投資擔(dān)保有限公司運(yùn)營(yíng)方案

1、投資擔(dān)保有限公司運(yùn)營(yíng)方案一、擔(dān)保行業(yè)的興起1、03-04年，在江浙經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展起來2、05-06年，在全國(guó)鋪展起來3、06-07年間因擔(dān)保法與物權(quán)法相繼頒布實(shí)施，擔(dān)保公司如雨后春筍般相繼成立二、為什么擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)這么快發(fā)展起來？1、法律框架逐漸健全（95年頒布實(shí)施的擔(dān)保法，07年10月1日頒布的物權(quán)法，物權(quán)法是建國(guó)后第一部保障公民合法財(cái)產(chǎn)的法律）三、國(guó)家政策扶持力度加大：1、06年國(guó)務(wù)院關(guān)于擔(dān)保行業(yè)召開多次會(huì)議，于11月份明文要求：國(guó)家要求地級(jí)以上城市都要成立擔(dān)保公司。2、河南省內(nèi)的國(guó)有擔(dān)保公司：河南省中小企業(yè)擔(dān)保集團(tuán)，河南省中小企業(yè)擔(dān)保公司、鄭州市中小企業(yè)擔(dān)保公司，其他均為民營(yíng)企業(yè)共1

2、640多家。擔(dān)保融資、理財(cái)之法律依據(jù)一、最高人民法院關(guān)于利率的相關(guān)規(guī)定最高人民法院（民）發(fā)（1991）21號(hào)通知關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍?！敝灰p方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效。例如：現(xiàn)行1年期銀行貸款利率為7.02%，民間借貸利率不得超過其四倍即28.08%二、司法部關(guān)于民間借貸的相關(guān)規(guī)定司法部關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見的規(guī)定：民間借貸合同經(jīng)公證機(jī)關(guān)公正后，借款人到期不償還借款（包含利息）時(shí)，公證處可以根據(jù)出借人的申請(qǐng)，出具強(qiáng)制執(zhí)行公證書，由出借人向有管轄權(quán)的人民法院

3、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。三、擔(dān)保法關(guān)于擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定擔(dān)保法第十八條：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證人。 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。擔(dān)保融資、理財(cái)與非法集資的區(qū)別：一、非法集資是指單位或個(gè)人未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，向社會(huì)公眾吸收資金，并承諾在一定期限內(nèi)向出資人還本付息的行為。非法集資的突出特點(diǎn)是向不特定多數(shù)人吸收資金。二、擔(dān)保嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)辦理?yè)?dān)保理財(cái)業(yè)務(wù)，與非法集資的根本區(qū)別是既不吸收也不占有借貸雙方的資金，為民間借貸雙方提供信息中介服務(wù)，同時(shí)為符合擔(dān)保條

4、件的借方提供擔(dān)保，為理財(cái)客戶的投資提供專業(yè)化的信用管理服務(wù)，收取相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，對(duì)民間借貸雙方實(shí)行公開、透明、規(guī)范操作，自覺接受社會(huì)各界監(jiān)督。擔(dān)保理財(cái)一、擔(dān)保理財(cái)概念“理財(cái)”是一種風(fēng)險(xiǎn)趨零、收益較高的新型理財(cái)方式。投資擔(dān)保有限公司作為專業(yè)化的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在為商業(yè)銀行提供擔(dān)保的同時(shí)，為廣大社會(huì)投資客戶規(guī)范化擔(dān)保理財(cái)服務(wù)。擔(dān)保對(duì)提出融資需求的中小企業(yè)及個(gè)體工商戶借款客戶進(jìn)行嚴(yán)格資信調(diào)查和項(xiàng)目評(píng)審，篩選出具有較強(qiáng)還款能力和良好還款意愿的客戶，以房產(chǎn)、汽車或其他資產(chǎn)做抵（質(zhì)）押，引導(dǎo)投資客戶將閑置資金通過銀行轉(zhuǎn)帳，放貸給合格的借款客戶，擔(dān)保對(duì)借款人資金使用及還款情況進(jìn)行全方位監(jiān)控，經(jīng)公證處公證提供

5、全程擔(dān)保，使投資客戶獲得安全、穩(wěn)定收益。二、擔(dān)保理財(cái)特點(diǎn)1、 收益固定：根據(jù)投資金額不同，投資理財(cái)年固定收益在10.8%15.6%之間；2、 方便靈活：理財(cái)金額和期限由客戶根據(jù)自身情況選擇，理財(cái)金額起點(diǎn)為5萬元；3、安全放心：專業(yè)人士負(fù)責(zé)全程操作、嚴(yán)審借款人資信狀況，公司負(fù)責(zé)提供擔(dān)保、保證借款本息安全回收，風(fēng)險(xiǎn)幾近趨零（不動(dòng)產(chǎn)抵押+強(qiáng)制執(zhí)行公證+專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保）三重保障一重保障：資產(chǎn)折價(jià)抵（質(zhì)）押。借款人提供符合條件、可供抵押的固定房產(chǎn)或可供質(zhì)押的汽車等動(dòng)產(chǎn)作擔(dān)保，擔(dān)保公司請(qǐng)專門的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，借款金額就在評(píng)估價(jià)的基礎(chǔ)上打個(gè)折扣進(jìn)行確定。之后，通過到房管局或車管所等機(jī)構(gòu)辦理抵（質(zhì)）

6、押登記手續(xù)，將可供抵（質(zhì)）押的資產(chǎn)直接抵（質(zhì)）押在投資人的名下，為確保資金不發(fā)生意外而構(gòu)造了第一重保障。二重保障：強(qiáng)制執(zhí)行公證。投資人與借款人所簽署的借據(jù)、借款合同、抵押合同都是經(jīng)過公證處工作人員現(xiàn)場(chǎng)公證的，并出具具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證書（即一旦違約，債權(quán)人無需經(jīng)過法律訴訟程序可直接向當(dāng)?shù)胤ㄔ荷暾?qǐng)對(duì)抵/質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行處置）。因此，投資人與借款人之間的借貸行為在任何時(shí)刻都受到法律的嚴(yán)密保護(hù)。三重保障：擔(dān)保公司信用擔(dān)保。除了以上兩重保障以外，擔(dān)保公司還為此次借貸提供全程連帶責(zé)任保證，并為投資人出具具備法律效力的擔(dān)保承諾函：即借款方若在還款到期日未能及時(shí)、足額還款，擔(dān)保公司將在事先約定的時(shí)間內(nèi)（通常為

