保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營

1、保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險產(chǎn)品保險產(chǎn)品 保險產(chǎn)品的概念保險產(chǎn)品的概念 保險產(chǎn)品不同于工業(yè)產(chǎn)品和其他消費(fèi)品，是保險產(chǎn)品不同于工業(yè)產(chǎn)品和其他消費(fèi)品，是 保險公司為市場提供的有形產(chǎn)品和無形服務(wù)保險公司為市場提供的有形產(chǎn)品和無形服務(wù) 的綜合體的綜合體 保險產(chǎn)品的市場需求調(diào)查保險產(chǎn)品的市場需求調(diào)查 保險購買量保險購買量 保險購買心理保險購買心理 保險購買動機(jī)和行為保險購買動機(jī)和行為 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)保險經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù) 保險業(yè)務(wù)成果數(shù)據(jù)保險業(yè)務(wù)成果數(shù)據(jù) 財務(wù)收支數(shù)據(jù)財務(wù)收支數(shù)據(jù) 業(yè)務(wù)費(fèi)用數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)費(fèi)用數(shù)據(jù) 保險賠付數(shù)據(jù)保險賠付數(shù)據(jù) 人事數(shù)據(jù)人事數(shù)據(jù) 保險產(chǎn)品、保險市場與保

2、險經(jīng)營 保險單設(shè)計保險單設(shè)計 保險單設(shè)計是對保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保險費(fèi)率、保保險單設(shè)計是對保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保險費(fèi)率、保 險金額、保險期限等重要內(nèi)容進(jìn)行不同排列組合，從險金額、保險期限等重要內(nèi)容進(jìn)行不同排列組合，從 而形成滿足各種消費(fèi)者需求的保險商品的過程而形成滿足各種消費(fèi)者需求的保險商品的過程 一般原則一般原則 公平互利原則公平互利原則 適法原則適法原則 市場原則市場原則 保險險種要適應(yīng)市場需求保險險種要適應(yīng)市場需求 保險費(fèi)率高低得當(dāng)保險費(fèi)率高低得當(dāng) 語言直白、簡練、規(guī)范、準(zhǔn)確的原則語言直白、簡練、規(guī)范、準(zhǔn)確的原則 互補(bǔ)原則互補(bǔ)原則 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險單設(shè)計的步驟與方法保險

3、單設(shè)計的步驟與方法 保險單設(shè)計的步驟保險單設(shè)計的步驟 市場調(diào)查研究市場調(diào)查研究 設(shè)計、鑒定與報批設(shè)計、鑒定與報批 保險單設(shè)計的常用方法保險單設(shè)計的常用方法 組合法組合法 反求工程法反求工程法 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險單設(shè)計保險單設(shè)計 人身保險單設(shè)計的影響因素人身保險單設(shè)計的影響因素 經(jīng)濟(jì)的因素經(jīng)濟(jì)的因素 政策、制度的因素政策、制度的因素 社會、文化的因素社會、文化的因素 技術(shù)因素技術(shù)因素 法律因素法律因素 人身保險單設(shè)計的內(nèi)容人身保險單設(shè)計的內(nèi)容P292 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險單設(shè)計保險單設(shè)計 財產(chǎn)保險單設(shè)計的影響因素財產(chǎn)保險單設(shè)計的影響因素 風(fēng)險因素風(fēng)險因素 市場因素市

4、場因素 價格因素價格因素 效益因素效益因素 財產(chǎn)保險單基本內(nèi)容財產(chǎn)保險單基本內(nèi)容P294 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險費(fèi)率厘定保險費(fèi)率厘定 保險費(fèi)是投保人為獲得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險人的費(fèi)保險費(fèi)是投保人為獲得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險人的費(fèi) 用。用。 保險費(fèi)保險費(fèi)=純保險費(fèi)純保險費(fèi)+附加保險費(fèi)附加保險費(fèi) 純保險費(fèi)：保險賠付支出純保險費(fèi)：保險賠付支出 附加保險費(fèi)：保險業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營業(yè)支出，包括營業(yè)附加保險費(fèi)：保險業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營業(yè)支出，包括營業(yè) 稅、代理手續(xù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、工資及工資附加費(fèi)、稅、代理手續(xù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、工資及工資附加費(fèi)、 固定資產(chǎn)折舊費(fèi)以及企業(yè)盈利等固定資產(chǎn)折舊費(fèi)以及企業(yè)盈利等 保險費(fèi)率

