抵質(zhì)押品管理辦法

1、抵質(zhì)押品管理辦法第一章總則第一條根據(jù)銀監(jiān)發(fā)201716號(hào)文“商業(yè)銀行押品管理辦法”、根據(jù)中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法 和中 華人民共和國(guó)擔(dān)保法等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條本辦法所稱押品是指?jìng)鶆?wù)人或第三方為擔(dān)保商業(yè)銀行相關(guān)債權(quán)實(shí)現(xiàn)，抵押或質(zhì)押給商業(yè)銀行，用于緩釋 信用風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。第三條 XX （以下簡(jiǎn)稱我行）押品管理遵循以下原則：（一）合法性原則。押品管理應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定。（二）有效性原則。抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)完備，押品價(jià)值合理并易于處置變現(xiàn)，具有較好的債權(quán)保障作用。（三）審慎性原則。充分考慮押品本身可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，審慎制定押品管理政策，

2、動(dòng)態(tài)評(píng)估押品價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)緩釋 作用。（四）從屬性原則。銀行使用押品緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以全面評(píng)估債務(wù)人的償債能力為前提。第二章管理體系第四條 管理職責(zé)（一）治理架構(gòu)1、董事會(huì)董事會(huì)負(fù)責(zé)督促高級(jí)管理層在全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系框架下構(gòu)建押品管理體系，切實(shí)履行押品管理職責(zé)。2、高級(jí)管理層高級(jí)管理層負(fù)責(zé)規(guī)范押品管理制度流程，落實(shí)各項(xiàng)押品 管理措施，確保押品管理體系與業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理水平相 適應(yīng)。3、押品管理職能單位：我行由信貸管理部門(mén)作為押品管理牽頭部門(mén)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào) 押品管理，包括制定押品管理制度、推動(dòng)信息化建設(shè)、開(kāi)展 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。（二）業(yè)務(wù)部門(mén)具體分工如下：1、前：專人保管。由信貸管理部門(mén)設(shè)立客戶押

3、品保管崗位，由押品保管員（以下簡(jiǎn)稱保管員）對(duì)客戶的抵/質(zhì)押財(cái)產(chǎn)專職點(diǎn)收、封存、保管并辦理交還手續(xù)、并定期進(jìn)行檢 查；2、中：專柜專管，雙人保管?？蛻舻仲|(zhì)押財(cái)產(chǎn)存放于前臺(tái)總行營(yíng)業(yè)部保險(xiǎn)柜。 保險(xiǎn)柜雙人保管，由專人保管鑰匙，由專人保管密碼;3、后：內(nèi)審部門(mén)。內(nèi)審部門(mén)將押品管理納入內(nèi)部審計(jì)范疇定期進(jìn)行內(nèi)審。第五條 保管原則客戶抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的保管應(yīng)遵循抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)與客戶經(jīng)理分離管理，雙人點(diǎn)收、雙人封存、專人保管、專柜保管（保 險(xiǎn)柜）原則；各相關(guān)部門(mén)遵循“相互制約、控制風(fēng)險(xiǎn)”的原 則下，明確分離前后臺(tái)的前提下參照本標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第六條抵押財(cái)產(chǎn)的相關(guān)概念客戶抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)是指客戶以抵質(zhì)押等擔(dān)保方式采取的信貸業(yè)務(wù)中所產(chǎn)

4、生的符合物權(quán)法、擔(dān)保法規(guī)定的抵質(zhì) 押物的權(quán)利證書(shū)或權(quán)利證明，如：房屋所有權(quán)證、土地所有 權(quán)證、存單、提單、倉(cāng)單、采礦權(quán)、房屋他項(xiàng)權(quán)證、土地他 項(xiàng)權(quán)證、股權(quán)質(zhì)押登記證明、企業(yè)機(jī)器設(shè)備抵押登記證明、 采礦權(quán)質(zhì)押登記證明等的保管。票據(jù)、凍結(jié)單、解凍單和保 證金通知書(shū)的管理適用本作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。我行采取銀行內(nèi)部進(jìn)行 抵押物價(jià)值的自評(píng)評(píng)估方式，抵押率一般控制在60% 70%左右。第七條押品管理流程客戶抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的保管是對(duì)客戶上述財(cái)產(chǎn)的點(diǎn)收、封存、保管和交還的過(guò)程1、客戶抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)點(diǎn)收、封存1.1經(jīng)辦客戶經(jīng)理辦理完畢相關(guān)抵質(zhì)押登記手續(xù)以及信 貸業(yè)務(wù)審查審核審批程序后，應(yīng)與客戶當(dāng)面鑒別、清點(diǎn)抵質(zhì) 押物權(quán)利證書(shū)或權(quán)

