畢業(yè)論文保險欺詐及其防治措施.doc

1、保險欺詐及其防范措施 【內(nèi)容提要】隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國保險業(yè)也迅速崛起，但與西方經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家相比，仍屬發(fā)展時期。然而，發(fā)生在西方保險業(yè)中的各種保險詐騙案近年來卻在我國各地頻頻發(fā)生，且愈演愈烈，已經(jīng)嚴(yán)重影響了我國保險業(yè)的健康發(fā)展，也引起了社會各界，尤其是保險界和法律界一些有識之士的普遍關(guān)注。保險欺詐有廣義和狹義之分，狹義的保險欺詐僅指投保人方面的欺詐，即投保人、被保險人、受益人以騙取保險金為目的，以虛構(gòu)保險標(biāo)的、編造保險事故或其發(fā)生的原因夸大損失程度等手段，致使保險人陷于錯誤認(rèn)識而向其支付保險金的行為。廣義的保險欺詐還包括保險人及第三人方面的欺詐。本文主要針對狹義上的保險欺詐，論述了

2、保險欺詐對社會的危害性，保險欺詐的類型和表現(xiàn)形式，產(chǎn)生保險欺詐的多方面的根源以及對保險欺詐的法律整治等諸多方面，對發(fā)生在保險界的這一現(xiàn)象和問題作了較為詳盡的闡述和分析，最后，對保險欺詐的防范措施，提出了自己的意見和設(shè)想?！娟P(guān)鍵詞】保險業(yè)；保險欺詐；防范措施隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，保險欺詐現(xiàn)象也呈上升趨勢?？v觀全球，沒有任何一個開辦保險業(yè)務(wù)的國家不被保險欺詐問題所困擾。保險欺詐成為當(dāng)前對保險行業(yè)健康發(fā)展的最大威脅之一。根據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計顯示，國際上某些險種因為被欺詐而導(dǎo)致賠款支出最高可達(dá)到保費收入的50% 。 2002年美國的各財產(chǎn)保險公司一年內(nèi)發(fā)生的保險欺詐使保險公司蒙受的經(jīng)濟損失約224億美元

3、，人壽保險公司發(fā)生的欺詐一年內(nèi)使保險公司蒙受的損失約在730億美元，在美國，由于保險欺詐致使每個家庭每年平均增加200-300美元的保費成本。我國在上世紀(jì)80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右，到1994年底這類案件上升到6%左右，到2000年則升至9.1%，到了2005年更是上升近至10%。保險業(yè) 皮曙初：日益猖獗的保險欺詐，黨建文匯2006年2月下，第37頁。袁建華、粟榆、羅向明：預(yù)防保險欺詐策略研究，特區(qū)經(jīng)濟2006年2月刊，第256-258頁。王建勝、王能武：保險欺詐及其防范對策分析，商場現(xiàn)代化2006年12月（中旬刊）總第488期，第289頁。由于其自身固有的信息不對稱性

4、、保險標(biāo)的復(fù)雜性以及保險價值的不確定性使得保險欺詐易于產(chǎn)生?？梢哉f，保險業(yè)的歷史有多長，保險欺詐就有多久。根據(jù)美國2001年的一項調(diào)查估計，大約30%的財產(chǎn)、意外傷害和健康保險的索賠與欺詐有關(guān)；勞工工傷保險約25%涉嫌欺詐，汽車保險中約20%的索賠有欺詐行為。根據(jù)有關(guān)資料顯示，我國每年汽車保險欺詐騙賠金額與美國相似，約占理賠總金額的20%左右，個別地區(qū)或者保險公司甚至達(dá)到理賠總額的30%以上。中國保險業(yè)正處在一個高速發(fā)展的時期，保險欺詐行為日趨嚴(yán)重，無論對保險業(yè)還是對整個社會而言，這都是一個不容忽視的問題，保險欺詐已經(jīng)發(fā)展成為繼自然災(zāi)害和意外事故之后的“第三號災(zāi)害”，如果任其發(fā)展下去，勢必成為

