第3章 保險(xiǎn)合同

1、 本本PPTPPT由由 廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系 郭金發(fā)郭金發(fā) 制作制作 第第三三章章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)學(xué)原理保險(xiǎn)學(xué)原理 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 2 頁(yè) 前兩章回顧前兩章回顧 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 3 頁(yè) 內(nèi)容提要內(nèi)容提要 保險(xiǎn)合同概述（含義、特征及分類(lèi)）保險(xiǎn)合同概述（含義、特征及分類(lèi)） 保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同合同要素（主體、客體與內(nèi)容）要素（主體、客體與內(nèi)容） 保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止合同的訂立、履行、變更與終止 保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 4 頁(yè) 學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo) 理解保險(xiǎn)合同的基本特征理解

2、保險(xiǎn)合同的基本特征 了解保險(xiǎn)合同的形式了解保險(xiǎn)合同的形式 明確保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人明確保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人 掌握保險(xiǎn)合同的基本條款掌握保險(xiǎn)合同的基本條款 區(qū)分保險(xiǎn)合同的訂立與生效區(qū)分保險(xiǎn)合同的訂立與生效 了解保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式了解保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式 重點(diǎn)重點(diǎn) 難點(diǎn)難點(diǎn) 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 5 頁(yè) 一、保險(xiǎn)合同的含義一、保險(xiǎn)合同的含義 合同合同（Contract)Contract)是平等主體的自然人、法人、其他是平等主體的自然人、法人、其他 組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié) 議。（議。（合同法合同法）第二條）第二條）

3、 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障的目是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障的目 的，訂立、變更和終止保險(xiǎn)民事法律關(guān)系的協(xié)議。的，訂立、變更和終止保險(xiǎn)民事法律關(guān)系的協(xié)議。 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同概述 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 6 頁(yè) 我國(guó)保險(xiǎn)法我國(guó)保險(xiǎn)法第十條的規(guī)定，第十條的規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保保險(xiǎn)合同是投保 人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。 包含以下三層含義：包含以下三層含義： 1 1、當(dāng)事人當(dāng)事人是是投保人投保人和和保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人； 2 2、內(nèi)容內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系； 3 3、性質(zhì)性質(zhì)

4、屬于協(xié)議。屬于協(xié)議。 保險(xiǎn)合同的定義保險(xiǎn)合同的定義 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 7 頁(yè) （一）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（一）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 （雙方互有義務(wù)） （二）保險(xiǎn)合同是格式合同（二）保險(xiǎn)合同是格式合同 （合同由保險(xiǎn)公司擬定好） （三）保險(xiǎn)合同是射幸合同（三）保險(xiǎn)合同是射幸合同 （實(shí)定合同，是否履行義務(wù)存在不確定性） （四）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同（四）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 （訂立和履行都應(yīng)當(dāng)遵守） 二、保險(xiǎn)合同的特征二、保險(xiǎn)合同的特征 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 8 頁(yè) u單務(wù)合同單務(wù)合同 只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合

5、 同同 u雙務(wù)合同雙務(wù)合同 當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為 另一方的義務(wù)的合同另一方的義務(wù)的合同 保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有繳付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有繳付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn) 人負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。人負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 （一）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（一）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 9 頁(yè) 格式合同格式合同/ /附合合同附合合同/ /附和合同附和合同 當(dāng)事人不能就合同條款進(jìn)行充分協(xié)商而訂立的合 同 u絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同的基本條款都由保險(xiǎn)人事先制定，絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同

6、的基本條款都由保險(xiǎn)人事先制定， 投保人或同意接受，或不同意投保，一般不能改變保投保人或同意接受，或不同意投保，一般不能改變保 險(xiǎn)條款的基本內(nèi)容險(xiǎn)條款的基本內(nèi)容 u并非保險(xiǎn)合同全部采用標(biāo)準(zhǔn)合同形式，有些特殊險(xiǎn)種并非保險(xiǎn)合同全部采用標(biāo)準(zhǔn)合同形式，有些特殊險(xiǎn)種 的合同采用協(xié)商辦法簽訂的合同采用協(xié)商辦法簽訂 u可以通過(guò)特別約定方式，進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任的修改可以通過(guò)特別約定方式，進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任的修改 （二）保險(xiǎn)合同是格式合同（二）保險(xiǎn)合同是格式合同 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 10 頁(yè) （三）保險(xiǎn)合同是射幸合同（三）保險(xiǎn)合同是射幸合同 實(shí)定合同實(shí)定合同是指在合同訂立時(shí)當(dāng)事人的給付義務(wù)即是指在合同訂立時(shí)當(dāng)事人

7、的給付義務(wù)即 已確定的合同。已確定的合同。射幸合同射幸合同是指在合同訂立時(shí)當(dāng)事人的是指在合同訂立時(shí)當(dāng)事人的 給付義務(wù)尚未確定的合同。給付義務(wù)尚未確定的合同。 u保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來(lái)源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然 性，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)明顯 u保險(xiǎn)合同的射幸性并不意味著保險(xiǎn)人可能履行合同 也可能不履行合同，承諾承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)即是履行 u保險(xiǎn)合同的射幸性是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 11 頁(yè) 1 1、保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱(chēng)、保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱(chēng) u保險(xiǎn)標(biāo)的投保前或投保后均在投保方的控制下， 保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知來(lái)決定是否承保以 及承保的條件，投保人對(duì)過(guò)去情況、未來(lái)事項(xiàng)須 作出

