理財(cái)策劃方案

1、理財(cái)規(guī)劃書Personal Finan cial An alysis & Pla nning Report尊敬的楊先生：您好！非常榮幸有機(jī)會(huì)為您提供理財(cái)方面的建議。首先請(qǐng)您參閱以下聲明：1. 本理財(cái)規(guī)劃主要是為了幫助您明確財(cái)務(wù)目標(biāo)， 更好的管理自己的財(cái)務(wù)，實(shí) 現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。2. 您向本公司所提供的基本信息、財(cái)務(wù)狀況、投資意向和理財(cái)目標(biāo)，是我們 制定本理財(cái)方案的基礎(chǔ)，如因隱瞞真實(shí)信息而造成損失，我們不承擔(dān)任何責(zé)任。3. 本理財(cái)規(guī)劃書是根據(jù)您提供的資料，基于通?？山邮艿暮侠砑僭O(shè)，對(duì)相關(guān) 情況估計(jì)的基礎(chǔ)上，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債、家庭收支及理財(cái)目標(biāo)而制定的。4. 本理財(cái)方案所依據(jù)的部分?jǐn)?shù)據(jù)是建立在穩(wěn)定的

2、宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測基礎(chǔ)之上的， 計(jì)劃不如變化快，未來難以把控，預(yù)測不可能完全準(zhǔn)確，因此根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況 和您的家庭情況及財(cái)務(wù)狀況的變化隨時(shí)與您保持溝通，幫您調(diào)整理財(cái)方案。5保密條款：本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書將由專業(yè)金融理財(cái)師與客戶直接交流， 充分 溝通后協(xié)助客戶進(jìn)行理財(cái)方案落實(shí)。 未經(jīng)客戶書面許可，本行相關(guān)工作人員不得 透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。目錄一、 建立與客戶之信賴關(guān)系 4二、明確客戶之理財(cái)目標(biāo) 5（一）客戶基本情況 5（二）理財(cái)目標(biāo)分析 5三、了解客戶之財(cái)務(wù)狀況 6（一）資產(chǎn)負(fù)債分析 6（二）財(cái)務(wù)比率分析 9（三）投資經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析 11四、為客戶構(gòu)建理財(cái)方案 13（一）理財(cái)方案分析 13

3、（二）投資風(fēng)險(xiǎn)分析 23五、及時(shí)監(jiān)控客戶之理財(cái)規(guī)劃 23、建立與客戶之信賴關(guān)系楊先生與蕭女士夫婦是我行房貸授信客戶， 每月還款及時(shí)、穩(wěn)定，楊先生在 某次辦理業(yè)務(wù)時(shí)，提到最近身邊的朋友和同事在計(jì)劃購買保險(xiǎn)， 自己也想做一下 理財(cái)咨詢。咨詢了楊先生的時(shí)間后，與楊先生約定了會(huì)面時(shí)間和地點(diǎn)。通過會(huì)面，了解到楊先生和蕭女士夫婦的以下情況： 楊先生今年三十歲，計(jì) 算機(jī)專業(yè)，現(xiàn)在是一家通信公司擔(dān)任項(xiàng)目經(jīng)理， 從事技術(shù)研發(fā)工作，已經(jīng)工作五 年；蕭女士今年27歲，中文專業(yè)，現(xiàn)在在房地產(chǎn)公司從事室內(nèi)設(shè)計(jì)，已經(jīng)工作 三年。兩人今年剛結(jié)婚，都是家中的獨(dú)生子女，雙方父母在五年后退休，都有退 休金，不需要負(fù)擔(dān)父母的養(yǎng)老問

4、題。收入方面，楊先生稅后工資收入為每月2萬元，年底有獎(jiǎng)金，根據(jù)公司的晉 級(jí)計(jì)劃，兩年升一級(jí)，工資也跟著增長，此外，還有對(duì)核心工作人員的1萬股的股權(quán)激勵(lì)，同時(shí)，公司提供五險(xiǎn)一金。蕭女士稅后工資收入為每月0.8萬元，獎(jiǎng)金是全年工資的0.5倍，公司提供五險(xiǎn)一金。同時(shí)，蕭女士開設(shè)了自己的公眾號(hào)， 擁有一定數(shù)量的粉絲，每月收入 0.3萬元。財(cái)產(chǎn)方面，楊先生和蕭女士婚前購置了一處房產(chǎn)， 價(jià)值200萬元，目前月供 1萬元，貸款期限尚有10年，擁有汽車一輛，市值15萬元。其他財(cái)產(chǎn)方面，楊 先生目前持有兩家上市公司股票市值 15萬元，另有銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬元，余額 寶余額5萬元，債券型基金凈值10萬元，活期存款

