投資理財(cái)案例分析14

1、作者： ZHANGJIAN僅供個(gè)人學(xué)習(xí)，勿做商業(yè)用途規(guī)劃團(tuán)隊(duì)：團(tuán)隊(duì)口號(hào)：馳騁賽場(chǎng)勇?tīng)?zhēng)贏，投資理財(cái)我最行！制作時(shí)間： 2014/11/41 / 13勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理摘要投資理財(cái)是生活必需的技能， 人們應(yīng)該通過(guò)充實(shí)財(cái)務(wù)方面的知識(shí)， 針對(duì)自身 不同的情況，合理配置資金，具備抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，避免出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。本文以 李先生家庭為例， 通過(guò)對(duì)李先生家庭的基本情況、 理財(cái)目標(biāo)、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力、 家庭財(cái)務(wù)等方面的分析， 總結(jié)李先生家庭的投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃及對(duì)其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)等提 出建議。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)關(guān)鍵字李先生 家庭資產(chǎn) 家庭財(cái)務(wù)狀況 財(cái)務(wù)分析 理財(cái)目標(biāo)目錄一、案例簡(jiǎn)介二、家庭基本情況分

2、析一）家庭成員基本信息二）家庭基本財(cái)務(wù)狀況1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表2、家庭月度稅后收支表3、家庭年度收入支出表4、家庭現(xiàn)金流量表三、金融假設(shè)四、財(cái)務(wù)分析（一）家庭財(cái)務(wù)指數(shù)分析（二）家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的不足五、理財(cái)目標(biāo)（一）短期目標(biāo)（二）中期目標(biāo)（三）長(zhǎng)期目標(biāo)2 / 13勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理（四）附表六、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試（一） 主觀因素（二） 客觀因素七、家庭成員保險(xiǎn)規(guī)劃八、購(gòu)房投資規(guī)劃九、子女教育投資規(guī)劃分析十、養(yǎng)老退休規(guī)劃十一、總結(jié)一、案例簡(jiǎn)介李先生和趙女士是一對(duì)夫婦，生活在二線城市惠州，今年均為 35 歲，二人 有一可愛(ài)的女兒，今年 5 歲。李先生在一家私企當(dāng)主管，月薪 15000元（稅后），每年年終獎(jiǎng)

3、 5 萬(wàn)元（稅 后）。趙女士在一家國(guó)企當(dāng)出納，月薪 5000 元（稅后）。李先生還有一套一居室 的房屋用于出租，每月租金 2000 元。去年，李先生家庭的基金和股票獲得收入 10000 元。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)李先生夫婦除了單位給上的社保外并無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。 李先生夫婦倆目前有 活期儲(chǔ)蓄 10 萬(wàn)元，定期存款 20萬(wàn)元，貨幣市場(chǎng)基金 5 萬(wàn)元。還有市值為 10萬(wàn) 元的股票和 15 萬(wàn)元的偏股型基金。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)李先生家庭用于出租的一居室目前市場(chǎng)價(jià)值 60 萬(wàn)元；家庭的自住房目前價(jià) 值120萬(wàn)元，于2010年1月貸款 60萬(wàn)元購(gòu)買，貸款期限 20年，等額本息還款，

4、 利率 7%，目前已還款 2 年。目前未還貸款本金為 570421 元。文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè) 人學(xué)習(xí)除此之外，李先生還有一輛價(jià)值 8 萬(wàn)元的轎車。李先生家庭財(cái)務(wù)支出比較穩(wěn) 定，除了基本的伙食、交通、通訊費(fèi)用外，就是不定期的服裝購(gòu)置和旅游支出。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)一家人平均每月的日常生活開(kāi)支為 6000 元，房貸月供 4652 元，女兒的學(xué)前 教育費(fèi)用為每年 2 萬(wàn)元，趙女士辦的美容卡每年需要 2000 元，李先生應(yīng)酬支出 平均每月 1000 元，家庭每年旅游支出 5000元。另外，夫妻倆每月都要給雙方父 母各寄去 1000 元的生活費(fèi)。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)目前，李先