5、是保險費(fèi)與保險金額的比例，保險費(fèi)率又被保險費(fèi)率是保險費(fèi)與保險金額的比例，保險費(fèi)率又被 稱為保險價格，通常以每百元或每千元的保險金額應(yīng)稱為保險價格，通常以每百元或每千元的保險金額應(yīng) 繳的保險費(fèi)來表示繳的保險費(fèi)來表示 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險費(fèi)率厘定的基本原則保險費(fèi)率厘定的基本原則 公平合理原則公平合理原則 充分原則充分原則 相對穩(wěn)定原則相對穩(wěn)定原則 促進(jìn)防災(zāi)防損原則促進(jìn)防災(zāi)防損原則 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險費(fèi)率的厘定方法保險費(fèi)率的厘定方法 分類法分類法 增減法增減法 ：表定法、經(jīng)驗(yàn)法：表定法、經(jīng)驗(yàn)法 、追溯法、追溯法 觀察法觀察法 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 壽險保險費(fèi)率的

6、厘定壽險保險費(fèi)率的厘定 利息利息 生命表生命表 純保險費(fèi)率純保險費(fèi)率 躉繳純保險費(fèi)躉繳純保險費(fèi) 年金純保險費(fèi)年金純保險費(fèi) 均衡純保險費(fèi)均衡純保險費(fèi) 毛保費(fèi)毛保費(fèi) 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 非壽險保險費(fèi)率的厘定非壽險保險費(fèi)率的厘定 財產(chǎn)保險費(fèi)的厘定：以損失概率為基礎(chǔ)，先通財產(chǎn)保險費(fèi)的厘定：以損失概率為基礎(chǔ)，先通 過對保險標(biāo)的損失率和均方差的計算求出純費(fèi)過對保險標(biāo)的損失率和均方差的計算求出純費(fèi) 率，然后計算出附加費(fèi)率率，然后計算出附加費(fèi)率 純費(fèi)率：用于彌補(bǔ)被保險人因保險事故而造成純費(fèi)率：用于彌補(bǔ)被保險人因保險事故而造成 的損失的金額的損失的金額 依據(jù)統(tǒng)計資料計算保險標(biāo)的損失率依據(jù)統(tǒng)計資料計算保

7、險標(biāo)的損失率 在損失分布和賠款已知的情況下，用賠款金額在損失分布和賠款已知的情況下，用賠款金額 的期望值除以保險金額而得到的純費(fèi)率的期望值除以保險金額而得到的純費(fèi)率 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場保險市場 保險市場：保險商品進(jìn)行交換的場所，是保保險市場：保險商品進(jìn)行交換的場所，是保 險交易主體間產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和險交易主體間產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場的特點(diǎn)保險市場的特點(diǎn) 直接的風(fēng)險市場直接的風(fēng)險市場 非即時清結(jié)市場非即時清結(jié)市場 特殊的期貨交易市場特殊的期貨交易市場 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場的類型保險市場的類型 完全競爭型：眾多

8、保險公司存在，任何公司自由進(jìn)出完全競爭型：眾多保險公司存在，任何公司自由進(jìn)出 市場。理想狀態(tài)，在現(xiàn)實(shí)的保險市場中不復(fù)存在市場。理想狀態(tài)，在現(xiàn)實(shí)的保險市場中不復(fù)存在 完全壟斷型。由一家保險公司操縱，市場價格由該公完全壟斷型。由一家保險公司操縱，市場價格由該公 司決定，其他公司無法進(jìn)入。沒有競爭，價值規(guī)律、司決定，其他公司無法進(jìn)入。沒有競爭，價值規(guī)律、 供求規(guī)律和競爭規(guī)律受到限制。一般經(jīng)濟(jì)落后國家選供求規(guī)律和競爭規(guī)律受到限制。一般經(jīng)濟(jì)落后國家選 擇擇 壟斷競爭型。常見的形式，有若干處于壟斷地位的大壟斷競爭型。常見的形式，有若干處于壟斷地位的大 公司和大量的小公司，提供有差別的同類產(chǎn)品，能夠公司和大