8、保證； u保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和技術(shù)的復(fù)雜性對(duì)投保人不利，保險(xiǎn)人 應(yīng)就保險(xiǎn)合同情況作出說(shuō)明。 2 2、保險(xiǎn)合同較一般合同對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)信用的要求保險(xiǎn)合同較一般合同對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)信用的要求 更為嚴(yán)格，故稱(chēng)最大誠(chéng)信合同更為嚴(yán)格，故稱(chēng)最大誠(chéng)信合同 （四）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同（四）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 12 頁(yè) 合同的條件性合同的條件性是指，只有在合同所規(guī)定的條件是指，只有在合同所規(guī)定的條件 得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)，得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)， 反之則可以不履行其義務(wù)。反之則可以不履行其義務(wù)。 保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才有履行賠償或保險(xiǎn)

9、人只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才有履行賠償或 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如無(wú)發(fā)生保險(xiǎn)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如無(wú)發(fā)生保險(xiǎn) 事故，保險(xiǎn)人的賠償或給付義務(wù)就無(wú)須履行。事故，保險(xiǎn)人的賠償或給付義務(wù)就無(wú)須履行。 （五）保險(xiǎn)合同是條件合同（五）保險(xiǎn)合同是條件合同 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 13 頁(yè) 實(shí)踐合同實(shí)踐合同是指訂立合同的雙方當(dāng)事人意思表示是指訂立合同的雙方當(dāng)事人意思表示 一致，達(dá)成協(xié)議的同時(shí)雙方交付合同中的標(biāo)的物，一致，達(dá)成協(xié)議的同時(shí)雙方交付合同中的標(biāo)的物， 合同始為成立。合同始為成立。 諾成合同諾成合同是指合同雙方當(dāng)事人意思表示一致，是指合同雙方當(dāng)事人意思表示一致， 即：達(dá)成協(xié)議時(shí)

10、合同即告成立。即：達(dá)成協(xié)議時(shí)合同即告成立。 思考：思考： 保險(xiǎn)費(fèi)的繳納是否為保險(xiǎn)合同成立的條件？保險(xiǎn)費(fèi)的繳納是否為保險(xiǎn)合同成立的條件？ （六）保險(xiǎn)合同是諾成合同（六）保險(xiǎn)合同是諾成合同 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 14 頁(yè) 按標(biāo)的價(jià)值確定與否 定值與不定值、定額 按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類(lèi) 足額與不足額、超額 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi) 財(cái)產(chǎn)與人身 分類(lèi) 按所負(fù)責(zé)任的次序分類(lèi) 原保與再保險(xiǎn) 三三、保險(xiǎn)合同的分類(lèi)、保險(xiǎn)合同的分類(lèi) 按保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi) 單一、綜合、一切險(xiǎn) 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 15 頁(yè) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)（有形或無(wú)形）為保險(xiǎn)即以財(cái)產(chǎn)（有形或無(wú)形）為保險(xiǎn) 標(biāo)

11、的的合同；標(biāo)的的合同； 人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同即以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)即以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo) 的的合同。的的合同。 （一）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi) 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 16 頁(yè) （二）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類(lèi)（二）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類(lèi) 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 超額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同 = = 足額保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 不足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同 標(biāo)的發(fā)生全損部分損失 足額保險(xiǎn)按保險(xiǎn)金額賠償 按實(shí)際損失賠償 不足額保險(xiǎn) 按保險(xiǎn)金額賠償 比例賠償 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 17 頁(yè) 定值保險(xiǎn)合

12、同定值保險(xiǎn)合同：事先約定保險(xiǎn)利益的價(jià)值，并：事先約定保險(xiǎn)利益的價(jià)值，并 在保險(xiǎn)單中列明，如海上保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)等；在保險(xiǎn)單中列明，如海上保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)等； 不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同：對(duì)于保險(xiǎn)利益的價(jià)值事先不：對(duì)于保險(xiǎn)利益的價(jià)值事先不 約定，只規(guī)定了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)價(jià)值待出險(xiǎn)后再確約定，只規(guī)定了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)價(jià)值待出險(xiǎn)后再確 定。定。 （三）按保險(xiǎn)價(jià)值是否事先確定分類(lèi)（三）按保險(xiǎn)價(jià)值是否事先確定分類(lèi) 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 18 頁(yè) 補(bǔ)償式保險(xiǎn)合同補(bǔ)償式保險(xiǎn)合同：非壽險(xiǎn)：非壽險(xiǎn) 給付式保險(xiǎn)合同給付式保險(xiǎn)合同：壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn) （四）按保險(xiǎn)金支付行為性質(zhì)的不同分類(lèi)（四）按保險(xiǎn)金支付行為性質(zhì)的不同

13、分類(lèi) 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 19 頁(yè) 特定式保險(xiǎn)合同特定式保險(xiǎn)合同：分項(xiàng)式保險(xiǎn)合同：分項(xiàng)式保險(xiǎn)合同 總括式保險(xiǎn)合同總括式保險(xiǎn)合同：不分類(lèi)別列明，只規(guī)定總的：不分類(lèi)別列明，只規(guī)定總的 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 （五）按保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類(lèi)（五）按保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類(lèi) 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 20 頁(yè) 原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人訂立的合同；：投保人與保險(xiǎn)人訂立的合同； 再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的合同。：保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的合同。 投保人只能依據(jù)原保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)人履行合投保人只能依據(jù)原保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)人履行合 同義務(wù)，而不能向再保險(xiǎn)合同的再保險(xiǎn)人作出任何同義

