農(nóng)村小額信貸問題分析

1、農(nóng)村小額信貸問題分析摘要：針對大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)況，提出了加大小額信貸資金支持、降低信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、健全擔(dān)保體系和構(gòu)建農(nóng)村小額信貸保險等具體對策建議，以期改善大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸問題，推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)金融發(fā)展。 關(guān)鍵詞：大連市旅順口區(qū)；農(nóng)業(yè)金融；小額信貸 大連市旅順口區(qū)對農(nóng)村小額信貸的需求十分龐大，但是資金需求與供給并不平衡。大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展速度較快，目前擔(dān)保貸款占比較高、貸款總量供給不足、風(fēng)險管控嚴(yán)格等。大連市旅順口區(qū)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶面臨著小額信貸對農(nóng)業(yè)支持力度不足、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)過高、缺少健全的擔(dān)保體系、信用風(fēng)險難以把控等諸多問題。 大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀 信貸總量

2、。由于大連市旅順口區(qū)農(nóng)戶、漁民較多，且距離大連城市中心較近，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化特征突出，農(nóng)、漁業(yè)聚集現(xiàn)象較為明顯，因而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信貸發(fā)展相對較好。截至年，大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸余額達(dá)到萬元，占全區(qū)小額信貸比重約為。信貸結(jié)構(gòu)。從大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸類型結(jié)構(gòu)來看，當(dāng)前其小額信貸當(dāng)中，擔(dān)保貸款占比高達(dá)，其中農(nóng)業(yè)經(jīng)營類貸款占比為，政策信貸資金和合作信貸資金占比居高。由此可見，當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)業(yè)小額貸款表現(xiàn)出擔(dān)保貸款占比居高的特征，這也說明商業(yè)銀行并未放松對此類小額貸款的風(fēng)險防控。信貸主要特征。大連市旅順口區(qū)是大連農(nóng)戶最為集中的區(qū)域之一，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展需求較大的區(qū)域之一。但是長年以來

3、該地的金融需求一直未能得到滿足。根據(jù)當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況來看，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村小額信貸特征明顯。主要特征如下：首先，農(nóng)業(yè)小額信貸的總體規(guī)模一直不高，當(dāng)前全區(qū)的信貸余額僅為萬左右，整體信貸滿足率非常低。第二，商業(yè)銀行仍然未能夠放松對小額信貸的風(fēng)險防控，因而擔(dān)保抵押類貸款占比非常高，這也導(dǎo)致許多小額信貸需求被拒之門外。第三，農(nóng)村小額信貸的申請方多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，單筆金額非常小，規(guī)模不高。 大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸存在的主要問題 小額信貸對農(nóng)業(yè)支持力度不足。大連市旅順口區(qū)的小額信貸當(dāng)前尚不能夠為農(nóng)戶提供充足的金融支持，甚至只能夠滿足極少數(shù)信用良好農(nóng)戶的貸款需求。目前，大連市旅順口區(qū)的農(nóng)業(yè)

4、小額貸款供給主體多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社，商業(yè)銀行的供給量嚴(yán)重不足。然而我國農(nóng)信社自建立起便一直伴隨著產(chǎn)權(quán)不清的弊病，然而是否采用多元產(chǎn)權(quán)模式會對當(dāng)?shù)匦☆~信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。同時，到此為止尚未脫離制度缺陷快速發(fā)展，其在攬儲量、市場競爭力、產(chǎn)品類型等諸多方面均與國有和股份商業(yè)銀行存在很大差距。然而在當(dāng)?shù)兀虡I(yè)銀行對農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的支持力度一直未有明顯進(jìn)步，處于風(fēng)險防控考慮，商業(yè)銀行更加青睞風(fēng)險低、單筆授信金額大的優(yōu)質(zhì)客戶。發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)高大連市旅順口區(qū)農(nóng)戶申請小額貸款的門檻相對較高，意味著多數(shù)農(nóng)戶并不符合商業(yè)銀行的小額信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)戶申請小額貸款后，實際放貸前，工作人員會進(jìn)行上門調(diào)查和實。地走訪，會

5、實地考察借款人住址、經(jīng)營業(yè)務(wù)、現(xiàn)金流量情況等等，了解具體業(yè)務(wù)特征、盈利模式以及相關(guān)風(fēng)險。而在涉及到抵押貸款情況時，則會走訪調(diào)查抵押物現(xiàn)狀，尤其對房產(chǎn)抵押物則會觀察抵押物狀態(tài)、使用情況和估值信息等等。許多銀行在實地考察當(dāng)中會很多農(nóng)戶貸前風(fēng)險是較大的，因而就會通過提高發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格通過貸前風(fēng)險防范就可以篩選掉高風(fēng)險客戶，降低貸后風(fēng)險管理。因此，多數(shù)具有金融需求的農(nóng)戶仍然不能從正規(guī)渠道獲得信貸支持。據(jù)大連市旅順口區(qū)的情況統(tǒng)計來看，僅僅不足的農(nóng)戶可以順利申請獲得貸款，其余人皆因不滿足授信條件、缺少資產(chǎn)或者抵押物等無法通過審批。因此，當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)業(yè)小額貸款渠道中，除了不要求抵押物的民間貸款以外