5、影響社會穩(wěn)定的“毒瘤”。將會嚴(yán)重阻礙我國保險業(yè)的健康發(fā)展，必須引起高度重視。分析保險欺詐的特征和危害，探討發(fā)生保險欺詐的原因和防范措施，對促進保險業(yè)的健康發(fā)展和構(gòu)建和諧的社會環(huán)境具有重要的意義。通過對保險欺詐的研究和防范，加強對保險人的保護，促使保險市場形成科學(xué)的制度和良好的秩序，有效地推動保險業(yè)的訊速發(fā)展。一、保險欺詐的特征和危害 （一）保險欺詐的特征保險欺詐行為的特征主要有以下三種：1、故意性。詐騙的行為人故意隱瞞保險事實，以騙取保險金為目的，保險詐騙的主體主要是投保人、被保險人、受益人、以及保險事故的鑒定人和證明人、財產(chǎn)評估人等特殊主體。2、隱蔽性。由于作為保險合同一方的當(dāng)事人和關(guān)系人，

6、保險欺詐行為者與保險人之間存在著合法的合同關(guān)系。使保險人難以預(yù)防與識破其欺詐的目的。有的案發(fā)時間、地點、環(huán)境、氣候比較復(fù)雜，給保險人的查勘、驗險、調(diào)查、夏益國：美國的保險欺詐防治，中國保險2006年第10月號，第50頁。周延禮：機動車輛保險理賠與實務(wù)，中國金融出版社，2001版，第40-43頁。夏益國：構(gòu)建中國反保險欺詐的三道防線，上海保險2006年第10期，第56頁?，F(xiàn)代話語詞典，商務(wù)印書館，1983年1月第2版，第892頁。取證帶來相當(dāng)大的困難。給欺詐行為隱蔽事實真相提供了客觀的條件，也給保險人增加了反欺詐的難度。3、因果性。即投保人、被保險人或者受益人的欺詐行為使保險人因受欺詐而賠付了保

7、險金，如保險人對對方虛構(gòu)的保險標(biāo)的、編造的保險事故或者保險事故發(fā)生的原因等信以為真而賠付了保險金。只有當(dāng)投保人、被保險人或者受益人的欺詐行為與錯誤的賠付之間存在因果關(guān)系時，才能構(gòu)成保險欺詐。而且不管保險人是因欺詐行為造成動機上的錯誤，還是目的上的錯誤，只要因欺詐而支付了保險金，兩者就具有因果關(guān)系。（二）保險欺詐的危害性保險欺詐的危害性十分巨大，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：1、影響保險公司的盈利水平。保險欺詐給保險人帶來損失。騙賠成功必使保險公司冤枉支付賠款，據(jù)估計，1997年我國保險欺詐金額約為10億元，占當(dāng)年保費收入的10%左右。這不但給保險人造成直接經(jīng)濟損失，同時嚴(yán)重影響保險人的信譽，保險騙賠

8、發(fā)生后，若保險公司無法識破，必能使社會對其失去信賴程度，認(rèn)為該保險公司無能，投保其公司無安全感，以致抽走保險資金，保險公司一旦失去聲譽，流失客戶，必然導(dǎo)致其經(jīng)營慘淡，甚至倒閉，故日本、英、美等國保險人特別警惕和害怕騙賠成功，專門成立反假查騙的偵察部門。2、導(dǎo)致誠實的保戶必須為獲得保險保障而支付額外的保險費。保險欺詐騙取的是其他保戶交納的保費。欺詐者多騙取一點，其他保戶獲得的賠償就會少一點，保險公司考慮到其長期經(jīng)營中的欺詐風(fēng)險，保險費會作一定上調(diào)幅度。據(jù)統(tǒng)計，在某些國家的保險市場，誠實的保戶必須為一些保險險種額外支付10%-20%的保險費，以彌補保險欺詐帶來的損失，這樣對被保險人就造成了侵害。3

