銀行從業(yè)考試個(gè)人貸款講座

1、銀行從業(yè)考試個(gè)人貸款講座前言前言一、從業(yè)資格考試簡(jiǎn)要介紹1建立銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度是依法從事銀行業(yè)專業(yè)崗位的學(xué)識(shí)、技術(shù)和能力的基本要求。因此，通過資格考試是每一個(gè)從事銀行業(yè)業(yè)務(wù)人員所必須的。2資格考試分公共基礎(chǔ)科目和專業(yè)科目。公共基礎(chǔ)科目：公共基礎(chǔ)專業(yè)科目：個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司信貸和個(gè)人貸款（新增科目）3考試方式和考試題型（僅作參考）：考試方式：資格考試實(shí)行計(jì)算機(jī)考試。考試題型：全部為客觀題，包括單選題、多選題(注意：并非不定項(xiàng)選擇題)和判斷題三種題型。4考試時(shí)間和分值分布：考試時(shí)間：120分鐘分值分布：?jiǎn)芜x90題，每題0.5分，共45分；多項(xiàng)選擇題：40題，每題1分，共40分；判斷

2、題：15題，每題1分，共15分。特點(diǎn)和技巧：時(shí)間充分，題量適中，總120分鐘，題量共145道題，平均80秒1題，要求答題時(shí)必須首先合理分配時(shí)間，不要糾纏在難題上以免耽誤時(shí)間，其次仔細(xì)閱讀每題題目，認(rèn)真作答。二、本科目教材和考試大綱簡(jiǎn)要分析1考試大綱：依據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的大綱。具體內(nèi)容可參照教材的目錄。2教材內(nèi)容：全篇共八章內(nèi)容第一章個(gè)人貸款概述第二章個(gè)人貸款營(yíng)銷第三章個(gè)人住房貸款第四章個(gè)人汽車貸款第五章個(gè)人教育貸款第六章個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款第七章其他個(gè)人貸款第八章個(gè)人征信系統(tǒng)附錄：一、個(gè)人貸款的相關(guān)法律二、個(gè)人貸款的監(jiān)管政策和法規(guī)第一章 個(gè)人貸款概述學(xué)習(xí)重點(diǎn)：個(gè)人貸款的概念及其意義、個(gè)人貸款的特

3、征第一節(jié) 個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展一、個(gè)人貸款的概念和意義1個(gè)人貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和個(gè)人2個(gè)人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面(1)對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言：新的收入來源；分散風(fēng)險(xiǎn)(2)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)而言：滿足居民消費(fèi)需求；促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展個(gè)人貸款的特征二、個(gè)人貸款的特征1貸款品種多、用途廣2貸款便利3還款方式靈活三、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程1住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展2國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)貸款的蓬勃發(fā)展3商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展個(gè)人貸款產(chǎn)品的分類第二節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的分類一、按產(chǎn)品用途分

4、類1個(gè)人住房貸款：即指貸款人向借款人發(fā)放可以用于購買自用普通住房的貸款。(1)自營(yíng)性個(gè)人住房貸款(2)公積金個(gè)人住房貸款(3)個(gè)人住房組合貸款2個(gè)人消費(fèi)貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。(1)個(gè)人汽車貸款：購買汽車的貸款自用車、商用車；新車、二手車(2)個(gè)人教育貸款：滿足在讀學(xué)生或親屬、監(jiān)護(hù)人的就學(xué)資金需求的貸款：國(guó)家助學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款(3)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：大額耐用消費(fèi)品貸款：大型電器(4)個(gè)人消費(fèi)額度貸款：在期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款(5)個(gè)人旅游消費(fèi)貸款：銀行認(rèn)可的旅行社組織的旅游(6)個(gè)人醫(yī)療貸款：就醫(yī)時(shí)資金短缺的需求 彩云之南 發(fā)表于 2009-10-15 11:

5、16個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款3個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備、以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款(1)專項(xiàng)貸款(2)流動(dòng)資金貸款二、按擔(dān)保方式分類1個(gè)人抵押貸款：自然人或第三方提供的、經(jīng)銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。主要都是固定資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)2個(gè)人質(zhì)押貸款：質(zhì)物出質(zhì)，作為質(zhì)押物獲取貸款主要都是金融資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利3個(gè)人保證貸款：第三方提供保證的貸款4個(gè)人信用貸款：無須提供任何擔(dān)保的貸款第三節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素一、貸款對(duì)象僅限于自然人，不包括法人。具有完全民事行為能力的自然人二、貸款利率借款

6、人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，或者是銀行取得的報(bào)酬。利率=利息額/本金貸款期限三、貸款期限貸款從發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。借款期限并非越長(zhǎng)越好，一般在1520年最為合理四、還款方式1到期一次還本付息法(1年以內(nèi))2等額本息還款法3等額本金還款法4等比累進(jìn)還款法5等額累進(jìn)還款法6組合還款法五、擔(dān)保方式六、貸款額度 彩云之南 發(fā)表于 2009-10-15 11:17作業(yè)名稱： 個(gè)人貸款精講班第2講作業(yè)卷 詳 細(xì) 情 況 一、多選題: 1、 個(gè)人貸款的特征包括( )。a貸款品種多 b貸款用途廣c貸款便利 d還款方式靈活 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, b, c,