9、量的小公司，提供有差別的同類產(chǎn)品，能夠 較自由的進(jìn)出市場，各公司之間競爭激烈較自由的進(jìn)出市場，各公司之間競爭激烈 寡頭壟斷性。比壟斷競爭型的壟斷程度高，只存在少寡頭壟斷性。比壟斷競爭型的壟斷程度高，只存在少 數(shù)幾家相互競爭的保險公司，其他進(jìn)入市場較難。競數(shù)幾家相互競爭的保險公司，其他進(jìn)入市場較難。競 爭不充分，壟斷勢力強(qiáng)大。普遍存在于世界上許多國爭不充分，壟斷勢力強(qiáng)大。普遍存在于世界上許多國 家家 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場機(jī)制保險市場機(jī)制 價值規(guī)律。對保險商品價格的價值形成具有一價值規(guī)律。對保險商品價格的價值形成具有一 定的局限性，主要講應(yīng)到資金、技術(shù)、人力等定的局限性，主要講應(yīng)

10、到資金、技術(shù)、人力等 流向競爭力強(qiáng)的公司，降低附加費(fèi)率成本流向競爭力強(qiáng)的公司，降低附加費(fèi)率成本 供求規(guī)律。保險商品的價格即保險費(fèi)率不時完供求規(guī)律。保險商品的價格即保險費(fèi)率不時完 全由市場供求關(guān)系決定的，還取決于風(fēng)險發(fā)生全由市場供求關(guān)系決定的，還取決于風(fēng)險發(fā)生 的頻率的頻率 競爭規(guī)律。一般商品市場的價格競爭機(jī)制，在競爭規(guī)律。一般商品市場的價格競爭機(jī)制，在 保險市場上受到某種程度的限制，在保險市場保險市場上受到某種程度的限制，在保險市場 上，除了價格競爭，還有服務(wù)競爭、險種競爭上，除了價格競爭，還有服務(wù)競爭、險種競爭 等等 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場的組織保險市場的組織 國有保險組織國

11、有保險組織 私營保險組織私營保險組織 合營保險組織合營保險組織 合作保險組織合作保險組織 行業(yè)自保組織行業(yè)自保組織 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場的組織保險市場的組織 保險股份有限責(zé)任公司保險股份有限責(zé)任公司 大規(guī)模經(jīng)營，能廣泛分散風(fēng)險大規(guī)模經(jīng)營，能廣泛分散風(fēng)險 受利益機(jī)制刺激，經(jīng)營效率較高受利益機(jī)制刺激，經(jīng)營效率較高 容易募集巨額資本，有利于業(yè)務(wù)擴(kuò)展容易募集巨額資本，有利于業(yè)務(wù)擴(kuò)展 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險股份有限責(zé)任公司與保險股份有限責(zé)任公司與 一般股份公司的不同一般股份公司的不同 從股東積聚的資本在收取足夠的保險費(fèi)之前作從股東積聚的資本在收取足夠的保險費(fèi)之前作 為公司的

12、經(jīng)營資本，以支付各種費(fèi)用。收取足為公司的經(jīng)營資本，以支付各種費(fèi)用。收取足 夠保險費(fèi)之后，資本金即成為公司履約保證金夠保險費(fèi)之后，資本金即成為公司履約保證金 支付股東的利潤是作為保險費(fèi)的構(gòu)成部分，使支付股東的利潤是作為保險費(fèi)的構(gòu)成部分，使 股東承擔(dān)保險風(fēng)險的代價股東承擔(dān)保險風(fēng)險的代價 巨災(zāi)發(fā)生，當(dāng)保險準(zhǔn)備金不足時，不僅股東利巨災(zāi)發(fā)生，當(dāng)保險準(zhǔn)備金不足時，不僅股東利 潤落空，且其投入的資本金也要用來進(jìn)行保險潤落空，且其投入的資本金也要用來進(jìn)行保險 補(bǔ)償補(bǔ)償 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險股份有限責(zé)任公司的局限性保險股份有限責(zé)任公司的局限性 以盈利為目的，提供的保障范圍受到限制，以盈利為目的，提

