企業(yè)貸款管理辦法[小額貸款公司信貸風險管理制度匯編]

1、小額貸款有限公司企業(yè)貸款管理制度1、 為規(guī)范企業(yè)貸款業(yè)務管理，防范企業(yè)貸款風險，促進企業(yè)貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則等法律規(guī)定，制定本制度。2、 本制度所稱企業(yè)貸款是指借款人為自然人以外的貸款。企業(yè)貸款借款人包括經(jīng)工商行政管理機關登記或主管部門核準的企事業(yè)法人（含其授權借貸的分支機構），以及不具備法人資格的其他經(jīng)濟組織（包括合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)、經(jīng)濟合作組織等。3、 本制度所稱貸款人是指衢州市衢江區(qū)鴻基小額貸款有限公司。4、 貸款利率企業(yè)貸款利率按照法律規(guī)定的利率區(qū)間（即基準利率的90%至400%）執(zhí)行。利率優(yōu)惠按規(guī)定報公司董事長審批。貸款人按照中國人民銀行規(guī)定的

2、貸款利率上下限，確定每一筆貸款利率，并在合同中載明。5、 貸款期限企業(yè)貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力等由借貸雙方共同協(xié)商后確定。借款期限超過10年的，報中國人民銀行備案。6、 貸款用途企業(yè)貸款用途，由借款人提出，信貸人員核實。貸款用途不得超出借款人經(jīng)營范圍。7、 借款人申請企業(yè)貸款，必須同時符合下列條件：（1） 產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用。（2） 有按期足額還本付息能力。（3） 除無須經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，必須經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù)。（4） 必須有經(jīng)中國人民銀行年檢的貸款卡。（5） 自愿接受貸款人的信貸監(jiān)督，按期如實提供

3、財務報表。（6） 按中華人民共和國公司法成立的公司對外投資累計不超過凈資產(chǎn)的50%。（7） 資產(chǎn)負債率一般不得超過70%，鋼鐵項目資本金比例要達到40%以上，水泥、電解鋁、房地產(chǎn)開發(fā)項目資本金比例要達到35%以上。（8） 項目貸款，項目需要審批的，必須先取得批準文件。（9） 其他有關要求，如符合國家產(chǎn)業(yè)政策，服從國家宏觀調控，符合環(huán)保要求等。8、 貸款人發(fā)放企業(yè)貸款，應綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息條件等貸款條件：（1） 貸款人對借款人的資信評級情況；（2） 貸款擔保情況；（3） 借款人的現(xiàn)金流量；（4） 貸款人的資金情況和國家信貸政策。9、 貸款人必須建立借款人信貸檔案

4、。信貸檔案載明以下內(nèi)容：（1） 借款人名稱、地址、聯(lián)系方式、法人代表身份證明、營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務登記證、財務報表等；（2） 借款申請書、合同及附件、催收通知書；（3） 擔保人資料及同意擔保（抵押或質押）意見書；（4） 調查報告及相關附件；（5） 其他書面材料。10、 貸款人發(fā)放貸款，借款人應當提供擔保。經(jīng)貸款審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。11、 貸款人應當對保證人的償還能力、抵押物、質物的權屬和價值及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。12、 貸款展期不能按期歸還的，借款人應當在貸款到期之前，向貸款人申請展期。保證、抵押、質押貸款申請展期，保證人、抵押人

5、、質押人出具同意的書面證明。短期貸款展期不得超過原期限，中期貸款展期不得超過原期限的一半，長期貸款展期不得超過3年。13、 貸款人和借款人按借款合同和中國人民銀行有關規(guī)定按期計收或交付利息。逾期加收30%50%，挪用加收50%100%。14、 貸款人權利根據(jù)貸款人條件和貸款程序自主審查和決定貸款。（1） 要求借款人提供與借款相關的資料；（2） 根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；（3） 了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務活動；（4） 依合同向擔保人催收借款本金和利息；（5） 借款人未履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人有權依合同約定要求提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；（6

6、） 在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。15、 貸款人義務（1） 公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢；（2） 公布貸款審查內(nèi)容和發(fā)放貸款條件；（3） 審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過1個月，中長期貸款答復時間不得超過6個月。16、 貸款申請借款人需要貸款，應當填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的借款申請書并提供相關資料。17、 貸前調查貸款人受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。18、 貸款審批審查

7、人員應當對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出意見，按規(guī)定權限審批。貸款余額30萬元（不含30萬元）以下的，客戶經(jīng)理或信貸人員雙人交叉審查、審批；貸款余額30萬元以上50萬元（不含50萬元）以下的，公司總經(jīng)理審批；貸款余額50萬元以上100萬元（不含100萬元）以下的，公司董事長審批；貸款余額100萬元（含100萬元）以上的，公司董事會會或其授權的信貸管理委員會審批。19、 簽訂借款合同所有貸款必須簽訂借款合同。保證貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的條款，加蓋保證人的法人公章并由保證人的法定代表人或授權代理人簽署姓名。抵押貸款、質

8、押貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。20、 貸款發(fā)放貸款人要按合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應償付違約金。企業(yè)貸款發(fā)放、歸還應按規(guī)定于次日中午前及時、準確登記錄入人民銀行信貸登記系統(tǒng)。21、 貸后檢查貸款發(fā)放后，貸款人應當對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調查和檢查。大額貸款檢查，每季度不少于一次。發(fā)現(xiàn)問題，及時向公司決策人反映。22、 貸款歸還貸款人在短期貸款到期1個星期之前，中長期貸款到期1個月之前，應當向借款人發(fā)送還本付息通知。對不能歸還或不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或依法起訴。23、 貸款管理實行董事長負責制貸款實行分級管理，各級審批人員應當在授權范圍內(nèi)對貸款的發(fā)放和收回負責。董事長可以授權總經(jīng)理和業(yè)務科信貸人員審批貸款，總經(jīng)理和業(yè)務科信貸人員應當對董事長負責。24、 建立審貸分離制貸款評估調查人員負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任；貸款審查人員負責貸款風險審查，承擔審查失誤的責任；貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。每一筆貸款的上述人員不得為同一人，即至少要二人調查、審批、發(fā)放貸款。2