對信用社中間業(yè)務開展情況的調查

1、對欠發(fā)達地區(qū)農村信用社發(fā)展中間業(yè)務的思考對信用社中間業(yè)務開展情況的調查摘要：隨著現代銀行業(yè)的不斷發(fā)展和利率市場化程度的不斷提高，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務競爭的局面日趨嚴峻，且其利差越來越小。中間業(yè)務由于投資少、收益高，且能有效地分散經營風險，在當前銀行業(yè)尤其是農村信用社信貸質量不高的情況下，無疑成了銀行業(yè)優(yōu)化收入結構，提高經營效益的利潤增長點。因此，加快中間業(yè)務的發(fā)展，改變長期以來農村信用社中間業(yè)務收入少、占比低、增收渠道單一的局面就顯得尤為迫切。本文通過對欠發(fā)達地區(qū)某農村信用社中間業(yè)務開展情況的調查，試作如下探析。主題詞：農村信用社 中間業(yè)務 探析中間業(yè)務是指銀行業(yè)為客戶辦理收付及其他委托代理事項、

2、提供各種金融服務的業(yè)務。在辦理這類業(yè)務時，銀行既不是債務人也不是債權人，而是處于受委托代理地位，以中間人身份收取服務費進行各項業(yè)務活動。主要包括：支付結算、銀行卡、代理、擔保和咨詢顧問等業(yè)務。由于中間業(yè)務具有無資本需求、低風險、高盈利、強服務性等特點而不斷受到銀行業(yè)的高度重視和發(fā)展。面對中間業(yè)務發(fā)展競爭日益激烈的現實，欠發(fā)達地區(qū)農村信用社中間業(yè)務發(fā)展現狀如何、存在哪些問題、應采取什么拓展策略？本人對靖州縣農村信用社中間業(yè)務開展情況進行了調查。一、基本情況1、地方經濟狀況。該縣位于南邊陲山區(qū)，湘、黔、桂三省交界之地，地理位置較偏僻、交通不便、經濟條件較差，屬革命老區(qū)縣。全縣16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（管委會），

3、26.91萬人口，其中農業(yè)人口占80.16%，2009年完成地方財政總收入15650萬元，其中一般預算收入10635萬元，人均gdp為11994元，其中農村人均可支配收入3321元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8022元。2、信用社中間業(yè)務發(fā)展狀況。該縣農村信用聯社曾先后開辦過的中間業(yè)務主要是開辦一些傳統(tǒng)的中間業(yè)務，如代發(fā)工資、代發(fā)民政補貼、代理稅務稅票和稅款保管、代理發(fā)行有價證券、代理發(fā)放住房公積金貸款、代理農發(fā)行頭寸押運、代發(fā)財政直補款、代扣利息稅、代辦保險、銀行卡業(yè)務、結算業(yè)務等。因品種單一、收入偏低、服務手段和技術落后、專業(yè)人才缺乏、管理和創(chuàng)新缺乏具體的政策引導與操作程序，以致許多以前開辦過

4、的中間業(yè)務也已停辦了。近三年來，全縣信用社中間業(yè)務收入分別為32萬元、39萬元、77萬元，發(fā)展緩慢，且主要來源于結算、銀行卡業(yè)務收入。二、存在的問題1、受限多。多年來，農村信用社由于受管理體制的影響，行業(yè)主管部門的多變性，致使對農村信用社的發(fā)展規(guī)劃和政策制定缺乏連續(xù)性，發(fā)展方向多變，發(fā)展歷程波折。地方政府及相關職能部門對農村信用社在政策制定和執(zhí)行上存在著部分行業(yè)不平等，如存款賬戶開立受擠壓、貸款發(fā)放受干預、辦理政策性業(yè)務所產生的風險和成本彌補實現難、信用社利益缺乏政策和行政代言、服務條件的改善和技術的提高缺乏資助與指導，于是農村信用社給人們的外在印象是：條件簡陋、管理粗放、安全隱患大、服務手段

