擔(dān)保公司調(diào)查報告帶來的啟發(fā)

1、擔(dān)保公司調(diào)查報告帶來的啟發(fā) 苗振東貢蘇輝 在日常審批工作中，筆者接觸到了一些來自擔(dān)保公司出具的擔(dān)保調(diào)查報告，閱讀之后覺得很有實戰(zhàn)意義，特在此呈現(xiàn)給大家。希望能對我行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險控制有所啟發(fā)，使完善各類“盡職調(diào)查”模板成為加固我行信貸資產(chǎn)“抗風(fēng)險大壩”的一項基本建設(shè)工作。 一、擔(dān)保公司調(diào)查報告的主要類型及內(nèi)容 資料顯示，擔(dān)保公司的調(diào)查報告根據(jù)行業(yè)的不同主要分為加工制造業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、建筑施工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)4種類型。從內(nèi)容來看，基本格式相同但根據(jù)行業(yè)的屬性及經(jīng)營特點所反映的側(cè)重點略有不同，具體內(nèi)容見表。 二、調(diào)查報告的特點 （一）重點信息突出。報告信息集中，從客戶情況到股東個人，從經(jīng)營情況

2、到財務(wù)狀況、實物資產(chǎn)明細，條理清晰，層次分明，內(nèi)容集中，利于后臺閱讀決策。 （二）依賴于表格、圖片佐證。報告有632處空格及22處有字數(shù)限制的簡單文字要求，完成整個報告全部文字撰寫控制在1000字以內(nèi)，可謂言簡意賅。但其需填寫的空格數(shù)量是我行的2.4倍，而且都是經(jīng)過篩選出的對信貸決策有直接幫助的有效信息。另外通過現(xiàn)場拍攝的企業(yè)廠房、產(chǎn)成品細節(jié)、辦公室及高管的照片和權(quán)威網(wǎng)站信息的網(wǎng)絡(luò)截屏給無法親臨現(xiàn)場的風(fēng)控人員和評審會成員以直觀的感受。 （三）依賴第三方信息的核實。公司對于企業(yè)提供的所有資料均需經(jīng)過核實程序，核實的途徑有:銀行流水、納稅報表、合同抽查、能耗對比、出入庫抽查。在調(diào)查報告中不惜占用6

3、5個空格的篇幅要求調(diào)查人員明確核實的方法，并要求將收款憑證、出入庫記錄及水電氣繳費單原件及復(fù)印件核對后留檔。而房產(chǎn)估價的正確性來自于相關(guān)房產(chǎn)網(wǎng)站提供的抵押物位置圖及權(quán)威部門統(tǒng)計的同區(qū)域同類型房產(chǎn)成交均價。 （四）重視對企業(yè)資產(chǎn)的摸底。強調(diào)對企業(yè)、法人代表、實際控制人、主要股東及其配偶、子女等直系親屬名下主要資產(chǎn)的掌握，精確到房產(chǎn)證號、車牌號碼、購置時間、購置價格。甚至對擔(dān)保人名下的全部動產(chǎn)和不動產(chǎn)也要求提供資產(chǎn)線索以備不時之需。 （五）注重對企業(yè)主要股東人品的了解。報告關(guān)于股東個人及核心團隊成員的相關(guān)信息多達88個空格及4段文字介紹，涵蓋婚姻狀況、學(xué)歷認證、社會地位、銀行征信和涉案情況等，并且

4、專門設(shè)計有關(guān)個人征信狀況的一覽表，方便后臺人員閱讀。同時在申報書中需填寫企業(yè)在人行貸款卡信息，及時掌握企業(yè)貸款、擔(dān)保情況、質(zhì)態(tài)等情況。另外要求在法院網(wǎng)上查閱借款企業(yè)、擔(dān)保單位和主要股東涉案信息，并將查詢結(jié)果截屏復(fù)制到調(diào)查報告中，做為對擬擔(dān)保對象審查的重要環(huán)節(jié)。 三、對我行信貸業(yè)務(wù)申報書模板的優(yōu)化建議 （一）加強對企業(yè)資料描述的科學(xué)性。在當前的市場形勢下，從防范信用風(fēng)險的角度出發(fā)，進一步加強客戶經(jīng)理所收集客戶資料的多樣性。并從保持前臺工作量基本穩(wěn)定、保證業(yè)務(wù)時效性的角度出發(fā)，相應(yīng)減少長篇大論的分析論證而以保證資料呈現(xiàn)的完整度為主。1.對企業(yè)賴以生存的競爭優(yōu)勢的判斷，增加企業(yè)經(jīng)營模式、核心產(chǎn)品及同

5、類產(chǎn)品的市場狀況、上下游客戶的名單等；2.對企業(yè)法人代表品行的了解，增加婚姻狀況、家庭成員情況、個人征信情況資料、司法查詢結(jié)果等；3.對企業(yè)、股東名下動產(chǎn)和不動產(chǎn)信息的查詢掌握，包括配偶、子女名下的實物資產(chǎn)，盡可能做到要素齊全。從現(xiàn)實案例來看，掌握借款人的資產(chǎn)信息越多，對防范其違約的震懾力越大。 （二）加強對企業(yè)提供資料的核實。通過核對第三方信息和查詢政府部門、行業(yè)協(xié)會的網(wǎng)站對企業(yè)提供的資料進行交叉驗證。1.其他銀行的信貸政策，包括他行的授信批復(fù)、近半年結(jié)算賬戶往來流水單等；2.企業(yè)的納稅情況，包括授信前一年的納稅報表、增值稅（所得稅）納稅申報表、最近兩個月開票明細等；3.企業(yè)能源消耗情況，通

6、過前6個月繳納水電氣費的單據(jù)，了解企業(yè)生產(chǎn)用水電氣量，并與產(chǎn)成品及銷售收入進行對比。 （三）加強對受理、審批工作的支持。只有前臺所收集信息在后傳的過程不失真，才能使得后臺審批人員充分掌握企業(yè)生存狀況，做出較為合理的取舍。1.公司要求調(diào)查人員現(xiàn)場拍攝企業(yè)高管、廠區(qū)遠景、廠房外觀、廠房內(nèi)部生產(chǎn)情況、倉庫內(nèi)部情況的照片，并作為調(diào)查報告的附件上呈評審委員會。借鑒這種簡單可行的做法不但使審批人員對企業(yè)的管理狀況有直觀的感受，更便于對其資產(chǎn)的價值高低做出初步判斷。2.將部分基本資料以表格的形式固化在額度授信申報書中，如企業(yè)人行貸款卡信息摘要及個人征信系統(tǒng)的查詢結(jié)果，減少后臺重復(fù)查詢的工作量，減低查詢成本。3.在小企業(yè)授信申報書與企業(yè)信