家庭理財規(guī)劃方案

1、王先生家庭理財規(guī)劃方案山東財經(jīng)大學理財服務中心 二零一貳年柒月尊敬的王先生：首先感謝您光臨山財經(jīng)大學理財服務中心進行咨詢并尋求理財規(guī)劃建議。本文件是我們?yōu)槟募彝ブ贫ǖ睦碡斠?guī)劃方案正式文本。 我們的職責是準確評估您的財務需求，并在此基礎上為您提供高質(zhì)量的理財建議和長期服務。本理財規(guī)劃方案將在不影響您家庭目前生活方式的前提下，幫助您積累財富，滿足購房、繼續(xù)深造、奉養(yǎng)雙親、保險等理財需求，進一步提高生活質(zhì)量。 本理財規(guī)劃方案是在您目前提供的資料的基礎上制定的。請您仔細閱讀本理財規(guī)劃方案，以確保這些資料準確無誤。本文件非常重要，其內(nèi)容遵守了法律的相關規(guī)定。理財規(guī)劃方案的內(nèi)容需要隨著您本人、家庭和其他

2、因素的變化定期進行修改和完善。 您如果有任何疑問，歡迎您隨時致電我們，我們期待著與您共同完善和執(zhí)行本計劃。山東財經(jīng)大學理財服務中心2012年7月免責聲明一、本理財規(guī)劃方案僅用于指定的用戶，并且僅用于指定的用途。山東財經(jīng)大學理財服務中心對于任何第三方因為使用本理財規(guī)劃方案的部分或全部內(nèi)容而引起的損失不承擔任何責任。二、我們制定的理財規(guī)劃方案是基于客戶所提供的關于其當前狀況、需求與財務目標的信息，這些信息的摘要已經(jīng)包含在本理財規(guī)劃方案中，請客戶在閱讀過程中對這些信息仔細確認。如果您認為其中某些內(nèi)容不能正確地反映您的現(xiàn)實狀況或目標，請您在進行下一步驟前提醒我們。三、本方案涉及參數(shù)估計是基于一定的經(jīng)濟

3、環(huán)境和投資管理者的經(jīng)營業(yè)績。但實際結果可能會與我們的估計有出入，我們不對未來的業(yè)績做任何保證。目 錄一、理財規(guī)劃方案摘要 2二、家庭財務狀況與分析 3三、家庭理財目標分析及調(diào)整 6四、方案所需參數(shù)設定與依據(jù) 8五、投資風險屬性分析與投資組合建議 9六、具體規(guī)劃部分 10九、其他建議 22一、理財規(guī)劃方案摘要新婚不久的王先生和王太太每年總收入為28.4萬，社保完善。王先生父母均需要他們贍養(yǎng)?，F(xiàn)有5萬元定期存款，5萬元活期存款，還有15萬元購買了股票和基金，現(xiàn)在市值約14萬元。王先生一家未來生活中要實現(xiàn)購房、繼續(xù)深造、子女教育、贍養(yǎng)父母、完善保險安排等理財目標。根據(jù)您的家庭資產(chǎn)流動性比較強、儲蓄比

4、率較高等問題和風險屬性,我們?yōu)槟募彝プ隽司o急準備金規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休金規(guī)劃、保險規(guī)劃、奉養(yǎng)父母規(guī)劃、深造規(guī)劃以及稅務規(guī)劃,并將理財建議貫穿其中，希望與您達成定期會面調(diào)整理財方案的約定。二、家庭財務狀況與分析根據(jù)王先生提供的信息，您的家庭目前擁有金融資產(chǎn)24萬，沒有固定資產(chǎn)，沒有負債。從目前資產(chǎn)負債總體來看，您的家庭經(jīng)濟實力比較雄厚，綜合償付能力總體比較強，但因為近期將有120萬的購房計劃，所以這樣資產(chǎn)負債狀況將發(fā)生改變。您的家庭每年收入28.4萬，年度家庭支出包括一家三口的生活費支出7.2萬，每年結余21.2萬。從您的家庭收入支出狀況來看，您的家庭年收入屬中等水平，收入主要