5、利證明；1.2清點(diǎn)無(wú)誤后，交予信貸管理部保管員，并在交接簿 上簽章登記；1.3保管員負(fù)責(zé)將抵質(zhì)押物權(quán)利證書(shū)或權(quán)利證明存放于專用保險(xiǎn)柜中；1.4保管員根據(jù)抵質(zhì)押品登記“ XX客戶抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)登記 簿”。2、客戶抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)返還2.1客戶結(jié)清貸款業(yè)務(wù)后，填妥其留存“代保管收據(jù)” 第一聯(lián)的提取抵質(zhì)押物相應(yīng)內(nèi)容并加蓋公章，向經(jīng)辦信貸業(yè) 務(wù)的客戶經(jīng)理提出提取抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的申請(qǐng)；2.2經(jīng)辦客戶經(jīng)理根據(jù)會(huì)計(jì)部門(mén)出具的“還款憑證”，填妥其留存的“代保管收據(jù)”第二聯(lián)的提取客戶抵質(zhì)押物內(nèi)容， 并簽字，連同會(huì)計(jì)部門(mén)出具的“還款憑證” 一并交給保管員， 向其提出提取客戶抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的申請(qǐng)；2.3保管員收到經(jīng)辦客戶經(jīng)理提交的“

6、還款憑證”和“代 保管收據(jù)”第一、二聯(lián)，通知保險(xiǎn)柜密碼管理員，雙人同時(shí) 進(jìn)行審核。經(jīng)審核確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)已履行完畢，從保險(xiǎn)柜取出 抵質(zhì)押物權(quán)利證書(shū)或權(quán)利證明，與經(jīng)辦客戶經(jīng)理三人會(huì)同客 戶，當(dāng)面將抵質(zhì)押物權(quán)利證書(shū)或權(quán)利證明點(diǎn)清并與留存第三 聯(lián)核對(duì)。保管員核對(duì)無(wú)誤簽字確認(rèn)，收回“代保管收據(jù)”第 一、二聯(lián)。2.4清點(diǎn)、核對(duì)無(wú)誤后，保管員應(yīng)在XX客戶抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn) 登記簿上記錄抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)取出日期及有關(guān)說(shuō)明，并待保管 員、抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)領(lǐng)取人、拆封人簽字后將收據(jù)交由經(jīng)辦客戶 經(jīng)理歸檔，將抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交還客戶。第八條抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的調(diào)換和補(bǔ)辦的處理（一）原則上抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)不可以調(diào)換和補(bǔ)辦，客戶要求 調(diào)換抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，必須由審批

7、該信貸業(yè)務(wù)的審貸會(huì)和最終審 批人審批同意，并按本作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定辦理。1 .如不符合規(guī)定手續(xù)退還、調(diào)換抵 /質(zhì)押物，保管員必 需向本信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)職能部門(mén)負(fù)責(zé)人及審貸會(huì)報(bào)批。2 .調(diào)換抵質(zhì)押品應(yīng)由原審議該信貸業(yè)務(wù)的審貸會(huì)和最終審批人同意。（二）客戶如發(fā)生“代保管收據(jù)”第一聯(lián)遺失或損壞， 根據(jù)信貸業(yè)務(wù)主合同和抵質(zhì)押合同，向我行原出據(jù)該憑證的 單位提出書(shū)面補(bǔ)辦申請(qǐng)。1.經(jīng)辦客戶經(jīng)理根據(jù)其主合同、抵質(zhì)押合同審查補(bǔ)辦申請(qǐng)是否屬實(shí)，審查無(wú)誤后提交至本單位保管員；2 .保管員對(duì)照“ XX客戶抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)登記簿”與補(bǔ)辦申 請(qǐng)內(nèi)容審查無(wú)誤后，向部門(mén)負(fù)責(zé)人提交客戶補(bǔ)辦申請(qǐng)，并說(shuō) 明情況；3. 部門(mén)負(fù)責(zé)人審批補(bǔ)辦申請(qǐng)，審

8、批同意則按本作業(yè)標(biāo) 準(zhǔn)規(guī)定補(bǔ)辦手續(xù)。第九條抵質(zhì)押品臺(tái)賬建立我行的相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整的保存押品管理過(guò) 程中產(chǎn)生的各類文檔，包括押品調(diào)查文檔、評(píng)估文檔、存續(xù) 期管理記錄等相關(guān)資料，并易于檢索和查詢。第十條信息系統(tǒng)的持續(xù)完善我行的相關(guān)信貸條線業(yè)務(wù)部門(mén)相當(dāng)建立押品管理信息系統(tǒng)，持續(xù)收集押品類型、 押品估值、抵質(zhì)押率等相關(guān)信息， 支持對(duì)押品及相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展統(tǒng)計(jì)分析，動(dòng)態(tài)監(jiān)控押品債 權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，將業(yè)務(wù)管控規(guī)則嵌入信息系統(tǒng)，加強(qiáng)系 統(tǒng)制約，防范抵質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第三章風(fēng)險(xiǎn)管理第十一條我行接受的押品應(yīng)符合以下基本條件：（一）押品真實(shí)存在;（二）押品權(quán)屬關(guān)系清晰，抵押（出質(zhì)）人對(duì)押品具有 處分權(quán)；

