村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度創(chuàng)新——來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的借鑒課件

1、村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 1 村鎮(zhèn)銀行 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三 農(nóng)的制度創(chuàng)新來自美 國社區(qū)發(fā)展銀行的借鑒 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度創(chuàng)新來自 美國社區(qū)發(fā)展銀行的借鑒 2 所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng) 戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu) 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 3 摘要 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 4 村鎮(zhèn)銀行背景 2006年12月21日中國銀監(jiān) 會發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng) 村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入 政策，村鎮(zhèn)銀行、貸款 公司和資金互助合

2、作社等 新型農(nóng)村金融機構(gòu)相繼成 立，其中村鎮(zhèn)銀行被認為 是能夠有效解決金融服務(wù) “三農(nóng)”不足的重要制度 創(chuàng)新。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 5 村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢 從草根金融演化而來的村鎮(zhèn)銀 行，己經(jīng)成為我國農(nóng)村金融機 構(gòu)“正規(guī)化”改革的重要實踐 ，其金融服務(wù)內(nèi)生供給的實踐 使其擁有信息、機制等優(yōu)勢。 村鎮(zhèn)銀行緩解了農(nóng)村金融服務(wù) 不足、提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆 蓋率、強化農(nóng)村金融市場競爭 等，己經(jīng)成為農(nóng)村金融服務(wù)體 系的重要支持力量。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 6 村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了嚴重偏離 “三農(nóng)” 的趨勢！ 現(xiàn)有農(nóng)村金融市場無

3、法保證村鎮(zhèn)銀行積極主動 的服務(wù) 三農(nóng)，而現(xiàn)有商業(yè)銀行競相設(shè)立新型農(nóng) 村金融機構(gòu)，多是基于特許權(quán)價值的考慮。銀 行多數(shù)都是為了突破已有的經(jīng)營限制并達到進 一步擴展資源和地盤的需求，因此，村鎮(zhèn)銀行 出現(xiàn)了嚴重的 “醉翁之意不在酒”的嫌疑。在經(jīng) 營過程中更是體現(xiàn)出嚴重的拋農(nóng)，棄農(nóng)及“非 農(nóng)戶化行為 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 7 村鎮(zhèn)銀行偏離三農(nóng)原因分析 經(jīng)營因素：村鎮(zhèn)銀行運營成本高， 籌資困難以及抵御風(fēng)險能力弱的 先天缺陷 發(fā)起制度設(shè)計：本身就拒“三農(nóng)” 于千里之外，其 冠名村鎮(zhèn)，卻身 處縣城，很少專注于高風(fēng)險高成 本，低收益的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，已 經(jīng)嚴重偏離了設(shè)

4、立村鎮(zhèn)銀行的初 衷 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 8 村鎮(zhèn)銀行偏離三農(nóng)對策 李泓建認為，制度重構(gòu)是前提，同時經(jīng)營 管理和信貸模式要加強創(chuàng)新，其中政策性 村鎮(zhèn)銀行被視為有效的制度安排，但其同 樣面臨信息約束，抵押擔(dān)保約束以及信貸 配給等弊端。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 9 村鎮(zhèn)銀行偏離三農(nóng)對策 劉湘云等認為，村鎮(zhèn)銀行建立與其他金融 機構(gòu)信息合作機制更有利于村鎮(zhèn)銀行信貸 資金真正服務(wù) “三農(nóng)”。 柴瑞娟提到，村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性與支農(nóng)性 可以有效調(diào)和，美國社區(qū)再投資法案 中通過法律建立合理的信貸指標評價體系 ，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)

5、 “三農(nóng)”有重要的借 鑒意義。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 10 社區(qū)再投資法案 1977年，關(guān)國國會通過了社區(qū)再投資法 案，口的在于減少社區(qū)資金的外流、促進 社區(qū)內(nèi)信貸的公平可獲得性，實現(xiàn)全國范圍 內(nèi)社區(qū)的均衡發(fā)展。事實表明，法案的制定 并沒有抑制銀行信貸投放的偏見，弱勢社區(qū) 仍然無法獲得有效的金融供給，相反產(chǎn)生了 嚴重的金融歧視，有法案約束的金融機構(gòu)和 沒有相關(guān)約束的金融機構(gòu)并不存在明顯的金 融服務(wù)差異。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 11 社區(qū)在投資法案結(jié)果分析 明斯基認為，資本主義經(jīng)濟存在內(nèi)在不穩(wěn)定性，而 真正有