7、三天）無條件墊付。以此來保證投資人在獲取較高收益的同時(shí)，本息也不會(huì)蒙受一分錢的損失。三、擔(dān)保理財(cái)與其他金融工具對(duì)比一覽類別風(fēng)險(xiǎn)收益特點(diǎn)說明股票投資巨大極不確定股價(jià)暴漲暴跌，資產(chǎn)起伏不定基金（偏股型）大不確定與股市漲跌緊密相連，資產(chǎn)起伏同樣不確定基金（債券型）一般一般收益一般穩(wěn)定，但長(zhǎng)期債券價(jià)格受利息變動(dòng)影響較大銀行理財(cái)產(chǎn)品一般較低不確定根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的不同，風(fēng)險(xiǎn)收益都有所差異銀行一年定期幾近于零極低按年3.3%收益，低于約年5%通脹率，資產(chǎn)在貶值擔(dān)保理財(cái)幾近于零固定、較高抵押、擔(dān)保、公證三重保障風(fēng)險(xiǎn)趨零，年固定收益10.8%15.6%之間四、理財(cái)理念：理財(cái)收益不在多，重在穩(wěn)理財(cái)不同于賺錢，

8、賺錢是一時(shí)之事，而理財(cái)是一世之事。理財(cái)講究資產(chǎn)配置，個(gè)人要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行有效配置，領(lǐng)域包括包括保險(xiǎn)、股票、基金、債券、信托、人民幣理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。隨著民間擔(dān)保理財(cái)?shù)陌l(fā)展，它也正逐漸成為有一定閑錢投資者尤其是不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)投資者獲取穩(wěn)定收益、進(jìn)行資產(chǎn)配置的一個(gè)很好去處。自2005年底開始的牛市，點(diǎn)燃了國(guó)人的理財(cái)熱情，大家不問風(fēng)險(xiǎn)一古腦的買股票、買股票型基金，把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，人人渴望資產(chǎn)一夜暴漲，孰不知這里孕育著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)有高潮低落的循環(huán)周期，股市有牛市（大賺特賺）熊市（損失慘烈）的往復(fù)循環(huán)，而在期間個(gè)人又要經(jīng)歷暴起暴跌的心理承受極限。 于是，有專家指出：理財(cái)收益

9、不在多，重在穩(wěn)！理財(cái)收益不在每年能大賺多少，而在于收益能否安全、穩(wěn)定并持續(xù)。擔(dān)保在給客戶做的整個(gè)理財(cái)過程中，不經(jīng)手客戶資金，只為借貸雙方提供標(biāo)準(zhǔn)化中介、擔(dān)保服務(wù)。此外，擔(dān)保還設(shè)置了完善的信用管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，全程監(jiān)控資金使用情況，在具體操作上，采用抵押、擔(dān)保、公證三重保障和三天代償機(jī)制，讓客戶資金風(fēng)險(xiǎn)趨近于零，資金年收益穩(wěn)定在10.8%15.6%之間。理財(cái)真正做到了使客戶在理財(cái)過程中不慌不亂、閑庭信步般游刃有余！五、業(yè)務(wù)操作流程資金登記審核借款人材料與出資客戶溝通得到認(rèn)可到公證處簽訂合同抵押出具承諾函見證放款銀行理財(cái)與理財(cái)對(duì)比（08.10.09日）投資品種投資額度一個(gè)月半年收益年收益銀行活期

10、（0.72%）10萬60元360元720元銀行定期（3.87%）10萬262.5元1755元3870元擔(dān)保理財(cái)（10.8%15.6%）10萬1008元6048元12096元六、溝通技巧1、突出三重保障，風(fēng)險(xiǎn)趨零2、公司實(shí)力擔(dān)保融資一、擔(dān)保融資概念根據(jù)國(guó)家鼓勵(lì)社會(huì)資金參與民間投融資的政策和法規(guī)，搭建了合法、規(guī)范的社會(huì)資金交易平臺(tái)，對(duì)社會(huì)投融資提供中介、擔(dān)保及信用管理服務(wù)。需求資金的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶可以以自有土地、房產(chǎn)、車輛、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)或其他資產(chǎn)做抵（質(zhì)）押，快速便捷的獲取急需資金。民間借貸是一種直接融資渠道，手續(xù)簡(jiǎn)單、辦理速度快，是公民與公民、法人及其他組織之間借貸。民間借貸合同中顯示的利率

11、不得超過銀行同類貸款利率的四倍。二、擔(dān)保融資優(yōu)勢(shì)合法規(guī)范 手續(xù)簡(jiǎn)捷 辦理快速 三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹1、中小企業(yè)貸款受理?xiàng)l件：在河南省登記注冊(cè)的有限責(zé)任公司，公司成立兩年以上（盈利）借款額度：10萬500萬元借款期限：一年以內(nèi)借款用途：企業(yè)周轉(zhuǎn)資金提供材料：l 營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（本年度經(jīng)年檢過的復(fù)印件一份）l 組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（本年度經(jīng)年檢過的復(fù)印件一份）l 稅務(wù)登記證副本（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份）l 法定代表人身份證（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份）l 公司章程、驗(yàn)資報(bào)告（變更連續(xù)）、貸款卡復(fù)印件及密碼l 授信申請(qǐng)和貸款申請(qǐng)（公司的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款來源、還款方式）l

12、 銀行開戶許可證（復(fù)印件一份）l 公司股東及配偶身份證復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件（復(fù)印戶主及本人）。l 前三年度及近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。l 近半年期的銀行對(duì)賬單（單位賬戶及個(gè)人銀行卡明細(xì)）l 公司行業(yè)情況（歷史，現(xiàn)狀，前景，同行業(yè)相比）、經(jīng)營(yíng)狀況（管理情況，收入、產(chǎn)出、銷售等）及風(fēng)險(xiǎn)分析（價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)）、公司組織結(jié)構(gòu)及人員結(jié)構(gòu)情況l 法定代表人、實(shí)際控制人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管簡(jiǎn)歷及聯(lián)系方式l 公司前三年上、下游客戶及相關(guān)合同l 公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租賃合同或自有房產(chǎn)復(fù)印件l 主要財(cái)務(wù)科目明細(xì)，應(yīng)收款、應(yīng)付款前三年及賬齡分析l 特殊行業(yè)持有的有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等許可證明、資質(zhì)證書l 擔(dān)保單位需提