5、生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)理財(cái)規(guī)劃為其解決以下問(wèn)題：1. 李先生家庭生活過(guò)的越來(lái)越富裕，希望在惠州購(gòu)買一套價(jià)值 80萬(wàn)元的房 子給父母養(yǎng)老居住。李先生想知道，根據(jù)目前家庭的資產(chǎn)狀況，應(yīng)如何進(jìn)行規(guī) 劃。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)3 / 13勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理2. 李先生想知道目前只依靠單位福利的風(fēng)險(xiǎn)保障是否完備，如果不足，還 需要補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。3. 孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女兒能茁壯成長(zhǎng)，接受良好的教 育。由于小學(xué)和中學(xué)階段教育開(kāi)支并不太大，因此李先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師著重 為其解決女兒的高等教育費(fèi)用問(wèn)題。而且二人非常希望孩子18歲時(shí)可以出國(guó)上大學(xué)，屆時(shí)至少需要 100萬(wàn)元。假設(shè)投資

6、回報(bào)率為 8%。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)4. 盡管李先生夫妻二人單位福利不錯(cuò)，但考慮到養(yǎng)老費(fèi)用是一筆不小的開(kāi) 支，同時(shí)想在身后能夠?yàn)榕畠毫粝逻z產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退休時(shí)積攢下 一筆財(cái)富。李先生打算在他 60歲時(shí)，夫妻二人共同退休，享受生活，二人預(yù)計(jì) 壽命為 85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開(kāi)支，以 10%的投資報(bào)酬率，到 6 0歲共需養(yǎng)老費(fèi)用 400萬(wàn)元。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)5. 能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。提示：信息收集時(shí)間為 2013 年 12 月 31 日。不考慮存款利息收入。不考慮房租需繳納的個(gè)人所得稅。月支出均化為年 支出的十二分之一。不考慮折舊計(jì)算

7、過(guò)程保留兩位小數(shù)，計(jì)算結(jié)果保留到整數(shù) 位。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)特別要求：領(lǐng)投羊金融產(chǎn)品為李先生夫婦投資必須要考慮的項(xiàng)目之一，要 求分析領(lǐng)投羊金融產(chǎn)品是否適合李先生夫婦，如果適合，具體如何進(jìn)行投資。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)二、家庭基本情況一）家庭成員基本信息家庭基本情況信息欄本人愛(ài)人女兒姓名李先生趙女士性別男女女年齡35歲35歲5歲職業(yè)主管出納學(xué)生工作單位私企國(guó)企工作穩(wěn)定度穩(wěn)定穩(wěn)定擬退休年齡6060預(yù)期壽命8585（二）家庭基本財(cái)務(wù)狀況家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：元資產(chǎn)金額負(fù)債金額現(xiàn)金及活期存款100,000房屋貸款余額570,421定期存款200,000其他0貨幣市場(chǎng)基金50,0

8、00股票100,000偏股型基金150,000出租房?jī)r(jià)值600,0004 / 13自用房地產(chǎn)1200,000汽車價(jià)值80,000其他0資產(chǎn)總計(jì)2480,000負(fù)債總計(jì)570,421凈資產(chǎn)1909,579個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途家庭月度稅后收支表 單位：元收入支出李先生收入15,000房貸月供4,652趙女士收入5,000教育費(fèi)1,667其他2,000衣食費(fèi)6,000其他3,583收入合計(jì)22,000支出合計(jì)15,902凈收入 6,098家庭年度收入支出表 單位：元收入（年）支出（年）李先生 月收入15,000李先生 年終獎(jiǎng)金50,000趙女士 月收入5,000出租房 租金（月） 2,000 基

9、金股票收入（去年） 10,000日常生活開(kāi)支（月） 6,000 房貸月供 4,652 女兒學(xué)前教育費(fèi)用（年） 20,000 趙女士 美容卡（年） 2,000 李先生 應(yīng)酬支出（月） 1,000 旅游支出（年） 5,000 給雙方父母生活費(fèi)（月） 2,000收入總計(jì) 324,000支出總計(jì) 190,824凈收入 133,176家庭現(xiàn)金流量表（年）年收入金額（元）年支出金額（元）工資和年終獎(jiǎng)金290,000日常生活開(kāi)支72,000房屋出租24,000房屋還貸55,824投資收益100,000休閑娛樂(lè)支出7,000學(xué)前教育費(fèi)用支出20,000其他支出36,000收入總計(jì)324,000支出總計(jì)190,