13、供的保障范圍受到限制， 只限于大多數(shù)被保險人必需的又負(fù)擔(dān)得起只限于大多數(shù)被保險人必需的又負(fù)擔(dān)得起 的險種的險種 對風(fēng)險的控制非常嚴(yán)格，使被保險人難以對風(fēng)險的控制非常嚴(yán)格，使被保險人難以 得到足夠的保障得到足夠的保障 相對于合作保險，費(fèi)率過高相對于合作保險，費(fèi)率過高 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 相互保險公司相互保險公司 公司保險與合作保險相結(jié)合的一種形式。由投保人公司保險與合作保險相結(jié)合的一種形式。由投保人 參與設(shè)立的法人組織，目的不是獲利，使為了給投參與設(shè)立的法人組織，目的不是獲利，使為了給投 保人提供低成本的保險保人提供低成本的保險 公司投保人與股份公司的股東相似，投保后，成公司投保人與股

14、份公司的股東相似，投保后，成 為成員可參與公司管理，并可從盈余中分紅；解為成員可參與公司管理，并可從盈余中分紅；解 除合同，視為國力公司除合同，視為國力公司 成員之間互相提供保險，既是保險人，又是被保成員之間互相提供保險，既是保險人，又是被保 險人或投保人險人或投保人 公司遵循合作分紅原則，沒有股本，只有盈余，公司遵循合作分紅原則，沒有股本，只有盈余， 虧損時成員彌補(bǔ)虧損時成員彌補(bǔ) 最高權(quán)力機(jī)關(guān)是社員代表大會，公司管理表決權(quán)最高權(quán)力機(jī)關(guān)是社員代表大會，公司管理表決權(quán) 屬于全體保單持有人屬于全體保單持有人 經(jīng)營管理和股份公司區(qū)別不大經(jīng)營管理和股份公司區(qū)別不大 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 相互保

15、險組織保費(fèi)收取方式相互保險組織保費(fèi)收取方式 攤收保費(fèi)制：簽單時收取小額費(fèi)用，會計年攤收保費(fèi)制：簽單時收取小額費(fèi)用，會計年 度結(jié)束時再分?jǐn)?。?guī)模小的公司采用度結(jié)束時再分?jǐn)?。?guī)模小的公司采用 預(yù)收保費(fèi)制：簽單時收取足夠費(fèi)用，費(fèi)率與預(yù)收保費(fèi)制：簽單時收取足夠費(fèi)用，費(fèi)率與 股份制公司相同。遇到巨災(zāi)，仍要追加費(fèi)用。股份制公司相同。遇到巨災(zāi)，仍要追加費(fèi)用。 如有盈余，分給投保人或是留存公司如有盈余，分給投保人或是留存公司 永久保費(fèi)制：一次交納保費(fèi)后，保險合同永永久保費(fèi)制：一次交納保費(fèi)后，保險合同永 遠(yuǎn)有效。保費(fèi)一般數(shù)額很大，但一定期限內(nèi)，遠(yuǎn)有效。保費(fèi)一般數(shù)額很大，但一定期限內(nèi)， 投保人可以從公司盈余中分取

16、紅利投保人可以從公司盈余中分取紅利 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 股份有限責(zé)任公司與股份有限責(zé)任公司與 相互保險公司相互保險公司 都有很強(qiáng)的競爭力，在壽險方面，相互保險公司具有都有很強(qiáng)的競爭力，在壽險方面，相互保險公司具有 優(yōu)勢，在財產(chǎn)責(zé)任保險方面，也很有競爭力優(yōu)勢，在財產(chǎn)責(zé)任保險方面，也很有競爭力 股份公司股份公司相互保險公司相互保險公司 企業(yè)主體企業(yè)主體 組成組成 股東，不限于保股東，不限于保 險加入者險加入者 社員，限于保險加入社員，限于保險加入 者者 經(jīng)營資金經(jīng)營資金 來源來源 股東所出股本股東所出股本基金來源不限于社員，基金來源不限于社員， 可向外人借入。可向外人借入。 保費(fèi)制度保費(fèi)