5、和技術落后、員工底氣不足，好似作坊式的受人歧視和嘲笑的民間組織機構。這種尷尬處境，嚴重影響了農村信用社的發(fā)展，也極大地束縛了中間業(yè)務的不斷拓展。2、品種少。據調查，該縣開辦的為數不多的幾項中間業(yè)務，因自身條件所限和收入少、同業(yè)競爭大、缺乏上級主管部門具體和統(tǒng)一的操作指導等原因，新的業(yè)務品種的創(chuàng)新和拓展難以實現，僅僅停留在一些傳統(tǒng)的低收入的中間業(yè)務上，如結算、代扣利息稅、代辦保險、銀行卡等，其它的即便開辦也是免費或難以貼補到位，對于一些如金融咨詢、代保管、委托、證券、理財等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務根本沒有涉足。3、收入低。據了解，該縣信用社中間業(yè)務收入占全部收入的比重，多年來一直處于3

6、%以下，而當地工行占比卻達50%以上，兩者在中間業(yè)務的范圍、經營規(guī)模和創(chuàng)收能力上，根本無法相比。在該縣信用社開辦的幾項中間業(yè)務中，因業(yè)務同業(yè)競爭的壓力，代發(fā)工資、代理稅票和稅款保管等是免費的。代發(fā)財政直補款更是勞神費力，賠本代理。代扣利息稅手續(xù)費提取比率為2%，也只是象征代理。代辦保險主要是信用社半強制的“安貸?！保渌藟?、財產方面的代理幾乎沒有。結算和銀行卡業(yè)務方面由于受信用社網絡滯后和服務品種單一的局限，社會認知度不高，使用少，創(chuàng)收能力較弱，這些都影響了信用社中間業(yè)務收入的提高。4、設施差。近幾年來，該縣農村信用社的基礎設施建設，尤其是網絡設施建設取得了突飛猛進的發(fā)展，但相較于以國家財政

7、作后盾的其它國有商業(yè)銀行，仍然差距很大。由于農村信用社是自負盈虧的股份合作制金融機構，受歷年包袱和各種因素的影響，自有資金實力有限，短時期內難以投入大量的資金用于加快自身電子化、網絡化和其它基礎設施的建設，如電子設備的購進、系統(tǒng)軟件的升級開發(fā)、新業(yè)務品種的創(chuàng)新、辦公場地的改善等方面，因此，農村信用社無法與其它商業(yè)銀行處于同一競爭水平，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的各種自動服務手段的應用和推廣，搭建好中間業(yè)務的操作平臺也只能是農村信用社的長期愿望和奮斗目標。5、人才缺。中間業(yè)務它不是可有可無的副產品，它是現代金融業(yè)的“高技術”產業(yè)，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征。中間業(yè)務的

8、開辦，既需要大批具備熟練掌握計算機等專業(yè)知識，又需具有知識面廣和豐富銀行業(yè)實踐經驗、會管理的復合型人才。通過調查了解，該縣信用社204名在崗員工中，大專文化的有112人，其中從普通高校畢業(yè)的僅13人；有本科文化的13人，其中從普通高校畢業(yè)的僅7人，其它的均是在職培訓文憑。在全部員工中，擁有中級職稱的僅6人，助師職稱的93人。在對20名臨柜人員中間業(yè)務的認知程度調查中發(fā)現：比較了解，并能提出獨立見解的人為4人；有所了解，但未能提出獨立見解的為10人；有5人表示聽說過，但認知不全；有1人居然一無所知，不知中間業(yè)務為何物。因此，為中間業(yè)務的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務的健康快速發(fā)展，人才的引進

9、和培訓更是迫在眉睫。三、措施及建議1、創(chuàng)造寬松環(huán)境，加強政策扶持。我國屬于一個農業(yè)大國，“三農”的發(fā)展對于國家的穩(wěn)定和強盛意義重大。作為以支農為己任，以服務“三農”為經營理念的農村信用社，如何有效地發(fā)揮“新農村建設的主力軍，聯系農民的金融紐帶”作用，使命光榮，責任重大，尤其是在支持縣域經濟中，農村信用社更是發(fā)揮了重大作用。據統(tǒng)計，該縣2009年貸款余額85646萬元，其中農村信用社貸款余額35934萬元，占比為41.96%，在該縣35880萬元涉農貸款中，農村信用社占比為83%。實際上支持農村信用社的發(fā)展，就是支持和促進縣域經濟的發(fā)展。因此，針對作為地方性金融機構的農村信用社實際，建議政府及相