13、供相同資料，如土地、房產(chǎn)抵押需提供土地證、房產(chǎn)證復(fù)印件l 反擔(dān)保措施以上資料復(fù)印件全部加蓋公章、身份證復(fù)印件需經(jīng)本人簽字及摁指印費(fèi)用：貸款利率：10.8%15.6%（年息） 擔(dān)保費(fèi)率：貸款額的3%5%（一次性） 評(píng)審費(fèi)：貸款額的2（一次性）辦理期限：資料齊全315個(gè)工作日2、房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款 申請(qǐng)條件：1860周歲，有可抵押房產(chǎn)，有完全民事行為能力的自然人申請(qǐng)額度：5萬元以上貸款期限：112個(gè)月費(fèi)用：貸款利率：10.8%15.6（年息）擔(dān)保費(fèi)率：貸款額的3%5%（一次性）提供材料：貸款人：（本人身份證、收入證明或其他有效還款來源證明、所要求的其他材料） 抵押人：（本人及配偶身份證、戶口本、婚姻

14、狀況證明（如結(jié)婚需提供結(jié)婚證；如離婚需離婚證、單身證明、離婚協(xié)議；如單身需單身證明）、房屋所有權(quán)證、第二套住房證明）辦理流程： 提出申請(qǐng)資信調(diào)查預(yù)交費(fèi)用評(píng)估簽訂合同（辦理公證）抵押發(fā)放貸款3、二手房按揭貸款 房齡要求：1995年以后 貸款期限：120年 貸款利率：4.565.07 提供材料：買賣夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻狀況證明、買方收入證明、首付款證明、過戶前后的房產(chǎn)證復(fù)印件、有效的買賣契約、契稅、契證、交易稅原件、賣方同意出售證明。 辦理期限：資料齊全后315個(gè)工作日 貸款流程：貸款咨詢借款人提交資料銀行受理、調(diào)查、審批簽定借款合同辦理抵押登記手續(xù)發(fā)放貸款4、車輛抵（質(zhì)）押貸款車輛要求

15、：購(gòu)車五年以內(nèi)鄭州市非營(yíng)運(yùn)車輛貸款期限：一年以內(nèi)貸款成數(shù)：車輛評(píng)估值的50%提供材料：借款人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明、行車證、購(gòu)車全套手續(xù)、車輛手續(xù)（機(jī)動(dòng)車登記證、行車證、保險(xiǎn)、保單、購(gòu)置附加稅、購(gòu)車發(fā)票、排污費(fèi)發(fā)票、合格證等）辦理期限：資料齊全，一個(gè)工作日五、各項(xiàng)費(fèi)用的計(jì)算費(fèi)用名稱計(jì)算方式立項(xiàng)審查費(fèi)借款額2評(píng)估費(fèi)評(píng)估總價(jià)5強(qiáng)制執(zhí)行公證費(fèi)貸款額3委托公證費(fèi)200抵押登記手續(xù)費(fèi)貸款額0.860（400）印花稅貸款額0.1履約保證金貸款額5擔(dān)保費(fèi)貸款額3%（4%）墊資費(fèi)墊資金額2.5%評(píng)審費(fèi)（企業(yè)）貸款額2六、客戶所提供資料及其主要用途1）身份證明借款申請(qǐng)人身份證明的主要作用是確

16、定借款申請(qǐng)人的身份，證明借款申請(qǐng)人的借款資格，如是否具有完全民事行為能力、是否是中華人民共和國(guó)公民、權(quán)屬證明是否一致等。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、文職干部證或其他有效身份證件。其中，軍官證、警官證和文職干部證僅限正在服役的人民解放軍、人民武裝警察使用。若遇借款申請(qǐng)人因遺失或其他原因無法提供上述任何一種身份證時(shí)，只要當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)或軍隊(duì)政治部門出具有效證件，則可將證明作為身份證材料。證明上必須附加照片，在照片粘貼處加蓋騎縫章。2）戶籍證明戶籍證明是證明身份和居住情況的輔助資料。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要求借款人具有本地常住戶口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核實(shí)借款人的有效身份和當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期

17、居住。戶籍證明包括戶口本或有權(quán)部門出具的戶籍證明文件。3）婚姻證明婚姻證明主要作用是通過對(duì)抵押人（借款申請(qǐng)人）婚姻狀況的了解，明晰婚姻財(cái)產(chǎn)和明確家庭還款能力。對(duì)于已婚并有結(jié)婚證的，提供結(jié)婚證原件和復(fù)印件，并出具配偶同意家庭財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押聲明;對(duì)于已婚但結(jié)婚證遺失和其他原因無法提供時(shí)，要求抵押人（借款申請(qǐng)人）提供戶口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對(duì)于未婚或離異等單身的，提供有權(quán)部門開具的婚姻狀況聲明。七、貸前調(diào)查1）貸前調(diào)查包括對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性的調(diào)查，對(duì)借款申請(qǐng)人資信的調(diào)查，對(duì)保證人、抵押物或質(zhì)押權(quán)利憑證的調(diào)查，貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在3個(gè)工作日內(nèi)。2）經(jīng)辦人應(yīng)通知審核借款

18、申請(qǐng)人提供的資料，采取與借款申請(qǐng)人面談、電話查詢、實(shí)地考察等多種方式進(jìn)行貸前調(diào)查。經(jīng)辦人在貸前調(diào)查時(shí)必須與借款申請(qǐng)人見面，通過與借款申請(qǐng)人當(dāng)面交談，了解借款人家庭、工作、收入情況等。3）對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性進(jìn)行調(diào)查1、對(duì)借款人身份的調(diào)查。經(jīng)辦人須驗(yàn)證借款申請(qǐng)人提交的身份證原件和復(fù)印件是否一致，身份證件與借款人是否一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)。對(duì)于借款申請(qǐng)人委托他人辦理個(gè)人消費(fèi)額度貸款申請(qǐng)手續(xù)的，還須審核經(jīng)公證的委托書以及代理人的身份證件。2、對(duì)戶口及居所的調(diào)查。審查貸款申請(qǐng)表所填住址與居所地址是否一致。3、借款人還款能力和信譽(yù)的調(diào)查。核實(shí)借款人提供的收入材料的真實(shí)性，判

19、斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務(wù)是否能按期償還，有無銀行不良紀(jì)錄；對(duì)借款人已婚并以其家庭收入為還款來源的，應(yīng)要求其提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。4、對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。核實(shí)抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實(shí)性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設(shè)定抵押（或質(zhì)押），抵押物評(píng)估報(bào)告書是否為原件，是否是我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，權(quán)屬人已婚的應(yīng)核實(shí)其配偶同意抵押（質(zhì)）押的書面證明是否真實(shí)，評(píng)估價(jià)值作為確定貸款額度的重要依據(jù)。4）對(duì)借款申請(qǐng)人資信進(jìn)行調(diào)查1、調(diào)查借款申請(qǐng)人的主體資格。經(jīng)辦人須核實(shí)借款申請(qǐng)人是否為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。2、調(diào)查借款申請(qǐng)

