策劃案例保險(xiǎn)業(yè)p

1、案例保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)文件發(fā)布號(hào)：（9816-uatww-mwub-wunn-innul-dqqty-策劃案例精選一保險(xiǎn)業(yè)【最篥劃窠例精選的艇保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)策劃和案例美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司曼谷分公司調(diào)整醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)策略美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司曼谷分公司運(yùn)用社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)和社會(huì)醫(yī)學(xué)的研究方法，對(duì) 泰國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的醫(yī)療險(xiǎn)條款進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查研究，研究結(jié)果表明：泰國(guó)的私 立醫(yī)院和保險(xiǎn)公司在90年代中葉經(jīng)歷了快速的發(fā)展，但同時(shí)也給醫(yī)療險(xiǎn)理賠 帶來(lái)了一些明顯的惡性影響。因此，為控制經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司在過(guò)去的三年 里適時(shí)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)條款進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，設(shè)計(jì)出一系列新產(chǎn)品；為進(jìn)一步控 制醫(yī)療險(xiǎn)條款的理賠風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將繼續(xù)培訓(xùn)代理人并

2、嚴(yán)格監(jiān)控其行為；與 醫(yī)院建立比較密切的關(guān)系，通過(guò)引進(jìn)美國(guó)的健康維持組織(hm0)努力運(yùn)用新辦 法吸引消費(fèi)者。該項(xiàng)研究的主要內(nèi)容如下：一、醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者根據(jù)1996年泰國(guó)保險(xiǎn)年度報(bào)告、美國(guó)友邦保險(xiǎn)公 司的內(nèi)部統(tǒng)計(jì)以及未公開發(fā)表的行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行的粗略估計(jì)，1996年泰國(guó)個(gè)人醫(yī) 療保險(xiǎn)的保費(fèi)收入總計(jì)超過(guò)70億泰銖。醫(yī)療保險(xiǎn)條款是壽險(xiǎn)公司提供的主要 產(chǎn)品，因此醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體是壽險(xiǎn)公司，大約占9現(xiàn)的市場(chǎng)份額，其經(jīng) 營(yíng)行為受泰國(guó)商業(yè)部保險(xiǎn)司人壽保險(xiǎn)處監(jiān)管，尤其在保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂和產(chǎn)品設(shè)計(jì) 方面受到嚴(yán)格控制。非壽險(xiǎn)公司醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)份額占9斬與壽險(xiǎn)公司相似，其 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受商業(yè)部保險(xiǎn)司非人壽保險(xiǎn)處規(guī)范，管理

3、的特點(diǎn)是對(duì)傭金的控制十分 嚴(yán)格，而與壽險(xiǎn)公司相比，非壽險(xiǎn)公司在調(diào)整費(fèi)率和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面具有一定的 靈活性。二、保險(xiǎn)市場(chǎng)上的醫(yī)療險(xiǎn)種概述市場(chǎng)上所有醫(yī)療險(xiǎn)種均面向個(gè)人和團(tuán)體銷 售，盡管如此，所售出的大多數(shù)保單仍是由個(gè)人購(gòu)買的（大約占保費(fèi)收入的 90%）；對(duì)于其基本目的不是以醫(yī)療險(xiǎn)為主的險(xiǎn)種，如意外傷害保險(xiǎn)和癌癥保 險(xiǎn)，通常根據(jù)被保險(xiǎn)人住院天數(shù)按日定額給付。其中住院醫(yī)療與外科手術(shù)醫(yī)療 保險(xiǎn)是市場(chǎng)上最流行的產(chǎn)品，1976年由美國(guó)友邦公司首次銷售，泰國(guó)健康險(xiǎn)總 保費(fèi)收入中約70%來(lái)源于此項(xiàng)險(xiǎn)種。研究結(jié)果顯示：住院與外科手術(shù)醫(yī)療補(bǔ)償 費(fèi)保險(xiǎn)由住院醫(yī)療費(fèi)和24小時(shí)之內(nèi)發(fā)生的意外事故所支付的門診手術(shù)費(fèi)用兩 部分