17、制度 確定保費(fèi)制確定保費(fèi)制三種制度三種制度 利益處理利益處理 股東有全部處理股東有全部處理 權(quán)權(quán) 先支付借入資金利息，先支付借入資金利息， 再分紅。再分紅。 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 相互保險社相互保險社 保險組織的原始形態(tài)。某一行業(yè)的人員，為了保險組織的原始形態(tài)。某一行業(yè)的人員，為了 應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自 愿結(jié)合起來的集體組織愿結(jié)合起來的集體組織 參加社員相互提供保險參加社員相互提供保險 沒有股東，經(jīng)營資金來源于社員繳納的分擔(dān)沒有股東，經(jīng)營資金來源于社員繳納的分擔(dān) 金，年度結(jié)算后，多退少補(bǔ)；保單保險金額金，年度結(jié)算后，多退少補(bǔ)；

18、保單保險金額 沒有高低之分沒有高低之分 最高管理機(jī)構(gòu)是社員選舉出來的管理委員會最高管理機(jī)構(gòu)是社員選舉出來的管理委員會 存在于英、美、日等國家，如英國的友愛社、存在于英、美、日等國家，如英國的友愛社、 美國的兄弟社等美國的兄弟社等 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險合作社保險合作社 保險合作社是有需要保險保障的人或單位組保險合作社是有需要保險保障的人或單位組 織起來，采取合作方法集資共同經(jīng)營保險?？椘饋恚扇『献鞣椒Y共同經(jīng)營保險。 與相互保險公司一樣，都是最早的非盈利的與相互保險公司一樣，都是最早的非盈利的 保險組織保險組織 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險合作社與相互保險公司的區(qū)別保險合

19、作社與相互保險公司的區(qū)別 保險合作社保險合作社相互保險社相互保險社 資金的來源資金的來源社員繳納的股本社員繳納的股本無股本無股本 社員間關(guān)系社員間關(guān)系永久性永久性保險合作保險合作 業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)范圍僅限于合作社社員，只承僅限于合作社社員，只承 保合作社社員的風(fēng)險保合作社社員的風(fēng)險 沒限制沒限制 保費(fèi)制度保費(fèi)制度固定保險費(fèi)制，事后不補(bǔ)固定保險費(fèi)制，事后不補(bǔ) 事后分?jǐn)傊剖潞蠓謹(jǐn)傊?保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 個人保險組織個人保險組織 個人為保險人的組織。該組織主要存在于個人為保險人的組織。該組織主要存在于 英國，英國的勞合社是世界上最大的、歷英國，英國的勞合社是世界上最大的、歷 史最悠久的個人保險

20、組織史最悠久的個人保險組織 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場的構(gòu)成要素保險市場的構(gòu)成要素 主體主體 客體客體 內(nèi)容內(nèi)容 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場的主體保險市場的主體 保險商品供給方：在保險市場上提供各類保險保險商品供給方：在保險市場上提供各類保險 商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險的各類保險商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險的各類保險 人人 保險商品的需求方：在一定時間、一定地點(diǎn)等保險商品的需求方：在一定時間、一定地點(diǎn)等 條件下為尋求風(fēng)險保障而對保險商品具有購買條件下為尋求風(fēng)險保障而對保險商品具有購買 意愿和購買力的消費(fèi)者的集合意愿和購買力的消費(fèi)者的集合 保險市場中介方保險市場中介

21、方 保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人 保險公證人或保險公估人、保險律師、保險保險公證人或保險公估人、保險律師、保險 理算師、保險精算師、保險驗(yàn)船師理算師、保險精算師、保險驗(yàn)船師 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場的客體保險市場的客體 保險市場的客體是保險商品，保險人向被保險保險市場的客體是保險商品，保險人向被保險 人提供的在保險事故發(fā)生時給予經(jīng)濟(jì)保障的承人提供的在保險事故發(fā)生時給予經(jīng)濟(jì)保障的承 諾諾 特點(diǎn)是無形商品、特點(diǎn)是無形商品、“非渴求商品非渴求商品”、具有災(zāi)、具有災(zāi) 難聯(lián)想性難聯(lián)想性 形式是保險合同，保險合同實(shí)際是保險商品形式是保險合同，保險合同實(shí)際是保險商品 的載體的載