6、，多數(shù)農(nóng)戶無法從商業(yè)銀行成功申請到農(nóng)業(yè)貸款。缺少健全的擔(dān)保體系。當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)業(yè)小額貸款最常見的形式是擔(dān)保單控，因此當(dāng)前該區(qū)的農(nóng)業(yè)小額貸款無法順利發(fā)放的重要原因在于擔(dān)保困難。盡管當(dāng)前有關(guān)部門已經(jīng)注意到這一問題，并且正在鼓勵構(gòu)建農(nóng)村居民征信體系，但是從一定程度上來看，個人征信體系的缺失意味著農(nóng)業(yè)小額貸款難的無法從根本上得到解決。目前，大連市旅順口區(qū)存在著較為明顯的信用制度缺失問題，尤其在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶當(dāng)中，健全的個人征信體系并未建立，農(nóng)村居民很少有系統(tǒng)內(nèi)的信用記錄，這為征信信息的收集和審核貸款資格提供了很大的困難。由于多數(shù)農(nóng)戶的信用資料仍然處于人工處理階段，聯(lián)網(wǎng)信息極為匱乏，因而商業(yè)銀行在授信

7、審核階段難以從與人民銀行聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)當(dāng)中讀取到信用信息與資料，也就為農(nóng)戶審核貸款申請、發(fā)放貸款提供了較大的困難。從本質(zhì)上來看，這實際上是銀行與農(nóng)戶之間的信用信息不對稱現(xiàn)象，這種情況的長期存在不僅會導(dǎo)致大連市旅順口區(qū)的農(nóng)業(yè)小額貸款發(fā)放困難，農(nóng)戶也因難以得到金融支持，長遠(yuǎn)來看會阻礙當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展。信用風(fēng)險難以把控。大連市旅順口區(qū)農(nóng)業(yè)小額貸款發(fā)放中，信用風(fēng)險最難把控，而農(nóng)戶信用的重要影響因素之一就是難以防控的自然災(zāi)害。面對日益激烈的銀行業(yè)競爭態(tài)勢及日趨復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險事件頻發(fā)，暴露出其信用風(fēng)險管理方面的不足和短板。因此多數(shù)銀行在信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)更加注重資產(chǎn)質(zhì)量，大力加強(qiáng)信用風(fēng)險管理措

8、施，風(fēng)險防控已經(jīng)成為各商業(yè)銀行重要戰(zhàn)略原則。農(nóng)業(yè)投資從本質(zhì)上講具有較大的風(fēng)險性，這種風(fēng)險一直難以通過有效的措施來大幅度降低，因此農(nóng)業(yè)信貸對于商業(yè)銀行而言則具有較高的風(fēng)險。許多商業(yè)銀行會因為風(fēng)險高、收益低、貸款規(guī)模小而不屑于農(nóng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)。即便開展此類業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也會在審批階段充分執(zhí)行貸前盡調(diào)，耗費大量人力物力，但最終符合貸款條件的農(nóng)戶數(shù)量極為稀少。正是因為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)高風(fēng)險、收益低，及高投入低產(chǎn)出的特征，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)將其視為風(fēng)險集中程度較高的次要業(yè)務(wù)，避之不及。但是，農(nóng)業(yè)保險是非常好的規(guī)避此類風(fēng)險的措施，商業(yè)銀行可以通過與保險機(jī)構(gòu)合作，共同抵御風(fēng)險，提高收益。 大連市旅順口區(qū)農(nóng)村

9、小額信貸的解決建議 加大小額信貸資金支持。提高農(nóng)村信貸資金配置。大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額貸款的主要供給者為商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。商業(yè)銀行對大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展有著重要作用。商業(yè)銀行以其網(wǎng)點覆蓋面廣泛、業(yè)務(wù)齊全等優(yōu)勢深受農(nóng)戶信任，且具有充足的資金實力，能夠滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信貸資金的需求。推動商業(yè)銀行在大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額貸款當(dāng)中的資金配置規(guī)模，提高其授信額度，將會大大普惠當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，能夠為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的提供充足的資金支持。與此同時，也需要商業(yè)銀行衡量短期收益和長遠(yuǎn)利益，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，惠農(nóng)助農(nóng)。在現(xiàn)階段，農(nóng)村信用社也需要加快轉(zhuǎn)型改革，盡快脫離原有的體制弊端，進(jìn)入到發(fā)展的快車道當(dāng)中，發(fā)揮其促進(jìn)

