第二章 人身保險(xiǎn)合同

1、第二章 人身保險(xiǎn)合同 能力目標(biāo) 能夠識(shí)別人身保險(xiǎn)合同的類型。 能夠處理人身保險(xiǎn)合同的訂立與變更業(yè)務(wù)。 能夠分析判定人身保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議案例。 知識(shí)目標(biāo) 掌握人身保險(xiǎn)合同的概念和特征，了解人身保 險(xiǎn)合同的種類。 掌握人身保險(xiǎn)合同的主體，熟悉客體及內(nèi)容。 掌握人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款。 掌握人身保險(xiǎn)合同的生效、雙方履行義務(wù)、變 更方式。 明確人身保險(xiǎn)合同的解釋原則，了解爭(zhēng)議處理 方式。 引導(dǎo)案例 險(xiǎn)企未盡說(shuō)明義務(wù) 投保人依法獲賠 2009年10月實(shí)施的新保險(xiǎn)法將“保險(xiǎn) 公司需盡到告知義務(wù)”的條款進(jìn)一步明細(xì) 化，保險(xiǎn)公司有責(zé)任和義務(wù)做到告知投保 人保險(xiǎn)相關(guān)事宜，如果對(duì)自己說(shuō)明義務(wù)無(wú) 法舉證，保險(xiǎn)公司不能拒

2、賠。面這個(gè)案例 就體現(xiàn)了保險(xiǎn)法依法保護(hù)弱勢(shì)群體的 法治理念，彰顯出剛性法律的人性光輝。 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的概念、特征、 分類 一、人身保險(xiǎn)合同的概念 人身保險(xiǎn)投保人按照保險(xiǎn)合同約定向 保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事 故、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳龌騿适?動(dòng)能力，或年老退休，或在保險(xiǎn)期限屆滿 生存，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向被保險(xiǎn) 人給付保險(xiǎn)金。 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的概念、特征、 分類 二、人身保險(xiǎn)合同的特征 （一）人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同 （二）人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性 （三）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定具有特殊 性 （四）人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性和投資性 三、人身保險(xiǎn)合同的分類 （一）按

3、保障范圍分類 按保障范圍分類，人身保險(xiǎn)合同分為人壽 保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn) 合同。 （二）按投保方式分類 按投保方式分類，人身保險(xiǎn)合同分為個(gè)人 人身保險(xiǎn)合同與團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同。 三、人身保險(xiǎn)合同的分類 （三）按合同實(shí)施方式分類 按合同實(shí)施方式分類，人身保險(xiǎn)合同分為自愿保 險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同。 （四）按照合同的主從關(guān)系分類 按照合同的主從關(guān)系分類，人身保險(xiǎn)合同分為主 險(xiǎn)合同和附加險(xiǎn)合同。 （五）按保險(xiǎn)金給付方式分類 按保險(xiǎn)金給付方式分類，人身保險(xiǎn)合同分為一次 性給付保險(xiǎn)金合同和年金保險(xiǎn)合同。 四、人身保險(xiǎn)合同的形式 （一）投保單 （二）保險(xiǎn)單 （三）暫保單 （四）保險(xiǎn)憑證 （五）

4、保險(xiǎn)批單 第二節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的要素 一、人身保險(xiǎn)合同的主體 （一）人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1保險(xiǎn)人 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人是指經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 保險(xiǎn)公司。 2投保人 投保人也稱要保人，是指與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同， 并按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)有支付保 費(fèi)義務(wù)的人。 第二節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的要素 （二）人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同 保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可 以為被保險(xiǎn)人。 2受益人 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或 者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 第二節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的要素 （三）人身保險(xiǎn)合同的中介人 1保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人

5、，根據(jù)與保險(xiǎn)人簽訂的代理 合同，在授權(quán)的范圍內(nèi)代表保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，幫助保 險(xiǎn)人招攬客戶，如簽訂保險(xiǎn)合同、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議、代 理理賠檢驗(yàn)工作等，保險(xiǎn)人則以手續(xù)費(fèi)或傭金的形式給予 保險(xiǎn)代理人一定的勞務(wù)報(bào)酬。 2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為其提供投保、繳費(fèi)、 索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險(xiǎn)人收取傭金的單位。 第二節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的要素 二、人身保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙 方權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象。人身保 險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有 的合法的利益關(guān)系，即保險(xiǎn)利益，也叫可 保利益。 三、人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）人身保險(xiǎn)合同的基本條款 1保險(xiǎn)

6、人的名稱和住所 2投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱與住所 3保險(xiǎn)金額 4保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 5保險(xiǎn)期間 6保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式 7保險(xiǎn)金賠償或給付方法 8違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 三、人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （二）附加條款 附加條款是指保險(xiǎn)人和投保人為滿足特殊 需要，在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上，增 加補(bǔ)充內(nèi)容的條款。 （三）保證條款 保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事 項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的 真實(shí)性的條款。 第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的條款 一、標(biāo)準(zhǔn)條款 （一）不可爭(zhēng)條款 不可爭(zhēng)條款又稱不可抗辯條款，其基本 內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期 （一般為2年）之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文 件，保險(xiǎn)人不能

