完善我國住房公積金制度的對(duì)策研究

1、完善我國住房公積金制度的對(duì)策研究摘要：住房公積金制度是實(shí)現(xiàn)住房分配貨幣化和法制 化的一個(gè)主要形式，具有政策性、強(qiáng)制性以及保障性，對(duì)加 快城鎮(zhèn)住房制度改革，改善中低收人家庭居住條件，都起到 了十分重要的作用。然而在實(shí)踐中，住房公積金制度仍在存 在著不少問題，本文對(duì)此進(jìn)行了相應(yīng)探討并提出了相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：住房公積金 制度 對(duì)策 住房公積金制度是實(shí)現(xiàn)職工住房社會(huì)化、商品化的重要 方式之一，它的建立不但增強(qiáng)了居民住房支付能力，為政府 主導(dǎo)的市場(chǎng)取向的住房體制改革奠定了基石，而且對(duì)拉動(dòng)新 的消費(fèi)熱點(diǎn)、發(fā)展住宅業(yè)以及培育新增長點(diǎn)起到了關(guān)鍵的作 用。一、住房公積金制度的基本認(rèn)識(shí) 我國建立住房公積金制度以來

2、，加快了我國住房制度的 改革進(jìn)程，提高了城鎮(zhèn)職工購建住房的能力，改善了城鎮(zhèn)職 工的住房水平，推進(jìn)了我國多層次住房保障體系的構(gòu)建。目 前，住房公積金制度已經(jīng)覆蓋到全國大中城市、縣城以及建 制鎮(zhèn)的區(qū)域，各級(jí)住房公積金管理機(jī)構(gòu)達(dá)到1000 多個(gè)，累計(jì)歸集資金超過 9000 億元。實(shí)踐證明，住房公積金制度在 推進(jìn)住房制度改革，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，改善城鎮(zhèn)居民居住 條件等方面，發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過十幾年的探索與實(shí)踐， 住房公積金制度在提高職工住房消費(fèi)能力和城鄉(xiāng)人民生活 水平，繁榮房地產(chǎn)市場(chǎng)，培育住房金融體系等方面都發(fā)揮了 極其重要的作用。二、住房公積金制度存在的問題隨著城市化的發(fā)展和住宅的商品化，房?jī)r(jià)不斷

3、“高升”“買房難”有增無減的情況下，本來是幫助職工購房的住房 公積金制度受到了質(zhì)疑，有可能給本來單純的公積金制度強(qiáng) 加以“不可能完成的任務(wù)”，導(dǎo)致公積金制度的變形和扭曲 從目前情況來看，住房公積金制度其在運(yùn)行過程中存在著問 題和缺陷，制度亟待完善。（一）公積金管理決策制度不健全雖然住房公積金制度早已在我國實(shí)行，但是更多的則只 是一種形式，并沒有真正的去落實(shí)到實(shí)處，并未讓每位在職 的人員享受到這樣的待遇，住房公積金的管理方式以及管理 意識(shí)致使住房公積金的實(shí)行依舊停留于表面化，形式化，造 成自上而下的管理機(jī)制的不順暢。（二）住房公積金管理監(jiān)督不力住房公積金管理內(nèi)部控制制度不健全，存在外部欺詐產(chǎn) 生

4、的資金流失風(fēng)險(xiǎn)，如犯罪分子采取偽造證件，騙取、騙貸 情況時(shí)有發(fā)生。住房公積金執(zhí)法效果不明顯，覆蓋面有待進(jìn) 一步擴(kuò)大。（三）住房公積金的數(shù)據(jù)存在安全隱患 住房公積金的管理工作涉及面廣、涉及人員多、資金量 大，住房公積金個(gè)入帳戶變動(dòng)頻繁，計(jì)算機(jī)信息存儲(chǔ)使住房 公積金信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)存在損壞和滅失的風(fēng)險(xiǎn)，無疑會(huì)為住 房公積金個(gè)人帳戶的管理帶來混亂。（四）住房公積金籌集和貸款發(fā)放低 在面對(duì)住房公積金的問題上，宣傳不到位，公積金籌備 率和貸款發(fā)放低的問題存在，不僅職工是權(quán)益得不到合理的 保障，在不知情的情況下忽略了自己擁有的維護(hù)自己合法利 益的權(quán)利，同時(shí)管理手段比較落后，致使職工的素質(zhì)得不到 很好的提高。

5、三、加快住房公積金制度改革 住房公積金制度是為了幫助中低收入居民解決住房問 題而建立的一項(xiàng)重要的社會(huì)保障制度。為了促進(jìn)住房公積金 制度不斷完善，改善廣大職工居住條件，滿足居民不斷增長 的住房需求，必須進(jìn)行住房公積金制度的改革。（一）完善立法體系 立法是對(duì)住房公積金安全運(yùn)作以及規(guī)范管制的保障。作 為較好解決了居民住房問題的國家之一，英國在 1919 年頒 布的住宅法一直沿用至今。由此看來，我國有關(guān)部門也 應(yīng)該盡快出臺(tái)住房公積金法 ，構(gòu)建較為完整的住房公積 金管理制度體系，明晰公積金繳存的范圍，從而使得公積金從繳納到使用的整個(gè)過程，都有法可依，有章可循。（二）加強(qiáng)住房公積金的歸集進(jìn)一步推進(jìn)住房公積

6、金制度，宣傳住房公積金制度對(duì)生 活等方面所構(gòu)成的實(shí)際意義，建立住房公積金制度良好的群 眾基礎(chǔ)。將住房公積金制度有條不紊地推向包括私企、民營、外資和組織在內(nèi)的非公有制經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。有關(guān)我國住房公積金 的歸集應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格施行，為避免在公積金繳存上不同階層存在 較大差距，針對(duì)高收入者的公積金繳存額，應(yīng)當(dāng)要采取限高 圭寸頂政策。（三）加大住房公積金監(jiān)管力度建立住房公積金管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)不隸屬地方政府，有 著獨(dú)立性和權(quán)威性，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以確保資金安全。 要在住房公積金的資金流轉(zhuǎn)、業(yè)務(wù)運(yùn)作各環(huán)節(jié)上查找并診斷 風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，構(gòu)建較為完善的監(jiān)管機(jī)制 和較為嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，還要研究、形成跨區(qū)域住房信 貸的風(fēng)險(xiǎn)防控、分散和轉(zhuǎn)移體系。（四）構(gòu)建高效嚴(yán)格的貸款管理制度目前住房抵押貸款是住房公積金貸款運(yùn)營管理的一個(gè) 重要環(huán)節(jié)，在辦理貸款時(shí)，應(yīng)該認(rèn)真調(diào)查并且嚴(yán)格審核借款 人、擔(dān)保人和抵押人的資格及其質(zhì)押物，這直接影響到住房 公積金貸款的安全性。對(duì)抵押房屋及被抵押的合法性進(jìn)行審 查，應(yīng)建立囊括個(gè)人住房貸款整個(gè)過程在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系， 加強(qiáng)對(duì)房改資金管理中心貸款程序性的制度建設(shè)，從而走向 流程化、制度化和規(guī)范化。參考文獻(xiàn)：1 徐正能我國住房公積金的特性J.價(jià)格天地，2015( 11)2 施美萍 .住房公積金制度亟需完善和發(fā)展J