9、、保險欺詐敗壞社會風(fēng)氣，嚴(yán)重擾亂社會秩序，給國家財產(chǎn)和他人生命財產(chǎn)造成威脅。由于保險經(jīng)營的原則是采用大數(shù)法則，眾多投保人交納少量保險費，當(dāng)少數(shù)人發(fā)生保險事故時，就能獲得保險公司十倍、幾十倍的保險賠償金或給付金，面對巨額保險金的誘惑，不少人不惜鋌而走險，以身試法，采取縱火、爆炸、郭洪：論保險欺詐及其防范，集團經(jīng)濟研究2004年11月，總第169期，第160頁。林詩平，章鴻：保險欺詐及其法律對策，福建金融2005年第1期，第35頁。杜鵑：試析保險欺詐，上海金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報2003年第3期（總第59期，2003年9月20日出版），第22頁。殺人等殘忍手段騙取保險金，特別是在人身保險中，個別貪婪者

10、不惜謀害親生兒女、謀害結(jié)發(fā)妻子、謀害丈夫、謀害女友、男友等，這些案例屢見不鮮，這些人為道德風(fēng)險的頻頻發(fā)生，給社會治安增添了許多不安定的因素，造成了極大的社會危害。二、保險欺詐的主要表現(xiàn)形式（一）無的空保虛構(gòu)根本不存在的保險標(biāo)的與保險人訂立保險合同。投保人在投保時向保險機構(gòu)投保的保險標(biāo)的是投保人虛構(gòu)捏造的。隨后，投保人謊稱保險標(biāo)的滅失，騙取保險金。如：為死人投保，我國某地曾有一婦女死亡一年，某人謊稱是其丈夫，為該死人投保人身保險，半年后，稱意外跌死，并開具假證明索賠，屬死人變活人騙賠。亦即無的空保。（二）隱情投保將不合格的保險標(biāo)的偽稱為合格的保險標(biāo)的進行投?；蛘唠[瞞事實真相進行欺騙性的投保，以圖

11、騙起保險金。如在發(fā)生了某種事故以后，行為人再去投保，意圖騙起保險金；或者投保標(biāo)的不符合保險合同要求而將真相隱瞞，意圖騙取保險金。前者為事后投保，后者為瑕疵投保。（三）先險后保出險再保險屬先險后保，倒簽保單，保險人所承擔(dān)的風(fēng)險應(yīng)該是不確定的、或然性的，如果在投保時就已經(jīng)發(fā)生事故或已遭受損失，這就違反了保險合同的基本原理，對保險人極不公平，產(chǎn)生這類保險欺詐的動機多是在受損后后悔沒有及時投保，致使損失無法得到賠償，于是想轉(zhuǎn)嫁給保險人。其具體操作方法主要有兩種：一是將投保日期往前推，即倒簽單。這種行為常表現(xiàn)為投保人利用特殊關(guān)系，與保險公司業(yè)務(wù)人員內(nèi)外勾結(jié)，補辦虛假時期的保險合同。二是將郭洪：論保險欺詐

12、及其防范，集團經(jīng)濟研究2004年11月，總第169期，第161頁。袁建華、粟榆、羅向明：預(yù)防保險欺詐策略研究，特區(qū)經(jīng)濟2006年2月，第256頁。杜鵑：試析保險欺詐，上海金融高等專科學(xué)校學(xué)報2003年第3期（總第59期，2003年9月20日出版），第22頁。出險日期往后推，常常表現(xiàn)為鑒定部門合謀，更改出險日期。這種欺詐方法的特點是投保時間與保險公司的報案時間很接近，由此提醒保險公司工作人員在核賠時若發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象，應(yīng)仔細(xì)調(diào)查，不可輕易賠款。（四）逾額投保即保險金額大于財產(chǎn)實際價值的超額保險。表現(xiàn)為故意增大保險標(biāo)的金額，惡意超額投保，騙取大于保險標(biāo)的數(shù)倍甚至數(shù)十倍的賠償。投保人為了在保險事故發(fā)生后