5、來源于夫妻二人薪資收入和王先生校外講學，家庭收入總體狀況比較穩(wěn)定。從支出情況看，您的家庭年度支出水平比較適中，主要是一家人每年占總收入25.35的剛性生活支出，這使得家庭儲蓄率能夠保持在一個較高的水平。流動比率=流動資產(chǎn)/ 每月支出= /600046，說明您家庭流動性資產(chǎn)可以滿足4個月的日常開支，反映該家庭資產(chǎn)結構比較合理，流動資產(chǎn)既可保證緊急開支，又不至資產(chǎn)流動性過強影響資產(chǎn)的收益性；儲蓄比率=結余/收入=21.2/28.474.65%，說明家庭在滿足當年的支出外，還可以將74.65的收入用于增加儲蓄或投資。通過上述比率指標可以看出，王先生家庭償債能力很強，資金流動性好，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，

6、而且有74.65的收入可以用于增加儲蓄或投資，顯示了家庭具備相當?shù)睦碡斈芰εc空間。然而，王先生家庭目前的財務狀況也存在不盡合理之處：（1）家庭資產(chǎn)的投資結構不盡合理，家庭資產(chǎn)中沒有房產(chǎn)投資，既不能滿足家庭居住的需要，也不能發(fā)揮固定資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)組合中保值增值的作用；（2）家庭的收入來源既有夫妻二人的薪資收入，有王先生校外講學的收入，也對富裕資金進行了金融投資安排，但是金融投資收益不理想，難以滿足家庭加快財富積累的需要。（3）支出總額中沒有保費的支出，難以為全家提供有利的保障。三、家庭理財目標分析及調(diào)整新婚不久的王先生夫婦，目前家庭收支平穩(wěn)，家庭資產(chǎn)處于逐漸積累的階段，未來要完成購房、養(yǎng)兒、照顧

7、老人等歷史使命，漫漫人生旅途中你們可能面對的不確定因素還很多，因此，我們根據(jù)您提供的資料和家庭財務不合理之處以及目前的家庭狀況、經(jīng)濟狀況，將你們的理財目標歸納總結，并適當增加一些保障性理財目標調(diào)整如下：1、 緊急備用金準備：應付各種突發(fā)事件。2、 近期購房規(guī)劃。3、 供孩子讀書至碩士研究生（國內(nèi)）。4、 贍養(yǎng)雙方父母。5、 王先生自身深造。6、 醫(yī)療保險、意外保障、房產(chǎn)保障：避免家庭收入因為家庭成員患大病或遭遇意外事故而發(fā)生驟減，避免家庭房產(chǎn)意外毀損造成家庭資產(chǎn)驟減。四、方案所需參數(shù)設定與依據(jù)通貨膨脹率：4%，1995-2011年濟南市居民消費價格指數(shù)的平均值3.69，綜合考慮2012年物價因

8、素。學費成長率：5%，2000-2011娛樂教育文化用品類物價指數(shù)平均值為4%,考慮到濟南市教育資源的持續(xù)稀缺及政府的控制,未來濟南市教育支出將維持上漲態(tài)勢，顧將學費成長率在歷史平均值的基礎上上調(diào)1。收入成長率：5，根據(jù)他們的工作單位性質(zhì)和特點以及現(xiàn)有收入水平和未來能夠達到的收入水平測算設定。由于本理財方案采用靜態(tài)分析方法，因此上面所設參數(shù)主要用于理財目標支出預估值計算中。五、投資風險屬性分析及投資組合建議根據(jù)我們對您進行的風險屬性測試結果，您屬于投資型投資者。您愿意承擔相當風險，以獲取比儲蓄更高的利潤。因此應該以中度風險的金融商品為主，如股票和債券。因此指數(shù)型基金、債券型基金、貨幣型基金組合

9、適合長期持有，是比較適合您的投資工具。但是未來處于夾心層的你們還有承擔撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)老人的義務，社會和家庭責任在一定程度上限制了你們的風險承受能力，因此，我們認為您應屬于中高風險承受態(tài)度和中低風險承受能力的投資者，這就意味著您應適當調(diào)低投資組合1015的預期收益率，因為在投資領域，高收益必然以高風險作為代價。根據(jù)經(jīng)驗，建議在承擔一定風險的前提下，建立指數(shù)型基金30、債券型基金50、貨幣型基金20的投資組合，獲得投資組合5.9的年投資收益率。這樣您在承擔較低風險的前提下，仍然能比較順利地實現(xiàn)家庭理財目標。六、具體規(guī)劃部分緊急準備金規(guī)劃這是每個家庭理財規(guī)劃首先要考慮到的問題。根據(jù)您家庭目前狀況，建

