銀行系統(tǒng)論文：小額信貸中的大問題

1、銀行系統(tǒng)論文：小額信貸中的大問題農(nóng)戶小額信用貸款做為農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略品牌，至今推行已近十年。誠然，小額信用貸款在“三農(nóng)”中所起的作用勿庸置疑，而農(nóng)村信用社是地方性金融機構(gòu)，具有金融業(yè)高風險的天然屬性。囿于政策、風險以及內(nèi)部核算操作等因素，小額信貸在運行中存在的問題和矛盾日益凸顯，按農(nóng)村信用社科學發(fā)展的要求，必須引起足夠重視并加以規(guī)避和修正。 一 政策性問題 農(nóng)戶小額信用貸款具有較強的社會行政色彩，資金的配置效率難以提高。小額信貸直接面對的是廣大農(nóng)戶，有部份地區(qū)政府對小額信貸干預(yù)嚴重，對小額信貸的認識只停留在扶貧手段的層面上，這就不可避免地沾染上政府工作的色彩，也就是小額信貸支農(nóng)政策性與信貸資金

2、的效益性出現(xiàn)矛盾。有的地方政府片面追求政績，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整項目層層下任務(wù)抓落實，且主要資金投入的來源便是小額信貸，又加之農(nóng)戶缺乏足夠認識，甚至直接違背農(nóng)戶主觀意愿，有的受地塊或借口“集中連片”統(tǒng)一“規(guī)劃”，“硬趕鴨子上架”致使農(nóng)戶誤認為小額信貸是項目政策性的配套資金，使得小額信貸行為有濃重的行政色彩。有的政府干部干脆只督促農(nóng)信社小額貸款的發(fā)放，不管后期收回，項目落實建成后便“一退六二五”。 不合理的政策干預(yù)降低了小額信貸資金的配置效率，可謂“勞民傷財”。 其次，小額信貸信貸風險滯后與人民銀行支農(nóng)再貸款剛性回籠的矛盾。大力推行農(nóng)戶小額信用貸款，就是為了解決農(nóng)戶“貸款難”，就是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

3、，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)調(diào)項目有的必須有一個較長的階段，如一些農(nóng)村水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)、林果種植業(yè)等大多都在6個月以上。一些非生產(chǎn)傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的生產(chǎn)周期，有的超過一年甚至更長，而且農(nóng)戶這個群體受自然、政策、技術(shù)、市場等因素影響，小額信貸在支持“三農(nóng)”中，不可避免地出現(xiàn)沉淀，形成不良貸款。而目前人民銀行支農(nóng)再貸款期限一般不超過一年甚至更短，到收回再貸款時只是一個電話或一紙憑證就便了事，再加之銀監(jiān)部門或主管部門對農(nóng)信社的貸款規(guī)模按期間進行余額控制，這就客觀要求農(nóng)信社必須春放秋收。農(nóng)信社這邊不論是否出現(xiàn)沉淀、出現(xiàn)不良，也不論農(nóng)業(yè)年景是否受災(zāi)，再貸款到期必須無條件歸還。 再次是小額信貸需求量

4、大、面廣與農(nóng)信社資金實力有限之間的矛盾。隨著黨中央國務(wù)院對“三農(nóng)”政策的高度傾斜，特別是減免農(nóng)業(yè)稅和扶持農(nóng)業(yè)相關(guān)項目配套資金的投入，加之新農(nóng)村建設(shè)有關(guān)惠農(nóng)政策的落實，農(nóng)民似乎成為新時代的“寵兒”，躺在政策的“搖籃里”依賴性較強，農(nóng)民借起小額貸款來理直氣壯。對日趨緊張的資金需求，農(nóng)信社心有余而力不足，農(nóng)民手持“三證”到農(nóng)信社貸款，農(nóng)信社卻達不到檔案評定等級的資金需求。理論與實際出現(xiàn)偏離，個別農(nóng)戶在還款時出現(xiàn)逆反心理，片面地增強農(nóng)戶的“反信用”意識，惡化了信用環(huán)境。分析其原因，一是農(nóng)信社過去粗放經(jīng)營，形成了大量不良貸款，有的地區(qū)高達50%以上，致使減弱了應(yīng)有的支農(nóng)實力；二是農(nóng)村儲蓄機構(gòu)的多元化，有