6、活力的可持續(xù)的經(jīng)濟發(fā)展，來源于富有創(chuàng)造 力的小企業(yè)的成長，弱勢地區(qū)及人群能夠獲得平等 的金融供給，其中社區(qū)發(fā)展銀行具有重要的理論意 義和現(xiàn)實可操作性。美國學(xué)者伯格與迪錫認為，關(guān) 國社區(qū)銀行以關(guān)系型融資為其核心的經(jīng)營戰(zhàn)略使其 具有重要的“軟信息”比較優(yōu)勢。更重要的是 在面 臨金融危機考驗時，為社區(qū)服務(wù)的傳統(tǒng)銀行因為 具 有很強的抗風(fēng)險的能力，因而也大大降低了金融泡 沫的集聚和危機的發(fā)生。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 12 明斯基金融結(jié)構(gòu)改革與銀行內(nèi)生 性解讀 明斯基認為，促進社區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān) 鍵在于“社區(qū)資本”( community capital)的

7、 形成，而有效的資本形成關(guān)鍵在于社區(qū)金融 結(jié)構(gòu)的改革，有效的金融供給是弱勢地區(qū)資 本形成的最重要的制度保障。 ，資本的形成與經(jīng)濟金融危機的產(chǎn)生卻也是 相伴而生 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 13 明斯基金融結(jié)構(gòu)改革與銀行內(nèi)生 性解讀 金融結(jié)構(gòu)改革的核心在于銀行功能和金融 發(fā)展的正確解讀 明斯基認為，銀行防范風(fēng)險、促進投資的 根本，在于發(fā)掘經(jīng)濟體的合理金融需求， 繼而選擇有效的金融供給方式，而這必然 是一個內(nèi)生過程，需求創(chuàng)造供給，這是銀 行貨幣創(chuàng)造的內(nèi)生視角， 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 14 明斯基金融結(jié)構(gòu)改革與銀行內(nèi)生

8、 性解讀 銀行內(nèi)生貨幣的創(chuàng)造和清償過程就體現(xiàn)為:銀 行貸款一銀行存款(銀行貨幣)一準備金(中 央銀行貨幣)，而這不同于傳統(tǒng)的銀行貨幣 創(chuàng)造過程。 銀行貸款的本質(zhì)是銀行與其客戶間的“債務(wù) ”交換，也是信用交換，而交換的基礎(chǔ)是 客戶必須付出利息代價。 由上可知，銀行通過貸款支持經(jīng)濟體的資 才形成是銀行本質(zhì)功能的體現(xiàn) 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 15 美國社區(qū)發(fā)展銀行和 我國村鎮(zhèn)銀行的困境及借鑒 基于上述論述，銀行的重要功能在于根據(jù) 經(jīng)濟體的內(nèi)生金融需求，合理有效地提供 金融供給。村鎮(zhèn)銀行作為我國村鎮(zhèn)社區(qū)的 基層金融組織，其創(chuàng)建的口的就是滿足國 有大型金融機構(gòu)不

9、愿意觸及的地域和領(lǐng)域 。村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)私法律定位決定了 “風(fēng)險防范”前提下的“營利與“支農(nóng) ”是其經(jīng)營發(fā)展的兩大目標。美國社區(qū)發(fā) 展銀行和我國一樣面臨營利與支農(nóng)的矛盾 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 16 美國社區(qū)發(fā)展銀行特點及優(yōu)勢 美國的經(jīng)濟繁榮與社區(qū)發(fā)展銀行的創(chuàng)立和發(fā)展密 不可分 （1）合理有效的支付與儲蓄系統(tǒng)，保證弱勢群體能 夠有效地進行支付結(jié)算，擁有各種支付賬戶和使 用信用卡結(jié)算。 (2)保證正常的房屋抵押信貸、消費者信貸以及助學(xué) 貸款等。與此同時，還提供一定銀行理財業(yè)務(wù)咨 詢、保險業(yè)務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù)的咨詢等。最重 要的是這些業(yè)務(wù)的開展不增加底層