13、獲得高于實際投保財產(chǎn)的賠償，往往夸大財產(chǎn)的實際價值，然后在投保后制造保險事故，向保險公司詐領(lǐng)保險賠償。（五）高額投保投保人并無保費交費能力，而強求投保高風(fēng)險保障，受益人為自己，這存在嚴(yán)重的道德危險。此類詐騙行為又往往與惡意制造保險事故的手段聯(lián)合使用。保險標(biāo)的多為欲報廢、拋棄或拆除的標(biāo)的物。在人身保險中，投保人也會選擇購買與自身經(jīng)濟實力、收入能力不相稱的高額保單，以故意制造被保險人死亡或者傷殘的事故來獲得高額賠償金。（六）“變”的投保保險標(biāo)的是保險合同保障的對象，保險標(biāo)的應(yīng)該是唯一的、特定的，投保人對特定標(biāo)的投保繳納保險費，保險標(biāo)的因受損害而發(fā)生損失，保險公司則必須賠償保險金。實際生活中，常有投

14、保人將其多個相同種類物中的某一項投保，以節(jié)省保險費，當(dāng)其他相同種類物發(fā)生損失時，投保人背棄保險標(biāo)的特定性、單一性，用“移花接木”或者“冒名頂替”的方法，進行保險詐騙。如將一投保汽車的車牌摘下掛在未投保的出險汽車上，冒名頂替；在醫(yī)療保險中，有的醫(yī)院因患者付不起醫(yī)藥費而與患者串通，寫已保險的他人姓名；在財產(chǎn)保險中，甲房屋著火未保險，報案時說是已保險的乙房。如：2003年成都市一位婦女從國外電影中，看到主人公通過欺詐保險公司賠償金取得成功的一個情節(jié)，并從中受到啟發(fā)。于趙長利、施玉民：汽車保險欺詐騙賠特征與預(yù)防研究，山東社會科學(xué)2006年第11期，總第135期。林詩平，章鴻：保險欺詐及其法律對策，福建

15、金融2005年第1期，第35頁。是想出了把保姆作為替身，后將其謀害，企圖騙取157萬元的人身傷害保險金。（七）捏造事故即投保人、被保險人或者受益人為了騙取保險金，虛報保險事故，使保險公司陷于錯誤而支付保險金。其方式有兩種：一是保險事故發(fā)生后，故意向保險機構(gòu)虛構(gòu)事故發(fā)生原因，以此騙取保險金，如：明明車輛被人燒毀，卻謊稱出了事故后導(dǎo)致燒毀，要求賠償；二是投保后為了騙取保險金，故意向保險公司提供虛構(gòu)的保險事故的有關(guān)證明資料，謊稱發(fā)生了保險事故。如：明明是將車輛轉(zhuǎn)讓，卻謊稱被盜，要求賠償。（八）重復(fù)投保即投保人對于同一保險標(biāo)的，就同一保險利益與多個保險公司分別訂立數(shù)個保險合同，然后通過制造保險事故等方

16、法，向多個保險公司索取保險金，從而獲得總額比實際損失高得多的賠款。這種重復(fù)投保的行為本身就含有欺詐意圖，一般國家都明確規(guī)定對重復(fù)投保合同保險總額超過保險價值的部分無效。（九）故意設(shè)案在財產(chǎn)險投保中，故意針對投保財產(chǎn)進行有關(guān)破壞活動，或偽造盜竊、火災(zāi)等現(xiàn)場，造成財產(chǎn)損失，企圖蒙騙保險公司。在人身險投保中，行為人為騙取保險金，人為地對被保險人進行傷害、殺害或者故意致使被保險人發(fā)生疾病，造成被保險人死亡、傷殘或重疾病，從而騙取保險公司的理賠。造成這一欺騙詐行為的原因很多，如為了擺脫企業(yè)困境或因保險標(biāo)的遭受了保險責(zé)任以外原因而減值，為了得到補償而人為制造事故。在人身保險中最典型的就是殺害或傷害被保險人

