保險(xiǎn)法—胡軍

1、保險(xiǎn)法,重點(diǎn)問(wèn)題保險(xiǎn)的概念、特征及基本分類。保險(xiǎn)合同的概念及特征。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、訂立程序及形式。我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式及設(shè)立條件。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念及地位。違反保險(xiǎn)法的法律責(zé)任。,第一節(jié)保險(xiǎn)法概述,一、保險(xiǎn)概述 (一)保險(xiǎn)的概念及特征 保險(xiǎn)（法學(xué)）是指投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人依約定向投保人或合同指定的其他人支付保險(xiǎn)金的商業(yè)行為。 保險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)學(xué)）是指為確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定，運(yùn)用多數(shù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的集合力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金，對(duì)因特定危險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實(shí)行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)不

2、是保證危險(xiǎn)不發(fā)生、不遭受損失，而是對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其特征是：,保費(fèi)=保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)不是一般的實(shí)物替換，而是金錢補(bǔ)償，屬于金融行為。 保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)賠償金,1保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為。保險(xiǎn)法意義上的保險(xiǎn)是以營(yíng)利為目的的商業(yè)行為。保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)的要素包括危險(xiǎn)的不確定性、互助共濟(jì)、組織龐大、保險(xiǎn)輔助人等。 保險(xiǎn)是為確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定，通過(guò)運(yùn)用多數(shù)社會(huì)成員的集合力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償少數(shù)社會(huì)成員因特定危險(xiǎn)事故或因特定人身事件發(fā)生而造成的經(jīng)濟(jì)損失，是“集眾人之力救助少數(shù)人災(zāi)難”的經(jīng)濟(jì)保障制度。其功能在于分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保

3、險(xiǎn)人依約定向投保人或合同指定的其他人支付保險(xiǎn)金的商業(yè)行為。,2保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系。一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)的法律制度，是一種雙務(wù)有償?shù)暮贤P(guān)系。保險(xiǎn)是一種因合同而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系是基于保險(xiǎn)法律規(guī)范和保險(xiǎn)事實(shí)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)法律關(guān)系，其實(shí)質(zhì)是當(dāng)事人互為約定承擔(dān)給付義務(wù)，即投保人承擔(dān)給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任與一般民事法律關(guān)系中的損害賠償責(zé)任是不同的。一般民事賠償責(zé)任是當(dāng)事人的侵權(quán)行為或違約行為所導(dǎo)致的法律后果，而保險(xiǎn)法律關(guān)系中投保人所遭受的損失，并非保險(xiǎn)人的行為所致，而是由不可抗力等危險(xiǎn)事故造成的。因此

4、，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任和給付責(zé)任，只是基于保險(xiǎn)合同設(shè)定的一種義務(wù)，具有對(duì)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)。,3、保險(xiǎn)是一種非典型的對(duì)待給付關(guān)系。在保險(xiǎn)合同中，投保人的對(duì)待給付義務(wù)是確定的，而保險(xiǎn)人的對(duì)待給付義務(wù)呈不同形式。譬如，人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不確定的；而人壽保險(xiǎn)是確定的。 保費(fèi)=保險(xiǎn)金 確定 =不確定,（二）保險(xiǎn)的功能,分散風(fēng)險(xiǎn) 補(bǔ)償損失 防災(zāi)防損 融通資金 收入分配:給付不對(duì)等。,(三)保險(xiǎn)的分類,保險(xiǎn)按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可作多種分類：1按照保險(xiǎn)設(shè)立是否以營(yíng)利為目的劃分，保險(xiǎn)可分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家基于社會(huì)保障政策的需要，不以營(yíng)利為目的而舉辦的一種福利保險(xiǎn)。社

5、會(huì)保險(xiǎn)屬法定保險(xiǎn)，一般由社會(huì)保障立法予以規(guī)范，其費(fèi)用主要來(lái)源于國(guó)家財(cái)政資金或企事業(yè)單位資金和經(jīng)費(fèi)。商業(yè)保險(xiǎn)是指社會(huì)保險(xiǎn)以外的普通保險(xiǎn)，它以營(yíng)利為目的，其資金主要來(lái)源于投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，一般受保險(xiǎn)法規(guī)范。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)，也以商業(yè)保險(xiǎn)為限。其第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”,2按照保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同劃分，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，這也是我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的基本險(xiǎn)別。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)