10、議以三個月的家計支出總額作為緊急準備金帳戶保留余額，這些資金只有在絕對緊急的情況下才能動用。您的家庭目前每月6000元家計支出，因此，您的家庭緊急準備金帳戶余額應以6000*318000（元）為宜。鑒于緊急準備金流動性要求高的特點，我們建議您將這18000元以貨幣市場基金的形式存放，這樣這筆資金在無風險的前提下，既具有了活期存款的流動性便利，又會為您的家庭提供高于通知存款利率的投資收益，其余資金根據(jù)需要投資到更高收益的產(chǎn)品上去，以提高家庭資產(chǎn)的整體收益率。教育金規(guī)劃雖然目前王先生并未提出確切的養(yǎng)兒計劃，但因為子女教育金支出未來將成為家庭最重要的也是最大的開支項目之一，因此需提前做好打算。根據(jù)目

11、前子女教育支出水平，孩子未來各階段的教育金總支出的現(xiàn)值為：教育階段年教育支出現(xiàn)值（元）年限初中200003高中200003大學300004研究生300003合計考慮到5的學費成長率和5.9教育金投資報酬率的情況下，您可現(xiàn)在就按照5.9%年化目標收益率以基金定投的方式進行投資，每月投資1500元，以確保在未來13年中學費合理上漲的前提下，仍然能保證孩子順利完成研究生學業(yè)。房產(chǎn)規(guī)劃王先生一家近期準備購買一套120萬的房子，雖基于自身需求，但仍是明智之舉。濟南作為山東省的政治經(jīng)濟中心，每年涌入大量的外來人口，這對濟南市的房地產(chǎn)市場形成剛性需求，因此在濟南市越早購房越好，王先生可利用近期因國家房地產(chǎn)政

12、策有所調(diào)整導致的房價上漲趨緩的時機迅速出手。綜合考慮交通和子女教育因素，王先生可選擇二環(huán)以內(nèi)離自己單位或王太太單位較近的、以每平米12000元左右的價格選擇一套120平的三室兩廳二手房，可滿足未來一段時間一家三口的基本居住需要。由于王先生15萬的金融投資收益不理想，但被套不深，而2012年股市震蕩難測，建議王先生及時止損退出，將退出14萬資金連同王太太父母資助的50萬作為購房首付款，為節(jié)約購房成本，建議王先生將余款支付采用公積金貸款方式。以貸款54萬，20年，現(xiàn)行公積金貸款利率3.87%，等額本息還款，未來每月需還款3235元。待房本下來，將夫妻二人的公積金支取出來，即可進行部分提前還款。王先

13、生一家10萬元現(xiàn)金儲蓄可備裝修之用。養(yǎng)老金規(guī)劃 因王先生夫婦四險一金齊備，根據(jù)目前高校教師的收入及福利情況，養(yǎng)老保險的繳存比例，王先生夫婦的退休金足以滿足退休后維持與目前相同的生活水準，但是，為了增加生活的舒適度、緊急情況的應對以及財務自由度，建議王先生夫婦在資金有富余的情況下，在退休金外及早為自己另外準備一份養(yǎng)老金。仍然可以以基金定投的方式，將每月富裕資金儲蓄起來，用以提高未來的生活品質(zhì)。保險規(guī)劃由于王先生家將進行房產(chǎn)購置，為了避免房產(chǎn)遭受意外毀損，從而使家庭財產(chǎn)遭受意外損失，針對住房的重置成本投保財產(chǎn)險是十分必要的。鑒于房價基本保持不斷上漲的趨勢，按照成本價計算的保額顯然不能覆蓋目前該房產(chǎn)

14、的重置成本，因此建議每年按照該房產(chǎn)的市價重新投保財產(chǎn)險。由于每年保額的確定由市價決定，顯而易見，在此不再詳細規(guī)劃。太平洋財險公司有一款安居綜合財產(chǎn)保險，保險費率為保額的千分之三，包含意外、盜搶和三者責任險，是不錯的選擇。由于每年保額的確定由市價決定，顯而易見，在此不再詳細規(guī)劃。但是，房產(chǎn)保險支出應控制在家庭年收入的2.5%（10000元）以內(nèi)。由于王先生夫婦四險一金齊備，基本醫(yī)療和養(yǎng)老保障需求能夠得到滿足，但眾所周知醫(yī)療社會保險有報銷上限的規(guī)定，因此作為補償性的醫(yī)療保險（如大病險）應該補充一下。另外，王先生和先生的意外傷殘和身故保障還很不充分，因為未來有供房、子女教育和贍養(yǎng)老人等重要任務。作為