14、務(wù)，而不能向再保險(xiǎn)合同的再保險(xiǎn)人作出任何 要求。要求。 同樣地，再保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)要求投保人繳納保費(fèi)。同樣地，再保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)要求投保人繳納保費(fèi)。 保險(xiǎn)人也不能因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)人未作出賠償而拒絕保險(xiǎn)人也不能因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)人未作出賠償而拒絕 履行或延遲履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。履行或延遲履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 （六）按保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的不同分類(lèi)（六）按保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的不同分類(lèi) 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 21 頁(yè) 單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：只承保一種風(fēng)險(xiǎn)：只承保一種風(fēng)險(xiǎn) 綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：兩種及以上特定風(fēng)險(xiǎn)：兩種及以上特定風(fēng)險(xiǎn) 一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：除不保風(fēng)險(xiǎn)外的一切風(fēng)險(xiǎn)：

15、除不保風(fēng)險(xiǎn)外的一切風(fēng)險(xiǎn) （七）按保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)（七）按保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi) 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 22 頁(yè) 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 的主體的主體 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 的內(nèi)容的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 的客體的客體 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同要素保險(xiǎn)合同要素 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 23 頁(yè) 保險(xiǎn)合同三要素保險(xiǎn)合同三要素 主體主體 客體客體 保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益 內(nèi)容內(nèi)容 保險(xiǎn)保險(xiǎn)條款條款（權(quán)利權(quán)利、義務(wù)）義務(wù)） 當(dāng)事人當(dāng)事人 投保人、保險(xiǎn)人投保人、保險(xiǎn)人 關(guān)系人關(guān)系人 被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人受益人 輔助人輔助人 代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)

16、原理 第 24 頁(yè) 一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體 參考視頻：保險(xiǎn)合同的主體 被保險(xiǎn)人、受益人被保險(xiǎn)人、受益人 投保人、保險(xiǎn)人投保人、保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 主體主體 當(dāng)事人當(dāng)事人 關(guān)系人關(guān)系人 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 25 頁(yè) （一）投保人（一）投保人(Applicant)(Applicant) 投保人投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，負(fù)有繳付與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，負(fù)有繳付 保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 資格條件：資格條件： 具有民事權(quán)利能力和民事行為能力具有民事權(quán)利能力和民事行為能力 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 具有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的能力有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的能力 年齡約

17、束：年齡約束：16歲、歲、18歲？歲？ 自然人自然人、法人均可充當(dāng)投保人、法人均可充當(dāng)投保人 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 26 頁(yè) （二）保險(xiǎn)人（二）保險(xiǎn)人(Insurer)(Insurer) 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第十條明確規(guī)定：第十條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與保險(xiǎn)人是指與 投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或 者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！?保險(xiǎn)人，又稱(chēng)承保人，即我們通常說(shuō)的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)人，又稱(chēng)承保人，即我們通常說(shuō)的保險(xiǎn)公司 成立保險(xiǎn)公司需要具備一定的條成立保險(xiǎn)公司需要具備一定的條 件！自然人可以從事保險(xiǎn)人的業(yè)

18、件！自然人可以從事保險(xiǎn)人的業(yè) 務(wù)嗎？務(wù)嗎？ 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 27 頁(yè) 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給 付保險(xiǎn)金責(zé)任的人付保險(xiǎn)金責(zé)任的人 資格條件：資格條件： 具備法定資格一般為法人，倫敦勞合社承保人為特例具備法定資格一般為法人，倫敦勞合社承保人為特例 以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同 能夠按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任能夠按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 權(quán)利：權(quán)利：保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi) 義務(wù)：義務(wù)：（1 1）對(duì)條款的明確說(shuō)明義務(wù)；）對(duì)條款的明確說(shuō)明義務(wù)； （2 2）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保

19、險(xiǎn)憑證的義務(wù)；）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的義務(wù)； （3 3）履行賠償或給付的義務(wù)。）履行賠償或給付的義務(wù)。 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 28 頁(yè) （三）（三）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人(Insured)(Insured) 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保 險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 含義：含義： 被保險(xiǎn)人必須是保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人必須是保險(xiǎn)合同保障的人 被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人 被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 29 頁(yè) 被保險(xiǎn)人注

20、意事項(xiàng)被保險(xiǎn)人注意事項(xiàng) 死人、法人或其他民事法律主體死人、法人或其他民事法律主體不能成為人不能成為人 身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人 無(wú)民事行為能力的人無(wú)民事行為能力的人不得成為不得成為死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)的被的被 保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人。 （有例外）（有例外） 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人只能是有生命的自然人在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人只能是有生命的自然人 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 30 頁(yè) 被保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系被保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系 投保人為自己的利益投保，投保人就是被保險(xiǎn)人，投保人為自己的利益

21、投保，投保人就是被保險(xiǎn)人， 常見(jiàn)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。常見(jiàn)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。 投保人為他人的利益投保，投保人與被保險(xiǎn)人是不投保人為他人的利益投保，投保人與被保險(xiǎn)人是不 同的人，常見(jiàn)于人身險(xiǎn)。同的人，常見(jiàn)于人身險(xiǎn)。 當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守以下規(guī)定：當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守以下規(guī)定： 投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付 保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。但父母為未成年子女投保保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。但父母為未成年子女投保 的人身保險(xiǎn)不受此限制，只是死亡給付保險(xiǎn)金額的人身保險(xiǎn)不受此限制，只是死亡給付保險(xiǎn)金額總總 和不得超過(guò)和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的限額。保

