中國民生銀行公司業(yè)務(wù)批量授信方案審批管理制度

1、中國民生銀行公司業(yè)務(wù)批量授信方案審批管理制度 閱讀次數(shù)：790日期：2013-03-21 10:40:36中國民生銀行公司業(yè)務(wù)批量授信方案審批管理制度 一、實行批量授信方案審批模式的目的批量授信方案審批模式，是總行各級審批部門對符合批量授信范圍的方案進行審批，審批通過后充分授權(quán)各級經(jīng)營機構(gòu)在方案框架內(nèi)對符合方案要求的具體單筆授信項目實施高效獨立審批。批量授信方案審批模式，主要目的在于：（一）強化市場和模式研究，加強項目規(guī)劃和落地。各級經(jīng)營機構(gòu)和各級評審機構(gòu)在批量授信方案審批項下，將大力研究市場、研究客戶需求、研究商業(yè)模式，強化區(qū)域特色開發(fā)。（二）整合審批資源，提高審批效率。在批量授信方案范圍內(nèi)

2、，對分行充分授權(quán)，在有效監(jiān)督機制的前提下充分整合和利用分行的審批資源，提高審批效率。（三）強化風險識別，加強產(chǎn)業(yè)鏈風險管理。在總行區(qū)域評審中心對批量授信方案統(tǒng)一審批機制下，實現(xiàn)全行大中小業(yè)務(wù)條線的聯(lián)動，從而統(tǒng)一評審標準，統(tǒng)一授信方案，統(tǒng)一風險管理，強化產(chǎn)業(yè)鏈風險管理。二、批量授信方案審批模式的內(nèi)涵批量授信方案審批模式是我行探索并建立和逐步完善多層次風險管理以及監(jiān)控機制的有效路徑。其根本內(nèi)涵是：（一）在總行層面通過建立產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)庫、加強產(chǎn)業(yè)鏈風險研究、加強行業(yè)組合研究，集中性把握產(chǎn)業(yè)鏈風險和集中度風險。（二）區(qū)域評審中心在指導并深度參與市場調(diào)研、指導分行做好批量授信方案的基礎(chǔ)上，具體負責審批由經(jīng)

3、營機構(gòu)上報的批量授信方案以及其他具體授信項目，并對分行在方案范圍內(nèi)的盡職審批情況開展后督，動態(tài)調(diào)整業(yè)務(wù)授權(quán)，實施分類管理。（三）分行層面則是在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)區(qū)域評審中心審批的批量授信方案所限定的授信客戶、授信條件和管理要求，盡職獨立審批批量方案項下的具體授信項目，并接受總行區(qū)域評審中心對具體項目審批的動態(tài)和實時監(jiān)督。三、批量授信方案的范圍與確認（一）批量授信方案的具體范圍批量授信方案審批模式，首先需對批量授信方案的范圍做出界定。運行初期，暫定以符合以下范圍的屬于批量授信方案的定義，經(jīng)營機構(gòu)可在做好項目調(diào)研和規(guī)劃并完善開發(fā)方案的情況下，報相應的區(qū)域評審中心審批：1、基于核心客戶的產(chǎn)業(yè)鏈批量開發(fā)

4、業(yè)務(wù)。指基于通過各類產(chǎn)品和監(jiān)控手段等風險捆綁和風險緩釋工具，將我行授信客戶主要信用風險有效轉(zhuǎn)嫁在核心廠商（或者核心客戶）的產(chǎn)業(yè)鏈批量開發(fā)業(yè)務(wù)，具體模式包括“M+1+N”、“1+N”等各類商業(yè)模式，具體產(chǎn)品可不限于交易融資。2、基于產(chǎn)業(yè)集群的批量開發(fā)業(yè)務(wù)。是指針對具客戶數(shù)量集聚、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)類似、商業(yè)模式相近、產(chǎn)業(yè)聯(lián)系緊密等特點的產(chǎn)業(yè)集群，在市場調(diào)研和充分認識其風險特征的基礎(chǔ)上，制定產(chǎn)業(yè)集群全面開發(fā)方案，對集群內(nèi)客戶進行批量開發(fā)。3、基于產(chǎn)業(yè)園的批量開發(fā)業(yè)務(wù)。是指基于產(chǎn)業(yè)園企業(yè)集聚、產(chǎn)業(yè)特色鮮明、集群優(yōu)勢明顯的特征，在產(chǎn)業(yè)園內(nèi)對某類產(chǎn)品大類相近、政府管理政策類似的批量客戶實行批量開發(fā)的業(yè)務(wù)。對產(chǎn)業(yè)集