15、家里的主要經(jīng)濟支柱，王先生夫婦在重大疾病、意外傷殘和身故保障方面都應該有妥善的安排。中國人壽保險公司有款產(chǎn)品，可獲重大疾病二倍、意外傷殘二倍、身故三倍基本保額賠償。按照家庭年度總保費支出占家庭總收入10的原則，為王先生家庭做如下保險安排：具體計劃：為王先生家庭配置吉祥相伴定期/大病壽險被保險人險種名稱基本保額交費期間保費保險期間王先生定期/大病壽險意外傷殘20萬20年12000元終身王太太定期/大病壽險意外傷殘20萬20年10000元終身合計22000元贍養(yǎng)父母規(guī)劃由于王先生老家在江西農(nóng)村，生活較為樸素，雖然自2012年我國將在全國全面鋪開實施農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，但是由于保障水平較低，每人每

16、月只有55元錢，二老的未來生活很難得到有效保障；王太太父母為國家工干部，已退休，生活無憂，相關保障較好。因此，這里只需考慮王先生父母的贍養(yǎng)問題。由于王先生父母均生活在家鄉(xiāng)，生活成本較低，因此生活支出方面保持每月1500元足夠了。但是，生老病死，人之常態(tài)，父母大病會使家庭資產(chǎn)大幅縮減，為避免家庭財務因此惡化，贍養(yǎng)父母一方面要準備日常生活開支，另一方面也要及早為他們準備大病基金，建議王先生一家從現(xiàn)在開始每月2000以基金定投的方式為王先生父母準備一項大病基金，以后每年隨著收入的增加適當增加額度，逐漸累積到20萬，以備不時之需。目前，國家正在全國范圍內(nèi)推廣建立老人社會醫(yī)療保險制度，符合條件的參加者只

17、需交幾十元的參保費，即可獲得一定程度的大額醫(yī)藥費用補助，王先生父母應該符合納入這一體系的條件，建議盡早加入，以給雙方父母更多保障，減輕家庭財務負擔。深造及職業(yè)規(guī)劃鑒于王先生已經(jīng)為高校教師，因此在考慮繼續(xù)深造學習時，應切合自身實際，選擇符合自己職業(yè)生涯設計的學習內(nèi)容，避免盲目造成深造資金的浪費。眾所周知，由于高校教師在評職晉級時，學歷和學術成果要求比較高，所以建議王先生選擇提升學歷相關的深造內(nèi)容。同時，由于王先生剛剛新婚不久，未來幾年還有供房、撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)老人等重要任務，因此應優(yōu)先考慮報考濟南本地正規(guī)大學的碩士研究生或博士研究生正規(guī)學歷課程，保證同時履行家庭責任的同時，確保學歷的被認可度及進修

18、資金的使用效率。有了過硬的學歷和學術成果、豐富的教學經(jīng)驗，王先生也可以信心十足地考慮向更理想的職位進軍了。根據(jù)目前學費的標準，王先生這項費用應在10萬左右。夫妻每年的收入扣除一些必要支出，憑借較高的儲蓄率，應該通過儲蓄形式即可達成。稅收規(guī)劃根據(jù)家庭的資產(chǎn)情況,王先生85歲時,將有房產(chǎn)和現(xiàn)金作為遺產(chǎn)被子女繼承。按照國際慣例,將會被課以高額的遺產(chǎn)稅.為了規(guī)避遺產(chǎn)稅的征收及我國現(xiàn)有的可使用的避稅工具,我們建議您將做以下處理：(1)在60歲時，可考慮用現(xiàn)金資產(chǎn)購買萬能型保險，受益人為子女，這樣可避開稅收將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至子女名下；(2)在60歲時，購買以子女為受益人的高額終身壽險，屆時子女可以用得到的壽險保險金作為繳納房產(chǎn)遺產(chǎn)稅的資金來源。 七、其他建議 未來在王先生資金允許的情況下，可在適當?shù)臅r機考慮購買第二套住房，改