20、人的資信情況。經(jīng)辦人可通過行內(nèi)系統(tǒng)或中國(guó)人民銀行信息系統(tǒng)等多種渠道調(diào)查了解借款申請(qǐng)人信用記錄是否良好、是否有還貸意愿、品行是否端正等。5）對(duì)抵押物進(jìn)行調(diào)查1、調(diào)查抵押物的合法性。包括調(diào)查抵押物是否屬于擔(dān)保法規(guī)定且我行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)范圍。2、調(diào)查抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。包括調(diào)查借款申請(qǐng)人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權(quán)是否完整；了解抵押物已設(shè)定抵押權(quán)屬情況；判斷抵押物權(quán)屬情況是否符合設(shè)定抵押的條件。3、調(diào)查抵押物狀況。包括調(diào)查抵押物是否真實(shí)存在，外觀及結(jié)構(gòu)是否完好，交易價(jià)格是否合理。要檢查其是否經(jīng)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其抵押物價(jià)值進(jìn)行了評(píng)估。八、業(yè)務(wù)操作中的

21、注意事項(xiàng)1）客戶溝通1、努力的表現(xiàn)和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務(wù)過程出現(xiàn)錯(cuò)誤。2、接電話或與人交談時(shí)避免這樣的回答。 “不在” ，“不知道” ，“這不歸我管”等。2）有關(guān)合同文本的填寫1、合同文本要統(tǒng)一使用有關(guān)合同文本；不得因單筆業(yè)務(wù)對(duì)合同文本條款進(jìn)行修改。對(duì)單筆貸款由特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項(xiàng)中約定。2、合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，避免涂改。3、需要填寫空白欄且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章；對(duì)有多個(gè)空

22、白欄如“其他約定事項(xiàng)”等，對(duì)不填的合未選的空白欄，應(yīng)加蓋“以下空白”字樣的印章。4、貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見一致。5、一套合同要避免多人填制。6、要認(rèn)真核實(shí)有關(guān)合同文本中除銀行以外的其他簽約方簽字、蓋章的合法有效性；合同其他方為自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（質(zhì)）押人、抵押物共有人等，必須在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員面前核驗(yàn)身份證明之后當(dāng)面簽字，如果委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字的經(jīng)公證的合法有效的授權(quán)書；擔(dān)保方為法人的，擔(dān)保方簽字人應(yīng)為法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)核實(shí)簽字人的身份，

23、防止他人假冒。7、合同文本填制后，交其他有關(guān)人員進(jìn)行審核。審核的主要內(nèi)容包括：文本書寫是否規(guī)范；主要條款是否齊全、準(zhǔn)確；問題表達(dá)是否清晰；主從合同及附件是否齊全；合同簽約各方的簽字、蓋章是否完整。貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)簡(jiǎn)要一覽個(gè)人業(yè)務(wù)貸款擔(dān)保類別基本要求貸款成數(shù)流程速度房產(chǎn)抵押貸款鄭州可抵押房產(chǎn)房產(chǎn)評(píng)估值50%70%35個(gè)工作日以內(nèi)房產(chǎn)同名轉(zhuǎn)按揭貸款鄭州可抵押房產(chǎn)房產(chǎn)評(píng)估值60%80%1015個(gè)工作日以內(nèi)車輛抵（質(zhì)）押鄭州非營(yíng)運(yùn)車輛車輛評(píng)估值50%1個(gè)工作日以內(nèi)存單、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押存單、國(guó)庫(kù)券原件存單、國(guó)庫(kù)券面值80%90%1015個(gè)工作日以內(nèi)企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)業(yè)、中小企業(yè)貸款固定、無形資產(chǎn)抵押綜合評(píng)估1015個(gè)工

24、作日以內(nèi)個(gè)體工商戶信用貸款兩套以上按揭房產(chǎn)綜合評(píng)估1015個(gè)工作日以內(nèi)企業(yè)應(yīng)急資金資信良好客戶綜合評(píng)估1015個(gè)工作日以內(nèi)銀行承兌擔(dān)保知名品牌批發(fā)商綜合評(píng)估1015個(gè)工作日以內(nèi)工程履約擔(dān)保大型工程合同綜合評(píng)估1015個(gè)工作日以內(nèi)委托貸款相關(guān)資料清單綜合評(píng)估1015個(gè)工作日以內(nèi)1、 學(xué)習(xí)收益本1) 掌握信用擔(dān)保、股權(quán)回購(gòu)、庫(kù)存質(zhì)押三大創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)作方法2) 掌握抵押、質(zhì)押、信用擔(dān)保綜合授信方案設(shè)計(jì)方法、模型3) 掌握政府公關(guān)會(huì)議營(yíng)銷運(yùn)作方法及技巧4) 掌握股權(quán)融資與vip融資兩種快速融資技巧及方法5) 擔(dān)保公司合理避稅陽(yáng)光化運(yùn)作模式二、學(xué)習(xí)形式情景模擬 互動(dòng)研討 案例教學(xué) 專家解析三、學(xué)習(xí)對(duì)象各投

25、資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員和管理人員、有志于從事?lián)＝?jīng)理崗位的相關(guān)人員。四、學(xué)習(xí)內(nèi)容 1. 擔(dān)保方案設(shè)計(jì)原理2. 抵押、質(zhì)押、信用擔(dān)保運(yùn)作特點(diǎn)分析3. 信用擔(dān)保運(yùn)作流程與運(yùn)作技巧4. 股權(quán)質(zhì)押、股權(quán)回購(gòu)運(yùn)作流程與運(yùn)作技巧5. 庫(kù)存質(zhì)押運(yùn)作流程與運(yùn)作技巧6. 綜合類擔(dān)保方案案例分析7. 貸前綜合擔(dān)保授信模型8. 政府公關(guān)會(huì)議營(yíng)銷與貸前授信9. 擔(dān)保公司快速融資（股權(quán)融資與vip融資）10. 合理避稅與陽(yáng)光化運(yùn)作貸方擔(dān)保方借方擔(dān)保業(yè)的本質(zhì)擔(dān)保行業(yè)的雙重定位目前大多數(shù)擔(dān)保公司，同時(shí)具備借貸與擔(dān)保雙重業(yè)務(wù)定位提示：3月8日出臺(tái)的融資性擔(dān)保公司暫行管理辦法中明確規(guī)定，融資性擔(dān)保公司不準(zhǔn)從事借貸業(yè)務(wù)！擔(dān)保行業(yè)的陷