4、組成。該險(xiǎn)種通常沒(méi)有共保和免賠額的限制。賠償標(biāo)準(zhǔn)只按醫(yī)院的種類和 級(jí)別給予限制，并在外科手術(shù)給付標(biāo)準(zhǔn)中列明最高賠償額度。三、住院醫(yī)療和外科手術(shù)醫(yī)療條款的設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂和核保。1、典型醫(yī) 療險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍。2、絕大多數(shù)的險(xiǎn)種都規(guī)定以下除外責(zé)任：一個(gè)月的疾 病觀察期、現(xiàn)時(shí)健康狀況；懷孕與分娩、精神疾患、選擇傾向手術(shù)、藥物濫用 和治療酒精中毒綜合癥、健康體檢、護(hù)理和療養(yǎng)費(fèi)用和各種理療。3、核保。 所有醫(yī)療險(xiǎn)種均沒(méi)有特殊的核保規(guī)則，通常只是遵循壽險(xiǎn)核保的一些基本原 則。每一位保單持有者購(gòu)買住院及外科手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)的最高限額依其壽險(xiǎn)保額 而定。4、傭金。過(guò)去傭金一直沿用人壽保險(xiǎn)的傭金標(biāo)準(zhǔn)，第一年為40蛤

5、第二 年為16%,第三年為10%,以后各年均為5機(jī)四、醫(yī)療保險(xiǎn)理賠自1992年開始，泰國(guó)個(gè)人購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)種索賠額急劇 上升，到1995和1996年猛增到歷史最高點(diǎn)。主要是由于索賠的發(fā)生率增高而 不是由于案例的平均理賠額增加。那些在1996年采取緊急應(yīng)對(duì)策略的公司取 得了一定成果，明顯體現(xiàn)在1997年和1998年。根據(jù)1997年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，個(gè) 人住院醫(yī)療的索賠率達(dá)23%(其中90%與疾病有關(guān))，團(tuán)體投保的相同險(xiǎn)種的索 賠率僅為6%, 1994年的公共衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)資料顯示全口徑人口的索賠率為9吼 與 亞洲其它國(guó)家相比，由個(gè)人購(gòu)買的該險(xiǎn)種索賠率大都低于6機(jī)索賠的差異還體 現(xiàn)在地域上一一內(nèi)地省份的索賠率兒

6、乎超過(guò)曼谷的兩倍。1995和1996兩年理 賠頻數(shù)的激增，主要?dú)w咎于對(duì)0-5歲兒童適用的費(fèi)率厘訂過(guò)低。其它如私立醫(yī) 院的“過(guò)度”服務(wù)、代理人銷售技巧的貧乏、險(xiǎn)種陳舊、核保質(zhì)量不高以及費(fèi) 率厘訂等問(wèn)題也是不可忽視的原因。雖然艾滋病在過(guò)去的兒年里已成為泰國(guó)的 主要健康問(wèn)題，但直至90年代中期也未在索賠中充分顯示出相應(yīng)的增長(zhǎng)。五、保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整泰國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)策 略的調(diào)整內(nèi)容包括：第一，開發(fā)財(cái)務(wù)手段監(jiān)控醫(yī)院的費(fèi)用支出過(guò)程，同時(shí)亦試 圖與醫(yī)院建立良好的關(guān)系，以確保為被保險(xiǎn)人提供適宜的服務(wù)而不是盲目限 制。多數(shù)保險(xiǎn)公司和醫(yī)院已達(dá)成共識(shí)：引進(jìn)美國(guó)的健康維持組織(hm0)或特選 醫(yī)療機(jī)構(gòu)(pp0)或者綜合兩者之長(zhǎng)。那些已采取相應(yīng)政策的公司已經(jīng)在控制醫(yī) 院受利益驅(qū)動(dòng)提供過(guò)度服務(wù)方面初見成效。第二，建立監(jiān)督機(jī)制監(jiān)督代理機(jī)構(gòu) 的損失率，并按損失率高低獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。第三，對(duì)部分醫(yī)療險(xiǎn)種重新定價(jià)。按照 目前設(shè)計(jì)的住院醫(yī)療與外科手術(shù)醫(yī)療條款,醫(yī)療費(fèi)用“通貨膨脹”將進(jìn)一步導(dǎo) 致?lián)p