22、險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的限額。 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 31 頁(yè) 被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未 造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保由被保 險(xiǎn)人本人行使險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn) 金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依中華人民共和國(guó)中華人民共和國(guó) 繼承法繼承法繼承。繼承。 在人身保險(xiǎn)合同中，在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生 后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求要后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求要 由被保險(xiǎn)人

23、本人行使由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，；被保險(xiǎn)人死亡后， 保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定 的的受益人行使受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金；未指定受益人的，保險(xiǎn)金 請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 32 頁(yè) （四）受益人（四）受益人(Beneficiary)(Beneficiary) 受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指 定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 自然人、法人及其他合法經(jīng)濟(jì)組織均可作為受益人。自然人、法人

24、及其他合法經(jīng)濟(jì)組織均可作為受益人。 自然人中自然人中無(wú)民事行為能力的人、限制民事行為能力的人、無(wú)民事行為能力的人、限制民事行為能力的人、 甚至活體胎兒等，甚至活體胎兒等，均可被指定為受益人。均可被指定為受益人。 投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 33 頁(yè) (1)(1)受益人的受益人的法律資格法律資格。受益人可以是任何人，法律上沒(méi)。受益人可以是任何人，法律上沒(méi) 有資格限制。有資格限制。 (2)(2)受益人的受益人的產(chǎn)生產(chǎn)生。受益人由被保險(xiǎn)人或投保人約定、指。受益人由被保險(xiǎn)人或投保人約定、指 定或依法律程序確定，若未指定，則為被保險(xiǎn)人的定或

25、依法律程序確定，若未指定，則為被保險(xiǎn)人的 法定繼承人法定繼承人。 (3)(3)受益人的受益人的人數(shù)人數(shù)。一人或數(shù)人，數(shù)人時(shí)需確定份額。一人或數(shù)人，數(shù)人時(shí)需確定份額。 (4)(4)受益人的權(quán)利。即受益人的權(quán)利。即受益權(quán)受益權(quán)，它是一種期待權(quán)，只有在，它是一種期待權(quán)，只有在 被保險(xiǎn)人死亡后才能享受。被保險(xiǎn)人死亡后才能享受。 (5)(5)受益人的受益人的變更變更。 受益人應(yīng)該注意的幾個(gè)問(wèn)題：受益人應(yīng)該注意的幾個(gè)問(wèn)題： 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 34 頁(yè) 在保險(xiǎn)糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比在保險(xiǎn)糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比 例，往往因?yàn)橥侗r(shí)忘記或錯(cuò)誤指定受益人，造成例，往往因?yàn)?/p>

26、投保時(shí)忘記或錯(cuò)誤指定受益人，造成 理賠時(shí)不必要的糾紛。理賠時(shí)不必要的糾紛。 受益人指定與否，與是否受益人指定與否，與是否交納稅收交納稅收直接有關(guān)。直接有關(guān)。 如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人 領(lǐng)取的保險(xiǎn)金領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒(méi)有指定受益；如果事先沒(méi)有指定受益 人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)， 這樣對(duì)作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要這樣對(duì)作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要 征收遺產(chǎn)稅。征收遺產(chǎn)稅。 受益人的指定受益人的指定 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第

27、 35 頁(yè) 以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)：以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)： 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的 被指定變更的被指定變更的 受益人放棄受益權(quán)的受益人放棄受益權(quán)的 受益人依法喪失受益權(quán)的受益人依法喪失受益權(quán)的 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡 或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受 益權(quán)。益權(quán)。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不 能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 受益人

28、喪失受益權(quán)受益人喪失受益權(quán) 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 36 頁(yè) 1 1、受益人不同于繼承人受益人不同于繼承人 2 2、受益人享有的是受益權(quán)，是受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得原始取得；而繼承人；而繼承人 享有的是遺產(chǎn)的分割，是享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得繼承取得 3 3、受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前 債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為 被繼承人被繼承人償還債務(wù)償還債務(wù)的義務(wù)的義務(wù) 受益人與被保險(xiǎn)人的繼承人受益人與被保險(xiǎn)人的繼承人 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 37 頁(yè) 199

29、71997年年2 2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了1010萬(wàn)元養(yǎng)老萬(wàn)元養(yǎng)老 保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張 某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5 5 月月1 1日，王某的母親因多日未見(jiàn)二人前去吃飯，遂往日，王某的母親因多日未見(jiàn)二人前去吃飯，遂往 二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)火被澆滅，二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)火被澆滅， 造成煤氣泄漏，中毒已身亡。造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5 5月月3 3日，王某的父母日，王某的父母 向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人

30、王某法定繼承人身向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身 份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益 人法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。由于爭(zhēng)執(zhí)不下，人法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。由于爭(zhēng)執(zhí)不下， 兩親家訴諸法院。兩親家訴諸法院。 案例案例1 1 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 38 頁(yè) 本案涉及受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，本案涉及受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無(wú)法確定先后無(wú)法確定先后 順序順序，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)明確規(guī)，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)明確規(guī) 定。我國(guó)有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼

31、承原則，是基定。我國(guó)有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基 于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并 不能適用于被保險(xiǎn)人和受益人。繼承人享有對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)的不能適用于被保險(xiǎn)人和受益人。繼承人享有對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)的 繼承權(quán)與其對(duì)被繼承人生前所盡的義務(wù)是對(duì)等的，而受益人的繼承權(quán)與其對(duì)被繼承人生前所盡的義務(wù)是對(duì)等的，而受益人的 受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被 繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。如果受繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之