26、阱專業(yè)人才嚴(yán)重缺失監(jiān)管力度加大銀行網(wǎng)絡(luò)下沉行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇擔(dān)保業(yè)把擔(dān)保公司開成拍賣行把擔(dān)保公司做成大股東把擔(dān)保公司扮成救世主把擔(dān)保公司淪為墊背者擔(dān)保行業(yè)面臨的壓力擔(dān)保公司運(yùn)作六要素持續(xù)融資，擴(kuò)大公司資本實(shí)力擴(kuò)大宣傳，樹立公司對(duì)外形象誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，塑造行業(yè)知名品牌持續(xù)創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)需求產(chǎn)品規(guī)范管理，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)陽(yáng)光運(yùn)作，堅(jiān)持合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)第1節(jié) ：擔(dān)保方案設(shè)計(jì)原理?yè)?dān)保的概念擔(dān)保形式擔(dān)保方案的分類設(shè)計(jì)擔(dān)保方案的目的擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)原則1、 擔(dān)保的概念擔(dān)保是指在經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)中，債權(quán)人為防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，降低資金損失，由債務(wù)人或第三人以財(cái)務(wù)或信用提供履約保證或承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)行

27、為。2、 擔(dān)保形式保證 抵押 質(zhì)押 留置 定金3、 擔(dān)保方案的分類按擔(dān)保人身份分 （債務(wù)人擔(dān)保，第三方擔(dān)保）按擔(dān)保人數(shù)量分 （一人擔(dān)保，多人擔(dān)保）按擔(dān)保要素分 （單一形式，綜合類擔(dān)保）4、 設(shè)計(jì)擔(dān)保方案的目的如約實(shí)現(xiàn)債權(quán)1.保證債務(wù)人如約履行債務(wù)2.在債務(wù)人不能如約履行債務(wù)時(shí)保證債權(quán)實(shí)現(xiàn)五、擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)原則合法性 便捷性 可操性 安全性擔(dān)保方式人的擔(dān)保物的擔(dān)保錢的擔(dān)保保證抵押質(zhì)押留置定金第2節(jié) ：擔(dān)保方式1、 人的擔(dān)保（保證）保證與保證人 保證：即信用擔(dān)保，指第三人為債務(wù)人的債務(wù)履行作擔(dān)保，由保證人和債權(quán)人約定當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任。 保證人：指具有代為清償

28、債務(wù)能力的法人，其他組織或者公民。 保證人具備的兩個(gè)條件： 1.足夠的償還能力 2.有自主權(quán)保證責(zé)任信用擔(dān)保中，債務(wù)人可以有一個(gè)保證人，也可以有多個(gè)保證人，同一債務(wù)有約定份額的，按約定承擔(dān)保證責(zé)任，沒有約定份額的，保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。承擔(dān)保證責(zé)的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶保證責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。一般保證與連帶責(zé)任保證：當(dāng)債務(wù)人不能承擔(dān)保證責(zé)任的，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的為一般保證。當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或約定不明確，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)責(zé)任。不準(zhǔn)擔(dān)保的單位國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒

29、園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門也不能為保證人。提示：經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的國(guó)家機(jī)關(guān)、有法人授權(quán)書的法人分支機(jī)構(gòu)可做保證人村委會(huì)擔(dān)保保證人應(yīng)當(dāng)是具有代償能力的公民、企業(yè)法人以及其他經(jīng)濟(jì)組織村委會(huì)作為一種基層群眾性自治組織，不屬經(jīng)濟(jì)組織，更不屬公民或企業(yè)法人，因此不能作為保證人。村委會(huì)作為保證人簽訂的保證合同無效。供銷社擔(dān)保1999年1月28日國(guó)發(fā)19995號(hào)文件規(guī)定，全國(guó)供銷社和省市級(jí)聯(lián)社“所需經(jīng)費(fèi)列入同級(jí)財(cái)政預(yù)算，不再向企業(yè)提取管理費(fèi)，縣級(jí)供銷社的主要任務(wù)是對(duì)基層社進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和協(xié)調(diào)，在性質(zhì)、組織、經(jīng)費(fèi)方面不同于一般的企業(yè)，還承擔(dān)國(guó)家委托的政策性業(yè)務(wù)。因此，不

30、符合擔(dān)保法第七條規(guī)定，不能作為擔(dān)保人”自來水公司擔(dān)保自來水公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)雖有一定的公共服務(wù)性質(zhì)，但不屬于以公益為目的的事業(yè)單位，其領(lǐng)取的法人執(zhí)照，屬于已營(yíng)得為目的的企業(yè)法人，可以作為保證人公司為股東擔(dān)保2005年修訂的公司法規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提貸提保。但該規(guī)定沒有明確禁止公司為股東擔(dān)保，對(duì)有限公司而言，可以以公司名義進(jìn)行相關(guān)聯(lián)擔(dān)保。這是為了限制大股東，控股股東操縱公司與自己進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，損害中小股東的利益，以維護(hù)資本確定原則和保護(hù)中小股東的利益。對(duì)經(jīng)公司股東會(huì)、董事會(huì)同意以公司資產(chǎn)為小股東進(jìn)行擔(dān)保應(yīng)當(dāng)不屬禁止和限制之列。資本確定原則資本確定原則指股份有

31、限公司的資本必須具有確定性。這是股份有限公司確立的首要原則。它有法定資本制、授權(quán)資本制和折衷資本制等實(shí)現(xiàn)方式。我國(guó)目前實(shí)行的是折衷授權(quán)資本制原則。 股份有限公司設(shè)立時(shí)，股東必須全部認(rèn)足公司章程中明確規(guī)定的資本總額，其后非經(jīng)修改章程不得增加資本發(fā)行新股票。這一原則有利于維護(hù)交易安全，但限制了短期內(nèi)設(shè)立大型公司和充分調(diào)度資本。企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)擔(dān)保有法人授權(quán)的擔(dān)保有效，授權(quán)不明確的擔(dān)保也有效。當(dāng)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)不足以承擔(dān)保證責(zé)任的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。如果沒有書面授權(quán)，則保證合同無效。保證人不用承擔(dān)保證責(zé)任。物的擔(dān)保1.抵押 ：指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)其特定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)債權(quán)的

32、擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣的價(jià)金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。 2.質(zhì)押 ：債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)賣得價(jià)金優(yōu)先受償。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的特點(diǎn)：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。質(zhì)押可分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押留置、定金3.留置是指?jìng)鶛?quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律（擔(dān)保法）規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。 留置權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人按照合同的約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)