6、產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以實(shí)物的毀損和利益的滅失為保險(xiǎn)事故的各種保險(xiǎn)。包括普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（火災(zāi)險(xiǎn)）無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)）,人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存、年老、疾病、傷殘、死亡等為保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故或生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人支付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)又可分為人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等。 人身保險(xiǎn)范圍和功能的擴(kuò)張人壽保險(xiǎn)（最早形式：以死亡為保險(xiǎn)事故，又被保險(xiǎn)人的受益人受領(lǐng)保險(xiǎn)金）生存險(xiǎn)（兩全險(xiǎn)）、年金險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等（儲(chǔ)蓄、補(bǔ)償性質(zhì)

7、）返還式生存保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等） 我國(guó)保險(xiǎn)法92條把保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)分為兩類：一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為人壽、健康、意外傷害保險(xiǎn)。,3按照保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人雙方平等協(xié)商，自愿簽訂保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)是保險(xiǎn)合同，投保人享有投保或不投保的自由，保險(xiǎn)人則可決定是否承保。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指國(guó)家法律、法規(guī)直接規(guī)定必須進(jìn)行的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)標(biāo)的多與人民生命、健康和國(guó)家重大經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)。這種保險(xiǎn)關(guān)系依據(jù)法律規(guī)定而產(chǎn)生，具有全面性、法定性、自發(fā)性等特點(diǎn)

8、。,4按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任劃分，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)又稱第一次保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 再保險(xiǎn)又稱分?；虻诙伪ｋU(xiǎn)，是保險(xiǎn)人將其承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部分給其他保險(xiǎn)人承擔(dān)，有其他保險(xiǎn)人與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是原保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，原保險(xiǎn)人通過(guò)再保險(xiǎn)，使危害損失在若干保險(xiǎn)人之間轉(zhuǎn)移。,二、保險(xiǎn)法,保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分。狹義的保險(xiǎn)法是指保險(xiǎn)法典，而廣義的保險(xiǎn)法不僅包括保險(xiǎn)法典，而且還包括其他法律、法規(guī)中有關(guān)保險(xiǎn)的規(guī)定。保險(xiǎn)法既是組織法，又是活動(dòng)法，其內(nèi)容一般包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同

9、法和保險(xiǎn)特別法。保險(xiǎn)法源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，最早可追溯到公元前羅馬法中關(guān)于共同海損的規(guī)定，而現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)法則形成于14世紀(jì)以后的海上保險(xiǎn)法。目前，世界上存在以德國(guó)保險(xiǎn)法為代表的德國(guó)法系，以法國(guó)保險(xiǎn)法為代表的法國(guó)法系，和以英美等國(guó)為代表的英美保險(xiǎn)法系。,中國(guó)的保險(xiǎn)可謂是舶來(lái)品。1805年英國(guó)人在廣州設(shè)立的“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”是中國(guó)最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)公司。1865年成立的上海“義和保險(xiǎn)行”，則是中國(guó)人自己最早開(kāi)辦的保險(xiǎn)公司，而1885年中國(guó)輪船招商局在上海創(chuàng)辦的“仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司”是最具實(shí)力的民族資本保險(xiǎn)公司。與保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)相適應(yīng)，舊中國(guó)在清末和北洋政府時(shí)期亦曾起草過(guò)保險(xiǎn)法，但均未公布實(shí)行。國(guó)民黨政府時(shí)期制定有較

10、完備的保險(xiǎn)法，如1929年12月30日公布的保險(xiǎn)法，1935年7月5日公布的保險(xiǎn)業(yè)法，1935年5月10日公布的簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法等。1949年10月20日，新中國(guó)剛成立20天，就設(shè)立了保險(xiǎn)業(yè)的管理機(jī)關(guān)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。建國(guó)初期，登記復(fù)業(yè)的華商保險(xiǎn)公司有63家，外商保險(xiǎn)公司41家，中央人民政府政務(wù)院為此頒發(fā)了一系列保險(xiǎn)行政法規(guī)，對(duì)各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以規(guī)范。1958年以后，由于受“左”的思想干擾，保險(xiǎn)業(yè)陷入停頓狀態(tài)。直到1980年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并大力開(kāi)展涉外保險(xiǎn)以后，中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)才得以復(fù)蘇和發(fā)展。特別是1993年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)改革步伐進(jìn)一步加快，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司完成了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽

11、險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分離工作，改組設(shè)立了中國(guó)人民保險(xiǎn)(集團(tuán))公司(含中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中保人壽保險(xiǎn)公司和中保再保險(xiǎn)公司三家子公司)，其他保險(xiǎn)公司亦大量出現(xiàn)。據(jù)1998年的統(tǒng)計(jì)，全國(guó)保險(xiǎn)公司已有22家，其中中資保險(xiǎn)公司13家，外資保險(xiǎn)公司分公司 8家，中外合資保險(xiǎn)公司1家。,與保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)、發(fā)展相適應(yīng)，我國(guó)的保險(xiǎn)立法也得到了一定的發(fā)展。如 1981年12月31日發(fā)布的中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法，就將保險(xiǎn)合同作為10種經(jīng)濟(jì)合同中的一種加以規(guī)定。1983年9月1日國(guó)務(wù)院頒布的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例，更是對(duì)經(jīng)濟(jì)合同法中關(guān)于保險(xiǎn)合同規(guī)定的具體化。1985年3月3日國(guó)務(wù)院頒布的保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、保

12、險(xiǎn)公司的權(quán)利和義務(wù)、償付能力、保險(xiǎn)基金及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等作了規(guī)定。1992年公布的中：華人民共和國(guó)海商法則就海上保險(xiǎn)這一特定保險(xiǎn)作了特別規(guī)定。為適應(yīng)新時(shí)期保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的需要，1995年6月30日第八屆全國(guó)人大常委會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)了我國(guó)第一部完備的保險(xiǎn)基本法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法)，該法自1995年10月1日起施行。1996年2月2日、 1996年7月15日、1998年2月16日和1998年9月11日中國(guó)人民銀行先后發(fā)布了保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定、保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定 (試行)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管指標(biāo)等，對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)及其業(yè)務(wù)開(kāi)展作了進(jìn)一步的規(guī)定。,保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象 一）保險(xiǎn)營(yíng)

13、業(yè)關(guān)系 保險(xiǎn)合同關(guān)系：私權(quán)關(guān)系 保險(xiǎn)中介關(guān)系保險(xiǎn)人或投保人與保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間的關(guān)系 保險(xiǎn)人內(nèi)部及相互關(guān)系 a/保險(xiǎn)公司內(nèi)部組織關(guān)系保險(xiǎn)公司法律規(guī)范 b/保險(xiǎn)公司之間反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系 投保人內(nèi)部及相互關(guān)系： a/投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間法律關(guān)系 b/投保人之間（保險(xiǎn)合作社社員）之間的關(guān)系 二） 保險(xiǎn)管理法律關(guān)系,三、保險(xiǎn)法的基本原則1最大誠(chéng)實(shí)信用原則。是指保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立及履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，必須以最大誠(chéng)信，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，格式、恪守合同的約定、否則合同無(wú)效。 最大誠(chéng)信原則：1）首先產(chǎn)生于海上保險(xiǎn)。2）初期主要是基于保險(xiǎn)人約束投保人的手段。 1）投保人的締約告知義

14、務(wù)。投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的信息向保險(xiǎn)人做出如實(shí)稱述、說(shuō)明的義務(wù)。 a.告知義務(wù)存在于合同訂立階段，是先合同義務(wù)。 b.告知對(duì)象是與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的信息、情況。人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的健康狀況，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。 c.對(duì)事實(shí)狀態(tài)進(jìn)行描述。,法律后果（保險(xiǎn)法17條）： 投保人故意隱瞞事實(shí)或過(guò)失履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 投保人故意隱瞞事實(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人過(guò)失履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 2）投保人的保證

15、義務(wù) 投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人做出特定承諾，擔(dān)保某一項(xiàng)作為或不作為、或某一項(xiàng)事實(shí)狀態(tài)的存在。保證的目的是控制為危險(xiǎn)。 保證“良好管理”得以貫徹。譬如，偷竊險(xiǎn)中，投保人保證報(bào)警系統(tǒng)處于良好工作狀態(tài)。 確保未經(jīng)保險(xiǎn)人同意不得進(jìn)行某些風(fēng)險(xiǎn)較大的活動(dòng)。如火災(zāi)險(xiǎn)中，保證不得儲(chǔ)存易燃物品。,3）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù) 保險(xiǎn)法17條規(guī)定保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)：向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的義務(wù)。 屬于先合同義務(wù)。 說(shuō)明義務(wù)屬于保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)完成。 法定義務(wù)。平衡投保人和保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)法18條規(guī)定保險(xiǎn)合同關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未說(shuō)明的，該條款不發(fā)生效力。,2、保險(xiǎn)利益原則 是

16、指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同不具有法律效力。 原保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄巴侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效”。修訂后的保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄柏?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。” 譬如：如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)已不具有保險(xiǎn)利益（如被保險(xiǎn)人把自己的一輛汽車投保，后又將汽車轉(zhuǎn)讓給他人，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，汽車毀損），那么該被保險(xiǎn)人并未因保險(xiǎn)事故