9、（三）押品符合法律法規(guī)規(guī)定或國(guó)家政策要求；（四）押品具有良好的變現(xiàn)能力。第十二條 應(yīng)至少將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、 應(yīng)收賬款和其他押品等類別，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分。同 時(shí)，應(yīng)結(jié)合本行業(yè)務(wù)實(shí)踐和風(fēng)控水平，確定可接受的押品名 錄，且至少每年更新一次。第十三條 應(yīng)遵循客觀、審慎原則，依據(jù)評(píng)估準(zhǔn)則及 相關(guān)規(guī)程、規(guī)范，明確各類押品的估值方法， 并保持連續(xù)性， 原則上，對(duì)于有活躍交易市場(chǎng)、有明確交易價(jià)格的押品，應(yīng) 考慮市場(chǎng)價(jià)格確定押品價(jià)值。采用其他方法估值時(shí)，評(píng)估價(jià) 值不能超過(guò)當(dāng)前合理市場(chǎng)估值。第十四條 根據(jù)不同押品的價(jià)值波動(dòng)特性，合理確定 價(jià)值重估頻率，每年至少應(yīng)重估一次。波動(dòng)較大的押品應(yīng)適 當(dāng)提

10、高重估頻率，有活躍交易市場(chǎng)的金融質(zhì)押品應(yīng)進(jìn)行盯市 估值。第十五條 明確押品估值的責(zé)任主體以及估值流程， 包括發(fā)起、評(píng)估、確認(rèn)等相關(guān)環(huán)節(jié)。對(duì)于外部估值情形，其 評(píng)估結(jié)果應(yīng)由內(nèi)部審核確認(rèn)。第十六條應(yīng)審慎確定各類押品的抵押率上限，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、風(fēng)險(xiǎn)狀況和市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)調(diào)整。抵質(zhì)押率指押品擔(dān)保本金余額與押品估值的比率：抵質(zhì) 押率二押品擔(dān)保本金金額+押品估值X 100%第十七條 建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，跟蹤押品相關(guān)政策變 化、地區(qū)環(huán)境變化、分析其對(duì)押品價(jià)值的影響，及時(shí)發(fā)布預(yù) 警信息，必要時(shí)采取相應(yīng)措施。第十八條力口強(qiáng)押品集中度管理，采取必要措施，防范因單一押品或單一類押品占比過(guò)高產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。第十九條 根據(jù)押品

11、重要程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期對(duì)押 品開(kāi)展壓力測(cè)試，原則上每年至少進(jìn)行一次，并根據(jù)測(cè)試結(jié) 果采取應(yīng)對(duì)措施。第四章押品調(diào)查與評(píng)估第二十條表內(nèi)外業(yè)務(wù)采用抵質(zhì)押擔(dān)保的， 應(yīng)對(duì)押品情況進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估，主要包括受理、調(diào)查、估值、審批等環(huán) 節(jié)。第二十一條應(yīng)明確抵押（出質(zhì)）人需提供的材料范圍，及時(shí)、全面收集押品相關(guān)信息和材料。第二十二條客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)抵押（出質(zhì)）人以及押品情況進(jìn)行調(diào)查并形成書(shū)面意見(jiàn)，內(nèi)容包括但不限于押品權(quán)屬及 抵質(zhì)押行為的合法性。押品及其權(quán)屬證書(shū)的真實(shí)性、押品變 現(xiàn)能力、押品與債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，以及抵押（出質(zhì)）人 的擔(dān)保意愿、與債務(wù)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系等。第二十三條押品調(diào)查方式包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，原

12、則上以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔。第二十四條應(yīng)按照既定的方法、頻率、流程對(duì)押品進(jìn)行估值，并將評(píng)估價(jià)值和變現(xiàn)能力作為業(yè)務(wù)審批的參考因素。第二十五條 下列情形下，押品應(yīng)由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估值：（一）法律法規(guī)及政策規(guī)定、人民法院、仲裁機(jī)關(guān)等要求必須由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的押品；（二）監(jiān)管部門(mén)要求由外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的押品；（三）因估值技術(shù)要求較高，本行不具備評(píng)估專業(yè)能力的押品；（四）其他確需外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的押品。第二十六條 應(yīng)明確外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，選擇符合法定要求、取得相應(yīng)專業(yè)資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，實(shí)行單名單制管理，定期開(kāi)展后評(píng)價(jià)，動(dòng)態(tài)調(diào)整合作名單。原則上不接受名單以外的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的估值結(jié)果，確需名

