淺析農(nóng)村信用社超訴訟時效貸款的成因與化解

1、淺析農(nóng)村信用社超訴訟時效貸款的成因與化解 摘要：在理論上，超訴訟時效貸款的性質(zhì)為自然債，即農(nóng)村信用社不能要求通過訴訟程序強制借款人履行，但借款人自愿履行的除外，已經(jīng)履行的也不能因為超過訴訟時效而要求返還。此類貸款雖然債權(quán)債務關(guān)系依然存在，但因勝訴權(quán)已喪失，無法強制借款人履行，除非借款人自愿履行，否則農(nóng)村信用社將遭受無法挽回的損失。而當前，農(nóng)村信用社不僅存在較大額度的超訴訟時效貸款，對于如何重新獲得此類貸款的勝訴權(quán)或者挽回損失也缺乏行之有效的手段和措施。本文試對農(nóng)村信用社超訴訟時效貸款形成原因進行分析，結(jié)合相關(guān)法律和司法解釋，探討化解超訴訟時效貸款的對策。 關(guān)鍵詞：貸款、超訴訟時效 對策一、 超

2、訴訟時效貸款的特征 所謂超訴訟時效貸款，是指農(nóng)村信用社在法定期限內(nèi)不行使權(quán)利，喪失了請求人民法院依法保護其債權(quán)權(quán)利的貸款。具有以下幾個特征： 1、因訴訟時效已屆滿且未得到遲延，實質(zhì)上轉(zhuǎn)化為自然債，不能通過訴訟程序強制借款人履行，除非借款人自愿履行或重新作出同意履行的意思表示；2、農(nóng)村信用社僅僅是喪失了勝訴權(quán)，但未喪失起訴權(quán)和債權(quán)債務實體權(quán)利，可以起訴要求借款人還款，法院也應當立案受理，但是借款人可以超過訴訟時效為由進行抗辯，法院在審理中查明確已超過訴訟時效的，也應當判決駁回農(nóng)村信用社的訴訟請求。 3、借款人作出同意履行義務的意思表示或者自愿履行義務后，又以訴訟時效期間屆滿為由進行抗辯的，人民法

3、院不予支持。二、超訴訟時效不良貸款形成原因分析訴訟時效作為一種消滅時效，在其期間屆滿時，具有消滅權(quán)利人請求人民法院依法保護其勝訴權(quán)的法律效力，但同時法律也規(guī)定，訴訟時效也可因法定事由的發(fā)生或出現(xiàn)而中斷。即使時效期間已屆滿，但時效一經(jīng)中斷，權(quán)利人將因此而重新獲得其在法律上的勝訴權(quán)。訴訟時效司法解釋第十條至第十九條對訴訟時效中斷的法定事由作出了明確規(guī)定，實際上為農(nóng)村信用社確保貸款的訴訟勝訴權(quán)提供了法律依據(jù)。應該說，只要與借款人的債權(quán)債務關(guān)系明確，農(nóng)村信用社的貸款沒有喪失訴訟時效的理論基礎。但是，一方面，農(nóng)村信用社歷經(jīng)數(shù)次改革，依然未建立起完善的貸款管理機制，對貸款管理辦法的落實和貫徹也缺乏健全的檢

4、查督促和懲罰機制。內(nèi)部貸款管理人員的法律意識和管貸水平與其他商業(yè)銀行也存在較大的差距，責任意識淡薄，懈怠于維護債權(quán)權(quán)利。依然按照“今年不找，以后有的是時間找借款人簽字”的舊有思維，在貸款訴訟時效屆滿前，不及時依法主張權(quán)利。另一方面，與之相反的是我國歷經(jīng)三十余年改革開放，尤其是近年來不斷加大的惠農(nóng)、惠民政策的實施，使農(nóng)村經(jīng)濟和人民的生活水平發(fā)生了翻天覆地的變化。交通條件的改善和傳媒傳播的發(fā)展，增進了個人與外界接觸和交流的機會，尤其是通過不斷的普法教育，借款人的法律意識和維權(quán)意識有了顯著的提高。在和農(nóng)村信用社發(fā)生借款訴訟糾紛時，借款人常常依法行使抗辯權(quán)維護自己的權(quán)益，導致貸款訴訟勝訴權(quán)喪失，形成超