7、d 本題分?jǐn)?shù): 12.50 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析： -2、 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的用途包括( )。a借款人定向購買商用房、機(jī)械設(shè)備b滿足個(gè)人控制的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求c滿足個(gè)人控制的企業(yè)其他合理資金需求d借款人定向租賃商用房、機(jī)械設(shè)備 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, b, c, d 本題分?jǐn)?shù): 12.50 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。 -3、 根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品

8、可以分為( )。a個(gè)人抵押貸款 b個(gè)人質(zhì)押貸款c個(gè)人保證貸款 d個(gè)人信用貸款 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, b, c, d 本題分?jǐn)?shù): 12.50 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：根據(jù)擔(dān)保方式不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人保證貸款和個(gè)人信用貸款。 -4、 個(gè)人貸款的對(duì)象要求( )。a可以是自然人 b可以是法人c必須具有完全民事行為能力 d可以是限制民事行為能力 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, c 本題分?jǐn)?shù): 12.50 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：個(gè)人貸款的對(duì)象不包括法人，而且申請(qǐng)人必須是具有完全民事行為能力的自然人

9、。 -5、 下列關(guān)于個(gè)人貸款的利率說法正確的是( )。a按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動(dòng)利率執(zhí)行b貸款期限在1年內(nèi)（含1年）的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整分段計(jì)息c貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的實(shí)行合同利率，執(zhí)行原合同利率d貸款期限在1年以上的，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, c, d 本題分?jǐn)?shù): 12.50 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率。 -6、 與等額本息還款法比較而言，等額本金還款法( )。a在還款初期高于等額

10、本息還款法b貸款門檻要高于等額本息還款法c對(duì)于經(jīng)濟(jì)尚未穩(wěn)定而且是初次貸款購房的人來說是有利的d等額本金還款法的還本速度比較快，風(fēng)險(xiǎn)比等額本息還款法小 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, b, d 本題分?jǐn)?shù): 12.50 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：在購房初期，等額本金還款法的負(fù)擔(dān)比等額本息還款法重，一般來說，對(duì)于經(jīng)濟(jì)尚未穩(wěn)定而且是初次貸款購房的人來說是不利的。 -7、 等額累進(jìn)還款法的特點(diǎn)是( )。a客戶根據(jù)間隔和相應(yīng)的遞增或遞減額度進(jìn)行還款b當(dāng)還款能力發(fā)生變化時(shí)，可調(diào)整累進(jìn)額或間隔期c對(duì)收入增加的客戶，可增大累進(jìn)額、縮短間隔期，減少利息負(fù)擔(dān)d對(duì)收入水平下降的客戶，可減少

11、累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期，減少分期還款額和還款壓力 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, b, c, d 本題分?jǐn)?shù): 12.50 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析： -8、 個(gè)人貸款可采用的擔(dān)保方式主要有( )。a抵押擔(dān)保 b質(zhì)押擔(dān)保c保證擔(dān)保 d組合使用上述三種擔(dān)保方式 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, b, c, d 本題分?jǐn)?shù): 12.50 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析： 彩云之南 發(fā)表于 2009-10-15 11:17市場(chǎng)環(huán)境分析第二章 個(gè)人貸款營(yíng)銷第一節(jié) 個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，銀行如何適應(yīng)社會(huì)和市場(chǎng)發(fā)展的需要，增強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷能力，

12、強(qiáng)化市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，提升品牌形象，已成為未來銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。一、市場(chǎng)環(huán)境分析銀行在進(jìn)行營(yíng)銷決策之前，應(yīng)首先對(duì)客戶需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力和金融市場(chǎng)變化趨勢(shì)等內(nèi)外部市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行充分的調(diào)查和分析。1銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析的意義(1)銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于把握宏觀形勢(shì)(2)銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于掌握微觀情況(3)銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)(4)銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)2、銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù)銀行在完全“購買行為、市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)選擇和市場(chǎng)定位”四大分析任務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)做到“四化”：(1)經(jīng)?；?2)系統(tǒng)化(3)科學(xué)化(4)制度化銀行市場(chǎng)環(huán)境

13、分析的內(nèi)容3、銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的內(nèi)容(1)外部環(huán)境宏觀環(huán)境a經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境b政治與法律環(huán)境c社會(huì)與文化環(huán)境微觀環(huán)境a信貸資金的供求狀況b客戶的信貸需求和信貸動(dòng)機(jī)c銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略(2)內(nèi)部環(huán)境銀行內(nèi)部資源分析a人力資源b資訊資源c市場(chǎng)營(yíng)銷部分的能力d經(jīng)營(yíng)績(jī)效e研究開發(fā)銀行自身實(shí)力分析a銀行的業(yè)務(wù)能力b銀行的市場(chǎng)地位c銀行的市場(chǎng)聲譽(yù)d銀行的財(cái)務(wù)實(shí)力e政府對(duì)銀行的特殊政策f銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力4市場(chǎng)環(huán)境分析的基本方法銀行主要采用swot分析方法對(duì)其內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行綜合分析。其中，s(strength)表示優(yōu)勢(shì)，w(weak)表示劣勢(shì)，o(opportunity)表示機(jī)遇，t(threat)表