17、，謊稱意外事故。如果欺詐人未能騙得保險金，依據(jù)保險法第二條款規(guī)定，保險公司可以解除保險合同，并不承擔(dān)保險責(zé)任，如果欺詐人已騙取一定數(shù)額的保險金，依據(jù)刑法第198條規(guī)定，應(yīng)受到刑事制裁。如2000年7月22日發(fā)生的武昌至廣州597次列車爆炸案，共炸傷16人，一人重傷，后經(jīng)偵查，系一李姓男子，由于婚姻出現(xiàn)問題，本人輕生，后又萌生騙取保險金念頭，遂購杜鵑：試析保險欺詐，上海金融高等專科學(xué)校學(xué)報2003年第3期（總第59期，2003年9月20日出版），第22頁。袁建華、粟榆、羅向明：預(yù)防保險欺詐策略研究，特區(qū)經(jīng)濟2006年2月，第257頁。買了爆炸品，乘597次列車引爆裝置，除自傷外還傷害他人，被一審

18、判處無期徒刑。（十）低險高賠出險損失本來很小，被保險人卻故意夸大其程度，如虛列損失項目，夸大損失數(shù)額或偽造、涂改原始費用憑證等到方式虛報損失。又如將損失由小改大，事故時間由前改后，8號肇事，10號投保，索賠時間改為18號，肇事機車本來是開回來的，硬開一張拖車施救費發(fā)票數(shù)千元要求索賠?？浯髶p失另一種做法是消極地放任事故的發(fā)生，故意不采取積極的防范措施或補救措施，這也是一種欺詐行為，違反保險法第42條的規(guī)定，即保險事故發(fā)生后，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。（十一）虛報原因并非所有的風(fēng)險都具有保險價值，只有保險合同中明文規(guī)定的風(fēng)險種類才是保險人的責(zé)任范圍，根據(jù)不同險種的需要，保

19、險合同都會規(guī)定一定的除外責(zé)任。在實踐中，一些不法分子常在事故發(fā)生后故意對造成事故的原因作虛假陳述或隱瞞事實真相，使保險公司誤以為發(fā)生的事故是保險責(zé)任范圍以內(nèi)的，這實際上就將保險除外責(zé)任轉(zhuǎn)化為保險責(zé)任。（十二）代理欺詐保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人作為保險市場的中介人，前者是受保險公司的委托，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。保險代理人最常見的欺詐手法是對保險管理人員設(shè)計的合同模式進行篡改，向保戶推銷另一種頗有誘惑力、以假亂真的模式。保險代理人有時還可能“兩頭騙”，如：1，蓄意截留投保人的保費，攜款潛逃；2、串通投保人，先投保，再退保，騙取代理手續(xù)費；3、偽造保險單，對于同一保險標(biāo)的，

20、開兩張不同險種的保單從中行騙等等。林詩平，章鴻：保險欺及其法律對策，福建金融2005年第一期，第36頁。三、保險欺詐的法律整治和防范 保險欺詐對保險業(yè)乃至全社會危害很大，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)，保險欺詐應(yīng)按以下原則處理。（一）對保險欺詐人的處罰對保險欺詐人的處罰可以是承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。 1、民事責(zé)任。依據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定，保險欺詐人應(yīng)承擔(dān)以下民事責(zé)任：（1）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。 （2）投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠

21、償或給付保險金責(zé)任，除保險法第65條第1款另有規(guī)定外（即投保人，受益人故意造成被保險人死亡，傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任，投保人已交足二年以上保 險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值），也不退還保險費。 （3）保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 （4）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他的受益人退還保

22、險單的現(xiàn)金價值，受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的喪失受益權(quán)。 （5）如果投保人、被保險人或受益人進行保險欺詐，得到了保險人的保險金，應(yīng)當(dāng)將保險金如數(shù)退還給保險人。 （6）因投保人、被保險人或受益人進行了保險欺詐，保險人在不知情的情況下進行了正常的理賠，保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)，原因和保險標(biāo)的的損失程度而支付了必要的合理的理賠定損費用，該項損失也要由致害人承擔(dān)。 2、行政責(zé)任。保險法第138條規(guī)定，投保人、被保險人和受益人實施保險欺詐行為情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。目前我國關(guān)于保險欺詐的行政責(zé)任的規(guī)定僅在1995年的決定中體現(xiàn)，該