10、824年節(jié)余 133,167三、金融假設(shè)規(guī)劃中使用的假設(shè)1、通貨膨脹率： 3%2、學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率： 5%3、投資回報(bào)率： 教育投資回報(bào)率： 8%5 / 13勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理養(yǎng)老金投資報(bào)酬率： 10%基金投資回報(bào)率： 15%4、車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)率： 1.28%5、二套住宅貸款利率： 7.53%6、預(yù)期 60 歲退休，預(yù)期壽命 85 歲四、財(cái)務(wù)分析一）家庭財(cái)務(wù)指數(shù)分析家庭財(cái)務(wù)指數(shù)分析表序號(hào)財(cái)務(wù)能力財(cái)務(wù)指標(biāo)財(cái)務(wù)指標(biāo)合理范圍1財(cái)富積累能力儲(chǔ)蓄率41%30%左右2投資凈資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比47%50%3風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力流動(dòng)資產(chǎn)比率63-64流動(dòng)資產(chǎn)于凈資產(chǎn)比31%15%左右5債務(wù)清償能力資產(chǎn)負(fù)債率23%50%6

11、債務(wù)償還率21%40%1、 儲(chǔ)蓄率=年儲(chǔ)蓄額 / 年收入額 =133,176/324,000 100%=41% 李先生的家庭在滿足當(dāng)年的支出外，還可以將41%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或投資。2、凈資產(chǎn)投資率 = 投資凈資產(chǎn)總額 / 凈資產(chǎn)額 =900,000/1909,579 100%=47%李先生的家庭凈資產(chǎn)中有 47%是由投資構(gòu)成的，一般凈資產(chǎn)投資率保持 在 50%以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合理的增長(zhǎng)率，所以，李先生應(yīng)在未來(lái)適 當(dāng)增加投資在凈資產(chǎn)中的比率。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)3、流動(dòng)性比率 =流動(dòng)性資產(chǎn) / 每月支出 =100,000/ （19082412）=6 李先生的家庭流動(dòng)資

12、產(chǎn)可以滿足約 6 個(gè)月的開(kāi)支，一般流動(dòng)性比率應(yīng)控 制在 6個(gè)月左右比較適宜， 即滿足 6個(gè)月的日常支出。 但是，由于流動(dòng)資產(chǎn)的收 益一般不高， 因此，對(duì)于李先生夫妻兩位工作穩(wěn)定的情況， 建議可適當(dāng)在資本市 場(chǎng)進(jìn)行投資。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)4、流動(dòng)資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比率 =流動(dòng)資產(chǎn)額 / 凈資產(chǎn) =600,000/1909,579 100%=31%李先生的家庭凈資產(chǎn)中有 31%是由流動(dòng)資產(chǎn)構(gòu)成的 , 一般該指標(biāo)應(yīng)保持 在 50%以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合理的增長(zhǎng)率 , 即李先生應(yīng)適當(dāng)增加投資 使自己的流動(dòng)資產(chǎn)升值。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)5、凈資產(chǎn)償付比率 =凈資產(chǎn)/ 總資產(chǎn)=

13、1,909,579/2,480,000 100%=77% 理論上，償付比率一般控制在 50%左右。李先生家庭的凈資產(chǎn)償付比率 偏高，則李先生可利用自己的信用額度，通過(guò)借款進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。 文檔 收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)6、債務(wù)償還率 =月還貸款 / 月收入 =4,652/22,000 100%=21% 從財(cái)務(wù)安全角度看，該指標(biāo)在 40%以下，說(shuō)明李先生家庭的財(cái)務(wù)狀況屬 于良好狀態(tài)。（二）家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的不足6 / 13勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理1、收入來(lái)源單一。李先生家庭的收入主要來(lái)自工作收入， 其他收入來(lái)源較少， 且所占比例小， 這種情況存在很大的危險(xiǎn)。 一旦夫妻雙方的工作， 尤其是李

