農(nóng)村信用合作聯(lián)社擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款操作方案

1、XX農(nóng)村信用合作聯(lián)社擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款操作方案 為了拓寬農(nóng)村信用社服務(wù)領(lǐng)域，有效解決中小企業(yè)擔(dān)保 難、貸款難的問題，全力支持縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，由縣政 府出資、工商聯(lián)發(fā)起的XX民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會(huì)組建工作已 經(jīng)啟動(dòng)，農(nóng)村信用社為了與之建立合作關(guān)系，按照河北省 農(nóng)村信用社擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款管理辦法（試行） 的有關(guān)精 神，結(jié)合我縣實(shí)際，特制定本操作方案。一、擔(dān)保商會(huì)與會(huì)員企業(yè)（一）擔(dān)保商會(huì)的定性和應(yīng)具備的職能1、擔(dān)保商會(huì)是指由工商聯(lián)牽頭，當(dāng)?shù)?5 家以上中小企 業(yè)或個(gè)體工商戶發(fā)起，政府和會(huì)員企業(yè)共同出資建立擔(dān)?；?金，依法在民政部門注冊(cè)成立，并與農(nóng)村信用社建立合作關(guān) 系、簽訂合作協(xié)議的互助性、非盈利性

2、、中介性的會(huì)員制經(jīng) 濟(jì)擔(dān)保社團(tuán)組織。擔(dān)保商會(huì)一般作為工商聯(lián)的下屬機(jī)構(gòu)。2、擔(dān)保商會(huì)須有規(guī)范的 章程 ，章程中要有嚴(yán)格的會(huì)員 準(zhǔn)入條件、明確的權(quán)利義務(wù)、完善的管理制度。擔(dān)保商會(huì)章 程須送達(dá)農(nóng)村信用社。3、政府前期出資的擔(dān)?；鸾痤~不能低于擔(dān)保基金總 額的 20% 。擔(dān)保商會(huì)吸收新的會(huì)員企業(yè)后， 政府出資比例不 得低于 15% ，低于該比例由政府出資補(bǔ)足。4、擔(dān)保商會(huì)、會(huì)員企業(yè)、政府出資部門與合作的農(nóng)村 信用社要簽訂 擔(dān)?；鹜泄軈f(xié)議 ，明確擔(dān)?；鹱鳛闀?huì)員企 業(yè)貸款的擔(dān)保保證金。擔(dān)保商會(huì)與會(huì)員企業(yè)之間需簽訂 入會(huì) 協(xié)議 ，并明確擔(dān)保基金具有連帶清償責(zé)任。5、擔(dān)保商會(huì)與會(huì)員企業(yè)均需在農(nóng)村信用社開立

3、賬戶， 同時(shí)擔(dān)保商會(huì)還應(yīng)開立擔(dān)?；饘Ｓ觅~戶。在會(huì)員企業(yè)申請(qǐng) 貸款前，政府和會(huì)員企業(yè)出資的擔(dān)保基金要全部轉(zhuǎn)入專用賬 戶，作為擔(dān)保商會(huì)的信用擔(dān)保備用金。6、在會(huì)員企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，擔(dān)保商會(huì)要為會(huì)員企業(yè)出 具貸款推薦函。7、擔(dān)保商會(huì)需設(shè)立日常管理機(jī)構(gòu)，管理人員由商會(huì)會(huì) 員企業(yè)選舉產(chǎn)生或由政府相關(guān)人員兼職。（二）擔(dān)保商會(huì)會(huì)員企業(yè)入會(huì)資格及條件1、加入擔(dān)保商會(huì)的會(huì)員企業(yè)應(yīng)是轄區(qū)內(nèi)在當(dāng)?shù)毓ど坦?理部門注冊(cè)的企業(yè)和個(gè)體工商戶。營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、 組織機(jī)構(gòu)代碼證等有關(guān)手續(xù)齊全。2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目、生產(chǎn)的產(chǎn)品符 合國家的產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保等有關(guān)規(guī)定。組織架構(gòu)完善，內(nèi)控 制度、財(cái)務(wù)制度健全。3、企