5、群和產(chǎn)業(yè)園區(qū)的批量授信業(yè)務(wù)，必須實行名單制管理，即批量授信方案必須提出明確的合作企業(yè)名單，按名單制管理要求進行上報。4、圍繞交易平臺的批量開發(fā)業(yè)務(wù)。交易平臺類主體主要包括港口、專業(yè)市場、網(wǎng)絡(luò)交易中心等在批量開發(fā)模式中承擔信用管理、流程控制、物流監(jiān)管、信息傳遞等責任的第三方業(yè)務(wù)交易平臺。通過與港口、市場業(yè)主、管理方、協(xié)會、商會、電子交易平臺等交易平臺類主體按共同合作、共獲收益原則搭建作業(yè)交易平臺，有效實施風險管理的批量授信模式。5、其它具有類似風險特征的批量開發(fā)業(yè)務(wù)。如符合特定條件的集團客戶；或者以特定商業(yè)模式或新產(chǎn)品進行批量開發(fā)的業(yè)務(wù)。6、不屬于批量授信方案的包括：（1）某一中介機構(gòu)開展的授信

6、業(yè)務(wù)，如由特定監(jiān)管商（港口類監(jiān)管商除外）提供倉儲監(jiān)管的授信業(yè)務(wù)。（2）基于同一擔保人，如擔保公司開展的批量授信業(yè)務(wù)。更為詳細的批量授信方案的范圍及確認原則，包括批量授信方案的準入條件、選擇方向、受限條件等見附件1-1：批量授信方案的范圍及確認原則。（二）批量授信方案的確認與仲裁1、如經(jīng)營機構(gòu)未能準確把握批量授信方案的范圍，總行以及區(qū)域評審中心將建立專門人員負責對批量授信方案進行解釋和確認，經(jīng)營機構(gòu)可以通過報送相應的表格進行確認。如果區(qū)域評審中心和經(jīng)營機構(gòu)就批量授信方案認識上存在差異，也可以通過向總行申請仲裁解決（見附件1-1-1：批量授信方案確認及仲裁表）。在批量授信方案的確認次序上，按照集團

7、客戶優(yōu)先的原則確定，在此基礎(chǔ)上，依次按照產(chǎn)業(yè)鏈、核心客戶業(yè)務(wù)比例以及屬地原則確定，具體見批量授信方案確認原則。2、根據(jù)具體業(yè)務(wù)的進展，總行將根據(jù)情況對批量授信方案的范圍進行調(diào)整，并及時予以公布。四、批量授信方案審批基本流程（一）批量授信方案調(diào)查。1、經(jīng)營機構(gòu)對擬上報的批量授信方案，必須在對批量授信方案進行深入調(diào)研并做好項目規(guī)劃調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)總行確定的批量授信開發(fā)方案報告模板撰寫調(diào)查報告。該報告包括對項目基本情況、項目的基本風險判斷、項目客戶選擇的基本標準、客戶授信的基本策略等要求。具體模板以及相關(guān)要求如附件1-4所示。2、凡是涉及新增的具體授信項目，一律必須在批量授信方案獲得總行區(qū)域評審中