14、先生 的工作發(fā)生任何變故， 將對(duì)家庭產(chǎn)生相當(dāng)大的影響， 所以建議開(kāi)辟新的收入來(lái)源 途徑，如加大投資的力度。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)2、資產(chǎn)配置不是很合理。建議李先生可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，在 分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)可以獲得較高的投資收益。3、家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足。 除單位給的社保外， 李先生的家庭沒(méi)有投過(guò)任何的商 業(yè)保險(xiǎn)。這種做法顯然不是很合理。 作為家庭的頂梁柱， 李先生應(yīng)考慮進(jìn)行一些 保障性的保險(xiǎn)安排，從而使家庭經(jīng)濟(jì)保障更加牢固。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)五、理財(cái)目標(biāo)一）短期目標(biāo)對(duì)李先生家庭的現(xiàn)有資金進(jìn)行規(guī)劃，以應(yīng)付日常所需，并將部分多余的 儲(chǔ)蓄用于進(jìn)行其他的投資，以提高資產(chǎn)的整體

15、收益率。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí) （二）中期目標(biāo)：1、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃：李先生夫婦除了單位上的社保外，沒(méi)有購(gòu)買其他 保險(xiǎn)，所以可以考慮購(gòu)買一些適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)2、投資規(guī)劃：考慮適當(dāng)利用現(xiàn)金、活期存款和定期存款去投資貨幣市場(chǎng)基 金，以提高總體資產(chǎn)的收益率。3、房屋規(guī)劃：李先生家庭的生活過(guò)得越來(lái)越富裕，所以希望在惠州購(gòu)買一 套價(jià)值 80 萬(wàn)元的房子給父母養(yǎng)老居住。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)（三）長(zhǎng)期目標(biāo)1、女兒教育規(guī)劃：孩子目前 5歲，夫妻二人希望女兒能茁壯成長(zhǎng)，在孩子 1 8歲時(shí)可以出國(guó)上大學(xué)，屆時(shí)至少需要 100萬(wàn)元。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人

16、學(xué)習(xí)2、養(yǎng)老規(guī)劃：盡管李先生夫妻二人單位福利不錯(cuò)，但考慮到養(yǎng)老費(fèi)用是一 筆不小的開(kāi)支，同時(shí)想在身后能夠?yàn)榕畠毫粝逻z產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退 休時(shí)積攢下一筆財(cái)富。李先生打算在他 60歲時(shí)，夫妻二人共同退休，享受生活 ，二人預(yù)計(jì)壽命為 85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開(kāi)支，以 10%的投資 報(bào)酬率，到 60歲共需養(yǎng)老費(fèi)用 400萬(wàn)元。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)理財(cái)目標(biāo) 單位：元生活或事業(yè)目標(biāo)籌備時(shí)間預(yù)期金額買房2年800,000保險(xiǎn)3年31,943子女高等教育13年1000,000旅游或服裝購(gòu)置不定期10,000退休養(yǎng)老25年后4000,000六、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試一）主觀因素風(fēng)險(xiǎn)偏好7 / 1

17、3能承受的價(jià)格波動(dòng)范 圍-10% 20%-5% 10%0% 5%客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好高中低個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途從李先生的資產(chǎn)分配上看，除了股票投資和市場(chǎng)基金外，房產(chǎn)投資和銀行 儲(chǔ)蓄比例較大，基本上沒(méi)有更安全的投資方式。所以，綜合起來(lái)考慮，從主觀因 素方面，他的家庭屬于低度風(fēng)險(xiǎn)偏好。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)二）客觀因素客觀狀況年齡職業(yè)穩(wěn)定性家庭收入結(jié)構(gòu)學(xué)歷風(fēng)險(xiǎn)承受能力年輕者可承受 風(fēng)險(xiǎn)大職業(yè)穩(wěn)定者可 承受風(fēng)險(xiǎn)大來(lái)源越分散， 可承受風(fēng)險(xiǎn)越 大學(xué)歷越高，可 承受風(fēng)險(xiǎn)越大李先生的職業(yè)由于受行業(yè)的限制不太穩(wěn)定，其愛(ài)人的職業(yè)目前較為穩(wěn)定。從家 庭風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力比例來(lái)看，李先生及愛(ài)人處于年輕階段