17、遭受損失，當(dāng)然也就不應(yīng)給予補(bǔ)償。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。,比較新舊保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的主體，由投保人改為被保險(xiǎn)人；應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間（合同訂立時(shí)、合同存續(xù)期間、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)），由不明確何時(shí)改為只要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)；不具有保險(xiǎn)利益的后果，由導(dǎo)致合同無(wú)效改為被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)請(qǐng)求賠款。 就人身保險(xiǎn)而言，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的主體，仍是投保人；應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間（合同訂立時(shí)、合同存續(xù)期間、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)），由不明確何時(shí)改為只要求合同訂立時(shí)；不具有保險(xiǎn)利益的后果，仍是導(dǎo)致合同無(wú)效。,第二節(jié)保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)

18、權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 一、保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同主體，包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人。,1保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。是指因訂立保險(xiǎn)合同而享有保險(xiǎn)權(quán)利和承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)的人。包括投保人和保險(xiǎn)人。投保人，或稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 投保人應(yīng)具備兩個(gè)要件：一是具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是人身保險(xiǎn)合同中投保人在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)人，或稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。在我國(guó)保險(xiǎn)人專指保險(xiǎn)公司。,2保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。包括被保險(xiǎn)人和受益人。 被保

19、險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，投保人可以為被保險(xiǎn)人。 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。3保險(xiǎn)合同的輔助人。包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。,二、保險(xiǎn)合同的特征 保險(xiǎn)合同是合同的一種，但與其他合同相比，它有自己獨(dú)特的特征。表現(xiàn)為：1保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人按照合同的約定互負(fù)義務(wù)，保險(xiǎn)人在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或者在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，向投保人(或被保險(xiǎn)人、受益人)支付賠償金或保險(xiǎn)金，投保人按約定向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，并以此為代價(jià)將一定范圍內(nèi)的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。,2保險(xiǎn)合同為要式合同？我國(guó)保險(xiǎn)法第12條明文規(guī)定，

20、保險(xiǎn)合同的訂立應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式，包括保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證及其他書(shū)面協(xié)議形式。3保險(xiǎn)合同是附合合同(contract of adhesion)。附合合同或稱格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同，是指一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方必須服從、接受或拒絕對(duì)方提出的條件而成立的合同。在現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人備制和提供，投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)，只能決定是否接受保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)條款，而沒(méi)有擬定或磋商保險(xiǎn)條款的自由。因此，保險(xiǎn)合同是典型的標(biāo)準(zhǔn)合同。,4保險(xiǎn)合同是射幸合同(aleatory contract)。亦即碰運(yùn)氣的機(jī)會(huì)性合同。在保險(xiǎn)合同中，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，但保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任則

21、是不確定的，是機(jī)會(huì)性的。只有當(dāng)特定的不確定的危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)或者在合同約定的給付保險(xiǎn)金的其他條件具備時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。可見(jiàn)，危險(xiǎn)發(fā)生的偶然性，決定了保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)。 英美法系也稱為先決條件的合同（contingent contract）,或然性合同。,5保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同(contract of indemnity)。保險(xiǎn)是危險(xiǎn)的對(duì)策，但保險(xiǎn)并不能保證危險(xiǎn)的不發(fā)生，也不能恢復(fù)已受損失的保險(xiǎn)標(biāo)的。而只是通過(guò)貨幣給付補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，彌補(bǔ)其遭受的損失。故保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同。 補(bǔ)償性：1.保險(xiǎn)補(bǔ)償屬于利益補(bǔ)償，而不是實(shí)物替換。2.補(bǔ)償只能使其恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)

22、，而不能超過(guò)這種狀態(tài)。,6、合同是保障合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、疾病保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同是損失填補(bǔ)合同；人壽保險(xiǎn)合同是定額給付合同。 保險(xiǎn)合同是諾成性合同，現(xiàn)代商事為了促進(jìn)交易的迅速和便捷，貫徹意思自治宗旨，將絕大數(shù)合同納入諾成合同，保險(xiǎn)合同不屬于實(shí)踐合同，保險(xiǎn)費(fèi)交付不影響合同成立。,7、非等價(jià)交換合同（contract involving the exchange of unequal amounts）,(三)保險(xiǎn)合同的客體：請(qǐng)求為特定行為 是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)共同指向的對(duì)象.即保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的提供保險(xiǎn)保障的行為。 (四)保險(xiǎn)的客體：保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，