32、間的關(guān)系。如果受 益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序 的，若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有，的，若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有， 由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益 人的法定繼承人繼承。人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn) 人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒(méi)有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒(méi)有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保 人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人

33、的利益投保的初衷。人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。 案例案例1 1分析分析 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 39 頁(yè) 從國(guó)外保險(xiǎn)立法來(lái)看，對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人共同從國(guó)外保險(xiǎn)立法來(lái)看，對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人共同 死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國(guó)死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國(guó) 19401940年制訂的共同死亡法案。年制訂的共同死亡法案。 該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同 一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，推定推定 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作

34、為被保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的 遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承繼承。該規(guī)定體現(xiàn)。該規(guī)定體現(xiàn) 了投保人為自己的利益或者被保險(xiǎn)人的利益訂立保了投保人為自己的利益或者被保險(xiǎn)人的利益訂立保 險(xiǎn)合同的精神，值得我們借鑒。險(xiǎn)合同的精神，值得我們借鑒。 分析分析 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 40 頁(yè) 受益權(quán)是一項(xiàng)期待權(quán)，受益權(quán)是一項(xiàng)期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故只有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故 時(shí)才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)時(shí)才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。 本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)死亡，推本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)死亡，推 定張某先于王某死亡。故判決定張某先于王某死亡。故判決101

35、0萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為被萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為被 保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。 結(jié)論結(jié)論 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 41 頁(yè) （五）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）（五）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人） 輔 助 人 保險(xiǎn)代理人 Agent 保險(xiǎn)公估人 Loss Adjustor 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 Broker 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范 圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的 人。 基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂 立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。 獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑 借豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客

36、觀公正的態(tài)度處理 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的 人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 42 頁(yè) 保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體權(quán)利、義務(wù)共同指向的對(duì)象。權(quán)利、義務(wù)共同指向的對(duì)象。 保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上可保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上可 以承認(rèn)的利益。以承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的根據(jù)，無(wú)利益無(wú)損失保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的根據(jù)，無(wú)利益無(wú)損失 保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)合同的利益保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)合同的利益/ /保險(xiǎn)權(quán)益保險(xiǎn)權(quán)益 二、保險(xiǎn)合同的客體二、保險(xiǎn)合同的客體

37、第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 43 頁(yè) 廣義：以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的全部廣義：以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的全部 記錄事項(xiàng)。記錄事項(xiàng)。 狹義：約定的權(quán)利義務(wù)，即保險(xiǎn)條款。狹義：約定的權(quán)利義務(wù)，即保險(xiǎn)條款。 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 44 頁(yè) （一）保險(xiǎn)合同的基本條款（一）保險(xiǎn)合同的基本條款 1.1.有關(guān)保險(xiǎn)主體的名稱(chēng)和住所有關(guān)保險(xiǎn)主體的名稱(chēng)和住所 2.2.保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的 3.3.保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 4.4.責(zé)任免除責(zé)任免除 5.5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間 6.6.保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 7.7.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額

38、8.8.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法 9.9.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法保險(xiǎn)金賠償或給付辦法 10.10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 11.11.訂立合同的年、月、日訂立合同的年、月、日 12.12.雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù) （二）附加條款（二）附加條款 （三）保證條款（三）保證條款 三、保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容 參考視頻：保險(xiǎn)合同的形式及其內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的閱讀 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 45 頁(yè) 保險(xiǎn)法第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)保險(xiǎn)法第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn) 人提供的格式條款的，人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保保險(xiǎn)人向投

39、保人提供的投保 單應(yīng)當(dāng)附格式條款單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同 的內(nèi)容。的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人 在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn) 憑證上作出憑證上作出足以引起投保人注意的提示足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條，并對(duì)該條 款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō) 明；明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 1 1、責(zé)任免除責(zé)任免除 第二章

40、 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 46 頁(yè) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第十九條采用保險(xiǎn)人提供的格式條第十九條采用保險(xiǎn)人提供的格式條 款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效條款無(wú)效： （一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重 投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的； （二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法 享有的權(quán)利的。享有的權(quán)利的。（新保險(xiǎn)法增加）（新保險(xiǎn)法增加） 2 2、格式條款格式條款 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 47 頁(yè) 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止

41、 保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的訂立程序合同的訂立程序 要約要約承諾承諾 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 48 頁(yè) 投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出 的法律行為的法律行為 （一）保險(xiǎn)合同訂立的程序：（一）保險(xiǎn)合同訂立的程序： 要約要約 保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出 承諾承諾 保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作 出的出的 一、保險(xiǎn)合同的訂立程序一、保險(xiǎn)合同的訂立程序 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 49 頁(yè) 要約要約：一方向另一方提出訂立合同的建議。一方向另一方提出訂立合同的建議。 構(gòu)成要約