18、，有一定的 學(xué)歷和管理水平，李先生又是管理崗位，且其家庭收入來(lái)源較分散，則分析結(jié) 果為：可承受中度風(fēng)險(xiǎn)。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)七、家庭成員保險(xiǎn)規(guī)劃由于李先生夫婦已經(jīng)有了社保， 因此主要考慮購(gòu)買人壽保險(xiǎn)， 意外傷害保險(xiǎn) 和重大疾病保險(xiǎn)。1、建議李先生夫婦兩人購(gòu)買“安享康健”保險(xiǎn)計(jì)劃，即交費(fèi)15 年保障至70 周歲，其基本保險(xiǎn)金額為 15萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，月交保險(xiǎn)金額為 420元， 年支付保險(xiǎn)金額為 5040 元，則 15 年共交費(fèi) 75600 元。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)2、同時(shí)，建議李先生夫婦購(gòu)買卡式意外傷害保險(xiǎn)，李先生選擇保險(xiǎn)金額為20 萬(wàn)元，年繳保費(fèi) 200 元的保險(xiǎn)品

19、種，李太太選擇保險(xiǎn)金額為 10萬(wàn)元，年繳費(fèi) 100 元的保險(xiǎn)品種。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)3、因?yàn)榧彝ブ杏薪?jīng)濟(jì)依賴者，因此還可以考慮夫妻雙方均購(gòu)買生死兩全保 險(xiǎn)，因?yàn)樯纼扇ｋU(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性和給付性與返還性兩大特點(diǎn)， 李先生夫婦可以 選擇每人年繳保費(fèi) 1萬(wàn)元，年限20年，保額30萬(wàn)元的生死兩全保險(xiǎn)， 以防發(fā)生 不測(cè)時(shí)，他們女兒的生活、學(xué)習(xí)費(fèi)用沒(méi)有著落。如果不發(fā)生意外，到期后二人總 共可領(lǐng)取大約 30 萬(wàn)元的賠償金用于退休養(yǎng)老所用，該險(xiǎn)種即達(dá)到了李先生夫婦 退休前的保障目的，又兼顧了二人退休后補(bǔ)充養(yǎng)老金的需求。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于 個(gè)人學(xué)習(xí)4、考慮到李先生家庭有買車， 建議李先生家庭可

20、以購(gòu)買基本保費(fèi)為 539 元，費(fèi) 率為 1.28%的車輛損失保險(xiǎn)，即年支付保險(xiǎn)額為 1563 元。文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué) 習(xí)八、購(gòu)房投資規(guī)劃李先生家庭的月節(jié)余為 6,098 元，加上年終獎(jiǎng)，不加股票基金收入的年節(jié)余 為 123,167 元，現(xiàn)在李先生家庭的定期存款為 200,000 元，活期存款 100,000 元，購(gòu)買保險(xiǎn)后，每年的花銷增加 31,943 ，因要在女兒滿 18 歲前存夠高等教育 費(fèi)用，即每年至少需要增加存款 77,000 元，李先生夫婦要購(gòu)買一套 80 萬(wàn)元的房 子，因其是購(gòu)買第二套房子，所以首付為房?jī)r(jià)的六成，即首付為 48 萬(wàn)元，可以8 / 13勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整

21、理先不買保險(xiǎn)和存高等教育費(fèi)用， 存兩年的年節(jié)余再加上定期存款和部分的活期存 款，就可以先把首付付清， 然后再向銀行貸款 32 萬(wàn)元，因其購(gòu)買的是二套住宅， 貸款利率應(yīng)記為 7.53%，還款期限為 20 年，等額本息還款，月付款為 2,972 元， 15 年的還款總額為 534,941 元。文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)九、子女教育投資規(guī)劃分析由于小學(xué)和中學(xué)階段教育開(kāi)支并不太大，根據(jù)九年義務(wù)教育，預(yù)計(jì)小學(xué)每 年平均教育支出約在 1,000元左右，初中每年教育支出約在 1,200元左右；高中開(kāi) 始交學(xué)費(fèi)，公立高中每年學(xué)雜費(fèi)、書本費(fèi)、制服費(fèi)、住宿費(fèi)等合計(jì)在3,500元左右。出國(guó)上大學(xué)每年預(yù)計(jì)學(xué)費(fèi)等約