22、體 內(nèi)容是保險事故發(fā)生時提供經(jīng)濟(jì)保障的承諾內(nèi)容是保險事故發(fā)生時提供經(jīng)濟(jì)保障的承諾 保險商品的價格保險商品的價格保險費(fèi)率保險費(fèi)率。它是被保險人為。它是被保險人為 取得保險保障而由投保人向保險人支付的單位取得保險保障而由投保人向保險人支付的單位 保險金額保險金額 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場供需分析保險市場供需分析 保險需求是指在某一特定時期內(nèi)，在某一保險需求是指在某一特定時期內(nèi)，在某一 價格水平上愿意而且能夠購買的保險商品價格水平上愿意而且能夠購買的保險商品 量量 有效需求應(yīng)滿足有效需求應(yīng)滿足 有購買欲望有購買欲望 有購買能力有購買能力 需求主體所要投保的標(biāo)的符合保險人的需求主體所要投

23、保的標(biāo)的符合保險人的 承保技術(shù)的要求承保技術(shù)的要求 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 影響保險需求的因素影響保險需求的因素 消費(fèi)者的貨幣收入消費(fèi)者的貨幣收入 消費(fèi)者的偏好（保險意識）消費(fèi)者的偏好（保險意識） 人口環(huán)境（總量與結(jié)構(gòu)、職業(yè)、文化、年齡）人口環(huán)境（總量與結(jié)構(gòu)、職業(yè)、文化、年齡） 保險費(fèi)率保險費(fèi)率 社會保障體系社會保障體系 立法制度立法制度 利率與通貨膨脹利率與通貨膨脹 財政金融政策財政金融政策 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險供給保險供給 在一定的價格水平下，保險市場各保險人愿意并在一定的價格水平下，保險市場各保險人愿意并 能夠提供的保險商品的總量，用能夠提供的保險商品的總量，用“承保

24、能力承保能力”表表 示示 影響保險供給的因素影響保險供給的因素 保險成本保險成本 保險利潤保險利潤 保險供給者的數(shù)量和質(zhì)量保險供給者的數(shù)量和質(zhì)量 經(jīng)營管理水平經(jīng)營管理水平 保險資本量保險資本量 保險市場競爭保險市場競爭 政府的政策政府的政策 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 衡量一個國家保險業(yè)發(fā)展水平的指標(biāo)衡量一個國家保險業(yè)發(fā)展水平的指標(biāo) 總保費(fèi)占世界總保費(fèi)的比例總保費(fèi)占世界總保費(fèi)的比例 壽險保費(fèi)與非壽險保費(fèi)的世界占比壽險保費(fèi)與非壽險保費(fèi)的世界占比 保險密度（人均保費(fèi)）保險密度（人均保費(fèi)） 保險深度（保費(fèi)占保險深度（保費(fèi)占GDP的比例）的比例） 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場營銷保險市場營

25、銷 保險市場營銷是指以保險為商品，以市場為中心，以保險市場營銷是指以保險為商品，以市場為中心，以 滿足被保險人需要為目的，實(shí)現(xiàn)保險企業(yè)目標(biāo)的一系滿足被保險人需要為目的，實(shí)現(xiàn)保險企業(yè)目標(biāo)的一系 列整體活動列整體活動 保險市場營銷的特點(diǎn)保險市場營銷的特點(diǎn) 保險市場營銷并非等于保險推銷保險市場營銷并非等于保險推銷 保險市場營銷特別注重推銷保險市場營銷特別注重推銷 保險市場營銷更適應(yīng)于非價格競爭的原則保險市場營銷更適應(yīng)于非價格競爭的原則 保險市場營銷觀念的發(fā)展保險市場營銷觀念的發(fā)展 以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷觀念以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷觀念 以銷售為導(dǎo)向的營銷觀念以銷售為導(dǎo)向的營銷觀念 以消費(fèi)者為導(dǎo)向的營銷觀念以消