5、訴訟時效貸款。三、化解超訴訟時效貸款的對策我國民法通則第一百四十條規(guī)定：“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷，從中斷時起，訴訟時效期間重新計算。因此，農(nóng)村信用社化解超訴訟時效貸款風險的途徑就是采取必要的措施中斷此類貸款的訴訟時效，或者依法處置債權(quán)債務。（一）與借款人重新簽訂還款計劃或還款協(xié)議。訴訟時效司法解釋第十條第一款規(guī)定：當事人一方直接向?qū)Ψ疆斒氯怂徒恢鲝垯?quán)利文書，對方當事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達對方當事人的。應當認定為民法通則第一百四十條規(guī)定的“當事人一方提出要求”，產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力。因此，與借款人重新簽訂還款計

6、劃或還款協(xié)議，實質(zhì)上就是向借款人提出要求并得到借款人以簽字的方式確認，應當產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力。實踐中，因為農(nóng)村信用社貸款的主要對象是農(nóng)戶，除了個別農(nóng)戶會使用訴訟時效屆滿的抗辯權(quán)惡意逃廢外，絕大多數(shù)農(nóng)戶仍然具有履行還款義務的意愿。因此，這種主張權(quán)利的方式仍然是切實可行的。（二）起訴。訴訟時效司法解釋第十二條 規(guī)定：當事人一方向人民法院提交起訴狀或者口頭起訴的，訴訟時效從提交起訴狀或者口頭起訴之日起中斷。此條規(guī)定一般適用于訴訟時效未屆滿前，已經(jīng)采取了其他符合法律和司法解釋規(guī)定的方式，但仍然無法中斷訴訟時效時可以行使的主張權(quán)利的方式。對于超訴訟時效的貸款，雖然訴訟時效司法解釋第一條 規(guī)定：當事人

7、可以對債權(quán)請求權(quán)提出訴訟時效抗辯。即借款人可以以已過訴訟時效為由進行抗辯，使農(nóng)村信用社喪失勝訴權(quán)，無法強制借款人履行。但訴訟時效司法解釋第三條規(guī)定：當事人未提出訴訟時效抗辯，人民法院不應對訴訟時效問題進行釋明及主動適用訴訟時效的規(guī)定進行裁判；第四條規(guī)定第一款：當事人在一審期間未提出訴訟時效抗辯，在二審期間提出的，人民法院不予支持，但其基于新的證據(jù)能夠證明對方當事人的請求權(quán)已過訴訟時效期間的情形除外；第二款規(guī)定：當事人未按照前款規(guī)定提出訴訟時效抗辯，以訴訟時效期間屆滿為由申請再審或者提出再審抗辯的，人民法院不予支持。正如前面所述，除了個別農(nóng)戶會使用訴訟時效屆滿的抗辯權(quán)惡意逃廢外，絕大多數(shù)農(nóng)戶仍然

8、具有履行還款義務的意愿。因此，超訴訟時效貸款也可以謹慎采取起訴的方式，一旦農(nóng)戶未提出訴訟時效抗辯，也未在規(guī)定的時間內(nèi)提出異議，也能產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力。（三）債務加入（債務承擔）、債務轉(zhuǎn)移。訴訟時效司法解釋第十九條第一款規(guī)定：債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，應當認定訴訟時效從債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知到達債務人之日起中斷；第二款規(guī)定：債務承擔情形下，構(gòu)成原債務人對債務承認的，應當認定訴訟時效從債務承擔意思表示到達債權(quán)人之日起中斷。應該說，意思表示明確并到達對方當事人，債務加入（債務承擔）、債務轉(zhuǎn)移均會對訴訟時效中斷產(chǎn)生實質(zhì)性影響。當前，農(nóng)村信用社存在一些歷年的頂名、冒名、化名等違規(guī)不良貸款，這些貸款較一般的合規(guī)貸款更容易喪失