22、 2,5000元，屆時(shí)至少需要 1，000,000元。 文檔收 集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)擇校費(fèi)支出：由于李先生希望女兒接受良好的教育，擇校費(fèi)也因考慮其中 。按 2014年惠州一中每年的擇校費(fèi) 2,4000元，則三年擇校費(fèi)總為 7,2000元。 文檔收 集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)假設(shè)教育投資報(bào)酬率為 8%。結(jié)合通貨膨脹率和大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率 等諸多因素，預(yù)計(jì)教育費(fèi)用的年平均增長(zhǎng)率是 3%-7%，取中間值 5%。文檔收集自網(wǎng) 絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)每年預(yù)計(jì)大學(xué)費(fèi)用： 250000復(fù)利終值系數(shù)（ n=13,i=5%） =471412.29（元 ）應(yīng)準(zhǔn)備大學(xué)教育費(fèi)用： 1000000復(fù)利終值系數(shù)（ n

23、=13,i=5%） =1795856.33 （元）每年應(yīng)提存金額： 1795856年金終值系數(shù)（ n=13,i=8%）=83546.60（元）每月應(yīng)提存金額： 8354712=6962.25（元）重點(diǎn)高中費(fèi)用估算當(dāng)前擇校費(fèi)實(shí)現(xiàn)時(shí)間學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率屆時(shí)費(fèi)用72000元10 年5%117280子女高等教育經(jīng)費(fèi)一覽表小孩現(xiàn)在年齡5歲距離上大學(xué)年齡13年學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%現(xiàn)在每年大學(xué)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值250000元每年大學(xué)學(xué)費(fèi)未來(lái)值471412元預(yù)計(jì)讀幾年4年大學(xué)學(xué)費(fèi)總額未來(lái)值1795856元必須準(zhǔn)備子女教育基金總額1795856元預(yù)期投資報(bào)酬率8%每年投入83547元每月投入6962元李先生女兒接受高等教育的費(fèi)用估計(jì)共

24、需要 100萬(wàn)元，由于這是 13年后才發(fā) 生的費(fèi)用，因?yàn)槲磥?lái)具有不確定性，教育費(fèi)用可能會(huì)超出 100萬(wàn)元。鑒于李先生 夫妻對(duì)女兒教育的重視程度，建議其現(xiàn)在就開(kāi)始定期定額的投資，以實(shí)現(xiàn)該子 女教育目標(biāo)。鑒于目前李先生夫妻并沒(méi)有預(yù)留教育準(zhǔn)備基金，所以李先生夫婦 每月可以從收入中提取 35%的比例進(jìn)行長(zhǎng)期的子女教育保險(xiǎn)，以確保孩子出國(guó) 上大學(xué)的費(fèi)用。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)9 / 13勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理十、養(yǎng)老退休規(guī)劃退休基金測(cè)算表現(xiàn)在年齡35歲預(yù)計(jì)退休年齡60歲距退休年限25歲預(yù)計(jì)生命長(zhǎng)度85歲退休后生活年限25歲退休后每月生活費(fèi)現(xiàn)值13333元預(yù)期通脹率3%退休后每月生活費(fèi)未來(lái)值2

25、7916元退休后生活費(fèi)總額8374800元已有準(zhǔn)備每年年金（社保）258084元社保退休金 25 年大約領(lǐng)取6452100元投資報(bào)酬率10%已有準(zhǔn)備年金總額7097310元退休金所需資金缺口1277490每年投入51100每月投入4258從以上李先生夫婦退休金的試算表可以看出：按照他的退休生活目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)， 他和他愛(ài)人的養(yǎng)老退休金需要約 837 萬(wàn)元，除 了社保提供的養(yǎng)老金之外，尚差約 128 萬(wàn)元，除去生死兩全保險(xiǎn)的 60萬(wàn)元，還 差 68 萬(wàn)元，應(yīng)該在一個(gè)穩(wěn)健的渠道每月進(jìn)行投資，才能在退休時(shí)積累到目標(biāo)生 活費(fèi)。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)從以上分析情況看，領(lǐng)投羊金融產(chǎn)品優(yōu)選項(xiàng)目收益穩(wěn)定，預(yù)