33、人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償 定金：定金是在合同訂立或在履行之前支付的一定數(shù)額的金錢作為擔(dān)保的擔(dān)保方式。中華人民共和國(guó)擔(dān)保法第89條規(guī)定：當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。抵押與質(zhì)押1. 質(zhì)押屬于擔(dān)保物權(quán)中的一種。抵押與質(zhì)押最大的區(qū)別就是抵押不轉(zhuǎn)移抵押物，而質(zhì)押必須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物，否則就不是質(zhì)押而是抵押。第二個(gè)大區(qū)別就是，質(zhì)押無法質(zhì)押不動(dòng)產(chǎn)(如房產(chǎn))

34、，因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有，而是登記。 2. 抵押與質(zhì)押是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中兩種常見的擔(dān)保方式。但實(shí)踐中常常有人將二者混同，例如本是質(zhì)押，卻在合同中寫成抵押。要知道，抵押與質(zhì)押是兩種不同的擔(dān)保方式，其法律后果是不同。那么，二者有什么區(qū)別呢? (1) 抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)其特定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣的價(jià)金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。 該財(cái)產(chǎn)稱之為抵押物，債務(wù)人或第三人稱之為抵押人，債權(quán)人稱之為抵押權(quán)人。抵押權(quán)有法定和約定兩種。法定的無論是否約定必須依照規(guī)定;法律允許當(dāng)事人約定的，可以協(xié)商解決。 抵押物必須是可以轉(zhuǎn)讓的抵押人所有的

35、財(cái)產(chǎn)，凡是法律規(guī)定禁止流通的或當(dāng)事人不享有的不得作為抵押物。抵押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，合同內(nèi)容還包括被擔(dān)保的主債務(wù)種類、數(shù)額，債務(wù)人履行債務(wù)的期限，抵押物的名稱、數(shù)量、所在地、權(quán)屬、抵押范圍等內(nèi)容。 按照法律規(guī)定，抵押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效，抵押登記受理機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)是該財(cái)產(chǎn)的管理機(jī)關(guān)，如土地使用權(quán)的抵押登記為土地管理機(jī)關(guān)、船舶、車輛的抵押登記機(jī)關(guān)為運(yùn)輸工具的登記部門等。 (2) 質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其特定財(cái)產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。 該財(cái)產(chǎn)稱之為質(zhì)物，提供財(cái)產(chǎn)的人稱之為出質(zhì)

36、人，享有質(zhì)權(quán)的人稱之為質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物或質(zhì)權(quán)移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效，質(zhì)押合同的內(nèi)容與抵押合同的內(nèi)容基本相同。 第3節(jié) ：信用擔(dān)保運(yùn)作流程與運(yùn)作技巧 信用擔(dān)保業(yè)務(wù)是投資擔(dān)保公司服務(wù)對(duì)象所決定的投資擔(dān)保公司服務(wù)對(duì)象是處于發(fā)展中的中小企業(yè)與廣大個(gè)體工商戶，而中小企業(yè)與個(gè)體戶往往很難形成可抵押或質(zhì)押的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。所以，投資擔(dān)保公司發(fā)展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)是其發(fā)展必然。投資擔(dān)保公司信用擔(dān)保業(yè)務(wù)分類1、 代付承兌保證金2、代付銀行倒貸周轉(zhuǎn)金3、囤積原材料所需部分資金4、代付投標(biāo)保證金5、代付按揭房貸款周轉(zhuǎn)金6、其他短期過橋資金信用擔(dān)保貸前審查1、主體資格審查2、還款能力審查3、商業(yè)信

37、用審查4、借款用途審查主體資格審查1、公司手續(xù)齊全2、合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)3、處于發(fā)展趨勢(shì)4、正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)作5、獨(dú)立自主權(quán)限還款能力審查一看資產(chǎn)負(fù)債，二看速動(dòng)比率三看經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，四看資金周轉(zhuǎn)五看庫(kù)存結(jié)構(gòu)，六看擔(dān)保資源速動(dòng)比率速動(dòng)比率，又稱“酸性測(cè)驗(yàn)比率”（acid-test ratio），是指速動(dòng)資產(chǎn)對(duì)流動(dòng)負(fù)債的比率速動(dòng)資產(chǎn)：可以迅速轉(zhuǎn)換成為現(xiàn)金或已屬于現(xiàn)金形式的資產(chǎn)，計(jì)算方法為流動(dòng)資產(chǎn)減去變現(xiàn)能力較差且不穩(wěn)定的存貨、預(yù)付賬款、一年內(nèi)到期的非流動(dòng)資產(chǎn)和其他流動(dòng)資產(chǎn)等之后的余額。也就是說，存貨、預(yù)付賬款、一年內(nèi)到期的非流動(dòng)資產(chǎn)和其他流動(dòng)資產(chǎn)不屬于速動(dòng)資產(chǎn)。 公式：速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)-存貨-預(yù)付賬款-待攤費(fèi)

38、用）/流動(dòng)負(fù)債總額100% 一般來說 速動(dòng)比率與流動(dòng)比率得比值在1比1.5左右最為合適。商業(yè)信用審查一看成立年限二看公司品牌三看銀行信用四看老板口碑五看公司成長(zhǎng)借款用途審查看與擔(dān)保業(yè)務(wù)定位是否相符看其運(yùn)作項(xiàng)目是否有可行性1. 代付承兌保證金操作流程客戶提出申請(qǐng)項(xiàng)目受理看采購(gòu)合同及增值稅原件查貸款卡看是否是開戶行及信用記錄看銀行承兌協(xié)議鑒定借款擔(dān)保協(xié)議收取利息及保證金打款指定人員到出票行看當(dāng)面出票收票扣除借款本金把余款及保證金返還客戶銷毀合同貼現(xiàn)記錄備案2. 代付銀行倒貸周轉(zhuǎn)金操作流程客戶提出申請(qǐng)項(xiàng)目受理查貸款卡看信用記錄及還款日期、金額借款企業(yè)及擔(dān)保方資格審查還款能力審查借款方擔(dān)保方信用資格審

39、查銀行行長(zhǎng)或信貸經(jīng)理簽字擔(dān)保鑒定借款擔(dān)保協(xié)議收取利息及保證金打款貸后跟蹤還款銷毀合同記錄備案代付銀行倒貸周轉(zhuǎn)金、承兌保證金反擔(dān)保方案3. 其他短期拆借資金擔(dān)保操作流程客戶提出申請(qǐng)項(xiàng)目受理查貸款卡看信用記錄及還款日期、金額借款企業(yè)及擔(dān)保方資格審查還款能力審查借款方擔(dān)保方信用資格審查借款用途審查鑒定借款擔(dān)保協(xié)議收取利息及保證金打款貸后跟蹤還款銷毀合同記錄備案信用擔(dān)保授信模型（近三個(gè)月平均回款+近三個(gè)月平均產(chǎn)品庫(kù)存總價(jià)值）商業(yè)信用系數(shù)商業(yè)信用系數(shù)=（成立年限值+企業(yè)增幅值）2成立年限值公式：5年為100%加減一年為+0.5%最高為+0.2%企業(yè)增幅值方式：近兩年平均增幅20%為100%每加減一個(gè)%點(diǎn)