5、五萬元。根據(jù)與楊先生的談話，了解到楊先生工作繁忙，而妻子楊女士工作壓力較大， 兩人都無暇理財(cái)，并希望通過理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，希望五年后再購買一套房 產(chǎn)，對(duì)孩子的生活教育費(fèi)用有所準(zhǔn)備，希望支持蕭女士自主創(chuàng)業(yè)，并保障老年生 活的品質(zhì)和財(cái)務(wù)自由度為了更好地為楊先生夫婦制定出理財(cái)規(guī)劃方案，對(duì)一些基本數(shù)據(jù)進(jìn)行了假 設(shè)：通貨膨脹率通貨膨脹率 2%活期存款利率0.35%,定期存款利率3%國債 債息收益率4%理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率4%信托長期平均收益率6.5%，債券型基 金利率8%股票、平衡性基金長期平均收益率 9%銀行抵押貸款利率為4%公 積金貸款3.25%,商業(yè)貸款4.9%。二、明確客戶之理財(cái)目標(biāo)通過與楊先

6、生的面談，了解到楊先生的家庭基本情況，并在之后的微信溝通 中，了解到更多楊先生對(duì)于資產(chǎn)配置方面的目標(biāo)。（一）客戶基本情況客戶名稱年齡學(xué)歷職業(yè)收入楊先生30碩士項(xiàng)目經(jīng)理2萬元/月蕭女士27碩士室內(nèi)設(shè)計(jì)0.8萬元/月（二）理財(cái)目標(biāo)分析現(xiàn)時(shí)理財(cái)目標(biāo)：1. 五年內(nèi)購買一處市價(jià)200萬元房產(chǎn)，準(zhǔn)備裝修款項(xiàng)30萬元；2.蕭女士自主創(chuàng)業(yè)，成立設(shè)計(jì)工作室；3.孩子養(yǎng)育費(fèi)用每月0.3萬元；4.合理配置保險(xiǎn)資產(chǎn)，保障退休前生活品質(zhì)，應(yīng)對(duì)意外或健康問題;將來理財(cái)目標(biāo)：1.儲(chǔ)蓄20年后子女的教育基金30萬元;2. 三十年后退休后的養(yǎng)老資金，希望退休后生活品質(zhì)不低于目前的80%三、了解客戶之財(cái)務(wù)狀況（一）資產(chǎn)負(fù)債分析1

7、. 資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債表（萬元）資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款5信用卡貸款余額-定期存款-房產(chǎn)貸款余額額120銀行理財(cái)產(chǎn)品20車貸余額-股票15消費(fèi)貸款余額-債券型基金10其他負(fù)債-貨幣型基金（余額寶）5保險(xiǎn)-股權(quán)（公允價(jià)值）20（兩年后可行權(quán)，每年增值10%房產(chǎn)（市價(jià)）200車輛15其他（公積金、養(yǎng)老金賬戶余額）20資產(chǎn)總計(jì)310負(fù)債總計(jì)120資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖65%從楊先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表可以看出楊先生一家資產(chǎn)遠(yuǎn)高于負(fù)債，資產(chǎn)狀況良好。現(xiàn)金及活期存款銀行理財(cái)產(chǎn)品股票債券型基金貨幣型基金（余額寶）股權(quán)（公允價(jià)值）房產(chǎn)（市價(jià)）從楊先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖可以看出楊先生一家資產(chǎn)分布較為合理，投資方式