13、單以外的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)估值的，應(yīng)審慎控制使用范圍第二十七條 應(yīng)參考押品調(diào)查意見(jiàn)和評(píng)估結(jié)果，對(duì)抵質(zhì) 押業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。第五章抵質(zhì)押設(shè)立與存續(xù)期管理第二十八條 辦理抵質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)簽訂合法、有 效的書(shū)面主合同及抵質(zhì)押從合同，押品存續(xù)期限原則上不短 于主債權(quán)期限。主從合同合一的，應(yīng)在合同中明確抵質(zhì)押擔(dān) 保事項(xiàng)。第二十九條對(duì)于法律法規(guī)規(guī)定抵質(zhì)押權(quán)經(jīng)登記部門(mén)要 求辦理抵質(zhì)押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或其他抵質(zhì)押登記證 明，確保抵質(zhì)押登記真實(shí)有效。第三十條對(duì)于法律規(guī)定以移交占有為質(zhì)權(quán)生效要件的 押品和應(yīng)移交銀行保管的權(quán)屬證書(shū)，銀行應(yīng)辦理轉(zhuǎn)移占有的 交付或止付手續(xù)，并采取必要措施，確保押品真實(shí)有效。第三一條 押

14、品由第三方監(jiān)管的，應(yīng)明確押品第三方 監(jiān)管的準(zhǔn)入條件，對(duì)合作的監(jiān)管方實(shí)行名單制管理，加強(qiáng)日 常監(jiān)控，全面評(píng)價(jià)其管理能力和資信狀況。對(duì)于需要轉(zhuǎn)移第 三方保管的押品，應(yīng)與抵押（出質(zhì)）人、監(jiān)管方簽訂監(jiān)管合 同或協(xié)議，明確監(jiān)管方的監(jiān)管責(zé)任和違約賠償責(zé)任。監(jiān)管方 應(yīng)將押品與其他資產(chǎn)相分離，不得重復(fù)出具倉(cāng)儲(chǔ)單據(jù)或類似 證明。第三十二條應(yīng)明確押品及其權(quán)屬證書(shū)的保管方式和操 作要求，妥善保管抵押（出質(zhì)）人依法移交的押品或權(quán)屬證 書(shū)。第三十三條 應(yīng)按規(guī)定頻率對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。出現(xiàn) 下列情形之一的，即使未到重估時(shí)點(diǎn)，也應(yīng)重新估值：（一）押品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大波動(dòng)；（二）發(fā)生合同約定的違約事件；（三）押品擔(dān)保的債權(quán)形

15、成不良；（四）其他需要重估的情形。第三十四條 發(fā)生可能影響抵質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)或出現(xiàn)其他需 要補(bǔ)充變更押品的情形時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)充擔(dān)保等相關(guān)措施防 范風(fēng)險(xiǎn)。第三十五條 抵質(zhì)押合同明確約定警戒線或平倉(cāng)線的押 品，應(yīng)加強(qiáng)押品價(jià)格監(jiān)控，觸及警戒線時(shí)要及時(shí)采取防控措施，觸及強(qiáng)制平倉(cāng) 條件時(shí)應(yīng)按合同約定平倉(cāng)。第三十六條 在對(duì)押品先關(guān)主合同辦理展期、重組、擔(dān) 保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)確保抵質(zhì)押擔(dān)保的連續(xù)性和有效 性，防止債權(quán)懸空。第三十七條 應(yīng)對(duì)押品管理情況進(jìn)行定期或不定期檢 查，重點(diǎn)檢查押品保管情況以及權(quán)屬變更情況，排查風(fēng)險(xiǎn)隱 患，評(píng)估相關(guān)影響，并以書(shū)面形式在相關(guān)報(bào)告中反映。原則 上不低于每年一次。第六章押品返還與處理第三十八條 出現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)辦理抵質(zhì)押注銷(xiāo) 登記手續(xù)，返還押品或權(quán)屬證書(shū)：（一）抵質(zhì)押擔(dān)保合同履行完畢，押品所擔(dān)保的債務(wù)已 經(jīng)全部清償；（二）人民法院解除抵質(zhì)押擔(dān)保裁判生效；（三）其他法定或約定情形。第三十九條 向受讓方轉(zhuǎn)讓抵質(zhì)押擔(dān)保債權(quán)的，應(yīng)協(xié)助 受讓方辦理?yè)?dān)保變更手續(xù)。第四十條債務(wù)人未能按期清償押品