14、示威脅。二、市場(chǎng)細(xì)分市場(chǎng)細(xì)分是20世紀(jì)50年代中期由美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)家溫德爾斯密首先提出的一個(gè)概念。1銀行市場(chǎng)細(xì)分的定義所謂市場(chǎng)細(xì)分，就是營(yíng)銷者通過市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)整體市場(chǎng)上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場(chǎng)整體劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群的市場(chǎng)分類過程。所分出的市場(chǎng)稱為細(xì)分市場(chǎng)。市場(chǎng)細(xì)分是一個(gè)信息分析和歸納的過程，也是一個(gè)目標(biāo)策略制定的過程。2銀行市場(chǎng)細(xì)分的作用(1)有利于選擇目標(biāo)市場(chǎng)和制定營(yíng)銷策略(2)有利于發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開拓新市場(chǎng)，更好地滿足不同客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求(3)有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場(chǎng)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益 彩云之南 發(fā)表于 2009-10-15

15、 11:18市場(chǎng)細(xì)分的原則、標(biāo)準(zhǔn)與戰(zhàn)略3市場(chǎng)細(xì)分的原則、標(biāo)準(zhǔn)與戰(zhàn)略(1)市場(chǎng)細(xì)分的原則可衡量性原則可進(jìn)入性原則差異性原則經(jīng)濟(jì)性原則(2)市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人貸款市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)主要有人口因素、地理因素、心里因素、行為因素和利益因素等。(3)市場(chǎng)細(xì)分的策略集中策略差異性策略市場(chǎng)選擇和定位三、市場(chǎng)選擇和定位1市場(chǎng)選擇(1)市場(chǎng)選擇的意義市場(chǎng)選擇使銀行可以充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略。市場(chǎng)選擇使銀行可以加倍發(fā)揮其強(qiáng)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的地方，從而獲得最大回報(bào)并將優(yōu)勢(shì)保持下去。市場(chǎng)選擇構(gòu)成銀行營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)管理策略的一部分。市場(chǎng)選擇使銀行可以充分利用它的資源，將時(shí)間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上。市場(chǎng)選擇

16、使銀行可以針對(duì)外部環(huán)境做出反應(yīng)，例如，充分利用競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入障礙，或者針對(duì)利益相關(guān)者或環(huán)境因素所造成的約束條件做出反應(yīng)。(2)市場(chǎng)選擇標(biāo)準(zhǔn)符合銀行的目標(biāo)和能力有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?xì)分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的吸引力2市場(chǎng)定位(1)銀行市場(chǎng)定位的含義所謂銀行市場(chǎng)定位就是找位置，就是銀行針對(duì)面臨的環(huán)境和所處的位置考慮當(dāng)前客戶的需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)表達(dá)銀行特定形象的服務(wù)和產(chǎn)品，展示銀行的鮮明個(gè)性，從而在目標(biāo)市場(chǎng)上確定恰當(dāng)?shù)奈恢谩?2)銀行市場(chǎng)定位的原則發(fā)揮優(yōu)勢(shì)圍繞目標(biāo)突出特色(3)銀行市場(chǎng)定位的步驟識(shí)別重要屬性制定定位圖定位選擇a主導(dǎo)式定位b追隨式定位c補(bǔ)缺式定位執(zhí)行定位(4)銀行市場(chǎng)定位策略客戶定位策略產(chǎn)品定位策略形象

17、定位策略利益定位策略競(jìng)爭(zhēng)定位策略聯(lián)盟定位策略例題：銀行市場(chǎng)定位的原則包括( )。a發(fā)揮優(yōu)勢(shì) b圍繞目標(biāo)c突出特色 d全局戰(zhàn)略答案：abcd解析：以上四項(xiàng)都屬于銀行市場(chǎng)定位的原則。合作單位定位第二節(jié) 個(gè)人貸款客戶定位個(gè)人貸款客戶定位主要包括合作單位定位和貸款客戶定位兩部分內(nèi)容。一、合作單位定位1個(gè)人住房貸款合作單位定位(1)一手個(gè)人住房貸款合作單位對(duì)于一手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。目前，商業(yè)性個(gè)人一手住房貸款中較為普遍的貸款營(yíng)銷方式是銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作的方式。(2)二手個(gè)人住房貸款合作單位對(duì)于二手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實(shí)

18、是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。(3)合作單位準(zhǔn)入2其他個(gè)人貸款合作單位定位(1)其他個(gè)人貸款合作單位(2)其他個(gè)人貸款合作單位準(zhǔn)入二、貸款客戶定位客戶定位，是商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)對(duì)象的選擇，也就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)來選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實(shí)伙伴的過程。 彩云之南 發(fā)表于 2009-10-15 11:18市場(chǎng)細(xì)分的原則、標(biāo)準(zhǔn)與戰(zhàn)略3市場(chǎng)細(xì)分的原則、標(biāo)準(zhǔn)與戰(zhàn)略(1)市場(chǎng)細(xì)分的原則可衡量性原則可進(jìn)入性原則差異性原則經(jīng)濟(jì)性原則(2)市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人貸款市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)主要有人口因素、地理因素、心里因素、行為因素和利益因素等。(3)市場(chǎng)細(xì)分的策略集中策略差異性策略市場(chǎng)選擇和定位三、

