商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風險及防范對策畢業(yè)設(shè)計(論文)開題報告

1、精品文檔3歡在下載* 大學*學院畢業(yè)設(shè)計（論文）開題報告學院（系）專業(yè)2011年*月*日設(shè)計（論文）題目商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風險及防范對策學生姓名*學號*指導教師*選題目的和意義:選題目的：個人消費信貸是指商業(yè)銀行向城鄉(xiāng)居民發(fā)放的用于個人或家庭消費的貸款，包括個人住房、汽車、房屋裝修，大額耐用品、農(nóng)用機械、助學、旅游等七大貸款品種。個人消費信貸業(yè)務(wù)十分貼近 人們的生活，同時個人消費信貸對于商業(yè)銀行起到優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、分散經(jīng)營風險的作用，目前，在金 融危機的影響下，為了拉動內(nèi)需，個人消費信貸已然成為我國各大商業(yè)銀行競爭最激烈、發(fā)展最快的 一項重要業(yè)務(wù)。而研究商業(yè)銀行個人消費信貸存在的風險問題

2、并對其提出對策，對商業(yè)銀行規(guī)避其風 險得以穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。選題意義：在個人消費信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、重要性不斷提高的同時，其經(jīng)營風險也逐漸暴露出來，對 于風險的認識相對于商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要，正確、及時地發(fā)現(xiàn)風險，并做出應(yīng) 對措施是商業(yè)銀行為穩(wěn)健發(fā)展銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)以及穩(wěn)定金融市場的必然選擇。文獻綜述（本課題研究現(xiàn)狀綜述）：一、前言發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行提高資金利用率、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等問題具有重要意義。為拉 動我國經(jīng)濟發(fā)展、擴大內(nèi)需，個人消費信貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展，成為商業(yè)銀行競爭最激烈、發(fā)展最快的重 要業(yè)務(wù)，如何認識和應(yīng)對我國商業(yè)銀行的個人消費信貸風險，使其充分發(fā)揮其職

3、能，維持我國金融體 系的穩(wěn)定，成為一個現(xiàn)實而又迫切的問題。二、我國商業(yè)銀行個人消費信貸現(xiàn)狀我國個人消費信貸業(yè)務(wù)包括個人住房裝修信貸、個人汽車貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消 費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款、個人留學貸款、個人助業(yè)貸款、個人小額信用貸款及個人 綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。薛述強（2011）認為，個人信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展是我國社會進步、經(jīng)濟繁榮的體現(xiàn)。個人消 費信貸業(yè)務(wù)在我國的起步較晚，在過去的十幾年里，由于個人資信評估機制不完善等原因，個人消費 信貸業(yè)務(wù)相對于其他信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。目前，由于金融危機的影響，國家政 府宏觀政策進一步強調(diào)拉動內(nèi)需的必要性，為

4、了鼓勵消費，面向個人的商業(yè)貸款政策逐步推出。改革開放以來，在國家促進消費、擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟發(fā)展的政策下，我國商業(yè)銀行個人消費信 貸業(yè)務(wù)因其相對于企業(yè)貸款風險性較低、收益較高，而被各商業(yè)銀行看好，從而得到了長足的發(fā)展。 三、個人消費信貸業(yè)務(wù)對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響楊愛芳（2005）認為進一步擴大內(nèi)需，刺激消費的增長有賴于發(fā)展消費信貸來實現(xiàn)。積極開展消 費信貸，有利于增加即期消費，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場和帶動經(jīng)濟增 長的目的。政府通過消費信用引導消費的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會現(xiàn)實，還可 以有效促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟增長得以良性循

5、環(huán)。四、個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的問題和風險汪坤良、陳頭喜（2007）認為國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)商業(yè)銀行法、擔保法、票 據(jù)法、貸款通則、經(jīng)濟合同法等對消費信貸進行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對象主要是商業(yè)銀行 與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植 到消費信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費信貸風險防范和抵押物處置上的矛盾。朱維巍(2009)認為商業(yè)銀行在原則上應(yīng)當針對不同的借款人，選擇不同的經(jīng)營策略，以實現(xiàn)貸 款收益的最大化。而我國目前利率尚未實現(xiàn)市場