10、農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要職能，為大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額貸款提供重要支持。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社需要在當(dāng)?shù)卣闹С窒?，?jīng)過人民銀行審批和監(jiān)督，積極嘗試改革與創(chuàng)新，盡快轉(zhuǎn)型成為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的專業(yè)銀行，以其專業(yè)性來為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要的資金支持，來為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展提供充足的資金保障。給予優(yōu)惠貸款利率。盡管現(xiàn)階段，我國金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)小額貸款的利息是具備一定優(yōu)惠政策的，但是低利率貸款并非所有農(nóng)戶都能夠申請得到，在無法滿足貸款需求的情況下，許多農(nóng)戶會向民間借貸尋求幫助，然而如若出現(xiàn)風(fēng)險事件，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)蒙受損失，農(nóng)民則會因為無法償還貸款而傾家蕩產(chǎn)，非常容易激發(fā)社會矛盾。因而大連市旅順口區(qū)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)

11、當(dāng)針對農(nóng)業(yè)小額貸款提供濕度的優(yōu)惠措施，例如利率優(yōu)惠、免手續(xù)費等等，以此來吸引和鼓勵農(nóng)戶從正規(guī)途徑申請貸款。對于大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額貸款而言，政府應(yīng)當(dāng)配置一定的財政資金作為支持，補(bǔ)貼商業(yè)銀行貸款利率，或者要求商業(yè)銀行每年發(fā)放一定額度的農(nóng)村小額貸款，此類貸款不計入商業(yè)銀行信用風(fēng)險計量的口徑當(dāng)中。通過多方支持，盡可能降低農(nóng)戶貸款成本，以此來為大連市旅順口區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效支持。適度降低小額信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前小額貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)對于大連市旅順口區(qū)的農(nóng)戶來說，發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)仍然過高。目前，滿足貸款條件的農(nóng)戶數(shù)量非常少，因而長遠(yuǎn)來看，仍需要濕度降低小額信貸的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，才能夠使得大連市旅順口區(qū)的農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)貸款

12、支持。大連市旅順口區(qū)的農(nóng)戶當(dāng)前在農(nóng)村繳納社保，部分農(nóng)戶也持有一些市場上具有價值的農(nóng)業(yè)物資，且貸款用途多用于農(nóng)業(yè)種植與經(jīng)營等可以帶來收益的方面，因此從一定程度來講，農(nóng)戶貸款的風(fēng)險是可以抵償?shù)摹Ｒ蚨?，商業(yè)銀行完全可以嘗試開拓這一市場，通過濕度降低農(nóng)村小額信貸的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，或者采取些變通性的資信評價方式，來擴(kuò)大小額信貸的受眾，以此來支持當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展。構(gòu)建有針對性的擔(dān)保體系。拓寬農(nóng)村信貸抵押物范圍。農(nóng)村信貸抵押物相對較少，許多農(nóng)戶的資產(chǎn)中，房產(chǎn)、機(jī)械和土地是重要部分，其他資產(chǎn)則是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用的生產(chǎn)工具，此類工具不僅作為抵押物，且價值非常低，因此針對農(nóng)村信貸的當(dāng)前情況，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)拓寬農(nóng)村信貸抵押物范圍，

13、例如將土地存單進(jìn)行抵押等等，同時建立信用評價體系?；诖耍€需要不斷促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，逐步實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，由此來促進(jìn)大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展。構(gòu)建農(nóng)業(yè)征信管理系統(tǒng)。當(dāng)前，大連市旅順口區(qū)非常有必要構(gòu)建農(nóng)業(yè)征信管理系統(tǒng)。因此，大連市旅順口區(qū)需要不斷完善農(nóng)村征信體系的建設(shè)，以我國征信管理相關(guān)法律法規(guī)為依據(jù)，不斷推出嚴(yán)格的市場管理制度，為商業(yè)銀行開拓農(nóng)村小額信貸市場提供保障。與此同時，根據(jù)大連市旅順口區(qū)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，積極制定征信管理配套措施，針對不同地區(qū)采取不同措施，不斷完善當(dāng)?shù)卣餍殴芾眢w系的構(gòu)建。此外，還需要與聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)取得信息溝通，不斷構(gòu)建征信監(jiān)管，搭建信息共享平