8、較為多元化，房產(chǎn)等固定資產(chǎn)價(jià)值偏高，但近年來，房價(jià)一直居高不下，房產(chǎn) 占比高處于合理財(cái)產(chǎn)配置。同時(shí)，楊先生一家的投資中有活期存款、 銀行理財(cái)產(chǎn) 品、債券型基金和股權(quán)投資等，綜合運(yùn)用多種投資方式，化解投資風(fēng)險(xiǎn)。但楊先 生一家的投資顯然缺少計(jì)劃性，沒有保險(xiǎn)等保障性投資，不同的投資產(chǎn)品的搭配 性還存在一定問題。2.月度收支平衡表月度收支平衡表（萬元）每月收入每月支出本人收入2生活支出0.83配偶收入1.1旅游支出0.83其他收入（獎(jiǎng)金）1.4其他支出1.43收入合計(jì)4.5支出合計(jì)3.09每月結(jié)余（收入-支出）1.41從上表可以看出楊先生和蕭女士夫婦的每月收入大于每月支出，工資和獎(jiǎng)金收入出去每月開支，

9、仍有1.41萬元的盈余3. 年度收支平衡表年度收支平衡表（萬元）收入支出工資收入37.2日常生活支出10獎(jiǎng)金收入16.8旅游支出10公積金收入5.04車輛維護(hù)支出1.2養(yǎng)老金收入2.69房貸支出12資產(chǎn)性收入1.75其他支出6收入合計(jì)63.48支出合計(jì)39.2年純收入24.28（注：股票收入不穩(wěn)定，未計(jì)入總收入；公司為核心技術(shù)人員提供1萬 股的股權(quán)激勵(lì)，兩年后才能行權(quán)，未計(jì)入總收入）從上表可以看出楊先生和蕭女士夫婦年年收入和年支出都比較高，但收入遠(yuǎn)大于支出，每年純收入越為24.28萬元，如果扣除公積金和養(yǎng)老保險(xiǎn)收入， 每年 可流動(dòng)性純收入約為16.55萬元（二）財(cái)務(wù)比率分析財(cái)務(wù)比率分析表計(jì)算值

10、參考值結(jié)余比率結(jié)余/稅后收入0.380.3凈資產(chǎn)投資比率投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)0.390.2-0.5清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)0.610.6-0.7資產(chǎn)負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)0.3870.3-0.4負(fù)債收入比率負(fù)債/稅后收入0.530.2-0.4流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出17.793-6財(cái)務(wù)自由度年理財(cái)收入/年支出0.040.2-1從以上的比率數(shù)值來看，楊先生的家庭的財(cái)務(wù)狀況是較為健康的， 但是也反 映出了一些有待解決的問題，特別是在負(fù)債收入比和財(cái)務(wù)自由度方面需要解決一 些問題。1. 結(jié)余比率=結(jié)余/稅后收入結(jié)余比率是現(xiàn)金流量表中的結(jié)余項(xiàng)與稅后收入項(xiàng)的比值，是楊先生的家庭在扣除了所有支出項(xiàng)目以后的剩

11、余收入占比， 一定程度上反映了楊先生的家庭資產(chǎn) 累積速度的大小。楊先生的家庭該比率為 0.38高于參考值0.3，說明楊先生家 庭的資產(chǎn)累積速度較快。因此楊先生適當(dāng)提高投資額度，增加投資種類。2. 凈資產(chǎn)投資比率=投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)投資比率是資產(chǎn)負(fù)債表中屬于投資性質(zhì)的資產(chǎn)項(xiàng)目與凈資產(chǎn)的比值，是楊先生家庭中的投資性資產(chǎn)所占的比例。投資性資產(chǎn)在楊先生家庭的資產(chǎn)快速累積增值的過程中發(fā)揮了非常重要的作用。楊先生一家的凈資產(chǎn)投資比率為0.39，在標(biāo)準(zhǔn)值范圍之內(nèi)，說明楊先生已經(jīng)有了一定數(shù)量的投資性資產(chǎn)，但投資性資產(chǎn)的比重相對(duì)較低，建議楊先生在日后的資產(chǎn)積累過程中尋找合適的投資方 式，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值

