農(nóng)村金融服務(wù)面臨的困難及對(duì)策

1、農(nóng)村金融服務(wù)面臨的困難及對(duì)策農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融發(fā)展直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。近年來(lái)，一些銀行積極創(chuàng)新農(nóng)村特色金融產(chǎn)品，改進(jìn)金融服務(wù)，在破解農(nóng)村“新三難”（存款難、取款難、貸款難），促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做了大量的探索和嘗試并發(fā)揮了重要作用。為繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了有力的金融支持。但農(nóng)村金融服務(wù)體系整體功能依然跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，與其旺盛的服務(wù)需求存在著差距。困難與問(wèn)題一、“三農(nóng)”資金供求渠道狹窄，矛盾突出。在農(nóng)村正規(guī)金融體系中，有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄和村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，一些扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有很好地服務(wù)“三農(nóng)”，“偏農(nóng)離農(nóng)脫農(nóng)”，把本不

2、豐富的農(nóng)村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報(bào)率更高的領(lǐng)域，成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。如農(nóng)業(yè)銀行的存款在繳存準(zhǔn)備金和保底支付結(jié)算后基本上存，貨款只局限于有一定規(guī)模和信譽(yù)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，每年凈增額度很小。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)吸收的資金全部上存，從農(nóng)村流向了城市，某種程度上成為了農(nóng)村資金流向城市的“流水線”。村鎮(zhèn)銀行工作還處于起步階段，網(wǎng)點(diǎn)少、功能弱，加上尚處在發(fā)展初期，無(wú)論是基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，還是在政策環(huán)境以及人才隊(duì)伍等方面都面臨不少制約。從而影響其吸收存款能力。只有農(nóng)信社（商業(yè)銀行、合作銀行）一家才是真正和農(nóng)民有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中為農(nóng)民提供金融服務(wù)的核心機(jī)構(gòu)。例如，我市農(nóng)商行現(xiàn)有

3、各項(xiàng)存款余額33億元，各項(xiàng)貸款余額20億元，存貸款總量連續(xù)多年居武穴市各金融機(jī)構(gòu)首位，對(duì)“三農(nóng)”的支持度和貢獻(xiàn)度均保持全市同行業(yè)第一。但僅僅靠農(nóng)信社（商業(yè)銀行、合作銀行）是根本無(wú)法滿足所有農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求的。因此，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的信貸要求不得不從“地下銀行”高息拆借，民間借貸活動(dòng)頻繁，有的人為牟取暴利，對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民進(jìn)行高利貸的發(fā)放。二、金融機(jī)構(gòu)分布不均衡，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)“盲區(qū)”。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行撤并整合進(jìn)城，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)收縮現(xiàn)象比較突出。如今的城市，銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布大街小巷。生活在城市的人們或許不會(huì)想到許多偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民想取錢(qián)、存款、匯錢(qián)，到最近的金融網(wǎng)點(diǎn)要花

4、掉二、三十元的車(chē)費(fèi)和半天時(shí)間，“存款難、取款難、貸款難”被稱(chēng)為“新三難”。雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多，但真正服務(wù)“三農(nóng)”的供給主體少。有資料顯示，全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約17.5萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)人1.34個(gè)，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)僅2.7萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)人0.36個(gè)。全國(guó)平均每萬(wàn)人金融服務(wù)人數(shù)城市為43人，而縣及縣以下僅為11人，行政村平均不到人。我市情況也不容樂(lè)觀，目前，農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄所、農(nóng)業(yè)銀行在行政村設(shè)置分社或儲(chǔ)蓄所的更是微乎其微。以前，農(nóng)信社的分支機(jī)構(gòu)覆蓋了廣袤的農(nóng)村，在下面設(shè)有分社和儲(chǔ)蓄所，村村還設(shè)有代辦點(diǎn)，那時(shí)農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)真方便，因而被農(nóng)民稱(chēng)為“家門(mén)口的銀行”。但是隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并，農(nóng)信社出于自身經(jīng)營(yíng)成本核