26、費(fèi)者為導(dǎo)向的營銷觀念 以市場為導(dǎo)向的營銷觀念以市場為導(dǎo)向的營銷觀念 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場營銷環(huán)境分析保險市場營銷環(huán)境分析 宏觀環(huán)境分析宏觀環(huán)境分析 人口環(huán)境人口環(huán)境 經(jīng)濟(jì)環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境 政治法律環(huán)境政治法律環(huán)境 社會文化環(huán)境社會文化環(huán)境 科學(xué)技術(shù)環(huán)境科學(xué)技術(shù)環(huán)境 自然環(huán)境自然環(huán)境 微觀環(huán)境分析微觀環(huán)境分析 保險購買者的影響力保險購買者的影響力 保險中介人的影響力保險中介人的影響力 競爭對手的影響力競爭對手的影響力 社會公眾的影響力社會公眾的影響力 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場營銷管理程序保險市場營銷管理程序 分析營銷機(jī)會分析營銷機(jī)會 保險市場調(diào)查與預(yù)測保險市場調(diào)查與預(yù)

27、測 保險市場細(xì)分與目標(biāo)市場選擇保險市場細(xì)分與目標(biāo)市場選擇 制定保險市場營銷策略制定保險市場營銷策略 組織實(shí)施和控制營銷計劃組織實(shí)施和控制營銷計劃 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場營銷策略保險市場營銷策略 保險產(chǎn)品目標(biāo)市場選擇策略保險產(chǎn)品目標(biāo)市場選擇策略 保險產(chǎn)品的宣傳廣告策略保險產(chǎn)品的宣傳廣告策略 保險市場競爭策略保險市場競爭策略 保險市場營銷渠道選擇策略保險市場營銷渠道選擇策略 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險產(chǎn)品目標(biāo)市場選擇策略保險產(chǎn)品目標(biāo)市場選擇策略 選擇目標(biāo)市場的步驟選擇目標(biāo)市場的步驟 細(xì)分市場細(xì)分市場 選擇目標(biāo)市場選擇目標(biāo)市場 確定營銷險種及營銷組合策略確定營銷險種及營銷組合

28、策略 目標(biāo)市場策略的選擇目標(biāo)市場策略的選擇 無差異性市場策略無差異性市場策略 差異性市場策略差異性市場策略 集中性市場策略集中性市場策略 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險產(chǎn)品的宣傳廣告策略保險產(chǎn)品的宣傳廣告策略 明確廣告目標(biāo)：提供信息、誘導(dǎo)購買、提明確廣告目標(biāo)：提供信息、誘導(dǎo)購買、提 醒使用醒使用 準(zhǔn)確的廣告定位：功效定位、品質(zhì)定位、準(zhǔn)確的廣告定位：功效定位、品質(zhì)定位、 價格定位、觀念定位價格定位、觀念定位 媒體選擇：目標(biāo)溝通對象的媒體習(xí)慣、產(chǎn)媒體選擇：目標(biāo)溝通對象的媒體習(xí)慣、產(chǎn) 品特性品特性 、信息類型、成本、信息類型、成本 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場競爭策略保險市場競爭策略

29、競爭地位競爭地位 競爭地位與競爭策略的關(guān)系競爭地位與競爭策略的關(guān)系 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場營銷渠道選擇策略保險市場營銷渠道選擇策略 保險市場營銷渠道的種類保險市場營銷渠道的種類 直接營銷渠道直接營銷渠道 間接營銷渠道間接營銷渠道 直接營銷渠道的利弊分析直接營銷渠道的利弊分析 間接營銷渠道的利弊分析間接營銷渠道的利弊分析 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場營銷渠道的選擇原則保險市場營銷渠道的選擇原則 客戶導(dǎo)向原則客戶導(dǎo)向原則 最高效率原則最高效率原則 發(fā)揮優(yōu)勢原則發(fā)揮優(yōu)勢原則 利益分配原則利益分配原則 協(xié)調(diào)合作原則協(xié)調(diào)合作原則 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險市場營銷渠道的