19、市場(chǎng)選擇和定位1市場(chǎng)選擇(1)市場(chǎng)選擇的意義市場(chǎng)選擇使銀行可以充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略。市場(chǎng)選擇使銀行可以加倍發(fā)揮其強(qiáng)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的地方，從而獲得最大回報(bào)并將優(yōu)勢(shì)保持下去。市場(chǎng)選擇構(gòu)成銀行營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)管理策略的一部分。市場(chǎng)選擇使銀行可以充分利用它的資源，將時(shí)間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上。市場(chǎng)選擇使銀行可以針對(duì)外部環(huán)境做出反應(yīng)，例如，充分利用競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入障礙，或者針對(duì)利益相關(guān)者或環(huán)境因素所造成的約束條件做出反應(yīng)。(2)市場(chǎng)選擇標(biāo)準(zhǔn)符合銀行的目標(biāo)和能力有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?xì)分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的吸引力2市場(chǎng)定位(1)銀行市場(chǎng)定位的含義所謂銀行市場(chǎng)定位就是找位置，就是銀行針對(duì)面臨的環(huán)境和所

20、處的位置考慮當(dāng)前客戶的需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)表達(dá)銀行特定形象的服務(wù)和產(chǎn)品，展示銀行的鮮明個(gè)性，從而在目標(biāo)市場(chǎng)上確定恰當(dāng)?shù)奈恢谩?2)銀行市場(chǎng)定位的原則發(fā)揮優(yōu)勢(shì)圍繞目標(biāo)突出特色(3)銀行市場(chǎng)定位的步驟識(shí)別重要屬性制定定位圖定位選擇a主導(dǎo)式定位b追隨式定位c補(bǔ)缺式定位執(zhí)行定位(4)銀行市場(chǎng)定位策略客戶定位策略產(chǎn)品定位策略形象定位策略利益定位策略競(jìng)爭(zhēng)定位策略聯(lián)盟定位策略例題：銀行市場(chǎng)定位的原則包括( )。a發(fā)揮優(yōu)勢(shì) b圍繞目標(biāo)c突出特色 d全局戰(zhàn)略答案：abcd解析：以上四項(xiàng)都屬于銀行市場(chǎng)定位的原則。合作單位定位第二節(jié) 個(gè)人貸款客戶定位個(gè)人貸款客戶定位主要包括合作單位定位和貸款客戶定位兩部分內(nèi)容。一、合作單

21、位定位1個(gè)人住房貸款合作單位定位(1)一手個(gè)人住房貸款合作單位對(duì)于一手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。目前，商業(yè)性個(gè)人一手住房貸款中較為普遍的貸款營(yíng)銷方式是銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作的方式。(2)二手個(gè)人住房貸款合作單位對(duì)于二手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實(shí)是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。(3)合作單位準(zhǔn)入2其他個(gè)人貸款合作單位定位(1)其他個(gè)人貸款合作單位(2)其他個(gè)人貸款合作單位準(zhǔn)入二、貸款客戶定位客戶定位，是商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)對(duì)象的選擇，也就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)來選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實(shí)伙伴的過程。 彩云之南

22、發(fā)表于 2009-10-15 11:18作業(yè)名稱： 個(gè)人貸款精講班第4講作業(yè)卷 詳 細(xì) 情 況 一、多選題: 1、 個(gè)人客戶的信貸需求包括( )。a已實(shí)現(xiàn)的需求 b待實(shí)現(xiàn)的需求c日常生活需求 d待開發(fā)的需求 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, b, d 本題分?jǐn)?shù): 20.00 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：客戶的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實(shí)現(xiàn)的需求、待實(shí)現(xiàn)的需求和待開發(fā)的需求。 -2、 市場(chǎng)環(huán)境分析的swot方法包括( )。a優(yōu)勢(shì) b劣勢(shì)c機(jī)遇 d威脅 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, b, c, d 本題分?jǐn)?shù): 20.00 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤

23、 解析：swot分析方法中的s(strength)表示優(yōu)勢(shì)，w(weak)表示劣勢(shì)，o(opportunity)表示機(jī)遇，t(threat)表示威脅。 -3、 銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)定位過程包括( )。a識(shí)別重要屬性 b制定定位圖 c定位選擇 d執(zhí)行定位 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, b, c, d 本題分?jǐn)?shù): 20.00 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)定位過程包括：識(shí)別重要屬性，制作定位圖，定位選擇和執(zhí)行定位。 -4、 市場(chǎng)細(xì)分的原則包括( )。a可衡量性原則 b可進(jìn)入性原則c差異性原則 d經(jīng)濟(jì)性原則 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a