9、訴訟時效。由于這些貸款系違規(guī)發(fā)放，要么借款人在借款發(fā)放時并未在借款合同上簽字；要么雖然借款人在借款合同上簽字，但實際用款人是其他人，借款人拒絕在農(nóng)村信用社主張權(quán)利的有關(guān)文書上簽字；要么就是借款人子虛烏有，根本不存在，系農(nóng)村信用社內(nèi)部人員或內(nèi)部人員伙同他人編造虛有的借款人騙取貸款。這些貸款的一個共同特性就是實際用款人為他人，且實際用款人擔心不當獲取貸款的行為可能面臨嚴重的法律后果，一般都具有履行還款義務的意愿。實踐中，可以圍繞實際用款人采取債務加入（債務承擔）、債務轉(zhuǎn)移的方式，產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力：一是對于實際用款人暫時無法歸還又不能提供足額抵（質(zhì)）押物的，可以與借款人以及實際用款人共同協(xié)商，

10、由實際用款人協(xié)助借款人償還債務，或由實際用款人在一定期間、一定額度內(nèi)承擔債務；二是對于實際用款人暫時不能償還但能夠提高足額抵（質(zhì)）押物的，可以將借款人的債務轉(zhuǎn)移為實際用款人的債務。由于債務加入（債務承擔）、債務轉(zhuǎn)移均產(chǎn)生了實際債務承擔人的變動，一般情況下借款人為了解除或者減少履行義務，會配合農(nóng)村信用社與實際用款人辦理相關(guān)債務加入（債務承擔）、債務轉(zhuǎn)移手續(xù)，并實質(zhì)上確認原債權(quán)債務關(guān)系，產(chǎn)生了訴訟時效中斷的效力。并且依據(jù)中華人民共和國合同法第65條規(guī)定：當事人約定由第三人向債權(quán)人履行債務的，第三人不履行債務或者履行債務不符合約定，債務人應當向債權(quán)人承擔違約責任。即使實踐用款人作為債務承擔人或債務受

11、讓人后不履行債務或者履行債務不符合約定，原債務人還要承擔相應的違約責任。（四）完善征信管理及查詢機制。征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。目前，征信系統(tǒng)的信息來源主要是農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個人的基本信息，在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要財務指標。系統(tǒng)內(nèi)的個人信用信息記錄成為了農(nóng)村信用社及商業(yè)銀行信貸決策的參考依據(jù)之一，一旦借款人產(chǎn)生不良信用記錄，對其個人信用造成不良影響，將會增加獲得金融機構(gòu)貸款、辦理信用卡或授信業(yè)務的難度。由于農(nóng)村信用社的電子化建設起步時間較晚，通過專線與央行征信系統(tǒng)連接的分支機構(gòu)，在企業(yè)和個人的基本信息、

12、借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要財務指標方面，收集、錄入的并不齊全、完整。一方面，未將個人獨資或合資企業(yè)的出資人及與個人共同生活的父母、子女的基本信息、借款、擔保等信貸信息收集錄入；另一方面，目前農(nóng)村信用社在查詢信用信息情況時，只查詢借款申請人及其配偶的信用信息，不查詢共同生活的其他家庭成員或者出資企業(yè)的信用信息。這就為企業(yè)或個人形成不良信用記錄后，并不影響企業(yè)的出資人或個人的父母、子女在金融機構(gòu)取得貸款、辦理信用卡或授信業(yè)務。對于超訴訟時效不良貸款，雖然農(nóng)村信用社喪失了勝訴權(quán)，但將超訴訟時效企業(yè)貸款的出資人信用信息以及超訴訟時效個人貸款的個人家庭所有成員信用信息均錄入征信系統(tǒng)管理。雖然農(nóng)村

13、信用社無法利用法律手段強制借款人履行還款義務，但通過不良信用信息記錄，約束借款人及其主要利益相關(guān)人員獲取貸款的行為，也能夠促進部分借款人為了消除不良信用記錄而自愿履行還款義務。因此，完善征信管理和查詢機制，一方面要將企業(yè)的出資人信用信息以及個人及其共同生活的配偶、父母、子女等家庭成員信用信息要完整錄入；另一方面，在查詢企業(yè)或個人的信用信息情況時，要一并查詢企業(yè)出資人或個人配偶、父母、子女等家庭成員的信用信息，凡是其中之一有不良記錄的，無論是企業(yè)或是個人以及其配偶、父母、子女獲得貸款都會被加大難度。（五）與其他行業(yè)管理部門或機構(gòu)建立戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系，共同約束具有不良信用記錄的行為人。目前，征信管理只