42、的條件有以下幾點(diǎn)：構(gòu)成要約的條件有以下幾點(diǎn)： (1)(1)要約人有愿意訂立合同的明確意思表示；要約人有愿意訂立合同的明確意思表示； (2)(2)要約必須向特定的人發(fā)出；要約必須向特定的人發(fā)出； (3)(3)要約應(yīng)當(dāng)是要約人對(duì)于合同主要內(nèi)容的完整要約應(yīng)當(dāng)是要約人對(duì)于合同主要內(nèi)容的完整 的意思表示；的意思表示； (4)(4)要約應(yīng)當(dāng)有要求另要約應(yīng)當(dāng)有要求另方作出答復(fù)的期限。方作出答復(fù)的期限。 1 1、要約、要約 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 50 頁(yè) 要約邀請(qǐng)要約邀請(qǐng)是指一方是指一方邀請(qǐng)邀請(qǐng)對(duì)方向自己發(fā)出要約，而對(duì)方向自己發(fā)出要約，而要約要約是是 一方向他方發(fā)出訂立合同的一方向他方發(fā)出訂立合同的

43、意思表示意思表示； 要約邀請(qǐng)是一種要約邀請(qǐng)是一種事實(shí)行為事實(shí)行為，而非法律行為。要約是希望，而非法律行為。要約是希望 他人和自己訂立合同的意思表示，是他人和自己訂立合同的意思表示，是法律行為法律行為； 要約邀請(qǐng)只是引誘他人向自己發(fā)出要約，在發(fā)出邀請(qǐng)要要約邀請(qǐng)只是引誘他人向自己發(fā)出要約，在發(fā)出邀請(qǐng)要 約邀請(qǐng)人撤回其中邀請(qǐng)，只要未給善意相對(duì)人造成信賴約邀請(qǐng)人撤回其中邀請(qǐng)，只要未給善意相對(duì)人造成信賴 利益的損失，邀請(qǐng)人并不承擔(dān)法律責(zé)任，利益的損失，邀請(qǐng)人并不承擔(dān)法律責(zé)任，以下四個(gè)法律以下四個(gè)法律 文件為要約邀請(qǐng)：文件為要約邀請(qǐng)：寄送的價(jià)目表寄送的價(jià)目表、拍賣(mài)公告拍賣(mài)公告、招標(biāo)公告招標(biāo)公告、 招股說(shuō)明

44、書(shū)招股說(shuō)明書(shū)。 要約與要約邀請(qǐng)的區(qū)別要約與要約邀請(qǐng)的區(qū)別 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 51 頁(yè) 承諾承諾：對(duì)要約的全部?jī)?nèi)容表示同意并作出愿意訂立對(duì)要約的全部?jī)?nèi)容表示同意并作出愿意訂立 合同的意思表示。合同的意思表示。 承諾一般要具備以下條件：承諾一般要具備以下條件： (1)(1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理 權(quán)人向要約人作出；權(quán)人向要約人作出； (2)(2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致； (3)(3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出； (4)(4)承諾必須以要約要求的形式

45、予以承諾。承諾必須以要約要求的形式予以承諾。 2 2、承諾承諾 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 52 頁(yè) 訂立訂立：對(duì)一般不是要約與承諾一個(gè)來(lái)回便可完成的，對(duì)一般不是要約與承諾一個(gè)來(lái)回便可完成的， 往往要經(jīng)過(guò)要約人與受約人之間多次互換角往往要經(jīng)過(guò)要約人與受約人之間多次互換角 色。色。 需要注意的是：需要注意的是： (1)(1)要約可以反復(fù)多次地進(jìn)行，只要有新的意見(jiàn)提出，要約可以反復(fù)多次地進(jìn)行，只要有新的意見(jiàn)提出， 就可視為新要約，承諾只有一次，一旦承諾，合就可視為新要約，承諾只有一次，一旦承諾，合 同即成立；同即成立； (2)(2)對(duì)于保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人也會(huì)提出新的承保條對(duì)于保險(xiǎn)合同而言，保

46、險(xiǎn)人也會(huì)提出新的承保條 件，成為要約人，投保人則成為受約人。但無(wú)論件，成為要約人，投保人則成為受約人。但無(wú)論 要約人與受約人如何變化，投保人應(yīng)是最先提出要約人與受約人如何變化，投保人應(yīng)是最先提出 要約的人，而決定是否承保的人只能是保險(xiǎn)人。要約的人，而決定是否承保的人只能是保險(xiǎn)人。 3 3、合同訂立合同訂立 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 53 頁(yè) 在廣州，出租車(chē)的起步里程、計(jì)價(jià)等都明確標(biāo)明在車(chē)身，在廣州，出租車(chē)的起步里程、計(jì)價(jià)等都明確標(biāo)明在車(chē)身， 并且，會(huì)在車(chē)前打上并且，會(huì)在車(chē)前打上“空車(chē)空車(chē)”的標(biāo)示。因此，對(duì)于打的的標(biāo)示。因此，對(duì)于打的 這事，乘客只要在路邊招手，在司機(jī)并非交班的情況下，這事

47、，乘客只要在路邊招手，在司機(jī)并非交班的情況下， 司機(jī)一般都會(huì)?？窟^(guò)來(lái)，等你上車(chē)然后詢問(wèn)你的目的地，司機(jī)一般都會(huì)?？窟^(guò)來(lái)，等你上車(chē)然后詢問(wèn)你的目的地， 這種交易習(xí)慣在這個(gè)國(guó)際化大都市已經(jīng)約定俗成：出租這種交易習(xí)慣在這個(gè)國(guó)際化大都市已經(jīng)約定俗成：出租 車(chē)在車(chē)在路上運(yùn)營(yíng)為要約，乘客招手即為承諾路上運(yùn)營(yíng)為要約，乘客招手即為承諾。但是，在一但是，在一 些地方，乘客可以跟的士司機(jī)討價(jià)還價(jià)，而并非通過(guò)打些地方，乘客可以跟的士司機(jī)討價(jià)還價(jià)，而并非通過(guò)打 表來(lái)計(jì)價(jià)。那么，這時(shí)候，出租車(chē)在路上開(kāi)就不是要約表來(lái)計(jì)價(jià)。那么，這時(shí)候，出租車(chē)在路上開(kāi)就不是要約 而是要約邀請(qǐng)了。而是要約邀請(qǐng)了。乘客招手也并非承諾，而只是表