10、關職能部門在政策的制定和執(zhí)行上，能夠實施更多的優(yōu)惠和傾斜政策，如稅收的優(yōu)惠、對2000年以前形成的政策性支農貸款沉淀的核銷、信用社電子化建設的補貼及營業(yè)場所改善的資助等，并幫助農村信用社加快發(fā)展適合農村實際的先進科技金融產品，借助網絡等高科技手段，為農村提供多功能、多元化的金融服務，為惠及“三農”的農村信用社中間業(yè)務的開辦提供更好的操作平臺。2、深入調查研究，加強產品的研發(fā)。針對農村信用社金融服務產品過于單一的現狀，要結合自身特有的客戶群體和經營特點，按照“客戶有需求，自身有能力，收益有保障”的原則，積極開發(fā)新的中間業(yè)務品種，要充分借鑒其它商業(yè)銀行的成功經驗和做法，少走彎路，避免重復建設和研發(fā)

11、，當然也要切合實際，杜絕盲目攀比。個人認為信用社應重點在個人客戶上下功夫，加大農村銀行卡、代保險、代收代付、代保管、結算、擔保、金融咨詢等業(yè)務的研發(fā)、創(chuàng)新和營銷。特別是代保管業(yè)務，本人認為在目前農村經濟逐漸好轉、社會治安欠佳的情況下，為農民代管重要票證、金器等貴重物品很有發(fā)展空間。對于研發(fā)推出的金融產品，必須在努力改善服務水平，提高服務質量的同時，運用多種營銷手段，廣泛加強宣傳，不斷擴大社會影響，樹立良好形象，創(chuàng)造條件，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現中間業(yè)務的良性運營。3、更新經營觀念，提高思想認識。欠發(fā)達地區(qū)由于地域的局限和傳統(tǒng)經營管理體制的禁錮，束縛了員工的經營思想，使大家對中間業(yè)務的認識和

12、定位存在偏頗，沒有把中間業(yè)務與資產、負債業(yè)務平等對待，而僅僅是把它當作副業(yè)，當作是從屬于存貸業(yè)務的附屬品，沒有真正把開發(fā)中間業(yè)務當作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經營。實際隨著現代銀行業(yè)的不斷發(fā)展和利率市場化程度的不斷提高，存貸款競爭的局面日趨嚴峻，且其利差越來越小，傳統(tǒng)業(yè)務的創(chuàng)利水平呈逐近下降趨勢。中間業(yè)務由于投資少、收益高，且能有效地分散經營風險，在當前農村信用社信貸質量不高的情況下，如何優(yōu)化收入結構，提高經營效益，加快中間業(yè)務的發(fā)展就顯得尤為重要，也才能改變長期以來農村信用社中間業(yè)務收入少、占比低、增收渠道單一的局面。4、完善基礎設施，構筑發(fā)展平臺。農村信用社點多、面廣、線長，服務觸角到鄉(xiāng)、

13、進村、入戶，根系“三農”，服務“三農”，在當前國家大力支持“三農”發(fā)展的過程中，農村信用社發(fā)揮了政策性的無以替代的金融服務后盾作用。因此，本人認為，農村信用社作為地方性的金融機構，國家應將它等同于國家政策性銀行對待，將農村信用社作為國家支持地方“三農”經濟發(fā)展的重要金融平臺，并根據信用社經濟實力及發(fā)展規(guī)劃下撥一定的?？?，用于農村信用社電子化、網絡化建設和人才的培訓，以改進服務手段，提高經營水平和效率。長期以來，欠發(fā)達地區(qū)農村信用社承擔政策性業(yè)務而造成的歷史包袱較大，僅靠信用社自身實力進行消化顯得杯水車薪，難以為繼，必須有賴于政府及各職能部門的積極扶持，才能不滯后于國家支持“三農”政策的實施。5、制定發(fā)展戰(zhàn)略，加強人才培養(yǎng)。農村信用社在抓好傳統(tǒng)主營業(yè)務的情況下，應借鑒商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的先進經驗，以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標，制定出切合實際而又科學的整