23、是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。而保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。,原保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄巴侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效”。修訂后的保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄柏?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”,譬如：如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)已不具有保險(xiǎn)利益（如被保險(xiǎn)人把自己的一輛汽車投保，后又將汽車轉(zhuǎn)讓給他人，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，汽車毀損），那么該被保險(xiǎn)人并未因保險(xiǎn)事故遭受損失，

24、當(dāng)然也就不應(yīng)給予補(bǔ)償。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。,比較新舊保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的主體，由投保人改為被保險(xiǎn)人；應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間（合同訂立時(shí)、合同存續(xù)期間、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)），由不明確何時(shí)改為只要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)；不具有保險(xiǎn)利益的后果，由導(dǎo)致合同無(wú)效改為被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)請(qǐng)求賠款。,就人身保險(xiǎn)而言，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的主體，仍是投保人；應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間（合同訂立時(shí)、合同存續(xù)期間、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)），由不明確何時(shí)改為只要求合同訂立時(shí)；不具有保險(xiǎn)利益的后果，仍是導(dǎo)致合同無(wú)效。 我國(guó)保險(xiǎn)法第11條第1款、第2款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)

25、當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！笨梢?jiàn)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有無(wú)保險(xiǎn)利益是投保人能否投保和保險(xiǎn)合同是否有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。,一般認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，凡是因財(cái)產(chǎn)發(fā)生危險(xiǎn)事故而可能遭受損失的人，均為對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)具有一定的保險(xiǎn)利益的人，包括財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人或?qū)δ稠?xiàng)財(cái)產(chǎn)有直接利害關(guān)系的人。 而在人身保險(xiǎn)合同中，凡一方的繼續(xù)生存對(duì)他方具有現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，即認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益。我國(guó)保險(xiǎn)法第52條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂

26、立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益的區(qū)別： 能否以金錢計(jì)算不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須是可以用金錢計(jì)算的利益，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不能用金錢計(jì)算，人生保險(xiǎn)的目的不在于補(bǔ)償保險(xiǎn)人的損失。 對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，不要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同訂立是，投保人必須具有保險(xiǎn)利益；在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人無(wú)須具有保險(xiǎn)利益。這使得人壽保單具有有價(jià)證券的屬性，可以轉(zhuǎn)讓、出售或抵押。 對(duì)保險(xiǎn)利益認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不同。人壽保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)，投保人不僅對(duì)第三人有保險(xiǎn)利益，而且還須第三人同意

27、。,二、保險(xiǎn)合同的訂立,（一）保險(xiǎn)合同訂立的程序保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！睋?jù)此，訂立保險(xiǎn)合同的程序主要為投保和承保兩個(gè)步驟。投保，指投保人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求并提交投保單的行為，其實(shí)質(zhì)為保險(xiǎn)要約。承保是指保險(xiǎn)人同意接受投保人投保請(qǐng)求的行為，亦即保險(xiǎn)承諾。實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的訂立一般須經(jīng)以下程序：,1投保人提出申請(qǐng)，索取并填寫投保單。2投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法。3承保。保險(xiǎn)人審查投保單，向投保人詢問(wèn)、了解保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況和被保險(xiǎn)人的身體狀況，決定接受投保后即在投保單上簽章。4出具保險(xiǎn)單。既可以是保險(xiǎn)單，也可以是暫保單，還

28、可以另出保險(xiǎn)憑證。,(二)保險(xiǎn)合同的形式,保險(xiǎn)合同是要式合同，故我國(guó)保險(xiǎn)法明文規(guī)定保險(xiǎn)合同應(yīng)采用書(shū)面形式。具體可包括：1保險(xiǎn)單。簡(jiǎn)稱“保單”，是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面憑證。由保險(xiǎn)人或其代理人制作并簽發(fā)給投保人。保險(xiǎn)單中一般印有保險(xiǎn)條款。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)單就成為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要憑證，同時(shí)也是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)。保險(xiǎn)單是訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式，但并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的正式憑證。按保險(xiǎn)法第12條的規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，合同就成立。因此，如在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同仍具有法律效力，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定負(fù)賠償責(zé)任。除非當(dāng)事人事先約定以正式簽發(fā)保險(xiǎn)單為合同成立條件，保險(xiǎn)人才可免除賠償義務(wù)。,2保險(xiǎn)憑證。又稱“小保單”，是一種內(nèi)容和格式簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。它一般不列明具體的保險(xiǎn)條款，只記載投保人和保險(xiǎn)人約定的主要內(nèi)容。保險(xiǎn)憑證上記載的內(nèi)容，雖然不是保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容，但與保險(xiǎn)