4、業(yè)及管理者重合同、守信用，經(jīng)在銀行、信用社 征信系統(tǒng)查詢無不良記錄。4、貸款卡已審辦完畢或已經(jīng)過年檢、并在有效期內(nèi)。5、承認(rèn)、遵守?fù)?dān)保商會(huì)章程，向擔(dān)保商會(huì)提出入會(huì)申 請(qǐng)，同意繳納擔(dān)?；?，并承諾擔(dān)?；鹇男袚?dān)保后按比例 補(bǔ)償?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定。商會(huì)通過對(duì)其進(jìn)行實(shí)地考察，了解申請(qǐng)企 業(yè)法人人品、信用、經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債情況和發(fā)展前景等 有關(guān)事項(xiàng)，經(jīng)商會(huì)會(huì)長(zhǎng)辦公會(huì)初審并報(bào)理事會(huì)研究同意后， 提交會(huì)員大會(huì)討論，農(nóng)村信用聯(lián)社主管業(yè)務(wù)副主任列席，會(huì) 員進(jìn)行無記名投票表決，計(jì)票以60%為標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到 60% 以上同意票的企業(yè)準(zhǔn)予入會(huì)，按規(guī)定繳納擔(dān)保基金（以 2012 年XX聯(lián)社單戶最高審批權(quán)限的20%為上限，暫定1

5、00萬元）， 經(jīng)擔(dān)保商會(huì)審查、審批后即可成為商會(huì)會(huì)員。二、擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款及有關(guān)要求（一）擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款是由工商聯(lián)推薦的擔(dān)保商會(huì)會(huì) 員企業(yè)向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，在該企業(yè)存入擔(dān)保商會(huì)保證 金的 5 倍以內(nèi)，（單戶貸款最高額不應(yīng)超過商會(huì)擔(dān)?；鹂?和的 10% 。）由擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保基金和其他 3 家（含）以上會(huì) 員企業(yè)提供保證擔(dān)保而發(fā)放的貸款。（二）擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“依法合規(guī)、 審慎經(jīng)營(yíng)、 嚴(yán)格管理、落實(shí)擔(dān)?！焙汀跋仍u(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則， 保證貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性。（三）擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款對(duì)象為農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi) 無法提供抵（質(zhì)）押物的擔(dān)保商會(huì)會(huì)員企業(yè)。（四）借款人為企業(yè)的

6、須符合河北省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款實(shí)施辦法（試行） 規(guī)定的基本條件，借款人為個(gè) 體工商戶的須符合河北省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款實(shí)施辦法 （試行）規(guī)定的基本條件，同時(shí)還均應(yīng)具備以下條件：1、按照擔(dān)保商會(huì)章程要求，加入擔(dān)保商會(huì)成為會(huì)員；2、已在農(nóng)村信用社開立賬戶，出資的信用保證金已存 入擔(dān)保商會(huì)在農(nóng)村信用社的擔(dān)?；饘簦?、擔(dān)保商會(huì)已出具的貸款推薦函和擔(dān)保承諾書；（五）擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款主要用于解決擔(dān)保商會(huì)會(huì)員企 業(yè)的流動(dòng)資金需求。（六）擔(dān)保商會(huì)應(yīng)協(xié)助農(nóng)村信用社對(duì)會(huì)員企業(yè)貸款進(jìn)行 監(jiān)督管理，擔(dān)保商會(huì)章程應(yīng)明確對(duì)借款違約會(huì)員企業(yè)采取必 要措施，督促借款人及保證人償還貸款。（七）擔(dān)保商會(huì)要建立擔(dān)?；鹧a(bǔ)償機(jī)

7、制。當(dāng)會(huì)員借款 違約在順次執(zhí)行該會(huì)員企業(yè)繳納的擔(dān)?；稹樵撈髽I(yè)提供 保證的會(huì)員企業(yè)繳納的擔(dān)?；鸷?，仍不足的以政府出資的 及其他會(huì)員企業(yè)繳納的擔(dān)?；饸w還。擔(dān)?；鹨虼税l(fā)生的 減少，應(yīng)由被執(zhí)行還貸的出資人按規(guī)定比例補(bǔ)繳。（八）會(huì)員企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款，除由擔(dān)?；?擔(dān)保外，提供保證的會(huì)員企業(yè)應(yīng)是農(nóng)村信用社認(rèn)可的、應(yīng)與 借款會(huì)員規(guī)模、實(shí)力基本相當(dāng)。個(gè)體工商戶會(huì)員不得為企業(yè) 類會(huì)員提供擔(dān)保。三、貸款額度、期限、利率、用途及還款方式（一）商會(huì)會(huì)員企業(yè)的貸款額度根據(jù)會(huì)員企業(yè)資金需 求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、貸款用途、還款能力、擔(dān)保情況等因素 合理確定。最高額度不超過借款人繳納保證金的 5 倍。（二）貸款