14、能對有不良信用記錄的行為人獲取金融機構(gòu)貸款起到約束作用，卻對行為人從事生產(chǎn)經(jīng)營活動和高檔消費的行為無法約束。如果超訴訟時效貸款額度較大，借款人在無法獲取貸款的情況下，可以利用民間融資的方式取得資金，然后從事各種生產(chǎn)經(jīng)營活動謀取利益或者進行高檔消費，征信管理對這些借款企業(yè)或個人及其利益相關(guān)人就失去了約束作用。待添加的隱藏文字內(nèi)容2要充分發(fā)揮征信管理對超訴訟時效貸款借款人的約束作用，除了加大借款人獲取貸款的難度外，還要從加大其從事生產(chǎn)經(jīng)營活動和高檔消費的難度入手。工商行政管理部門、房管部門、交通管理部門、建設規(guī)劃管理部門等部門，對相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營、高檔消費活動具有相應的登記、準入管理職能。與這些管理

15、部門建立戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系，利用征信管理的信用信息，增加有不良信用記錄的企業(yè)或個人及其利益相關(guān)人從事生產(chǎn)經(jīng)營、高檔消費活動的登記準入難度，才能雙管齊下，促進借款人自愿履行還款義務，消除不良信用記錄，挽回超訴訟時效貸款的損失。具體協(xié)作內(nèi)容為：1、工商行政管理部門：對申請從事生產(chǎn)、銷售活動的個人，要求提供個人及其配偶、父母、子女等成員的信用信息情況報告，其中之一在金融機構(gòu)有不良信用記錄的，不予以登記；2、建設規(guī)劃管理部門：對從事工程施工、項目建設的實施人實行不良信用信息限制準入制，對有相關(guān)資質(zhì)的施工企業(yè)和開發(fā)單位以及授權(quán)的個人及其配偶、父母、子女，在金融機構(gòu)有不良信用記錄的，不予核發(fā)許可證。3、房管、交

16、通管理部門：將個人的信用信息記錄作為是否登記所有權(quán)事項的必要條件，對于有不良信用記錄的企業(yè)或個人及其配偶、父母、子女的購房、購車等高檔消費行為，增加所有權(quán)事項登記的難度。（六）行使抵消權(quán)。抵消，是指二人互付債務且給付種類相同時，各自以他方對自己的債權(quán)充抵自己對他方的債權(quán)，從而使各自的債務在對等的額度內(nèi)相互消滅，由此產(chǎn)生的權(quán)利稱抵消權(quán)。在抵消中，主動抵消的一方稱為主動債權(quán)人，被抵消的一方稱為被動債權(quán)人。抵消權(quán)的行使使得借款人本應履行的債務不再履行，從而簡便了債權(quán)滿足的途徑，節(jié)省了費用。合同法第九十九條規(guī)定：當事人互負到期債務，該債務的標的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務與對方的債務抵

17、銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當事人主張抵銷的，應當通知對方。通知自到達對方時生效。抵銷不得附條件或者附期限。因此，超訴訟時效貸款的借款人如不自愿履行，但借款人在農(nóng)村信用社同一分支機構(gòu)有存款的，在符合法律的規(guī)定或當事人有約定的情況下，農(nóng)村信用社可以通過行使抵消權(quán)行使權(quán)利，只需通知借款人，通知自到達借款人時生效。四、建議1、加強客戶經(jīng)理法律法規(guī)培訓。無需質(zhì)疑，維護農(nóng)村信用社貸款權(quán)利安全首要的也是最后的一道防線，是基層分支機構(gòu)的貸款客戶經(jīng)理。加強客戶經(jīng)理的法律法規(guī)培訓，尤其是相關(guān)的法律法規(guī)條款解釋以及司法解釋的學習和掌握，才能提高客戶經(jīng)理依法放貸、依法管貸的能力，增強債權(quán)權(quán)利維護意識和能力。2、建立貸款訴訟時效專項管理機制。針對杜而不絕的超訴訟時效貸款，有必要建立貸款訴訟時效專項管理機制，制定詳細的訴訟時效管理細則，明確管理職責和獎懲辦法。對于已經(jīng)形成的超訴訟時效貸款，應進