10、居民的相關(guān)負 擔(dān)為前提 (3)銀行間的清算以及準備金的供給一直以來都是社 區(qū)銀行而臨的主要問題，明斯基建議可以專門成 立一個用于社區(qū)銀行的清算體系和監(jiān)管體系，即 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 17 美國社區(qū)發(fā)展銀行特點及優(yōu)勢 (1)定位優(yōu)勢。社區(qū)發(fā)展銀行客戶群主要以中小型企業(yè)(特 別是小企業(yè))和一定社區(qū)的居民、農(nóng)戶等與社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展 密切關(guān)聯(lián)的中小客戶為主和大銀行之間的客戶群并不重疊 (2)信息優(yōu)勢。易獲取當(dāng)?shù)乜蛻舻男畔⒉⒂诖司哂辛溯^強 風(fēng)險識別能力，社區(qū)銀行員工是己經(jīng)融入到社區(qū)生活的成 員，獲得“軟信息”優(yōu)勢明顯 (3)效率優(yōu)勢。社區(qū)發(fā)展銀行在審批中小企業(yè)和

11、家庭客戶 的貸款時，客戶的財務(wù)數(shù)據(jù)并不是進行信貸評級和發(fā)放貸 款的主要評判，個人因素納入評判范圍，同時貸款速度快 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 18 美國社區(qū)發(fā)展銀行特點及優(yōu)勢 這樣不但有利于鼓勵“本土化創(chuàng)新”，最大限度地 提高顧客滿意度，更重要的是形成一種良性的經(jīng) 濟金融生態(tài)環(huán)境。 (4)風(fēng)險規(guī)避優(yōu)勢。銀行信貸的關(guān)鍵在于對風(fēng)險的把 控和規(guī)避。在金融危機中兼并重組的都是大型金 融機構(gòu)。而社區(qū)銀行的定位及“軟信息”優(yōu)勢使 其在金融危機中獨樹一幟，甚至使一些社區(qū)銀行 家感到“金融危機使他們看到了過去幾十年都沒 有的發(fā)展機會 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來

12、自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 19 美國社區(qū)發(fā)展銀行特點及優(yōu)勢 總之，關(guān)國社區(qū)銀行在近30年的發(fā)展過程 中，不但服務(wù)對象進一步固化于一定的社區(qū) ，而且社區(qū)銀行的金融資源基本在一個社 區(qū)內(nèi)循環(huán)。同時重視小額零售業(yè)務(wù)，這樣 基于地緣和人緣等優(yōu)勢，使得其能為客戶 提供更為人性化的服務(wù)。關(guān)系型的“軟信 息”借貸是社區(qū)銀行可持續(xù)擁有客戶的有 效手段。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 20 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境 （1）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起和設(shè)立需要一家銀行類 金融機構(gòu)作為大股東，而這種要求必然使 村鎮(zhèn)銀行拷貝大股東的經(jīng)營策略，從而致 弱勢群體的金融需求于不顧。更有甚者， 村鎮(zhèn)銀

13、行可能演化為外資銀行或者中小城 市銀行機構(gòu)。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 21 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境 (2)多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)體系口的在于使其 充分展開競爭，但由于競爭手段的同質(zhì)化和 低級化使金融資源的配置更為惡化“皇大戶 ”、搶奪優(yōu)質(zhì)客戶的競爭格局，使農(nóng)村的弱 勢群體仍然處于“金融真空狀態(tài)”，村鎮(zhèn)銀 行是農(nóng)村農(nóng)戶的專門服各銀行的本質(zhì)將不再 存在 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 22 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境 （3）民間資金可以進入銀行業(yè)被認為是可以 實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)處于“灰色”地帶的民間金 融尋找了一條“正規(guī)化”的出路，但

14、這種 天真的想法恰恰為缺乏金融監(jiān)管的、貪婪 的民間金融資本的非法金融行為提供了合 法的“保護傘”，更進一步惡化了農(nóng)村社 區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，金融風(fēng)險的高度傳染 性必將引起金融危機。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 23 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境 (4)村鎮(zhèn)銀行“內(nèi)生化”服務(wù)“三農(nóng)”的 微觀基礎(chǔ)并不牢固和穩(wěn)定，以至于農(nóng)戶和 村鎮(zhèn)銀行之間缺乏有效的“信用機制”， 農(nóng)戶從未把村鎮(zhèn)銀行作為自身金融需求的 有效供給者，而村鎮(zhèn)銀行在無法獲得農(nóng)戶 真實信息的情況下，也不愿冒險行動。因 此，農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行之間漸行漸遠，村鎮(zhèn) 銀行無法有效服務(wù)“三農(nóng)”。 村鎮(zhèn)銀