12、。3.清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債比率=負(fù)債/總資產(chǎn)清償比率和資產(chǎn)負(fù)債比率分別代表的是楊先生的家庭中凈資產(chǎn)與負(fù)債在總資產(chǎn)中的比重，這兩者綜合反映了楊先生的家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況和償債能力。楊先生一家的清償比率為0.61，資產(chǎn)負(fù)債比率為0.387，都處于參考值范圍之內(nèi)， 以上數(shù)據(jù)表明楊先生家庭的狀況十分健康，具有較好的償債能力，負(fù)債在可承受 范圍之內(nèi)。4. 負(fù)債收入比率=負(fù)債/稅后收入負(fù)債收入比率是現(xiàn)金流量表中楊先生在該計(jì)算期內(nèi)支出的本金利息和與楊 先生的稅后總收入的比值，反映的是楊先生的家庭收入的償債能力。楊先生的家 庭該比率為0.53，略高于參考值0.2-0.4，表明楊先生仍然面臨房貸壓力。

13、5. 流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出流動(dòng)性比率是資產(chǎn)負(fù)債表中的流動(dòng)性資產(chǎn)與楊先生的家庭月支出的比值， 該 比率反映了流動(dòng)性資產(chǎn)滿足楊先生家庭日常生活支出的能力， 一般維持在3到6 個(gè)月較為合適。楊先生的家庭該比率過大，會(huì)造成嚴(yán)重的資金浪費(fèi)，不利于資產(chǎn) 的快速增值。（三）投資經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析a.風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表A項(xiàng)分值、10分8分6分4分2分客戶得分年齡總分50分，25歲以下者50分，每多1歲少1分，75歲以上者0分45就業(yè)狀況公教人上班傭金自營失業(yè)8員族收入者事業(yè)者置產(chǎn)狀況投資不自宅房貸房貸無自4動(dòng)產(chǎn)無房貸V 50% 50%宅投資經(jīng)驗(yàn)10年以610251年無6上年年

14、以內(nèi)投資知識(shí)有專業(yè)財(cái)經(jīng)自修懂一一片4證照系畢業(yè)有心得些空白家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪雙薪單薪單薪8無子女有子女有子女養(yǎng)三代總分75b.風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)估表風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)估表矗、項(xiàng)分值10分8分6分4分2分客戶得分忍受虧損%不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分:可容忍4025%! 50 分首要考慮賺短現(xiàn)長期年現(xiàn)抗通保本8差價(jià)利得金收益膨保值保息認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停事后部分持有加碼4損點(diǎn)停損認(rèn)賠待回升持平賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)照常影響影響難以4驗(yàn)生活情緒小情緒大成眠最重要特獲利性收益收益流動(dòng)安全8性兼成長性性性避免工具無期貨股票外匯不動(dòng)6產(chǎn)總分70c.風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析客觀情況年齡職業(yè)穩(wěn)健性家庭收入結(jié)構(gòu)學(xué)歷風(fēng)險(xiǎn)承受中青年可職業(yè)穩(wěn)定

15、來源越分學(xué)歷越高能力承受風(fēng)險(xiǎn)大可承受風(fēng)險(xiǎn)大散可承受風(fēng)險(xiǎn)可承受風(fēng)險(xiǎn)大大楊先生和蕭女士夫婦都是公司上班族， 工作較為穩(wěn)定屬，且學(xué)歷較高，對(duì)投 資的風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)比較清晰。所以，綜合以上分析，楊先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬 于中等即其對(duì)市場的風(fēng)險(xiǎn)有較強(qiáng)的認(rèn)識(shí)， 可以承擔(dān)中等程度的風(fēng)險(xiǎn)，期望投資獲 得穩(wěn)定的增長，對(duì)市場波動(dòng)有一定認(rèn)識(shí)。四、為客戶構(gòu)建理財(cái)方案（一）理財(cái)方案分析1.房產(chǎn)購置和創(chuàng)業(yè)計(jì)劃楊先生和蕭女士父母都在外地，考慮到生小孩后需要父母幫助帶孩子， 希望五年內(nèi)在本市購買一套現(xiàn)在市價(jià)為 200萬元的房產(chǎn)，預(yù)計(jì)房產(chǎn)以每年15%勺速度增長，五年內(nèi)房價(jià)情況如下：年份房價(jià)增長率200第一年23015%第二年26