48、達(dá)了乘客招手也并非承諾，而只是表達(dá)了 締約磋商的意愿。締約磋商的意愿。所以，當(dāng)?shù)氐慕灰琢?xí)慣是認(rèn)定出租車(chē)所以，當(dāng)?shù)氐慕灰琢?xí)慣是認(rèn)定出租車(chē) 在路上運(yùn)營(yíng)是要約還是要約邀請(qǐng)的關(guān)鍵。在路上運(yùn)營(yíng)是要約還是要約邀請(qǐng)的關(guān)鍵。 出租車(chē)的要約與承諾出租車(chē)的要約與承諾 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 54 頁(yè) （二）保險(xiǎn)合同的形式（二）保險(xiǎn)合同的形式 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 的書(shū)面形式的書(shū)面形式 投保單投保單 暫保單暫保單 批單批單 保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證 通常不超過(guò)30天 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 55 頁(yè) 投保單投保單也稱(chēng)也稱(chēng)要保單要保單，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同而，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同而 向保險(xiǎn)人提出

49、的書(shū)面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出向保險(xiǎn)人提出的書(shū)面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出 承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。其內(nèi)容一般承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。其內(nèi)容一般 包括：投保人和被保險(xiǎn)人的地址、作為保險(xiǎn)標(biāo)的包括：投保人和被保險(xiǎn)人的地址、作為保險(xiǎn)標(biāo)的 的財(cái)產(chǎn)坐落的地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)坐落的地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn) 份數(shù)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等。份數(shù)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等。 實(shí)踐實(shí)踐中，投保單由保險(xiǎn)人中，投保單由保險(xiǎn)人事先事先印制印制并并提供給投保提供給投保 人，投保人按投保單所列條款逐一填寫(xiě)后交給保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫(xiě)后交給保 險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人蓋章后，保險(xiǎn)合同即告成立

50、。險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人蓋章后，保險(xiǎn)合同即告成立。 1 1、投保單投保單(Application)(Application) 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 56 頁(yè) 保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱(chēng)簡(jiǎn)稱(chēng)保單保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人 向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書(shū)面憑證。保向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書(shū)面憑證。保 險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。 保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單包括以下四個(gè)部分內(nèi)容包括以下四個(gè)部分內(nèi)容：1 1、聲明事項(xiàng)聲明事項(xiàng)；2 2、 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人責(zé)任責(zé)任范圍范圍；3 3、除外責(zé)任；、除外責(zé)任；4 4、條件、條件事項(xiàng)。事項(xiàng)。 即保

51、險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的義即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的義 務(wù)務(wù)。 保險(xiǎn)單具有下述保險(xiǎn)單具有下述法律意義法律意義：1 1、證明保險(xiǎn)合同的成、證明保險(xiǎn)合同的成 立立；2 2、確立保險(xiǎn)合同內(nèi)容；、確立保險(xiǎn)合同內(nèi)容；3 3、是明確當(dāng)事人雙、是明確當(dāng)事人雙 方方履行保險(xiǎn)履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)；合同的依據(jù)；4 4、具有證券作用。、具有證券作用。 2 2、保險(xiǎn)單（、保險(xiǎn)單（Policy)Policy) 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 57 頁(yè) 1 1、保單、保單代簽名代簽名的情況是國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的怪現(xiàn)象之一。的情況是國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的怪現(xiàn)象之一。 2 2、代簽名的表現(xiàn)形式有兩種：一種是保險(xiǎn)、代

52、簽名的表現(xiàn)形式有兩種：一種是保險(xiǎn)代理人代理人代投保人代投保人和和 被保險(xiǎn)人簽名；另一種是被保險(xiǎn)人簽名；另一種是投保人投保人代被保險(xiǎn)人簽名或其代被保險(xiǎn)人簽名或其親屬、親屬、 朋友朋友代投保人和被保險(xiǎn)人簽名。代投保人和被保險(xiǎn)人簽名。 3 3、代簽名的情況有兩種：一種情況是投保人或被保險(xiǎn)人、代簽名的情況有兩種：一種情況是投保人或被保險(xiǎn)人不知不知 道也不同意道也不同意保險(xiǎn)；另一種是代簽名符合被保險(xiǎn)人和投保人保險(xiǎn)；另一種是代簽名符合被保險(xiǎn)人和投保人 的的真實(shí)意圖真實(shí)意圖。 4 4、理賠時(shí)客戶都主張代簽名的保單有效，可是退保時(shí)，許多、理賠時(shí)客戶都主張代簽名的保單有效，可是退保時(shí)，許多 人又會(huì)利用代簽名的瑕

