銀行完善結(jié)算功能做大金融市場

1、銀行完善結(jié)算功能，做大金融市場“三大板塊”的戰(zhàn)略部署，吹響了農(nóng)商行精細(xì)化管理的號角，如何落實這種“市場細(xì)分”策略，推行差別營銷思想，實在是我們每一位農(nóng)商行人應(yīng)該“日思夜想”的責(zé)任，做活“三大板塊”，現(xiàn)代物流業(yè)無疑是最活躍的動力之源?？v觀常武物流，象湖塘針紡城、湖塘鋼材市場、湖塘木材市場、湖塘棉紡市場、鄒區(qū)燈飾城、夏溪花木市場、長江塑料化工市場等已經(jīng)遠(yuǎn)近聞名，再如湖塘紡織產(chǎn)業(yè)交易中心、江蘇國際塑化城、凌家塘農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場等一批大型專業(yè)市場必將開啟一片新的物流天地。有句話說的對：誰抓住了物流，就抓住了未來發(fā)展的主動權(quán)。對金融業(yè)來說，抓住了物流就等于抓住了資金、抓住了市場。慶幸的是，我們已經(jīng)看到了

2、這一點，相繼在鄒區(qū)燈具城、湖塘棉紡市場，以及即將建成的湖塘紡織城、湖塘紡織產(chǎn)業(yè)交易中心等都設(shè)置或規(guī)劃了網(wǎng)點，這些無疑是農(nóng)商行落實“板塊規(guī)劃”的主力之一，然而，硬件只是占有市場的一個平臺，軟件才是獲得利潤的來源。例如，農(nóng)商行鄒區(qū)鎮(zhèn)北分理處位于“鄒區(qū)燈飾城”內(nèi)，該分理處2005年全年匯款結(jié)算交易量達(dá)20000余筆，結(jié)算金額超過3.5億元，今年一季度末，該分理處存款余額達(dá)到1.5億元，在全轄30余家二級分理處中名列前茅。就是這樣的分理處，近年來卻由于我行結(jié)算手段的滯后發(fā)展，業(yè)務(wù)拓展速度明顯放緩。因此，筆者認(rèn)為：農(nóng)商行在進(jìn)軍物流市場進(jìn)程中，當(dāng)前迫切需要加強的工作重點應(yīng)該是結(jié)算服務(wù)環(huán)節(jié)。本文以“鄒區(qū)燈飾

3、城”為例，提一點“管見”，期望能為領(lǐng)導(dǎo)決策提供參考。 簡化手續(xù)提高業(yè)務(wù)操作的便利性近來，鄒區(qū)燈飾城商戶紛紛安裝農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)上銀行”系統(tǒng)的現(xiàn)象引起了我們的注意?！熬W(wǎng)上銀行”受到商戶青睞，關(guān)鍵原因就是方便，客戶坐在家里輕點幾下鼠標(biāo)就能完成資金轉(zhuǎn)帳，所以農(nóng)行雖在燈具城無網(wǎng)點，卻仍能掌握近三成的客戶資源。反觀我行柜面電匯業(yè)務(wù)操作則要繁瑣很多，客戶首先必須購買支付密碼器，每筆電匯都需編制支付密碼，客戶若用“一證通”存款辦理電匯，還需每筆輸入存折密碼，客戶普遍感到很繁瑣。鑒于現(xiàn)有系統(tǒng)要求，不妨進(jìn)一步簡化操作手續(xù)，提升業(yè)務(wù)便利性：一是用個人結(jié)算戶或個人存折戶資金匯出的多筆電匯業(yè)務(wù)，可一次性提出資金暫存于臨時