16、4.515%第三年304.17515%第四年349.8012515%第五年402.271437515%由于蕭女士目前的工作壓力較大，有意轉(zhuǎn)行從事自由職業(yè)，計(jì)劃借助現(xiàn)有的 客戶和公眾號(hào)積累的資源，與朋友一起創(chuàng)業(yè)，成立自己的設(shè)計(jì)工作室。按持股比 例蕭女士需承擔(dān)的創(chuàng)業(yè)投資為 50萬元，預(yù)計(jì)創(chuàng)業(yè)前三年的收入為10萬元，20萬元，35萬元，此后每年增長5%方案一：先創(chuàng)業(yè)后買房蕭女士選擇創(chuàng)業(yè)，將父母資助的 50萬元作為創(chuàng)業(yè)資金，收入如下表:創(chuàng)業(yè)投資（萬元）創(chuàng)業(yè)收入（萬元）第一年5010第二年20第三年35第四年36.75第五年38.58（ 每年增長5%）前三年收回創(chuàng)業(yè)成本，盈利5萬元，五年后收入80.33

17、萬元，五年后買房，根據(jù)前面分析，五年后200萬房價(jià)為402萬元，40首付款為160萬元，具體情況如下表：房價(jià)402萬元首付款160萬元公積金貸款40萬元（利率3.25%）商業(yè)貸款202萬元（利率4.9%）還款方式等額本息貸款總額242萬元還款總額371.73萬元支付利息款129.73貸款月數(shù)240月月均還款1.55萬元五年后二人公積金賬戶余額共計(jì) 35.7萬元，創(chuàng)業(yè)收入80.33萬元，每年減 少生活支出5萬元，5年共計(jì)25萬元，共計(jì)141.03萬元，首付款160萬元，可 將銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬元變現(xiàn)，足以支付首付款，但五年后購買，每月還款額為 1.55萬元，加上首套房每月需還房貸 2.55萬元。

18、方案二：先買房后創(chuàng)業(yè)楊先生一家選擇先買房后創(chuàng)業(yè)，假設(shè) 1年后買房，具體情況如下表:房價(jià)230萬元首付款92萬元公積金貸款40萬元（利率3.25%）商業(yè)貸款98萬元（利率4.9%）還款方式等額本息貸款總額138萬元還款總額208.38萬元支付利息款70.38萬元貸款月數(shù)240月月均還款0.86萬元父母支持50萬元，暫時(shí)不創(chuàng)業(yè)，可用來作為首付款，1年后二人公積金賬戶余額為18.6萬元，夫妻二人每年節(jié)省開支 5萬元，共計(jì)73.6萬元，首付款共92萬元，夫妻二人每年純收入為24.28萬元，將一年純收入作為活期存款存儲(chǔ)，到 期足以支付首付款，每月還款額度較低?？梢赃x擇三年后創(chuàng)業(yè)，這時(shí)楊先生工作晉級(jí)，每年

19、收入增加 22.5萬元，一年純 收入24.28萬元，一年的用于支付房產(chǎn)首付，兩年共計(jì)儲(chǔ)蓄44.56萬元，足以支 付創(chuàng)業(yè)投資資金。綜上，建議楊先生夫婦先購房再創(chuàng)業(yè)，可以減輕房貸壓力，也能更好的配置資產(chǎn)。3.孩子養(yǎng)育費(fèi)楊先生和蕭女士計(jì)劃五年后要孩子，每月孩子養(yǎng)育費(fèi)用需要 3000元，而兩 年后，楊先生工作可提升一級(jí)，工資上漲 25%即每月工資為2.5萬元，工資的 增長額用于供養(yǎng)孩子綽綽有余。每月養(yǎng)孩子的費(fèi)用可以以定投基金方式儲(chǔ)蓄，每月定投3000元，以2012-2017年數(shù)據(jù)推算，以下為推薦基金的收益情況：新華行業(yè)靈活配置混合 A,每月定投3000元，投資期限為5年定投總期數(shù)投入總本金（元）分紅方

20、式期末總資產(chǎn)（元）定投收益率46期138,000.00紅利再投270,026.4195.67%嘉實(shí)增長，每月定投3000元，投資期限為5年定投總期數(shù)投入總本金（元）分紅方式期末總資產(chǎn)（元）定投收益率60期180,000.00紅利再投265,259.7547.37%廣發(fā)核心精選混合，每月定投 3000元，投資期限為5年定投總期數(shù)投入總本金分紅方式期末總資產(chǎn)定投收益率（元）（元）60期180,000.00紅利再投276,971.0953.87%4.合理配置保險(xiǎn)資產(chǎn)由于楊先生和蕭女士都由公司繳納五險(xiǎn)一金，雙方父母退休后也都有養(yǎng)老 金，不需要擔(dān)心父母的養(yǎng)老問題，在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，可以配置大病重疾保險(xiǎn)、意