40、+1%第4節(jié) ：股權(quán)質(zhì)押、股權(quán)回購(gòu)運(yùn)作流程及技巧可質(zhì)押股權(quán)出質(zhì)人合法持有并在當(dāng)?shù)毓ど滩块T登記有一定的品牌價(jià)值公司經(jīng)營(yíng)狀況良好公司信用狀況良好公司資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%股權(quán)出質(zhì)登記物權(quán)法第226條規(guī)定：以股證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；包括有限責(zé)任公司和部分非上市股份有限公司。根據(jù)物權(quán)法和證券法規(guī)定，上市公司證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理登記。其他股份有限公司可以在工商行政管理機(jī)關(guān)辦理股權(quán)出質(zhì)登記。根據(jù)辦法規(guī)定，負(fù)責(zé)辦理股權(quán)質(zhì)押登記的是出質(zhì)股權(quán)所在公司登記機(jī)關(guān)的工商行政管理局的企業(yè)登記機(jī)構(gòu)。股權(quán)出質(zhì)登記事項(xiàng)出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人的姓名和名稱出質(zhì)股權(quán)所在公司的名稱出質(zhì)股

41、權(quán)的數(shù)額。其中出質(zhì)股權(quán)的數(shù)額可以由出質(zhì)人、質(zhì)權(quán)人協(xié)商確定，在質(zhì)權(quán)合同中明確出質(zhì)登記薄出質(zhì)登記薄是股權(quán)歸屬和內(nèi)容的根據(jù)。登記薄上載明的質(zhì)權(quán)人是登記質(zhì)權(quán)的歸屬者，載明的出質(zhì)人、出質(zhì)股權(quán)及其數(shù)額、出質(zhì)登記日期即為內(nèi)容。登記薄的形式不限?？梢允羌堎|(zhì)的，也可以是電子的，應(yīng)當(dāng)公開，亦可以公開查詢。國(guó)家工商總局認(rèn)為，申請(qǐng)人辦理股權(quán)出質(zhì)登記提交的有關(guān)材料應(yīng)當(dāng)歸入登記檔案，不是登記薄的范圍的應(yīng)該按照檔案管理規(guī)定執(zhí)行。上市公司股權(quán)質(zhì)押上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立三個(gè)條件：出質(zhì)股權(quán)依法有可轉(zhuǎn)讓性簽訂合同質(zhì)權(quán)內(nèi)容依法登記辦理股權(quán)質(zhì)押時(shí)需注意的問題擇優(yōu)選擇質(zhì)押客戶，嚴(yán)格評(píng)估股權(quán)價(jià)值認(rèn)真

42、審查出質(zhì)的股權(quán)加強(qiáng)貸后監(jiān)管及時(shí)主張和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保貸款運(yùn)作流程出質(zhì)人填寫申請(qǐng)?zhí)峤还蓹?quán)憑證、主體資格證明提交各類經(jīng)營(yíng)報(bào)表質(zhì)權(quán)人進(jìn)行綜合審查股權(quán)評(píng)估鑒定股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保合同辦理登記鑒定擔(dān)保合同大股東和經(jīng)營(yíng)責(zé)任人簽訂無限連帶保證合同由股東鑒定股權(quán)轉(zhuǎn)讓承諾保/貸后跟蹤還款由股權(quán)轉(zhuǎn)讓撤銷股權(quán)質(zhì)押登記申請(qǐng)股權(quán)登記向工商機(jī)關(guān)提交資料出質(zhì)人和貸款人共同簽字或者蓋章股權(quán)出質(zhì)設(shè)立登記申請(qǐng)書記載出質(zhì)人基本信息和股東名冊(cè)復(fù)印件股權(quán)質(zhì)押合同出質(zhì)人、貸款人的主體資格證明或者自然人身份證復(fù)印件其他要求提供的資料項(xiàng)目融資股權(quán)回購(gòu)操作流程項(xiàng)目審核回購(gòu)方繳納比例保證金簽訂股權(quán)回購(gòu)協(xié)議雙方按約定比例出資注冊(cè)新公司并購(gòu)方控制印鑒章

43、并購(gòu)方對(duì)支出各項(xiàng)進(jìn)行審核回購(gòu)方按約定價(jià)格將股權(quán)買回退回保證金合作終止目標(biāo)公司的選擇自有資金占有所需資金的大部分公司主要業(yè)務(wù)收益豐厚風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低目標(biāo)公司合法成立并存續(xù)股東數(shù)量較少，有利于一致決策并購(gòu)前法律風(fēng)險(xiǎn)控制股東會(huì)已經(jīng)通過融資并購(gòu)合同所有股東放棄認(rèn)購(gòu)并購(gòu)方根據(jù)合同認(rèn)購(gòu)的目標(biāo)公司增資額并書面承諾股東履行同步增資義務(wù)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)、負(fù)債與融資并購(gòu)合同生效時(shí)相比未發(fā)生不正常的或?qū)嵸|(zhì)性變化合同中規(guī)定的出資用途只能用于目標(biāo)業(yè)務(wù)，同時(shí)約定監(jiān)督機(jī)制，實(shí)現(xiàn)融資收益在公司章程中約定并購(gòu)方對(duì)目標(biāo)公司的控制措施第5節(jié) ：存貨質(zhì)押融資流程與運(yùn)作技巧存貨質(zhì)押是借款人以存貨作為質(zhì)物向信貸人借款，為實(shí)現(xiàn)對(duì)質(zhì)物的轉(zhuǎn)移占有，信貸人