15、行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 24 來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實借鑒來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實借鑒 村鎮(zhèn)銀行是為農(nóng)村社區(qū)設(shè)計的正規(guī)金融組 織形式，其真正能夠發(fā)揮作用的方而尚在 于農(nóng)村地區(qū)真實的、有效的金融需求，而 這來自于農(nóng)村地區(qū)實體經(jīng)濟發(fā)展的需要。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 25 來自關(guān)國社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實借鑒來自關(guān)國社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實借鑒 首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該進行合理的業(yè)務(wù)和服務(wù)范圍 定位，解決農(nóng)村地區(qū)弱勢群體無法獲得有效金融 服務(wù)的困境。村鎮(zhèn)銀行建立合理的銀行支付清算 體系，金融服務(wù)部增加農(nóng)民負擔(dān) 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)

16、的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 26 來自關(guān)國社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實借鑒來自關(guān)國社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實借鑒 抑制農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的低水平和“同質(zhì)化”惡性 競爭的發(fā)生，解決這個問題的關(guān)鍵在于村鎮(zhèn)銀行如 何“因人而異”，量體定做有效的個性化服務(wù)。美 國社區(qū)發(fā)展銀行的信息優(yōu)勢和定位優(yōu)勢使其充分了 解客戶的金融需求，并且通過“關(guān)系型”信貸的方 式，幫助農(nóng)戶發(fā)掘其內(nèi)在的金融需求，并將根據(jù)其 有效的信息來源為客戶提供個性化的金融服務(wù)。這 樣的“感情化”和“創(chuàng)新性”借貸模式，在使客戶 資源更穩(wěn)定的同時，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平也得 到了改善和提升。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的

17、 借鑒 27 來自關(guān)國社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實借鑒來自關(guān)國社區(qū)發(fā)展銀行的現(xiàn)實借鑒 最后，美國社區(qū)發(fā)展銀行的風(fēng)險規(guī)避優(yōu)勢的經(jīng)驗 ，可以幫助我國村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險識別能力的提高 ，“關(guān)系型”借貸使社區(qū)銀行擁有充足的“軟信 息”進行風(fēng)險識別，“軟信息”是村鎮(zhèn)銀行降低 信貸風(fēng)險的最有效的手段。同時，如果村鎮(zhèn)銀行 真正致力于與“三農(nóng)”有關(guān)的金融服務(wù)，民間高 盈利性要求的非法資金也會自動退出，這從根本 上可以降低民間非法資金進入村鎮(zhèn)銀行，進一步 防止農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 28 政策建議 創(chuàng)建真實的以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)的“關(guān)系化”信 息網(wǎng)絡(luò)，真正做到“熟人

18、”借貸，這樣不 但能夠有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作銀行組織的重 要功能、降低村鎮(zhèn)銀行的借貸風(fēng)險，同時 還可以引導(dǎo)民間借貸“正規(guī)化”，降低民 間投機性和龐氏借貸的可能性，減少民間 借貸風(fēng)險并阻其向正規(guī)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行的 借鑒 29 政策建議 政府通過各項立法降低村鎮(zhèn)銀行的各項服 務(wù)收費標準和稅收標準，加大村鎮(zhèn)銀行清 算資金的支持力度。例如:可以成立專門為 村鎮(zhèn)銀行清算和監(jiān)管服務(wù)的清算組織和監(jiān) 管機構(gòu)等。村鎮(zhèn)銀行還可以首先作為一種 “準政策性金融機構(gòu)”保證其業(yè)務(wù)的順利 開展，隨著其客戶群的進一步穩(wěn)定和業(yè)務(wù) 的壯大，再進一步向商業(yè)化金融組織轉(zhuǎn)化 。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生化服務(wù)“三農(nóng)的制度 創(chuàng)新來自美國社區(qū)發(fā)展銀行