21、 外險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品。（1）以重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品中國平安“福享安康返還型重疾保障”投保人楊先生年齡30月繳保費(fèi)1495 元繳費(fèi)期間10年保障期間至80周歲基本保障40萬元滿期返還若楊先生80周歲仍生存，可獲得所交保費(fèi)之和128%勺返還，共229632元，可用于養(yǎng)老安排（2）意外保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品人保蘇鑫綜合意外保險(xiǎn)（30萬元檔含住院津 貼）投保人楊先生、蕭女士年繳保費(fèi)414元繳費(fèi)期間1年基本保障意外傷害30萬元其他1、綜合意外傷害保障，意外傷害+意外醫(yī)療+意外住院津貼組合。2、承保年齡范圍擴(kuò)展到65周歲。3、不論是日常生活、工作等意外風(fēng)險(xiǎn)均涵（3）養(yǎng)老保險(xiǎn)平安吉星盈瑞兩全保險(xiǎn)（分紅型）投保人

22、年齡年繳費(fèi)繳費(fèi)期保障項(xiàng)目和金額保障期楊先生30歲8000.00元10年意外身故保障12.0萬滿期金8.0萬身故保障8.0萬生存金1200元年年分紅0元至88周太平康頤金生終身壽險(xiǎn)（分紅型）投保人年齡年繳費(fèi)繳費(fèi)期保障項(xiàng)目和金額保障期蕭女士30歲8440.00元20年全面保障金20.0萬全國通保通賠20.0萬咼殘20.0萬養(yǎng)老金20.0萬重大疾病20.0萬身故20.0萬終末期疾病20.0萬祝壽金20.0萬至100周歲5.儲(chǔ)蓄子女教育資金楊先生和蕭女士希望20年后為孩子準(zhǔn)備一部分教育基金，現(xiàn)值為30萬元，希望 20年后為孩子準(zhǔn)備一部分教育基金，現(xiàn)值30萬元，假設(shè)通貨膨脹率2%則20 年后的終值為72

23、8萬元，建議教育基金存儲(chǔ)采用定投基金的方式， 這樣既可以定 時(shí)小額儲(chǔ)蓄資金，又能節(jié)省時(shí)間獲取較高的收益。計(jì)劃月定投金額10000元計(jì)劃投資年限20年預(yù)期年收益率10%資產(chǎn)增加率215.01%投資年限到期總收益5160299.93投資年限到期本金收益和7560299.93注：M=12a（1+x）-1+（1+xFn/xM預(yù)期收益a：每月定投金額x :一年收益率n：定投期數(shù)（公式中為n次方） 計(jì)算結(jié)果來自基金定投計(jì)算器5.養(yǎng)老生活保障楊先生和蕭女士希望準(zhǔn)備三十年后的養(yǎng)老金， 退休后生活品質(zhì)不低于目前的80% （不含房貸支出），現(xiàn)在二人每月除去房貸支出2.1萬元，希望退休生活品質(zhì)不低于目前的80%即每

24、月開支為1.68萬元。楊先生公司為其繳納的養(yǎng)老金 預(yù)計(jì)退休后每月平均可領(lǐng)取0.7萬元，蕭女士公司為其繳納的養(yǎng)老金預(yù)計(jì)退休 后可領(lǐng)取0.3萬元，這樣能負(fù)擔(dān)二人退休后生活的 60%出，剩余的40%勺6000 元需要楊先生和蕭女士儲(chǔ)蓄。假設(shè)需準(zhǔn)備20年養(yǎng)老金，每月6000元，每年需7.2萬元（現(xiàn)值），20年 需儲(chǔ)蓄144萬元，這筆資金的積累建議采取基金定投方式投資貨幣基金， 雖然收 益低于其他種類基金產(chǎn)品，但風(fēng)險(xiǎn)小，安全性高，推薦的基金產(chǎn)品如下：基金名稱每力份收益7日年化收益率近1年收益率近3年收益率嘉合貨幣B(001233)5.036511.1020%4.1%-富安達(dá)現(xiàn)金通幣 A(710501)1