8、期限應(yīng)根據(jù)借款人的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周 期、還款資金來源確定，最長(zhǎng)不超過三年。（三）貸款的利率檔次、利率浮動(dòng)、計(jì)息方法、結(jié)息時(shí)間及加、罰息等按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定及XX農(nóng)村信用社 貸款利率定價(jià)辦法執(zhí)行。 （擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款利率可暫定在 基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮 50% ，同農(nóng)戶聯(lián)保貸款。 ）（四）還款方式，按不同的貸款額度確定，可采取按月 結(jié)息，到期一次或分期還本的還款方式。四、擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款流程（一）借款申請(qǐng) 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，須提供以下資料：1、借款申請(qǐng)書；2、擔(dān)保商會(huì)出具的擔(dān)保承諾書 ；3、三家以上會(huì)員企業(yè)提供擔(dān)保的擔(dān)保承諾書，4、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。 （包括企業(yè)各種資質(zhì)證 件，董事

9、會(huì)同意貸款意見書，承諾書，簽字樣本等；法人、 財(cái)務(wù)管理人員身份證原件及附印件；企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等）（二）貸前調(diào)查 公司業(yè)務(wù)部接到擔(dān)保商會(huì)會(huì)員企業(yè)的貸款申請(qǐng)后，審查 客戶的貸款資格、基本條件等，經(jīng)初審符合貸款條件的，由 公司業(yè)務(wù)部派出兩名客戶經(jīng)理， 按XX農(nóng)村信用社貸款管理實(shí) 施細(xì)則有關(guān)規(guī)定對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查擔(dān) 保商會(huì)運(yùn)作模式、會(huì)員信用、經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保基金落實(shí)等是 否合法合規(guī)，撰寫調(diào)查報(bào)告。（三）審查審批 客戶經(jīng)理對(duì)經(jīng)調(diào)查符合貸款條件的，可將客戶評(píng)價(jià)報(bào) 告、貸前調(diào)查報(bào)告、信貸相關(guān)手續(xù)組成資料一并上報(bào)授信審 批部審查，授信審批部經(jīng)審查無誤后，按權(quán)限逐級(jí)上報(bào)各級(jí) 審批委員會(huì)審批，并將審

10、批結(jié)果及時(shí)通知客戶經(jīng)理部；（四）審批通過的，客戶部門發(fā)起用信流程，與借款人 面簽合同，符合受托支付條件的，簽訂支付協(xié)議；（五）前臺(tái)根據(jù)放款通知書發(fā)放貸款。五、貸后管理（一）農(nóng)村信用社應(yīng)履行的職責(zé)1、農(nóng)村信用社對(duì)擔(dān)保商會(huì)擔(dān)保貸款的貸后管理要遵照 河北省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2、聯(lián)社客戶部門要與擔(dān)保商會(huì)保持緊密聯(lián)系，要建立 擔(dān)保商會(huì)和會(huì)員企業(yè)檔案，及時(shí)向擔(dān)保商會(huì)反饋會(huì)員企業(yè)貸 款及使用情況。（二）擔(dān)保商會(huì)應(yīng)履行的職責(zé) 1、擔(dān)保商會(huì)是會(huì)員企業(yè)貸款的保證人，要履行擔(dān)保責(zé) 任，對(duì)借款違約會(huì)員企業(yè)采取必要措施，督促借款人及保證 人償還貸款。要積極協(xié)助信用社催收到逾期貸款本息，包括 要求貸款違約企業(yè)的其他聯(lián)保小組成員企業(yè)履行擔(dān)保義務(wù)， 對(duì)違約會(huì)員企業(yè)采取行政、依法收貸，或以擔(dān)?；饍斶€貸 款。以擔(dān)?；疬€貸的次序是： （ 1）執(zhí)行借款違約會(huì)員企業(yè) 繳納的擔(dān)?；?， （2）為該企業(yè)提供保證的會(huì)員企業(yè)繳納的 擔(dān)?；?，（3）仍不足的以政府出資的及其他會(huì)員企業(yè)繳納 的擔(dān)?；饸w還。2、執(zhí)行還貸后