5、的網(wǎng)點單向吸取農(nóng)民閑置資金，而不向農(nóng)民投放貸款，成了化農(nóng)村資金為非農(nóng)資金的“轉(zhuǎn)換器”，農(nóng)信社籌措支農(nóng)資金顯得捉襟見肘；三是人民銀行雖然給予部分支農(nóng)再貸款，但相對巨大的農(nóng)戶群農(nóng)貸資金仍有較大缺口。 二 風險性問題 一是農(nóng)戶自身道德觀念帶來的風險。因小額信用貸款帶有一定的政策性色彩，一些農(nóng)戶特別是信用觀念較差的農(nóng)戶，把小額信用貸款與振災(zāi)款、扶貧款、救濟款混淆起來，到期后沒有還款意識或不主動償還，出現(xiàn)“不貸白不貸”一哄而起的攀比現(xiàn)象。再有就是部份素質(zhì)低下農(nóng)戶惡意串通借款，表現(xiàn)其一是農(nóng)戶小額貸款“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象帶來的風險。按規(guī)定小額信用貸款只能發(fā)放給事先經(jīng)嚴格評定的持有貸款證的農(nóng)戶手中，資金主要支持以農(nóng)

6、戶為主的涉農(nóng)行業(yè)，但實際運作過程中卻存在著貸款證轉(zhuǎn)讓、出借，信貸員無法控制，出現(xiàn)“魚目混珠”擠占、挪用及壘大戶現(xiàn)象。其二是“張冠李戴”貸款即非農(nóng)業(yè)人員借用有關(guān)系農(nóng)戶的身份證件及貸款證騙取小額農(nóng)貸。其三是“化整為零”貸款，即非農(nóng)人員冒用多人身份證件，套用小額農(nóng)貸，或者用一戶多次立據(jù)借款。其四是“偷梁換柱”貸款，即聯(lián)系一個或多個農(nóng)戶借款，實際為一人所用，風險集中且對農(nóng)信社在社會造成負面影響較大。 二是自然災(zāi)害帶來的風險，農(nóng)業(yè)本身就是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，避災(zāi)能力較差，存在災(zāi)害風險、市場風險、信息不對稱風險等，導(dǎo)致上述風險一旦出現(xiàn)農(nóng)戶貸款到期則不能及時歸還。 三是其它因素帶來的風險。有的農(nóng)戶看到貸款手續(xù)簡單借款

7、很方便，部分農(nóng)民急忙上項目占滿授信額度指標，結(jié)果事與愿違效益低下無力償還。還有的農(nóng)戶左顧右盼，借完款后不依據(jù)自身實際，出現(xiàn)資金浪費現(xiàn)象較為普遍，小額信貸資金的價值與使用價值不成正比，運營中隱含風險較大。 三 操作性問題 農(nóng)信社部分信貸人員素質(zhì)偏低責任心不強，在農(nóng)戶授信評定基礎(chǔ)工作中就出現(xiàn)偏差。由于農(nóng)戶對自已的資金來源和運用日常沒有詳實的記載，評定時憑簡單進行等級劃分，更有甚者有的農(nóng)信社由于此項業(yè)務(wù)量較大，走捷徑“憑空杜撰、閉門造車”，簡單編制信用檔案，發(fā)了貸款證。還有的信貸人員直接偏聽村干部的片面意見，不做調(diào)查感情用事，淡化了農(nóng)戶小額信貸評定工作的科學性、嚴肅性。另外在小額貸款投放過程中約期不

8、盡合理，投放的周期與農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)的周期不相適宜。小額貸款是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，有的農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)周期長，且效益低下，而在此期間不讓貸款超期加息，進行多次置換，從而導(dǎo)致農(nóng)戶信譽程度減弱，養(yǎng)成還款時推拖現(xiàn)象。 農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)占居農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的80%以上，在業(yè)務(wù)管理和操作上無異其他貸款。因其是信用貸款，不同于其他擔保貸款，相對而言，風險指數(shù)較高，到期收回難度較大，而按內(nèi)部管理有關(guān)規(guī)定，特別是銀監(jiān)部門監(jiān)測農(nóng)信社不良貸款不準上升，新投放貸款必須全額收回。也就是說小額信貸也不例外，到期后必須收回，不能轉(zhuǎn)入不良，這樣信貸人員不得不放新收舊、以新?lián)Q舊。操作員為逃避上級社的檢查，在此項業(yè)務(wù)操作處理上雖做了一些偽裝，但必定農(nóng)戶沒動實錢歸還，多次置換，惡化了本來就不景氣的信用環(huán)境，久而久之，“置換”變成“紙換”產(chǎn)生了“質(zhì)變”，掩蓋了農(nóng)信社資金真實結(jié)構(gòu)，隱藏的風險較大，大有“自欺欺人”“偃苗助長”“掩耳盜鈴”之味道。 四 解決問題的框架及思路 一是剝離農(nóng)信社的不良資產(chǎn)，對省聯(lián)社成立前的不良資產(chǎn)進行剝離，讓農(nóng)信社輕裝上路；二是對政府規(guī)劃的項目凡是需小額信貸支持的實行財政或當?shù)卣N息，貼息至一直到農(nóng)戶還完小額信貸為止，以便使政府干預(yù)的項目貸款歸還有著落；三是延長人民銀行再貸款的歸還期限，并適當建立實行小額貸款呆（壞）帳制度，農(nóng)信社也要適當放寬小額信貸的農(nóng)戶還款期限，必要