23、決定第20條規(guī)定：保險欺詐人行為情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，可以由公安機關(guān)處于15天以下拘留，5000元以下罰款。 3、刑事責(zé)任。投保人、被保險人或受益人采用欺詐方法，進行保險欺詐活動，構(gòu)成保險欺詐罪的，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。（二）對保險公司工作人員的處分 按照中國人民銀行1995年頒布的關(guān)于對金融詐騙案涉及的金融工作人員行政處分的暫行規(guī)定的規(guī)定，保險公司工作人員由于工作失職等原因?qū)ΡｋU欺詐負(fù)有一定責(zé)任，應(yīng)按以下規(guī)定處分。1、業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員具有下列行為之一的，根據(jù)情節(jié)輕重，分別給予行政記大過直至開除處分：（1）因?qū)彶椴粐?yán)對偽造或虛構(gòu)的密押、重要憑證、單據(jù)及其他證明應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)而沒有發(fā)現(xiàn)的

24、；（2）違反金融業(yè)務(wù)規(guī)定操作，擅自簡化審查和工作程序的；（3）濫用職權(quán)，越權(quán)審批，徇情辦事的；（4）發(fā)現(xiàn)問題不及時采取安全措施，不向上級報告的；（5）違反保管、使用規(guī)定，造成重要憑證、密押、密押數(shù)據(jù)、印章被盜用的；具有上述情形，但詐騙未得逞或未造成資金損失的，可以從輕處分。2、發(fā)生金融詐騙案的金融機構(gòu)主要負(fù)責(zé)人、主管領(lǐng)導(dǎo)，根據(jù)情節(jié)輕重，分別給予記大過直至撤職處分：（1）工作不負(fù)責(zé)任用人失察而發(fā)生金融詐騙案件，造成資金損失10萬元以上的；（2）管理不嚴(yán)，規(guī)章制度不落實而發(fā)生金融詐騙案件，造成資金損失10萬元以上的；（3）審批不嚴(yán)或監(jiān)督檢查不力而發(fā)生金融詐騙案件，造成資金損失10萬元以上的。 3、

25、發(fā)生金融詐騙案件的金融機構(gòu)主要負(fù)責(zé)人、主管領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人具有下列行為之一的，根據(jù)情節(jié)輕重，分別給予記過直至撤職處分。（1）詐騙案件發(fā)生后，不及時采取措施，造成資金損失的；（2）不報案或報案遲緩，貽誤報案時機的；（3）不向上級主管部門報告的；（4）不如實提供事實真象，影響案件查處的。 覃有土主編：保險法，北京大學(xué)出版社，2000年10月第2版第278-280頁。林詩平，章鴻：保險欺詐及其法律對策，福建金融2005年第1期，第36頁。 4、發(fā)生重大金融案件的金融機構(gòu)的上一級金融機構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人、主要領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人具有下列情形之一的，給予警告直至撤職處分：（1）對國家和金融領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)制定的政策

26、措施、規(guī)章制度不及時傳達(dá)、貫徹，致使下一級金融機構(gòu)未能及時采取防范措施的；（2）對下一級金融機構(gòu)管理不嚴(yán)，監(jiān)督檢查不力或?qū)Π踩婪豆ぷ髦写嬖诘闹卮箅[患未予及時發(fā)現(xiàn)解決的；（3）一年內(nèi)下一級金融機構(gòu)同一單位連續(xù)發(fā)生重大金融詐騙案件，造成重大經(jīng)濟損失，而上一級金融機構(gòu)對其未采取有力防范措施的。 另外，根據(jù)刑法的有關(guān)規(guī)定，國有保險公司的工作人員有以上所述行為，致使國家利益遭受重大損失的，可構(gòu)成瀆職罪，依法可處3年以下有期徒刑或拘役；致使國家利益遭受特別重大損失的，處3年以上7年以下有期徒刑。 （三）對保險欺詐的防范措施 保險欺詐在法律整治方面，我國已臻完善，有法可依，與此同時，我們?nèi)皂氉⒁獾氖?，治?/p>