4、賬戶再分筆匯出，減少客戶等待時間；二是開通個人結(jié)算戶電匯手續(xù)費的帳戶扣收功能，避免客戶現(xiàn)金支付的麻煩；三是在使用支付密碼初期，柜員和客戶經(jīng)理應(yīng)輔導(dǎo)客戶編制密碼，逐步讓客戶熟悉和習(xí)慣使用。靈活收費提升業(yè)務(wù)品種的競爭力在匯款費率上，雖然我行總體收費水平較低，但與其它商業(yè)銀行比較，我們的收費缺乏靈活性，沒能突出我行結(jié)算低費率優(yōu)勢。以下是我行匯款收費標(biāo)準(zhǔn)與部分國有商業(yè)銀行的比較：我行電匯每筆1萬元以下，收費5.5元；每筆1萬元10萬元，收費 10.5元；每筆10萬元50萬元，收費15.5元；每筆50萬元100萬元，收費20.5元；每筆100萬元以上，按匯款額萬分之0.2收取，最高不超200元。工行牡丹

5、卡存款日均超過20萬元，不論匯款金額大小，免手續(xù)費（需雙方持牡丹卡）農(nóng)行網(wǎng)銀網(wǎng)上匯款免收手續(xù)費建行龍卡金卡客戶（日均存款20萬50萬），按匯款金額的0.8%收取，最高不超過50元；白金卡客戶（日均存款50萬以上），按匯款金額的0.5%收取，最高不超過50元；省內(nèi)卡折匯款免費。結(jié)算業(yè)務(wù)也要走“薄利多銷”的路子，要以搶抓市場為目標(biāo)，向業(yè)務(wù)規(guī)模要效益。吸引和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，必須制定靈活的收費標(biāo)準(zhǔn)，按照客戶日均存款劃分收費檔次，各檔次客戶每筆匯款享受不同幅度的收費折扣，通過擴大結(jié)算量來達(dá)到吸引物流資金、培養(yǎng)物流客戶、擴大結(jié)算收益的目的。提高速度增強結(jié)算服務(wù)的吸引力“大額支付系統(tǒng)”開通后，我行電匯

6、速度提高不少，但仍難做到實時到賬，一般需23小時到帳，遇到年末業(yè)務(wù)繁忙時，甚至要隔天到賬，而其它商業(yè)銀行的銀行卡或“網(wǎng)銀”一般都能實時到帳。結(jié)算速度始終是制約我行匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，我們應(yīng)借省聯(lián)社業(yè)務(wù)并網(wǎng)的契機，進(jìn)一步提高匯兌速度，特別是盡快能實現(xiàn)省內(nèi)或長三角地區(qū)的實時匯兌，并進(jìn)一步爭取農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)部結(jié)算實現(xiàn)互惠免費，或至少要達(dá)到低費率。對于客戶、特別是對于專業(yè)市場內(nèi)的物流客戶來說，速度就是“生命”、速度就是競爭力，因此，我們農(nóng)商行必須立足客戶需求，不斷突破我們當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，才能對客戶產(chǎn)生新的吸引力，才能實現(xiàn)不斷拓展市場份額的目標(biāo)。創(chuàng)新工具不斷拓展結(jié)算功能特性從發(fā)展趨勢來看，開發(fā)離柜式結(jié)

7、算工具應(yīng)該是農(nóng)商行完善結(jié)算功能的必然方向。目前，我行銀行卡、pos業(yè)務(wù)已經(jīng)開發(fā)完成，但市場推廣的效果不是很明顯，其障礙性因素還在于結(jié)算功能的完備性和操作的簡便性上。對目標(biāo)客戶來說，他們看重的往往是服務(wù)功能的完備性、便利性；對商戶來說，易操作、低費率、快速度是優(yōu)良結(jié)算方式的標(biāo)準(zhǔn)。其實，我行原先也開發(fā)了類似于“網(wǎng)上銀行”功能的電話銀行業(yè)務(wù)，但由于種種原因，這種業(yè)務(wù)一直未能有效開展。有而不能提供，比沒有的影響更壞！所有，在信息交互日益發(fā)達(dá)的今天，農(nóng)商行必須重視金融創(chuàng)新：要么不推，要推必是精品。當(dāng)前，農(nóng)商行應(yīng)該在現(xiàn)有陽湖卡、電話銀行等結(jié)算工具功能的深度開發(fā)上做文章，至少要學(xué)會“模仿創(chuàng)新”，才能有同臺競技的資格。在條件具備