8、心批復同意后，分行方可在授權(quán)范圍內(nèi)進行終審（符合對分行新增業(yè)務(wù)授權(quán)范圍的除外）。存量續(xù)授信項目，按照對分行的授權(quán)業(yè)務(wù)劃分，確定終審機構(gòu)。3、鼓勵在批量授信開發(fā)方案中直接確定擬合作客戶名單，實行名單制規(guī)劃。其中產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)園批量授信方案必須實行名單制。4、鼓勵在項目開發(fā)的方法上采用大中小聯(lián)合調(diào)研，在統(tǒng)一風險認識的基礎(chǔ)上，提出統(tǒng)一的批量授信方案，以便在對方案批復后各條線獨立審批。對小微業(yè)務(wù)，可根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈特點，在分行零售條線參與市場調(diào)研的前提下，提出小微建議額度。（二）項目報送。對于做好規(guī)劃的批量授信方案，報區(qū)域評審中心審批。1、項目報送的具體形式為：（1）在批量授信方案系統(tǒng)上線后，按照系統(tǒng)的要求

9、，錄入項目的總金額、期限以及項目類型等基本要素，在該系統(tǒng)中進行方案的上報。（2）在批量授信方案系統(tǒng)正式上線前，以現(xiàn)有的公司業(yè)務(wù)風險管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)發(fā)起批量授信方案。有核心客戶的，在該核心客戶的基礎(chǔ)上按照具體授信項目的形式發(fā)起批量授信方案。必錄項包括：金額（為批量授信方案的金額）、期限（為批量授信方案的期限）、品種（包含批量授信方案內(nèi)具體授信項目的所有品種），利率等其他錄入項不做要求。在信貸建議框中說明本批量授信方案的主要方案，同時注明：“本項目為xxx批量授信方案”。沒有核心客戶的，經(jīng)營機構(gòu)可選擇現(xiàn)有存量授信客戶發(fā)起上報；如沒有存量授信客戶的，以擬開發(fā)的某一潛在授信客戶上報。2、報送資料要求。（

10、1）核心廠商必須提供全部一般公司授信要求的基礎(chǔ)材料；上下游方面應提供：反映上下游供銷合作關(guān)系、合作模式、合作金額的材料，捆綁核心廠商的方案設(shè)計，核心廠商對該方案的合作程度，核心廠商推薦主要上下游名單，除核心廠商擔保外的其他控制手段等。其他評審人員要求的補充材料。（2）對產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)園批量授信方案確定的名單制客戶，至少必須錄入的資料包括：工商營業(yè)執(zhí)照、貸款卡復印件、上一年度以及近期財務(wù)報表、納稅申報表。在集群或者園區(qū)批量授信方案獲批后，具體項目上報分行自行審批時，必須錄入完整的全部資料；如果包括但不限于財務(wù)信息和批復的批量方案不符的，分行不得終審，必須重新申請或調(diào)整批量授信方案。（3）對集團客

11、戶申報可支用額度，對集團本部，必須按照一般公司授信要求報送基礎(chǔ)材料；對核心成員單位比照產(chǎn)業(yè)集群名單制客戶的資料報送要求。（三）分行風險審查以及具體項目報送路徑確定。1、分行按照現(xiàn)有評審技術(shù)規(guī)范對下屬經(jīng)營機構(gòu)報送的批量授信方案進行審查，如果批量授信方案中涉及到小微的，必須由分行零售銀行部同步出具授信審查意見，并上掛公司業(yè)務(wù)風險管理系統(tǒng)。2、分行評審報告采用現(xiàn)行的評審報告模板。所有的批量授信方案，均必須由分行召開貸審會進行審議。3、在批量授信方案內(nèi)的具體項目，由經(jīng)總行授權(quán)的分行有權(quán)審批人確定本筆項目是否需要最終上報區(qū)域評審中心，應報未報且經(jīng)分行有權(quán)人審批的，應當視為該有權(quán)審批人越權(quán)審批。（四）風險