30、控制形式保險市場營銷渠道的控制形式 激勵激勵 強(qiáng)制強(qiáng)制 改進(jìn)和調(diào)整改進(jìn)和調(diào)整 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險經(jīng)營的概述保險經(jīng)營的概述 保險經(jīng)營是保險主體為實(shí)現(xiàn)保險經(jīng)營目標(biāo)而采保險經(jīng)營是保險主體為實(shí)現(xiàn)保險經(jīng)營目標(biāo)而采 取的一系列措施的總和取的一系列措施的總和 保險經(jīng)營的特征保險經(jīng)營的特征 保險經(jīng)營活動是一種特殊的服務(wù)活動保險經(jīng)營活動是一種特殊的服務(wù)活動 保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性 保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性 保險經(jīng)營過程具有分散性和廣泛性保險經(jīng)營過程具有分散性和廣泛性 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險經(jīng)營的一般原則保險經(jīng)營的一般原則

31、經(jīng)濟(jì)核算的原則經(jīng)濟(jì)核算的原則 保險成本核算保險成本核算 保險資金核算保險資金核算 保險利潤核算保險利潤核算 隨行就市原則隨行就市原則 薄利多銷原則薄利多銷原則 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險經(jīng)營的特殊原則保險經(jīng)營的特殊原則 風(fēng)險大量原則風(fēng)險大量原則 風(fēng)險選擇原則風(fēng)險選擇原則 風(fēng)險分散原則風(fēng)險分散原則 核保時的風(fēng)險分散核保時的風(fēng)險分散 控制保險金額控制保險金額 、規(guī)定免賠額（率）、規(guī)定免賠額（率） 、 實(shí)行比例承保實(shí)行比例承保 承保后的風(fēng)險分散承保后的風(fēng)險分散 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) 展業(yè)與投保展業(yè)與投保 核保與承保核保與承保 分保分保 防災(zāi)防災(zāi) 核賠與理

32、賠核賠與理賠 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 展業(yè)與投保展業(yè)與投保 保險展業(yè)又稱推銷保單，即通過保險宣傳，廣泛地保險展業(yè)又稱推銷保單，即通過保險宣傳，廣泛地 爭取保險業(yè)務(wù)，拓展保險市場的過程爭取保險業(yè)務(wù)，拓展保險市場的過程 保險展業(yè)的途徑保險展業(yè)的途徑 直接展業(yè)直接展業(yè) 保險代理人展業(yè)保險代理人展業(yè) 保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè) 投保投保 保險企業(yè)有義務(wù)為投保人提供良好的服務(wù)保險企業(yè)有義務(wù)為投保人提供良好的服務(wù) 投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 核保與承保核保與承保 核保核保:又稱為危險選擇，指保險公司對投保人提出的又稱為危險選擇

33、，指保險公司對投保人提出的 投保申請進(jìn)行評估，決定是否承保，并在接受風(fēng)險投保申請進(jìn)行評估，決定是否承保，并在接受風(fēng)險 的情況下，根據(jù)風(fēng)險大小決定承保條件的過程的情況下，根據(jù)風(fēng)險大小決定承保條件的過程 核保的內(nèi)容核保的內(nèi)容 審核保險客戶審核保險客戶 審核保險標(biāo)的審核保險標(biāo)的 通過對危險的評估，確定承包責(zé)任通過對危險的評估，確定承包責(zé)任 對保險金額的控制對保險金額的控制 審核保險費(fèi)率審核保險費(fèi)率 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 核保與承保核保與承保 核保的要素核保的要素 財產(chǎn)保險的核保要素財產(chǎn)保險的核保要素 投保財產(chǎn)所處的環(huán)境投保財產(chǎn)所處的環(huán)境 標(biāo)的狀況標(biāo)的狀況 對投保財產(chǎn)的關(guān)鍵部位要重點(diǎn)檢查對投保財產(chǎn)的關(guān)鍵部位要重點(diǎn)檢查 檢驗(yàn)有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)檢驗(yàn)有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn) 檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 核保與承保核保與承保 人身保險的核保要素人身保險的核保要素 年齡和性別年齡和性別 職業(yè)與習(xí)慣嗜好職業(yè)與習(xí)慣嗜好 體格和身體情況體格和身體情況 個人病史和家庭病史個人病史和家庭病史 保險產(chǎn)品、保險市場與保險經(jīng)營 核保與承保核保與承保 承保：保險合同的簽訂過程，即投保人和保險人雙承保：保險合同的簽訂過程，即投保人和保險人雙 方通過協(xié)商，對