27、保險欺詐的關(guān)鍵在于預(yù)防。怎樣及早識別保險欺詐并將其扼殺在萌芽狀態(tài)之中，一直是各國保險界關(guān)注的問題，我認(rèn)為應(yīng)著重做好以下幾方面工作： 1、樹立保險欺詐風(fēng)險意識和防范意識，加強對社會公眾保險法制宣傳教育工作，讓全社會學(xué)法、用法、護法，讓保險欺詐行為人人自知其害。保險公司應(yīng)廣泛加強保險欺詐的宣傳，通過報刊、電視、網(wǎng)絡(luò)、民意調(diào)查和出版物等多種途徑向公眾闡述保險欺詐的嚴(yán)重性和危害性，鼓勵檢舉和揭發(fā)身邊發(fā)生的保險欺詐事件，讓公眾切身感受到保險欺詐給個人、集體和國家?guī)淼奈：?。同時，在保險公司內(nèi)部，應(yīng)積極促使廣大保險從業(yè)人員尤其是各級領(lǐng)導(dǎo)干部進一步端正經(jīng)營思想，切實樹立風(fēng)險意識和防范意識，提高對欺詐行為的識

28、別能力。另外，對全體員工經(jīng)常進行防范欺詐風(fēng)險的教育，使大家認(rèn)識到任何放松和忽視欺詐風(fēng)險的行為都會造成嚴(yán)重的經(jīng)濟損失，從而使全體員工自覺將防范和化解欺詐風(fēng)險貫穿到整個經(jīng)營始終。2、運用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)在保險人之間建立信息共享機制。在保險欺詐案件中，威脅最大的是那些欺詐慣犯。由于以前各保險人之間缺乏聯(lián)系，一個保險人掌握的保險欺詐人和欺詐行為特征的信息不能被其他保險人廣泛知悉，致使這類欺詐行為屢次得手。因此運用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)，建立一個反欺詐中心，收集有關(guān)信息，使保險人共享該類信息，加強保險人之間的聯(lián)系和協(xié)作，使之能夠及時發(fā)現(xiàn)以相似手段進行的保險欺詐，將有效地防范保險欺詐的發(fā)生。 3、保險公司應(yīng)該采取措施加強風(fēng)險管

29、理。在保單設(shè)計時，不要設(shè)計那些誘惑力太強的商業(yè)保單。在保險承保與理賠上，不以犧牲風(fēng)險控制為代價。加強核保，消滅欺詐于萌芽狀態(tài)；加強核賠，把好防止保險欺詐的最后一關(guān)。各保險公司應(yīng)主動加強對保險承保人員與理賠人員反欺詐的特別訓(xùn)練。保險公司可考慮在內(nèi)部設(shè)立專職反保險欺詐的部門。4、加強法制建設(shè)和執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊保險欺詐行為，形成社會威懾力。保險法與新刑法的出臺，使懲罰保險欺詐有法可依。當(dāng)前保險反欺詐十分緊迫的問題是如何依據(jù)法律加強執(zhí)法。國家的公安、檢察、審判機關(guān)應(yīng)忠實履行自己的職責(zé)，認(rèn)真查處各類保險詐騙案件，做到執(zhí)法必嚴(yán)。同時，在辦理各類保險詐騙案件中，應(yīng)及時將保險詐騙的狀況、動態(tài)以及預(yù)防保險詐騙的經(jīng)驗教訓(xùn)以各類建議書的形式通知保險機構(gòu)，以便其及時調(diào)整和改進防范措施。保險界、司法界以及各級政府部門都要高度重視，嚴(yán)懲欺詐犯罪活動，新聞媒體要及時揭露違反犯罪案件的危害性和本質(zhì)意圖，對典型案例曝光，并進行專題評析，以達(dá)到教育各界，提高公眾辨別能力，發(fā)動社會公眾一起參與打擊保險欺詐活動，最終形成社會的威懾力。5、加強保險監(jiān)管。保險機構(gòu)的經(jīng)營制度、資金運營制度、代理制度等都是保險業(yè)健康、安全、有序發(fā)展的保證，為了