12、審查和項目審批。區(qū)域評審中心受理批量授信方案，履行盡職審查和審批職能。1、區(qū)域評審中心審查重點。鑒于是批量授信方案，區(qū)域評審中心在風險審查時側(cè)重于方案整體風險狀況、核心廠商集中性代償能力、商業(yè)模式和風險緩釋有效性、具體客戶準入標準等、放款要求和管理要求梳理和確定、名單制的確定等。區(qū)域評審中心評審報告采用現(xiàn)行的評審報告模板。2、超出區(qū)域評審中心授權(quán)審批范圍的（如金額超出），報上級有權(quán)審批機構(gòu)審批。（五）返回調(diào)查和方案變更。1、返回調(diào)查。區(qū)域評審中心在審查批量授信方案時，如認為方案未能反映方案整體風險、信息缺失、商業(yè)模式存在瑕疵等問題的，可返回經(jīng)營機構(gòu)進行補充調(diào)查。應明確補充調(diào)查需要進一步完善的信

13、息，不得簡單退回；必要時可參與協(xié)助調(diào)查。2、方案變更。對批量授信方案進行方案變更的，可以緊急請示方式發(fā)起方案變更。方案變更的范圍比照現(xiàn)行的授信方案變更執(zhí)行。（六）具體授信項目單筆審批。由經(jīng)營機構(gòu)嚴格遵照區(qū)域評審中心對批量授信方案的審批方案，遵照謹慎性原則遴選客戶，在現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)風險管理系統(tǒng)中進行項目審批。具體授信項目上報時，必須在系統(tǒng)上將批量授信方案的授信審批書作為附件掛在系統(tǒng)上。經(jīng)營機構(gòu)對具體的項目終審意見應注明“本項目屬于xxx批量授信方案”。各經(jīng)營機構(gòu)應嚴格按照批量授信方案確定的客戶選擇方向開展業(yè)務(wù)，遵照方案的各項管理要求?？傂袑㈤_展動態(tài)跟蹤檢查，據(jù)此調(diào)整業(yè)務(wù)授權(quán)，實施分類管理。（七）多

14、層次后督機制。1、批量授信方案監(jiān)督。批量授信方案由區(qū)域評審中心審批后，全部進入總行授信評審部評審監(jiān)督中心的后督范圍進行后督。2、批量項下單筆項目監(jiān)督。由原批量授信方案的區(qū)域評審中心評審工作室擔任批量項下單筆項目監(jiān)督。3、非批量下新增及存量續(xù)授信項目監(jiān)督。具體由區(qū)域評審中心實施，區(qū)域評審中心可按照各自特點確定相應的監(jiān)督崗位和人員設(shè)置。上述三類層次的后督機制的具體監(jiān)督方式、流程、監(jiān)督重點和監(jiān)督報告等見附件1-7批量授信方案評審監(jiān)督管理辦法。（八）項目監(jiān)控和貸后管理。對由分行終審的批量授信方案項下的具體授信項目，加強貸后監(jiān)控力度，加大授信后回頭看，強化貸后管理。各級評審機構(gòu)建立對項目的跟蹤機制和信息

15、反饋機制，強化對項目的全流程風險管理。對授權(quán)給分行權(quán)限內(nèi)的新增及存量續(xù)授信項目，總行也將加強對分行整體項目風險把握，加強分行風險管理水平評價，適時動態(tài)調(diào)整授權(quán)。（九）方案歸檔與授權(quán)檢查。區(qū)域評審中心對批量授信方案審批，并經(jīng)過總行評審中心后督后，該審批方案同步報總行風險管理部進行方案歸檔?？傂酗L險管理部根據(jù)批量項下分行審批運行情況定期進行授權(quán)檢查。（十）報表與信息溝通。各區(qū)域評審中心應于每周上報本區(qū)域評審中心批量授信方案的審批情況，供總行管理和分析決策?？偛拷⑿畔贤ń灰灼脚_，對批量授信方案審批方案發(fā)送給有需要的經(jīng)營機構(gòu)，指導其他經(jīng)營機構(gòu)開發(fā)其區(qū)域范圍內(nèi)的該批量項下具體授信項目（上報區(qū)域評審中

