保旱災(zāi)）。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)把以往傳統(tǒng)技術(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理和查勘理賠的大量工作提前了、科學(xué)化了。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)化程度高、利益客觀透明、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題較小，這種保險(xiǎn)只需根據(jù)氣象指數(shù)或者產(chǎn)量指數(shù)和核定后的預(yù)測損失價(jià)值，再按每個(gè)被保險(xiǎn)人的種植面積加以計(jì)算即可。由于成本降低，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)可以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在微觀運(yùn)營上向前推動(dòng)一大步。當(dāng)然，多風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)也是一項(xiàng)科技含量很高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在啟動(dòng)時(shí)也需要較大的投入。設(shè)計(jì)和發(fā)展農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)所應(yīng)有的重要條件是要有合適的技術(shù)，使監(jiān)督和數(shù)據(jù)收集變得更為可靠、有效和精確。中國很多地區(qū)開展農(nóng)

12、業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)已具備了一定的基礎(chǔ)條件。例如，中國通過衛(wèi)星云圖進(jìn)行天氣和海浪預(yù)報(bào)的技術(shù)已經(jīng)提高，形成了準(zhǔn)確、可靠、連續(xù)的歷史數(shù)據(jù)，具備了設(shè)計(jì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)所需要的信息源。 （2）推出相互保險(xiǎn)產(chǎn)品。相互保險(xiǎn)是一些對同一危害有某種保障需求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)現(xiàn)“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”，同地區(qū)或相關(guān)領(lǐng)域農(nóng)戶間的一種基層的小規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)自我防范機(jī)制，利用農(nóng)民之間的合作意識，不以贏利為目的，以提供信息、服務(wù)和促進(jìn)防災(zāi)減損為主要目標(biāo)。中國農(nóng)民傳統(tǒng)的集體意識較強(qiáng)，所以通過相互保險(xiǎn)的自律和相互監(jiān)督，能夠有效地降低道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。同時(shí)，投保人與合作社利益的一致性使得投保農(nóng)戶能夠主動(dòng)實(shí)施必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施

13、，降低風(fēng)險(xiǎn)，如發(fā)動(dòng)社員改善排澇灌溉的措施，以減少災(zāi)害發(fā)生的概率。并且，中國廣大農(nóng)村在幾千年的傳統(tǒng)道德文化中形成了強(qiáng)烈的集體意識和大同文化，有接受相互制保險(xiǎn)、進(jìn)行團(tuán)體抗險(xiǎn)的較好人群。再加上有新中國成立后的農(nóng)村互助合作社的基礎(chǔ)，在中國推行這種組織形式的成本較低。但是這一保險(xiǎn)產(chǎn)品，要求農(nóng)村有較好的公共設(shè)施，也對農(nóng)民的自我管理意識有一定的要求。 3.加強(qiáng)政府補(bǔ)貼的多元化 中國政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，除了主要的保費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持外，還應(yīng)在農(nóng)民保險(xiǎn)意識提高、從業(yè)人員培訓(xùn)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息資源體系建設(shè)等方面加大支持力度。農(nóng)民保險(xiǎn)意識的提高既是全民素質(zhì)提高的重要組成部分，也是保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策發(fā)揮效果的重要基礎(chǔ)；從

14、業(yè)人員專業(yè)化水平及其從業(yè)素質(zhì)直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，在目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)教育供給不足的情況下，急需政府通過多種渠道開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的相關(guān)培訓(xùn)；農(nóng)戶信息、氣象信息、產(chǎn)量信息、收入信息等信息資源是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的重要決策依據(jù)，而任何私營保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)都無力收集、整合、加工分析這些信息。因此，政府應(yīng)投入專門資金用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息資源數(shù)據(jù)庫的建立，并形成有效的信息共享機(jī)制，以便為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的完善和實(shí)施提供堅(jiān)實(shí)的決策基礎(chǔ)。 4.構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金 由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，區(qū)域性強(qiáng)，一旦發(fā)生災(zāi)害可能會(huì)在很短時(shí)間內(nèi)給幾個(gè)縣甚至幾個(gè)省的保險(xiǎn)對象同時(shí)造成巨大損失，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散顯得十分重要。構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系不僅是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種支持，更是一種使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走向良性循環(huán)的制度安排。通過農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，可以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人的承保能力，增加業(yè)務(wù)量；可以降低原保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，保障其經(jīng)營的穩(wěn)定性。在此同樣需要強(qiáng)調(diào)政府的作用，政府應(yīng)該參與農(nóng)業(yè)