44、委托物流公司或資產(chǎn)管理公司作為獨(dú)立的第三方，代為監(jiān)控和存儲(chǔ)作為質(zhì)物的存貨。倉(cāng)儲(chǔ)融資公開倉(cāng)儲(chǔ)是將存貨存放于第三方的倉(cāng)庫(kù)中就地倉(cāng)儲(chǔ)是將存貨存放于借款人自己的倉(cāng)庫(kù)中，貸款人雇傭第三方作為貸款人的代理人或者直接派出管理人員對(duì)存貨進(jìn)行管理存貨質(zhì)押融資公開倉(cāng)儲(chǔ)融資就地倉(cāng)儲(chǔ)融資倉(cāng)儲(chǔ)融資產(chǎn)品特點(diǎn)價(jià)值易變現(xiàn) 易評(píng)估滾動(dòng)質(zhì)押在存貨質(zhì)押監(jiān)管期間，為保證企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)不受影響，企業(yè)可以將自身經(jīng)營(yíng)的存貨采取滾動(dòng)質(zhì)押的方式。達(dá)到貸款方、企業(yè)、監(jiān)管三方共贏、共同開發(fā)目的。存貨質(zhì)押流程客戶提出質(zhì)押融資申請(qǐng)項(xiàng)目受理貸前調(diào)查質(zhì)押品評(píng)估簽訂存貨質(zhì)押擔(dān)保融資協(xié)議與第三方簽訂委托監(jiān)管協(xié)議收取管理費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、利息放款貸后管理收款第6節(jié)

45、：綜合類擔(dān)保案例分析擔(dān)保方案設(shè)計(jì)將價(jià)值80萬門面房抵押將價(jià)值45萬庫(kù)存放當(dāng)?shù)匚锪鞴咀龅盅河赊r(nóng)貿(mào)公司尚某作借款人，法人代表劉某、其妻子孫某、商貿(mào)公司法人李某為擔(dān)保人另外將120萬借款直接打給中原大化帳戶，送貨地點(diǎn)為指定質(zhì)押倉(cāng)庫(kù)當(dāng)120萬化肥入庫(kù)后，再追加120萬庫(kù)存作為質(zhì)押第7節(jié) ：貸前綜合擔(dān)保授信模型在借貸前對(duì)客戶進(jìn)行綜合調(diào)查，辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，給客戶一個(gè)最高授信借款限額。當(dāng)客戶需要借款時(shí)，只需要辦理借款手續(xù)即可。操作靈活，零貸零還，零貸零還，整貸零還。特別適合中小企業(yè)借款需求投資擔(dān)保公司進(jìn)行貸前授信原因民間借貸特點(diǎn)：短、急、小、風(fēng)險(xiǎn)大投資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)核心優(yōu)勢(shì)：1.經(jīng)營(yíng)方式靈活2.操作手續(xù)簡(jiǎn)

46、便3.服務(wù)高效快捷貸前綜合授信操作流程與客戶溝通貸前綜合授信特點(diǎn)客戶填寫貸前授信調(diào)查表，提交相關(guān)資料進(jìn)行授信調(diào)查辦理?yè)?dān)保手續(xù)與客戶簽訂最高限額借款合同對(duì)客戶進(jìn)行及時(shí)跟蹤并隨時(shí)對(duì)授信進(jìn)行調(diào)整客戶提出借款需求辦理借款手續(xù)打款授信期限調(diào)查兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn):1.看借款用途，投資項(xiàng)目資金成本承受能力2.看借款安全性受控期限，即借款方資金安全周期影響因素：股權(quán)變更、人員變動(dòng)、財(cái)務(wù)危機(jī)、政策波動(dòng)等授信額度計(jì)算公式（近三個(gè)月平均回款+近三個(gè)月平均產(chǎn)品庫(kù)存總價(jià)值）商業(yè)信用系數(shù)商業(yè)信用系數(shù)=（成立年限值+企業(yè)增幅值）2成立年限值公式：5年為100%加減一年為+5%最高為20%企業(yè)增幅值方式：近兩年平均增幅20%為100

47、%每加減一個(gè)%點(diǎn)+1%第8節(jié) ：政府公關(guān)會(huì)議營(yíng)銷政府公關(guān)會(huì)議營(yíng)銷之通過政府公關(guān)由當(dāng)?shù)卣块T組織地方企業(yè)以論壇、培訓(xùn)等會(huì)議形式對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣的一種營(yíng)銷推廣模式。政府公關(guān)會(huì)議營(yíng)銷特點(diǎn)營(yíng)銷成本低，見效快權(quán)威性強(qiáng)更好的樹立公司形象、拓展公司品牌容易發(fā)展業(yè)務(wù)”根據(jù)地“政府公關(guān)會(huì)議營(yíng)銷技巧組成專項(xiàng)業(yè)務(wù)小組形成固化業(yè)務(wù)流程做好會(huì)前準(zhǔn)備工作做好會(huì)場(chǎng)形象展示主題緊扣市場(chǎng)需求業(yè)務(wù)推介重點(diǎn)突出做好會(huì)后業(yè)務(wù)跟進(jìn)有效對(duì)接地方政策公關(guān)營(yíng)銷對(duì)象及會(huì)議主題選擇公關(guān)對(duì)象：企業(yè)局、金融辦、發(fā)改委主題選擇：銀企對(duì)接、融資實(shí)務(wù)、資本運(yùn)營(yíng)會(huì)議營(yíng)銷運(yùn)作流程詳細(xì)策劃會(huì)議方案與地方政府有效對(duì)接政府組織到會(huì)人員做好會(huì)場(chǎng)布置、會(huì)場(chǎng)接待登記

48、、資料發(fā)放、會(huì)場(chǎng)服務(wù)政府領(lǐng)導(dǎo)致辭公司代表致辭專家進(jìn)行主題講座公司形象及業(yè)務(wù)展示合影留念做好會(huì)后業(yè)務(wù)跟進(jìn)第9節(jié) ：股權(quán)融資與vip融資投資擔(dān)保行業(yè)運(yùn)作的是資本，資本實(shí)力是衡量一個(gè)投資擔(dān)保公司實(shí)力的關(guān)鍵要素投資擔(dān)保公司融資渠道：1.股權(quán)：增資擴(kuò)股2.銀行：授信3.民間：理財(cái)銀行融資模式通過銀行由擔(dān)保公司擔(dān)保貸款給關(guān)聯(lián)企業(yè)，關(guān)聯(lián)企業(yè)把資金放入擔(dān)保公司理財(cái)。理財(cái)融資模式投資人通過受托人（擔(dān)保公司）借款給借款人。民間融資模式中投資人第一關(guān)注的是資金的安全，擔(dān)保公司有沒有實(shí)力，第二才看回報(bào)率，擔(dān)保公司是關(guān)鍵股權(quán)融資股東選擇及操作步驟第一階段：選擇有形象，有實(shí)力的企業(yè)，便于融資第二階段：尋求政府支持，便于取得銀行授信第三階段：選擇高成長(zhǎng)性、有上市基礎(chǔ)的企業(yè)第四階段：內(nèi)部高管股權(quán)融資，增加公司凝聚力第五階段：選擇風(fēng)險(xiǎn)