5、算、安全防范等因素的考慮，將下面的分社和代辦點(diǎn)都撤完了，只剩下幾個(gè)孤零零的鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)體系功能缺位、真空等因素成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”問(wèn)題日益突出。因此，金融網(wǎng)點(diǎn)收縮制約和影響了基礎(chǔ)性金融服務(wù)質(zhì)量和效率。三、農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)貸款較為困難。通常貸款都需要擔(dān)?；虻盅?，而農(nóng)民既無(wú)工資保障又無(wú)生產(chǎn)資料保障；既沒(méi)有可以擔(dān)保的物品，更缺乏可抵押品，加上農(nóng)民最主要的財(cái)產(chǎn)土地和宅基地不能用于抵押融資，因此在抵押以及抵押后的處置上存在諸多困難，農(nóng)戶(hù)在發(fā)展生產(chǎn)中往往因缺少合適的抵押擔(dān)保物品而無(wú)法得到貨款，農(nóng)民即使能貸到款，也只是一些小額貸款，通常在3000-5000元之間，而5000

6、元以上的大額貸款很困難，而且貸款手續(xù)也過(guò)于繁瑣復(fù)雜，農(nóng)民貸款陷入困境。一些涉農(nóng)中小企業(yè)抵押難、擔(dān)保難也是不爭(zhēng)的事實(shí)，加上個(gè)別企業(yè)借貸信用缺失，成為資金供給瓶頸。對(duì)策與建議一、加大農(nóng)村金融供給主體，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，要以服務(wù)“三農(nóng)”為根本方向，引導(dǎo)和規(guī)范銀行增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸資金投放，防止棄鄉(xiāng)進(jìn)城和“去農(nóng)化”傾向，將商業(yè)銀行的資金重新吸引回到農(nóng)村金融市場(chǎng)。要繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社（商業(yè)銀行、合作銀行）支農(nóng)主力軍的作用，以信用社為主體，以農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等為補(bǔ)充的金融覆蓋縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村的“多位一體”農(nóng)村金

7、融服務(wù)網(wǎng)。鞏固和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大基層的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資能力。農(nóng)發(fā)行在加強(qiáng)原有業(yè)務(wù)的同時(shí)，拓展對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)范圍，往農(nóng)村綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行盡快調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，徹底改變只吸不貸的現(xiàn)象，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”功能。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等小型或微型農(nóng)村金融組織，增加農(nóng)村貸款，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給主體。同時(shí)，加大財(cái)稅政策支持力度，引導(dǎo)、帶動(dòng)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村。只有如此，才能讓金融機(jī)構(gòu)由農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”變成推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“發(fā)動(dòng)機(jī)”。二、加大農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新力度，構(gòu)建支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的綠色通道。金融服務(wù)是民生所系，也是改

8、善民生，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的問(wèn)題。隨著國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，農(nóng)村面貌日新月異，資金需求也不斷擴(kuò)大，將會(huì)有越來(lái)越多的銀行機(jī)構(gòu)投身“三農(nóng)”市場(chǎng)，進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，形成競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境，尤其是被農(nóng)民稱(chēng)為“自己的銀行”、“身邊的銀行”的農(nóng)村信用社，要有責(zé)任感、使命感、危機(jī)感。要抓住這一難得的機(jī)遇拓展自身的發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)農(nóng)村金融主戰(zhàn)場(chǎng)。廣大農(nóng)村是金融業(yè)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)，是金融業(yè)再上新臺(tái)階的廣闊天地。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)務(wù)之急是要加快重組盤(pán)活農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新多元化服務(wù)格局，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，率先走好“服務(wù)”這步棋。1、增設(shè)簡(jiǎn)易服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，單靠現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

9、是難以滿足農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的需求，要因地制宜，合理布局，對(duì)居住分散、交通不便的山區(qū)和重點(diǎn)村設(shè)立簡(jiǎn)易服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)行每月定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)，為農(nóng)民打開(kāi)金融服務(wù)的方便之門(mén)。2、創(chuàng)辦“流動(dòng)銀行”。對(duì)深山僻壤、隔河渡水的農(nóng)村，組織專(zhuān)班人員實(shí)行專(zhuān)車(chē)專(zhuān)人定期送金融服務(wù)下鄉(xiāng)，延伸服務(wù)觸角，變“等客上門(mén)”為“上門(mén)服務(wù)”，為農(nóng)民提供流動(dòng)的金融服務(wù)。3、設(shè)立村級(jí)金融服務(wù)站。對(duì)地處山高谷深、人煙稀少的山村，可就地聘請(qǐng)村干部（或有誠(chéng)信的商戶(hù)）開(kāi)展代辦業(yè)務(wù)，安裝轉(zhuǎn)帳電話、pos機(jī)，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶(hù)在家門(mén)口就能方便辦理各類(lèi)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金支取、轉(zhuǎn)帳匯款、小額取款、刷卡繳費(fèi)、賬戶(hù)余額查詢(xún)等金融服務(wù)。從而不斷擴(kuò)大服務(wù)范圍，這個(gè)辦法可覆蓋所有