25、.04045.33902.89%10.41%根據(jù)調(diào)以上規(guī)劃方案調(diào)整后的年度收支平衡表:收入收入合 計(jì)支出支出 合計(jì)余額年 份楊先生工資肅女 士工 資資產(chǎn) 性收 入日常支 出車輛 支出房貸保險(xiǎn) 支出基金 定投教育基金136.0014.401.7552.1515.001.2022.323.473.6012.0057.59-5.44236.0014.401.7552.1515.001.2022.323.473.6012.0057.59-5.44346.5014.401.7562.6515.001.2022.323.473.6012.0057.595.06448.8310.001.7560.5815.

26、001.2022.323.473.6012.0057.592.99551.2720.001.7573.0215.001.2022.323.473.6012.0057.5915.43653.8330.001.7585.5815.001.2022.323.473.6012.0057.5927.99756.5231.501.7589.7715.001.2022.323.473.6012.0057.5932.18859.3533.081.7594.1715.001.2022.323.473.6012.0057.5936.58962.3134.731.7598.7915.001.2022.323.473

27、.6012.0057.5941.2010 65.4336.471.75103.6515.001.2022.323.473.6012.0057.5946.061168.7038.291.75108.7415.001.2022.320.003.6012.0054.1254.6212 721440.201.75114.0915.001.2022.320.003.6012.0054.1259.9713 75.7442.211.75119.7115.001.2022.320.003.6012.0054.1265.5914 795344.321.75125.6015.001.2022.320.003.60

28、12.0054.1271.4815 813.5146.541.75131.8015.001.2022.320.003.6012.0054.1277.6816 876848.871.75138.3015.001.2022.320.003.6012.0054.1284.1817 9)2.0751.311.75145.1315.001.2022.320.003.6012.0054.1291.0118 9)6.6753.881.75152.3015.001.2022.320.003.6012.0054.1298.1819 101.5056.571.75159.8215.001.2022.320.003

29、.6012.0054.12105.7020 106.5859.401.75167.7315.001.2022.320.003.6012.0054.12113.6121 111.9162.371.75176.0315.001.2022.320.003.600.0042.12133.9122 117.5065.491.75184.7415.001.2022.320.003.600.0042.12142.6223 123.3868.761.75193.8915.001.2022.320.003.600.0042.12151.7724 129.5572.201.75203.5015.001.2022.

30、320.003.600.0042.12161.3825 136.0275.811.75213.5815.001.2022.320.003.600.0042.12171.4626 142.8379.601.75224.1715.001.2022.320.003.600.0042.12182.0527 149.9783.581.75235.3015.001.2022.320.003.600.0042.12193.1828 157.4787.761.75246.9715.001.2022.320.003.600.0042.12204.8529 165.3492.151.75259.2315.001.

31、2022.320.003.600.0042.12217.1130 173.6196.751.75272.1115.001.2022.320.003.600.0042.12229.99（注：單位，萬元；根據(jù)先買房后創(chuàng)業(yè)方案計(jì)算）（二）投資風(fēng)險(xiǎn)分析在進(jìn)行投資時(shí)，楊先生可能面臨：（1）市場風(fēng)險(xiǎn)：市場利率可能不漲反跌；市場波動(dòng)較大特別是單方面下跌時(shí)可能面臨短期浮虧。（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：投資是長期的，長期投資中如果急需變現(xiàn)時(shí)損失較大；（3）信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)別投資可能面臨失信，難以收回本息；（4）操作風(fēng)險(xiǎn)：遇到市場波動(dòng)較大的情況下，要謹(jǐn)慎操作，切記盲目。（5）過去的業(yè)績并不能完全代表未來的發(fā)展趨勢(shì)。五、及時(shí)監(jiān)控