6、化，商業(yè)銀行不等通過靈活的貸款利率來滿足不同的 借款人，實現(xiàn)差異化的個性服務(wù)，從而無形中也增加了貸款風險。五、促進我國商業(yè)銀行個人消費信貸健康發(fā)展的對策劉瀟(2010)認為從國外經(jīng)驗上看，商業(yè)銀行化解消費信貸風險的一個有效措施就是實施消費信 貸的資產(chǎn)證券化，這同時也是我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的方向。在我國，先后有開發(fā)銀行和建設(shè)銀行進 行了信貸資產(chǎn)證券化和住房抵押貸款證券化的試點工作，如果擴大借貸資產(chǎn)范圍，將汽車貸款、助學 貸款、信用卡透支等進行證券化，不僅防范和轉(zhuǎn)移消費信貸風險，也可以推斷資產(chǎn)證券化的進程。周健生、謝敏莉在論我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展一文中指出，隨著消費信貸的發(fā)展 過程中風險

7、的逐漸暴露，如何實現(xiàn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展成為商業(yè)銀行繼續(xù)面對的問題。加 強風險管理是實現(xiàn)個人消費信貸可持續(xù)發(fā)展的核心關(guān)鍵，包括，培養(yǎng)可靠健康的風險管理文化氛圍， 建立完善先進的風險管理流程和手段，加強貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查三個環(huán)節(jié)，重視風險管理 的工具的運用。單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決消費信貸風險帶來的問題，需要培育一種嚴 謹、求真、務(wù)實、高效的全新行業(yè)文化。銀行人員應(yīng)不斷強化自身職業(yè)責任感和歸屬感，加強業(yè)務(wù)學 習，替身職業(yè)素質(zhì)，增強自身風險防范意識和能力，實現(xiàn)自律和他律相結(jié)合，做好個人消費信貸風險 預防和管理工作。參考文獻：1楊愛芳.發(fā)展消費信貸，促進經(jīng)濟增

8、長 j.河南金融管理干部學院學報，2005,(4)2周健生，謝敏莉.論我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展j.科技經(jīng)濟市場，2006, (8)3沈和慶，李正華.當前發(fā)展消費信貸的難點和對策j.金融科學，2001 , (1)4楊大楷，俞艷.中國個人消費信貸及其風險防范j.金融論壇，2005, (10)5朱維巍.我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風險因素分析j.學術(shù)論叢，2009 (5)6汪坤良，陳頭喜.我國個人消費信貸風險的現(xiàn)狀分析及防范j.企業(yè)經(jīng)濟，2007, ( 11)于志武.我國商業(yè)鋸行個人消費信貸業(yè)務(wù)風險防范對策j.黑龍江金融.2011, (2)8滕冰，張錫明，苗野.現(xiàn)階段我國個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及

9、風險防范j.活力.2010,(12)9鄒浩.美國消費信用體系初探m.北京：中國政法大學出版社.200510賈殿祥.加快個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的措施j.現(xiàn)代金融.2011. (5)11建設(shè)銀行天津分行住房金融與個人信貸部課題組.建行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及風險防范研究j.中國房地產(chǎn)金融.2010. (12)12薛述強.國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議j.商品與質(zhì)量，2011 (5) :15713xiaoqing eleanor xu, jiong liu : consumer credit risk managementin an emerging market : the case of china

10、j.china & world economy,2006(3) 主要研究內(nèi)容： 一、前言 二、商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 (一)我國個人消費信貸的種類 (二)我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模 (三)個人消費信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的競爭焦點 三、個人消費信貸對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響(一)引導儲蓄轉(zhuǎn)化為消費，為經(jīng)濟提供推動力（二）提高人民生活水平，拉動經(jīng)濟增長四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢（一）品種多元化趨勢日益明顯（二）向標準化、批處理方向發(fā)展五、我國商業(yè)銀行個人消費信貸存在的問題和面臨的風險（一）我國商業(yè)銀行個人消費信貸存在的問題（二）我國商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風險六、促進我國商業(yè)銀行個人消費信貸

11、健康發(fā)展的對策（一）優(yōu)化個人資信評估體系（二）健全完善銀行內(nèi)部信貸管理機制（三）完善消費貸款的擔保制度（四）擴大貸款利率浮動的區(qū)間（五）實現(xiàn)消費貸款證券化（六）培養(yǎng)、引進專業(yè)人才，建立高素質(zhì)團隊（七）提高消費者收入水平、信用觀念七、結(jié)束語完成設(shè)計（論文）的條件、方法及措施:1 .完成論文的條件：通過校圖書館、閱覽室和便捷的網(wǎng)絡(luò)查閱相關(guān)文獻、數(shù)據(jù)等，運用大學四年所學 習的基本理論知識和專業(yè)知識，對商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風險及應(yīng)對措施提出新思考進行分 析，篩選并整理出有關(guān)資料。2 .完成論文的方法：本文研究以理論和實際為基礎(chǔ)，經(jīng)過歸納總結(jié)、演繹推理提出內(nèi)部和外部的問題。從現(xiàn)狀分析，到提出問題，到找問題，到提出對策，