53、疵要求保單無(wú)效。人又會(huì)利用代簽名的瑕疵要求保單無(wú)效。 5 5、以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同、以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同必須經(jīng)被保險(xiǎn)人親筆簽必須經(jīng)被保險(xiǎn)人親筆簽 名名有一個(gè)有一個(gè)例外例外，就是父母可以為未成年子女投保以死亡為，就是父母可以為未成年子女投保以死亡為 給付條件的人身保險(xiǎn)，并且可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。給付條件的人身保險(xiǎn)，并且可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 保單的簽名問(wèn)題保單的簽名問(wèn)題 參考視頻：保險(xiǎn)合同的有效性 04:07 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 58 頁(yè) 3 3、保險(xiǎn)憑證（、保險(xiǎn)憑證（Certificate)Certificate) 保險(xiǎn)憑證也稱(chēng)保險(xiǎn)憑證也稱(chēng)“小保單小保單”，是一

54、種簡(jiǎn)化了的，是一種簡(jiǎn)化了的 保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn) 合同已經(jīng)成立的書(shū)面憑證，保險(xiǎn)憑證的法律合同已經(jīng)成立的書(shū)面憑證，保險(xiǎn)憑證的法律 效力與保險(xiǎn)單相同，只是內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。效力與保險(xiǎn)單相同，只是內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。 實(shí)踐中只在少數(shù)幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如實(shí)踐中只在少數(shù)幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車(chē)險(xiǎn)及第三者貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車(chē)險(xiǎn)及第三者 責(zé)任保險(xiǎn)中使用，另外在團(tuán)體保責(zé)任保險(xiǎn)中使用，另外在團(tuán)體保 險(xiǎn)中也使用保險(xiǎn)憑證險(xiǎn)中也使用保險(xiǎn)憑證。 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 59 頁(yè) 又又稱(chēng)臨時(shí)保險(xiǎn)單，由保險(xiǎn)在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)稱(chēng)臨時(shí)保險(xiǎn)單，由保險(xiǎn)在簽發(fā)正式

55、保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí) 保險(xiǎn)憑證。暫保單的內(nèi)容比較保險(xiǎn)憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單簡(jiǎn)單，暫暫保單的有效期保單的有效期一般為一般為 3030天天，通常在以下情況下會(huì)存在，通常在以下情況下會(huì)存在： 4 4、暫保單（、暫保單（Binder)Binder) 保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保險(xiǎn)單時(shí)， 可先出立暫保單，作為保險(xiǎn)合同成立的證明; 保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人要約后，尚需要獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司 或者保險(xiǎn)總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保 險(xiǎn)合同的成立; 保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人就主要條 款達(dá)成協(xié)議，但還有些事項(xiàng)需要進(jìn)一步商討，先出立

56、暫保單，作為合 同成立的證明; 出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn) 單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)， 作為結(jié)匯憑證之一。 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 60 頁(yè) 又稱(chēng)為又稱(chēng)為背書(shū)背書(shū)，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人的要的要 求出立的修訂或者更改保險(xiǎn)單求出立的修訂或者更改保險(xiǎn)單內(nèi)容內(nèi)容的證明文件。的證明文件。 通常在下列情況下使用通常在下列情況下使用 對(duì)已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單做保險(xiǎn)單做部分部分修正修正，如縮小，如縮小 或或擴(kuò)大保險(xiǎn)擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍責(zé)任范圍 在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期在保險(xiǎn)合同訂立后的

57、有效期內(nèi)內(nèi)更改更改和調(diào)整某些保和調(diào)整某些保 險(xiǎn)項(xiàng)目險(xiǎn)項(xiàng)目 5 5、批單（、批單（EndorsementEndorsement） 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 61 頁(yè) 1 1、保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立 投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議，即：投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議，即： 投保人提出保險(xiǎn)要求投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合 同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立。（諾成性同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立。（諾成性 合同）合同） 二、保險(xiǎn)合同的成立與生效二、保險(xiǎn)合同的成立與生效 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 62 頁(yè) 保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力

58、，即合同條款產(chǎn)保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn) 生法律效力生法律效力 成立即生效成立即生效 成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效 合同成立合同成立生效生效 許多保險(xiǎn)合同附有條件或約定在其成立后的某許多保險(xiǎn)合同附有條件或約定在其成立后的某 一段時(shí)間內(nèi)生效。因此，在合同成立后并不立即生一段時(shí)間內(nèi)生效。因此，在合同成立后并不立即生 效前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人效前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 2 2、保險(xiǎn)合同的生效、保險(xiǎn)合同的生效 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 63 頁(yè) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第十三條第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意

59、承保，保險(xiǎn)同意承保，保險(xiǎn) 合同成立合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或 者其他保險(xiǎn)憑證。者其他保險(xiǎn)憑證。 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約 定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形 式載明合同內(nèi)容。式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險(xiǎn)合同，依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效自成立時(shí)生效。投保人和。投保人和 保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限約定附條件或者附期限。 保險(xiǎn)合同成立、生效的時(shí)間保險(xiǎn)合同成立、生效的時(shí)間 第二章 保險(xiǎn)合同

60、保險(xiǎn)學(xué)原理 第 64 頁(yè) 財(cái)產(chǎn)及人身保險(xiǎn)合同的生效財(cái)產(chǎn)及人身保險(xiǎn)合同的生效 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí) 間和間和方式為方式為生效條件。生效條件。 以投保人繳付首期保費(fèi)為生效條件以投保人繳付首期保費(fèi)為生效條件 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)學(xué)原理 第 65 頁(yè) 在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)普遍推行在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)普遍推行 “零時(shí)起保制零時(shí)起保制”，保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間通常在合同，保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間通常在合同 成立日的次日零時(shí)或約定的未來(lái)某一日的零時(shí)。成立日的次日零時(shí)或約定的未來(lái)某一日的零時(shí)。 零時(shí)起保制零時(shí)起保制