14、臺，便于農(nóng)民申請農(nóng)業(yè)小額貸款。加強(qiáng)信用風(fēng)險管理。加強(qiáng)重大農(nóng)業(yè)風(fēng)險的防范。首先，農(nóng)村小額信貸應(yīng)當(dāng)對應(yīng)建立風(fēng)險識別系統(tǒng)，針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營特征與小額信貸的重大風(fēng)險類型來進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控。在劃分信用風(fēng)險的具體級別過程中，信用針對農(nóng)業(yè)信貸中的重大風(fēng)險作出詳細(xì)的應(yīng)對措施，以此作為重大風(fēng)險信號，并進(jìn)一步將風(fēng)險控制在可控范圍內(nèi)。例如，可以通過對信用較高的農(nóng)戶的經(jīng)營異常變化作出應(yīng)急處理，來降低經(jīng)營波動對其資信狀況的影響。此外，還可以通過農(nóng)業(yè)保險的方式來對應(yīng)對重大農(nóng)業(yè)風(fēng)險，商業(yè)銀行可以在發(fā)售貸款的同時捆綁出售低額農(nóng)業(yè)經(jīng)營保險，以此來盡可能的降低風(fēng)險代來的損失。加強(qiáng)信貸后期跟蹤管理。商業(yè)銀行往往會對信用水平較低、行業(yè)風(fēng)險較

15、高的客戶加強(qiáng)貸后管理工作，提升貸后檢查的頻率。在農(nóng)村小額信貸風(fēng)險較高的情況下，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)通過強(qiáng)化貸后管理工作來防控風(fēng)險，降低風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)信貸用戶面臨的最大的風(fēng)險就是農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，且往往較難防控，因而個人債務(wù)問題高發(fā)。此時，貸后跟蹤檢查和管理則非常有必要，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)檢查，在定期檢查基礎(chǔ)上還要實施不定期檢查。不定期檢查的重點則是隨時到農(nóng)戶經(jīng)營現(xiàn)場查看是否與合同約定內(nèi)容相符，是否與貸款特征相符，盡可能做到有重點的覆蓋到高風(fēng)險領(lǐng)域，防范重大風(fēng)險的發(fā)生。構(gòu)建農(nóng)村小額信貸保險。農(nóng)村小額信貸保險是進(jìn)一步消化農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的一種必要手段。如若沒有農(nóng)業(yè)風(fēng)險的管理和補(bǔ)償機(jī)制，商業(yè)銀

16、行永遠(yuǎn)不會真正進(jìn)駐到農(nóng)村小額信貸發(fā)展當(dāng)中，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持作用也就難以有效發(fā)揮。因而，大連市旅順口區(qū)的政府應(yīng)當(dāng)積極鼓勵當(dāng)?shù)乇ｋU部門大力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為農(nóng)村農(nóng)戶經(jīng)營提供賠付比例更高、風(fēng)險補(bǔ)償效果更改的保險，使得農(nóng)戶在經(jīng)營當(dāng)中能夠更加放心，銀行放貸時的風(fēng)險也進(jìn)一步降低。與此同時，商業(yè)銀行在為旅順口區(qū)農(nóng)業(yè)小額貸款授信時，還應(yīng)當(dāng)著手建立一些科學(xué)而完善的信用風(fēng)險管理體系和管理制度。除此之外，大連市旅順口區(qū)政府也應(yīng)當(dāng)積極促成商業(yè)銀行與保險機(jī)構(gòu)三方合作，例如設(shè)立“政銀?！被?，以基金的方式為農(nóng)戶貸款提供信貸擔(dān)保，并作為自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)戶損失的賠付金。這樣，在商業(yè)銀行發(fā)放貸款過程中，農(nóng)戶的信用風(fēng)險水平就有

17、了大幅度提高，風(fēng)險發(fā)生后也有了補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)村小額信貸自然也就可以順利開展。 結(jié)束語 農(nóng)村小額信貸是助推大連市旅順口區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要力量，是帶領(lǐng)大連市旅順口區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑。但是，由于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信用信息難以收集、信用狀況不佳以及缺少合適的抵押物等特征，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)小額貸款發(fā)展情況一直不容樂觀。多年以來，大連市旅順口區(qū)的農(nóng)業(yè)小額貸款發(fā)展水平停滯不前，農(nóng)業(yè)積極性大大受挫，人口外流十分嚴(yán)重。大連市旅順口區(qū)是大連市農(nóng)戶最為集中的區(qū)域之一，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展需求較大的區(qū)域之一。但是長年以來，大連市旅順口區(qū)的金融需求一直未能夠得到滿足?；诖耍疚膶Υ筮B市旅順口區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀做出深入了解，分析當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村小額信貸需求，指出當(dāng)前面臨著小額信貸對農(nóng)業(yè)支持力度不足、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)過高等諸多問題，并針對這些問題，一一提出具體對策建議，希望改善大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸問題，推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)金融發(fā)展，更好地致力于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，成為地方性具有代表性的農(nóng)業(yè)金融示范區(qū)，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更好地發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)