淺析小微企業(yè)融資難問題的成因及對策

1、淺析小微企業(yè)融資難問題的成因及對策摘要：本文從政策、金融、法律和企業(yè)四個層面分析了小微企業(yè)融資難的成因后，借助財(cái)政、金融、稅收等各項(xiàng)政策的落實(shí)，從增強(qiáng)銀行服務(wù)小微企業(yè)內(nèi)生動力、強(qiáng)化政府支持引導(dǎo)作用、增強(qiáng)小微企業(yè)核心競爭力方面提出了緩解小微企業(yè)融資難的措施。關(guān)鍵詞：農(nóng)村市場 小微企業(yè) 融資 對策小微企業(yè)作為我國社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的“塔基”，其良好的發(fā)展對于鼓勵自主創(chuàng)新，吸納就業(yè)，創(chuàng)新社會管理都具有非常深遠(yuǎn)的影響，但是一直以來，小微企業(yè)因其財(cái)務(wù)不規(guī)范，盈利能力弱，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，融資難成為制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。從2011年7月一系列政策的出臺，對小微企業(yè)的發(fā)展起到了積極的推動作用，但小微企業(yè)融資難的問題未

2、能真正得以解決，在防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下解決小微企業(yè)融資難是當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)亟待解決的問題。一、小微企業(yè)融資難成因分析長期以來小微企業(yè)的自身原因、政策環(huán)境、金融環(huán)境等造成的融資渠道狹窄，融資量少，融資困難的問題，一直得不到根本性的解決。主要表現(xiàn)為以下幾方面：（一）政策層面目前尚未形成完整的支持小微企業(yè)發(fā)展的政策體系，盡管國務(wù)院出臺了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的政策和措施，但從實(shí)際來看，發(fā)達(dá)地區(qū)，地方政府支持力度大，小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境好，但欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于財(cái)力有限，優(yōu)惠扶持政策很難到位，政府尚未形成完整的支持小微企業(yè)發(fā)展的體系，財(cái)政、稅務(wù)、金融、司法、環(huán)保、工商、土地等相關(guān)部門沒有形成支持合力，沒有為小微企

3、業(yè)融資搭建更多更好的平臺。（二）金融層面銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，銀行對大企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小型微型企業(yè)僅為20%。其原因在于：一是由于小微企業(yè)規(guī)范性小，銀行盡職調(diào)查及貸后管理成本較高，對銀行而言顯的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)；二是由于小微企業(yè)規(guī)模較小，實(shí)物資產(chǎn)較少，技術(shù)水平不高，其發(fā)展極易受到國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場環(huán)境的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；三是小微企業(yè)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度不高，存在嚴(yán)重的信息不對稱，極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是小微企業(yè)缺乏可供抵押的有效資產(chǎn)，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)時無法實(shí)施解救措施，風(fēng)險(xiǎn)得不到緩釋，直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。（三）法律層面我國于

4、2003年出臺了中小企業(yè)促進(jìn)法，但該法的實(shí)施需要地方政府相應(yīng)的具體細(xì)則和辦法，所以它的局限性使得小微企業(yè)的法律保障大打折扣，完善促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的法律保障體系勢在必行。（四）企業(yè)層面當(dāng)前，大多數(shù)小微企業(yè)為家族式管理，對企業(yè)的經(jīng)營管理和發(fā)展有很大影響，管理人員知識結(jié)構(gòu)老化，創(chuàng)新能力不足。僅憑感性經(jīng)驗(yàn)和冒險(xiǎn)精神，越來越難以適應(yīng)多變的市場環(huán)境。同時企業(yè)專業(yè)人才的招聘，使用的不規(guī)范，使人才緊缺。小微企業(yè)大多以勞動密集產(chǎn)業(yè)為主，生產(chǎn)工藝簡單，技術(shù)裝備水平落后，初級產(chǎn)品所占比重較大。二、緩解小微企業(yè)融資難的對策針對當(dāng)前我國小微企業(yè)融資難、稅負(fù)重等突出問題，2012年4月國務(wù)院出臺29條新規(guī)扶持小微企業(yè)發(fā)展

5、，相信隨著財(cái)政、金融、稅收等各項(xiàng)政策的落實(shí)，必將對緩解小微企業(yè)融資難發(fā)揮重要作用，同時也要看到小微企業(yè)融資難是由多種因素造成的，緩解小微企業(yè)融資難必須做到標(biāo)本兼治、多措并舉。（一）增強(qiáng)銀行服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動力一是金融監(jiān)管部門要積極鼓勵金融結(jié)構(gòu)開設(shè)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，并在市場準(zhǔn)入和審核上設(shè)立綠色通道。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”，建立層次豐富，布局合理，覆蓋面廣的小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)體系；二是地方政府要建立對小微企業(yè)金融支持的鼓勵政策，建立激勵及貼息制度，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款實(shí)行貼息鼓勵政策，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的積極性；三是中央財(cái)政資金要通過資本金補(bǔ)充，保費(fèi)補(bǔ)貼及損失補(bǔ)償?shù)确绞?，支持?dān)保機(jī)

6、構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)。地方政府要大力扶持國有及民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與擔(dān)保公司的合作，形成小微企業(yè)，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的良好格局；四是金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化金融服務(wù)，適當(dāng)放寬中小金融機(jī)構(gòu)的信貸準(zhǔn)入門檻，積極創(chuàng)新有利于小微企業(yè)發(fā)展的融資平臺和金融產(chǎn)品及擔(dān)保方式；五是金融機(jī)構(gòu)要對貸款利率合理進(jìn)行定價，切實(shí)規(guī)范收費(fèi)行為，要嚴(yán)格落實(shí)執(zhí)行“七不準(zhǔn)四公開”，使銀企之間各項(xiàng)業(yè)務(wù)公開、透明運(yùn)作，營造良好的合作氛圍。（二）強(qiáng)化政府支持與引導(dǎo)作用一是發(fā)揮政府主導(dǎo)作用和和服務(wù)功能，建立健全保障機(jī)制。小微企業(yè)的發(fā)展，需要政府的大力扶持，要為小微企業(yè)發(fā)展制定更多優(yōu)惠政策和措施，政府部門要與

7、金融機(jī)構(gòu)建立高層協(xié)調(diào)長效機(jī)制，通過政府平臺，爭取信貸政策扶持，形成經(jīng)濟(jì)、金融良性互動的局面。二是制定小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、培植產(chǎn)業(yè)集群。政府要在小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、布局上發(fā)揮作用，結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源、市場等實(shí)際情況，形成一定數(shù)量和規(guī)模的小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，提高其市場競爭力。三是推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，營造良好的信用環(huán)境。發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，協(xié)調(diào)人民銀行、地方政府、發(fā)改、稅務(wù)等部門，構(gòu)建全方位、多功能的征信平臺。同時要建立小微企業(yè)失信懲戒機(jī)制，健全社會信用監(jiān)督體系，綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)等手段，在全社會形成激勵守信和懲戒失信的機(jī)制，營造良好的信用環(huán)境。（三）加強(qiáng)自身建設(shè)，增強(qiáng)核心競爭力一是小微企業(yè)要完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，徹底改變“家族化”管理模式，通過引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才，管理人才，推進(jìn)管理創(chuàng)新；二是小微企業(yè)要推進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新，充分利用自身的機(jī)制優(yōu)勢，強(qiáng)化技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新意識，緊貼市場，不斷開發(fā)適應(yīng)市場的新產(chǎn)品。三是小微企業(yè)要健全財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)資金管理，增強(qiáng)企業(yè)的盈利能力，同時要規(guī)