32、客戶之理財(cái)規(guī)劃經(jīng)過面談，楊先生對(duì)自己家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況有了較為清晰的了解， 并對(duì)今 后的理財(cái)規(guī)劃有了大概的計(jì)劃。對(duì)于介紹的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，楊先生表示希望回家 與妻子蕭女士商量過戶再做決定。 對(duì)于楊先生的考慮表示理解了支持，及時(shí)與其 溝通，并闡述相關(guān)投資方式和理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益情況。在此次面談后，我留下了楊先生的郵箱，并添加了楊先生的微信好友，經(jīng)過 楊先生許可后，及時(shí)將最新理財(cái)產(chǎn)品和國債代銷等信息通過郵件方式發(fā)送給金先 生，并約定每隔一段時(shí)間對(duì)前一段時(shí)間的理財(cái)進(jìn)行總結(jié)與討論，并在遇到金融市場、匯率變化及其他緊急情況時(shí)，第一時(shí)間通過微信和電話等方式通知客戶，并 建議其調(diào)整相關(guān)投資方案，確保理財(cái)目標(biāo)

33、得以實(shí)現(xiàn)最后，對(duì)楊先生提出的意見和建議要善于傾聽， 鼓勵(lì)不滿客戶提出意見，及時(shí)處 理客戶不滿，并且從尊重和理解客戶的角度出發(fā)，站在客戶的立場去思考問題， 采用積極、熱情和及時(shí)的態(tài)度來解決問題，認(rèn)真負(fù)責(zé)，客戶問題心上放，解決問題放心上。真正好的朋友，從來不需要這些表面功夫。走在這漫漫俗塵，形如微塵的我們，每天忙碌的像只螻蟻，哪有時(shí)間去整那些虛假的表面文章。那些沉淀在歲月里的真情實(shí)意，哪一個(gè)不是無事各自忙，有事時(shí)，卻又從不問 回報(bào)幾何的真心相助？至于那些平日里看上去可以一起打鬧，一起吃喝，一起廝混，看似好成一片的人，或許，只是你在多少次的四目相對(duì)之時(shí)，動(dòng)了真心，存了真義，是你默默認(rèn)定對(duì)方可稱朋友，

34、有困難的時(shí)候是你愿意伸以援手，但未必對(duì)方一樣。多少看似熱情的人，內(nèi)心是薄情的。而多少看似淡漠的人，內(nèi)心實(shí)則一片溫?zé)帷Ｄ切┍砻鏌嵴\的人，總是相安無事各自好，一旦你有事需要援助，別說大事，就是小事需代勞，你都會(huì)發(fā) 現(xiàn)原來不過情比紙薄，對(duì)方遠(yuǎn)比你自己想的要現(xiàn)實(shí)的多。有些人，自從與你接近，內(nèi)心就存有一份自己的打算。定是你于他而言，多少有些可用之處。正所謂無事獻(xiàn)殷勤，非奸即盜。在這個(gè)功利心彌漫的世態(tài)下，沒有哪一份意外的熱情不無所圖。不僅是職場如此，男人如此，就連女人也不能免俗。接孩子的時(shí)候，被困高層電梯下不來，一個(gè)電話打來，希望能幫忙照看一下放學(xué)的孩子。實(shí)在的人總是把別人毫不見外的信任，當(dāng)作是一種榮幸，

35、于是想都不用想就能一口答應(yīng)?？僧?dāng)你有事需要對(duì)方只是代筆簽個(gè)字這樣的舉手之勞時(shí)，對(duì)方都能各種不情愿各種推脫，至此你終是發(fā)現(xiàn)，原來人與人之間真不是一杯換一盞的事兒。關(guān)鍵時(shí)刻，還是得找那些看似平時(shí)不聯(lián)系，但 一開口能力范圍之內(nèi)就愿意為你想辦法的人。多少人天真的以為，認(rèn)識(shí)的人越多，人脈就越廣，自己就越厲害，其實(shí)，那些所謂的人脈，不過廉價(jià)。倘若你沒有同等的利用價(jià)值，誰會(huì)與你建立起所謂的交際？最是談錢傷感情，也最 是感情不值錢。別結(jié)識(shí)了比自己優(yōu)秀比自己有能力的人，就覺得有了依靠有了光環(huán)，自己不足夠優(yōu)秀，結(jié)識(shí)誰都沒有用。在你困難需求的時(shí)候，你開口求助，能夠推脫敷衍那算給面子，對(duì)你閉門不見佯裝不熟也是情理之中。日久見人心，患難見真情。平時(shí)是平時(shí)，別把平時(shí)