10、邊遠(yuǎn)山區(qū)行政村，以填補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)撤銷(xiāo)后山區(qū)金融服務(wù)的空白，讓更多的農(nóng)民受惠。4、充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務(wù)品種在農(nóng)村推廣，為農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)融資和支付提供高效、快捷的服務(wù)。待添加的隱藏文字內(nèi)容3金融服務(wù)是農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民最關(guān)心最直接最現(xiàn)實(shí)的利益問(wèn)題。因此，實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋需要國(guó)家有力支持，農(nóng)村山區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)村金融服務(wù)成本高、虧損大、收益率低，政1府要為建立農(nóng)民金融服務(wù)體系給予優(yōu)惠政策，通過(guò)政策安排，合理補(bǔ)償在支農(nóng)業(yè)務(wù)的成本和損失。如：免征營(yíng)業(yè)費(fèi)、企業(yè)所得稅，實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼，財(cái)政貼息和轉(zhuǎn)移支付幫扶等措施，確保農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民都能享受到最基本的金融服務(wù)。

11、三、開(kāi)拓農(nóng)村信貸領(lǐng)域創(chuàng)新，著力解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民“貸款難”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要圍繞“三農(nóng)”“抵押擔(dān)保難”和“貸款難”的問(wèn)題，有針對(duì)性的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，降低貸款門(mén)檻、簡(jiǎn)化貸款程序、縮短貸款時(shí)間，以適應(yīng)新農(nóng)村發(fā)展的需要。重點(diǎn)開(kāi)展抵押擔(dān)保制度、服務(wù)模式和方式的創(chuàng)新，按照“金額可大可小、利率可高可低、期限可長(zhǎng)可短、押品可有可無(wú)”的原則，在程序可簡(jiǎn)、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、風(fēng)險(xiǎn)可控、責(zé)任可分的基礎(chǔ)上，探索創(chuàng)新一系列更為快捷、方便的新型放貸模式，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可行性、便利性和透明度。1、擔(dān)保方式創(chuàng)新。信譽(yù)擔(dān)保貸款。凡國(guó)家干部、公務(wù)員、公辦老師、社會(huì)知名人士；受到市級(jí)以上表彰的勞模、先進(jìn)個(gè)人、文明戶(hù)、科

12、技戶(hù)、種植戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)、信用示范戶(hù)、中*共*表、人大代表、政協(xié)委員等，直接給予最高授信且循環(huán)使用擔(dān)保貸款。股東擔(dān)保貸款，因?yàn)楣蓶|對(duì)擔(dān)保的企業(yè)和農(nóng)戶(hù)情況了然于心，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是“零風(fēng)險(xiǎn)”。聯(lián)保貸款，兩個(gè)或兩個(gè)以上誠(chéng)信良好的商戶(hù)聯(lián)保的擔(dān)保貸款。實(shí)行擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。無(wú)抵押貸款，在“小額可控”的前提下，對(duì)無(wú)任何不良記錄的農(nóng)民可實(shí)行無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款。2、服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。為滿足多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，積極探索開(kāi)展林權(quán)、倉(cāng)儲(chǔ)、農(nóng)戶(hù)宅基地的使用權(quán)、農(nóng)民土地、養(yǎng)殖戶(hù)水域?yàn)┩拷?jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的有效方法，還可適時(shí)開(kāi)辦留守婦女、農(nóng)民工、青年、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款和農(nóng)村黨員信貸直通車(chē)，推出聯(lián)合貸款、聯(lián)保貸款、社團(tuán)貸款、龍頭企業(yè)貸款等系列特色支農(nóng)產(chǎn)品。同時(shí)拓展代理保險(xiǎn)、代收代付、理財(cái)咨詢(xún)等中間業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民改進(jìn)理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念。3、企業(yè)融資創(chuàng)新。地方政1府應(yīng)充分利用公信力，發(fā)揮主導(dǎo)作用，解決農(nóng)村中小企業(yè)融資難。提高農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力，擴(kuò)大擔(dān)保范圍。積極嘗試專(zhuān)用設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)，突破貸款擔(dān)保方式約束。積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)和存貸、房產(chǎn)土地等固定資產(chǎn)、專(zhuān)利權(quán)抵押業(yè)務(wù)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)