16、心審批）。五、開展業(yè)務(wù)的方案模板為規(guī)范各經(jīng)營機構(gòu)開展批量授信業(yè)務(wù)，總行制定了相關(guān)的業(yè)務(wù)方案模板，包括：批量授信方案調(diào)查模板，以及區(qū)域評審中心審批模板，分別見附件1-4和附件1-5。相關(guān)模板的主要內(nèi)容和制作要求包括：（一）批量授信方案模板。必須按照以下方面，詳細說明批量授信方案的基本情況、風險控制手段、商業(yè)模式和管理要求等。1、批量授信方案的基本情況。本批量授信方案所屬的項目類型（產(chǎn)業(yè)鏈、集群等），項目所涉及的客戶群的規(guī)模、數(shù)量、盈利情況。產(chǎn)業(yè)鏈項目重點描述產(chǎn)業(yè)鏈整體規(guī)模、盈利模式、各節(jié)點情況等。產(chǎn)業(yè)集群批量開發(fā)側(cè)重產(chǎn)業(yè)集群的比較競爭優(yōu)勢，如區(qū)位優(yōu)勢、資源優(yōu)勢等，集群內(nèi)企業(yè)對比較優(yōu)勢的持續(xù)占有分

17、析，進入和退出壁壘。產(chǎn)業(yè)園項目重點描述地理位置、主導產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)值、財稅情況、國家優(yōu)惠政策、競爭優(yōu)勢、同業(yè)授信情況等。交易平臺側(cè)重于平臺內(nèi)企業(yè)的資金流、物流的控制。集團客戶批量方案應描述集團客戶的管理模式、集團管理戰(zhàn)略、資金歸集方式等。2、批量授信方案核心廠商或名單客戶情況。側(cè)重于通過經(jīng)營和財務(wù)等方面的分析，說明核心廠商或名單客戶的風險承債能力。其中：核心廠商項下融資側(cè)重核心廠商的經(jīng)營財務(wù)狀況；產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)園區(qū)側(cè)重于對名單制企業(yè)或核心企業(yè)的財務(wù)經(jīng)營和財務(wù)分析。集團客戶對集團本部和集團核心企業(yè)做經(jīng)營和財務(wù)等方面的分析。3、主要的商業(yè)模式。批量授信方案開發(fā)所采用的主要商業(yè)模式、風險捆綁方案以及有效性

18、。涉及到業(yè)務(wù)流程的，需要說明業(yè)務(wù)操作流程、核心的風險措施，描述對物流、資金流、信息流的控制，其中交易融資業(yè)務(wù)需重點說明自償性的實現(xiàn)。4、具體客戶的選擇標準和策略。對目標客戶進行分層分析，說明分層分析的維度、維度有效性以及根據(jù)該維度下我行的目標客戶所在。如實行具體客戶名單制的，需要說明每個客戶的基本經(jīng)營情況和財務(wù)情況，并對名單制內(nèi)企業(yè)逐一分析。5、具體客戶的授信策略和管理要求：客戶的限額、產(chǎn)品、期限、風險緩釋手段、貸后管理措施以及其他授信管理要求。（二）區(qū)域評審中心審批模板。可以包括：各類主體的不同類型額度，包括直接核心主體額度、各類間接額度、小微建議額度上限等。其他授信要素，如期限、品種、主要的風險緩釋手段。各類限制性條件，如客戶選擇標準及選擇方向等。管理要求，包括放款條件和貸后監(jiān)控條件等。責任人和小組成員名單。小微條線如果基于批量授信方案進行獨立審批需符合上述要求，在此基礎(chǔ)上可獨立提出本條線授信管理的相關(guān)要求。各區(qū)域評審中心終審時允許依據(jù)項目具體情況，對終審措辭和文本表達進行適度修訂。六、審批范圍劃分經(jīng)營機構(gòu)可在授權(quán)范圍內(nèi)進行盡職獨立審查審批的業(yè)務(wù)包括以下兩類：一類是批量項下授信企業(yè)，不受該經(jīng)營機構(gòu)單筆業(yè)務(wù)授權(quán)上限限制（單受制于批量授信方案中設(shè)定的單筆