24、, b, c, d 本題分?jǐn)?shù): 20.00 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：以上四項(xiàng)都是市場(chǎng)細(xì)分的原則。 -5、 集中策略的主要特點(diǎn)是( )。a目標(biāo)集中，并盡全力試圖準(zhǔn)確擊中要害b能更詳細(xì)、更透徹地分析和熟悉目標(biāo)客戶的要求c能集中精力、集中資源于某個(gè)子市場(chǎng)，營(yíng)銷效果更明顯d通常適用于大中型銀行答案：abc a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, b, c 本題分?jǐn)?shù): 20.00 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：集中策略通常適用于中小型銀行。 彩云之南 發(fā)表于 2009-10-15 11:19貸款客戶定位二、貸款客戶定位客戶定位，是商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)對(duì)象的選擇，也就是商業(yè)銀行根

25、據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)來選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實(shí)伙伴的過程。第三節(jié) 個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道銀行營(yíng)銷渠道是指提供銀行服務(wù)和方便客戶使用銀行服務(wù)的各種手段，即銀行產(chǎn)品和服務(wù)從銀行流傳到客戶手中所經(jīng)過的流通途徑，有合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷和網(wǎng)上銀行營(yíng)銷三種。一、合作單位營(yíng)銷1個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷(1)一手個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷：銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作營(yíng)銷的流程(2)二手個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷2其他個(gè)人貸款合作單位營(yíng)銷二、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)務(wù)人員面對(duì)面向客戶銷售產(chǎn)品的場(chǎng)所，也是銀行想象的載體，迄今為止，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷仍然是銀行最重要的營(yíng)銷渠道。1網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道分類(1)全方位網(wǎng)點(diǎn)

26、機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道(2)專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道(3)高端化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道(4)零售型網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道2“直客式”個(gè)人貸款營(yíng)銷模式所謂“直客式”個(gè)人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營(yíng)銷客戶，受理客戶貸款需求。網(wǎng)上銀行營(yíng)銷三、網(wǎng)上銀行營(yíng)銷1網(wǎng)上銀行的特征電子虛擬服務(wù)方式運(yùn)行環(huán)境開放模糊的業(yè)務(wù)時(shí)空界限業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理，服務(wù)效率高設(shè)立成本低，降低了銀行成本嚴(yán)密的安全系統(tǒng)，保證交易安全2網(wǎng)上銀行的功能(1)信息服務(wù)功能(2)展示與查詢功能(3)綜合業(yè)務(wù)功能3網(wǎng)上銀行營(yíng)銷途徑(1)建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站(2)利用搜索引擎

27、擴(kuò)大銀行網(wǎng)站的知名度(3)利用網(wǎng)絡(luò)廣告開展銀行形象、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳(4)利用信息發(fā)布和信息收集手段增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)(5)利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網(wǎng)站的訪問量(6)利用電子郵件推廣實(shí)施主動(dòng)營(yíng)銷和客戶關(guān)系管理第四節(jié) 個(gè)人貸款營(yíng)銷組織一、營(yíng)銷人員(一)銀行營(yíng)銷人員分類1客戶經(jīng)理是銀行營(yíng)銷人員的主力：高級(jí)、一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)和見習(xí)2中國(guó)銀行業(yè)營(yíng)銷人員分類：分別按照職責(zé)、崗位、職業(yè)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、市場(chǎng)、級(jí)別和層級(jí)八個(gè)方面來分 彩云之南 發(fā)表于 2009-10-15 11:22銀行營(yíng)銷人員能力要求(二)銀行營(yíng)銷人員能力要求1品質(zhì)：誠(chéng)信、自信心2技能：銷售、觀察分析、應(yīng)變能力3知識(shí)：企業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品知識(shí)

28、(三)銀行營(yíng)銷人員訓(xùn)練1最佳營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)：花時(shí)間訓(xùn)練營(yíng)銷人員技能提高建立互信關(guān)系更多授權(quán)團(tuán)隊(duì)高績(jī)效；2差的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)：不花時(shí)間訓(xùn)練技能低互不信任工作量增加壓力增大無法授權(quán)失敗的一群人3經(jīng)常組織減壓訓(xùn)練二、營(yíng)銷機(jī)構(gòu)(一)銀行營(yíng)銷組織職責(zé)1不同級(jí)別的銀行承擔(dān)著不同的營(yíng)銷職責(zé)總行：主要職責(zé)是管理：制定營(yíng)銷戰(zhàn)略；進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分；制定營(yíng)銷制度；牽頭營(yíng)銷；客戶管理系統(tǒng)、客戶服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)；推動(dòng)全行營(yíng)銷；建立對(duì)外門戶網(wǎng)站；建立海內(nèi)外營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，與海內(nèi)外同行建立合作關(guān)系。分行：主要職責(zé)是區(qū)域市場(chǎng)的管理：上傳下達(dá)；研究、細(xì)化營(yíng)銷方案；協(xié)調(diào)、推動(dòng)營(yíng)銷；實(shí)施對(duì)營(yíng)銷人員的管理；細(xì)化總部出臺(tái)的營(yíng)銷制度；收集和發(fā)布本區(qū)域的營(yíng)銷信息