7、再以投保人在投保時(shí)違反 最大誠(chéng)信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由 主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。 （二）年齡誤告條款 1真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制 2真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制 （1）基本內(nèi)容。 （2）對(duì)年齡誤告的處理。 （3）保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。 （三）寬限期條款 寬限期又稱寬限期限，一般為30天或60天， 自應(yīng)繳納保費(fèi)之日起計(jì)算。 當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二期及以后各期的 保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效， 如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要 從保險(xiǎn)金中扣回所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。 （四）自殺條款 以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合 同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn) 人自殺的，保險(xiǎn)人

8、不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但 被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保 險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng) 當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值 自殺的必要條件有兩個(gè)： （1）主觀上有終結(jié)自己生命的故意； （2）客觀上實(shí)施了足以使自己死亡的行為。 （五）復(fù)效條款 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止 的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議， 在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。 但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方 未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保 險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照 合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 （六）不喪失價(jià)值任選條款 當(dāng)投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險(xiǎn) 費(fèi)日才，

9、保險(xiǎn)單項(xiàng)下已經(jīng)積存的責(zé)任準(zhǔn)備 金可以作為退保金以現(xiàn)金返還給投保人， 也可以作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)將原保險(xiǎn)單改為繳 清保險(xiǎn)單或展期保險(xiǎn)單，而究竟如何處理， 由投保人任意選擇。 （1）現(xiàn)金返還。 （2）把原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單。 （3）將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)單。 （七）貸款條款 人壽保險(xiǎn)合同生效滿 定期限（一 般是1年或2年）后，投保人可以以保險(xiǎn)單 為抵押（即把保險(xiǎn)單抵存于保險(xiǎn)人處）向 保險(xiǎn)人中請(qǐng)貸款，貸款金額以低于該保險(xiǎn) 單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金為限。 （八）自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款 保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般是1年 或2年）后，如果投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn) 備金

10、墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于此項(xiàng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)， 投保人要償還并支付利息。 二、保單所有人條款和附加特約條款 （一）保單所有人條款 （二）附加特約條款 1免繳保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款 2喪失工作能力收入附加特約條款 3保證加保選擇權(quán)條款 4意外死亡雙倍補(bǔ)償附加特約 第四節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更、 履行和終止 一、人身保險(xiǎn)合同的訂立與生效 （一）人身保險(xiǎn)合同的訂立 1訂立人身保險(xiǎn)合同的基本原則 （1）合法原則 （2）自愿原則 2訂立人身保險(xiǎn)合同的程序 （1）要約 要約是一方當(dāng)事人向另一主當(dāng)事人提出訂 立合同的建議或要求 （2）承諾 承諾是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的 全部?jī)?nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的 意思表

11、示。 （二）人身保險(xiǎn)合同的生效 人身保險(xiǎn)合同的生效是指人身保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人 雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 人身保險(xiǎn)合同的生效要件如下： 1主體必須合格 2內(nèi)容必須合法 3意思表示必須真實(shí) 4代理訂立人身保險(xiǎn)合同，要有事前授權(quán)或事 后追認(rèn) 5人身保險(xiǎn)合同必須采用書面形式 二、人身保險(xiǎn)合同的變更 （一）人身保險(xiǎn)合同的變更事項(xiàng) （1）投保人的變更； （2）受益人的變更； （3）交費(fèi)方法的變更； （4）保險(xiǎn)金額的變更； （5）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任的變更。 （二）保險(xiǎn)合同變更的形式與效力 人身保險(xiǎn)合同的變更必須采用書面形式，并經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商一致，才發(fā) 生變更的效力，其書面形式可以為保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)

12、單或者其他保險(xiǎn)憑 證上的批注或附貼批單，也可以是投保人和保險(xiǎn)人雙方就保險(xiǎn)合同的 變更問(wèn)題專門簽訂的書面協(xié)議。 人身保險(xiǎn)合同一經(jīng)變更，變更的那一部分內(nèi)容就取代了原合同中被變 更的內(nèi)容，與原合同中未變更的內(nèi)容一起，構(gòu)成一個(gè)完整的合同。 三、人身保險(xiǎn)合同的履行 （一）投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行 1投保人告知義務(wù)的履行 2投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的履行 3投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后通知義務(wù)的履 行 （二）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行 1保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行 2保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金義務(wù)的履行 四、人身保險(xiǎn)合同的終止 （一）自然終止 （二）解約終止 （三）履行終止 （四）合同自始失效 第五節(jié) 人身保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議 處理 一、人身保險(xiǎn)合同的解釋 人身保險(xiǎn)合同的解釋是對(duì)人身保險(xiǎn)合同條 款的理解和說(shuō)明。 一是依據(jù)通常的文字含義并結(jié)合上下文來(lái) 解釋。 二是尊重雙方訂約時(shí)的真實(shí)意圖。 三是專業(yè)解釋的原則。 四是解釋要有利于被保險(xiǎn)人和受益人。 二、人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 （一）協(xié)商和解 一是自行和解。 沒有第三者介入，由雙方當(dāng)事人直接協(xié)商， 以達(dá)成和解的目的。 二是調(diào)解。 為促使雙方當(dāng)事人達(dá)成和解，找第三者從 中調(diào)停，這個(gè)“第三者”既可以是雙方都 信賴，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，深諳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和法 律知識(shí)的人，也可以是法院。 二、人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 （二）仲裁 仲裁也叫“公斷”，當(dāng)事人發(fā)生糾紛后或 發(fā)生糾紛前，達(dá)成書面協(xié)