26、期年化收益率 15% 20%，若預(yù)計(jì)每年最低收益為 15%，則李先生可每年投資 2.4 萬(wàn)元左右，即 每月投 2000元，占夫婦總收入的 10%，最后達(dá)成 68 萬(wàn)元的養(yǎng)老金保障。 文檔收集 自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)十一、總結(jié)1 、從以上分析來(lái)看：首先，李先生的家庭基本財(cái)務(wù)狀況不太穩(wěn)定， 由于家庭收入來(lái)源主要來(lái)源于 收入，尤其依靠李先生的收入，造成目前凈資產(chǎn)不足，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。因此， 李先生家庭應(yīng)該在做好安全保障的基礎(chǔ)上， 大膽地調(diào)整投資結(jié)構(gòu)， 增大金融投資 比例，做好投資組合的分配，以增加可分配收入。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí) 其次，由于李先生的資金用于還房貸外， 并無(wú)其他的用途， 而

27、且在家庭資產(chǎn) 負(fù)債表顯示， 李先生夫婦的養(yǎng)老保障目前還沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮， 對(duì)子女未來(lái)的教育費(fèi) 用估計(jì)不足。 因此，很可能今后會(huì)出現(xiàn)子女教育、 就業(yè)和他們夫婦倆養(yǎng)老以及大 病患等一連串問(wèn)題同時(shí)存在的現(xiàn)象， 導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)困境。 所以在現(xiàn)有資產(chǎn)中， 李先生應(yīng)做好安全保障及投資的合理配置， 規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)， 防止房?jī)r(jià)價(jià)格崩潰或 企業(yè)效益下滑造成的重大損失。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)另外，考慮到李先生夫婦對(duì)孩子的學(xué)業(yè)期待較大， 接受良好教育， 同時(shí)父母 的責(zé)任和愿望是使孩子有一個(gè)高質(zhì)量的生活空間， 并且還要茁壯成長(zhǎng)。 因此，李 先生要計(jì)劃開(kāi)支，還要有一個(gè)穩(wěn)健和增值的渠道，來(lái)保證他的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。 文

28、10 / 13勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理 檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí) 綜上所述，建議在目前首先應(yīng)解決李先生三個(gè)理財(cái)難題： 一是通過(guò)流動(dòng)現(xiàn)金 的大部分用來(lái)預(yù)付給父母養(yǎng)老的房子首付和還貸款，二是通過(guò)投保子女教育保 險(xiǎn)，為孩子積累教育經(jīng)費(fèi)； 三是投保投資分紅型保險(xiǎn)和定期定投基金， 為他積累 養(yǎng)老金。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)2、建議事項(xiàng) 理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)， 需要堅(jiān)持執(zhí)行計(jì)劃步驟： 建兩個(gè)專戶， 一是基金專戶， 每月有銀行將投資部分的款項(xiàng)存入專戶； 二是保險(xiǎn)專戶， 每年由銀行將保險(xiǎn)費(fèi)自 動(dòng)劃轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)賬戶中。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)投資環(huán)境瞬息萬(wàn)變，雖然定期定額投資策略可以對(duì)抗景氣波動(dòng)，但最

29、好 養(yǎng)成每半年檢視一次的習(xí)慣，必要時(shí)，可以進(jìn)行投資組合的調(diào)整。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)， 僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)當(dāng)投資績(jī)效有嚴(yán)重落差時(shí)，整體理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃必須重新調(diào)整。11 / 13勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理版權(quán)申明 本文部分內(nèi)容，包括文字、圖片、以及設(shè)計(jì)等在網(wǎng)上搜集整理。 版權(quán)為張儉個(gè)人所有This article includes some parts, including text, pictures, and design. Copyright is Zhang Jians personal ownership.文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個(gè)人學(xué)習(xí)用戶可將本文的內(nèi)容或服務(wù)用于個(gè)人學(xué)習(xí)、 研究或欣賞， 以及其 他非商業(yè)性或非盈利性用途， 但同時(shí)應(yīng)遵守著作權(quán)法及其他相關(guān)法律 的規(guī)定，不得侵犯本網(wǎng)站及相關(guān)權(quán)利人的合法權(quán)利。除此以外，將本 文任何內(nèi)容或服務(wù)用于其他用途時(shí)， 須征得本人及相關(guān)權(quán)利人的書面 許可，并支付報(bào)酬 。 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于