29、；負(fù)責(zé)本區(qū)域的重要行業(yè)、關(guān)鍵客戶的業(yè)務(wù)；本區(qū)域的廣告策劃和宣傳；分銷渠道建設(shè)；處理公共關(guān)系；與當(dāng)?shù)匦袠I(yè)合作。支行：主要負(fù)責(zé)實(shí)施具體營(yíng)銷：客戶開發(fā)與維護(hù)，直接進(jìn)行業(yè)務(wù)談判；實(shí)現(xiàn)交易，為客戶提供服務(wù)；收集和反饋客戶信息，處理客戶異議；進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，了解市場(chǎng)環(huán)境，為銀行進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)做好準(zhǔn)備工作；客戶風(fēng)險(xiǎn)的具體管理；建立營(yíng)銷隊(duì)伍。2銀行營(yíng)銷組織模式選擇：(1)職能型營(yíng)銷組織(2)產(chǎn)品型營(yíng)銷組織(3)市場(chǎng)型營(yíng)銷組織(4)區(qū)域型營(yíng)銷組織三、營(yíng)銷管理(一)銀行營(yíng)銷管理的概念1管理是在特定環(huán)境下，為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)而對(duì)組織資源進(jìn)行計(jì)劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)與控制的系統(tǒng)過程。2銀行營(yíng)銷管理是為創(chuàng)造達(dá)到個(gè)人和機(jī)構(gòu)目標(biāo)的交換而規(guī)

30、劃和實(shí)施的理念、產(chǎn)品、服務(wù)構(gòu)想、定價(jià)和促銷的過程。(二)銀行營(yíng)銷管理的框架1銀行營(yíng)銷管理框架圖基礎(chǔ)理論核心概念、營(yíng)銷觀念需求分析、市場(chǎng)細(xì)分市場(chǎng)選擇、市場(chǎng)定位戰(zhàn)略理論策略理論產(chǎn)品策略、定價(jià)策略渠道策略、促銷策略營(yíng)銷計(jì)劃、營(yíng)銷組織營(yíng)銷領(lǐng)導(dǎo)、營(yíng)銷控制管理理論2銀行營(yíng)銷管理主要活動(dòng)分析營(yíng)銷機(jī)會(huì)調(diào)整業(yè)務(wù)組合制定營(yíng)銷戰(zhàn)略設(shè)計(jì)營(yíng)銷方案實(shí)施營(yíng)銷控制品牌營(yíng)銷第五節(jié) 個(gè)人貸款營(yíng)銷方法一、品牌營(yíng)銷1銀行品牌營(yíng)銷的概念：品牌營(yíng)銷是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)分開的名稱、術(shù)語、象征、符號(hào)、設(shè)計(jì)或它們的綜合運(yùn)用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價(jià)值以滿足一定目標(biāo)市場(chǎng)的需求，同時(shí)獲取利潤(rùn)的一種營(yíng)銷活動(dòng)。品牌是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力2銀行品牌

31、營(yíng)銷的重要性：(1)二八定律：20%的品牌占據(jù)80%的市場(chǎng)(2)消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)知不深，判斷能力差；金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重3品牌營(yíng)銷的要素(1)質(zhì)量第一(2)誠(chéng)信至上(3)定位準(zhǔn)確(4)個(gè)性鮮明(5)巧妙傳播4銀行品牌營(yíng)銷途徑(1)改變銀行運(yùn)作常規(guī)(2)傳播品牌(3)整合品牌資源(4)建立品牌工作室(5)為品牌創(chuàng)造影響力和崇高感二、策略營(yíng)銷1銀行營(yíng)銷策略的內(nèi)涵：是指銀行在復(fù)雜的、變化的市場(chǎng)環(huán)境中，為了實(shí)現(xiàn)特定的營(yíng)銷目標(biāo)以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長(zhǎng)期性的規(guī)劃與決策。2有效的營(yíng)銷策略應(yīng)該是營(yíng)銷目標(biāo)與營(yíng)銷手段的統(tǒng)一3銀行營(yíng)銷策略(美國(guó)邁克爾波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論)(1)低成本策略(2)產(chǎn)品

32、差異策略(3)專業(yè)化策略(4)大眾營(yíng)銷策略(5)單一營(yíng)銷策略(6)情感營(yíng)銷策略(7)分層營(yíng)銷策略(8)交叉營(yíng)銷策略三、定向營(yíng)銷1銀行與客戶之間需要建立一個(gè)長(zhǎng)期友好的關(guān)系，為了保證做到共贏，雙方必須建立有效的交流渠道。2交流階段的五個(gè)步驟：感覺、認(rèn)知、獲得、發(fā)展和保留 后三個(gè)就是一對(duì)一的精確定位營(yíng)銷，以銷售為最終目的3銀行應(yīng)重點(diǎn)營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的定向營(yíng)銷力度，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶要開辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)做到區(qū)別對(duì)待，爭(zhēng)取在定向營(yíng)銷上取得突破。 彩云之南 發(fā)表于 2009-10-15 11:22作業(yè)名稱： 個(gè)人貸款精講班第6講作業(yè)卷 詳 細(xì) 情 況 一、單選題: 1、 當(dāng)銀行只有一種或幾種

33、產(chǎn)品時(shí)，營(yíng)銷組織應(yīng)當(dāng)采取( )營(yíng)銷組織。a職能型營(yíng)銷組織 b產(chǎn)品型營(yíng)銷組織 c市場(chǎng)性營(yíng)銷組織 d區(qū)域性營(yíng)銷組織 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a 本題分?jǐn)?shù): 14.29 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：當(dāng)銀行只有一種或很少幾種產(chǎn)品，或者銀行產(chǎn)品的營(yíng)業(yè)方式大致相同，或者銀行把業(yè)務(wù)職能當(dāng)做市場(chǎng)營(yíng)銷的主要功能時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取智能型營(yíng)銷組織。 -2、 在全國(guó)范圍內(nèi)的市場(chǎng)上開展業(yè)務(wù)的銀行的營(yíng)銷組織應(yīng)當(dāng)采取( )。a職能型營(yíng)銷組織b產(chǎn)品型營(yíng)銷組織c市場(chǎng)性營(yíng)銷組織d區(qū)域性營(yíng)銷組織 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: d 本題分?jǐn)?shù): 14.29 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：在全國(guó)

34、范圍內(nèi)的市場(chǎng)上開展業(yè)務(wù)的銀行可采用這種組織結(jié)構(gòu)，即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進(jìn)行組織。 -3、 ( )是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。a質(zhì)量第一b誠(chéng)信至上c定位準(zhǔn)確d品牌 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: d 本題分?jǐn)?shù): 14.29 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：品牌是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，其余三項(xiàng)均為品牌營(yíng)銷的要素之一。 -4、 從業(yè)務(wù)分，不屬于此類客戶經(jīng)理的是( )。a公司業(yè)務(wù)經(jīng)理b零售業(yè)務(wù)經(jīng)理c負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)理d資金業(yè)務(wù)經(jīng)理 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: c 本題分?jǐn)?shù): 14.29 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)理是從產(chǎn)品來分的客戶經(jīng)理。 -5、 不屬于網(wǎng)上銀行功能的

35、是( )。a產(chǎn)品銷售功能b信息服務(wù)功能c展示與查詢功能d綜合業(yè)務(wù)功能 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a 本題分?jǐn)?shù): 14.29 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：產(chǎn)品銷售功能不屬于網(wǎng)上銀行功能。 -二、多選題: 6、 個(gè)人住房貸款的“直客式”營(yíng)銷模式( )。a購房者可以自主地選擇貸款銀行b直接接觸銀行，免去了中間諸多收費(fèi)環(huán)節(jié)c買房時(shí)享受一次性付款的優(yōu)惠d擔(dān)保方式更靈活，就近選擇辦理網(wǎng)點(diǎn) a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, b, c, d 本題分?jǐn)?shù): 28.57 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：以上答案都是正確的 彩云之南 發(fā)表于 2009-10-15 11:2

36、2作業(yè)名稱： 個(gè)人貸款精講班第6講作業(yè)卷 詳 細(xì) 情 況 一、單選題: 1、 當(dāng)銀行只有一種或幾種產(chǎn)品時(shí)，營(yíng)銷組織應(yīng)當(dāng)采取( )營(yíng)銷組織。a職能型營(yíng)銷組織 b產(chǎn)品型營(yíng)銷組織 c市場(chǎng)性營(yíng)銷組織 d區(qū)域性營(yíng)銷組織 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a 本題分?jǐn)?shù): 14.29 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：當(dāng)銀行只有一種或很少幾種產(chǎn)品，或者銀行產(chǎn)品的營(yíng)業(yè)方式大致相同，或者銀行把業(yè)務(wù)職能當(dāng)做市場(chǎng)營(yíng)銷的主要功能時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取智能型營(yíng)銷組織。 -2、 在全國(guó)范圍內(nèi)的市場(chǎng)上開展業(yè)務(wù)的銀行的營(yíng)銷組織應(yīng)當(dāng)采取( )。a職能型營(yíng)銷組織b產(chǎn)品型營(yíng)銷組織c市場(chǎng)性營(yíng)銷組織d區(qū)域性營(yíng)銷組織 a b c d

37、你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: d 本題分?jǐn)?shù): 14.29 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：在全國(guó)范圍內(nèi)的市場(chǎng)上開展業(yè)務(wù)的銀行可采用這種組織結(jié)構(gòu)，即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進(jìn)行組織。 -3、 ( )是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。a質(zhì)量第一b誠(chéng)信至上c定位準(zhǔn)確d品牌 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: d 本題分?jǐn)?shù): 14.29 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：品牌是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，其余三項(xiàng)均為品牌營(yíng)銷的要素之一。 -4、 從業(yè)務(wù)分，不屬于此類客戶經(jīng)理的是( )。a公司業(yè)務(wù)經(jīng)理b零售業(yè)務(wù)經(jīng)理c負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)理d資金業(yè)務(wù)經(jīng)理 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: c 本題分?jǐn)?shù): 14.29 本題得分

38、: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)理是從產(chǎn)品來分的客戶經(jīng)理。 -5、 不屬于網(wǎng)上銀行功能的是( )。a產(chǎn)品銷售功能b信息服務(wù)功能c展示與查詢功能d綜合業(yè)務(wù)功能 a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a 本題分?jǐn)?shù): 14.29 本題得分: 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：產(chǎn)品銷售功能不屬于網(wǎng)上銀行功能。 -二、多選題: 6、 個(gè)人住房貸款的“直客式”營(yíng)銷模式( )。a購房者可以自主地選擇貸款銀行b直接接觸銀行，免去了中間諸多收費(fèi)環(huán)節(jié)c買房時(shí)享受一次性付款的優(yōu)惠d擔(dān)保方式更靈活，就近選擇辦理網(wǎng)點(diǎn) a b c d 你的答案: 標(biāo)準(zhǔn)答案: a, b, c, d 本題分?jǐn)?shù): 28.57 本題得分:

39、 0 回答情況: 錯(cuò)誤 解析：以上答案都是正確的 大炮 發(fā)表于 2009-10-15 12:37學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)了解了解 埊朝 發(fā)表于 2009-10-15 21:53如此及時(shí)好帖，焉有不頂之理！ qhh_999 發(fā)表于 2009-10-15 22:20謝謝斑竹謝謝em21 雨田雨田 發(fā)表于 2009-10-15 22:25學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)了解了解 灰太狼 發(fā)表于 2009-10-19 12:01學(xué)習(xí)了 彩云之南 發(fā)表于 2009-10-22 11:31個(gè)人征信系統(tǒng)的含義及內(nèi)容第八章 個(gè)人信征信系統(tǒng)第一節(jié) 概述一、個(gè)人征信系統(tǒng)的含義及內(nèi)容1個(gè)人征信系統(tǒng)的含義(1)個(gè)人征信系統(tǒng)也就是個(gè)人信用聯(lián)合征信，是指信用征

40、信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。個(gè)人征信系統(tǒng)（個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）是我國(guó)社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。該數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供有關(guān)信息服務(wù)。(2)我國(guó)最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫是中國(guó)人民銀行建立并已投入使用的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫首先將依法采集和保存全國(guó)銀行信貸

41、信用信息，其中主要包括個(gè)人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗(yàn)證信息，在此基礎(chǔ)上，將逐步擴(kuò)大到保險(xiǎn)、證券、工商等領(lǐng)域，從而形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)首先向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行對(duì)信貸征信的需求；同時(shí)依法服務(wù)于其他部門的征信需要，并依法逐步向有合格資質(zhì)的其他征信機(jī)構(gòu)開放。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。但其影響力已波及稅務(wù)、教育、電信等部門。根據(jù)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法和銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）的規(guī)定，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)

42、個(gè)人書面授權(quán)同意后，在審核信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，以及對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，查詢個(gè)人的信用報(bào)告。金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)，根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，也可按規(guī)定的程序查詢個(gè)人信用報(bào)告。將來，隨著征信立法的逐步完善，個(gè)人征信系統(tǒng)將依法擴(kuò)大使用范圍，逐步向更廣泛的社會(huì)對(duì)象提供更多的信用查詢服務(wù)。個(gè)人征信系統(tǒng)的內(nèi)容2、個(gè)人征信系統(tǒng)的內(nèi)容個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。(1)個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等，個(gè)人的職務(wù)、職稱、年收入也都有詳細(xì)記錄，同時(shí)每一種信息都標(biāo)明了獲取時(shí)間；

43、(2)個(gè)人信用交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄，信用匯總信息包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息（信用明細(xì)信息包括信用卡明細(xì)信息、信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄、貸款明細(xì)信息、為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息等）等信息；(3)特殊信息主要是破產(chǎn)記錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息、信用報(bào)告查詢信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時(shí)進(jìn)行過查詢。個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信

44、息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。二、個(gè)人征信系統(tǒng)的主要功能個(gè)人征信系統(tǒng)的功能分為社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能。1社會(huì)功能主要體現(xiàn)在：隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過對(duì)個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響和規(guī)范，逐步形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，促進(jìn)文明社會(huì)建設(shè)。2經(jīng)濟(jì)功能主要體現(xiàn)在：幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。個(gè)人征信系統(tǒng)的社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能相輔相成，互相促進(jìn)。隨著數(shù)據(jù)采集和個(gè)人信

45、用報(bào)告使用范圍的逐步擴(kuò)大，個(gè)人征信系統(tǒng)的功能將會(huì)逐步提高和完善。建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義三、建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義在現(xiàn)代社會(huì)，信用對(duì)于個(gè)人非常重要，被稱作第二張身份證。對(duì)于我國(guó)社會(huì)來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立必須以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個(gè)人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進(jìn)作用，并能有效地?cái)U(kuò)大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低經(jīng)營(yíng)成本的目標(biāo)。建立健全個(gè)人征信系統(tǒng)，已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和化解商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)

46、之急。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以及消費(fèi)者個(gè)人乃至整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都具有重要意義。1個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)簡(jiǎn)化了銀行收集、審核信用卡及個(gè)人貸款申請(qǐng)人信用狀況的繁雜勞動(dòng)，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時(shí)簡(jiǎn)化了申請(qǐng)人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的手段。2個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力通過全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)的記錄和收集，同時(shí)還可以了解到每一個(gè)貸款客戶在各個(gè)銀行的歷史貸款經(jīng)營(yíng)活動(dòng)狀況，幫助銀行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)一個(gè)人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個(gè)人貸款時(shí)能夠做出正確的決策。個(gè)人信用信息的共